农村金融服务论文金融论文县域农村金融服务走向分析内容

农村金融服务论文金融论文 县域农村金融服务走向分析内容 摘要：随着农村金融改革的加快推进，县域农村金融服务正在发生 积极的变化。本文在对红安县农村金融服务现状进行分析的基础上， 对今后农村金融服务的改革走向，从组织机构、保险机制、担保抵 押、金融服务等方面进行了探讨和研究。 关键词：农村金融；服务现状；未来走向 贫困县农村金融服务发展现状个案分析 “五大缺失”限制贫困县农村金融服务发展 红安县位于大别山南麓，是著名的黄麻起义策源地，是两位国家 主席（董必武、李先念） 、两百多位将军的故乡，也是国定贫困县， 与其他县市相比经济发展水平相对落后，金融资源也相对匮乏。 2009 年末，该县银行金融机构各项存款余额 53.7 亿元，较 2006 年 末 31.9 亿元增加 21.8 亿元，增长 68%；各项贷款余额 16.5 亿元， 较 2006 年末实际增加 5.1 亿元，增长 45%，全县金融机构不良贷款 率由 2006 年 13.2 下降至 7.8%。 近年来，红安县银行业机构以推进农村基础设施建设、做大做强 农业产业化龙头企业为重点，不断加大信贷投放力度，大力支持 “三农”发展。截至 2009 年末，该县农业贷款余额达 3.6 亿元，比 2006 年末 3.4 亿元增长 5.9%，农户贷款覆盖率达 67%，有效支持了 “一村一品”工程建设和农业产业化龙头企业发展。在加大贷款投 放力度的同时，金融支农服务创新步伐逐步加快，如该县农村合作 金融机构开办了农民住房贷款，全面推行了农户小额信用贷款、文 明信用农户贷款、各类信用共同体贷款，并在全县推行了农民工卡 福卡。农行全面推进以小额农贷为抓手，以惠农卡为载体服务 三农业务，截至 2009 年末，农行红安县支行共发放惠农卡 10910 张， 惠及了全部 11 个乡镇 1 万多户农民，使农民贷款难和结算难的问题 得到有效破解。目前支持农村经济发展的金融机构虽然有多家，但 除农业银行、农村合作信用社两金融机构外，其他金融机构业务量 相对来说都比较小，农行、信用社两金融机构在支持“三农”发展 中起着绝对的“主角”作用，并呈现出逐年递增的态势。 据统计，到 2009 年底全县各项贷款余额为 16.5 亿元，其中：农 行（剥离后） 、信用社两金融机构 10.1 亿元，占 61%，比 2006 年的 52%提高了 9 个百分点；国有银行和其他商业银行 5.4 亿元，占 39%，比 2006 年的 48%下降了 9 个百分点。与日益增长的农村金融 产品服务需求相比，县域农村金融供给渠道不畅，尤其是信贷资金 投放的来源有限、总量不足与结构脱节问题较为突出。一是农业贷 款投入占比偏低，总额增长缓慢。2009 年末，红安县农业贷款余额 占同期各项贷款余额比重为 22%，农业贷款占比呈逐年下降趋势； 二是贷款投放不能适应多层次的农业信贷资金需求。2009 年末，农 村企业贷款余额为 0.9 亿元，多数处于初创和成长期的中小型农村 企业贷款满足率普遍偏低，相当一部分都要依赖民间融资渠道解决； 三是支农信贷资金通过“虹吸”方式持续外流。红安县国有商业银 行近年农业贷款余额基本维持在亿元左右，但其存款余额由 2006 年 末的 31.90 亿元增至 2009 年 12 月末的 53.70 亿元，多存少贷成为农 村资金流失的又一条主渠道。农村民间借贷无序发展日趋活跃，融 资规模逐渐扩大。民间借贷多少年来一直存在，特别是近五年来， 随着农村经济的快速发展，资金需求量急剧增加，现有的农村金融 机构无力满足“三农”发展对资金的需要，从而使得农村民间借贷 日趋活跃，规模迅速膨胀。据有关部门调查统计，目前红安县农村 通过民间借贷融资规模为 3-5 亿元，是红安金融机构贷款 1、金融供给渠道不畅，市场地位边缘化。规模四分之一。由于 金融改革中一定程度上存在重城轻农倾向，导致农村金融资源配置 严重不足，与农业在国民经济中的重要地位极不相称。一方面，机 构网点大幅收缩。200 8 年 12 月末，该县银行业机构乡镇营业网点 由 2003 年末的 66 个减至 47 个，五年减幅达 40%。农村信用社对机 构资源的整合步伐也显著加快，红安县已撤销全部信用代办站及多 数乡村信用分社，部分规模较小的乡社也已降格或撤并，个别乡镇 由此成为金融服务“空白点” ；另一方面，从业人员大量裁减。