保监会就加强机动车辆商业保险条款费率管理工作向社会公开征求意见

保监会就加强机动车辆商业保险条款费率管理工作向社会公开征求 意见 日期:11-09-26 9 月 23 日，保监会发布关于加强机动车辆商业保险条款费率 管理的通知（征求意见稿）（下简称通知），旨在进一步完 善机动车辆商业保险监管制度，规范商业车险市场秩序，维护社会 公众利益和防止不正当竞争。 保监会相关部门负责人表示，通知公开向社会征求意见， 自 9 月 23 日开始，到 10 月 10 日结束。在此期间，社会公众可通过 电子邮件、信件或传真等多种渠道，就通知的具体内容向保监 会提出意见和建议。保监会欢迎社会各界人士积极参与，并将认真 梳理研究收集到的意见建议，据此对通知进一步修改完善。 通知规定，保险公司依据法律、行政法规和中国保监会的 有关规定拟定商业车险条款和费率，保险公司对拟订的商业车险条 款费率承担相应的法律责任。中国保险行业协会应当组织拟订商业 车险示范条款、机动车辆参考折旧系数和车型数据库，以及测算商 业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考和使用。同时，中国保 险行业协会应当按照方便被保险人理赔的原则，结合保险公司商业 车险条款所规定的保险责任，制定保险公司理赔实务指引。 针对近一段时间商业车险市场中受关注的热点问题，通知 明确规定，保险公司应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车 的实际价值。保险公司应当与投保人协商约定保险金额。通知 还规定，因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险 公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使 被保险人对第三者请求赔偿的权利。保险公司不得通过放弃代位求 偿权的方式拒绝履行保险责任。 保监会相关部门负责人表示，通知明确了监管部门、市场 主体和行业协会的角色定位，即保险公司拟订商业车险条款，行业 协会制定示范条款供保险公司参考，由监管部门进行审批。同时， 明确规定保险公司拟订商业车险条款应当遵循依法合规、公平合理、 诚实信用、通俗易懂原则，拟订商业车险费率应当遵循充足原则和 公平原则。通知初步提出了商业车险制度的改革方向，将成为 监管部门依法监管保险公司商业车险条款费率的重要依据。 为切实维护投保人和被保险人权益，通知规定保险公司应 当在保险单最显著的位置用特殊字体加注“责任免除特别提示”， 对保险条款中免除保险公司责任的条款作出足以引起投保人注意的 提示，并采用通俗易懂的方式，对该条款的内容以书面或者口头形 式向投保人作出明确说明。为强化保险公司对投保人的风险提示， 通知规定，保险公司应当提示投保人在投保单“责任免除特别 提示”下手书：“经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的 内容”并签名。 此外，为切实保护被保险人在保险理赔过程中的权益，通知 规定，商业车险条款不得要求被保险人提供与确认保险事故的性质、 原因、损失程度等无关的证明和资料。 目前，保监会已要求行业协会抓紧对条款中与法律法规相冲突 的、实践中容易损害被保险人权益和引起争议的以及表述不清晰不 明确易产生歧义的地方进行研究修订。 据悉，通知将在向社会公开征求意见并修改完善之后正式 发布，并将于发布之日起实施。征求意见期间，社会公众可经由以 下三种渠道向保监会就通知提出意见建议： 电子邮箱： 通信地址：北京市西城区金融大街 15 号 中国保监会财险部产 品处 邮编：100140 传真9 月 23 日，中国保监会就关于加强机动车辆商业保险条款费 率管理的通知（征求意见稿）（以下简称通知）向社会公开 征求意见。保监会有关部门负责人就通知相关内容答记者问。 问：为什么出台通知？ 答：近年来，保监会为保护投保人和被保险人利益，规范保险 市场秩序，不断加大机动车辆保险监管力度，取得了积极的成效。 但是，我国的机动车辆保险市场正处于不断发展、完善的过程之中， 保险公司还存在承保理赔服务不到位等各种问题。为促进保险市场 健康有序发展，保监会高度重视市场上出现的新情况、新问题，在 广泛开展调查研究的基础上，决定对机动车辆商业保险相关制度作 进一步修改和完善，系统地规范保险公司拟订商业车险条款费率的 原则、条件及配套监管办法，从制度层面上更好地解决社会公众关 心的热点、焦点问题，全面推动保险公司为被保险人提供更多、更 好的商业车险产品和服务。 