浅析保险价值

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 浅析保险价值 【摘 要】海上保险合同中，保 险价值是一个核心的概念，具有重要的 法律意义。保险价值一方面决定保险人 的投保金额的限度；另一方面，是确定 保险人的“赔偿计算标准 ”。在实务和媒 体报道中，船舶保险索赔争议案件多与 对保险价值的不同理解有关。本文从保 险价值的概念解释入手，结合一例船舶 保险诉讼案例，试图对这一问题展开分 析。 中国论文网 /5/view-5005269.htm 【关键词】保险价值；界定；实 务纠纷 一、引言 如何界定保险价值的含义，既是 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 一个重要的理论问题，也是一个与保险 实务联系十分紧密的实际问题。因为， 对保险价值的含义的界定直接影响一项 具体保险业务是超额保险、足额保险还 是不足额保险的认定，从而在保险事故 发生后影响赔偿方式的选择，并由此而 影响保险人的赔偿责任的大小和被保险 人一方所获赔偿金额的多少。因此，必 须充分理解保险价值的概念，才能准确 地解决保险实务纠纷中产生的赔付问题， 进而更好地保护好保险人和被保险人双 方的合法权益。 二、保险价值的概念 我国保险法及海商法中 并未对保险价值的概念给出明确的定义， 但国内的保险教科书对这一概念已从不 同的角度做了不同的叙述。一般可理解 为“保险价值是指被保险人对保险标的 的保险利益的价值” 。 【1】 保险合同作 为一种赔偿性合同，其功能是为了使被 保险人恢复到“ 好像未发生损失时的经 济状况”，或者更确切地说，使被保险 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 人的经济恢复到“ 好像冒险已完成一样 ”， 因此作为保险的赔偿计算标准的保险价 值，理论上也应当符合“ 赔偿原则 ”。但 是，无论是我国的保险法 、 海商法 还是英国 1906 年海上保险法都并 未完全遵循上述赔偿原则的要求。根据 我国保险法第 55 条的规定，对保 险价值的确定，笔者分为两种情况： （一）保险价值由保险人和被保 险人在订立合同时约定，并在合同中载 明。保险标的发生损失时，以约定的保 险价值为赔偿计算标准。此种情况即所 谓的“定值保险 ”。在定值保险情况下， 双方约定的保险价值对双方都有约束力。 发生保险责任范围内的损失时，无论所 保财产在当时的实际价值是多少，都按 约定的保险价值作为赔偿计算标准。实 际上，实务中约定的保险价值可能高于 或低于所保财产的实际价值，但这都不 影响其效力，除非保险人能够证明被保 险人将保险财产报得很高，是出于欺诈、 赌博或有违告知义务。由此可以看出， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 定值保险虽然有违“ 赔偿原则 ”，但仍为 我国法律所认可。 【2】 （二）如未约定保险标的的保险 价值，即所谓的不定值保险，当保险标 的发生损失时，以保险事故发生时保险 标的的实际价值为赔偿计算标准。而 海商法对此却做了不同的规定，第 219 条第四款规定， “未约定保险价值的， 按照保险责任开始时保险标的的实际价 值和保险费的总和来计算”。 海商法 做出的不同的规定，是依据英国 1906 年海上保险法第 16 条 i 来制定的。 海商法和保险法关于不定值保 险的保险价值认定时间点的不同，有其 自己的理论依据和法律制定的背景。因 此在实务中，对于不定值保险，保险人 到底应该以事故发生时保险标的的实际 价值，还是以保险责任开始时的实际价 值来计算赔偿金额，这就需要首先明确 案件的性质，并正确选择该案应当适用 的法律，这样才能保护保险合同双方当 事人的合法权益。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 三、对保险价值的界定不清在实 务中引起的纠纷 与保险价值、保险金额有关的损 失补偿问题一直是保险理论界及司法界 人士争论的焦点。本文针对引起业界极 大关注的一例船舶诉讼案例，希望通过 案例剖析能对该问题有进一步的了解。 （一）案情介绍。