(定稿)我国目前的保险现状与保险创新

我国目前的保险现状与保险创新 指导老师：袁鹏平 学生姓名：仲霜霜 专 业：车辆工程 学生学号： 2010 年 10 月 - 2 - 我国目前的保险现状与保险创新 摘要：创新是保险业发展的源动力。特别是在保险产品、服务、业务合作、网络保险、 企业制度和管理等方面，可以对保险公司进行提高，解决现有问题。本文主要就我国保 险业现状结合保险创新进行分析，提出保险创新的必要性。 关键词：保险 创新 正文： 中国保险业发展现状： 2000年度，全国保费收人达1595.9亿元，保险公司总资产3373.9亿元。 目前，全国共有保险公司46家，保险代理公司 127家，保险经纪公司27家， 保险评估公司27家。一个以国有保险公司和股份制保险公司为主、中外保险 公司并存、多家保险公司竞争的中国保险市场格局初步形成。2001年，全国 总保费收人比2001年增长32%，达2109亿元。加入WTO必将使中国保险市 场具有更大的发展潜力，但同时也带来巨大的压力。我们对存在的问题要引 起足够的重视。 市场开发不足 我国保险业所能提供的有效险种十分有限，且类同率高达90%以上，无 法满足投保人多方面、多层次的保险需求，使保险的经济补偿和给付功能远 未得到充分发挥。同时，我国保险业的保险深度、保险密度相对较低，世界 排名在60 位左右，市场开发不足 - 3 - 保险资金投资结构不合理。 在投资业务上，我国保险基金的可投资领域狭窄，介入资本市场程度不 深，保险资金运用限于: 银行存款; 买卖政府债券;买卖金融债券; 买卖中国保监 会指定的或信用评级在从干以上的中央企业债券;参与全国同业拆借市场;通 过购买证券投资基金的方式间接进人证券市场等，这些资金运用主要还是在 收益性证券品种上. 民族保险业将受到一定的冲击。 据有关资料显示，全球前几位最大的保险公司全部来自发达国家，其中 任何一家保险公司所拥有的资产额都远远超过我国保险业所拥有的资产总额。 另外，在管理水平、风险处理水平、资金运用能力、产品创新能力等方面中 国保险公司与它们也有相当的差距。可见，具有雄厚资金实力、先进保险技 术和丰富管理经验的外国保险公司与尚不成熟的中国保险公司同台竞争，无 疑会给中国保险公司带来巨大的竞争压力。不仅如此，在税赋方面、资金运 用方面外国保险公司享受一定的优惠条件，因为现已进人中国市场的外资保 险公司与中国国内的保险公司相比，在组织形式、经营区域、业务范围上受 到严格限制，中国保险公司因而能分得相当的保险市场，而中国加人WTO后， 中国在市场准人等方面已作出承诺，比如资产规模限制、地域限制等将逐步 取消，完全落实国民待遇原则。以上种种因素使得中国民族保险业的竞争处 于不利地位，带来生存环境困难。 监管难度加大，法律法规有待完善 由于我国保险市场长期以来，行政化色彩较浓，与国际惯例接轨的程度 不高，管理水平与保险行业的发展不相适应，表现为机构设置、人员配备、 - 4 - 管理力度相对薄弱。中国保险监督管理委员会成立时间不长，监管方法和手 段处于不断探索过程中，缺乏管理外资保险公司的法规和经验。保险法 的颁布和实施，为规范保险市场的发展提供了基本的法律依据，但仍然存在 许多不完善之处，并且缺乏配套的法律和法规。 正是由于我国保险业存在这么多的问题使得保险创新成为保险业发展下 去不可缺少的工具。而国外在保险创新方面可以给我们很多启示如： 不断推出保险新品种和扩大服务内容 一 非寿险方面 非寿险品种创新的主要动力之一是自然灾害和意外事故的增多、增大。 如1995年1 月17日，日本阪神大地震后，各保险公司纷纷推出与地震有关的 新品, 最近美国设计出许多新保单和特种保单:如从被外星人绑架到宠物医疗. 