同时，我们也认为，不断推进商业车险条款费率管理制度改革 是保险行业发展的必然趋势，也是解决我国商业车险制度一些基础 性问题的重要途径。希望能够通过广泛征求社会各界的意见和建议， 完善商业车险管理制度，促进保险公司条款费率设计更加科学合理， 承保理赔服务更加规范标准。 问：通知提出的商业车险条款费率管理制度改革应遵循什 么原则？ 答：商业车险条款费率管理制度改革应该坚持以下原则：一是 充分保护被保险人合法权益的原则。保护被保险人利益是一切车险 监管工作的出发点和落脚点，是商业车险制度改革的根本目标。二 是严控风险和鼓励创新相结合的原则。商业车险改革既要防控系统 性风险，又要积极鼓励产品创新和服务创新，实现行业的可持续发 展。三是平稳渐进原则。加强车险条款费率管理要从我国保险业实 际出发，从社会关注的突出矛盾和关键问题入手，稳步实施，扎实 推进。 问：通知起草的过程是什么？ 答：从 2010 年 8 月起，保监会就根据车险市场发展的新情况、 出现的新问题，计划启动商业车险行业条款的修订工作。2011 年 3 月 29 日，保监会下发了关于开展完善机动车辆商业保险制度调研 工作的通知，成立了完善商业车险制度调研工作组，制定了关 于开展完善机动车辆商业保险制度调研的工作方案，正式启动了 商业车险条款费率管理制度改革工作。 在近半年的调研过程中，保监会、各地保监局、中国保险行业 协会及各地保险行业协会分别采取召开座谈会、征求意见、个别走 访等多种方式，认真听取社会各界意见和建议。在充分调研的基础 上，保监会制定了车险改革工作方案，明确了改革目标、原则、总 体及具体工作方案，从两个层面开展工作。 保监会起草了关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通 知（征求意见稿），对商业车险原则、条款费率、审批要求等内 容予以规范。社会各界的广泛深入参与不仅提高了通知的适用 性和可操作性，而且为通知的落实奠定了较好的基础。 同时，保监会还要求行业协会启动对商业车险条款费率的修订 工作，抓紧建立代位求偿机制，制订车险索赔单证标准和理赔时限 标准，建立商业车险理赔争议处理机制等。 问：通知的目的和定位是什么？ 答：商业车险制度改革的首要任务，是解决投保人和被保险人 反映的热点问题，更好地保护投保人、被保险人合法权益。通过改 革，进一步完善商业车险监管制度，不断提升保险业服务社会的能 力和水平，推动保险公司提高商业车险产品开发水平，提高定价科 学性，更好地满足被保险人需求。改革的长远方向，是完善商业车 险条款费率监管制度，逐步形成有管理的市场化的商业车险条款费 率形成机制。 通知是保险公司制订车险条款费率的指导原则和监管部门 依法监管车险产品的重要依据，明晰了保险监管部门、保险行业协 会和保险公司三者的关系，保险公司作为主体，应当对拟订的商业 车险条款费率承担相应的法律责任。这就要求保险公司应当依据法 律、行政法规和保监会的有关规定，拟订商业车险条款和费率。 同时，保险公司拟订商业车险费率应当遵循充足原则和公平原 则，应当与保险责任相匹配，能够补偿风险转移的成本，不得危及 公司财务稳健和偿付能力，不得损害投保人、被保险人合法权益。 通知明确规定，中国保险行业协会应当组织专业人才力量， 研究拟订商业车险示范条款、机动车辆参考折旧系数和车型数据库； 收集、统计和分析全行业商业车险经营数据，至少每两年测算一次 商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考、使用。同时，应当 按照方便被保险人理赔的原则，结合保险公司商业车险条款所规定 的保险责任，制订保险公司理赔实务指引等。 通知的出台标志着车险经营进入以管理升级为内涵的转型 阶段，保险公司只有进一步规范经营，加强管理，抓住专业队伍和 数据基础两项重要资源，才有更大的发展空间。 问：实行差别化车险产品开发机制的目的是什么？ 答：通知根据分类监管的理念，对不同的保险公司规定了 差别化的车险产品开发机制。一般保险公司可以参考和使用示范条 款拟订本公司的商业车险条款，并使用行业参考纯损失率拟订本公 司的商业车险费率。同时，鼓励在内控制度、公司治理、偿付能力、 财务指标、数据基础和组织团队等方面符合要求的保险公司，可根 据自有数据独立拟订商业车险条款和费率。 实行差别化的车险产品开发机制，一是为了推动车险改革，更 好地保护被保险人的合法权益。