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农村金融环境问题研究 【摘要】我国自古以来就是农业大国，改革开放以来，城市经济迅速发展，人民生活水平显著提高，但是，相比于城市，农村经济发展缓慢，严重制约了国民经济的整体发展。而农村经济发展缓慢的很大一部分原因就是由于农村缺乏稳健系统的金融体系。农村金融环境令人堪忧。从国民经济整体发展的角度着手，解决农村金融环境的问题势在必行。 【关键词】金融发展体系 农村金融发展体系 优化 一、健全农村金融体系 （1）农村金融发展的体系建设。金融体系的改革对于整个国民经济的发展都将产生重要影响。涉及到社会生活的方方面面，并在政治、经济、文化等领域产生广泛而深刻的影响。除此之外，对于整个金融系统内部来说，也是一次非常大的变动。所以对于解决农村金融环境问题，不仅要考虑到农村经济的承受能力，还应注意到整个国民经济发展的大环境。将农村经济发展置于整个国家经济发展的体系中来，将农村金融体系置于社会金融体系中去。才能更好的解决农村金融发展面临的问题。 （2）农村金融体系中的不足之处。在当前的环境下，农村金融体系还存在着许多不足之处需要完善。首先，就从金融机构自身方面看，随着近几年经济的快速发展，农村市场进一步开放，各大金融机构纷纷进军农村金融市场。农村信用社在信贷方面远比邮储银行历史悠久，市场占有率较高，农村农业项目融资主要渠道是农信社，可其资本充足率并不高，很难应对农村大量的金融需求，如果其自身经营一旦出现问题，农村金融将难以为继。其次，农村金融机构的的完善也需要一定的时间。农村、农民农业严重制约了农村经济的发展，甚至影响到整个国民经济的发展因此，金融行业会因此受到波及，这种情况也非常不利于农村金融体系的完善。 二、当前我国农村金融环境存在的主要问题 （1）农村经济发展缓慢，大量农业资金利用不。改革开放在短时间内促进城市经济的发展，但是相对于城市，农村的改革还不是很彻底。农村经济发展还是非常缓慢的。不论是其市场化程度还是商品化的程度都是不能够和城市相提并论的。大多数中小企业与农村经济组织普遍存在规模小、底子薄、经营效益不稳定等特征，大部分中小企业产品附加值低，市场饱和度高，竞争力不强，这些都有可能造成一些违约的情况，进而使得贷款的信用体系受到严重的破坏。 （2）征信体系不健全，社会信用意识缺失。市场经济环境下， 诚信成为人们的普遍共识。但是，由于历史文化。风俗习惯等原因，我国农村金融体系中还没有一个完善的诚信机制。人们诚信经营的意识薄弱。当前，农村征信系统建设严重滞后，社会信用服务的市场化程度较低，中介服务极不规范。因为没有建立完善的个人信用体系，由此导致没有随时监督这些个人贷款中存在的风险问题。并且因为私营个体企业存在不完善的财务体制，很多会计信息不完善、不真实。 （3）农村金融法律体系不健全。经济健康稳定的发展离不开完善的法律体系的规范。所以，完善农村金融体系是促进农村经济发展的不竭动力。相反，没有一个稳健完善的金融法律体系，金融市场的操作程序将会产生非常多的问题。当前，我国金融市场在破产机制的构建方面还存在严重不足。严重资不抵债的金融机构无法及时退出市场，即使退出也是由各级财政或金融主管部门来“兜底”。这就使得有问题的农村金融机构风险继续存在和累积，从而影响到整个农村金融体系的资产质量和经营水平。但由于市场退出机制不健全，该社一直没有进行市场退出。其存款由主信用联社采取非市场救助手段进行兑付，其实也就是其他信用社为该社的资不抵债“买单”。 三、解决农村金融环境的办法 （1）农村金融环境的发展路径。从目前的情况里看，只有发展经济，才能从根本上解决农村金融环境面临的问题。只有农村经济发展了，才能吸引更多的资金，增强货币的创造能力，让更多的资金使用到农村经济建设上来，完善农村金融体系，反过来也会进一步促进农村经济的发展。经济发展水平越高，人们提出的金融需求也会增加，进一步提升了金融服务的水平和金融创新的能力。地方政府和有关部门要积极按照建设社会主义新农村的要求，落实国家支农政策，扩大对农村的投资，从而使得农村经济的发展能够有着较强的技术基础、资金支持和政策的维护。 （2）加强农村信用机制的建设。在市场经济环境下，诚信经营对于企业的发展来说是非常重要的。所以，金融领域中信用机制的建设同样重要。人无信不立，业无信不兴，社会无信则乱。农村金融机构特别是农村信用社要在党政和有关部门的协调配合下，大力开展诚实守信教育，结合创建信用户、信用村、信用镇（乡）活动，建立完善农村征信、评估体系，建立正向激励和惩戒机制，培养诚实守信的良好社会氛围，优化农村金融发展体系。同时，要明确社会各个部门对金融行业发展的作用。政府重在引导金融行业健康发展，企业在经济交往中诚信经营。彼此配合，才能建立健康完善的金融信用机制。 （3）健全法律体系，保障良好的金融环境。法律的保障是每个行业健康持续发展的前提。对于金融行业也是一样。一西方著名经济学家科斯提出的科斯定理解释为当法律和制度对违约的企业和个人惩戒力度小，使其付出的成本远远小于所获得收益时，必然会产生“羊群效应”，违约的企业和个人就会越来越多;反之，惩戒的力度大且严厉，使失信者、违约者收益大大小于其违约所付出的成本时，违约者就会越来越少。科斯关于成本与收益的定理启示我们，政府必须建立这样一种法制环境，让守信者受益多多，尝到甜头;让失信者付出沉重代价，捞不到任何好处，直至倾家荡产、破产，承担法律责任。二是要完善法律监督体系。让金融交易在广大群众的监督之下进行。尽最大限度的维护司法的公平与公正。从而达到维护农村经济秩序、优化农村经济生态的目的。三是要净化农村经济执法环境。经济执法环境直接影响着经济发展体系的有序性、稳定性、平衡性和创新能力，决定经济发展体系将来的发展空间。经济执法环境的净化，需要政府下决心惩治司法腐败行为，增加执法透明度，降低执法成本，缩短案件执行时间。执法部门要从保护存款人的利益、维护经济债权、支持“三农”的战略高度出发，坚决打击逃废农村经济机构债务的行为。 四、总结 金融业在整个国民经济中占有着重要的地位。建始县人民政府非常重视金融行业的发展情况，努力构建完善的金融发展体系打造“信用建始”，促进经济与金融和谐健康发展，取得了较好的成绩。但离上级部门的要求以及同兄弟县市相比较还存