农村信用社农户小额信贷困境与对策

中央广播电视大学人才 培养模式改革和开放教 育试点金融本科毕业论 文 农村信用社农户小额信贷困境与对策 分校（站、点）： 宁德分站 学生姓名： 彭霖珊 学 号： 1135001258962 指导教师： 吴滋兴 完稿日期： 2013.04.25 农村信用社农户小额信贷困境与对策 目 录 写作提纲 1 内容摘要 3 关键词 3 一、我国农村信用社农户小额信贷制度概述 4 （一） 农村信用社农户小额信贷概述 .4 1、农村信用社农户小额信贷定义 .4 2、农村信用社农户小额信贷的特征 .4 3、农村信用社农户小额信贷的目标 .4 二、当前农村信用社农户小额信贷使用中存在的主要问题 5 （一）利率确定陷入困境 5 （二）信贷资金供求矛盾突出 5 （三）信贷财务体系脆弱 6 三、完善我国农村信用社农户小额信贷制度的对策 6 （一） 加强农村小额信贷制度管理 .6 （二） 完善信贷风险控制体系 .6 1、完善小额信贷风险预警机制 .6 2、 完善小额信贷风险分散机制 7 3、完善小额信贷风险补偿机制 .7 （三）加强农村信用社农户小额信贷机构信贷风险控制保障措施 7 1、根据我国农户信贷资金需求的多层次结构来选择 .8 2、坚持农村信用社小额贷款的市场化运作 .8 3、借鉴国际经验开展金融联结 .9 （四） 建立农村信用社农户小额信贷机构信贷风险控制环境 .9 四、结 论 9 参考文献 .11 农村信用社农户小额信贷困境与对策 写作提纲 一、引言 农村信用社农户小额信贷是指小额度的借款和储蓄事务，其首 要参与者是小型运营者。农村信用社小额信贷有其特征和特定的目 标。当前农村信用社小额信贷业务存在一些问题，关系到农村信贷 市场秩序安稳以及农户小额信贷往后可持续开展，最终影响到中国 的社会主义新农村建造进程。 二、本论： （一）我国农村信用社农户小额信贷制度概述 1、农村信用社农户小额信贷定义 2、农村信用社农户小额信贷的特征 （二）当前农村信用社农户小额信贷使用中存在的主要问题 1、利率确定陷入困境 2、信贷资金供求矛盾突出 3、信贷财务体系脆弱 （三）完善我国农村信用社农户小额信贷制度与风险控制的途 径 1、加强农村小额信贷制度管理 2、完善信贷风险控制体系 3、加强小额信贷机构信贷风险控制保障措施 4、建立良好的小额信贷机构信贷风险控制外部环境 三、结论 首先小额信贷需要一个市场化的利率形成机制，并根据区域差 异、项目差异以及危险水平的差异而形成差别化的利率方针。其次， 关于考虑可持续开展而施行较高利率的小额信贷安排，可限定在较 3 宽松的利率上限内，参照合理的市场利率来运行。最后，方针上应 当施行多种利率并存，即扶贫低利率和商业性利率在某些区域能够 一起存在，政府不应当干与合理的市场利率。 农村信用社农户小额信贷困境与对策 彭霖珊 【内容摘要】：农村信用社农户小额信贷，在扶贫范畴取得了令人瞩目 的成就，在处理农民借款难、扶持农村经济开展、推进农人增收等方面发挥了 重要的作用，受到了广大农民的普遍欢迎。可是，中国农村信用社小额信贷事 务的可持续开展也面临着诸多的问题。中国农村信用社小额信贷危险能否得到 有用办理和化解，不仅关系到小额信贷的开展以及农民增收的扶持资金能否得 到保障，并且关系到农村信贷市场秩序安稳以及农户小额信贷往后可持续开展， 最终影响到中国的社会主义新农村建造进程。 【关键词】：农村信用社 小额信贷 风险 5 农村信用社农户小额信贷的开展，存在着系统障碍和技能障碍，面临着困 难。如小额信贷的结构与有用监管，小额信贷安排如何完成商业上可持续开展； 在当时农村金融系统下小额信贷安排如何完成规模经济和资金来源的多元化， 小额信贷安排的评级疑问，小额信贷安排的危险操控和借款担保疑问等。尤其 是农村信用社小额信贷的危险操控，关系到小额信贷安排可持续开展及成功与 失败。小额信贷安排的危险操控还涉及借款的问题。农村金融系统面临的窘境 之一，是农民缺少满意有用的抵押品，一方面农户没有满意和可变现的固定财 物可供抵押，另一方面土地作为一种抵押品当前在法令上还存在很多尚未处理 的困难。 