合同知识-保险合同培训课件(ppt 页)

第三章 保险合同 n 保险合同及其特征 n 保险合同的要素 n 保险合同的订立、生效与履行 n 保险合同的变更与终止 n 保险合同的解释与争议处理 第一节 保险合同及其特征 l 1、 保险合同 保险合同又称 保险契约 ，是指保险双方当事人之 间订立的在法律上具有约束力的一种协议。 中华人民共和国合同法 第二条规定： “本法所称 合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间 设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。 ” 中华人民共和国保险法 第九条规定： “保险合同 是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 ” 。 第一节 保险合同及其特征 2、保险合同的特征 保险合同作为经济合同的一种，首先具有同一 般经济合同共同的一些法律特征，如 中华人 民共和国合同法 的第三、第四、第五、第六 、第七和第八条中规定，当事人的法律地位是 平等的，订立合同应当遵循公平互利、协商一 致、自愿订立的原则，履行合同应诚实信用， 遵守法律、法规和社会公德、不得损害社会公 共利益等。 第一节 保险合同及其特征 2、保险合同的特征 （ 1）保险合同是射幸合同。 l 在民法中，与射幸合同相对应的是 交换合同 ， 交换合同有一个基本的特点，就是当事人所得 到的报酬应与所付出的费用具有相等的价值， 即交换合同是等价交换合同。 l 而射幸合同则不同，在这里射幸就是碰运气、 赶机会的意思。作为一种与交换合同相对应的 合同，在射幸合同中，当事人的付出与所得报 酬不具备等价交换的特点。 第一节 保险合同及其特征 2、保险合同的特征 （ 1）保险合同是射幸合同。 l 保险合同即是这样一种合同，在保险合同中 ，投保人所缴纳的保险费只相当于他可能获 得的必须补偿金额的很小的比例。 l 保险合同的射幸性是由风险事故发生的不确 定性所决定的，这在财产保险中表现得尤为 明显，而在人身保险特别是长期的寿险业务 中，由于保险人给付保险金的义务是确定的 ，并带有一定的储蓄性，所以其射幸性不明 显。 第一节 保险合同及其特征 2、保险合同的特征 （ 2）保险合同是最大诚信合同。 l 任何合同的签订和履行都要求当事人能够 “重 合同、守信用 ”。 l 但保险合同在这方面的要求更甚于其他合同 ，这是由保险法的原则所决定的，前面我们 说过，由于保险经营的特殊性，因此要求保 险双方当事人在签订和履行保险合同时要坚 持最大诚信原则，保持最大限度的诚意和信 用。 第一节 保险合同及其特征 2、保险合同的特征 （ 3）保险合同是双务合同 l 双务合同指的是合同双方当事人都要向 对方承担义务的合同。 l 保险合同是双务合同，因为在保险合同 中，保险合同的双方都对对方承担义务 。 l 而且双方的义务是相对应的，是互为因 果的。 第一节 保险合同及其特征 2、保险合同的特征 （ 4）保险合同是附合性合同 l 经济合同可以分为 协商性合同 和 附合性合同 ，从合同的签署过程来看，协商性合同是双 方经过充分的讨价还价、经过多次协商，取 得一致后才签订的，所以在其签订的过程中 ，双方可以把自己的意见和想法充分地表达 出来，合同的条款内容也是在双方协商的基 础上由双方共同拟订的。 第一节 保险合同及其特征 2、保险合同的特征 （ 4）保险合同是附合性合同 而保险合同与此不同，保险合同在签订的过 程中，由保险人提出保险合同的主要内容和 合同条款，事先印制好投保单和保险单，投 保人依照该条款，或同意接受，或不愿投保 ，却无权修改合同的条款，如果有必要修改 和变更合同的某项内容，也只能是经保险人 同意后采用保险人事先准备的附加条款或附 属保险单，而不能按照自己的意思规定保险 单的内容。 第一节 保险合同及其特征 2、保险合同的特征 （ 5）保险合同是有偿合同 l 合同分为 有偿合同 和无偿合同。享有合同权利而 必须付出 对价 的合同为有偿合同，反之为无偿合 同。 l 具体某一个保险合同，保险费与赔偿金额或给付 金额不是等价的。未发生保险事故的合同，投保 方只支付保险费而未得到赔偿，其所获得的是安 全保障对价；发生保险事故的合同，投保方所获 得的赔偿或给付金额远远大于其支付的保险费。 第一节 保险合同及其特征 2、保险合同的特征 （ 6）保险合同是要式合同 l 根据法律是否要求合同必须 具备一定的形式和手 续 ，合同分为要式合同和非要式合同。 l 凡法律要求必须具备一定的形式和手续的合同是 要式合同。 l 保险法 第十二条：保险人应当及时向投保人 签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者 其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容 。 