应有尽有比较受欢迎的有: “婚礼意外保险”、“收养子女失败保险”等等 二. 在 寿 险 方 面 为了抵御通货膨胀和银行、证券公司与寿险公司竞争带来的影响，西方 寿险业发达国家，如美国、日本等，纷纷发展分红保险和变额寿险等新型投 资性产品.并经过迅速的发展，逐渐在寿险市场上占据了主导地位。 三. 提 供 相关服务的趋势 对于一 个成熟的保险市场，新的市场机会难以发掘，所以国际上有一 种新的趋势，即各家保险公司的竞争不再限于费率和险种种类，而是通过向 保户提供全方位的保险服务来满足消费者日渐提高的整体服务需求;从传统的 - 5 - 保险经济补偿和给付转为向保户提供与保险有关的边缘服务如风险咨询、风 险管理、信用投资等服务，有的甚至提供与保险业务完全无关的服务. （二）在营销方面的创新 保险竞争日趋白热化，保险营销方式也日新月异。如通过邮电电讯网络 推销，借助银行推销等，而电子商务和网络的应用是划时代的营销创新方式。 二十一世纪将是一个以计算机网络为核心的信息时代，这一发展趋势已为全 球所瞩目。数字化、网络化与信息化是二十一世纪的时代特征，目前，经济 全球化与网络化己成为一种潮流，信息技术革命与信息化建设正在使工业经 济转变为信息经济、知识经济，强烈地影响着国际贸易环境，并将迅速地改 变传统的经济运行方式和经济增长方式，I n t e r n e t作为信息社会的物质 基石己初具雏形，In t e r n e t要获得更大的发展，未来强劲的推动力就一 定来自于电子商务。作为当前信息技术热点和未来经济贸易方式的发展方向， 电子商务的优越性显而易见。在美国，人们己实现了在网上买卖书刊、买卖 汽车，甚至实现了简单的网上银行，但这也只是人类迈向信息社会的第一步， 电子商务给人们带来的想象空间是无穷的。 （三）保险业内的并购浪潮 购并、合并和兼并盛行，保险公司规模不断扩大，竞争趋向激烈随着 世 界 经济自由化、一体化进程的发展，保险公司之间购并、合并和兼并现 象亦随之发展起来。这一现象，在8。年代后期己初露端倪， 90年代更加明 显，在未来的一段时间将会持续发展在直接保险公司之间，引人注目的购并 行动有份，1995年底德国安联保险集团收购澳大利亚MM工保险集团14. 6%的 股旨在寻求在亚太地区的发展;1995 年将业务卖给了旅行者保险公司慎保险 - 6 - 公司加拿大分公司，;1996 年5 月31日美国安泰保险公司将财产保险伦敦人寿 保险公司购并美国谨一跃成为加拿大第一大保险公司。 参考国外的保险创新形式给我国保险创新的启示： （一）保险产品创新 经过近几年连续降息的考验，我国保险公司的创新已经走出传统的预定 利率和回报率的产品创新约束，平安保险公司、中宏人寿保险公司、太平洋 保险公司等率先在国内开发出当代国际保险市场上流行的三大新型寿险产品: 投资连接保险、分红保险和万能寿险。 1、投资连接保险。自1999年10月平安保险在国内上海首次推出“平安 世纪理财投资连接保险”(规定约80%保费投资，获利扣除1.2%的资产管理 费用后全部归客户)以来，该产品的销售额已占平安上海分公司寿险市场50% 的份额，成为该公司的主流热销险种。 2、分红保险。分红保险是一种保户享有保单红利分配权的险种。继 2000年3月在国内首次推出“聪明宝宝”、 “理财通”、“馨怡”分红保险 险种以来，中宏人寿又推出“馨悦”、“轻松保”分红终生寿险;国内其他保 险公司如中国人寿、金盛人寿、泰康人寿、平安保险期间也相继推出了各自 的分红寿险。目前，国内的分红保险已经初步形成四种分红方式:(1)现金分 红;(2)累积红利留在保险公司以复利增值;(3)抵缴保费;(4) 购买已购保险的新 保额。 