关于农信社支持地方经济发展的调研报告

关于农信社支持地方经济发展的调研报告 临沂市银行业协会 内容摘要：针对临沂中小企业众多，房地产行业发展过热，物流发 展迅速，市场发育较为成熟等地方经济发展的实际，结合临沂地区金融 发展的现状，就金融如何更好的促进地方经济发展以及兰山农村合作银 行在支持地方经济发展中遇到的机遇与挑战，并提出了相关的应对措施。 主题词：临沂金融 现状 解决措施 机遇与挑战 如何更好的加快金融支持地方经济的发展，为当地经济服务，为建 设大美临沂做出新的更大的贡献，关键是要搞清当地金融发展的现状以 及存在的矛盾和问题，并有针对性的加以解决并有针对性地探讨。为此， 我们以临沂市金融市场（临沂市是一个农业大市，地处鲁南，是重要的 粮油菜果、畜牧、淡水养殖基地，辖三区九县，180 个乡镇（办事处） ， 7149 个行政村，土地面积 17184 平方公里，总人口 1015 万人，其中耕 地面积 1000 万亩，农业人口 765 万人。 ）为重点对当地金融机构发展的 现状及当地农信社的改革发展进行简要的调研和分析。 一、当前临沂市金融发展的现状 近年来，在波澜壮阔的商品经济大潮下，临沂地区高瞻远瞩，率先 2 发展，在经济结构调整中乘势而上，在商贸流通、市场建设等领域保持 了高位投资，带动了临沂商品市场的持续增长，促进了商贸市场的健康 发展 迎来了持续发展的春天。经济的繁荣促进了金融的发展，在原有 传统金融发展的基础上，各家股份制银行纷纷进驻临沂，逐步形成了金 融多元化发展格局，主要存在着以下特点： （一）金融业发展的不平衡性,不能满足企业生存和发展的资金需 求 针对临沂不同产业经济发展的实际，各家金融机构在支持地方经济 发展起到了一定的促进作用，但临沂产业集群的产生与发展自然衍生了 自身独特的金融需求特征,需要金融业观念创新、机制创新、产品创新, 提供差异化的金融服务。金融业存在许多问题:一方面金融创新能力不 足。目前仍然是处在以分业经营为基础的分业监管格局之下,这使得金 融机构跨越货币市场和资本市场的创新业务能力受到阻碍,创新业务的 空间有限,金融产品单一,缺乏吸引力。另一方面金融机构缺乏差异化的 金融服务能力。各家股份制商业银行分支机构陆续进驻临沂，四大国有 商业银行仍然是金融的供给主体,在管理水平、人员素质、经营效率、 营销能力、经营理念整体不高的现实条件下,缺乏实施差异化经营战略 的能力,往往是经营管理趋同,金融产品趋同,不能满足产业集群差异化 的金融服务需求。 （二）金融资金的配置方向影响了地方经济结构的调整进度 在市场经济条件下,金融业起着配置社会资金、决定社会资金流向 的“水龙头”作用,引导了社会资金的配置方向,金融资金的配置对不同 3 产业结构调整、市场结构优化和升级具有举足轻重的重要作用。对产业 集群的金融支持结构存在的问题,阻碍了产业集群金融需求的实现。从 融资渠道结构来看,间接融资占绝对地位,直接融资不足,产业集群企业 很难从资本市场获取长期资本性资金;民间融资受到压制,不能“阳光化” ,制约了大量的民间资金向产业集群的投融资;风险投资基金的缺乏严重 制约了不同产业集群和高科技产业集群的发展。 （三）企业经营机制不完善限制了金融企业支持的力度 与规范的大企业相比,不同产业集群中的中小企业经营规模相对较 小,组织结构变化快,财务制度、财务管理相对不稳定。部分中小企业缺 乏足够的组织结构、法人素质、经营业绩等背景资料,增加了银行的审 查、监管难度。同时,银行与企业之间信息不对称。企业为了得到信贷 资金,可能将经营信息对银行有所保留,结果导致银行承担过大的信用风 险。一旦发生贷款纠纷,常常造成贷款损失。因而,银行采取提高信用风 险控制系数的对策。信用风险和市场风险使得中小企业在银行贷款过程 中受到了诸多限制。 二、金融支持地方经济发展的解决措施 （一）支持配套设施建设,完善产业集群发展外部环境。 随着经济的不断发展，临沂逐渐发展成为较为成熟的不同产业群。 发展产业集群是一项长期性、可持续性的战略,需要各有关部门加强配 套服务体系建设,营造良好产业集群发展外部环境。金融部门在地方政 府改进产业集群外部发展环境的过程中,要主动作为,当好配角。重点支 持各批发市场、板材市场、五金建材市场和商品仓储、运输、物流管理 4 等现代物流设施建设,以降低物流成本,提高物流速度。同时配合政府完 善为产业群服务的社会化服务体系。 （二）大力实施优惠政策,努力营造金融支持的“洼地”效应。 根据临沂市十二五规划要求，为更好的支持地方经济发展，建议政 府部门出台相关优惠政策,激励支持产业集群发展。对产业集群集聚区 内的主导产业和关联产业建设项目,可以免收基本建设方面的地方性行 政费。对新引进的产业龙头企业、集群发展关键技术或配套的项目,以 贷款贴息、科技投入等方式支持企业加快发展。大力实施品牌带动战略,提 升产业集群内企业品牌意识,引导企业争创更多名牌名标。对集群内的 企业获省级以上名牌产品、驰名商标、免检产品的,按照一定的标准予 以奖励。对支持产业集群发展的金融机构出台相关的奖励政策,由地方 财政按照贷款规模、经济效益、税收等指标,按照一定的比例予以奖励。 （三）创新产业集群信贷品种,拓展信贷支持途径。 金融机构应加强针对性,把握产业集群的动态变化与静态特征,创新 产业集群信贷品种,针对不同的集群类型，采取不同的信贷支持方式。 