发挥商业银行主体作用 促进支付体系健康发展

发挥商业银行主体作用 促进支付体系健康发展 发布时间：2009.09.04 23:42 来源：赛迪网 作者：中国农业银行的电子银行部副总经理 钱 宏先生 尊敬的欧阳司长、李总裁、女士们、先生们，大家上午好！ 在这个秋风送爽、秋意昂然的的世界，第十届中国金融发展论坛在这里隆重举行。感 谢中国金融电子化公司给我这次机会，跟大家一起分享金融技术不断发展，现代电子支付体 系硕果累累的盛宴，一起探讨电子支付发展的问题。我今天演讲的题目是发挥商业银行的 主体作用，促进电子支付健康发展，我主要讲三个方面： 第一，电子支付在我国的发展现状和趋势。 第二，商业银行在电子支付体系中的地位和作用。 第三，促进电子支付健康发展的几点建议。 首先给大家介绍的是我们国家的电子支付体系，说到电子支付体系要给大家介绍的是 支付体系是怎么回事，因为支付体系是国家经济金融体系的重要组成部分，是经济金融运行 的基础。支付体系的建设发展能够有效的加速社会资金的周转，提高资源配置的效率，推动 金融工具的创新，进而促进经济金融的发展和社会进步。同时也深刻的改变人们的支付方式， 提高人们的生活质量。根据人民银行发布的 2006 支付报告，支付体系是实行货币转移的有 机安排，主要包括以下几个要素。 1、使用什么样的支付系统。 2、再生什么样的支付工具。 3、有哪些支付服务组织。 4、如何进行监督管理。 在我国随着市场经济的发展技术的进步和分工的细化，逐步形成了以中国人民银行为 核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务体系。目前支付多元化正在 加强，特别是第三方支付这块。同时以安全高效为核心的支付体系、监管体系和制度基本确 立，标志着支付风险监督管理正在逐步的进行完善。 电子支付是指单位、个人之间或授权他人，通过电子终端来发出的支付指令实现货币 转移的行为，这是根据人民银行对电子支付的定义。可以分为这么几个方面，一个是网上支 付，就是通过互联网以及电脑来实现的网上货币支付与资金转移行为。第二是电话支付。第 三个是移动支付，通过移动网络和移动终端实现货币支付和资金转移。第四个是销售终端交 易，在商户中通过 POS 实现的货币支付消费行为。第五是 ATM 交易。另外，其他电子支付， 比如说电子银行，通过数字电视网络实现货币转移。 关于电子支付的作用和意义主要在这几个方面，电子支付是经济社会进入电子化、信 息化时代的必然产物，也是现代化支付体系中最活跃、最具有发展前景的重要组成部分。电 子支付作为非现金支付工具的典型代表，对于减少现金流通，降低交易成本，提高支付效率、 培育整个社会的信用，促进金融创新和塑造新兴支付文化发挥了重要的作用。近年来国内日 新月异的电子商务发展极大的推动了电子支付体系的不断完善和持续发展。同时，电子支付 的不断完善也为电子商务的发展提供了必要的支持和保障，解决了电子商务支付瓶颈的问题， 二者形成了非常明显的良性互动。因此必须进一步丰富支付工具，完善我们国家支付体系建 设。 下面我要介绍一下目前国内电子支付市场的发展现状，根据中国支付体系发展报告 2008 年的数据报告，今年上半年人民银行发布的中国支付体系发展报告。2008 年商业银行 电子支付业务发展势头不减，业务量持续增长，网上支付、电话支付和移动支付合计是 30.75 亿笔，金额达到 286.3 万亿元，同比分别增长了 36.24%和 10.54%。 与此同时，第三方支付这块也呈现了非常快速发展的势头，这个是根据艾瑞咨询的报 告。2008 年中国第三方网上支付市场的规模达到了 2743 亿人民币，相比 2007 年 976 亿增 长了 18%。2009 年第二季度网上支付市场交易规模达到了 1250 亿同比第一季度的 1096 亿上 涨了 12.8%，同比 2008 年第二季度上涨了 117.4%，这个发展是非常迅猛的。 虽然支付渠道多元化，支付服务市场化的因素共同驱动了电子支付市场的迅猛发展。 特别是第三方网上支付这块发展非常迅猛，但是商业银行在电子支付市场体系中仍然居于主 导地位。