农信社相对邮政储蓄银行的优势、劣势简析

农信社相对邮政储蓄银行的优势、劣势简析 一谈到农村金融，人们不觉就会想到农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社这农村金融三 队伍，而在这三条队伍之中由于前几年的业务和网点收缩，农业银行的农村金融机构网点 和从业人员在农村金融领域所占的比例较以前已经很小，而农村信用社和邮政储蓄银行， 由于在完善体制、经营领域、服务对象、政策扶持等方面存在众多人们熟知的共性,因此对 农村信用社和邮政储蓄银行的优劣势进行简单分析，可以说是观察了解农村金融现状的一 条便捷之路。 (一)农村信用社相对于邮政储蓄银行的劣势 1.资金的流通通道。众所周知,农村信用社的资金汇兑渠道不完善是制约其业务拓展的重 要因素之一,“行社脱钩” 前是依赖农行的网络,金融体制改革后是通过人行的网络。现在正处 于建设完善中的“农信银资金清算中心有限责任公司”,其功效是否可一蹴而就尚需拭目以待 (原国有商业银行所耗不低于十年) 。反观邮政系统,全国有 7.6 万个邮政营业网点,邮政储蓄 网点有 3.6 万个, 4.5 万个邮政汇兑网点。而农村信用社的数量,截至 2005 年 10 月末,全国有 3.4 万个。 在整体布局上,邮政系统的触角更深,最为核心的是邮政体系的计算机系统已实现了在全 国任一联网网点的通存通兑,并建成清算系统,能快速将资金结算到各地。另外规模庞大的邮 递员每天来往于当地村庄,为各家农户提供服务,起到任何系统都不具备的人性化效应。 2.公众的认可度。作为农村信用社,其宗旨是互助,本应得到广大农户的认同,但由于 50 余 年的反复及主客观原因,现实是农村信用社得不到农户的普遍认可。以存款来看,在相同条件 下农村客户在存款时更看重的是银行的信誉,在他们眼中邮政储蓄是有国家保障的,这一点不 仅存在于农户和公众的意识中,甚至于一些政府部门在存款上对农村信用社也带着歧视的眼 光去看待。 3.历史遗留与政策扶持。在历史遗留上,邮政储蓄银行将远远优于农村信用社。邮政储蓄 的资金一直都存放在人民银行,没有进行放贷业务,所以没有产生一分钱的坏账,新办理的“定 期存单小额质押贷款”,其风险几乎为零,因为那是“质押” 而非 “抵押”, 更不是信用贷款。无任 何历史包袱必然使邮政储蓄银行轻装上阵,开展经营。而农村信用社 07 年底尚剩的 1650 亿 坏帐,必然影响其战略与战术。在扶持政策上,二者相对于其他金融机构都有相当的倾斜,但 从另外一角度考虑,邮政储蓄银行的成立不排除防止农村信用社一统农村金融市场,形成垄断 的初衷。这样国家在扶持邮政储蓄银行措施上,可能采取一定的更加优惠的侧重政策,如在存 款准备率、上存利率、经营范围、业务品种、税收政策、监管要求等方面给予邮政储蓄银 行“温床待遇”。 (二)农村信用社相对于邮政储蓄银行的优势 2 1.人力资源。农村信用社的人员优势主要体现在员工和客户两个方面。在员工方面,首先 是在外延上。按 2006 年初数据,二者的从业人员均接近 70 万,但邮政金融从业人员为 20 余 万人,如果邮政储蓄银行在 3.6 万个网点全面铺开金融业务,现有人力是远远不够。其金融业 务人员的补充一是招聘二是调整,但招聘不仅陷入高成本困境,还会出现难以找到大量合适人 员的局面;而调整则有如何兼顾金融业务和邮政业务的艰难决策。另在人员结构优化上,农村 信用社可根据新老替换的自然空余岗位寻找最合适人员,在不增加额外成本状况下逐步优化 人员结构,邮政系统却处于被动局面。其次是内涵上,即员工的业务素质。“争夺天下,重在立 人”。金融业是一个高风险的行业,业务能力强,尤其是把握资产业务的员工是农村信用社实 现目标的重要保证。数据比较,农村信用社职工中大专以上学历的占 45%左右,邮政金融业 务人员中大专以上学历的占 30%。高学历虽然不是取得理想目标的充要条件,但却是必要条 件。试点改革后,农村信用社在部分地方不仅接纳了原商业银行的网点与业务,同时也接纳了 他们的大批员工,使这些农村信用社的整体业务能力得以提升。在这一点上,邮政储蓄银行不 能与之相提并论,纵使通过高薪吸引,也难如愿以偿,毕竟多数人是“社会人”而非完全的“经济 人”。 2.业务开展。农村信用社与其他商业银行相比,其业务处于弱势。但相对于我国的邮政储 蓄银行,农村信用社在业务的广度和深度上却占有绝对优势。业务的广度即业务范围,也就是 综合性。50 多年的历史,农村信用社的业务已接近有“金融百货公司”之称的商业银行。邮政 储蓄银行受人员的限制,其资产业务在短期内难以全面铺开,承担批发业务可能是近期内资产 业务的定位,其高层非常清楚这一切。业务的深度更多是与经验联系密切对资产业务可能存 在风险的感知能力,也就是管理学科中所说的概念技能,该能力是基本技能的积累与升华,个 体的基本专业知识仅是基础。故邮政储蓄银行在处理小到个人理财,大到项目投资咨询等表 外业务,如果没有更多熟悉业务的人士加盟,其与农村信用社的差距是很难数字化、具体化比 较。 另在客户方面,农村信用社拥有规模庞大的客户资源,特别是在贷款客户上具有绝对优势。 在经营中对优质贷款客户竞争在所难免,但对农村信用社不会造成较大影响,因为农村信用社 经过多年经营,已树立一定的社会地位和良好的社会形象;已形成较完善的支农措施和较健全 的经营机制。再加上我国传统儒家文化影响,客户的“背叛”还是不易发生。另外从竞争本身 说是要付出成本的,竞争者是会比较付出与所得。 3.信用体系与控制机制。金融业的经营,只有在安全性保证下才可能谈盈利性。如果邮政 储蓄银行的定位重心是立足农村、支持新农村建设不变,其开展信贷业务的第一难点便是农 户体系的构建,而农户体系的评定系统却又是不能照搬、照抄现有的商业银行所使用的信用 模式,因为我国幅员辽阔,别说县与县之间,甚至于村与村之间的思维模式、生活习性、文化 差异差别都非常大,难有统一模式,虽说邮政体系有庞大的邮递员队伍,收集信息容易,但要转 化为可用信息,在短期内很难系统完成。农村信用社在这方面呢,上千亿坏帐虽大多并非是由 农户造成,但对于农村信用社整体而言却是永不忘记的学费,至少知道什么地方可能跌倒,加 3 上 50 多年的经营历史和十多年的小额信贷推广经验,农村信用社已构成其特有的农户信用 体系,虽未必完善,但却切实可行。 控制机制就是对金融风险的防范和控制措施,它的建立是基于信用等级,即什么样的风险 级别采用什么样的措施。农村信用社在构建信用体系的同时也就是控制机制的建立,并在经 营中不断改进, 3300 亿可以说是建设成本。邮政储蓄银行在这方面基本是空白,至多是一些 感性认识,