对于市场创造型产业集群,可在科学论证的基础上,对产业集群内部以产 业链为载体或购销关联度高的上下游企业实行整体授信。加大动产质押、 土地租赁权抵押、仓储保全业务、应收账款质押或收购业务、保理业务 等信贷新业务品种的宣传力度。对于政府主导型产业集群可以探索集群 企业捆绑式贷款模式,以集群内大企业为龙头,为其关联度高的其他企业 做担保或以集群内的优势企业作为一个整体向银行申请贷款。结合当前 5 产业政策、流动性趋紧、加息预期仍然存在的客观政策，密切关注金融 对房地产的信贷投放力度，根据市场和结构调整的需要，适当压缩房地 产市场的授信额度，并适时适度的将本部分信贷资金投向物流配置、新 能源建设等方面上来，支持拓展新兴产业的发展。 （四）开辟多元化融资渠道,拓展企业融资空间。 注重对优势企业的培育和包装,切实增强企业自身实力,争取通过发 行企业债券和短期融资券等方式扩大直接融资份额,降低对银行信贷的 依赖程度,降低企业融资成本。大力发展信托投资行业,鼓励实力雄厚、 管理规范的信托投资公司在临沂设立分支机构,扩大融资途径。探索运 用民间资金的方法，引导社会资金参与集群企业的建设,鼓励其投资标 准厂房、物流配送、共用仓储、职工公寓等设施的建设,向民间资本开 放更多的投资领域,采取有效措施激活民间投资,构建储蓄投资转化机 制。金融部门要适时推出实质性的适合中小企业的融资工具,如创业基 金、民间投资基金等,鼓励企业不断利用民间资金解决资金紧缺的难题。 （五）加快担保体系建设，健全贷款风险补偿机制。 临沂市私营经济发达，中小企业众多，担保难、融资难成为困扰企 业发展的一大难题。为此，积极构建多层次融资体系，不断拓宽融资渠 道，着力破解中小企业融资难题，促使中小企业融资难题得到有效缓解。 首先，为加大对中小企业融资政策性担保投入，组建多层次中小企业贷 款担保基金和担保机构，为基本面好、符合国家产业政策和信贷政策、 资金周转出现暂时困难的中小企业按时还贷续贷提供服务。其次，加大 6 对银行业金融机构实施风险补偿，进一步提高银行业金融机构为中小企 业服务的积极性，加快中小企业贷款机构的设立步伐。 （六）各级政府要积极支持鼓励银行业金融机构在区域内设立分支 机构，完善农村金融组织体系。 为适应农村金融机构业务发展的需要，各级政府要鼓励国有银行、 股份制银行根据区域经济发展的实际情况结合自身发展规划，增加在本 区域地区的网点设置。对农信社新设立的机构网点或者创新服务（如农 民自助服务终端、网上银行、电话 POS 等）应缴纳的税收予以适当减免， 财政给予一定资金补助。充分肯定新型农村金融服务机构对改善农村金 融服务的重要性，加大对村镇银行等新型农村金融机构的扶持力度，增 强金融机构对地方经济的支持力度。 （七）通过财政引导，激发金融机构服务“三农”的积极性。 积极倡导建立各级财政部门共同出资建立农业贷款风险补偿基金， 降低金融机构支农风险，使金融机构服务“三农”得到回报。合理运用 财政杠杆，通过财政补贴、担保或税收减免等措施吸引金融机构增加对 农业和农村的信贷投入，激励区域资金主要用于当地经济发展，对区域 金融机构新增贷款较多的给予一定比例奖励。积极发展以各级政府按照 一定比例出资的农村信用担保体系，探索建立符合农村特点的担保机制。 （八）逐步建立健全农业保险体系，降低金融支农风险。 要坚持从区域金融需求实际出发，建立多层次体系、多渠道支持、 多种主体经营的、具有符合本地特点的农业保险制度。政府应增强财政 7 税收支持，在农业保险发展中发挥主导作用。根据农业经济发展状况， 通过保费补贴措施，调动农民参保的积极性。扩大政策性农业保险范围， 满足农业多元化发展的需求。创立农业再保险体系，对农业巨灾风险造 成的损失进行有效的分摊和转移，提高保险经营者的积极性。通过农业 保险政策体系的建立和完善，合理分散信贷风险，调动金融机构增加涉 农信贷投入的积极性。 （九）充分发挥农信社支农主力军作用，深化农村信用社改革。 应继续推进农村信用社体制改革，国家继续给予政策扶持。及时废 止关于禁止社保资金、住房公积金、农村合作医疗基金、教育基金及其 他财政性资金存入农村信用社的有关规定，引导资金优先存入农信社， 增强农村信用社支农实力。应进一步深化农信社改革，扶持农村信用社 稳步健康地发展。延长财税扶持政策期限，出台处理抵债资产过程中的 相关税费减免政策，对农村信用社在接收和处置抵债资产过程中应缴纳 的税收予以减免。 三、农信社如何在机遇与挑战中亮剑 在当前金融环境背景下，随着民生银行、招商银行、浦发银行等股 份制商业银行分支机构陆续进驻临沂，金融市场竞争日益激烈，多元化 竞争格局正在形成。而处于竞争格局之中的农信社如何迎接挑战，突出 重围是农信社必须认真面对的问题。一是面临农业银行重回农村市场， 着力打造区域特色零售银行的挑战。二是政策性银行悄然“转型”与农 信社竞争加剧。三是邮政储蓄银行成立，蓄势待发蚕食农信社市场。四 新型农村金融组织如雨后春笋般茁壮成长。五是民间借贷市场较为活跃。 8 六是在新的监管指标要求下，农信社远不及现有的商业银行适应能力强， 这些都在挤压、蚕食农信社的市场，农信社将受到前所未有的挑战。 机遇与挑战并存，机遇大于挑战。 “十二五”规划明确提出深化金 融体制改革，发展现代产业体系，在工业化、城镇化深入发展中同步推 进农业现代化，是“十二五”时期的一项重大任务，必须坚持把解决好 农业、农村、农民问题作为全党工作重中之重，统筹城乡发展，坚持工 业反哺农业、城市支持农村和多予少取放活方针，加大强农惠农力度， 夯实农业农村发展基础，促进城镇化健康发展，提高农业现代化水平和 农民生活水平。同时，作为服务“三农”的主力军，充分发挥点多、面 广、人多的优势，不断提高服务质量和服务水平，不断提高农信社的综 合竞争力。 在机遇与挑战面前，农信社只有“抢抓机遇” 、 “化挑战为机遇”发 挥优势，支持地方经济发展，才能稳住农村金融主力军的地位。 （一）找准定位，细化目标市场。 一是盯紧“三农”发展，大力支持农业基础设施建设。农信社结合 自身实际，学习借鉴股份制商业银行、外资银行市场营销的先进理念， 因地制宜制定符合自身实际的严密的营销战略，加强宣传，主动营销， 深入开展“六进四联”活动，进村入户，深入市场，深入企业，努力发 现、培育和选择符合条件的借款客户和贷款项目。 二是以市场为导向，积极支持农业调整产业结构和发展高新技术产 业。首先要支持调整和优化农业结构，发展高产高效附加值型科技农业， 促进农产品生产、加工、销售一体化，增加农民收入。其次是要积极支 9 持优势明显、市场前景好的资源的合理开发。 第三是要支持加快农产品加工业调整、改组和改造的步伐，支持推 进经济结构调整，应用现代高科技改造传统产业，促进升级换代。 （二）固本清源，抢占存款市场。 认真领会和宣传农信社“三农”服务的方针，在员工的思想上树立 “存款立行”的经营理念，改变工作作风，做好网点服务，让农民“足 不出村”就能办理业务，培养信用社的“黄金客户” ， 拓展农信社的业 务空间。二是加快业务创新步伐。要引进创新意识的高素质金融复合型 人才，加强业务创新型人才的培训，健全农村信用社业务创新管理机制。 针对农村企业和农户，开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、 多样化的系列金融产品，推出高品位、多功能的金融工具和先进的支付 手段，为客户提供高效快捷的全方位服务，来稳定和扩展客户群体；结 合农民的生产生活特点，推出全新的业务种类；开发培育真正适合农村 的银行卡产品，扩大农村地区银行卡服务的覆盖面，以达到增加信用社 存款的目的。 （三）加快创新，满足客户日益增长的金融需求。 创新是活力，农信社要想实现跨跃式发展，必须抓紧整合现有内部 资源，加大金融产品和服务的创新力度，满足客户日益增长的金融需求。 一是要充分利用科技手段，提高业务发展的科技含量，实现业务流程的 现代化。如通过综合业务系统的上线和与其他商业银行的合作，消除结 算“瓶颈” ；通过申请开办国际业务，拓宽业务发展空间，为客户提供 本外币一体化的金融服务等等。二是创新贷款方式。如对一些生产经营 10 较好、实力较强，但抵押贷款所要求的房产证、土地证一时未办妥的个 私企业，可在风险锁定的前提下，参照农户联保贷款方式，对个私企业 发放联保贷款。三是创新金融服务。对一些重点黄金客户，采取个别指 导、一户一策，即在认真测算重点客户对信用社效率的综合贡献率，保 证有一定收益的前提下，积极为客户提供存贷款、结算、贴现等组合式 一揽子服务，并实行有差别的利率政策，以稳住老客户，拓展新客户。 （四）合规管理，加强内控制度建设。 一是逐步建立良好的内控文化氛围，为内控执行营造良好环境。积 极贯彻落实银监部门和行业管理的有关要求，加大对各项规章制度在具 体操作层面的排查力度，针对查出的问题做好整改和落实，建立健全合 规管理机制，强化制度执行力。二是严厉打击和处罚违规违纪行为，不 断健全责任追究机制。通过加强对财务会计、信贷工作、信息科技、安 全保卫等重点业务、重点环节的日常检查辅导，切实增强广大员工。三 是建立合理有效的激励机制，提高内控自我完善动力。通过建立一个合 理有效的以效益为主、内控评价为辅的综合考核指标为立足点的激励机 制，对于调动职工的主动性，发挥职工的创造力，推动内控自我完善力 的提高，具有举足轻重的作用。 （五）以人为本，构建和谐企业文化。 一是加强员工的思想教育、法制教育、理想信念教育和业务培训， 全面提高员工的整体素质。二加大硬件设施的投入，改善信用社外部经 营环境，千方百计地改善服务环境、服务设施，提高服务功能，向社会 展示良好的外在形象。三是建立用人文化。建立一套“唯才是举” 、 “人 11 尽其才”的用人机制。坚持正确的用人观，坚持“以业绩论英雄” ，使 优秀的人才脱颖而出；同时，建立科学合理激励机制。客观公正地评价 员工的价值创造力，充分调动全员参与企业活动的积极性和创造性。 农村信用社支持地方经济发展的情况调研报告 从我国区域经济发展状况看， 县域经济是我国经济发展的重要支 柱， 发展县域经济是全面建设小康社会的重要环节和任务。 当前，我 国农村经济发展进入了战略性调整的新的历史阶段， “三农”经济成为 县域经济的亮点之一。农村信用社如何更好地支持县域经济发展，实现 服务和经营同步，是农村信用社改革和发展中 面临的一个重要课题。 对此，笔者对以来辖内农村信用社支持县域经济发展情况进行了调查。 一、农村信用社支持县域经济发展的现状。 是传统的农业县，面 对中小型企业甚少这一经济格局，农村信用社按照“立足社区，服务三 农”的战略定位，围绕农业产业结构调整和农民增收，创造性地开展金 融支农工作促进了县域经济的快速发展。 1、农户小额信用贷款成为支 农服务的重点品牌。