通知规定与风险水平相关的纯 损失率由行业统一制订，保险公司可以在一定范围内自主确定附加 费用率，同时允许符合条件的公司根据自有数据自行确定条款费率， 这将打破目前条款单一、费率一致的现状，更好地满足多样化的保 险需求。二是为了防止行业出现系统性风险。通知设定了较严 格的独立开发条件，只有经营稳健、财力状况良好的公司才能开发 个性化产品，市场主要产品还是按照示范条款和参考纯损失率设计。 问：哪些保险公司可以根据自有数据独立开发商业车险条款和 费率？ 答：经综合评估我国商业车险市场的成熟程度、保险公司的经 营管理水平、广大投保人和被保险人对风险的理解能力与承受能力 等各方面条件，保监会认为，保险公司独立开发商业车险条款费率 并能稳健经营、持续发展的关键，在于保险公司具备必要的偿付能 力、产品开发能力、对创新业务的风险管理能力和风险控制能力。 因此，根据自有数据独立开发商业车险条款费率的保险公司应在历 史数据积累、内控制度建设、风险管理能力和风险承受能力等方面 具备一定的资质，满足一定的条件，具体包括以下几个方面：1、治 理结构完善，内控制度健全且能得到有效执行，数据充足真实，经 营商业车险业务 3 个完整会计年度以上；2、经审计的最近连续 2 个 会计年度综合成本率低于 100%；3、经审计的最近连续 2 个会计年 度偿付能力充足率高于 150%；4、上年度承保辆数达到 30 万辆以上； 5、设置专门的商业车险产品开发团队，配备熟悉法律、车险定价实 务的经营管理人员，建立完善的业务流程和信息系统。 问：为什么要求独立开发商业车险条款费率的公司上年度商业 车险承保数量达到 30 万辆以上？ 答：车险经营的基础是大数法则，车险条款费率的拟订需要以 一定的风险数据为依据，历史数据越充分、准确、完整，产品设计 和定价的基础越科学、合理、稳定。 问：通知如何规定车险产品“叫停”机制？ 答：通知规定，保险公司使用的商业车险条款和费率违反 法律、行政法规或者出现以下情况的：一是结构不清晰、文字不准 确、表述不严谨、不通俗易懂；二是要素不完整，有失公平，侵害 投保人、被保险人和受益人的合法权益，损害社会公众利益；三是 保险费率未按照风险损失原则科学合理厘定，危及保险公司偿付能 力或者妨碍市场公平竞争；四是保险费率可以上下浮动的，未明确 保险费率调整的条件；五是违反保险法等法律、行政法规和保 监会规定的其他要求，保监会将责令保险公司停止使用其商业车险 条款和费率，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报 新的保险条款和保险费率。 根据自有数据拟订商业车险条款和费率的保险公司，如果上年 度偿付能力充足率低于 150%或连续两个会计年度综合成本率高于 100%，由保监会责令停止使用根据公司自有数据拟订的商业车险条 款和费率，并限期修改。 问：通知在哪些方面体现了保护投保人和被保险人利益的 原则？ 答：通知充分保护投保人、被保险人的合法权益，规定保 险公司应当在投保单首页上增加“责任免除特别提示”，对保险条 款中免除保险公司责任的条款作出足以引起投保人注意的提示，并 采用通俗易懂的方式，对该条款的内容以书面或者口头形式向投保 人作出明确说明。同时，商业车险条款应当将所有涉及免除保险公 司责任的条款集中放在责任免除项下列明，并采用加黑等足以引起 投保人注意的方式进行提示。 通知规定，商业车险条款不得出现免除保险人依法应承担 的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款，不得出现排除投保 人、被保险人依法享有的权利的条款。不得要求被保险人提供与确 认保险事故的性质、原因、损失程度等无关的证明和资料。 针对保险公司随意设定免赔条款减轻责任的问题，通知规 定，商业车险条款设置适当的免赔额和免赔率，应当依照防范道德 风险、节约社会资源、促进被保险人防灾减损的目的，遵循条款清 晰明确、风险共担比例公平合理、不损害被保险人合法权益的原则。 对于近期社会关注的一些热点问题，通知规定，因第三者 对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人 赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者 请求赔偿的权利。保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履 行保险责任。同时，保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商 确定被保险机动车