第一节 保险合同及其特征 2、保险合同的特征 （ 7）保险合同是属人性合同（财产保险） 保险合同所保障的并不是财产本身，而是财产所有 人的利益。个人的禀性、行为将极大地影响到保险 标的发生损失的可能性和严重性，因此，保险人必 须根据不同投保人的条件及投保财产的状况来决定 是否承保及承担保条件。 - 未经保险人同意，投保人在 转让 自己的财产 的同时，不得同时转让其保险合同，除非经过保 险公司的同意。 第一节 保险合同及其特征 2、保险合同的特征 （ 8）保险合同是补偿性合同（财产保险） 补偿合同即保险人对投保人承担的义务仅限 于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数 额。 第一节 保险合同及其特征 3、保险合同的分类 （ 1）根据保险标的不同，保险合同分为财产保险合同 和人身保险合同。 财产 保 险 合同 人身保 险 合同 合同主体 保 险 人、投保人、被 保 险 人 保 险 人、投保人、被保 险 人、受益人 理 论 依据 适用 损 害 补偿 不适用 损 害 补偿 原 则 第一节 保险合同及其特征 3、保险合同的分类 （ 2）根据保险价值在合同中是否预先确定为标准，可分为定值保 险合同和不定值保险合同。 n 定值保险合同：指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保 险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同 。 由于保险价值事先确定，保险事故发生后不必再对保险标的重 新估价，因此理赔手续简便； 保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少了当事人之间的 纠纷。 如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识， 被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。 第一节 保险合同及其特征 n 不定值保险合同：指保险双方当事人对保险标的不预 先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确 定损失的保险合同。 (3)根据保险金额与保险价值的关系，可以分为足额 保险合同、不足额保险合同、超额保险合同 n 足额保险合同：保险金额 =保险价值。 保险标的全损：根据保险价值赔偿 保险标的部分损失：按照实际损失赔偿 l 不足额保险合同：保险金额 保险价值 适用于比例赔偿 第一节 保险合同及其特征 3、保险合同的分类 (3)根据保险金额与保险价值的关系，可以分为 足额保险合同、不足额保险合同、超额保 险合同 n 不足额保险产生的原因： 投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的 约定而对保险标的的部分价值进行投保； 投保人因没有正确估计保险标的的价值而产生的 不足额保险； 在订立保险合同后，因保险标的市场价格上涨而 产生不足额保险。 第一节 保险合同及其特征 不足额保险的赔偿方式： 比例赔偿方式 ，即按照保险金额与财产实际价值的比 例 赔偿金额 =保险金额与保险价值的比例 *损失金额 第一危险赔偿方式 ，即不考虑保险金额与实际价值的 比例，在保险金额限度内，按照损失多少、赔偿多少 的原则进行（对超过保险金额的部分，保险人不赔偿 责任） - 保险法 第四十条：保险金额低于保险价值的，除 合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的 比例承担赔偿责任。 l 超额保险合同：指保险金额超过保险标的价值的保 险合同。 超额保险合同产生的原因： n 出于投保人的善意。 n 出于投保人的恶意。 n 经保险人允许，或根据保险人提供的保险条款条件 ，经保险双方当事人特别约定，按照保险标的的 重 置成本 投保，从而使保险金额高于保险标的的实际 市场价格。 n 保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导 致保险事故发生时的保险金额超过保险标的的价值 。 第一节 保险合同及其特征 超额保险合同产生的原因： n 出于投保人的善意。 n 出于投保人的恶意。 n 经保险人允许，或根据保险人提供的保险条款条件 ，经保险双方当事人特别约定，按照保险标的的 重 置成本 投保，从而使保险金额高于保险标的的实际 市场价格。 n 保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导 致保险事故发生时的保险金额超过保险标的的价值。 第一节 保险合同及其特征 （ 4）根据保险标的的数量不同，可以分为单个保 险合同、团体保险合同与综合保险合同。 