商业银行乱收费讲稿第一稿

物价局商业银行收费检查案例 经营收费检查处 商业银行乱收费问题一直是社会舆论关注的焦点， 群众和企业对此反映强烈。2012 年以来，为认真贯 彻落实国务院第 175 次常务会议精神，规范商业银行 收费行为，进一步改善经济发展环境，减轻企业融资 负担，国家发展改革委组织部分省（市）对商业银行 收费进行了试点检查和调研，取得了一定经验，为全 面开展商业银行收费专项检查做好准备。 一、商业银行收费的基本情况 目前，全国共有 18 家全国性的商业银行，一是 四大国有银行：中国银行、建设银行、工商银行、农 业银行；二是十一家股份制商业银行：交通银行、招 商银行、浦发银行、深发展银行、广发银行、华夏银 行、光大银行、中信银行、民生银行、兴业银行、邮 储银行；三是三家最近成立且规模不大的恒丰(总部 烟台)银行、浙商(总部杭州)银行、渤海银行。 银行的总行一般设在北京、上海、广州或者深圳。 总行下一级银行称为分行，分行分为一级分行及二级 分行。一级分行主要指省级分行，二级分行主要是指 地市分行以及部分省级分行下设的直属营业部。分行 下一级称为支行，区、县、街道所设立的一般为支行。 18 家全国性银行在全国范围共有 81899 个营业网点， 其中我省有近 2000 个网点。 除以上全国性商业银行外，我省还有龙江银行、 哈尔滨银行、城市信用社以及外省入驻的营口银行、 锦州银行、内蒙古银行等。 现行的商业银行收费性质分为二类：政府指导价 和市场调节价。 中国银监会、国家发展改革委商业 银行服务价格管理暂行办法 （中国银监会 2003 年第 3 号令）第七条的规定，实行政府指导价的商业银行 服务范围为：(一)人民币基本结算类业务，包括：银 行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收 款、托收承付；(二)中国银行业监督管理委员会、国 家发展和改革委员会根据对个人、企事业的影响程度 以及市场竞争状况确定的商业银行服务项目。除前款 规定外，商业银行提供的其他服务，实行市场调节价。 二、商业银行收费存在的问题 （一）继续收取明令禁止的收费项目 1、国务院第 175 次常务会议明确要求，禁止商 业银行向小型微型企业收取承诺费、资金管理费，但 部分商业银行继续向小微企业违规收取相关费用。 2、按照银监会、中国人民银行、国家发改委 关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知 （银监发201122 号）规定，从 2011 年 7 月 1 日起， 免除人民币个人账户已签约开立的代发工资账户、退 休金账户、低保账户、医保账户年费和账户管理费等 11 类 34 项收费。 由于存在部分争议，发改委、中国人民银行、 银监会三方共同决定将该规定的执行时间推迟到 2011 年 7 月 6 日.并重申各商业银行要严格贯彻落实 该文件所提出的相关规定。在这种情况下，个别银行 仍不按照该文件的规定执行。 （二）借贷款之机强制收费、以捆绑方式变相 强制收费 1、在企业贷款过程中强制收取贷款承诺费、财 务顾问费、融资顾问费等，作为发放贷款的前置条件。 2、在个人贷款过程中，对贷款个人强制收取个 人理财费、个人融资顾问费等费用。 （三）只收费不服务或少服务 对贷款企业收取财务顾问费或贷款安排费，数 额从几万元到几百万元不等，但没有实质服务，没有 针对客户的个性化服务。 普遍存在按企业实际购买支票数量全额收取手 续费现象。 （四）转嫁成本乱收费 部分商业银行利用其优势地位，混淆本身职责 和服务的界限，将自身职责转化为有偿服务向客户收 费。主要表现在： 1、要求企业将贷款资金委托银行监管，按贷款 金融的一定比例收取资金监管费、资金托管费等。 2、转嫁房产抵押登记费等按规定应由银行承担 的费用。 （五）自立项目、提高标准收费 按照商业银行服务价格管理暂行办法 ，实行 市场调节价的服务价格，由商业银行总行制定和调整， 其他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格。 部分商业银行的分行、支行擅自设立收费项目 或提高标准收费。 （六）明码标价不规范 实际收费名称与备案名称不一致，同一收费项 目有多种收费名称，收费名称与收费内容不匹配等现 象较为普遍。 