万能寿险。太保公司于20加年7月在国内北京和上海首次推出万能寿险 “太平盛微长发两全保险”。万能寿险的优势是灵活多变、透明度高，兼具 - 7 - 保障与投资功能的一种新型险种，具有缴费灵活、投资收益高、保险金额可 以变更、信息透明等优点，正成为寿险市场新的热卖品种。 （二）保险服务及其延伸服务创新 随着客户收人水平、消费意识和对保险服务要求的提高，越来越多的国 内保险公司开始把高质量的保险服务及其延伸服务作为提高竞争力的一个主 要创新手段，来构筑多功能、全方位和高效率的服务平台。归纳起来，有以 下三种典型的创新形式。 1、扩大服务网络。即借助自己和其他机构(如商业银行等) 的服务网络提供服 务便利。 2、改进服务质量。例如，华泰财险上海分公司在车险(约占60%国内) 方面实 行“理赔承诺制” 保证市环线以内24小时、环线以外 48小时赶赴现场;并 开通理赔绿色通道一保证在一周内赔偿单证齐全的产险，满足客户要求。 3、增加保险延伸服务的内容。 （三）与银行的业务合作创新保险与银行之间的业务. （四）电子商务技术的应用与创新 1、网上代理合作。人保广州分公司与建行广东省分行于前不久共同推出网 上保险业务，广州市民在家中只要登录建行广东省分行网站，就可查询人保 分公司的组织结构、各类保险产品、保险法规、保险动态，还可以选择自己 所需要的险种，通过建行开立的帐户，申请网上保险服务，及时投保。 2、网上保险业务。包括保险公司直接建立的自己网站(如“网上太保”等) 和 网上技术平台网站(如“中国保险信息网11“1 网险”、“易保”、“友爱险” 等)两种。 “网上太保”是2000 年8 月中旬太保投资数千万元建成的国内第一 - 8 - 个覆盖全国、贯通全球的保险业网站，由保险超市、客户服务、企业频道、 保险知识、保险新闻等五大部分组成。预计网上保险在3年内将发展到占太 保业务总量的50%。相对来说，那些实力较小的保险公司更倾向于选择网上 技术平台。 3、 网上金融业务。与纯保险业务不同，网上金融业务除了提供保险业务从 而提供包括银行、证券等理财金融服务。典型的当属平安网站，该网站能够 为客户提供保险、银行、证券、个人理财服务等在线综合金融服务。 （五）现代企业制度与管理创新 在现有“银、证、保”和“人寿、财产”双重分业体制下，以太保为代 表的集团控股公司的成立标志着中国保险企业现代企业制度和管理模式创新 的开始。太保在贯彻产险与寿险内部分业管理的基础上将太保公司改组为中 国太平洋保险( 集团) 股份有限公司，控股太平洋人寿保险公司、太平洋财产 保险公司，并继续控股太平洋大众寿险公司。控股后，太保集团的发展空间 首先变得十分宽广。注册资本由20亿元扩展到 50亿元，集团及其控股公司都 可以分别增资扩股，如该公司可以将产险上市，而将寿险与国外保险公司参 股经营，最终发展到全面合资合作。其次，总结了原来中国保险集团的经验 教训，采取了人寿与财产险“分业”不“分家”的战略来克服保险网络破坏 的消极影响。其三，制度创新带来了管理创新。以“市场、服务、创新、效 率为中心”的管理理念建立，标志着过去那种“重展业轻管理”、“重保费 收人轻服务”的粗放经营模式已经不适应时代的需要。越来越多的保险公司 在标准化、程序化管理上开始重视国际标准的认证;将通过质量认证作为进行 国际合作、争夺国际市场的重要手段。 - 9 - 综上所述，我国保险业要跟踪世界保险业的发展趋势，参与国际竞争求 取世界舞台上的一席之地，必须从保险观念、组织机构、保险产品、展业方 式、保险服务等方面进行改革创新.建立起新的机制，增强企业自