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公积金新政不能止于贴息商贷 针对贷款难的情况，广州住房公积金管理中心已经初步提出了公 积金贴息贷款方案，计划用商业贷款置换公积金贷款，目前这一方 案已经初步与部分银行进行过沟通协调，但最终仍然待上报批准 （3 月 22 日广州日报 ） 。 广州出台公积金新政正当其时。前日，住建部最新要求“用好用 足公积金贷款” ，福建、济南等地方政府已经出台了基本上可称为救 市的新政策，其中，放宽公积金贷款条件和标准是重头戏。 早在今年的广州两会上，广州住房公积金管理中心领导就曾经 透露，广州正在考虑以银行贷款、公积金中心贴息的形式，解决公 积金贷款资金缺口的问题。此时加快出台是顺势而为之举。 笔者以一个老银行的角度分析，用商业贷款置换公积金贷款或 者用公积金贴息商业银行房贷，是公积金使用改革上的一大创新。 打通银行商业房贷与沉淀期较长的公积金池子里的资金，相互“流通” 、共同合力帮助解决职工购房的资金需求，对于商业银行、公积金 管理和缴纳公积金的职工是多赢之举。 目前，职工蜂拥而至希望获得公积金贷款的原因主要是，公积 金贷款比商业银行贷款利率低几个百分点，10 年以上的住房贷款节 省不少利息负担。如果公积金中心能够给缴纳公积金的职工贴息商 业贷款利差，而且与商业银行沟通方便商业贷款的话，就不会都挤 在公积金贷款这个独木桥上。不仅节省了公积金，解决了公积金缺 口不足问题，而且，将会大大拓展缴纳公积金职工的贷款面，帮助 更多缴纳公积金的职工解决购房资金不足问题。同时，银行也拓展 了个人住房贷款的优质客户。 是否会造成公积金中心贴息负担呢？目前商业银行五年期以上 贷款利率为 6.15%，五年期以上公积金贷款利率为 4.5%，二者利差 为 1.65 个百分点。即：100 万元商贷每年要比公积金贷款多支付 16500 元利息，每个月为 1375 元。而公积金节省下来的 100 万元存 到银行里，利率最少在 3%，每年利息收入在 3 万元，足以覆盖每年 1.65 万元的贴息负担，而且还有较多盈余。这个账，广州公积金管 理中心算的非常精明。 接踵而至的一个问题是，公积金以贴息商贷利率为主后，出现 大量结余和闲置怎么办？这说明公积金在用途使用上改革仍有较大 空间。以笔者看，公积金贴息商贷应该设置一定的条件，即：在公 积金贷款申请人较多，而公积金总量又不能满足需求、存在缺口时， 再启动贴息商贷较为合适。 公积金贴息商贷利差启动后，应该给商贷借款职工提供利用公 积金还贷的便利性条件，比如：要设置开发商贷银行与公积金管理 中心利用公积金自动归还贷款的程序，使得职工便捷地利用公积金 归还银行贷款。 要把“用好用足住房公积金” 的重点放在放宽提取使用上。新购 房、维修等提取公积金条件要进一步放宽，手续要进一步简化，要 逐步在网络上全程操作，提高提取速度和效率。 要认真落实住建部、财政部、人民银行三部门联合下发的放宽 公积金支付房租条件通知精神，拓宽公积金提取使用条件和范围。 据统计，2014 年
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