重庆市某旅游 船有限公司将其游轮在某保险公司投保 “沿海、内河一切险 ”，双方在保险单中 约定该轮保险价值为 2200 万元，保险 金额亦为 2200 万元。2005 年 9 月 1 日， 该轮不慎触礁，后经解体打捞。经评估 认定该轮出险当时市场实际价值为 1305.08 万元，残值为 242.91 万元。被 保险人要求保险公司依照保单约定赔付 保险价值 2200 万元的保险金，而保险 公司认为该轮的保险价值只能以其事故 发生时的实际价值即 1305.08 万元为限。 保险双方因对保险价值认知差异巨大而 于 2006 年 2 月向武汉海事法院提起诉 讼。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 （二）案例分析。该案的争议焦 点是保险价值的确定问题，即船舶出险 时的实际价值和保单约定的保险价值， 哪一个才是真正的“ 保险价值 ”问题。根 据沿海、内河船舶保险第五条的规 定：“船龄在三年（含）以内的视为新 船，新船的保险价值按重置价值确定， 船龄在三年以上的船舶视为旧船，旧船 的保险价值按实际价值确定。保险金额 按保险价值确定，也可以由保险双方协 商确定，但保险金额不得超过保险价值。 ”此条款已经说明保险金额按保险价值 确定，特别是约定可以由保险双方协商 确定。因此，该案保险人和被保险人在 订立合同时对船舶的保险价值为 2200 万元的约定是双方真实的意思表示，是 具有合同效力的，这就确定了该船舶的 保险价值为 2200 万元。既然已经约定 了保险价值，该保险合同就应当定性为 定值保险。故在发生全损后，保险人就 必须按照约定的保险价值进行赔偿，而 不应再重新评估被保财产的实际价值， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 否则就失去了定值保险的意义。有的人 对此却有不同的观点，他们认为保险合 同作为一种经济补偿性质的合同，其补 偿范围，应以保险责任事故造成投保人 实际经济损失为限。该案船舶的实际价 值仅为 1350 万元，而要求被告赔付 2200 万元，这既不符合合同法诚实信用 原则，也与保险法的立法精神相悖。笔 者认为，之所以得出该种结论，其实是 没有了解保险价值的实质内涵。固然， 保险法的立法精神是为了使被保险人在 所保财产遭受损失能获得补偿，但是我 们应当看到，法律制定“ 保险价值 ”这一 概念，就是赋予保险合同双方一种意思 自治，让他们对将来可能发生的损失进 行约定。约定的损失有可能高于，也有 可能低于所保财产的实际价值，但这种 约定的损失，是法律上所承认的损失， 对双方都具有约束力。因此，在保险事 故发生时，保险人就不能以事故发生时 所保财产的实际价值低于保险价值来进 行抗辩，除非在约定保险价值时被保险 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 人存在欺诈行为。 【3】综上所述，笔者 认为，该案中，保险人应当赔付被保险 人 2200 万元的保险金。 四、结论 从保险业诞生的那一天开始，道 德风险就随之产生。保险利益原则、损 失补偿原则以及保险条款的种种规定， 多与规避和防范被保险人的不当得利有 关。而保险合同中，保险金额和保险价 值的合理确定，在控制道德风险上起到 了至关重要的作用。上述案例中假如在 保险单中没有约定保险价值为 2200 万 元，则出险时完全可以依照保险合同的 约定以出险时的实际价值即 1305.08 万 元为限进行赔付，不会产生争议。因此， 正确理解保险价值的内涵，对于解决和 减少财产保险争议非常必要。无论是在 学术研究中还是在实务中，都应当正确 地界定保险价值，发挥其控制道德风险 的作用。 注释： -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 i英国 1906 年海上保险法第 十六条：除保险契约对于价值明有规定 外，标的物之保险值额应依下列标准认 定之： （一）关于船舶保险，其保险价 额，应以责任开始时之价值为标准。包 括属具，给养品，船员，物料，船员薪 资，垫款，及其他航程开始时之必须费 用，与保险费；如船舶系轮船时，其价 值，应包括机器，锅炉，窝煤，引擎， 物料；于船舶经营特别商业时，并包括 其特别