一、我国农村信用社农户小额信贷制度概述 （一）农村信用社农户小额信贷概述 1、农村信用社农户小额信贷定义 农村信用社农户小额信贷是指以个人或家庭为核心的小额经营类贷款，其主要的 服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主，其首要参与者是小型运营者。关于缺 少成本而无法从事小型运营的贫民，能够从小额信贷安排获益。贫民，特别是 贫穷妇女，是小额信贷活动在许多国家发起的首要原因。 2、农村信用社农户小额信贷的特征 以贫穷者作为借款方针。小额信贷，顾名思义，额度小。需要这种资金的 人，必定是贫穷者。如果没有贫贫民口，小额信贷方法底子没有存在的必要。 为确保对贫穷者的瞄准机制，借款利率通常高于普通商业借款。灵活的典当担 保方法。小额信贷原则上不需典当或采取灵活多样的典当担保方法。灵活的典 当条件，是为方针集体效劳的关键要素之一，中间贫穷户和妇女短少正式抵押 物，例如土地和房子，而这是他们取得正式安排借款的首要障碍。通常对抵押 的替代是组成连带小组。树立小组并承当本小组成员还款责任是给成员借款的 条件，小组成员互相担保各自的借款。这种办法的完成能使成员间起互相监督 和连带责任的作用。 3、农村信用社农户小额信贷的目标 小额信贷是将金融效劳扩展到低收入和贫穷家庭，即为贫民效劳的金融系 统。效劳的特征决议了它必定涉及减轻贫穷、进步收入、改进福利和添加工作 等社会开展方针。因而小额信贷的开展，多数情况下是作为一种反贫穷的战略。 贫穷阵营，着重为中间贫穷阶级供应出产所需借款，协助他们脱节肯定贫 穷，即以扶贫作为小额信贷的首要战略方针，其他方针都是围绕这一基本战略 服务。这类小额信贷通常在贫穷的农村区域施行，多采用连带小组方法，通常 着重信贷纪律，不侧重自愿储蓄效劳。尽管这种方法包含存款内容，但属强制 储蓄范畴，带有典当担保的性质。这类项目在注重对作业人员培训的一起，十 分注重对贫穷户的培训，在提供金融信贷效劳的一起，关注社会开展的内容。 二、当前农村信用社农户小额信贷使用中存在的主要问题 （一）利率确定陷入困境 利率说到底即是成本价格，而成本价格本质上是由成本市场供求平衡决议 的。中国长时刻以来形成的二元经济，金融安排的借款倾向于现代工业城市和 兴旺区域，而农村资金的供应远远不能满意和习惯农业和农村经济开展的实践 需要，导致了农村金融借款利率通常较高。而小额信贷公司的借款利率又比农 信社要高，这是因为，农信社是经过吸收利率较低的存款、发放利率较高的借 款来维持运营的，而小额信贷公司要用成本较高的自有资金或长时刻负债融资 来发放借款。别的，小额信贷事务需要投入很多的人力物力，事务成本很高， 为掩盖各种成本只能施行较高的利率，而过高的借款利率往往使得许多巴望取 得小额信贷的农人望而却步，小额信贷协助贫贫民群脱节贫穷的初衷无法完成。 可是，又不能把利率定的太低，过低的利率无法足以掩盖事务成本和融资成本， 无法完成赢利性原则，很难长时刻运营下去；并且过低的利率简单导致“寻租” 现象的产生。国内外很多的经验己经证明，有补助的优惠借款会导致严峻的寻 租行动，许多人存在“不要白不要” 、 “白拣便宜” 、 “捞一把” 、 “搭便车”等思 想，最终的结果是彻底剥夺贫民获得信贷撑持的机会。 （二）信贷资金供求矛盾突出 第一，政府对农村金融的激励乏力。当前政府没有更多的优惠方针和手法 来引导金融安排为农村经济效劳，例如从事农村信贷的银行没有在基本金、风 险拨备、利率、营业税、所得税和监管规范上取得更多的倾斜和优惠。实践上， 在市场经济条件和现行的办理系统下，出于趋利和防备危险的目的，商业银行 7 有义务但没有责任对农业这个高危险、高丢失、低效益的产业投进很多资金。 作为方针性银行的农业开展银行，因为筹措资金的商业性与信贷投向的高危险、 高丢失、低效益的对立，同样约束了信贷资金对农村市场的活跃投进。 第二，政府缺少安稳支持农村金融的方针和法令原则。当前在社会主义新 农村建造中，各地财政虽然对农村投入了很多资金，但关于农村金融安排对农 村的信贷投进却缺少安稳方针的支持。虽然近年来，中央银行动推进农村信用 社改革，采取了置换央行票据的支持方针，但这种方针的支持力度有限。