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中南财经政法大学博文 杯实证创新基金项目 武汉市农村商业银行全民创业小额担保贷款实证研究 -以大学生创业为例 作者：付余、沈卓琳、施丹妮 摘要：在就业难的背景下，大学生创业无疑成为当今社会关注一个的热点话题。在武汉农 村商业银行全民创业小额担保贷款自推出得到社会各界广泛关注之际，我们以贷款人（主 要是大学生）的角度出发，在老师的指导和相关所学知识的运用下，通过实地问卷调查摸 底，对全民创业小额担保贷款的实施效果进行分析，剖析武汉农村商业银行全民创业小额 担保贷款业务在促进大学生创业中存在的问题，并提出相应建议。 关键词：大学生创业 小额担保贷款 实证研究 第一部分 引言 一、背景 受金融危机影响，我国经济增长速度放缓，就业问题突出。在就业难的背景下，大学 生创业无疑成为当今社会关注一个的热点话题。如何使创业的梦想走向现实？资金，成为 首当其冲需要考虑的关键性因素。武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款自推出以来， 得到社会各界广泛关注。其中政府的担保支持是其基础，而在此基础之上所支持起来的， 是全民创业的机遇。 把握创业机遇，进行成功创业是社会、政府、农商行以及创业者所期待的，据此我们 对武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款进行实证研究，以贷款人（主要是大学生）的 角度出发，在老师的指导和相关所学知识的运用下，通过实地问卷调查摸底，对全民创业 小额担保贷款的实施效果进行分析，剖析武商行全民创业小额担保贷款业务在促进大学生 创业中存在的问题，并提出相应建议，以使全民创业小额担保贷款与大学生创业更好地结 合。 二、本课题的国内外研究现状 中小企业和社会个人由于条件的限制，一直面临着严重的融资难问题。因此，很多学 者研究了商业银行对中小企业和个人的小额担保贷款问题。但将小额担保贷款与大学生创 业活动结合起来的研究还相对缺乏。周玲珍、林晓婵（2007）对黑龙江省个人创业小额担 保贷款的现状及存在的问题进行了研究；邢贞乐（2007）对如何发挥好小额担保货款对创 业和再就业的作用进行了分析，提出了探索建立“小额担保贷款+创业培训+信用社区建设” 有机联动机制的一些对策建议；河北经贸大学课题组（2008）以石家庄市为例，对创业中 的小额担保贷款问题进行了调查分析；李征、王跃（2008）基于湖北省小额担保贷款的发 展实际，分析了小额担保贷款的制度缺陷；姚平、刘强、姚俊（2009）以芜湖市为例，在 对小额担保贷款管理模式演变、成效及效果评价的基础上，分析了存在的问题并提出对应 的政策建议；余宏、冯安宁等（2009）运用比较分析方法，分析了小额担保贷款政策的演 进过程、制度设计缺陷和不同地区的贷款模式选择；江涛（2009）则以四川宜宾市为例， 分析了小额担保贷款的风险管理问题。 在中国，大学生总体上是一个有知识有能力的青年群体，然而受一些主、客观因素的 影响，大学生就业问题突出。到目前为止，还没有人对大学生创业的小额担保贷款问题进 行专门的调查和分析。 三、全民创业小额担保贷款基本情况介绍 武商行推出的全民创业小额担保贷款系指为解决各类人员自谋职业和创业过程中资金 不足问题，经政府指定贷款担保机构进行担保，由银行在规定的额度和期限内发放的小额 贷款。其贷款对象包括 1、我市户籍在法定劳动年龄以内，身体健康、诚实守信、有一定 劳动技能和就业愿望的下列人员：科技人员、大中专毕业生、复转军人、下岗失业人员、 就业困难人员、残疾人和农村劳动者。2、符合贷款条件的劳动密集型小企业。 自全民创业小额担保贷款推出以来，得到社会各界广泛关注。截至 2009 年底，武汉农 商行小额担保贷款余额 28837.5 万元，其中新增个人小额担保贷款 4034 笔，占全市发放笔 数的 55%；去年累计发放金额 19006 万元，占全市累放金额的 50%。武汉市去年累计发放 个人小额担保贷款近 4 亿元，其中发放最多的武汉农村商业银行，占 50%，达 19006 万元。 而其中贷款人为创业大学生的不到 10%。 四、全民创业小额担保贷款条件分析 根据武商行全民创业小额担保贷款的条件，需要提供的资料中有以下两项：指定担保 机构出具的担保承诺书 ，抵押、保证等担保方式相关的资料。