2011年业务经营与风险分析报告

xx 县农村信用合作联社 二一一年业务经营分析报告 办事处： 今年以来，我县联社在上级行、社和 xx 办事处的正确 领导下，按照年初的工作思路和总体目标，狠抓业务经营， 不断深化改革，坚持依法合规，努力创收增盈， 较 好 的 完 成 了 全 年 各 项 目 标 任 务 ，现 将 2011 年 业 务 经 营 情 况 报 告 如 下 ： 业务经营指标完成情况及运行分析： 1、各项存款：截止 2011 年 12 月末，我县农村信用社各 项存款余额为 x 万元，较年初上升了 x 万元，完成市办下达 的存款任务 32000 万元的 x%，增幅达 x%，较去年同期多增 加 x 万元，市场份额为 x%。其中低成本存款余额为 x 万元， 占存款总额的 38.23%,较年初上升了 x 万元，占总上升数的 37.13%。个人存款余额 x 万元，占各项存款的 91.71%，较年 初增加 x 万元，占总上升数的 100.4%。对公存款余额为 x 万 元，占各项存款的 8.29%，较年初下降 161 万元。从 今 年 各 项 存 款 运 行 的 趋 势 来 看 ，有 三 个 特 点 ：一 是 总 量 持 续 增 长 。12 月 末 ，各 项 存 款 较 年 初 净 增 x 万 元 ，全 县 35 个 信 用 社 32 个 存 款 增 加 。特 别 是 新 增 亿 元 存 款 信 用 社 两 个 ，率 先 迈 入 我 县 农 村 地 区 信 用 社 亿 元 新 行 列 。分 别 是 xx 信 用 社 存 款 10754 万 元 ，较 年 初 增 加 2574 万 元 ，xx 信 用 社 存 款 10523 万 元 ，较 年 初 增 加 1374 万 元 。二 是 个 人 存 款 增 幅 加 大 ，增 加 35943 万 元 ，对 公 存 款 占 比 较 低 ，财 政 性 存 款 降 幅 较 大 。三 是 各 社 存 款 发 展 不 均 衡 ， 2 有 的 社 存 款 增 加 8000 多 万 元 ，完 成 年 任 务 的 200%以 上 ，有 的 社 存 款 还 较 年 初 下 降 ，这 既 有 客 观 因 素 ，如 农 业 结 构 不 均 衡 ，有 的 种 植 冬 枣 、水 果 等 高 效 农 业 ，今 年 收 成 较 好 ，存 款 增 加 幅 度 大 ，洛 南 地 区 和 库 区 农 业 结 构 比 较 单 一 ，又 受 近 期 连 阴 雨 影 响 存 款 上 升 较 慢 ，甚 至 有 的 社 存 款 较 年 初 下 降 。同 时 又 有 主 观 因 素 ，有 的 社 主 任 、 职 工 对 组 织 资 金 思 想 重 视 不 够 ，等 待 观 望 ，坐 失 时 机 。 2、各项贷款：截止 2011 年 12 月末，我县农村信用社各 项贷款余额为 x 万元，较年初净增 x 万元,增幅达 35.77%， 贷占存比为 63%，较去年同期多增加 x 万元，市场份额为 37.57%，达到了办事处下达的控制余额以内。其中涉农贷款 余额为 x 万元，较年初增加 x 万元，占各项贷款的 99.82%， 涉农贷款增加占新增贷款的 x%。企业贷款余额 x 万元，占各 项贷款 0.99%，重点支持了 xx 有限公司，发放贷款 380 万元 支持其收购、加工棉花，支持 xx 有限公司发展大棚育苗产业， 累计发放贷款 520 余万元。近年来，我县汽车贸易行业发展 成为我市乃至西北地区的龙头，大小贸易公司近 100 家，我 县联社抓住时机，适时投放贷款，支持了 xx 汽车贸易有限公 司，发放贷款 450 万元，总共为我县汽车贸易行业发放贷款 6000 多万元。 从贷款期限结构分析，短期贷款余额为 x 万元，较年初 增加 34158 万元，占比 61.23%；中期贷款余额 x 万元，较年 初增加 5841 万元，占比 38.02%；长期贷款 x 万元，较年初减 少 244 万元，占比 0.75%。期限结构较为合理，能够适应我县 农业生产周期需要。 