农户小额信用贷款以其灵活和便捷的管理方式，深 得农户青睐。 以来， 县联社把其当作支农的品牌来经营和打造， 对 农户的生产、生活、消费、多种经营等领域进行了大力扶持，使农户小 额信用贷款成为农村信用社资金营运的主渠道，成为农村家喻户晓，深 受农民欢迎的服务品牌。截止 4 月末，全县发放农户贷款证 22050 户 12 对 21589 户农户发放了农户小额信用贷款，占辖内农户总数的 61.48，累计发放农户小额信用贷款 21558 万元，占贷款累放的 57.18，农户小额信用贷款余额达 8534 万元，占贷款总额的 41.15， 基本上解决了农民贷款难问题。 2、培优培强农业主导产业，提升农民 增收水平。围绕县委、县政府提出的“山上办绿色银行，山下建优质粮 仓，水里兴特色养殖”的优化农业产业结构的思路，县农村信用社充分 发挥信贷杠杆在促进农业产业结构调整中的作用， 不断加大信贷投入 力度， 大力支持和引导农民向“专、精、特、新”种养殖业发展，造 就了食用菌、水产业、烤烟业多个特色产业和主导产业，成为县域经济 增长的亮点。 例一：以来，累计发放食用菌贷款 2560 万元，扶持了 4780 户从事食用菌生产的农户，目前全县从事该产业的农户占 30，且 规模不断扩大，茶菇、爆花菇、草菇发展至千家万户，仅栽培量就达 1.2 亿筒，实现产值 1.6 亿元。仅生产经营食用菌一项，每户农户户均纯 收入达 6000 元以上，且纯收入在 5 万元以上的有近 100 户。如德胜 镇黎明村、宏村镇孔沅村、龙安镇王沙坑村等已成为食用菌生产基地和 依托食用菌的富裕村， 食用菌也已成为农村产业结构调整的主导产业 之一。 例二、投入信贷资金 861 万元（其中： 90 万元、155 万元、 306 万元、210 万元）重点扶持了养殖周期短、见效快、效益高、市场 稳定的美蛙养殖业，放款量占全县农村信用社水产养殖贷款的 70，扶 持面为美蛙养殖户的 90，养殖规模由的 10 户，养殖面不足十亩，增 加到目前的 186 户，近 460 余亩，有效地带动了水产业的迅猛发展， 使之成为拉动县域经济发展的龙头产业。 例三：烤烟是近两年县委县 13 政府在全县农村推广的又一富农产业， 农村信用社对这一新 为优农副 产品进行了大力扶持。 524 户农户发放烤烟贷款 191 万元， 使当年 烤烟种植面积发展至 1000 多亩。今年 1-4 月又投入烤烟生产资金近 400 万元，支持 1312 户农户做大做强烤烟种植业。由于有农村信用社 的大力支持，农民打消了因资金紧缺的顾虑，种植烤烟的积极性高涨， 全县烤烟种植已形成规模，种植面积扩大到 8500 亩，是的八倍之多， 烤烟又将成为兴县富民的又一特色产业。 3、以推行营销贷款为着力点， 延伸服务触角。随着传统农业向多元化经济农业的转变，大规模种养殖 业、 农产品加工、 销售及农村个私经济，个人消费等领域的资金需求 不断增大，特别是去年中央一号文件的出台， 农民的生产积极性高涨， 但农户小额信用贷款由于受使用范围局限性的限制，难以满足农户对贷 款的需求。 ，县联社适时创新经营理念，在信贷产品中引入营销机制， 推行全员营销贷款，送贷上门，把资金送到急需资金的客户手中。到 4 月末，全员营销贷款 147 人，累计发放营销贷款 4346 万元，较好 地推动了农产品的发展进程，形成了以西城、宏村、樟溪等乡镇的白莲 种植基地；日峰、厚村、中田、荷源、源坊等乡镇的三元杂交猪养殖基 地；日峰、中田、洵口水产品的养殖基地，成为继农户小额信用贷款之 后支持县域经济发展的又一信贷品牌。 二、支持县域经济发展中存在的主要问题及成因 （）县域资金需求与农村信用社供给不平衡。一方面，农村信用 社以贷款种类多、手续简便、放款及时、服务优良等优势，吸引了大批 客户，成为支持县域经济的中坚力量，但同时增加了自身的资金压力。 14 另一方面，随着辖内工、农、中、建四家国有商业银行机构网点的逐渐 收缩， 农行撤消了县城以下全部农村网点， 目前农村市场的资金需求 呈现农村信用社“孤军作战”的格局。再则，商业银行贷款权限上收， 贷款总量呈逐年下降趋势，支持县域经济的作用弱化，仅辖内四大国有 商业银行贷款总量就比上年减少 2831 万元，减幅达 10.87，相应增加 了农村信用社支持县域经济的压力。就来看，除农业发展银行外，全县 金融机构累计发放贷款 17370 万元，其中农村信用社为 14604 万元， 占累放的 84.08。今年 4 月末这一比例增加到 91.86，比上年同期增 长 7.78 个百分点。农村信用社由支农主力军完全变成支农“孤立 军” ， 有限的资金难以满足日益增长的市场资金需求。 （二）资金不足，削弱了支持县域经济发展的实力。一是组织资金 困难，一方面农村信用社由于受结算渠道狭窄，电子化结算手段落后， 汇路不畅等硬件制约的影响，在同业竞争中处于劣势地位， 很多异地 结算频繁的客户都不愿意在农村信用社开户存款， 而这些客户又正是 资金雄厚的优良客户。另一方面，由于社会上对农村信用社存在一定的 偏见，认为到农村信用社存款有风险。多年来，农村信用社虽然采取各 种措施，做了大量的宣传和实质性工作，但一些黄金客户和稳定性较好， 且成本低的行政、企事业单位存款的组织工作仍就举步维艰，该类存款 的市场份额一直较低，公存款只占辖内公存款总额的 16.3。