据了解，大学生创业者申 请贷款必须经过街道批准、劳动和社会保障局审核推荐、担保公司审核担保，银行最后审 核放贷，任何一关通不过，贷款都会失败。但是最大的前提是申请者必须是已经毕业的大 学生，也就是说失业的大学生才能办理此项手续。而且往往刚毕业的大学生并没有可抵押 之物；有的需要有国家公务员作担保，实际中能找到公务员当担保的大学生更是为数不多。 因此贷款比较困难，大学生创业者只好采用其他的方式筹款。武商行的一位负责人表示： “我们贷款前，除了要了解贷款人的资信情况外，还要对其为人、职业、贷款用途、抵押 物情况等进行详查。对于大学生贷款，我们要求创业的大学生除了要有实体店，还要具有 一定的还本付息能力。大学生一般很难具备这两个条件，所以往往是开花的多， 结 果的少。这与我国的信用系统不健全也有关系。 ” 中南财经政法大学博文杯成果展示 3 第二部分 大学生创业小额担保贷款现状分析 为了本次调查的结果真实、可靠，我们设计了调查问卷。问卷分为两份，针对对象分 别为在校大学生和武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的贷款者。并在中南财经政法 大学校园内和湖北省武汉商业银行总行营业部，光谷支行，武昌支行，洪山支行进行调查。 现就调查结果作以下总述分析。调查问卷（一） 、 （二）详见附件。 调查问卷一：针对大学生创业调查问卷 一、 调查对象基本信息 1、男女性别比例 此次参与调查的大学生中，男生占 51% ，女生占 49%。男女比率基本均等，利于我 们得出合理的结论。基本情况如图一所示。 图一 男女性别比例 2、年级分布比例 参与调查的大学生中，大一占 2%，大二占 3%，大三占 12%，大四占 83%，参加的受 访者主要是即将毕业的大三大四的同学，有助于我们了解大学生求职情况。如图二所示。 大 二 ， 3%大 三 ， 12% 大 四 ,83% 大 一 ， 2% 图二 大学生年级分布比例 男 生 51%女 生49% 二、 创业信息 1、 大学生的创业意向 通过调查分析得出：有将近一半的在校大学生在大学期间有过创业打算，但是基于国 家对大学生创业各项优惠政策实施难度，加之现在大学生多为 80 后的独生子女等多方面因 素，还是有近 30%的学生完全没有考虑过自主创业。如图三所示。 现 在 的 您 是 否 有 创 业 打 算 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 完 全 没 有 考 虑 过 已 经 进 行 创 业 已 经 成 功 创 业 所 占 比 例 图三 创业意向 2、大学生对国家出台的扶持大学生自主创业的相关政策、法规的了解程度 通过调查分析得出：绝大多数在校大学生对国家出台的各项扶持大学生自主创业的相 关政策、法律法规经常关注，体现了当代大学生对时事政治的敏感度较高，特别是涉及到 切身利益方面的法律，敏感度相当高；但是不容忽视，还是有约 9%的学生对此一点也不 知道，提高每位大学生法律意识，还是任重道远。如图四所示。 图四 政策法规了解程度 对国家出台的扶持大学生自 主创业的相关政策、法规关 注程度策、 所占 比例 经常关注，很清楚 46% 偶尔关注，较清楚 32% 不太愿意主动了解，知道一 点 13% 一点也不知道 9% 对 国 家 出 台 的 扶 持 大 学 生 自 主 创 业 的 相 关 政 策 、 法 规 关 注 程 度 经 常 关 注 ， 很 清 楚 偶 尔 关 注 ， 较 清 楚 不 太 愿 意 主 动 了 解 ， 知 道一 点 一 点 也 不 知 道 中南财经政法大学博文杯成果展示 5 3、大学生创业的目的分析 通过调查分析得出：赚钱是大学生创业最普遍和直接的目的，积累经验，锻炼自身能 力在一定程度上也都是大学生创业的目的。因此端正创业动机，是每位渴望创业成功的大 学生应该首要解决的问题，只有有正确的创业目的，创业成功的可能性才会更大。如图五 所示。 图五 大学生创业目的分析 4、创办企业的类型选择 通过调查分析得出：在各类创办企业中，服务型企业最受大学生青睐。随着第三产业 服务业在我国的蓬勃发展，大学生能够抓住时代机遇，自主开创服务型企业，是很有 发展前途的。其中受技术等条件的限制，科技型企业在大学生自主创业中所占比例不高， 在此我们建议国家应该将“科教兴国”政策落实实处。大学生，作为国家的“天之骄子” ， 是最应该也是必须担负起国家科技排头兵的人，因此，大力倡导大学生掌握核心技术，发 展科技型企业，是势在必行的趋势。