从担保方式分析，信用贷款 x 万元，较 年初增加 5735 3 万元，占比 22.04%；保证贷款 x 万元，较年初增加 16993 万 元，占比 51.43%，抵押贷款 x1 万元，较年初减少 2056 元， 占比 1.59%，质押贷款 x 万元，比年初增加 24000 万元，占 比 15.91%，转贴现贷款 13630 万元，较年初减少 4916 万元， 占比 9.03%。贷款担保形式逐步趋向合理，抵押贷款有待进 一步增加。 从用途分析，农户及个人经营性贷款 x 万元，较年初增 加 47183 万元，占比 90.06 %；农户及个人消费贷款 x 万元， 较年初减少 10 万元；企业贷款 x 万元，较年初减少 2502 万 元，占比 0.99%；贴现 x 万元，较年初减少 x 万元，占比 9.03%。 贷款用途比较单一，企业贷款、消费贷款需进一步加强。 3、不良贷款： 不良贷款清收攻坚进展情况。2011 年 12 月末，我县 联社不良贷款余额 x 万元，较年初下降 23.74 万元，不良贷 款占比 12.70%，较年初下降 4.56 个百分点。其中现金收回 x 万元。 不良贷款迁徙变化情况。次级类不良贷款余额 x 万元， 较年初下降 334.37 万元，可疑类不良贷款余额 x 万元，较年 初增加 643.60 万元，损失类不良贷款余额 x 万元，较年初下 降 332.97 万元。从不良贷款迁徙变化情况分析，虽然不良贷 款呈现下降趋势，不良贷款质量有所改善，但是我县联社 2011 年 4 月份核销呆账贷款 1938 万元，不良贷款风险有所 掩盖。 今年虽然实现了不良贷款余额和不良贷款率“双降” ，但 值得注意的是，我县联社正常类贷款中隐藏不良贷款 x 万元， 正常类贷款迁徙率出现了明显的上升，2012 年将有 x 万元贷 4 款到期，其中一季度不良贷款上升 x 万元，反弹压力明显增 大，表明目前我县联社在提高资产质量的可持续性上不容乐 观。我县联社隐性不良贷款形成的主要原因： 一是为了取得央行票据资金，2005 年至 2006 年我县 联社盘活不良贷款 x 万元，贷款到期后，客户经理在大部分 不良贷款少收贷款利息的情况下，不良贷款经过多次盘活转 化，形成正常中隐藏的不良贷款 x 笔，金额 x 元。二是近年 来，由于自然灾害频发，收入减少，农民种植农作物的积极 性不断降低，出外打工的农民不断增多，虽然有 1725 笔，金 额 5200 万元在正常贷款中反映，但是部分农民全家长期在 外打工，有些举家外迁，贷款无法落实催收。 4、富秦卡、家乐卡发行：截止 2011 年 12 月末，全县信用 社累计发行富秦卡 x 张，当年发行富秦卡 x 张，银行卡余 额为 36644 万元，当年富秦卡余额净增 x 万元，卡均余额 0.53 万元；全县信用社累计发行家乐卡 x 张，当年发行 5564 张，总授信金额 x 万元，贷款余额为 x 万元。 5、资金运用方面 充分利用富余资金，积极与各专业银行开展同业存款业 务及银行汇票转贴现业务。今年面对资金富余、资金市场利 率不断上涨的有利时机，我县联社紧抓机遇，与省联社资金 中心、中行 xx 支行、工行 xx 支行、xx 建行等开展同业存款 业务 x 笔 x 亿元，利息收入达 x 万元。 6、票据业务方面： 截止 2011 年 12 月末，我县与 xx 联社、xx 联社办理转 贴现业务 109 笔 x 万元，利息收入达 x 万元。 7、本期损益情况： 5 盈余计划执行情况 2011 年末，实现帐面净利润 x 万元，同比增加 656 万元， 增幅为 117.56%，完成办事处下达账面利润计划 x 万元的 37.94%；实现 考核利润 x 万元，同比减少 132 万元，减少比例 为 3.34%，完成办事处下达考核利润计划 x 万元的 119.25%，资产利润率 1.65%，网均利润 90.86 万元，人均利 润 10.10 万元。 