农村信用社考试经济、金融专业考试金融基础知识一

农村信用社考试经济、金融专业考试金融基础知识一 消费信贷基础知识是农村信用社招聘考试经济、金融专业岗位的考试科目 之一，本文中华图教育介绍了金融常用知识消费信贷基础知识。 消费信贷基础知识 (一)消费信贷概念 消费信贷也称信用消费，就是指商业银行或农村信用社对消费者个人发放 的用于购买耐用消费品或支持其他消费的贷款，以解决消费价高和消费者购买 力不足的问题。比如，从银行或农村信用社贷一笔款用来购买汽车，就是一种 消费信贷。 消费信贷作为一种特殊的信贷方式，有着难以比拟的优点，归纳起来主要 有两点：一是使消费者大大获益。用明天的 钱，享今天的福；二是消费信贷给 银行也带来了巨大的利润。信贷消费在西方国家很发达。比如在美国，居民 13 的消费都是通过贷款来实现的，截至 1992 年，其未偿还的贷款余额占全 部银行贷款总额的 25左右。由此可见，消费信贷作为一种消费模式，正在许 多国家大行其道。 与西方国家相比，我国的消费信贷还很不发达。这在某种程度上阻碍了人 民生活水平的提高。随着消费信贷的开展，我国居民可以利用消费信贷购买汽 车、房子等耐用消费品，从而使生活水平得到很大提高。因此，发展消费信贷 是一件利国利民的大好事。 从我国目前的情况来看，发展消费信贷也是完全可行的： 1消费者的观念不断更新，这为消费信贷的发展创造了前提条件。传统观 念认为，“寅吃卯粮 ”是一种 “败家子”行 为，是要不得的，但随着市场经济的逐 步发展，这种观念正受到巨大的冲击。与老年人相比，年轻人具备更成熟的消 费观念，他们更容易接受借钱消费这种新的模 式。在市场经济条件下，资金的 融通是很正常的。无论是企业还是个人，都应该利用一切可以利用的资金。正 是由于我国已拥有了相当一批成熟的消费者，才为消费 信贷的发展打下了坚实 的基础。 2随着金融改革的深化，商业银行越来越倾向于开展消费信贷业务。1999 年 3 月，中国人民银行颁发了关于开 展个人消费信贷指导意见。此措施一 出台，便引起各大商业银行的强烈反响，它们纷纷表示，要利用好、利用足这 一大好政策，给消费者提供更多的选择机会。众 所周知，我国的商业银行存在 着一个通病：坏账比率偏高，面临的金融风险较大。为了规避金融风险，优化 信贷结构，各商业银行纷纷瞄准了消费信贷，这主要是因 为消费信贷的借贷者 是个人，因此贷款的风险很小。另外，通过消费信贷，还能密切银行和客户的 联系，有利于争取到更多的存款。正是基于以上的考虑，各商业银 行纷纷加大 了开展消费信贷的力度，中国建设银行 1998 年末的住房贷款余额已达 450 亿元； 中国工商银行的这一数字更高，达到 829 亿元。由于商业银行的 积极参与，可 以预料，消费信贷的发展具有良好的前景。 3从我国的市场态势看，发展消费信贷也是可行的，许多经济学家预测， 消费信贷在未来 510 年里将获得很大的 发展。西方国家的消费信贷占银行业 务的 20，而我国这个数字还不到 1，这说明，我国消费信贷的发展潜力巨 大。我国居民有 7 万亿元的储蓄存款余额，还有 大量的股票、债券等金融资产， 可以说相当一部分居民已具备了购买住房、汽车的经济实力。我国的农村是一 个广阔的市场，如果银行开展农机具的消费信贷业务， 肯定会受到广大农民的 欢迎,而一旦 9 亿农民的信贷热情爆发，将会带来无限的商机。、 不难看出，消费信贷在我国已具备了发展的大好条件。只要合理引导、加 强监管，我国的消费信贷完全可以健康、有序地发展，而广大人民也必将从消 费信贷中获益。 (二)消费信贷有哪些种类 / 湖南公务员 | 党政公选遴选 | 政法干警 | 选调生 | 公安招警 | 法 检 国家公务员 | 事业单位招聘 | 教师考试 | 村 官 | 三支一扶 | 金 融 消费信贷的种类多种多样，有住房、汽车、耐用消费品、旅游教育等，根 据贷款目的的不同，我们可以把消费信贷分为以下几类： 1住房抵押贷款 住房抵押贷款是指购房人在支付首期付款后，由银行代其支付余额，购房 人分期向银行偿还贷款。购房人向银行提供的 贷款担保是其新购房屋的房产权。 举个例子：张某看中了一套房子，价值 10 万元，但张某只有 5 万元。于是，他 就可以向银行申请 5 万元的贷款，期限 5 年。买到 房子后，房子的房产证由银 行保存，作为张某贷款的担保。然后，张某每年偿还银行 1 万元贷款(不考虑利 息因素) ，5 年还清。住房贷款偿还分两种形式：等额偿 还和递增偿还。一般情 况下，贷款人每年要向银行偿还相同数额的贷款，这叫等额偿还。递增偿还贷 款的方式是专为年轻人设计的，银行为贷款人设计好利率，然后，随着时间的 推移，贷款人需偿付越来越多的贷款。 2分期付款 分期付款指贷款人分期偿还本金和利息，用于购买耐用消费品。一般地， 这种信贷主要用来购买汽车。分期偿还借款也 分为两类：一是直接借款，由消 费者直接向银行申请贷款，然后逐年还清。二是间接贷款。具体操作程序通过 一个例子来说明。张某想买一辆车，但他手头的资金不 够，汽车销售商决定帮 助张某向银行申请贷款，让其买自己的车。张某申请到贷款后，购得汽车，然 后张某向银行偿还贷款。如果张某不偿还贷款，那么，汽车销售 商将负偿还责 任。间接贷款和直接借款的主要区别就是间接贷款的担保人是汽车销售商。 3一次性偿还贷款 当个人的借款需要是暂时的，并且不久就能偿还贷款时，银行就提供一次 性贷款。举个例子，张某想卖掉旧房买新房， 旧房可卖 10 万元，而购买新房 需 20 万元，其中新房首期付款 10 万元。这样旧房没有出售之前，张某可向银 行申请一次性贷款 10 万元。然后，用这 10 万元作 为首期付款来购买新房。过 一段时间后，旧房出售，张某得款 10 万元，用于偿还银行贷款。在这笔贷款业 务中，张某以旧房的产权做担保。 4反抵押贷款 这是针对老年人设计的一种信贷消费形式。老年人用一辈子的积蓄买得一 套房子后，手中的储蓄也就所剩无几了。然 而，老人却面临着高昂的消费支出， 如医疗费、生活费等。在这种情况下，将产生人不敷出的情况。于是，老人可 向银行申请贷款。银行则一般每月发给老人固定的 贷款，以维持其生活水平。 待老人去世后，银行可拍卖他们的房产，用以偿还贷款。 我国自从开展消费信贷业务以来，十分注意推出新的消费信贷种类。如一 些银行已在开办个人住房贷款、个人汽车消费 贷款、个人大，额耐用消费品贷 款和个人小额存单质押贷款的基础上，又陆续推出了国家助学贷款、个人综合 消费贷款、个人住房装修贷款、旅游贷款、个人小额短 期信用贷款、个人商业 用房贷款等。 (三)银行、信用社为什么要发放消费贷款 消费贷款是银行或农村信用社为调节消费的需要，促进生产发展，加速资 金周转，从而扩大银行或农村信用社信贷服务领域而发放的一种贷款。它主要 包括住房储蓄贷款和耐用消费品储蓄贷款。 1银行或农村信用社发放消费贷款首先在于其可以调节消费需求。在人们 的消费过程中，往往会出现这种情况：一些 人对某些消费品的需求在其收入上 与购买消费品的时间上出现差异。银行或农村信用社通过消费贷款的形式进行 临时调节，就可以满足部分群众对某些消费品，特别 是耐用消费品的需求。 2能够促进生产和消费，加速资金周转。在社会再生产过程中，始终存在 着产销矛盾，存在着商品积压或脱销的矛 盾。