在国家发改委、国信办在电子商务发展“十一五”规划中明确指出，要加快在线支 付体系的建设，大力推广电子支付工具，推动网上支付、电话支付和移动支付等新兴支付工 具的发展，进一步完善在线资金清算体系，推动规范化和标准化并与国际接轨。与此同时， 国务院办公厅也在 2008 年发布了关于促进经济发展的若干意见中提到，要进一步丰富支付 工具体系，提高支付清算效率，为适应我国社会经济快速发展的要求，并将努力把我国支付 体系建设成为最边界、最特色的支付体系。关于未来我国电子支付发展的趋势，我们觉得有 这么两个主要的方面。 1、差异化竞争。 一是电子支付作为电子商务体系的重要组成部分，它的价值和意义将不再仅仅是简单 的收款和付款。电子支付参与方将由服务高度同治化阶段进入到差异化的阶段，这块目前的 发展已经非常的明显。 二是支付行业细分化的趋势越来越明显，电子支付的参与方只有选择差异化经营才能 获得更多的机会，针对不同的行业领域向客户提供不同的服务将是未来电子支付发展的方向。 2、支付渠道工具多元化。 随着电子支付时代的到来，支付渠道的多元化和不断创新，将成为电子支付行业的主 旋律。网上支付、自主终端支付和电话支付，衍生出来更多的是不同行业的应用需求的新支 付渠道和工具将逐渐出现。以移动支付创新支付渠道作为例子，随着 3G 技术不断的应用和 成熟，手机帐户将利用 3G 高带宽的特点成为新兴金融服务模式。 虽然我们国家的电子支付业务市场发展非常迅猛，但是在发展过程中也存在一些问题。 主要是这么几个方面： 1、电子支付的法律体系还有待健全。 电子支付在业务的规则、操作的规范、交易认证方式、风险控制、参与各方的权利和 义务方面都缺乏明确的要求和规范，这点刚才欧阳司长已经在支付清算体系中给大家做了说 明。各种类型的操作的失误、差错和纠纷等等，还有网上的金融诈骗屡屡出现已经在一定程 度上制约了电子支付业务的发展。 2、我国现行的法律规范已不能适应我国电子支付业务迅猛发展的现状，尽快制定相关 法律法规，已成为我国电子支付业务发展的帐务制剂。 3、由于自身造血功能不足，大部分都在利润不高甚至在亏损中经营。 4、为枪战更多的市场份额，不惜成本，导致不正当经营的现象普遍存在。 5、在沉淀资本监管和交易风险控制方面存在许多不足，对我国支付体系的安全，稳定 运行构成了潜在威胁。 6、如果缺乏严格有效的监管管理，就可能诱发较大的资金风险，并可能较大广泛地影 响到广大客户的合法权益，因而影响我国电子支付体系的建设，以及金融体系的整体稳定运 行。当然，目前人民银行正在广泛的收集支付清算管理办法和相关的意见，应该说未来我们 希望尽快把这一块管理办法落实下来。 第二部分是商业银行在电子支付体系中的地位和作用，电子支付主要是针对支付渠道 和支付工具的创新，它的本质就是进行资金划转和清算，必然与银行有着密不可分的联系。 商业银行在电子支付链条上的主体地位是不可替代的，首先支付清算职能是不可替代的。我 们国家的法律不允许非金融机构吸收存款，必须通过银行系统进行支付清算。 商业银行的专业技术优势依然明显，各家商业银行都有强大的电子平台，以及大量的 电子支付设施和清算设施，在金融业务处理能力，在对安全处理、安全认证等方面技术实力 相当雄厚。信用体系建设比较成熟，商业银行大多都建立了较为完整的客户信用体系，在信 用评估、信用风险、管理等方面的建设也是相对完善的。对商户和消费者的信用有更好的掌 握，能够保证交易资金的安全。 但是商业银行也应该清醒的认识到，在大力发展电子支付业务的同时，应该加强以第 三方支付服务商的合作，有效的利用第三方支付服务商在资源上的优势，实现优势互补，共 同促进中国电子支付的发展。近几年随着互联网、手机等新兴技术在我们国家的发展，初步 形成了以商业银行银行卡业务为基础，业主互联网、手机、电话等渠道深化行业多元化发展 的电子支付新局面。截止到 2008 年底我们国家银行卡发行量是 18 亿张，为电子支付的发展 提供了广泛的客户基础。截止到 2009 年第二季度，五大银行总户数已经通过了 1.3 亿，这 说明商业银行电子支付客户数是非常巨大的。 