n 单个保险合同：以一人或一物为保险标的（单独 保险合同） n 团体保险合同：集合多数性质相似的保险标的， 而每一标的分别订有各自的保险金额的合同。 n 综合保险合同：即指保险人对承保的多数保险标 的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险 金额的保险合同。 第一节 保险合同及其特征 （ 5）根据所承保风险的状况不同，可 以分为指定险合同和一切险合同。 指定险合同：指保险人承保一种或几 种风险（仅承保一种风险的保险合同 为单一风险保险合同；承保数种风险 的保险合同，为多种风险保险合同） 一切险合同：指保险人承保 “除外责 任 ”以外的一切风险。 第一节 保险合同及其特征 （ 6）根据保险当事人的不同，可以分 原保险合同和再保险合同。 n 原保险合同是指投保人直接与保险人订立 的保险契约； n 再保险合同是指原保险人与再保险人订立 的保险契约。 （ 7）根据实施方式的不同，可分为自愿保险 合同和强制保险合同。 第一节 保险合同及其特征 保险标的 财产保险合同 人身保险合同 保险价值是否预先 确定 定值保险合同 不定值保险合同 保险金额与保险价 值的关系 足额保险合同 不足额保险合同 超额保险合同 保险标的数量 单个保险合同 团体保险合同 综合保险合同 承保风险的状况 指定险合同 一切险合同 保险合同当事人 原保险合同 再保险合同 实施方式 强制保险合同 自愿保险合同 3、保险合同的分类 第二节 保险合同的要素 l 保险合同的主体 l 保险合同的客体 l 保险合同的内容 1、保险合同的主体 n 保险合同的当事人 n 保险合同的关系人 n 保险合同的辅助人 第二节 保险合同的要素 1、保险合同的主体 第一，保险合同的当事人 n 保险合同的当事人是直接参与保险合同签订的 人，保险合同经他们协商一致、签字同意后成 立的。 投保人 保险人 第二节 保险合同的要素 1、保险合同的主体 第一，保险合同的当事人 l 保险人：向投保人收取保险费，在保险合同规 定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损 失给付责任的人。 l 投保人：对保险标的具有保险利益，向保险人 申请订立保险合同，并附有缴付保险费义务的 人。 n 投保人的三个条件： 具有完全的权利能力和行为能力 对保险标的必须具有 保险利益 负有缴纳保险费的义务 第二节 保险合同的要素 1、保险合同的主体 第二，保险合同的关系人 l 在一般的民事合同中，当事人订立合同的目的是为了实 现自己的某种经济利益，所以这样的合同只对当事人产 生约束力。而保险合同却不完全如此，在有些保险合同 中，投保人是以他人（即被保险人）的财产或人身而投 保的（当然需要经被保险人同意），也有的是为第三人 （即受益人）的利益而投保的。 l 在上述情况下，合同的法律效力就不仅仅约束当事人的 行为和利益，而且对被保险人和受益人同样产生效力。 在这里，被保险人和受益人就是保险合同的关系人，他 们在当事人之外，但对于保险合同所规定的利益享有独 立请求权。 第二节 保险合同的要素 第二节 保险合同的要素 1、保险合同的主体 第二，保险合同的关系人被保险人 l 被保险人：指其财产、利益或生命、身体和健康受保 险合同保障的人。 l 被保险人的确定： 在保险合同中明确列出被保险人的名字 以变更保险合同条款的方式确认被保险人 采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人 第二节 保险合同的要素 1、保险合同的主体 第二，保险合同的关系人保单持有人 n 保单持有人：保单签发后，对保单拥有所有权的个人 或企业（ 适用于人寿保险合同 ）。 n 保单持有人的权利： 变更受益人 领取退保金 领取保单红利 以保单作为抵押品进行借款 在保单现金价值的限额内申请贷款 放弃或出售保单的一项或多项权利 指定新的所有人 第二节 保险合同的要素 1、保险合同的主体 第二，保险合同的关系人受益人 n 受益人：即保险金受领人，指在保险事故发生后直接向保险人行使赔 偿请求权的人。 n 受益人构成的要件： 受益人是享有赔偿请求权的人 受益人是由保单所有人指定的人 n 受益人的两种形式： 不可撤销的受益人 可撤销的受益人 n 受益人与继承人的区别 受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产分割权， 是继承取得； 受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；继承人 在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。 第二节 保险合同的要素 1、保险合同的主体 第三，保险合同的辅助人 l 保险合同的订立和履行是一个非常复杂的过程，在这 个过程中涉及到方方面面的知识和问题。