通过发放消费贷款，可促进某些 / 湖南公务员 | 党政公选遴选 | 政法干警 | 选调生 | 公安招警 | 法 检 国家公务员 | 事业单位招聘 | 教师考试 | 村 官 | 三支一扶 | 金 融 群众购买力暂时不足而一时难以销售的耐用消费品能及早实现销售，这不仅有 利于满足消费者的欲望，也有利于企业继续组织生 产，加速资金周转。 3银行或农村信用社通过办理消费贷款，扩大了银行信用领域更好地发 挥银行信贷作用，有利于正确引导商业信用和民间自由借贷，有效地抵制高利 贷活动，同时也解决了一些企业和单位私借公款的不正之风。 (四)消费信贷方式的设计 目前各家银行已开办了多种形式的个人消费贷款：买房可以申请住房贷款， 装修可以申请装修贷款，买汽车可以申请个 人购车贷款，购买家用电器、家具 等大件耐用消费品可以申请耐用消费品贷款，旅游可以申请旅游贷款，出国留 学可以申请教育贷款，等等。除了这些专款专用的贷 款外，银行还开办了不指 定用途的个人综合消费贷款。对个人来说，这项贷款十分合算，以个人耐用消 费品贷款为例，假设一年期利率是 5325，若以“ 按月 等额” 方式还款，本 月偿还部分在下月就被扣除，实际上是一种整借零还方式，最终算下来，实际 年利率在 37左右，和存款利息大体相当。 另外，各家银行均开办有个人存单小额质押贷款。按照以前的规定，该贷 款的起点为 5 000 元，最高不超过 10 万元，每笔贷款不超过质押品(存单)面额 的 80，这些规定显然已经不能满足客户的资金需求，中国人民银行已对个人 定期储蓄存单 质押贷款的有关事项进行了调整：一是取消了 10 万元的上限， 小额质押贷款摘掉了“ 小额 ”的帽子；二是贷款比例由 80提高到 90，这将更 大地满足了客户 对资金的需求。最近，交通银行还推出了两项便民举措：一是 把个人质押贷款的放款权由原来该行的支行放开到各储蓄网点，客户可以就近 办理个人贷款业务；二是 在双休日和节假日照常接受该项业务的申请。 还有许多其他个人贷款方式，现做简单介绍： 1保单抵押贷款 人寿保险保单由于缴费期限较长，且一般都是均衡交纳保费，因此当保费 交纳到一定时间后，就会积累一定数量的现金 价值，投保人可以利用保单的现 金价值，以保单做抵押向银行借款。该贷款无须提供其他资信证明或担保，可 以现金或转账方式交付。贷款到期后，还可提供相应的 续借服务。 2信用卡透支贷款 目前多家银行都推出了具有透支功能的贷记卡或准贷记卡，允许进行消费 或取现金的透支。根据消费者的资信程度，金卡最高透支额为 5 万元，月透支 余额不得超过 10 万元或其综合授信额度的 3；个人普通卡最高透支额为 2 万 元，月透支余额不得超过 5 万元。 3凭证式国债质押贷款 居民可持 1999 年起财政部发行的尚未到期的凭证式国债，向认购银行提出 贷款申请。该贷款起点为 5 000 元，每笔贷款不超过质押品面额的 90，贷款 利率按同期同档次法定贷款利率执行，并实行利随本清，贷期不足 6 个月的按 6 个月的贷款利息确定。若贷款 逾期不还，逾期一个月之内，自逾期之日起， 银行将按法定罚息利率向借款人计收罚息；逾期一个月以上，银行有权处置质 押的凭证式国债，抵偿贷款本息。 4典当贷款 典当贷款是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时贷款的一种 融资方式，它是金融机构贷款的延伸和补充。 尽管其费率要高于银行同期贷款 利率，但对于急需筹资的人来说，这不失为一种干脆利落的融资方式。典当物 品的范围包括：金银珠宝、古玩字画、有价证券、家用 电器、汽车、服装等私 人财物。典当行一般按照抵押商品现时市场零售价的 5080估价，到期不 能办理赎回的可以办理续当手续。 总之，面对 21 世纪知识社会、信息社会的大潮，我们必须转变观念，倡导 信用消费，改变过去“ 积蓄一消费一积