为何无故解除车险合同

为何“ 无故”解除车险保险合同？ 上周三，张先生致电保险周刊，诉说自己曾在 2006 年初购买 3 年期车险，可保险公司在今 年初却擅自解除保险合同，张先生对此非常不满。 本期车险顾问将追踪了解这起理赔纠纷的处理全过程，并提醒那些曾购买多年车险合 同的车主们，在续保时既要核实原有保单是否继续生效，还得及时补充交强险。 “为何我的保单被保险公司无故拒绝，当初我买车险时，他们可是笑脸相迎的。”电话那边的 张先生说，“合同是双方的，一方怎能随便撕毁合同呢?” 原来，2006 年 1 月份，张先生购买了一款汽车，由于他属于贷款买车，当时汽车销售公司 要求张先生连买三年车险合同，才答应替他办理相关贷款手续。“当时我觉得车险反正要买的， 多买几年也无所谓，省得我每年都要花时间续保车险。而且当时我身边有足够钱款购买三年车 险。”张先生回忆说，“后来 3 年的车险合同很快就办妥了，我还挺感激保险公司的高工作效 率。” 可今年 1 月份，张先生突然接到保险公司的电话，要求他重新续保车险合同，原有保单作 废。“保险公司怎能说改就该改呢?合同可是双方签订的，要推翻合同也得双方协商同意的，保 险公司却自作主张，你说这公平吗?”说完，张先生便索要负责保险投诉部门的电话。 当笔者询问保险公司为何要擅自更改原先保险合同时，张先生颇不耐烦地说:“还不是为了 一点保费!去年我驾车遭遇数起交通事故，保险公司赔了点钱，于是今年他们就要羊毛出在羊身 上，要求我增加保费，否则原先合同就要作废，可 3 年合同分明已经签订了，哪能说废除就废 除啊，我倒不是为了想省这点保费才拨打保险周刊咨询热线，就是看不懂保险公司这种朝 令夕改的做法。” 最后他还略有所思地说，“我估计是保险公司去年赔了我不少事故损失费，今年就不想给 我续保，故意找个理由解除这份合同。” 【事件追踪】 续保合同得重新计算保费 第二天，笔者便随着张先生一同前往相关保险公司。负责接待理赔投诉的周先生解释说， 张先生的确曾购买了 3 年车险，但通常保险公司会在一年合同到期时核查车主该年度的出险纪 录与理赔款项，如果保险公司发觉车主上年度出险次数过多或理赔款较大，就会要求该车主增 加相应保费续保车险，甚至拒绝续保这份保单。 续保时得购买交强险 但张先生立刻打断周先生的解释，抢先说:“可当时保险公司要求我购买 3 年车险合同时， 可没有事先告知我每年都要核查保单，只是一味劝慰说有这份保单在手，3 年内遭遇车祸都能 找保险公司索赔，如今车险保单被无故终止，汽车没有车险保障，我都不敢驾车出门了。” 周先生马上拿出相关车险条款指出，按照车险条款，保险公司的确有权利核查车主的出险 纪录与理赔金额，再重新审核决定是否需要更变保单。何况张先生尚未购买交强险。续保时保 险公司还有责任提醒张先生要主动购买交强险，而交强险实施后，原有车险合同的车险理赔责 任发生不少变化，如果张先生依旧按照原合同续保车险，2007 年张先生若遭遇某些交通事故， 按新旧车险合同规定属于两种不同的理赔范畴，张先生就会以为保险公司没按原合同规定理赔， 与保险公司发生不必要的理赔纠纷。 保费何不一年一缴 张先生仍不依不饶地说:“但我已经缴付 3 年保费，如果我要重新更变合同，这笔已付的保 费就该如何结算呢?其次，如果保险公司是每年度都要核查车主出险记录，重新调整保单，干脆 就统统收取车主一年保费，又何必要一口气要求车主连续购买 3 年车险呢?后 2 年的保费我不是 白白交给保险公司存放，而收不到一分钱的利息吗?现在我要重新调整保单，不等于后两年的保 费白缴了嘛?” 周先生认为，这只要是汽车销售公司要求张先生连续购 3 年车险，而保险条款也没限制保 险公司只能收取一年期的车险保费。