与此同时，商业银行作为支付服务体系中的主体紧密结合应用需求，加强电子商务技 术创新，在不断的提高自主发展创新的能力。在行业支付的纵深扩展方面，商业银行纷纷开 始摆脱以往并提供单一支付清算服务的功能，逐步为不同行业提供不同化的电子支付解决方 案，在继续做大基金、保险等优势行业，我们开拓航空旅游、网络虚拟产品并向传统零售行 业和生产流通企业进行拓展和延伸。商业银行正在继续拓宽电子支付在生活领域上的应用， 开通包括水电缴费、电信冲值、信用卡还款等方式，下一步将扩大服务覆盖的范围。 由此可见商业银行在业务上的创新，很大程度上改变了整个电子支付市场的理念和格 局，提升了整个行业的服务能力和水平。商业银行的电子支付创新也极大的降低了其他电子 支付参与方的支付成本，他们在进行资金转移和转帐方面都需要商业银行参与的，所以也大 大降低了他们的经营成本，使得整个电子支付体系更加丰富有效率。商业银行电子支付业务 的创新发展使得客户能够足不出户的享受到快捷、方便、多样化的服务。 作为国有股份制商业银行，农业银行为解决电子商务发展的支付瓶颈问题，在电子支 付业务创新上近几年也进行了一系列的探索取得了一些成效。2005 年我们的 B2B 业务开始 推向市场，2006 年 3 月农业银行将电子商务与基金销售创新性的结合，作为另一家大型商 业银行啊在国内首推网上直销平台。 目前农业银行作为农村支付体系重要的参与者，通过调动电子支付业务创新的积极性。 我们农业银行股改的目标就是服务三农，第一个目标是服务三农。为此，我们在农村支付体 系这方面，我们也是积极的参与者。我们根据广大农村地区电子支付的特点，因地制宜的支 持推动网上支付、电话支付和手机支付等新兴支付在农村地区的使用，推动网上支付市场的 全面发展。我们在网上银行方面就推出了小额贷款，可以在网上银行、电话银行、手机银行 也专门为新发型的惠农卡提供金融服务。 从目前的情况来看，农业银行的电子商务系统可以为支付客户提供电子渠道资金清算、 信用中介以及相关的增值服务。支付渠道涵盖互联网、固定电话、移动电话、自助设备和电 子渠道，这个也是跟银监会电子银行管理办法是一一相对应的。未来农业银行将致力于打造 涵盖支付类信息产品、支付所有业务模式拥有完整的支付和管理功能，适应高效扩展需要的 新一代电子商务支付系统，这块我们在 10 月份新一代电子商务系统马上要上线了。为主要 的电子商务行业领域提供全面的产品解决方案，为重点产业和产品提供定制化的解决方案， 成为城乡市场流通体系电子支付的主渠道，创造更大的经济和社会价值。 建议加强立法健全电子支付法律体系，近几年我国支付结算法规制度不断完善，初步 形成了以人民银行为法律基础，人民银行为规划银行业电子规划发展，也标志我们国内电子 支付规则制定取得了突破性的进展，规范了电子支付业务的发起和接受，强调了电子支付风 险的控制，明确了电子支付业务的原则和要求。但是由于电子支付的复杂性，市场主体的多 样性，为了更加有效的电子支付行业健康发展，维护各支付清算组织和消费者的合法权益， 建议相关政府和行业部门，尽快研究并制定关于信用管理、网上交易、税收征管、隐私权保 护等方面的法律法规。还要综合我国电子商务不同发展阶段的要求，实时修订现行相关法律 法规。 要贯彻落实电子签名法等法律法规，加大执法力度为电子商务发展创造良好的环境。 加强监管规范电子支付市场秩序，建议进一步规范和清算组织行为，促进各支付参与方相互 协作和发展，明确政府的监管部门、银行业、金融机构及消费者的职责与义务，加强对电子 支付从业人员及相关机构的管理，维护电子支付市场的正常秩序。 研究治理电子支付监督范围，逐步建立虚拟货币、电子支付货币、电子合同、网上产 品与服务信息的检测体系，加大对网络经济的监管力度，防范电子商务各类经营风险，打击 虚假交易、网上诈骗行为，以及危害国家安全，损害人民群众切身利益的违法犯罪活动。出 台管理办法加强对非金融支付清算机构的规范，按照鼓励与规范并重的原则，依法加强对支 付清算机构的管理。 尽快组织建立电子支付行业协会，作为支付服务行业的全国性