会员原创银行论文：健全客户遗产取款业务办理机制的思考

1 / 4 会员原创银行论文：健全客户遗产取款业务办理机制的思考 关于建立健全客户遗产取款业务办理机制的思考 客户遗产取款业务办理工作涉及继承法、婚姻法、金融法等相关复杂法律，与公安、民政、社区、公证、法院等多个行政与司法部门的工作密切相关，也是金融企业防范风险的重点领域之一。尤其在追求物质化的市场经济环境下，一方面社会上出现了死亡客户某一家属及身边熟悉情况人员以非法操作冒领客户存款的现象，不但危害了金融企业的合法权益，而且容易引起民事诉讼案件，银行需要耗费人力物力配合法院案件审判，造成不必要 的麻烦；另一方面，如该项业务处置不当，容易引起死亡客户多个家庭成员的遗产分割与遗产继承纠纷，既会银行良好的社会形象带来不利影响，造成客户群的流失，也会影响社会和谐稳定。进一步建立健全我行客户遗产取款业务办理机制，有效防范风险，提高服务水平成为一个值得研究的问题。 一我行相关客户遗产取款业务办理工作存在的问题 目前，在客户遗产取款业务办理工作方面，我行仍然处在摸索阶段，尚未建立健全一套规范的操作制度和业务办理机制。我行的主要做法是，对于死亡客户到期的存款且客户家属掌握密码的取款业务，或者 家属掌握密码的活期卡折取2 / 4 款业务，按照一般客户取款的流程办理，不需要勘验死亡客户及经办人身份证明；对于死亡客户家属未掌握卡折密码或存款未到期的情况，及时咨询律师，一般是有客户家属出具继承关系方面的公证书，并审查死亡客户、经办人、法定继承人身份证件并备案后，方可办理。这种操作方法不够规范，不仅不利于风险防控，而且由于客户家属办理各类公证材料手续复杂，往来于各个相关政府部门，造成业务办理的迟缓，工作效率低下，引发客户家属不满情绪，进而影响我行的社会形象。 二建立健全我行客户遗产取款业务办理机制的建议 1 建立健全客户遗产取款业务常态办理机制 借鉴同行业的合理做法，充分征求、融合律师意见，积极主动对接相关法律法规，坚持风险防控有力与客户遗产取款业务高效办理原则，进一步完善制度，建立健全客户遗产取款业务常态办理机制，在确保资金安全的基础上，努力提高办理效率，提升客户满意度。客户遗产取款业务常态办理制度应重点突出分类处理：（ 1）死亡客户家属掌握卡折密码，存款已经到期或活期存款，涉及款项在 5 万元以下；同时具备以上三个条件的情况，客户家属或经办人可以柜台办理、电子银行等方式随时取款，不需要审查相关 身份证件，不需要授权岗位人员审核。（ 2）死亡客户家属掌握卡折密码，存款已经到期或活期存款，涉及款项超过 5 万元；同时具备以3 / 4 上三个条件的情况，死亡客户家属需要携带卡折户主身份证件、公安部门出具的死亡证明、经办人身份证件等提前一天预约办理业务，银行授权岗位人员需要对卡折、各类身份证件进行复核，防止出现证件造假，并严格将各类材料复印备案。（ 3）死亡客户家属未掌握密码，存款未到期，无需密码仅凭户主身份证件取款；出现以上任何一种情况的取款业务，一要需审查死亡户主及家属、经 办人身份证件，公安部门出具的死亡证明材料；二要需审查公证部门出具的遗产继承公证书，确保死亡客户存款落到法定继承人手中；三需银行授权岗位人员复审复查复核所有材料。 2 建立健全客户遗产取款业务应急处置机制。 维护死亡客户及继承人合法权益，提高服务质量是我行应尽的义务，也是提高银行社会公信力、促进客户市场长效发展的要求。可结合实际建立健全客户遗产取款业务应急处置机制：（ 1）建立客户遗产取款业务指导机制。现实社会中，有些自然死亡的高龄客户，可能由外省迁居而来，再加上遗失身份证件而原籍无亲属又无法 出具相关证明材料，继承人更无法得知存款密码，也无法通过公安等部门确认家属关系及继承关系，这类缺乏所有户主身份证件和继承关系证明材料的情况，一线柜台人员、授权岗人员及大堂经理等应及时指导死亡客户家属咨询律师，耐心做好解释工作，疏导情绪，提出可行性建议，帮助其办理公证书，预防不良事件发生，4 / 4 影响银行工作秩序。类似特殊情况，可由客户非户籍的长期居住地区的社区或公安部门经过调查邻居后出具亲属关系和继承关系证明材料，再行办理公证手续，只要有合法公证，一线柜员和授权审查后可办理相关取款业务。（ 2）建立 “ 两无两不知 ” 取款机 制。有些突然死亡的客户，其法定继承人无法找到客户卡折，无法出具客户身份证明材料，不知道客户存款数目，也不知道卡这密码，只知道客户在我行有银行存款，这种情况应在审查复核继承关系公证材料、查实客户及法定继承人身份证件的基础上，依托客户姓名查找相关存款，办理相关取款业务。（ 3）对于法院书面通知封存、冻结死亡客户银行账户的涉法涉诉情况，要依法行事，不予办理取款业务。 同时，还应强化客户遗产取款业务授权复查工作，只要是属于法定继承人未掌握取款密码或涉额资金超过 5万的情况，均需开展授权复核把关工作，全面到位勘 验死亡客户及法定继承人身份证明资料、公证材料、相关政府与司法部门印鉴的真伪、当事人签字等，细致审