商业银行阳光信贷工程小结

兴化农商行自 2009 年以来开展阳光信贷 和微贷活动进行总结和评价 为更好地支持社会主义新农村建设，推动农村经济快速 崛起，解决广大农民“ 贷款难” 问题，我 兴化农商行根据江苏 银监局 2009 年出台的江苏省银监局关于加快推进农村中 小金融机构阳光信贷工作的指导意见（苏银监发2009202 号），于 2009 年率先全面推进“阳光信 贷” 工程，用直观的方 式让农户感受到“阳光信 贷” 的高效、便捷，增加了信 贷透明 度，提高了支农效率，树立了新机制下兴化农合行的良好形 象。兴化市目前共有行政村 614 个，仅 2009 年一年我行阳光 信贷推广了其中 199 个行政村，完成纸质建档 75334 户，电 子建档 64175 户，授信 26831 户，授信额 13.92 亿元；2010 年 我行在巩固前期工作的同时，继续加大“ 阳光信贷” 推广力度， 实现了阳光信贷全覆盖，截止 2011 年 6 月底，我行共完成建 档 288716 户，其中: 纸质建档 153810 户,电子建档 178381 户， 全市公示授信 110028 户，授信额 51.98 亿元，其中：签约发 卡 27956 户，易贷通授信 33.4 亿元，用信户数 1.88 万户，用 信 23.46 亿元。今年以来，为进一步深化“ 富民阳光信贷” ，强 化信贷支农工作，根据泰银监发2012 65 号关于印发泰州 市农村中小金融机构“ 三农” 金融服务考核 评价办法（试行） 的通知要求，我行组织人员对前期工作进一步深化，截止 6 月末,我行已建立农户经济档案 29.31 万户，建档面达 84.44%， 授信 10.12 万户，授信余额达 46.59 亿元，用信 2.08 万户,用 信余额达 24.36 亿元。 近年来，我行一直将“富民阳光信贷” 工作作 为我行支农、 助农的信贷主打产品，建立专门考核办法,不断推动“富民阳 光信贷”工程的开展， “阳光信贷”涉及联保、互保、抵押等多种 担保方式。目前，我市农户对“阳光信贷 ”的认知度较高，品牌 化建设得到一定的提高。 近年来，我行坚持把贷款营销作为履行支农责任与大力 拓展业务的重要使命来抓。在有效调动信贷人员放贷积极性 的同时，着力通过信贷服务模式创新促进贷款营销，取得了 新的成效。今年以来，我行为进一步深入推进“阳光信贷” 工 作主要采取以下措施：一是继续深化“阳光信贷” 办贷模式。 在大营、新垛、老圩等 3 个乡镇开展深度推广小额自然人“阳 光信贷”试 点，取得 较好成效，为后一步全面推进“ 阳光信贷” 深度推广提供了借鉴经验。二是继续实施“富民阳光信贷” 工 程。先后协助茅山、安丰、戴南等乡镇分别组建惠农担保公 司，并在业务政策倾斜、经济利益保障、业务协作配合、日常 工作沟通等方面给予了大力支持。目前，全市已有 4 个乡镇 共组建此类惠农担保公司 6 家，核定授信总额达到 5.5 亿元。 三是组织开展专项服务活动。深入开展提升农村金融服务水 平促进实体经济健康发展“双百竞赛” 活 动和“情系三农、助 力小微”劳动竞赛 ，上 门走访客户，深入掌握了解客户需求， 及时提供信贷服务，有效地促进了客户关系的巩固和拓展。 通过深入开展“三农 ”金融服务工作，我行各 项信贷业务取得 明显成效。 “阳光信贷 ”的开展，得到了广大 农户、 农村企业和农民 创业者的欢迎，但在推进过程中也存在一些现象需要合理改 进，主要有以下二点： 一、涉农贷款的及时投放与规模控制的矛盾。上半年是 农村各行业开始生产、投入、运营的启动阶段，也正是涉农 贷款的需求集中期间，但受人行月度、季度信贷增量规模控 制的影响，多数涉农贷款需求难以得到及时满足； 二、涉农贷款激励扶持政策不对称。在推进“三农” 金融 服务工作的实施过程中，我行对涉农贷款和惠农担保公司担 保贷款在贷款利率、信贷流程等方面给予了相应的政策扶持， 一定程度上影响了我行的利润水平，特别是涉农贷款已占我 行贷款总量的 97.49%的情况下，这种影响更加凸出，但政府 对我行的风险奖励政策和税收减免政策却不明显； 从最近几年开展“阳光信 贷” 工作的流程中，我 们总结了 以下几点经验： 一、阳光信贷是帮助农户脱贫致富的一条有效途径。阳 光信贷不仅极大的解决了“三农” 创业、富民信 贷资金需求的 问题，同时保证了扶贫资金使用的安全性，通过联保的方式 降低了不仅贷款的风险，而且调动了农户脱贫致富的积极性 和创造性，使许多项目做到了当年建设当年见效。保证了资 金、项目、效益三到户不仅产生了很好的社会效益，也产生 了很好的经济效益，深受农户的欢迎，显示了美好的发展前 景。 二、阳光信贷是我市信用体系建设的一条途径。建设社 会信用体系，是完善我石市场经济体制的客观需要，是整顿 和规范市场经济秩序的治本之策。当前，恶意拖欠和逃废银 行债务、逃骗偷税、商业欺诈、制假售假、非法集资等现象屡 禁不止，加快建设社会信用体系，对于打击失信行为，防范 和化解金融风险，促进金融稳定和发展，维护正常的社会经 济秩序，保护群众权益，推进政府更好地履行经济调节、市 场监管、社会管理和公共服务的职能，具有重要的现实意义。 通过建立客户信用档案，完善黑名单制度，如果借款人在后 续的还款过程中表现良好，那就可能得到反复的信贷服务； 如果拖欠贷款，再获得贷款的可能性就随之降低。倘若借款 者以后还想得到贷款，那么他违约的可能性就几乎为零。对 于小组成员来说任何人违约使其失去以后贷款的成本远高 于其在以后贷款中所获收益，在此前提下的相互监督使违约 者很难达成，因此集体违约的发生率也几乎为零，从而在一 定程度上缓解了信用恶性循环，使整个信用环境得到了进一 步净化。 三、完善阳光信贷工程机制是我行金融创新的新思路。 在整个阳光信贷工作中发现，随着农业产业结构的调整，传 统的纯农户资金需求呈下降趋势，农户传统简单种养业资金 基本能够自足。随着农业产业化和农村小城镇建设的不断发 展，农业的资金需求亦随之发生改变，从传统的简单农业生 产转变为大面积的大棚素菜、大面积集中蟹溏等特色的现代 产业化的农业大生产，农业产业化的发展使资金需求集中于 产业化大户的大额资金需求。加上小城镇建设步伐加快，农 户入城谋业使城镇资金需求更加旺盛，主要集中于购房置业、 经营启动资金、流动周转等方面，传统农民资金已经一般已 能够自行筹措。社会主义新农村建设将为农村小额信贷的发 展提供多层次、多元化的扩展空间。我行唯有充分利用自身 贴近农村、贴近农户、已点带面，点多面广的特点和优势，挖 掘为“ 三农 ”服务的潜力，才能健康 发展，持 续发展。前期我行 在戴南镇推广的“金 纽带” 工程，在周庄 镇的组建的惠农担保 公司，今年我行继续深化三农建设，推广“ 富民阳光信贷” 工 程，在阳光信贷年检的基础上继续寻找服务三农的新思路。 坚定不移地服务“三 农” ，突出支持农业