从理 论上来说，农村作为经济开展的弱势区域，大概享受到政府在寻求经济平衡开 展过程中的资金投入、方针撑持与法令保护，而农村金融安排作为对农村经济 开展的信贷撑持主体，也大概享受到政府的财政转移支付和优惠方针撑持。 （三）信贷财务体系脆弱 小额信贷的效劳方针是贫穷、低收入农户和一些中小企业，农户进行农业 出产本身就存在危险。农业以一家一户涣散出产运营为主，小出产与大市场的 对立是必定的经济现象。小出产的盲目性很简单使农产品呈现布局性趋同，加 上农村社会效劳系统不健全，出产技能水平落后，农产品的出产成本与买卖成 本较高，农业出产运营时常呈现相对大的市场危险。农业还要遭到自然灾害要 素的影响，而贫穷农户本身缺少满意抵御危险的才能，也没有产业和经济实力 做后盾。一旦遇到天灾人祸，往往无力按时归还借款。 三、完善我国农村信用社农户小额信贷制度的对策 （一）加强农村小额信贷制度管理 农村小额信贷的组织管理体系属于综合小额信贷制度模式宏观制度的设计 内容，事实上，仅仅有宏观的制度设计还是远远不够的，还需要我们解决微观 的制度模式设计，而农村小额信贷机构的产权制度安排就属于微观的制度模式 设计。据中国农村小额信贷的发展与实践，沿用业务覆盖面和机构可持续性的 二元评价体系标准为中国农村小额信贷分类，主要呈现为两种形态:正规金融机 构小额信贷和非正规金融机构小额信贷，而且以正规金融小额信贷为主。 （二）完善信贷风险控制体系 1、完善小额信贷风险预警机制 危险预警机制是经过对影响借款危险的各种内外要素进行归纳分析评估， 对借款风险发作的能够性、危险时刻、危险数量、危险方针、危险丢失程度进 行分析断定。定性猜测首要有专家判断法、趋势法、要素评分法、预警信号法。 以下首要介绍预警信号法。预警信号是指呈现了能够导致客户不能偿还到期本 息或履约的不良情况或征兆。预瞥信号发作时，客户能够已经有利息或有些本 金呈现逾期，或许还并未呈现对银行的拖欠，或许银行尚未替其对外垫款，但 预警信号的呈现能够标明，客户将会存在较大拖欠危险或已经呈现的危险能够 会进一步扩展。因而，信贷事务经办人员在信贷财物检查的过程中， 要注意辨 认客户是否已经或即将呈现对信贷财物质量产生较大影响的预警信号，及时向 信贷主管报告并尽早采取相应的办法，消除各种能够形成信贷财物丢失的危险 隐患。 2、完善小额信贷风险分散机制 凡是有危险的事项，都要贯彻涣散化原则，以下降危险，小额信贷安排也 不例外。所以不能把信贷财物集中于单个项目、单个企业，大概涣散投资到某 几个职业。危险审查有些不能孤登时评估单笔借款的危险，而大概同投资组合 中其他借款联系起来评估。 在借款投进时要合理掌握借款期限和利率，使财物 负债匹配得当，防止小额信贷安排的流动性危险。 别的投资组合中要注意一个很现实的疑问即是组合中存在两个极端:一是灵 活性过强；二是过于教条。灵活性过强实践上是没有原则性，过于教条则制约 正常开展。金融安排本质上即是运营危险的特殊企业，不能够消除信贷危险， 只能经过原则的完善适度规避信贷危险。对危险的过度约束必定制约小额信贷 安排的正常开展，因而，中国小额信贷安排大概树立正确的信贷危险观念，运 用科学合理的涣散危险办法，有用涣散危险，进步运营效益水平。 3、完善小额信贷风险补偿机制 风险补偿机制是小额信贷安排用成本、赢利、典当品拍卖收入等方法的资 金抵偿银行在某种危险上遭受财物丢失的一种操控手法。危险的抵偿传统上使 用于小额信贷安排借款之呆滞和坏账的抵补，即信贷危险抵偿。其首要办法有 典当借款、借款定价、提取各种准备金和坚持适当成本等。跟着银职业的全球 化和证券化，危险的抵偿也推行到金融市场买卖等新事务范畴。 （三）加强农村信用社农户小额信贷机构信贷风险控制保障措施 就通常商业借款的危险操控而言，首要是健全借款的论证、审批程序，强 9 化借款使用的办理，提取借款丢失准备金，以及使用危险对冲工具来操控借款 危险。在中国，对于小额借款的危险操控，除了能够使用通常商业借款的危险 操控手法还，还需要采取以下办法，从底子上来制约和化解小额借款的危险。 1、根据我国农户信贷资金需求的多层次结构来选择 尽管农村信用社发放小额借款时刻不长，可是已经体现出较强的生命力和 活跃作用。在中国，非政府安排等发放小额借款的时刻较长，并且有国际安排 的支持，可是其数量和规模一向有较大的局限性。