与此同时大 多数的投保人和被保险人又缺乏这方面的知识和经验 ，因此在保险合同的签订和履行过程中，就需要一些 介于保险人和被保险人（或投保人）之间的中介人向 投保人或被保险人提供这方面的帮助。 l 这些人就是保险市场的中介机构，是保险合同的辅助 人。具体来说，有以下几种：保险代理人、保险经纪 人、保险公证人、保险公估人、保险精算师、保险验 船师等。 公估人 经纪人 代理人 保险 人 被保险 人 保险 合同委托 授权代理 第二节 保险合同的要素 2、保险合同的客体 l 依照有关的法律规定，民事法律关系 的客体是民事法律主体的权利和义务 所共同指向的 目标（对象）， 没有客 体，权利和义务就会失去目标，从而 就会落空。 l 在保险关系中，若没有客体，也就没 有保险关系当事人的权利和义务而言 。 第二节 保险合同的要素 2、保险合同的客体 l 在保险关系中，投保人以自己的财产或人身等保险 标的向保险公司投保，但他们所投保的不是保险标 的物本身，而是投保人或被保险人因对保险标的具 有利害关系而体现出来的对保险标的所具有的经济 利益，即保险利益，而保险人向被保险人提供保障 的也是针对保险利益，在这里保险利益就成了保险 关系当事人的权利和义务所共同指向的对象。 l 所以保险合同的客体是 被保险人对保险标的所具有 的保险利益 。 l 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有 的法律上承认的经济利益。 第二节 保险合同的要素 2、保险合同的客体 l 保险标的与保险利益的关系 在被保险人没有转让保险标的的情况下，保 险利益以保险标的的存在为条件保险 标的的存在，投保人或被保险人的经济利益 也存在； 保险标的遭受损失，投保人或被保险人蒙受 经济上的损失。 第二节 保险合同的要素 3、保险合同的主要内容 l 即保险合同双方当事人在保险合同的签订 和履行过程中所具有的 权利和义务 ，一般 来说，双方的权利和义务在保险合同中是 以保险条款的形式表现出来的。 l 中华人民共和国保险法 第十九条的规 定： “保险合同应包括下列事项： 第二节 保险合同的要素 3、保险合同的主要内容 （一）保险人的名称和住所； （二）投保人、被保险人名称和住所，以及 人身保险的受益人的名称和住所； （三）保险标的； （四）保险责任和责任免除； （五）保险期间和保险责任开始时间； （六）保险价值； （七）保险金额； （八）保险费以及支付办法； 第二节 保险合同的要素 3、保险合同的主要内容 （九）保险金赔偿或给付办法； （十）违约责任和争议处理； （十一）订立合同的年、月、日。 ” l 除此之外， “投保人和保险人在前条规定的 保险合同事项外，可以就与保险合同有关的 其他事项作出约定 ”（见 中华人民共和国 保险法 第 20条）。 第二节 保险合同的要素 3、保险合同的主要内容 l 与保险合同有关的其他事项，是指为使保险合同中与保险 标的有关的事项得到更充分地保障，避免因保险而产生消 极因素，而在保险合同所规定的当事人双方必须遵守的义 务。这些事项，一般包括： （）关于加强防灾的规定； （）关于积极施救、抢救，以及减少物资损失的规定； （）事故发生后，被保险人应尽快通知保险人的规定； （）关于第三者责任追偿的规定。 第二节 保险合同的要素 3、保险合同的主要内容 n 保险合同的形式 投保单： 是投保人向保险人申请订立保险合同 的书面要约。 暂保单（临时保单）： 正式保单发出前的临时 合同。 保费收据 （见于人寿保险中）：投保人缴纳保 险费（首期保费）和可能获得预期保障的证据 。 保险单： 投保人和保险人之间保险合同行为的 一种正式书面形式。 第二节 保险合同的要素 第三节 保险合同的订立、 生效与履行 n保险合同的订立 n保险合同的生效 n保险合同的履行 n保险的索赔与理赔 1、保险合同的订立 （ 1）保险合同订立的一般步骤： l 合同的签订是当事人双方的法律行为，所以只 有双方意见表达一致时才能成立。按照 中华 人民共和国合同法 第十三条规定： “当事人 订立合同，采取要约、承诺方式。 ” l 保险合同作为合同的一种，其订立的过程与一 般合同是一样的，也要经过 要约 和 承诺 两个步 骤。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 1、保险合同的订立 第一、要约 l 在保险合同的签订过程中，要约是投保人的行为。我国 合同法第十四条指出： “要约是希望和他人订立合同的 意思表示，该意思表示应当符合下列规定：（）内容 具体确定；（）表明经受约人承诺，要约人即受该意 思表示约束。 ” 第二、承诺 l 在保险合同的订立过程中，承诺是保险人的行为。我国 合同法第二十一条指出， “承诺是受要约人同意要约的 意思表示 ”。