二是农村 资金分流严重。一方面，国有商业银行从退出农村市场转而争夺农村储 源市场，成为农村信用社强硬的竞争对手。另一方面，邮政储蓄全面向 农村渗透，分割农村金融资源。从来看，全县金融机构存款净增 14106 15 万元，农村信用社仅增 2468 万元，占 17.50，而邮政储蓄其净增额则 达 5579 万元，占 39.55，是农村信用社的两倍以上，其存款总量也从 的 18166 万元，增加到今年 4 月末的 30398 万元，增长了 67.33， 超出全县平均增幅 31 个百分点。且邮政储蓄不是“取之于农，用之于 农” ，而是将存款上存，造成农村资金严重流失，致使农村信用社难以 有效吸纳农村富余资金。如：近几年，且宏村、樟溪两乡镇的农村信用 社累放 1000 多万元， 扶持当地 130 多户农户在广州、上海、北京等 大中城市经营家私生产， 产值过亿元，形成了较好的规模效益，并带 动了两地 5000 余户农村劳力致富。相对而言，两地农村信用社存款总 量只上升了 740 万元，为贷款累放的 7.17，贷款发放大部分是通过人 行支农再贷款和农村信用社内部调剂资金等渠道解决。县农村信用社为 了支持“三农” ，一直处于超负荷运转状态，存贷比例失调，信贷资金 严重匮乏，削弱了农村信用社支农实力。 （三）服务层次不全，难以涉足县域经济的方方面面。农村信用 社因其服务“三农”的经营宗旨和资金限制，信贷资金的投向以满足 “三农”为主，存在重“三农”轻城镇居民、重生产轻消费、重个体轻 企业的现象，特别是对中小企业的支持力度不大。经调查的 11 家中小 企业中只有 5 家与农村信用社建立了信贷关系。 究其原因，一是农村 信用社长期以来缺乏为企业贷款的有效风险管控办法。加上辖内中小企 业的市场风险大，生产的稳定性、管理的规范性较差，信息透明度不高， 增加了农村信用社拓宽信贷支持面的顾虑和难度。二是一些信用度高、 经济效益好的企业虽表示希望得到农村信用社的信贷支持， 但因贷款 16 利率比商业银行稍高， 企业从经营成本角度考虑还是不愿到农村信用 社借款， 出现农村信用社“一头热”现象。三是对一些实行“家族式” 方式管理的企业，农村信用社难以摸清其家底，不敢任意放款。对此， 县联社出台了一系列办法，力争攻破中小企业这一“堡垒” ，但涉足中 小企业的贷款占比仍就不高，使农村信用社服务面难以有效拓展。 （四）信用环境较差，逃废债务现象严重。一方面，社会信用意 识淡薄，逃废农村信用社债务的现象比较严重。如：一些党政干部自借 和担保的贷款，不是守信自律，而是不理不问，催收时往往是认账不还， 甚至赖账，长期占用农村信用社资金。另一方面，少数地方政府及有关 部门从地方的短期利益出发， 维护企业利益多，把农村信用社看成是 一块“大蛋糕” ，在处理农村信用社维护金融债权和企业逃废债务的问 题时， 过于维护地方和 部门利益， 或明或暗地支持、纵容企业利用改 制机会逃废债务，进行“暗箱操作” ，损害农村信用社的利益。再则， 诉讼案件执行难，由于受执法力度不强、债务人信用意识差等因素的影 响，许多进入依法清收渠道的贷款，虽说赢了官司却收不到钱，部分借 款人或企业甚至有意、恶意逃废债务。以来法院已判决但仍未执行的县 农村信用社诉讼案件就达 46 件，标的为 419 万元。大量不良贷款长 期占用了农村信用社有限的信贷资金， 不仅降低了信贷资金的流动性、 效益性，也遏制了农村信用社的发展，成为阻碍农村信用社支持县域 经济发展的“瓶颈” 。 三、支持县域经济发展的几点建议 目前， 农村信用社面临发展和服务两大重任， 要使农村信用社更 17 好地支持县域经济的发展，政府部门和农村信用社应携手同行，切实做 好以下几项工作。 （一） 、加大政府部门的支持力。各级政府部门要真正认识到支持 农村信用社的发展就是支持县域经济的发展， 对农村信用社的经营管 理工作给予更多的支持和帮助， 不但要在舆论上支持，更要落实到具 体行动中。 1、要尽快落实国家为改革中的农村信用社提供的各项优惠政策， 帮助农村信用社消化历史包袱，提升农村信用社支持地方经济发展的后 劲。 2、要协助农村信用社组织资金，撤消限制有关部门到农村信用社 开户或存款的相关规定，按照省财政厅关于财政涉农资金支持农村信 用联社发展有关问题的通知 （赣财库17 号）文件精神，把县财 政涉农资金存入农村信用社；协助农村信用社吸收农村富余资金，防止 资金外流；鼓励、引导县直各单位、部门、团体到农村信用社存款，壮 大农村信用社的资金实力。 3、 要营造“守信光荣、失信可耻”的信用环境。倡导“诚实守 信”的美德，通过创建“信用” 、 “信用村镇”和“信用农户”的评比活 动，提高民众的信用意识，党政干部要成为守信的模范，民众的表率， 尽快建立良好的信用环境。 4、要坚决打击和制止信用缺失行为。对拖欠贷款的党政干部，要 采取强有力的行政措施协助农村信用社共同清收；对恶意逃废债务的企 业、个人，政府要牵头组织有关部门严厉打击；敦促司法部门加大对农 18 村信用社信贷诉讼案件的执行力度，维护农村信用社债权。 5、要找准新的经济增长点。根据县域实际情况，科学决策经济布 局，引进和开发特、优、高效产品，打造市场化、规模化、效益化的龙 头企业和主导产业，以此促进农村信用社扶持资金的快速回笼，提高信 贷资金的使用效率，更好地支持县域经济的发展。 （二） 、增强农村信用社的竞争力。