从前期的试点检查中发现，各商业银行的违规 金额巨大，乱收费问题十分严重。银行收费存在诸多 问题，主要的问题出现在强制收费，以捆绑的方式变 相收费和只收费不服务或少服务两个方面。为应对物 价部门的检查，各商业银行采取各种手段将收费合理 合法化，给我们的检查工作造成了很多困难。 三、商业银行乱收费产生的原因和危害 （一）中间业务考核指标不科学。为规避经济风 险，片面追求经济利益最大化，一些商业银行总行制 定相关的业务考核政策，对基层行下达不科学的中间 业务考核指标。为完成考核任务，各分支行相互攀比 ，想方设法增加中间业务收入。借发放贷款之机收费 成为增加中间业务收入最容易的渠道，在当前信贷规 模偏紧的情况下更是如此。有的分行甚至下发文件强 化这种与贷款捆绑收费的方式。如某分行下发关于 个人信贷收取融资顾问费的进一步相关要求等文件 ，要求在办理个人贷款业务时，严格按照相应比例收 取个人融资顾问费，任何支行及相关部门不得以任何 理由减免。 （二）收费缺乏自律。部分基层商业银行认为， 根据中国人民银行的规定，贷款利息可以在基准利率 基础上上浮 4 倍，目前执行的利率只是基准利率上浮 10%-20%，加收一些企业常年财务顾问费、个人理财 顾问费，只是将利息转化为收费而已，没有什么问题 。这种做实际是将“自主定价”转为“随意定价”， 造成乱收费现象丛生。此外，有的商业银行缺乏公平 、透明、收费服务自愿的意识，银行网点收费信息标 示不充分，服务信息不透明，将一些费用成为变相的 强制收费，没有切实保障消费者的知情权和选择权。 （三）行业监管缺位。在我国现行银行监管制度 下，监管部门与商业银行有着密不可分的利益关系。 监管部门官员可以转身成为银行顾问或高层管理人员 ，造成“旋转门效应”，导致监管和处罚力度弱化。 在缺乏有效监管和严格规范的情况下，一些商业银行 在 2008 年、2009 年已经开始利用发放贷款来收费， 各商业银行之间对收费方式相互“借鉴”、“学习” ，致使借贷款之机收费等乱收费行为在商业银行间迅 速蔓延，形成全行业普遍存在的问题。 商业银行乱收费的危害非常严重。 一是群众和企业反映强烈。尽管商业银行自称“ 只是将利息转化为收费，没有增加群众和企业的负担 ”，但是，调查中多数群众和企业都认为这些收费不 合理，不该收，对商业银行不交费就不给贷款的行为 感到无奈。检查中还发现，为应对价格主管部门的检 查，部分商业银行甚至制造虚假服务协议和服务记录 ，要求企业和贷款人补签协议、在虚假的服务记录上 签字盖章，情节十分恶劣。 二是中小企业融资难问题更加突出。近年来国际 经济形势严峻，中小企业融资难问题突出，国家出台 了一系列政策扶持小型微型企业的发展，但实际落实 情况仍不容乐观。检查发现一些商业银行在企业贷款 合同中除了在约定利率的基础上上浮 10%-20%，还要 再收取相当于基准利率上浮 10%-20%的常年财务顾问 费或者按贷款金额的一定比例收取融资顾问费，而且 大部分是在贷款前后一次性收取。这样一来，贷款利 率便无法反映真实的融资成本，一次性收费的方式又 进一步增加了企业负担。 三是中间业务虚假繁荣。目前，我国银行业中 间业务发展过度追求短期考核指标，经营方式总体粗 放，金融创新明显不足，不能满足客户的实际需求。 调查中，不少企业反映，如果不是为了贷款肯定不会 购买这类服务。借发放贷款之机收费，一方面银行收 入只是实现了数字上的增长，信贷业务与中间业务“ 一荣俱荣，一损俱损”，无法分散经营风险。另一方 面借发放贷款之机收费成本低、收益大，在一定程度 上会使商业银行缺乏发展真实中间业务的动力，从长 期看，必将损害我国商业银行的实际竞争力和可持续 发展能力。 四、商业银行收费检查和取证的方法 商业银行收费行为的检查取证较为复杂，要综合 运用数据对比、档案查阅、突击询问等手段，从贷前、 贷中、贷后三个环节，重点搜集能够界定行为的证据。 可以采取“自下而上” ，先询问具体业务人员，再询 问主要管理人员；“由内而外” ，先从银行取证，再 从利益相关人取证的方法。商业银行收费检查也是价 格监督检查工作的创新实践。 （一）正面切入 要求商业银行提供以下纸质或电子资料： 1、贷款档案，主要是银行与客户签订的贷款服 务协议等资料（这是最为重要的材料） ； 2、收费项目代码（会计科目代码） 、收费凭证 等； 3、银行对每一客户、每一笔、每一项中间业务 收费明细电子或纸质数据； 4、银行对每一客户、每一笔、每一项发放贷款 明细电子或纸质数据； 5、柜员核心操作手册。