浅析我国商业银行网上银行发展的现状与对策

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 浅析我国商业银行网上银行发展的 现状与对策 摘要：本文从网上银行的相关理 论入手，结合国内网上银行发展的现状， 从安全机制、经营理念、经营方式、银 行监管、人才培养五个方面分析了我国 商业银行网上银行业务发展中存在的不 足，并结合当前电子商务的快速发展形 势，提出了相应的发展对策。 中国论文网 /2/view-12895712.htm 关键词：我国商业银行，现状， 对策 Abstract: this article from the relevant theories of the bank on the net, combining the domestic the present situation of the development of the bank -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 on the net, from a security mechanism, the principle of operation, management mode, bank supervision, training five aspects has analyzed our country commercial bank business of the bank on the net in the development of inadequate and combining the current situation of the rapid development of electronic commerce, and put forward the corresponding development countermeasure. Keywords: our country commercial bank, the current situation, the countermeasures 中图分类号：TU247.1 文献标识 码：A 文章编号： 一、网上银行的概念 笔者认为网上银行是依托信息技 术和因特网的发展而兴起的一种高科技、 高智能的“AAA”式银行，即能在任何时 间、任何地方，以任何方式为客户提供 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 服务的银行，它是互联网上搭建的虚拟 银行柜台，跨越了时空和地理的限制， 用户可获得全天候、全方位的金融服务。 需要注意的是，有些银行虽然在因特网 上建立起了自己的网站，但是如果不能 在线提供银行业务，那就不能算作是网 上银行，充其量只能是银行在网上的一 个宣传站点而已。 从功能方面来看，网上银行业 务功能实现主要是在 Internet 上建立网 上银行的服务器，Internet 与银行核心 业务处理和客户信息数据库连接在一起。 二、中国网上银行业务发展存在 的问题 （一）在安全上存在的问题 1、总体战略规划上。在总体战 略规划上，只有全行的总体要求，没有 完整的总体规划；只有同行业的追赶目 标，没有制定出具体措施。在系统设计 思想上，考虑业务交易方面的多，考虑 客户服务方面的少；考虑业务处理功能 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 方面的多，考虑管理支持功能方面的少； 考虑网络化建设方面的多，考虑效益汇 报的少。 2、系统结构上。一是系统不全 面。以法国 CALYON 银行为例，该行 电子化网络支撑系统分为三个主要系统： 1、业务处理系统；2、客户服务通道系 统；3、分析、管理、决策支撑系统。 而农业银行只建立了一个综合业务系统， 业务处理不全面，诸如国际结算、外汇 买卖、消费信贷等主要业务还不能在系 统内处理。二是网上只有纲没有目。 （二）在管理模式上存在的问题 1、分散管理模式下存在的主要 问题。首先，在分散管理模式下，由于 银行尚未完全脱离原有的业务发展框架， 网上产品功能很大程度上局限于现有业 务的网上实现，创新意识不强，缺少全 行性网上业务的整体规划；其次，由于 银行公司业务部门和个人业务部门各自 管理网上企业银行和网上个人银行业务， 对网上业务的作用、地位和前景认识可 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 能不同，发展思路也会有所不同。 2、专门管理模式下存在的主要 问题。专门管理模式虽然有助于全行网 上业务的统筹规划，也能集中资源解决 共性问题，但在当前的业务发展阶段下， 大多银行仍将网上业务视为服务和巩固 现有客户的手段，将网上业务视为辅助 拓展手段，在这种环境中，网上银行部 门在工作中需要与其他业务部门频繁沟 通，一旦交流渠道不畅，就会影响业务 发展。 （三）在银行监管上存在的问题 网上银行业务的发展，必然涉及 金融业务创新，必将涉及到现行金融管 理政策的空白点或禁区，主管部门对网 上银行指导与监控还需与时俱进。由于 网上银行是一个全新的银行业务领域， 一方面其业务的开展牵涉到电子商务的 各个环节，各方当事人在进行货币交换、 资金转移和商品流通时，无论是网络本 身的差错还是人为因素都可能引发争执 甚至法律诉讼，这些都巫需相关法律的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 出台和提供相应法律保证。现有的法律 对网上银行业务涉及各方关系人的的权、 责、利未有明确、清晰的法律界定，缺 少对个人失信行为的有效惩罚机制，这 也使网上银行业务的参与各方都存在一 定的法律风险。 三、我国商业银行网上银行发展 对策 （一）在安全机制方面。首先， 商业银行要加强网络基础建设。要研究 开发新型有效的网络安全措施，防止非 法用户侵入银行主机系统和数据库。保 证网上银行安全运营还需要运营商重视 制定和完善网络安全规范，加强网络安 全保护工作，发展安全产品和安全认证。 要制定和完善网络系统安全保护条例， 加强网络系统安全的监察管理，建立安 全认证中心，以确保网络金融业务的安 全性，防范和化解金融风险。其次，商 业银行需要加强银行系统的风险防范措 施。商业银行要建立和完善灾难备份中 心，发挥信息技术的优势。灾难备份应 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 该成为银行业数据大集中后高度关注的 最迫切需要解决的问题。如果有事先的 灾难备份方案和恢复计划，就可能会减 小损失。 （二）在经营理念方面。传统银 行经营理念的核心是“ 以量胜出 “和”产 品驱动“，其标志是通过机构网点的扩 张和批量化生产为客户提供标准化的金 融服务，以此来降低成本.然而在网络经 济下，随着客户对银行产品和服务的个 性化需求和期望越来越高，迫使商业银 行必须从客户需求出发，充分体现“以 质胜出”和“客户驱动”，为客户提供”量 身定做“的个性化金融产品和金融服务。 为实现这一转变，银行必须将客户关系 管理放在重要位置，依靠发达的网络系 统，了解分析、预测、引导甚至创造客 户需求，从而获取金融服务附加值，从 而真正实现由” 产品导向”向“客户导向” 的转变。 （三）在网上监管方面。网上银 行监管有别于传统的银行监管。如前所 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 述，网上银行业务的发展，必然涉及