但保险公司必须遵照车险条款，每年度都要核查车主的理 赔记录，相应调整续保保费，如果张先生上年度没有理赔记录而享有保费减免，保险公司也会 将多余的保费退还给张先生。 而张先生最终还是无奈地接受了保险公司重新结算保费的要求，毕竟汽车没有车险保障， 他是不敢驾车上下班。但他始终不明白，保险公司既然要每年度有调整保费的权利，为何他们 没有提前告知汽车销售公司，让他们只替车主办理一年期的车险合同? 笔者脑海里突然冒出一个问题，如今交强险已经实施半年有余，交强险曾规定 2007 年 6 月 前所有车辆都应该拥有交强险保障，如果 2006 年上半年一些车主在购买新车时都是一口气购买 3 年车险合同，显然他们可能得等到 2009 年重新购买车险时才享受交强险保障，这或许成为交 强险“全流通”留下的一个漏洞。 【车险探秘】 交强险改变原有车险条款 当笔者将这个问题转述给资深车险专家赵先生时，他笑着说，其实笔者不必担心，保险公 司会在办理车主续保手续时主动提醒车主增加交强险。但是一旦车主重新增加交强险种，就意 味着他原有购买的车险险种保费要重新调整，毕竟交强险实施后，原有车险险种的理赔责任已 经变更，保费自然要随之改变，这是广大车主在续保车险时要关注的。 比如，车损险以前不理赔汽车进水而造成的车损事故，但现在却有“汽车进水损失险”独 立承担这类事故的理赔事宜，再如汽车划痕险曾经不理赔“故意划伤车身”事故，但现在也有 专门险种给予理赔。甚至曾经车内物品由于交通事故受损，是得不到理赔的，但现在一些有实 力的保险公司针对车内“高尔夫球杆”等贵重物品受损的风险概率设计险种，甚至连车主下车 时不小心摔倒受伤的意外事故也被一些保险公司纳入理赔范筹。 新增加的车险险种将更全面地保障车主的理赔利益，原先险种的理赔范围的细化则可能减 轻车主的保费支出，如交强险实施后，商业三者险与一些附加险保费下降，因为交强险已经替 代了它们原先应承担的理赔责任，而另一些车险险种将独立承担特定事故的理赔责任，车主挑 选车险险种时更能对号入座，按需购买。 何况 2006 年 11 月起，在早上 6 点至晚上 8 点所发生的汽车碰撞事故损失只要在 2000 元以 下，当事双方无须报警即可自撤现场，并直接打电话向保险公司索赔。这将成为 2007 年车险理 赔的主潮流，毕竟 80%交通事故都属于两车之间的小碰擦。这也符合交强险理赔财产损失额 2000 元的规定。但车主若没有购买交强险，就只能等待交警与定损员查勘事故现场，既影响交 通顺畅，又耽搁自己的精力与时间。 【投保须知】 足额续保才能足额理赔 当车主续保时，可以选择两种续保保额，一是新车购置价，二是汽车实际价值。但通常保 险公司会建议车主仍然以新车购置价为保额投保。 当汽车由于出险维修而需要更换零部件时，修理厂通常会提供崭新的零部件，几乎无法替 换折旧率相同的零部件，且这类零部件的折旧率也难以计算，如果车主想要得到足额理赔，可 以通过以新车购置价作为保额续保，享受到更换零部件所需的全部理赔额。所以保险公司建议 车主们续保时以新车购置价为保额，实质上能保障车主的理赔权益最大化。 如果车主以汽车实际价值为保额续保车险，当汽车出险受损时，保险公司只能按实际价值 与新车价格之比，给予比例赔偿。因为车主是按照汽车实际价值投保的，等同于车主认可所有 汽车零部件的保额都以它们的折旧价为理赔标准，万一在修车过程中需要更换新零部件，保险 公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。 举例而言，一辆购置价为 15 万元的汽车，当车主以汽车实际价值 12 万元为保额续保车险， 当汽车出险受损，需要修理费达 2000 元时，保险公司