银行账户的结转，账户 余额的结转，记账的规则，账户的设置都是依靠核心 柜员手册。银行柜员核心操作手册是整个银行业务性 做账系统必须的准则； 6、银行收费目录（依据） 。就是总行所下发的 收费公示板，为银行收费的重要准则，也是我们收集 证据的关键； 7、支票销售明细。主要是销售数量和手续费总 额。 目前，银行与客户实际签定贷款的协议分为两部 分，一是借款合同，约定资金的使用和管理等；二是 服务协议，约定银行应该提供的服务项目，收费的项 目、金额一般在本协议中规定，服务协议是检查的重 点。 贷款通则中国人民银行19962 号令第 二十四条：“自营贷款和特定贷款，除按中国人民银 行规定计收利息之外，不得收取其他任何费用；委托 贷款，除按中国人民银行规定计收手续费之外，不得 收取其他任何费用。 ”国家银监会银团贷款业务指 引银监发200768 号和银监发201185 号 中规定：“银 团 贷 款 收 费 的 具 体 项 目 可 以 包 括 安 排 费 、 承 诺 费 、 代 理 费 等 。 ”“银 团 费 用 仅 限 为 借 款 人 提 供 相 应 服 务 的 银 团 成 员 享 有 。 ” 据此，除银团贷款（ 由 两 家 或 两 家 以 上 银 行 基 于 相 同 贷 款 条 件 ， 依 据 同 一 贷 款 合 同 ， 按 约 定 时 间 和 比 例 ， 通 过 代 理 行 向 借 款 人 提 供 的 本 外 币 贷 款 或 授 信 业 务 ） 外，自营贷款和特定贷款、委托贷款均 不得收取费用，若存在强制服务和强行收费的情况， 说明该收费存在价格违法行为。对于银团贷款只收费 不服务或少服务问题，还要看银行是否对客户提供具 有个性化的，针对性的服务，是否按承诺服务到位。 对服务协议要逐条逐项进行取证。 （二）外围调查 到贷款企业调查，宣讲政策，促其觉醒，然后 笔录固定，取得证人证言。侧重点主要是： 1、是否存在不支付常年财务顾问费，就很难获 得贷款等。 2、银行在检查前后是否找企业修改贷款协议等现象。 现将我们配合国家发改委在我省检查中行收费时 取的调查询问笔录提供给各位，供在实际工作中 参考。 时 间： 2012 年 4 月 20 日 10 时至 11 时 地 点：某某有限公司 被询问人：姓名 某某某 性别 女 职务 财务经理 工作单位：某某有限公司 电 话：0000000000 询问人（以下简称“问” ）：我们是国家发展和 改革委员会价格监督检查与反垄断局指派的价格检查 人员，已向你出示执法证件。现根据中华人民共和 国价格法第三十四条规定依法向你询问（调查）有 关事宜，请你如实回答，如有不实，将依法承担相应 法律责任。同时，根据价格行政处罚程序规定第 七条的规定，如果你认为办案人员与本案有直接利害 关系，你有申请办案人员回避的权利，请问你是否听 清楚？是否申请回避？ 被询问人（以下简称“答” ）：听清楚了，不申 请回避。 问：请问你的姓名？ 答：某某某。 问：你在公司里担任什么职务？ 答：财务经理。 问：请说一下你们企业的概况。 答：我们是中外合资企业，1997 年开始营业，主 要经营范围是汽车、零件、一汽品牌的汽车，汽车维 修服务，占地 12000 平方米，厂房 8900 平方米。 问：你对贷款相关的收费情况是否全部了解？ 答：都了解。 问：2011 年你公司从中国银行某某支行共取得 多少额度的贷款？是什么类型的贷款? 答：贷了 2000 万，属于流动资金贷款。 问：这些贷款除了支付利息之外，还支付了哪些 费用，？ 答：支付了贷款安排费 45000 元。 问：上述收费服务是由你公司提出需求的，还是 银行在办理贷款过程中主动推荐的？ 答：主动推荐的。 问：不缴纳这项费用是否可以取得贷款？ 答：当然不能。 问：你认为这项收费是否合理？ 答：不合理。这项费用是从 2011 年起收取的， 以前没收过。2011 年以前贷款比较宽松，贷款利息 也低，而且没有这项费用，后来国家银根紧缩后贷款 开始困难了，银行才开始收取这项费用。对这项费用 我们一直存有疑问，因为我们在大连花旗银行、北京 招商银行都有贷款，他们都没有这项费用。 问：这项费用都有哪些服务？ 答：给了很多资料。项目都在调查表上，以调查 表为准。 