如图六所示。 创业目的 所占比 例 赚钱 40% 积累经验 22% 成才的一种方式 7% 对不起，我没有创业打 算 31% 创办企业类型 所占比例 科技型 11% 服务型 57% 其他 32% 创 业 目 的 40% 22% 7% 31% 0%5% 10%15% 20%25% 30%35% 40%45% 赚 钱 积 累 经 验 成 才 的 一 种 方 式 对 不 起 ， 我 没 有 创 业 打 算 11% 57% 32% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 所 占 比 例 科 技 型 服 务 型 其 他 图六 创办企业的类型选择 5、创业所需要的条件分析 通过调查分析得出：资金，成为制约大学生创业最为突出的问题，在当下，更应该有 相应的金融银行机构为大学生提供充足资金，为其发展自主创业打下坚实基础。如图七所 示。 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 优 良 的 创 业 团 队 23% 一 个 有 潜 在 市 场 的 科 技 成 果 12% 人 脉 关 系 30% 资 金 35% 所 占 比 例 图七 创业所需要的条件分析 6、最大负债额分析 当我们问道，建立公司的初期往往是借、贷款，大学生能够接受的最大负债额是多少 时，我们发现大学生在自主创业期间，对一万至五万的资金额度最为青睐。如图八所示。 中南财经政法大学博文杯成果展示 7 所 能 接 受 的 最 大 负 债 额 50008% 1000043%5000038% 50000以 上11% 5000 10000 50000 50000以 上 图八 最大负债额 7、融资渠道分析 通过调查分析得出，当学生在创业过程中发现资金不足等财务问题时，最为普遍和易 于接受的方式是：想亲朋好友借钱。但是这明显将受制于亲属的资金实力状况，无形之中， 给大学生自主创业带来诸多不便。我们建议：应积极引导大学生将融资方式转变为最合理 的方式向银行贷款。如表一所示。 融资渠道 百分比（%） 向政府部门申请资金 7 银行贷款 13 吸引风险投资 1 亲朋好友借钱 64 自己积累 10 其他 5 表一 融资渠道分析 8、贷款申请困难问题 在创业贷款申请的过程中，大学生普遍认为贷款担保是阻碍其能够贷款的最大障碍。 借此，我们建议：政府，学校应积极配合，为有实力有潜力的大学生创业项目给与担保， 切实保障其能够顺利贷到所需资金。如表二所示。 贷款申请困难问题 百分比（ %） 无贷款担保 75 申请过程繁琐复杂 69 自己数额有限，与预算有差距 47 其他 39 表二 贷款申请困难问题 9、创业失败的后顾之忧 调查显示，相比与舆论压力等多方面失败的后果，负债成为大学生创业最为担心的问 题，归根到底还是对资金不足的担忧。如图九所示。 图九 创业失败的后顾之忧 10、大学生创业的优势分析 通过调查分析得出：在提及大学生创业的好处时，自身价值是大学生首要考虑的因素， 接着分别是创新能力和综合素质的考虑，以及对社会就业岗位的创造：由此可以得出对于 大学生自主创业，大学生的主观认识主要是从自身和社会两个角度考虑，这是非常值得提 倡和加以弘扬的。如表三所示。 大学生创业的好处 百分比（%） 解决自身就业价值 79 为社会提供更多就业岗位 52 提高创新能力和综合素质 62 获得更好的就业经验 27 其他 33 担心的失败结果 百分比（%） 负债累累 82 舆论压力 15 不担心，越挫愈 强 3 0.00% 20.00% 40.00% 60.00% 80.00% 100.00% 1 2 3 82.00% 15.00%3.00% 最 担 心 的 失 败 后 果 中南财经政法大学博文杯成果展示 9 表三 大学生创业的优势分析 总此以上，对该问卷的分析，我们得出：在校大学生在积极投身自主创业方面有这一 定的热情和激情，同时对国家在这方面的政策有较强的敏感度，然而，资金是制约大学生 创业最为主要的问题，因此，提供银行贷款，由政府、学校等社会第三方出面为大学生创 业做贷款担保，既是安全便捷的融资渠道，同时又更加能增加大学生的社会责任感。 