单靠社保养老不足如何让老年生活高枕无忧.doc

一、商业养老型保险性质：拥有一定保障性的金融产品实施条件：按照投保类型，缴纳足够金额既拥有拆借或是存款功效。如疾病发生时可实现短期金融杠杆或有限金额返还。保障性：钱经评级*商业养老年金保险是寿险的一种，一般是从年轻时开始定期缴纳保险费，到合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金。优势是保障性高，缺点是开始得越早、受到通胀、货币购买力下降的影响就越大。个人商业养老保险中，保监会规定的固定利率的传统型养老险利率最高为2.5%；而分红型的金额多少和保险公司的投资收益有直接关系。从产品设计上，商业养老保险适合有稳定工作和持续收入的人群，但缺点也显而易见它需要尽早开始积累，但我们这一代的现实是，收入高峰期的支出也是最高的，除了高的工作压力外，生儿育女、供房和供车等生活压力同样是最高峰，而在有限的回报率面前，摆着的同样是巨大的养老金缺口。可实现性：40%。大多数商业保险不具备抗通胀功能，而且中国的保险市场尚不完善，监管和保单设计均存在一定漏洞，把保险产品视做养老保障不切实际，不如当作是锦上添花。二、储蓄，还是储蓄性质：最基础最通俗的养老方式实施条件：开一个或多个银行账户，长期坚持，积少成多保障性：钱经评级*据说很多发达国家的养老政策已经在向鼓励个人储蓄上倾斜，原因就是没有一个国家能够免受人口老龄化的影响，这导致银行存款余额停止增长、导致自工业革命以来一直稳步提升的生活水平停滞不前。中国的储蓄率虽然全球最高，但并不是由最需要储蓄的人创造的，年轻一代比上辈人挣得多、存得少，负债更高。一般劳动者储蓄高峰期在30岁50岁，此后储蓄率将下降，退休后家庭储蓄减少并开始花费过去积累的资产。然而，正值收入高峰的年轻一代正在变得全球化，我们没有前辈的节俭，却有更高的支出要求。对于美国来说，即使她的出生率较高，又有稳定的移民涌入，但在婴儿潮一代达到退休年龄之前，储蓄率就已经低得惊人，只能依靠来自他国的资本流入来弥补经常账户的赤字。中国的情况好很多，老实说，在金融投资存在巨大风险和资产泡沫化程度高的情况下，老老实实储蓄确实是必要之举，养老金专家建议，靠推动经济增长不能解决所有问题，提高退休年龄、放宽移民限制或鼓励生育的效果显现又太久，只能靠增加储蓄率并在已有资产上获取更高回报才可以。可实现性：80%。虽然有购买力下降的风险，但更为稳妥，而且储蓄是一切投资实现的基础。仅从数据上看，70后缺乏足够的时间来弥补储蓄不足和未来需要增加之间的矛盾，只能靠加大储蓄量来弥补。三、建立投资组合性质：以钱生钱，用时间换收益实施条件：了解各种投资产品的性质，根据自身需要制定收益目标和投资策略，稳定持有并实施质量监控保障性：钱经评级*及早建立投资组合，保证资产稳定增值是理财专家最为推崇的养老方式。一定程度看来，如果可以实现长期稳定收益的话，这是最为理性的养老方式。投资组合中：包括土地和房屋在内的不动产具有长期抵抗通货膨胀和实现一定增值的可能性，股票、基金等金融资产具有很强的变现性和实现高收益的可能，黄金、原油等实物资产可以降低投资组合的风险并对抗经济周期的轮换，收藏性艺术品可在怡情养性之余有机会获得超额回报总的来说，投资的象限越多，互补性就越高，风险周期的差别就越大，资产就越安全。当然，投资组合法也存在弱点：第一必须要用大量的资金和时间去建立投资组合，第二由于市场的变化的，确保组合的有效性同样需要精力和专业性。广泛的投资组合理论包含了所有养老方式，但狭义的投资组合一般只是固定资产和金融资产的简单配比，使其收益确保退休后几十年生活所需的难度同样很大。