问：这些资料对你们都有用吗？ 答：一般吧。 问：这些服务跟银行之间是否签有协议，签署的 协议是自愿的吗？ 答：有协议，这个服务协议的签署与在贷款协议 同时签署，是贷款的前提条件，为了取得贷款我们必 须要签这些服务协议，对此项收费我们感觉可以理解。 问：上述内容是否属实？ 答：均属实。 （三）技术调查 抽调计算机专业人员查看银行管理人员的电脑， 并对有关人员做调查询问笔录 。 1、是否存在检查前后更换主机、主板的现象； 2、如果有必要，可利用计算机删除恢复软件查 看是否有修改、删除协议等有关资料的痕迹。 据我们调查，个别商业银行为应对检查，做了 大量工作。只要我们下工夫，就一定能够发现问题和 线索。 在取得以上资料后，要对证据进行分析，形成 完整的证据链条。 以“强制收费”问题为例： 从试点检查的情况看，各行的强制收费项目名 目繁多，分别是：民生银行叫贷款额度占用费、工行 叫人民币担保业务费或融资顾问费或财务顾问费、建 行叫贷款信息咨询费或资金监管费、农行叫贷款理财 费或财务顾问费 、中行叫贷款安排费等。 银行认为：和客户之间有业务合同，属于双方 自愿。 我们认为：违背客户真实意愿、真实需求，就 是强制。 银行业的贷款资源的稀缺性使银行相对于客户 具有绝对的优势地位，这是构成行业垄断地位的必要 条件；客户对贷款资源的依赖性使客户被动接受贷款 附加条件，这是构成行业垄断地位的充分条件。就是 属于强制服务，强行收费。 根据中办、国办关于转发财政部关于治理 乱收费的规定的通知 （中办发199318 号）规 定：“以下几种乱收费行为必须立即停止，坚决纠正： （四）利用职权和行业垄断地位强行服务，强买强卖， 搭车收费，从中谋利；（六）只收费不服务，公开敲 诈勒索。 ”和中国人民银行贷款通则第二十四条 的规定：“四、自营贷款和特定贷款，除按中国人民 银行规定计收利息之外，不得收取其他任何费用；委 托贷款，除按中国人民银行规定计收手续费之外，不 得收取其他任何费用。 ”据此，定性为“强制收费” 。 商业银行收费检查主要文件目录： 1、中华人民共和国价格法（1998 年 5 月 1 日起 施行） ； 2、中华人民共和国商业银行法（2004 年 2 月 1 日施行） ； 3、价格违法行为行政处罚规定（国务院令第 585 号） ； 4、中共中央办公厅、国务院办公厅关于转发 财政部的通知 （中办发 199318 号)； 5、中共中央、国务院关于治理向企业乱收费、 乱罚款和各种摊派等问题的决定（中发199714 号） ； 6、国家计委和国务院有关部门定价目录（国家 发展计划委员会令第 11 号） ； 7、关于商品和服务实行明码标价的规定（国家 发展计划委员会令第 8 号） ； 8、国家计委、中国人民银行关于进一步规范银 行结算业务收费的通知（计价费1996184 号） ； 9、国家计划委员会关于治理乱收费减轻企业负 担有关政策的意见（计价费19971511 号） 。 六、商业银行收费检查案例 这些案例大家在实际工作中可以照搬套用。 案例 1：工行某支行在个人贷款中强制收取个 人融资顾问费，2011 年至 2012 年 2 月共计违规收费 128 万元。个人在贷款时，签订贷款合同以外的服 务协议规定了用户在偿还贷款以外需缴纳的服务费 用。该笔费用用开发商代为收取，银行通过向开发商 的制约，令开发商用房证、入户钥匙等方式对用户形 成收费制约，强制其缴纳服务协议中所规定的服务收 费。贷款客户证实收费与贷款捆绑（强制服务） ；收 费后未提供相应的融资顾问服务（只收费不服务或少 服务） 。 案例 2：农行某支行强制收费，只收费不服务 或少服务。签订借款合同后另签订服务协议 。向 企业收取（常年）财务顾问费，协议签订后，一式两 份，两份服务协议都留存在银行。并不允许企业 签署合同时间。该贷款业务发生在 2011 年 7 月。银 行擅自将合同的签订时间改为 2010 年 12 月。将该业 务向前延长半年时间。以使该业务符合收取常年财务 顾问费的范围。该行 2011 年共违规收取财务顾问费 302 万元。该支行收费与贷款捆绑（强制服务） 、没 有实质性服务内容、对部分服务协议、服务记录作假。 另某企业一年有两笔贷款，收取两笔常年财务顾问费。 说明常年财务顾问费是捆绑在贷款上而非因为银行为 企业提供金融服务财务顾问服务而产生。 案例 3：交行某分行在个人贷款中强制收费