财务总收入计划执行情况 年末我县联社实现财务总收入 x 万元，同比增加 x 万元， 完成办事处下达年度计划 x 万元的 104.99%，其中利息收入 实现 x 万元，同比增加 1026 万元，完成联社年度下达计划 x 万元的 86.40%。 营业收入 x 万元，同比增加 2018 万元，增幅为 17.51%， 其中利息收入 x 万元，同比增加 1026 万元，增幅为 10.34%； 金融机构往来收入为 x 万元，同比增加 973 万元，增幅为 63.93%；手 续费收入 x 万元，同比增加 19 万元，增幅为 22.62%。 营业费用率计划指标执行情况 2011 年度全县列支费用总额 x 万元，同比增加 837 万元， 占办事处下达年度费用总额 x 万元的 99.98%；综合费用率 为 38.20%，比办事处下达年度计划 40.07%节余 1.87 个百分 点。 营业支出 x 万元，同比增加 1244 万元，增幅为 11.31%。 其中利息支出 x 万元，同比增加 1284 万元，增幅为 50.73%； 金融机构往来支出 x 万元，同比增加 16 万元；手续费及佣金 支出 x 万元，同比增加 310 万元，增幅为 78.88%；业务及管 6 理费用 x 万元，同比增加 380 万元，增幅为 9.22%；其他业务 支出 x 万元，同比增加 61 万元，增幅为 29.90%；营业税金及 附加为 0，同比减少 80 万元；资产减值损失 x 万元，同比减 少 728 万元，减少比例为 19.86%。 固定资产管理 按照规定，我县农村信用社固定资产列支实行逐笔报审， 无超计划或乱购置现象，固定资本比率为 50.46%。 综上数据分析对比，2011 年度，营业收入、营业支出同 比增加，利润总额同比增加，其主要原因归纳为以下几点： （1）、营业收入同比增加。利息收入同比增加的主要 原因一是扎实开展“xx”活动，安排落实 1 季度各项工作任务， 加大收息工作力度，对去年旺季因各种原因未能及时收回的 利息，做到多管齐下、抓重点、不漏户、不漏笔，尽可能收回 利息；二是落实客户经理目标考核制度，收息任务层层分解 到人，实行按月考核，与薪酬分配考核挂勾，并严格执行贷 款利率政策及逾期加罚息制度，杜绝了人情利率现象；三是 联社把不良贷款清收盘活工作作为重头戏，对客户经理 04 年以来所发放贷款实行责任清收，制定不良贷款清收考核办 法，并给以清收奖励的刺激效应政策，充分调动了客户经理 的工作积极性，同比大幅度地增加了利息收入；四是在调整 信贷结构上做文章，向规模要利息，2011 年末，各项贷款余 额达 x 万元，较年初增加 39756 万元,同比增加信贷规模 x 万 元，也是利息收入同比增加主要原因；五是认真开展“夏旺” 、 “秋旺” 劳动竞赛 活动 ，实行客户经理按季 结息面考核，二、三、 四季度客户经理新放贷款按季结息面均达到 80%以上，6 月 份收息 2512 万元，占上半年利息收入的 50%，9 月份收息 x 7 万元，12 月份收息 1915 万元，使得利息收入同比大幅度增 加；六是加大非客户经理营销贷款力度，2011 年度非客户经 理营销贷款 x 万元，实现贷款利息收入 567 万元。金融机 构往来收入同比大幅度增加。主要是由于我县资金富裕，联 社充分利用富裕资金,合理调配资金余缺，积极开展人民币理 财、转贴现业务。特别是新的领导班子上任后，进一步加强 资金营运管理，更是用足用活富裕资金，使得 4 季度同比多 收入 520 余万元，也是金融机构往来收入同比大幅增加的主 要原因。手续费及佣金收入同比增加。主要是自助 ATM 机的增加，结算业务手续费收入同比大幅增加。 （2）、营业支出同比增加。利息支出同比增加是营业 支出同比增加的主要因素，其主要是人民银行对存款基准利 率的上调及各项存款的增加，同比相应增加了利息支出。 手续费及佣金支出同比增加，原因是今年加大了五级不良贷 款清收力度，联社相应出台了清收盘活五级不良贷款考核激 励办法，增加了奖励金，使得收贷手续费支出同比增加。 业务及管理费用同比增加。