乡镇 网点从业人员由 2003 年末的 175 人减至 2008 年 12 月末的 141 人， 减幅为 24%。由于人员紧缺，只能坐等农户上门、勉强应付日常柜 面业务，无暇提供有针对性的多种金融服务，直接造成金融服务质 量的下降。 笔者对红安县近 2000 户农户进行抽样调查显示，认为金融服务 便捷的农户只占 30%左右，而认为不方便的 50%以上，45%的农户 每年到银行网点办理业务不足 3 次。由于商业银行从农村地区收缩， 政策性金融支农功能发挥不力，目前农村金融市场事实上形成了农 行、信用社两金融机构垄断状况。对红安县近 2000 农户进行问卷显 示，农户贷款 95%以上来源于当地农村信用社，表明国有商业银行 已基本退出农村信贷市场，农信社凭借“主力军”地位形成事实上 的经营垄断。与此同时，农信社法人治理结构不完善问题仍然突出， 其人事任免、资金调拨、贷款审批诸项权力高度集中的经营管理体 制与国有商业银行趋同，严重的“商业化”倾向亦导致资金大量流 向城镇及非农产业。垄断造成的低效率和高损失与财务上的可持续 性相悖，而政府的隐性担保也加剧了农信社的非审慎性经营。 这一状况表明，现有农村金融体系如不引入新的元素，将难以实 现培育多元化、竞争性农村金融市场的目标。据抽样调查，农户和 农村企业因“找不到担保人”和“没有合适的抵押物”而得不到银 行贷款支持的占 80%以上。农村贷款担保机构的缺失和有关担保法 规的制约，限制了农户和农村经济组织贷款的获得。一是由于没有 专门为“三农”服务的担保机构，农业经济组织在贷款时，很难找 到合适的企业为其提供担保；农户申请大额贷款时也难以提供相应 的抵押担保。二是农村抵押担保难。 目前全县农村贷款难的主要原因是担保难，农户和农村经济组织 在贷款时往往找不到符合金融机构要求的贷款担保，而农户和农村 经济组织最大的资源土地不能流通，以土地为依托的附属物也 不能作为抵押物，这些法规制约使农户和农村经济组织无法提供合 格的抵押物或质押物，影响了低风险的抵押或质押贷款在农村的开 展，也使得农户因无资金或资金短缺丧失了许多脱贫致富的机会。 农业保险发展滞后，其深度和广度远远不能满足农村经济发展的需 要，对农业生产起不到应有的保障作用。红安县是农业县，农业发 展现代化水平不高，抵御自然灾害的能力不强。据有关部门统计， 该县农业每年约 1000 亩农作物受灾，对于各种自然灾害，该县一直 实行的是统一的求助式的补助办法，这种方式在实践中表现出对农 户援助力度不大、财政资金使用效率较低等问题。一是金融工具种 类单一。近两年来农行能满足农户们的银行卡、代理保险、证券买 卖等多元化金融服务需求，一些基层农信社网点只能提供存、贷、 汇“老三样”服务。据对红安县八里镇附近 1000 户农户问卷调查显 示，95% 的农户认为当地农信社只能办理存贷款业务。调查的该县 农村信用社中间业务收入占比均在 2%以下；二是贷款准入门槛难以 降低。客户群体的弱小、分散及来自自然与市场的双重风险使农业 信贷市场逐步退出商业银行视野。农行、农信社新的信贷管理规程 也愈益强,调查、审查、审议、审批、发放等诸多环节，其误工误时、 效率低下弊端日益显现；三是借款成本普遍偏高。信用社采取贷款 利率“一浮到顶”的做法，资金价格不能体现扶优限劣的政策取向， 加重了农户及农村企业的经济负担；四是人才与技术力量薄弱。 农信社现有技术难以支持多样化、多层次的金融服务需求，同时 专业人才匮乏及管理水平低下也使得市场营销乏力，凸现出较为明 显的“官商” 、 “坐商”特征。根据地方经济的发展状况和实际需要， 从金融功能视角出发，在改革现有机构的基础上，设计出能支持当 地经济发展需要的农村金融组织形式。一要构建多层次的新型农村 金融组织体系。针对新形势下农村金融需求的特点，应加快构建功 能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融组织机构体系， 形成充分竞争的农村金融市场。在市场定位上，农业发展银行在履 行政策性支农使命的同时，应拓展个性化、期限长、有深度的商业 性支农服务；农业银行可利用自身成熟商业银行优势提供多层次、 多品种、精准化的支农金融服务；农村信用社应利用熟悉农村市场 优势满 2、金融资源配置不足，机构布局收缩化。 