调查问卷二：武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款资金回流 一、调查对象基本情况 1、企业的注册资本 通过调查分析得出：申请武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的企业的注册资本 主要集中在 5 万至 20 万的小型企业，而大学生自主创业的企业规模主要就集中在此，因此 该项金融产品非常符合大学生自主创业的要求。如表四所示。 企业的注册资本 百分比（%） 5 万元及 5 万元以下 24 5 万元到 20 万元 34 20 万元到 50 万元 25 50 万元到 200 万 17 表四 企业注册资本分布 2、企业的组织形式 通过调查分析得出：申请武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的企业的组织形式 主要集中在合伙制企业和个人独资企业。而大学生自主创业所建立的企业主要也是采用此 两种组织形式。如表五所示。 企业的组织形式 百分比（%） 个人独资企业 34 合伙制企业 38 有限责任公司 18 其他组织形式 10 表五 企业的组织形式 3、企业的职工人数 通过调查分析得出：申请武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的企业的职工人数主 要集中在 21-50 人、6-20 人属于中小型企业，对于大学生在创业阶段所建立的企业规模， 也主要是集中在这一区域。如图十所示。 图十 企业职工人数 4、企业的成立时间 通过调查分析得出：申请武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的企业成立时间近 一半集中在 7 个月12 个月，这说明企业发展已经基本运行步入正规，这对于贷款资金收 回也提供了坚实的保障。这无疑对大学生自主创业的企业提出了挑战，要敢于面对市场优 胜劣汰的激烈竞争，融到资金后要能够持久稳定发展。如表六所示。 企业成立时间 百分比（%） 6 个月和 6 个月以下 19 7 个月-12 个月 48 13 个月-36 个月 32 37 个月-60 个月 1 表六 企业成立时间 5、企业所处行业（领域）： 通过调查分析得出：申请武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的企业最主要是处 于服务行业，与大学生自主创业所主要从事的服务型企业不谋而合，因此大学生更应该充 分利用这一优势。如表七所示。 企业所处行业 所占比例 科技行业 12% 服务行业 58% 制造行业 8% 其他 22% 表七 企业所处行业 6、企业主营业务（核心竞争产品）的生产地及销售地 通过调查分析得出：申请武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的企业主要生产地 和销售地都集中在县（市）及以上的城市，这对于全民创业小额担保贷款的资金回流有了 企业职工人数 百分比 （%） 5 人和 5 人以下 10 6-20 人 14 21-50 人 38 51-100 人 25 101 人及以上 13 10 14 38 25 13 0 5 10 15 20 25 30 35 40 5人 和 5人 以 下 21-50人 101人 及 以 上 企 业 职 工 人 数 5人 和 5人 以 下6-20人 21-50人51-100人 101人 及 以 上 中南财经政法大学博文杯成果展示 11 一定的物质保障。如表八所示。 主营业务地区 百分比（%） 县（市）及以上城市 51 县（市）及以上城郊区 29 县城以下城镇 13 农村 7 表八 企业主营业务地区 二、融资情况 1、目前企业生产经营资金的主要来源 通过调查分析得出：申请武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的企业资金的主要来 源是银行贷款，这无疑加大了贷款资金回流的风险性。因此，切实提高融资渠道的多样化 是当务之急。如表九所示。 生产经营资金主要来源 百分比（ %） 自有资金（含利润留成） 27 债权融资（民间借贷） 33 股权融资（私募） 13 银行贷款 41 政府资助 10 其他 7 表九 企业生产经营资金的主要来源 2、企业对资金来源的满意程度 通过调查分析得出：申请武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的企业对资金的供给 较为满意。如表十所示。 