其原因一是我县为了树形象，强 服务，加大宣传力度，使得业务宣传费同比增加，二是职工 工资及短期合同工工资同比列支增加，同时各项计提费用同 比增加；三是电子设备运转费同比增加。其他业务支出同 比增加，其情况是规范开支同比增加的结果。营业税金及 附加为 0，同比减少，主要是小额农户贷款利息收入免征营 业税，2011 年度应缴营业税冲减了以前年度多缴的小额农户 贷款利息收入营业税。资产减值损失同比减少，其情况是 今年同比少计提了贷款减值损失。 （3）、利润总额同比增加。主要原因一是营业收入大幅 8 度的增加，使得各项收入增幅大于各项支出；二是资产减值 损失计提同比减少了支出。 二、采取的工作措施 1、算清信贷规模大帐，适时发放支农贷款。面对从紧的 宏观调控政策，我们算清帐、用好用足信贷规模。联社及时 安排计划，制定方案，组织员工深入调研，将支持辖区农民 春耕作为头等大事。全年累计发放贷款 18 亿多元。一是抗旱 保苗，雪中送炭，有力支持春耕生产。春 节 还 没 有 过 完 ， xx 信用社就紧急发 放 40 笔 61 万 元 小 额 贷 款 优 先 安 排 抗 旱 支 农 ，开 足 马 力 抽 水 灌 溉 ，干 枯 的 麦 苗 开 始 返 青 ，农 户 久 悬 的 心 才 放 下 。xx 信用社主任提 早召集全体客户经理，集中办理农户小额信用贷款，优先满 足群众抗旱情保冬灌的资金需求，元月 20 日一天时间就为 xx 村 42 户村民发放了富秦家乐卡，同时还收回了 6 笔多年 的沉淀贷款共 4 万多元；为 xx 村投资 5 万元打井两眼，扩大 了灌溉面积 160 多亩，有效地缓解了旱情，今年 2 月 19 日， 金融时报的记者专程去 xx 村进行采访，树立了农村信用 社崭新的社会形象。二是积极推广农户小额信用贷款，以此 应对从紧宏观调整政策。我们按照先试点、后推进的工作思 路，每个社选定一至二个行政村进行农户信用等级评定试点 工作。通过公开宣传、推选信用户长、深入客户家中调查、信 用等级评定、客户经理公开授信等程序，以富秦家乐卡为载 体的农户小额信用贷款业务得到长足发展。三是人民银行下 调存款准备金后，我县联社分析国家的金融政策将会适度从 宽后，及时调整思路，为农产品收购、加工、储运等投放贷款 9 x 多万元，为中小企业投放贷款 600 多万元，并积极联系， 与 xx 联社办理黄金质押贷款 x 万元，与 xx、xx 联社办理票 据转贴现 x 万元。 2、加大宣传与考核，加大组织存款力度。一是及早动手， 合理分配存款任务，根据上年各社存款完成任务、区域经济 特点、网点人数下达了各信用社（部、分社）存款计划，制定 了各网点的奋斗目标，充分调动了全员揽储积极性；二是今 年 5-6 月份面度资金趋紧、各类担保公司、专业合作社高息 揽储，我县联社存款下滑的局面，及时组织了夏旺劳动竞赛 活动，要求各社要抓住早熟瓜果和农副产品上市的有利时机 积极揽收存款，决不能使资金外流。仅六月份存款上升 10966 万元，一举扭转了存款下滑局面；三是在新一届领导班 子的领导下，实施组织了“迎秋旺、揽公存、争份额” 活动，短 短三个月新开对公账户 29 个，低成本存款增加 13284 万元； 四是积极组织秋旺劳动竞赛活动，领导包片，股室包社，紧 抓农副产品销售时机，先后涌现出 xx、xx 仁、xx 三个存款亿 元社，联社不失时机的向全县发出贺信，并进行奖励，促进 了全县存款的快速增长，10 月份全县存款提前 2 个月超额完 成了全年任务。 3、转变经营观念、实行全员贷款营销。今年继续实行贷 款营销制。根据各客户经理的上年的营销量及收回率对客户 经理等级进行了年检、授权。全县 x 个客户经理,其中年检优 秀客户经理 x 名，优良客户经理 x 名，较好客户经理 x 名， 一般客户经理 x 名。并制定了客户经理管理办法,实施动态 管理,权责结合,利益挂钩。另外还要求全县非信贷人员开展 营销活动，每人营销 30 万元，按收回利息付给一定的手续费。 10 优越的制度激发了全员的工作积极性，给企业带来了极大的 活力。