3、金融体系覆盖不全，管理体制趋同化。 4、金融市场活力不强，配套政策单一化。 5、金融服务质量不高，经营理念自我化。 （一）积极探索创新农村金融组织形式，使农村形成多元化的金 融组织体系。提高农村金融服务创新力度足农户及农村企业多样化 的生产及生活资金需求。另外，要加快邮政储蓄银行分支机构组建 进度，鼓励和支持其开办各类农业信贷业务，有效实现邮政储蓄资 金返农支农；扩大村镇银行、贷款公司、资金互助社等新型微小农 村金融机构试点范围，进一步增强现有农村金融机构改善经营、完 善机制的内在动力，激发农村金融市场活力。国家应通过制定法律 制度和出台优惠政策，引导金融机构增加对农村地区的资金投入和 金融服务，支持农村经济的发展。一是加快农村金融发展的配套机 制建设。 首先，必须要健全农村金融发展的政策扶持体系。应加大财税政 策倾斜力度，通过设立中小企业融资发展专项基金对新增农业贷款 特别是重点农业产业化项目融资贴息，对发放农业贷款的银行业机 构给予减免营业税和所得税，对因拓展小额农贷业务形成的亏损给 予核销。其次，要加快建立农业保险体系，形成政策性与商业性农 业保险相结合的格局。另外，还需进一步完善担保抵押制度。积极 拓展符合农村特点的担保业务，扩大有效抵押品范围，从法律上明 确农村土地、房屋、承包经营权、农业收益权等动产抵押和权利质 押的有效性，缓解农村担保资源紧张状况。我国许多县的农业是弱 势产业、农村的弱势区域、农民是弱势群体，农业生产特别是种养 业的风险特点决定了许多领域需要依赖政策性农业保险支持，同时 也有许多领域可以推行商业性农业保险。 因此，按照政策性农业保险制度是发展农业保险的最基本的制度 安排、财政补贴是农业保险业务可持续发展的基本条件和农业保险 组织多样化的原则，建立以政策性农业保险公司为主，以商业性农 业保险公司为辅的组织体系，并允许外资公司涉足农业保险领域， 以帮助农民减少自然灾害和市场风险造成的经济损失，有效增强农 民抵御和防范风险的能力。一是组建政策性农业保险公司，通过对 农业提供保险补贴，增强农业抗风险的能力，支持农业的稳定健康 发展。二是根据各地发展极不平衡和农业保险自身的特点，建立县 一级具有法人地位、以合作保险为主体的农业保险组织，为农民的 日常生产活动提供保险。三是制定灵活、优惠的政策，扶持农业保 险的发展，鼓励发展投资主体多渠道、经营主体多样化的农业保险 机构，吸引和鼓励社会各方力量入股投资，并积极引入外资保险公 司开办农业保险业务，拓宽农业保险的种类和覆盖面。四是在险种 设计上，优先设立种植业、养殖业保险及农产品生产、加工出口履 约险种等；在保费收取上，国家、地方、农民（农业企业）各承担 一部分，既可提高农民投保积极性，又能保障农民增收。 建立农村信用贷款担保制度，政府在继续鼓励农户自愿互助担保 的同时,应通过制度安排,财力扶持，催生一批专业性的农村信用担保 机构，多渠道筹集担保基金，解决农民和农村中、小企业大额贷款 担保难的问题；农村金融机构要针对农户和农村中小企业在发展中 的实际情况，研究推出多种担保办法，探索实行动产抵押、仓单质 押、权益质押、应收货款质押等担保形式，为农户与成长中的中小 企业取得发展资金提供便利；应根据我国农村发展实际，对现有的 担保法进行修改，使不属于日常生活保障的农地可以用于抵押， 以解决农民贷款无抵押物的难题,从法律上创新土地抵押权制度,使土 地由原来的社会保障属性向资本属性转化，并真正成为农民的创业 资本。农村金融市场至少应由三部分组成：信贷市场、农产品期货 市场和保险市场。因此，加强农村金融服务市场建设就要做到：一 是要发展农产品期货市场。有了农产品期货市场，不仅有利于农产 品的合理定价，而且可以为农民提供针对农产品价格波动进行套期 保值的手段。由于借助期货交易可以使农民收入具有相对稳定性， 保险也就有了标的，从而有利于促进农村保险市场的发展。二是积 极发展农村证券市场，通过发行专项国债，加大对农业和农村基础 设施的投资力度，扶持农村企业通过资本市场筹集发展资金。三是 加快现代化支付系统建设，让所有农村合作金融机构都能接入大额 和小额支付系统，使广大农村金融机构得到高层次、低成本的现代 化支付结算服务。四是加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，