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 1、保险合同的订立 投保人 保险人 1、递交投保单发出投保要约 2、承诺，出具保单，合同订立 接到投保 单，核保如实填写 投保单 第三节 保险合同的订立、生效与履行 1、保险合同的订立 （ 2）保险合同订立的特殊情况 : 强制保险 第一、在某些情况下，国家法律规定，某一范围的当事 人必须参加某种保险，否则不能从事某种行为或职业活 动。此类保险合同的订立除了当事人必须参加外，其他 地方与一般的保险合同的订立步骤并无区别。 第二、另外一种情况则不同，法律不仅规定了投保人的 范围，而且规定了保险标的、保险金额、保险期限、保 险费率、保险责任范围、赔偿方式以及保险人等。该类 保险合同的订立也与一般的保险合同的订立明显不同， 这类合同采用的 “自动订立 ”的程序。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 第三节 保险合同的订立、生效与履行 2、保险合同的有效和无效 （ 1）保险合同有效的条件 第一，保险合同当事人合格； 第二，当事人的意思表达真实； 第三，保险合同具有合法性。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 2、保险合同的有效和无效 （ 2）保险合同的无效 l 保险合同的无效是指保险合同在形式上虽然 已经订立，但由于不具备有效的条件，所以 在法律就发挥不了任何效力。在我国保险法 和合同法里都有关于合同无效的规定，这些 都适用于保险合同。一般来说，保险合同的 无效有以下几种情况： 约定无效 /法定无效 全部无效 /部分无效 自始无效 /失效 第三节 保险合同的订立、生效与履行 2、保险合同的有效和无效 （ 2）保险合同的无效 l 保险合同的法定无效 /约定无效 n 第一，法定无效。保险合同的法定无效是指合同 自始不能发生效力，任何人都可以主张其无效。 一般而言，属于法定无效的保险合同主要有以下 几种： 违背合同法和保险法的合同； 采用欺诈、胁迫等非法手段订立的保险合同 ； 内容违背社会公共利益的合同 n 第二，约定无效。合同的约定无效，由合同的当 事人约定，只要约定的事由出现，则合同无效。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 2、保险合同的有效和无效 （ 2）保险合同的无效 n 保险合同的全部无效 /部分无效 l 全部无效 :保险合同的整体不发生效力，整个保 险合同对双方当事人不产生约束力。 l 部分无效 :是指保险合同的一部分无效，而其 余部分仍可发生效力。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 2、保险合同的有效和无效 （ 2）保险合同的无效 l 保险合同的自始无效 /失效 自始无效 : 指合同自成立起就不具备生效的 条件，合同从一开始就不生效； 失效 : 指合同成立后，因某种原因而导致合 同无效。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 3、保险合同的履行 : 保险合同当事人的权利和义务 保险合同一经成立，即在当事人（保险 人和投保人）之间产生了一定的民事权 利和义务。 保险合同是 双务合同 ，当事人双方的权 利和义务是相对应的，具有因果关系， 而且一方的权利即是对方的义务。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 3、保险合同的履行 : 保险合同当事人的权利和义务 第一，投保人的基本义务 l 在不同的保险合同中，投保人应承担的义务有所不 同，但一般说来，无论是财产保险还是人身保险， 投保人均应承担以下基本义务： 如实告知义务； 按合同规定缴纳保险费； 风险增加的通知义务； 出险通知义务； 出险施救义务； 防灾防损义务； 其他义务。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 3、保险合同的履行 : 保险合同当事人的权利和义务 第一，投保人的基本义务 保险法 第 42条：保险事故发生时，被保险人 有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损 失。 保险法 还规定，被保险人为防止或者减少保 险标的的损失所支付的必要的、合理的费用， 由保险人承担。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 3、保险合同的履行 : 保险合同当事人的权利和义务 第二，保险人的基本义务 l 保险人的基本义务，就是向投保人或被 保险人提供经济保障，并且在风险事故 发生后，能按照保险合同的规定，及时 对投保人或被保险人的损失给予经济补 偿，以使得被保险人能够及时地恢复生 产和生活。