企业对资金来源的满意程度 百分比（%） 能 14 基本能 49 不能 37 表十 企业对资金来源的满意程度 3、企业资金缺口比例 通过调查分析得出：申请武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的企业 5 万以及 5 万元以下所占比重最大，充分显示了对贷款资金的充分有效利用。 图十一 企业资金缺口比例 4、企业向银行申请融资情况 通过调查分析得出：申请武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的企业在申请取得 贷款时，基本上都是不止一次的申请，多则 11 次以上才能成功取得贷款。可见申请贷款的 难度之大，门槛之高。如图十二所示。 图十二 企业向银行申请融资情况 5、企业向银行融资的申请额度 通过调查分析得出：申请武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的企业在申请贷款额 度时，主要集中在 2050 万，这符合小额贷款的额度，这同时也对于大学生自主创业的资 金需求的一个可供给的资金支配空间。如图十三所示。 企业向银行融资 的申请额度 百分比（%） 5 万及以下 6 5.1-20 万 22 20.1-50 万 61 中南财经政法大学博文杯成果展示 13 图十三 企业向银行融资的申请额 度 6、银行申请融资的使用期限 通过调查分析得出：申请武汉农村 商业银行全民创业小额担保贷款的企业 向银行申请融资一般使用期限主要集中 在 7 个月到 1 年，属于中短期的资金需 求，和大学生自出创业的资金需求时间基本吻合。如表十一所示。 向银行申请融资的使用期限 百分比（%） 6 个月及以下 23 7 个月-1 年 36 13 个月-36 个月 37 37 个月-60 个月 4 表十一 银行申请融资的使用期限 7、企业提供担保方式 通过调查分析得出：申请武汉农村商业银行全民创业小额担保贷款的企业的贷款担保方 式主要是固定资产抵押。这对于资金回收的安全性是一定的考验，因此我们不得不对全民 创业小额担保贷款的风险性加以重视！如表十二所示。 贷款担保方式 百分比（%） 不能提供任何担保 5 第三方信用 7 固定资产抵押 48 无形资产质押 23 应收未收帐款、仓单等票据质押 9 其他 8 表十二 贷款担保方式 总此以上，通过调查分析，我们得出，对于申请武汉农村商业银行全民创业小额担保 50.1-100 万 11 100.1-200 万 0 企 业 向 银 行 融 资 的 申 请 额 度 比 例 6% 22% 61% 11% 0% 5万 及 以 下5.1-20万 20.1-50万50.1-100万 100.1-200万 贷款的企业主要集中在中小服务型企业，对资金需求较大，而且对贷款依赖度较高，贷款 的风险性较大，资金回流的危险性较大。但是贷款申请企业对资金使用期限较短，资金流 动性较强。归纳这些特点，我们得出，全民创业小额担保贷款可以较有利余大学生自主创 业时资金问题的解决，在政府、第三方担保和社会的多方努力下，应积极促成大学生充分 合理利用全民创业小额担保贷款进行自主创业。 第三部分 存在的问题及建议 我们从上述调查结果中看到，尽管有创业打算的大学生占所有调查人数的比例非常高， 但是真正把创业付诸实践的只有约 10%。而资金是影响大学生创业的重要因素。 在现在的全民创业小额担保贷款业务对促进大学生创业的效果不明显，主要存在以下 几个方面的问题。 （一） 担保基金不足，担保机构单一。 据武汉市小额担保贷款操作实施办法显示，小额担保贷款的担保基金由市、区两 级建立，市本级担保基金规模不低于 8000 万元，同时按 50%比例安排配套资金，支持区级 建立小额贷款担保基金。江岸、江汉、硚口、汉阳、武昌、青山、洪山等城区担保基金规 模不低于 600 万元；黄陂、新洲、蔡甸、江夏、东西湖、汉南等城区担保基金规模不低于 300 万。市级小额贷款担保基金委托武汉科技担保有限公司和武汉信用风险管理有限责任 公司负责管理。事实上，市本级的担保基金规模远不能满足实际需求，基金规模偏小已成 为小额担保贷款业务发展的瓶颈，限制了小额担保贷款的发放。而对于武汉这个大型城市 来说，符合小额担保贷款条件的贷款人也相对较多，相对单一的担保机构同样不利于贷款 人的担保申请。 （二） 申贷条件严格，程序繁琐。 大学生申请办理一笔小额担保贷款程序过多，先是资格准入，看是否符合申办条件， 要经自愿申请、社区推荐、街道确认、劳动保障部门审批等程序；再是办理担保和反担保 手续，在找到反担保人担保或是提供其他形式反担保后，由贷款担保机构确认反担保行为。 