农村信用社应充分认识到自身 在支持县域经济发展过程中的主力军地位和作用， 从以下几个方面入 手， 增强自身经济实力， 做大做强业务规模，才能更好地支持地方经 济的发展。 1、要充实资金实力。通过建立农村信用社 vi 标识系统、 加大宣传力度、实行优质服务等手段，增强民众对农村信用社的了解度 和支持度，从而主动到农村信用社存款；通过实行个性化、亲情化、标 准化客户服务方式，努力提高服务质量，树立良好的社会形象，赢得公 众信任度。同时，积极完善金融服务机制，根据县域经济发展的需要， 在服务手段、服务产品、服务工具、服务方式上有所突破，尽快开通全 国通存通兑、银行卡等便民业务，以此带动服务质量的总体改善，提高 吸储能力和同业竞争力；通过注重市场营销，督促有关部门逐步消除相 关歧视性政策，重视对优质客户的公关工作，增加政府部门、企业、机 关团体、农村财政性存款比重， 在与政府及其它经济组织的合作中， 寻求最大限度地发掘信用资源的潜力，获得充分的资金来源，并实现有 效的资金运用。 2、要拓宽服务领域。 “三农 ”经济占据着县域经济的 绝大部分，农村经济的发展在很大程度上决定县域经济的发展状况。农 村信用社应坚持“立足社区、服务三农”的经营宗旨，在进一步强化 19 “三农”服务的基础上，积极拓宽服务面。通过加快建立和完善中小企 业的征信体系，在调查、了解、摸底的基础上，为有金融需求的中小企 业建立档案，形成相关的资料信息库，以解决信息不对称，难以有效拓 展服务面的问题。同时，充分发挥营销贷款的作用，积极在城镇基础设 施建设、公益事业发展、工业园区建设等经济活动中发掘优质客户，把 服务延伸到县域经济的方方面面，实现社会效益和自身效益的“双赢” 。 3、要提升支持县域经济发展水平。农村信用社应利用自有资金、支农 再贷款和政府及其它经济组织的信用资源， 在充分发挥四大信贷品牌 作用的基础上不断创新和开发适用型信贷服务产品，以满足县域经济发 展中多元化的需求，提升金融服务水平。同时，及时跟进地方政府发展 县域经济的思路，全方位、多领域地发展贷款业务，大力扶持和打造品 牌工程、亮点工程，积极主动地融入到县域经济发展战略之中， 为之 提供高效益、低风险的金融服务，为县域经济的发展作出更大贡献。 关于金融机构服务大庆 地方经济发展情况的调研报告 大庆市人大财经委 2009 年，市委市政府提出经济增长“保 10 争 12”的目标，这是金 融危机不断向实体经济蔓延情况下做出的科学决策。作为现代经济核心 的银行业和财政资金统筹管理枢纽的财税业，如何支持大庆经济发展， 尤其是壮大中小企业对实现“保 10 争 12”至关重要。为此，市人大组 成调研组，采取走访、座谈等形式对 13 家银行业金融机构（以下简称 20 银行） 、19 家中小企业进行了调研，并听取了市发改委等 9 个政府部门 的汇报，现将有关情况报告如下： 一、银行财税支持大庆经济的基本情况 （一）实施适度宽松的货币政策效果明显。为积极应对金融危机对 实体经济的冲击，自 2008 年 11 月份以来，国家开始实施适度宽松的货 币政策和积极的财政政策。作为中央银行的分支机构，市人民银行认真 执行适度宽松的货币政策，建立健全货币政策传导机制，有效发挥金融 对经济发展的驱动作用，有力地支持大庆经济科学、和谐、跨越发展， 为实现大庆 GDP“保 10 争 12”发挥了积极作用。2 月份，组织召开全 市经济金融形势分析会暨支持地方经济发展座谈会，传导货币政策意图， 搭建银企对接平台，在与会的 10 家中小企业代表中，会后 3 家获银行 贷款 2 亿元，3 家与银行达成贷款意向 1 亿元。拟出台“大庆市中小企 业信贷快车工程” ，依托人民银行中小企业的信用信息数据库，建设我 市中小企业发展的信贷绿色通道。推进农村信用社改革试点工作，加强 对农村信用社业务培训和现场指导，辖内 6 家农村信用社全部实现专项 票据兑付，金额 3.5 亿元，大幅度提高了支农主力军的信贷投放能力。 制定贯彻执行货币信贷政策，支持大庆经济又好又快发展的指导意见 ，明确银行 2009 年信贷支持政府重点工程、中小企业、三农、消费等 重点领域。今年前 2 个月各项金融数据表明：适度宽松的货币政策效果 明显。 从贷款余额数据上看，前 2 个月贷款增幅明显。截至 2 月末， 13 家银行存款余额 1278.7 亿元，较年初增加 71.3 亿元，增幅 5.9； 21 贷款余额 280.1 亿元，较年初增加 31.4 亿元，增幅 12.6。贷款余额 同比增加 39.8 亿元,增幅 14.8%。在前 2 个月新增贷款中，短期贷款增 加 13.8 亿元，占 43.9%，票据融资增加 19.5 亿元，占 62.1%，中长期 贷款略有下降，较年初减少 1.9 亿元。在全市 13 家银行中，农业发展 银行、工商银行、商业银行、农村信用社、交通银行、建设银行贷款占 全部贷款余额的 91%。 从累计发放贷款数据上看，前 2 个月贷款投放创历史新高。 2009 年前 2 个月，银行累计发放贷款 86 亿元，比 2008 年前 2 个月增 加 31.1 亿元，比 2007 年前 2 个月增加 61.1 亿元，增幅分别达 56.6%、245.4%。2009 年前 2 个月，中小企业、农业贷款累放额增幅虽 低于各项贷款增幅，但也呈现了良好发展态势，分别较同期增加 1.1 亿 元、5.1 亿元。 