因为非政府安排小额借款大 有些的资金来源于国际援助和社会捐献，资金来源有必定的局限性，并且非政 府安排单独树立小额信贷安排的运行成本较高。这与中国很多的贫穷区域农户 的资金需要相比，非政府安排小额借款远远不能满意需要。 农村信用社社展开小额借款事务有其相对优势。一是农村信用社底层网点 遍布贫穷地区各乡镇，能够习惯小额借款发放和办理的需要；二是农村信用社 有多年发放农户借款的经验，有一套比拟成熟的借款办理原则，有利于做好小 额借款发放和办理作业；三是农村信用社的资金来源比拟安稳，大有些农村信 用社发放小额借款的资金能够自求平衡，防止过度依赖国家注入资金，特别是 防止过度依赖财政性资金和捐献；四是使用农村信用社发放小额借款能够使用 农村信用社现有的资源，不需要另行树立底层借款机构，然后节约小额借款的 运行费用；五是贫穷区域的农村信用社在坚持市场化运作的前提下经过运营小 额借款能够完成保本微利，改进这些区域农村信用社的运营情况，发挥农村诺 信用社作为农村金融主力军的作用。许多人担心贫苦区域农村信用社历史包袱 较重，能够影响小额借款的发放。从近几年苏皖两省的实践来看，历史包袱较 重的农村信用社首要是在八、九十年代乡镇企业借款发放较多的农村信用社， 而不是贫穷区域的农村信用社。即便历史包袱较重的农村信用社，在承办小额 借款过程中，只要借款方针定位正确，借款办理责任落实，不仅没有影响小额 借款的发放及其运营，还有助于改进农村信用社的运营情况。 2、坚持农村信用社小额贷款的市场化运作 多年来，在中国理论界和政府有些中存在一种认识误区，即认为小额借款 仅仅作为一种政府公益性方针或许社会公益行动，无视了小额借款的有偿性和 可持续性，乃至将小额借款视同对贫穷农户的无偿扶贫救济款。这种认识上的 误区也在相当程度上形成承贷农户的品德危险，乃至直接影响承贷农户对小额 借款的运用方向及脱贫进度。之所以许多贫穷农户没有将小额借款真实用于开 展出产运营，而是用于暂时性的消耗，很大程度上是源于这种认识误区。这一 方面形成小额借款资源的浪费，形成资金运用效率低下。 3、借鉴国际经验开展金融联结 Mara Pagura 经过对印度、菲律宾小额信贷项目的金融联合事例研讨标明， 因为正规金融与非正规金融具有天然的互补关系，其金融联合(financial linkages) 将 推进农村地 区小额信贷效劳的扩展，并扩展对农户的假贷掩盖面。中国能够学 习国外先进经验，在发挥小额信贷安排各自特征的根底上，经过金融联合加强 正规金融安排与较非正规机构(less formal institution)之间的协作，使用比拟优势 推进中国小额信贷市场的开展。 （四）建立农村信用社农户小额信贷机构信贷风险控制环境 在小额借款的运作中，仍然需要财政方针相配套，运用小额借款扶贫是一 种带有公益性的信贷行动，如果彻底脱离相应的财政方针，就会沦落为通常的 商业借款，就很难与政府及社会既定的扶贫方针方针相符。正是因为小额借款 具有其它通常商业贷款不具备的方针性和公益性，因而，需要经过相应的财政 方针办法引导小额信贷安排按照扶贫方针方针运作借款，使得小额借款扶贫中 隐含的一些有违于市场原则或许影响小额借款安排利益的要素，经过财政方针 的调节得以调整或许抵偿，以确保小额信贷安排的利益和活跃性。需要着重的 是财政的各项补助办法应当与小额借款的扶贫作用相挂钩，应当树立有用的小 额借款扶贫成效查核机制。根据小额借款在农户脱贫中的作用，分别对小额信 贷安排或许承贷农户予以补助或许奖赏。从江苏、安徽石台等地的经验来看， 使用适当的财政方针引导和鼓舞小额借款扶贫，比将等额财政资金直接用于扶 贫有非常好的作用。 四、结论 国外经验标明，小额信贷事务因为其平均成本较高而适用比商业银行现有 控制利率。水平较高的利率，对高利率水平也是具备承当才能的。对中国农户 融资需。从情况的分析可见，农户可接受的利率水平仍有很大空间。因而，中 国小额信贷需要一个市场化的利率形成机制，并根据区域差异、项目差异以及 危险水平的差异而形成差别化的利率方针。可在规范信用社事务运营和对其加 11 强运营监管的根底上，相对其它金融安排首先放开对信用社的利率控制