全县涉及贷款营销的客户经理人，共营销贷款 7.5 亿 元，非信贷人员 116 名内勤共营销贷款 5225 万元，年底全部 现金收回。 4、强化责任，加大不良贷款清收 。2011 年，面对不良贷 款反弹的严峻形势，今年我县主要采取了以下工作措施。 （1）、充分调动全员清收不良贷款的积极性，用足用活清 收盘活激励办法，风险部对各社上报的不良贷款手续费及时 核查，对符合条件的次日计发。 （2）、提高认识、明确责任，切实落实责任清收。坚持“谁 放款、谁承担责任” 的原则，是组织开展清收责任贷款的基本 要求。联社要求各信用社和全体客户经理要准确把握这一原 则，以最大的精力清收自身责任贷款，确保清非工作有序进 行。对于联社每月下达的不良贷款考核，严格兑现，在考核 上不讲人情，一切按规定办事，该奖励的就奖励，该处罚的 就处罚，该撤职的就撤职，该待岗的就待岗，决不心慈手软。 （3）、风险部每月初密切关注五级到期贷款，凡贷款一经 形成逾期，风险部要在次月初逐笔进行核查，认定贷款责任， 进行书面风险提示，凡 2006 年以后发放形成的不良贷款，客 户经理当月必须全部清收盘活，否则，联社将进行责任追究， 实行末位淘汰。 （4）、强化问责清收。2011 年元月份，我县联社针对不良 贷款反弹的严峻现实，抓好两方面工作。一是落实贷款责任， 对 2004 年以后形成的不良贷款，落实贷款发放责任，逐笔建 立责任台账，缓发客户经理月度业务量工资，按月下达收回 任务，严格考核;二是 对新增不良贷款继续执行“零”风险目标， 11 实行责任追究，强化客户经理工作责任感，对新放贷款形成 的不良，联社将严肃问责，限期收回，坚决杜绝新增不良贷 款发生。 （5）、联社清收办在我县中心广场 LED 屏对全县党政干 部的不良贷款进行每天 20 次，为期一个月的滚动播放，对党 政干部不良贷款进行舆论催收，取得了一定效果，其次对各 乡镇信用社不良贷款人员进行公告公示清收，共印制大幅公 告 x 张，涉及 x 信用社，x 个行政村，x 户，贷款笔数 x 笔，金 额达 1.9 亿余元。 （6）、继续实行领导包片，部门同志包社、包客户经理制 度，负责对基层信用社、客户经理清非任务的督促、考核。 （7）、根据省联社办事处不良贷款集中管理工作要求，我 县从 10 月 3 日开始，在联社领导带领下，分四个不良贷款认 定小组，对 2004 年元月 1 日以后形成的存量不良贷款、隐性 不良贷款逐社、逐人认定责任贷款，并由风险部负责，在信 息部配合下，加班加点，不间断进行账务划转，账务核对，止 12 月 20 日，我县已对 35 个信用社 2011 年 9 月 30 日前的不 良贷款 x 笔，金额 x 万元，隐性不良贷款 x 笔，金额 x 万元 集中划转到城区信用社 xx 分社，达到不良贷款新老划断，集 中管理的目的。 5、创新业务品种，不断增加业务收入。一是设立贷款 营销管理三大中心，为信贷业务进一步实行精细化管理提供 了制度和平台。二是及时开拓了一些新的业务品种，并出台 了管理办法。秋旺期间，我县联社制订了下岗失业人员小额 担保贷款管理办法，与县小额担保中心签订了担保协议，并 对城关信用社客户经理进行了培训；制订了商品房抵押贷 12 款管理办法、 财政供养人员担保贷款管理办法、 个体工商 户担保贷款管理办法、 职工营销贷款管理；调整了富秦家 乐卡授信额度，增加了财政供养人员自身使有的家乐卡和财 政供养人员担保的家乐卡授信额度。三是充分利用上级的政 策和信贷规模，办理票据转贴现及黄金质押贷款。与 xx 联社、 xx 联社办理转贴现业务 x 笔 x 元，利息收入达 x 万元。与潼 关联社办理黄金质押贷款 x 笔 x 万元，预计收入 x 万元。 6、做好宣传，积极推广代理保险业务开展。今年年初， 我部为了更好的开展中间业务，拓宽收入渠道，分别于中国 人寿、太平洋、新华、阳光四个保险公司签订代理保险合同， 并划定代理保险范围，有序开展代理保险工作，全年共代理 安贷保 x 万元，代理安心卡 x 万元，代理新华保险 x 万元， 代理阳光保险 x 万元。 