从纯投放贷款数据上看，2009 年贷款投放计划呈几何增长。 2009 年，银行业计划纯投放贷款 122 亿元，即使考虑农业银行 2008 年 剥离不良资产因素，也较同期增加 64.5 亿元。2009 年银行业投放贷款 计划额是 2008 年实际投放 4.4 倍，是 2007 年的 3.8 倍。 从贷款投放意向上看，贷款向 60 个重点城建项目集中。银行 对 60 个重点城建项目投资意愿较为强烈，如华能热电厂热电联供工程、 哈大齐城际铁路、萨尔图机场、让湖路火车站等。农业银行拟组建大客 户部，对拟投放的项目重点跟进。部分银行已初步拟定项目信贷投放计 划，如城市商业银行拟投放 4.5 亿元，农业银行拟投放 8 亿元，农村信 用社拟投放 1 亿元。 22 （二）创新银行信贷产品，努力满足中小企业多元化需求。为进一 步提高信贷服务质量和效率，努力满足中小企业多元化、多层次的信贷 服务需求，银行在风险可控的情况下，结合经济发展实际，积极探索、 创新方便、快捷、可操作性强的信贷产品，取得了明显成效。如农村信 用社推出的“公司农村合作经济组织农户”信贷模式；商业银行开 展的无抵押、无保证微小贷款和农业产业供应链贷款；建设银行推出的 “速贷通” 、 “成长之路”小企业信贷业务及 18 个月的流动资金贷款； 交通银行推出的展业通金融套餐；农业银行开展的惠农卡农贷业务；中 国银行推出的抵（质）押循环贷款及其他银行开展的应收账款质押融资 业务。截至 2 月末，商业银行发放微小贷款 1859 笔、金额 1 亿元；建 设银行办理“速贷通”贷款 12 笔、金额 0.6 亿元， “成立之路”贷款 12 笔、金额 1.4 亿元，有效支持了地方经济发展。 （三）中小企业获得多项财税优惠政策扶持。近年来，财税部门在 创新工作方法、优化服务基础上，努力落实税收优惠政策，有效地促进 了相关产业发展，在扩内需、促消费等方面做出了应有贡献。如增值税 即征即退政策，仅 2008 年就返还相关企业税款 5000 余万元。2009 年， 财税部门将继续落实、完善相关政策措施，并适时研究、制定、出台新 举措，进一步加大对企业扶持力度，如落实关于下岗失业人员从事个 体经营优惠政策等 13 项保障和改善民生方面的政策；关于软件研 发生产优惠政策等 21 项转变经济发展方式方面的政策；关于中小企 业税收优惠等 5 项优化产业结构方面的政策；关于科技企业孵化税收 优惠政策等 3 项促进科技企业发展的政策；大庆市人民政府关于印 23 发大庆市加快园区工业发展若干意见的通知等 4 项关于支持、促进园 区工业发展、哈大齐工业走廊建设、招商引资、民营经济发展的政策； 增值税转型改革及即征即退政策；以产业优惠为主，区域优惠为辅的所 得税政策等。同时，财政局还拟出台 2 项关于扩大消费和鼓励投资方面 的政策，对零售贸易、住宿等行业及农业、服务业等新建、改扩建项目 进行扶持。近日，市政府拟出台支持服务外包产业发展的优惠政策 ， 市财政每年将安排 1 亿元专项资金用于支持和鼓励服务外包产业发展。 二、银行财税支持大庆经济发展的制约因素 （一）信贷管理体制制约了银行支持地方经济发展的能效。信贷权 限影响基层银行服务能力。近年来，随着国有商业银行经营战略调整， 银行信贷权限呈逐步上收趋势，市（地）分支机构审批权限小、决策链 条长、业务范围窄、考核机制不完善，一定程度制约了信贷供给。虽然 通过多方争取，部分银行获得了一定额度的对公业务授信权，但门槛相 对较高，如小企业贷款必须是保证类，担保公司信用等级必须是 AA 级 以上，应收账款质押贷款对象只限于与油田公司有业务往来的小企业等。 而大庆市担保机构又都在 AA 级以下，相当一部分小企业在石油产业链 之外，难以与现行的信贷政策对接。个别银行由于历史上曾经形成大量 的不良贷款，以致其总行在决策时将授信区域匡定在长三角、珠三角、 环渤海等地区，对黑龙江省各地市分支机构均不予授信。激励机制不完 善导致银行有抓大放小倾向。大项目有较好的效益性、安全性，便于监 测和管理，与之相比，中小企业项目处于预期收益低、经营不确定性、 信贷管理成本高的劣势。一些银行的现行信贷考核机制只局限于信贷规 24 模和资金安全两个方面，导致银行全力追求大项目、对中小企业“关注 力”不足。个别信贷产品期限与企业生产周期不匹配。当前，流动资金 贷款期限与企业实际需求不匹配问题尤为突出。大部分中小企业资金周 转期都在一年以上，而除建行外，现行银行提供的流动资金贷款期限均 在一年之内，中小企业经常面临货款尚未收回、银行贷款已到期的困境。 为维护信用，企业只能从民间融资归还银行贷款，增加了经营成本。 （二）企业自身因素难以获得银行信贷支持。一是财务制度不健全。 部分企业财务信息不完整、失真，银行难以对其经营状况和财务状况做 出准确判断。二是抵御风险能力弱。部分企业生产技术水平偏低、产品 研发能力和市场研判能力不强，经营不确定性大，吸纳信贷资金能力弱。 三是信用意识不强。虽然近几年大庆市中小企业整体信用意识有所提升， 但仍存在部分企业借注销、破产、转移资产等方式逃废银行贷款，迫使 银行不得不提高了对中小企业信贷门槛。四是部分企业抵押资产不足或 产权不清。 （三）担保机构能力难以满足经济发展的需求。一是商业性担保公 司资本金少，银行不认同。在工商局注册登记的十几家商业性担保公司， 除工商业担保公司外，其它均未找到合作银行，担保业务基本处于停滞 状态。