对申办贷款的大学生的信用记录等相关情况审核后报上级银行审批，上级银行批准同意后 再转基层银行发放。许多大学生因程序多，手续繁杂，办理时间长，寻找担保人困难等原 因放弃申办，或中途退出。 （三） 商业银行缺乏配合的动力。 银行每发放一笔大额的自营贷款能获得很大的利润，而针对个人每发放小额担保贷款 每笔通常不超过 5 万元，最高 7 万元，获取的利润很小。又由于小额担保贷款发放的笔数 中南财经政法大学博文杯成果展示 15 多、程序不能减、人工成本高等原因，大多数商业银行不愿意接手这项业务。按照政策规 定，银行可按照担保基金的 1：5 的比例发放小额担保贷款，但承办银行往往为避免风险过 高，将比例降到 1：1，甚至更低。 针对以上问题，我们提出了一下改进措施。 （一） 增加担保机构，创建大学生创业专项基金 针对担保机构单一的情况，我们建议增加政府认证的担保机构，同时针对大学生改进 担保申请条件。如政府继续鼓励提倡机关事业单位工作人员为自主创业人员提供信用担保； 鼓励公共人力资源服务机构（如培训机构、职介机构）及各高校为大学生自主创业人员申 请小额担保贷款提供信用担保。建议政府针对大学生创业下拨专项担保基金，为更多的大 学生创业者提供担保支持。规范担保基金的管理，同时对工作做得好的单位部门给予奖励， 用于弥补担保基金不足。 （二） 简化贷款申请程序 针对贷款申请程序多，手续繁杂的问题，我们建议制定简化的标准化申请程序，提高 工作效率。政府联合银行在结合创业培训和就业服务工作的基础上，协调各部门推行联合 审批、一站式服务、限时办结等做法，为小额担保贷款申请开辟“绿色通道” 。银行对于信 用记录好、贷款按期归还、贷款使用效益好的小额担保贷款的借款人，要积极提供信贷支 持，并在资信审查、贷款利率、贷款额度和期限等方面予以适当优惠。 （三） 促进银行开展小额担保贷款业务的积极性 我们认为可以从两个方面促进银行开展小额担保贷款业务。首先应进一步改进财政贴 息政策。适当提高贷款利息，使业务的收益能够与风险相匹配，微利项目增加的利息由中 央财政全额负担，提高其发放小额担保贷款的积极性。第二是建立小额担保贷款的奖励机 制。政府按照市小额担保贷款年度新增额的一定比例，从小额担保贷款贴息资金中安排一 定的奖补资金，用于对小额担保贷款工作业绩突出的银行的经费补助。 附件一： 调查问卷针对大学生创业调查问卷 首先，非常感谢您抽空来完成这份调查问卷，此份问卷对我们的调查十分重要，您的选 择将成为我的事实依据，所以希望您仔细阅读认真填写。谢谢您对我们的支持。 学校_ 年级_专业_性别 1、 现在的您是否有创业的打算？（ ） A 完全没有 B 考虑过 C 已经进行创业 D 已经成功创业 2、您对国家出台的扶持大学生自主创业的相关政策、法规（ ）？ A 经常关注，很清楚 B 偶尔关注，较清楚 C 不太愿意主动了解，知道一点 D 一点也不知道 3、如果您在进行创业其目的是什么？（ ） A 赚钱 B 积累经验 C 成才的一种方式 D 对不起，我没有创业打算 4、如果您已具备创办企业的一系列条件，您准备创办哪一类呢？ A. 科技型 （将自己的科技成果产业化，例如：软件、网络等高科技行业） B. 服务型 （启动资金少、容易开业且风险相对较低的行业，例如：工商类、贸易类、咨询类等） C 其他 5、您觉得创业最需要的是什么？ A. 优良的创业团队 B. 一个有潜在市场的科技成果 C. 人脉关系 D.资金 6、建立公司的初期往往是借、贷款，您能接受的最大负债额是： A. 5000 元 B. 10000 元 C. 50000 元 D. 50000 元以上 7、当您在创业过程中发现资金不足等财务问题时您倾向于？ A 向政府部门申请资金 B 向银行贷款 C 吸引风险投资 D 向亲朋好友借钱 E 自己积累 F 其它 8、在创业贷款申请的过程中，您认为可能会遇到哪些困难？（多选） A. 无法找到贷款担保 B. 申请过程繁琐复杂 C.资金数额有限，离预算有差距 D. 其他 9、您最担心创业失败的后果是： A.负债累累 B.舆论压力 C.不但心，履战履败，履败履战 10、您认为大学生创业对自己或他人有什么好处？（多选） A 解决自身就业问题 B 为社会提供更多就业岗位 C 提高创新能力和综合素质 D 获得经验以后好就业 E 其他 11、选答题：如果给您一定的创业资金，