网络时代下商业银行的未来

网络时代下商业银行的未来网络时代下商业银行的未来 摘要：互联网的蓬勃兴起，影响并改变了很多行业。在如今的宏观大环境之下，商业银行的传统正面临 着巨大的挑战。本文将结合网络第三方支付的自身优势以及其隐藏的风险来分析其对商业银行的影响，表 明了商业银行存在的必要性，并提出了商业银行在面对互联网金融业务的产生和发展时应采取的应对措施。 一一商商业业银银行行面面临临的的网网络络金金融融压压力力 目前，我国商业银行在传统业务的垄断局面受到前所未有的挑战。一批以阿里巴巴为代表的互联网企 业，利用互联网对金融业逐步渗透，加快金融业的政策和制度不断调整和创新，对商业银行传统业务造成 了显著冲击。以第三方支付业务发展为例，商业银行的支付业务地位就已经被边缘化。如今，支付宝公司 与合作天弘基金公司合作推出余额宝，开始争夺商业银行的理财业务和活期存款业务的利润。余额宝顺利 推出后，其引发的聚集效应和蝴蝶效应马上得到呈现。 “活期宝”、 “现金宝”、 “挖财理财”和“新浪微银 行”等等纷纷上线，开展与商业银行相关业务有竞争关系的互联网金融业务。所以，余额宝的出现一定程 度上削弱了商业银行在金融市场的地位。 第三方支付有着天然的优势，比如服务易于创新、交易成本低廉、操作流程便捷和营销渠道无缝绑定 等。余额宝在基金销售渠道和小额理财方面进行的创新，归功对互联网渠道成功挖掘和利用。以余额宝为 代表的互联网金融业对商业银行在基金代销和理财产品业务造成的冲击日益显现，给商业银行造成了很大 的挑战。商业银行的传统优势在于丰富的管理经验和强大的系统资源，具备第三方机构无可比拟的国家信 用及资金安全保障。商业银行应当尽快利用传统优势与互联网金融优势结合，提高基金代销和理财产品的 服务效益。 二二商商业业银银行行的的重重要要性性 第三方支付具有如此强有力的优势，商业银行还有存在的必要吗？答案是肯定的，因为在现代市场经 济国家中，商业银行是我国金融业的主体组成银行业的主干，占据着主体的地位。 何谓商业银行？商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金 融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的 发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以 较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公 众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。 商业银行的主要业务包括以下几个方面:(1)吸收存款。吸收存款是商业银行最重要的资金来源，也是 进行贷款等其他业务的基础。银行吸收存款储蓄的原则是：“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保 密。 ” （2）发放贷款。发放贷款的主要对象是企业，让闲置的货币作为资本生产要素发挥作用，促进了经 济的发展。居民个人也可以上银行贷款，用于个人创业或生活消费。 （3）中间业务。中间业务是指银行不 运用自己的资金，通过为客户提供服务，收取手续费的各种业务。在银行的中间业务中，最重要的是转账 结算业务。 商业银行在社会经济生活中的作用十分重大，为我国经济建设筹集和分配资金，对国民经济各部门和 企业的经营活动提供金融服务，是社会经济活动顺利进行的纽带。 商业银行在国家经济、在国家宏观调控中作用如下 (1)充当信用中介、充当支付中介、变积蓄和收入为资本、创造信用流通工具、提供多种金融服务 (2)在货币供给量形成过程中,中央银行作为货币供给的总的宏观调控机构，它主要通过存款准备金,再贴现 率以及公开的市场业务操作来调节货币的供给量，一般来说，这三种之中对再贴现率的调节是最常用的手 段，因为这种方法有效，并且假若操作失误造成的后果也不至于无法转圜！而商业银行在这其中主要起的 是一个中间的接触体作用，直接去把中央银行的意图和目的实行起来。 三三网网络络金金融融对对商商业业银银行行的的启启示示 1.以网络为平台转变经营模式，尽快推出类似产品。以网络为平台转变经营模式，尽快推出类似产品。 首先，商业银行要尽快适应网络时代的市场特点和发展趋势，不仅要改变直接面对客户的业务模式， 还要从企业文化、战略制定、组织架构、内部管理等多个方面不断革新，用契合网络时代特征的方法解决 金融业的发展问题。当前已有部分银行成立网络银行部、搭建网络贷款平台、尝试电商业务等，这些都是 顺应趋势的积极探索。其次，在银行自身管理决策方面，无论是经济未来走势、行业发展趋势、同业动态 方向等外部信息，还是战略执行、管理会计、数据归集等内部信息，甚至是微观的具体产品、机构、人员 信息，都可与网络技术结合，以提升管理水平和决策效率。