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互联网金融背景下的我国商业银行业务模式创新 【摘要】随着互联网技术的不断成熟与发展，国家也在大力提倡“互联网+”的新型产业结构模式，其中随着互联网金融的发展，我国绝大部分传统银行受到剧烈冲击，例如银行的中介功能正逐渐退出历史的舞台。本文就我国当下互联网金融的特点进行阐述，并在此基础上分析其对商业银行所造成的影响，并同时就我国商业银行创新发展过程中出现的问题，提出相应的应对策略，以推进我国商业银行业务模式的创新，希望能产生积极影响。 【关键词】互联网金融背景 商业银行 业务模式创新 一、互联网金融特点及其对商业银行的冲击 （一）互联网金融特点 自我国进入二十一世纪以来，我国的科技技术在不断的创新与发展，其中互联网科技领域的技术日渐成熟，并在智能移动设备的支持下，我国互联网金融发展迅速。互联网金融从字面意思来看，就是互联网与金融的结合，是指凭借当下互联网与移动通讯技术来达到资金快速流通、支付及信息中介等功能的新型金融模式。尤其是近几年，随着互联网金融的蓬勃发展，与互联网金融相关的产品层出不穷，但这些产品却都具有相似的特点：通过大数据、云计算、搜索引擎等技术，全面了解用户信息，并进行相应的风险管理，但这种管理都仅限于信用方面：然后都是以点对点的方式进行金融资产的合理配置：其次，便都是以第三方支付作为基础，实现资金的转移。 （二）互联网金融冲击 1、分流商业银行的存款 互联网金融对商业银行的首要冲击是分流银行存款，这体现在以下两个方面：第三方支付平台的延迟支付功能及其涉及的代理基金领域。第三方支付平台的资金虽然最终都会回流至银行，但因为延迟支付的功能，使得部分资金存款被第三方支付平台分流，尤其是线下支付及大额交易的不断增多，使得分流比例也在逐渐增大。另外，第三方支付平台所涉及的代理基金领域，发展势头迅猛，其中以支付宝推出的余额宝为代表，年利收益远高于商业银行，在高利率的驱使下，绝大多数人将存款转入第三方支付的代理基金中，从而使得商业银行的存款大幅度流失。 2、抢夺商业银行的贷款业务 在互联网金融的背景下，第三方支付的安全管理体系日渐完善，从而大幅度降低交易成本，同时在信息技术发达的今天，第三方平台可以凭借自己的处理能力，整合相关客户的信息，评估客户资质，从而大大提升互联网金融的安全性。因此，投资人可以通过第三方平台直接与借款人进行交易，从而省去中间介绍的成本，这使得商业银行的中介功能受到巨大冲击。另外，在日渐完善的互联网金融管理体系下，安全性的保障使得第三方支付平台的小额贷款业务发展迅速。就以“网贷通”为例，2015年上半年的贷款数额接近2500亿，其中小额贷款超过90%。互联网金融使得小微信贷发展迅速，而这无疑是对商业银行在该领域发展的最大障碍。 3、挤压商业银行的中间业务 传统的商业银行具有许多功能业务，但随着互联网金融体系的日渐完善，商业银行的中间业务逐渐丢失，例如支付、担保、交易、咨询等等，并且随着互联网金融所涉及的领域增多，商业银行的中间业务所占的份额将进一步被挤压、缩小。例如线下的支付业务，在智能移动设备的支付下，第三方平台的线下支付相比于商业银行的网上支付更加便捷，价格更加优惠，从而使得商业银行的网上支付业务逐渐下降。另外，第三方平台通过高利率回报，迅速攻占代理基金市场，并且随着越来越多的互联网金融企业的介入，商业银行的低利率与高额手续费限制其理财产品的发展及推广。 二、应对互联网金融冲击。推动商业银行业务模式创新的策略 （一）注重客户反馈，充分挖掘客户需求 客户就是上帝，这句话适用于所有服务行业，尤其是在金融服务机构中，客户体验是其竞争的关键。因此，商业银行应针对客?羧禾褰?行创新。首先要注重客户所反馈的信息，建立一套完善的信息采集、整理、分析机制，并将信息整理归档，从客户的角度出发，进行创新，做出调整。另外，加大市场调研的投入，全面、多角度的了解客户的需求，为确定业务创新方向提供有力支持。 （二）借鉴国外经验，及时运用先进技术 商业银行现在的处境日益严峻，为了寻找出创新的突破口，可以借鉴发达地区商业银行的经验，但同时结合我国国情以及当下的实际情况，进行业务创新。另外，在科技技术日新月异的今天，商业银行应全面学习掌握尖端技术，并结合自身业务进行创新。 （三）改变传统观念，积极转变业务结构 我们参考发达国家地区的商业银行可以知晓，中间业务的发展创新是商业银行的核心，也是现代化发展的关键。因此，积极改变传统盈利观念，积极推进中间业务的发展，以发展中间业务为主要创新阵地发展方向，是当下商业银行转变业务结构所必须的。同时，商业银行应当就客户的个性化需求，积极研发全新的金融产品，这不仅能满足客户的业务需求，同时也为商业银行银行业务结构的转变先前买进一大步。 （四）加强人才培养，积极寻求与互联网企业的合作 在经济全球化的今天，人才永远是企业前进的关键，尤其是在互联网金融背景下，人才已经是商业银行创新发展的引擎。为此，商业银行应结合自身情况，制定发展创新方向，建立相应的人才