流动资金贷款不应再成为企业银行融资重点.docx

流动资金贷款不应再成为企业银行融资重点很多企业一直以来侧重银行流动资金贷款，主要的考量就是流动资金贷款的成本低，方式灵活。而且前几年流动资金贷款的额度期限较长，能够在一定程度上覆盖企业特别是开发企业的资金需求。但是不得不指明的是，随着对地产开发的宏观调控，三个办法在2012年出台后，流动资金贷款出现了很多新的变动，在很大程度上，企业追求银行流贷已经不合时宜：1、 授信期限缩短：流贷授信期限都变成一年，续贷需要重新授信，也就是需要在期满后先还贷，然后续贷。2、 授信利率上浮：目前很多银行采取银行内部资金池制度，在成本上基本都是基准利率上浮，不上浮的也核算综合成本，在流贷授信额度内包含多种额度，比如票据等等。3、 授信额度降低：三个办法规定了流贷所需额度的测算，就算企业质品再足值，最后额度也少的可怜。4、 使用用途的严格限制。所以说，流贷问题是一个普遍性问题，而非针对性问题。前几年开发性企业在流贷上躺着睡觉的局面已经一去不返。况且在地产开发企业在财报上测算的特点太明显，一系列指标都能反映企业是否从事开发。很多企业就算进行了报表美化，但是最后在过系统的时候立刻被定性。因此，很多企业主在现在进行银行流贷申请的时候，像以前一样满怀希望，但是结果往往是十分失望。所以，我认为企业银行融资如果继续将所有精力和重点都放在流贷上，显然是有问题的。企业和企业主应该将目光从流贷转向银行其他产品。目前来看，针对开发类企业，银行可供选择的主流产品就是固定资产贷款、项目贷、在建工程贷款。当然在各个银行可能产品称谓各不相同，但是万变不离其宗，有一些共同特点：1、 核心：此三类贷款实际上最后都是针对固定资产，因此这三类贷款的载体最终都是要入表成为固定资产。而且银行基本严格限定报告中不能出现出售，最多只能出租。2、 期限：此类贷款一般都是在3年左右。3、 成本：此类贷款一般都上浮10%30%。4、 自有投资：一般都要求企业自有资金投资在30%以上。5、 受托支付：贷款资金提取基本都是严格对接，实行银行受托支付。三个办法中规定，固贷和开发贷额度进入银行总授信。当然，由于目前而言做固贷、开发贷做的最好的就是国开行，很多商业银行都是从国开行手里拿项目。商业银行并非断绝固贷开发贷，而是因为此类贷款流程繁杂，工作量大，一般的商业银行工作人员不愿介入而已。但是企业和企业主也应该看到，现在流贷前期手续也并不轻松。银行一般会把放贷时间集中安排到放贷集中期（每年14月份），因此企业往往发现，从6月份开始做资料，放款往往在下一年1-2月份，而这段时间的资料往来，简直是对企业和企业主的折磨。所以，企业为什么不把侧重点放到后者上来呢？我认为这是在和银行接触的时候的一个要求问题，很多企业往往被银行工作人员一句流贷更好就引过去了，最后发现结果大出径庭。另外我认为，除了以上方式，企业其实应该更多考虑银行信贷出表问题。对于银行来说，信贷规模始终是有限的。银行也在千方百计考虑怎么对企业放款而不占用银行信贷额度。因此银行就此推出了很多产品，这些产品由于经过投行设计，多方联接，借用通道，因此成本相对要高一点，这个高一点的成本主要体现在票面利率意外的发行费用。所以企业乍一看，票面8%，费用3%，但是这个3%的费用实际上是摊入后面每年期限的，年均成本也就是9%多一点。对于企业特别是开发类