最后，商业银行要结合自身优势，努力创新， 从而推出类似理财产品。 2.高度重视互联网高度重视互联网“长尾效应长尾效应”，提升客户活期存款价值，提升客户活期存款价值 商业银行一直作为我国重要信用支撑机构，是各种金融机构中唯一能吸收活期存款的机构。存贷利润 差是银行商业模式的根基，活期存款是银行吸收存款的重要组成部分，也是银行利润的重要来源。从客户 管理的角度上看，商业银行却对活期客户的管理投入很少，活期客户属于商业银行的非流行客户，却给商 业银行创造了大量利润。根据“长尾”效应，所有非流行的市场累加起来就会形成一个比流行市场还大的市 场。长期以来，商业银行在金融政策的保护下，对活期存款只给予活期利息，客户的回报率极低。随着互 联网金融逐步打破商业银行在物理和政策方面的天然屏障，以余额宝为代表的互联网基金瞄准银行客户 “长尾”市场，开始抢占被商业银行垄断的活期存款市场。面对互联网基金的竞争，商业银行必须打破传统 的垄断思维，敏捷响应市场的变化，提升客户活期存款价值和加强个性化服务，如推出活期余额理财服务。 商业银行可以与流动性管理好、历史业绩稳定和优秀的基金公司合作，为客户进行活期余额理财服务，加 强客户个性化服务。商业银行应当围绕自身的系统和业务优势，可推出比如活期余额自动申购、短信赎回、 线上线下购物和还款业务自动赎回等第三方机构无法开展的独特业务。商业银行通过活期余额理财服务， 不但可以增加客户粘性，提高客户的忠诚度，保持“长尾”市场份额，而且还可以吸引增量和增加中间业务 收入。 3.制定大数据经营战略，打造联盟电商平台制定大数据经营战略，打造联盟电商平台 阿里小贷和余额宝是互联网金融模式最成功的产品代表，成功的关键在于阿里巴巴公司积累客户十年 交易的大数据及对大数据有效分析和挖掘，即准确把握客户的金融服务需求，又有效控制了风险，这说明 大数据已成为电子商务时代金融的核心。商业银行在金融市场互联网化进程中，非常注重互联网金融创新， 但是由于缺少判断客户信用的大数据，特别是中小企业的商务数据积累，导致在互联网金融创新难有突破。 年，工行和建行与阿里巴巴公司进行合作，共享阿里巴巴公司小企业信用数据，这说明电商数据 对商业银行的价值。但最终双方在预期上的分歧较大，合作由年终止。建设银行充分意识到没有 客户电子商务数据的积累，在未来的创新与竞争中就会处于劣势，于是决定跨界电商业，推出了建行“善 融商务”电商平台。接着，交行则推出“交博汇”，民生电商平台也在紧锣密鼓的筹建之中。商业银行通过 跨界电子商台来实现大数据经营，重新夺回互联网金融业主导权的重要战略。但电子商务平台在交易聚积 及维持上难度极大，加上电商企业已先入为主，凭单个商业银行力量在短期之内难以成功的。商业银行间 可以借鉴小商业银行的“柜面通”模式，利用客户资源和系统优势，共建设、共推广和共享用一个联盟电子 商务平台，快速聚积交易，为未来积累力量。 4.挖掘互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益挖掘互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益 金融业务易于数字化，因此利用互联网进行金融服务具有累客户的电子商务数据，在将来与第三方机 构金融业务竞争中获得主动权。同时，商业银行要积极培训既懂金融又懂大数据挖掘的人才，只有靠大数 据挖掘人才对积累的业务大数据进行科学的管理与分析，为商业银行经营提供有效的决策数据，保证商业 银行在互联网时代实施大数据战略获得源源不断的动力。 5.强化强化“以客户为中心以客户为中心”的创新意识。的创新意识。 虽然银行也推出过很多种类的基金，甚至产品设计比余额宝更好，但是消费者却并没有十分买账，这 是件非常值得深思的事情。在余额宝推出以后，对商业银行的最大启示应当是，商业银行在业务发展中必 须以客户为中心，加强市场调研，准确把握客户的金融服务需求，切实换位思考，从客户的角度创新产品、 优化流程、提升服务，不断提高客户满意度。 四四、结结束束语语 虽然商业银行由于余额宝等第三方支付方式的横空出世受到影响，但从长期来看，余额宝由于自身存 在的一些缺陷很难对银行构成实质性的伤害。目前来看，相比各大银行，第三方支付信用担保上存在的劣 势是难以突破的瓶颈。例如，支付宝平台的信用体系并不完善，依据交易数据并不靠谱，还有淘宝网至今 都解决不了的信用造假问题。信用体系需要固定的信誉支撑者，支付宝不能仅仅依靠数据去解决信用风险， 因此“余额宝”仅能吸收小规模资金。反之，商业银行在信誉、客户等方面具有得天独厚的优势，所以就大 规模的资金运转而言人们仍会选择商业银行，余额宝业务只能作为现有银行体系的补充，在可预见的将来 不会对银行业务造成太大冲击。 网络的第三方支付获得客户的极大认可，也进一步加快互联网对金融市 场的重构步伐。商业银行必须