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 3、保险合同的履行 第二，保险人的基本义务 n 确定损失赔偿责任 基本责任：即保险人依据保险合同的基本条款对被 保险人所承担的赔偿或给付的责任 附加责任：附加于保险人基本责任范围之上的责任 。 除外责任：即保险人除外不保的责任。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 3、保险合同的履行 第二，保险人的基本义务 n 确定损失赔偿责任 规定除外责任的原因： 避免保险人遭受重大损失； 限制对非偶然事故的赔偿； 避免逆选择 保险中的 逆选择 ：遭受风险损失可能性大的人 比一般的人更希望购买保险。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 3、保险合同的履行 第二，保险人的基本义务 n 确定损失赔偿责任 n 赔付 第三节 保险合同的订立、生效与履行 3、保险合同的履行 第二，保险人的基本义务 n 确定损失赔偿责任 除外责任的内容： 除外地点； 除外风险； 除外财产； 除外损失 第三节 保险合同的订立、生效与履行 3、保险合同的履行 第二，保险人的基本义务 n 履行赔偿给付义务 赔偿金的内容： 赔偿给付金额 施救费用 为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估 价、出售的合理费用 赔偿金的支付方式： 现金 按照约定负责重建或修理（财产保险） 按照约定负责医疗（健康保险） 按照约定重置受损项目或修理 第三节 保险合同的订立、生效与履行 4、保险的索赔和理赔 l 保险合同的保障作用，最终是通过保险索赔和理赔 表现出来的。索赔和理赔是投保人或被保险人行使 权利和保险人履行义务的具体体现。 l 第一，保险的索赔 l 保险索赔是投保人或被保险人或受益人在保险标的 发生保险事故而遭受损失后，或者保险合同中所约 定的事件出现后，或者达到合同规定的期限和年龄 时，按照保险合同有关条款的规定，向保险人请求 保险人给予经济补偿或给付保险金的行为。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 4、保险的索赔和理赔 第二，保险的理赔 l 保险理赔是保险人应索赔权利人的请求， 根据保险合同的规定，审核保险责任并处 理保险赔偿的行为过程。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 4、保险的索赔和理赔 第二，保险的理赔 l 保险理赔的原则 重合同、守信用 实事求是 主动、迅速、准确、合理 第四节 保险合同的变更与终止 保险合同的变更 保险合同的解除 保险合同的终止 第四节 保险合同的变更与终止 1、 保险合同的变更 l 保险合同的有效期内，因订立合同所依据主客 观条件发生变化，由当事人依据法律规定的程 序和条件，对原合同的有关条款所进行的修改 和补充，叫做保险合同的变更。 l 我国 保险法 第二十条第一款规定： l “在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商 同意，可以变更保险合同的有关内容 ”。 第四节 保险合同的变更与终止 1、 保险合同的变更 （ 1）保险合同主体的变更： 投保人 被保险人 受益人 第四节 保险合同的变更与终止 1、 保险合同的变更 （ 1）保险合同主体的变更 n 保险合同主体的变更通常叫做保险合同的转让 ，包括： 转让必须得到保险人的同意； 允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不 需征得保险人的同意。 第四节 保险合同的变更与终止 1、 保险合同的变更 （ 2）保险合同内容的变更 n 体现双方权利和义务关系的有关条款发生变更， 保险合同内容的变更是经常的，如保险金额、保 险期限、缴费方法、保险标的的使用性质、保险 责任、风险程度等一系列内容都可能会发生变更 。 第四节 保险合同的变更与终止 1、 保险合同的变更 l 根据法律的规定，保险合同内容的变更，需要经 过合法的程序。 l 我国 保险法 第二十一条第二款规定： “变更保 险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保 险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保 险人订立变更的书面协议。 ” 第四节 保险合同的变更与终止 2、保险合同的解除 l 保险合同的解除是指在保险合同的期限未满之前，当事 人一方提前终止合同的法律行为。 l 保险合同是双方根据法律的规定所订立的，是合法的， 要受到法律保护，所以双方都不能随意解除合同，而必 须在达到法律所规定的条件的情况下解除。 