二是政策性担保公司信用等级不高，银行认同度偏低。在 4 家财 政出资组建的政策性担保公司中，只有工商业担保公司可开展中小企业 贷款担保业务，但因其资产结构、资本金比例、以前年度代偿等指标尚 未达到其他银行认同的等级标准，其合作对象以城市商业银行为主，在 保余额 90以上都集中在该行。三是担保能力弱，与中小企业实际信 25 贷需求尚有较大差距。工商业担保公司注册资本金 2.9 亿元，按其与城 市商业银行协议确定的 1：10 放大倍数计算，其最高担保贷款金额仅能 为 29 亿元。而据市中小企业局统计，2009 年全市中小企业实际信贷需 求约 55 亿元，担保公司最高担保金额仅占中小企业实际信贷需求的 52.7%。四是担保费率偏高，企业信贷需求受到抑制。工商业担保公司 的担保费率为 2%，在企业总融资成本中，担保费用约占 20%，虽与全国 平均水平相当，但在金融危机背景下，企业仍认为 2%的担保费率偏高， 一定程度上抑制了信贷需求。截至 2008 年末，工商业担保公司担保资 金余额 6.6 亿元，支持企业 60 户，仅占人民银行征信系统收录信用档 案的中小企业总量的 1%。 （四）银政企信息不对称制约整体金融服务效率的提升。目前，银 行不知道企业新需求、新动态和企业各方面的真实信用状况；企业不了 解银行的授信权限、新产品、新政策；政府对企业和银行的新情况、新 信息及时获知难。这种局面很大程度上制约了整体金融服务效率的提升。 尽管各方面都在积极消除信息不对称，如政府相关部门、银行组织开展 的银政企对接会，并取得了很好效果，但尚未从根本上扭转这种局面。 （五）财税部门面临减轻企业负担和保证财政收入平稳的两难境地。 从 2008 年四季度开始国际油价大幅下调，目前油价在 50 美元/桶左右 窄幅震荡。据财税部门测算：国际原油价格每桶下降 1 美元，大庆市国 税将减少 5.6 亿元收入，地税将减少 3360 万元，直接影响财政收入减 少 4000 万元。受金融危机影响，不仅大庆油田企业效益下降，而且中 小企业、外向型企业也受到较严重的冲击，重点税源和其它税源都受到 26 了较大影响，财税部门完成既定的财政收入任务较难。同时，财税部门 还要落实国家、市政府出台的各种税收优惠政策，履行帮助企业渡过难 关、维护社会稳定的重要社会职责，不断地减轻企业税负。这使得财税 部门陷入了在税源受到较大影响、增加财政收入困难的前提下，既要保 证财政收入、又要减少企业税负的两难困境。 三、促进银行财税支持大庆经济发展的几点建议 （一）政府部门与银行应共同向上级银行争取灵活的管理体制。根 据客户的多样化需求，借助地方政府的支持和帮助，积极向上级行争取 更大的授信权限，更多的业务品种，更快捷的审批通道，建立一站式服 务，开通信贷快车，提高金融服务效率和水平。进一步完善信贷管理体 制，对不良贷款产生的原因专门评审，对主观无过错、不可预期的新增 不良贷款单独核销，研究制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价 方法。 （二）政府部门指导中小企业实现规范管理。特别是对政府部门确 立的 100 户大庆市重点中小企业，定期举办管理人员培训班，帮助企业 建立规范的财务制度、管理框架、信息披露制度，要求其在一定期限内 实现培训目标，对达到标准的企业重点扶持，并利用示范效应，引导、 培育、鼓励其他中小企业规范发展，增强银行支持中小企业发展信心。 （三）加快建立以征信系统为核心的政银企沟通平台。借助人民银 行征信系统平台，整合工商、税务、消协等部门掌握的企业非银行信息。 建立银政企沟通长效机制，借助网络载体建立银政企沟通平台，确定相 关部门负责网站的维护和定期更新，各成员单位负责提供信息，将地方 27 政府的产业导向、相关政策，银行的信贷政策、产品类型、业务流程， 企业的生产、销售、利润、信贷需求等情况载在网站上，在降低时间、 资金等成本基础上，提高企业对金融产品了解度，增强银行对企业“关 注力” ，强化信贷配置效率。 （四）扶持政策性担保机构做大做强。一是设立扶持工商业担保公 司发展专项资金，并将其纳入年度预算，如果财政资金比较紧张，可以 考虑从财政直接扶持企业发展的各种专项资金或奖励中划拨一块，具体 运作时，可按工商业担保公司年累计担保贷款总额 5%8%投入，财政 补贴资金除用于弥补担保损失外，剩余部分可用于增加担保公司注册资 本金。二是借建设金融产业园区的有利契机，积极引进各类担保公司， 强化金融业的竞争，发挥“鲶鱼效应” 。三是适当下调担保费率，减轻 企业融资成本。 （五）组建小额贷款公司。小额贷款公司是由自然人、企业法人与 其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责 任公司或股份有限公司，是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财 产权，以全部财产对其债务承担民事责任。按照国家、省相关规定加快 组建我市小额贷款公司，由于其灵活的放贷及管理形式，可使民间资本 流入金融市场，又可拓宽中小企业的融资渠道，破解中小企业融资难的 问题。 （六）财税部门积极出台结构性减税政策支持企业发展。制定危机 时期特殊税收政策，重点减轻受危机影响较大行业的企业税收负担，特 别是中