银行系统论文：再谈农村信用社信贷风险防范.doc

银行系统论文：再谈农村信用社信贷风险防范 随着农村信用社体制改革的不断深入,农村信用社支持社会主义新农村建设的主力军位置逾显重要,农村信用社如何既能创新信贷手段,促进信贷营销,又能规避风险,推动社农双赢,成为摆在农村信用社面前一项重要议题。 一、信贷风险成因： （一）、盲目扩充规模。目前农村信用社在资组工作中加大力度，资金普遍比较宽裕，信用社采取多种形式开展贷款营销活动，制定措施，制定办法下指标，层层分解任务，加大投放力度，在一定程度上解决了客户资金急需，另一方面也存在一哄而起的现象，盲目放贷，没有注意规模扩充与管理手段同步更新，从而形成信贷风险。 （二）、农村信用社机构多，人员少，形成信贷管理上的滞后。由于信用社机构多，每个乡镇网点人员大多数在6人左右，其中信贷人员一般每个单位3人。这样很难对千家万户的服务对象情况了解透彻。还有不少地区由于信贷员人手少，主任兼信贷员的还很多，既是战斗员又是指挥员，这样主任就没有更多的时间和精力去加强信贷管理，从而形成管理滞后的风险。 （三）、农村信用社小额农贷大多用于种植业、养殖业、小型加工业等，极易受自然灾害，市场价格因素影响，如遇天灾人祸，政策变化等因素，还贷款的能力就大大减弱。 （四）、政府干预产业结构调整贷款。现行农村产业结构调整步伐加快，政府有时对产业结构调整项目，缺少调查论证就盲目调整，一但失败这部分贷款收回难度就会很大。 （五）、农村信用环境不容乐观。一些不守信用者，企图套取信贷资金，千方百计钻信用社的空子，一些不法分子趁机进行自我包装，用假象蒙住信贷人员的眼睛，达到套取贷款的目的，例如联保贷款中，就有可能多人借贷给一个人使用的现象。 （六）、信贷员违规放贷。个别信贷人员平时不注意政治思想、业务学习，法制意识，制度观念淡溥，缺乏职业道德，在情与利面前不能正确把握自已，视制度为儿戏，不惜铤而走险发放大量违规，违纪贷款，给信用社信贷资金造成一定风险。 （七）、县联社相关职能部门对重点单位（人）关注不够，检查监督不到位。 二、信贷风险防范的对策： （一）、合理安排贷款顺序严防盲目性，在控制风险的前提下，农村信用社要合理安排贷款顺序，继续把“三农”贷款作为主要服务对象，要认真总结农户小额信用贷款和农户联保贷款的经验并加以完善。同时要做到早调查，早研究，早安排，认真测算资金头寸，确保农户有效资金需求的满足。不可盲目扩大信贷规模。同时要完善政府产业结构调整贷款发放程序。建立多行匹配的投向结构。择优抢占强势贷款项目，培植效益好的增长点。 （二）、加强信贷员队伍建设，提高信贷从业人员的道德水准。加强信贷员树立主人翁意识，风险意识，法纪意识和发展意识，正确树立人生观和价值观。作为信贷员，首先要发扬走村串户的背包精神，置身于群众中间，认识农民，了解农民，巩固多年来与农民建立起的鱼水之情；其次是要简化贷款手续，缩短贷款审批时间，特别是对那些资信好，实力强的贷款户要千方百计满足其资金需求，全面提高工作效率，靠优质，高效的信贷服务留住客户，达到贷款营销目的。三对确需要补充员工的信用社要按照公开，公平，公正的原则，通过考试考核面向社会择优聘用。同时要把部分思想品德好，业务能力强的同志调整充实到信贷岗位上，解决信贷人员人手不足的问题。 （三）、培育农村信用体系，诚信作为一种社会公德和职业道德。需要媒体不懈地宣传，我们要大力宣传诚信是最大的资本，守信比金钱更重要的道理；同时要广泛开展信用等级评定。首先应在当地成立由政府部门、乡镇、信用社等多方参与的信用等级评定机构，指导和检查工作开展；其次在当地村镇建立由信用社主任、信贷员、村干部、部分群众代表为成员的信用等级评定小组，负责具体实施，按户建立信用档案，根据信用状况，经营能力，家庭经济状况等评级别，分，信用等级标准。对信用村，信用户实行利率优惠政策。根据等级对农户授予不同的贷款限额，张榜公布，做到家喻户晓。对不守信用的农户要建立不守信用户台帐，实行信贷制裁，逐步推动以信用村镇为内容的诚信体系建设。 （四）、推行信贷员等级管理，完善激励机制。根据信贷员平常工作表现和发放贷款收回率情况，实行一级，二级，三级等级管理。不同等级的信贷员享受不同的等级工资。对贷款营销额大且收回率达到100%的信贷员可按营销贷款总额的一定比例进行奖励，对收回率低于99%的信贷员进行处罚。 （五）、建立信贷员约束机制，一是信贷员要实行划区域发放贷款，不允许交叉发放贷款，同时实行四包即：包放，包收，包效益，包赔偿。二是对不同等级的信贷员授于不同的贷款权限。三是建立纪律约束制，制定违章违纪处罚办法，并严格执行，对违章违纪人员必须按规定严肃处理到位。四是明确岗位责任制，信用社要设立信贷调查定贷岗，主任审查决策岗，审贷会办小组岗，柜台监督岗，各司其职，信贷员为第一责任人，主任审批为第二责任人，会办小组成员和柜台审查人员为第三责任人。同时还要对责任人实行贷款损失终身追究制和违章违纪贷款赔偿制。 （六）、加强检查监督机制建设，一是对信贷人员调动实行审计制；二是配齐信贷监审队伍，要经常开展检查活动，信贷监审人员实行包片负责，对信贷管理差的单位和个人要重点加管理，严肃查处违章违纪人员，从而营造一个按制度办事，按规程办事的良好氛围，保证信贷营销工作安全健康稳定发展。三是加大监审人员的责任力度，对工作不负责任的监审人员实行连带责任追究制，四是向社会公开举报电话号码，接受社会各界监督。 （七）、实施贷款五级分类是防范和化解风险有效途