第四节 保险合同的变更与终止 2、保险合同的解除 l 中华人民共和国合同法 第 93条规定： “当事人协商 一致，可以解除合同。 ” l 第 94条规定： “有下列情形之一的，当事人可以解除合 同： （）因不可抗力致使不能实现合同目的； （）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或 者以自己的行为表示不履行主要债务； （）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合 同期内仍未履行； （）当事人一方迟延履行主要债务或者有其他违约 行为致使不能实现合同目的； （）法律规定的其他情形。 ” 第四节 保险合同的变更与终止 2、保险合同的解除 第十五条 l 除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险 合同成立后， 投保人 可以解除保险合同。 第十六条 l 除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险 合同成立后，保险人 不得 解除保险合同。 第四节 保险合同的变更与终止 2、保险合同的解除 第十七条 l 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合 同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人 的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 l 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的， 或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险 人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险 人有权解除保险合同。 第四节 保险合同的变更与终止 2、保险合同的解除 第二十八条 l 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下 ，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者 给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同 ，并不退还保险费。 l 投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故 的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者 给付保险金的责任，除本法第六十五条第一款另 有规定外，也不退还保险费。 第四节 保险合同的变更与终止 2、保险合同的解除 第六十五条 l 投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残 或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任 。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应 当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还 保险单的现金价值。 l 受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或 者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。 第四节 保险合同的变更与终止 2、保险合同的解除 第三十五条 l 货物运输保险合同和运输工具航程保险合同， 保险责任开始后，合同当事人 不得 解除合同。 第三十六条 l 根据合同的约定，保险人可以对保险标的的安 全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提 出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人 、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全 应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或 者解除合同。 第四节 保险合同的变更与终止 2、保险合同的解除 第三十七条 l 在合同有效期内，保险标的的危险程度增加 的，被保险人按照合同约定应当及时通知保 险人，保险人有权要求增加保险费或者解除 合同。 