7、为了加快我县农村信用社支付结算网络建设，扭转信 用社在设施上落后于商业银行的不利局面，今年安装 ATM 机 x 台（其中 CDM 机 1 台），布放 POS 机 x 台，助推我县信 用社支付结算网络和经济效益快速提升。 三、经营中困难和问题 1、存款增长落后于其他兄弟联社，对公存款占比较低， 对公营销人员缺乏，不能跟上业务发展需要。 2、由于今年农业灾害较多，如冰雹、旱灾、秋淋等，造成 信贷资金回笼慢，产生了一些新的沉淀。 3、民间借贷盛行，各类担保公司、典当行、专业合作社 从群众中高息揽收存款，高息发放贷款，破坏了正常的金融 秩序，对我们的工作带来了很大的影响。 13 4、富余资金运用途径较少，只是与几个专业银行做了同 业存款，票据直贴、债券投资由于没有专业人员而没有涉足。 5、不良贷款清降还存在一定困难。不良贷款前清后增的 情况依然存在。 四、2012 年经营工作计划 2012 年我县联社在新一届领导班子的带领下，将按照省 联社的工作安排，坚持依法合规经营，不断开发新的业务品 种，细分目标市场，增加业务收入和职工收入。计划增加存 款 x 个亿，全年累计投放贷款 20 亿以上，贷款净增加 5 亿元， 不良贷款净降 14163 万元，收入达到 1.5 亿元。 1、认真落实精细化管理。联社机关要改变职能，集管理 与经营于一身，既要加强对基层社的业务辅导和服务，又要 走向前台，做好对公客户、存款大户、行政事业单位等的营 销工作。 2、规范和推动贷款三大管理中心的运营。首先要加大宣 传，利用电视、LED 电子广告、墙体、车 体广告、宣传折页等 形式使三大中心的职能家喻户晓。二是加强对客户经理的培 训，利用主任例会、会计例会等会议对员工进行业务知识培 训，并通过他们对大众进行宣传。三是挂牌营业。四是按照 联社划定的业务品种，尽快办理相关业务，利用班外时间组 织城区信用社学习商品房抵押贷款管理办法，联系入围机 构办理抵押登记手续。组织东七信用社去蒲城、富平联社学 习，尽快找到精品楼盘，将个人住房按揭贷款尽快做起来。 14 3、狠抓增存工作不放松。加强宣传和服务功能，树立信 合品牌，增强营销意识，拓展对公存款渠道，主动出击，积极 争取各种惠农资金落回 xx 信合。 4、多策并举清收不良贷款。一是 2012 年不良贷款清收要 以现金收回为主，充分利用省联社（2008）161 号不良资产清 收处置激励办法精神，采取一社一策，一户一策的清收方式， 加大不良贷款现金收回比例，完善劳动与报酬相匹配的激励 机制，多劳多得，在坚持注重精神鼓励的同时，切实加强经 济激励。二是配合联社战略决策，三年三大步，理顺各项工 作，把全县不良贷款集中上来，对各社，各贷户对号入座，制 订清收规划，把不良贷款清收任务分解到社到人，清收办积 极配合解决基层疑难问题。三是清收办深入基层，深入贷户， 上门清收，在实际工作中摸索出清收经验，制定切实可行的 办法经验。总结基层先进经验。把这些经验办法推广开来。 便于全县轰轰烈烈地开展清收。四是切实抓好富秦家乐卡逾 期贷款的清收。要求家乐卡贷款坚决不能出现逾期，已形成 逾期未收回的，必须加大清收力度，否则，将上交清收不良 贷款办公司清收。 5、做大做强信合卡业务。一是积极推广富秦卡的发行， 不但要增加卡的发行量，还要注重卡的使用频率和效率，增 加卡均存款余额。在富秦卡的使用上，考虑与联社有业务往 来的大型宾馆如 xx 宾馆、xx 宾馆和一些大的超市等联合推 出使用富秦卡优惠活动，使持卡人不但能享受到优惠，同时 能感觉到持有富秦卡很有面子。二是积极推广 POS 助农取 款业务，明年每个社要选准离信用社较远的 3 个行政村安装 POS 机。三是大力 发 展 POS 特约商户 ，凡与信用社签订合同 15 的宾馆、超市等都要安装信合 POS 机，在信用社申请贷款的 个体工商户也要考虑安装信合 POS 机。 6、推行信用社等级授信办法。明年初联社将按照联社下 达的信用社等级授信管理办法，综合各社上年度业务经营全 县排名、存款完成比例、新放贷款收回情况、不良贷款控制、 收息率等指标以百分制形式进行考评