l 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因 保险标的危险程度增加而发生的保险事故， 保险人不承担赔偿责任。 第四节 保险合同的变更与终止 2、保险合同的解除 第三十九条 l 保险责任开始前，投保人要求解除合同的， 应当向保险人支付手续费，保险人应当退还 保险费。保险责任开始后，投保人要求解除 合同的，保险人可以收取自保险责任开始之 日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余 部分退还投保人。 第四节 保险合同的变更与终止 2、保险合同的解除 l 第五十九条 l 依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保 人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合 同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年 内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 l 保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二 年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还 保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的 ，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。 第四节 保险合同的变更与终止 3、保险合同的终止 l 保险合同的终止也就是保险合同的消 灭，或者说是保险合同效力的消灭， 也就是因某种法定事由的出现，导致 保险合同不复存在，保险合同的效力 灭失，那么当事人的权利义务关系也 就相应地灭失。 第四节 保险合同的变更与终止 3、保险合同的终止 （ 1）保险合同的自然终止，也就是保险合同因 期限届满而终止； （ 2）保险合同的履约终止； （ 3）保险合同因违约终止； （ 4）保险合同因解除而终止 (法定解除 /约定解除 / 任意解除 )。 第五节 保险合同的解释与争议处理 保险合同的解释原则； 保险合同的争议处理方式 第五节 保险合同的解释与争议处理 1、保险合同的解释 l 保险合同的解释是指保险当事人由于对合同 内容的用语理解不同发生争议时，依照法律 规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合 同的内容或文字的含义予以确定或说明。 第五节 保险合同的解释与争议处理 1、保险合同的解释 l 法院或仲裁机关在对保险合同进行解释的时候，一 般坚持如下几个原则： 整体原则； 公平； 合同目的原则； 合法解释； 效力从优； 文义解释； 尊重保险惯例； 有利于被保险人 。 第五节 保险合同的解释与争议处理 1、保险合同的解释 （ 1）整体解释原则 。 l 即对合同的解释应充分考虑合同的整体内容 ，对合同的解释应前后一致，不能孤立地对 合同的某一条款作出与合同整体内容相矛盾 、相冲突的解释，也就是说对合同的解释不 能断章取义，而必须通篇考虑，上下一致， 更不能自相矛盾 。 l （ 2）公平解释原则 。 即对合同的解释必须公 平合理，不得损害任何一方当事人的合法利 益。 第五节 保险合同的解释与争议处理 1、保险合同的解释 l （ 3）合同目的解释原则 。 l 即对合同的解释应根据当事人订立合同的基本 目的进行，解释的结果应有助于合同目的的实 现。 l 从保险合同来说，投保人订立保险合同的目的 就是在风险事故发生、造成各种经济损失后能 及时地从保险人那里获得经济补偿，而保险人 订立保险合同的目的也在于此。 第五节 保险合同的解释与争议处理 1、保险合同的解释 （ 4）合法解释原则。 l 即对保险合同的解释不得违背国家有关法 律和法规的规定， l 不得损害社会公共秩序和良好的社会风俗 。 l 不得损害国家、集体和他人的利益 第五节 保险合同的解释与争议处理 1、保险合同的解释 （ 5）文义解释原则 l 这是对保险合同中所使用的关键词语进行解释时 所坚持的原则，根据规定，对保险合同中的用词 ，应当按照该词的 通常含义 并结合着上下文和合 同整体的的意思来解释。 l 在合同中出现的同一个用词，只要没有特别说明 的话，对它的解释应该是一致的。 l 在合同所所有的专门术语，应按照该术语所属行 业的通用含义进行解释。 第五节 保险合同的解释与争议处理 1、保险合同的解释 l （ 6）效力从优原则 l 这一原则的意思是保险合同的当事人在合同中所约定 的事项出现相互冲突的情况时，为了尊重保险合同当 事人的真实意图，法律规定其中某一些约定的效力优