可实现性：80%。建立投资组合的最困难之处在于对收益和对应时间的要求，没有任何一种投资是不包含风险的，如果建立的时间太短或是对收益率要求过高，就会降低整个组合的风险弹性。四、养儿防老性质：最基础最通俗的养老方式实施条件：开一个或多个银行账户，长期坚持，积少成多保障性：钱经评级*依靠后代赡养，这更符合中国传统文化，但问题是下一代也许“有心无力”。目前正处在收入高峰期的我们这一代的父母，他们本身具备一定的自我养老能力，国家投入在其身上的养老金又很充足，因此给儿女造成的压力并不大。有些父母甚至可以反过来为儿女提供帮助，尽管我们不够节俭、消费增加、普遍负债，但也许还会有财产上的继承。但随着社会化和全球化进程加快，人与人之间的个体竞争加大，我们的婚姻和生育期在逐渐推后，为了使下一代更具竞争实力而延长子女的教育期或是加大对他们的教育投入，很可能导致自我养老投入周期和子女教育周期有一定的重合就是说，养儿未必能防老，反而会分流部分你的资金储备。更严重的一点，就是观念的滞后：不久前的一项统计表明，城市居民和农村居民对于“养儿防老”的认识有所差异。如果只有四种方式，城市居民，49.1%的人会选择把花在子女身上，老了靠子女；34.2%的人愿意自己储蓄养老；28.2%选择参加社会养老保险；3.0%的人愿意买商业保险。但在农村，老年人把子女作为第一选择的人数高达82.0%。城市化进程的现实，即可能会迫使这82.0%的人扭转目前的观点。可实现性：40%。靠子女远不如靠自己的确定性更高，计划生育形成的421家庭结构让年轻人的家庭负担加大，社会结构的变革又让他们在社会上的竞争加剧、拥有资产的成本变高，未来更缺乏保障。没有一种养老方式是100%确保有效的这个结论看似无用。但其实，如果你能意识到此前自己关于养老的考虑是多么简单、对几十年后生活的规划是多么的不清晰、目前的准备与需要之间是多么的大相径庭，你就能明白本文的苦心了。新的“二八”理论，如果不能成为占世界人口比例20%的有钱人，就需要用80%的收入为自己的将来作打算，如果你的准备不足、投入不够、资产单一还没有大笔的遗产可以继承，晚景凄凉就不仅是个威胁了。五、以房养老以房养老，应该不算是个新话题了。虽然中国目前的国情并不支持传统的以房养老，但在实际生活中，我们还可以通过其他渠道来实现以房养老的美好愿望，使自己的晚年生活得到保障。住在美国德州的61岁老太戴茜，前不久申请了一项“住房反向抵押贷款”（俗称倒按揭），通过把自己的住房抵押给银行，从而每月多了几千美元收入。这样她就可以潇洒地到各地去旅游。而银行则要一直等到她去世后，才会收回这套住房这就是风靡美国的“以房养老”模式。“60岁前人养房，60岁后房养人”以房养老，应该不算是个新话题了，经常在各种媒体上看到“以房养老离我们还远吗”之类的消息。不过目前看来，在西方国家非常流行的“倒按揭式”住房养老法在中国暂时还难成气候。“倒按揭”想说爱你不容易中国有一句老话叫“养儿防老”。虽然这句老话早已过时，但有一个沿袭了几千年的传宗接代的传统却没有过时，今天的中国人还是和我们几千年前的祖先一样，重视家庭的和睦以及家族血脉的延续。父母都希望自己的财富能够传递给子女，尤其是作为家庭象征的房产，更是习惯性地将之留给子女。同时子女一般也会遵守传统孝道，尽自己所能赡养年迈的父母。如果老人不顾亲情，独自办理以房养老，将房子卖给银行的话，会给外人造成子女不孝的感觉，也无端地让子女承受不必要的舆论压力，作为子女来说，内心也会埋怨父母做得不妥，特别是对自身经济条件一般的子女来说，这么做也很有可能会打击他们关爱父母的积极性。可以说，不到万不得已的情况下，没有谁愿意放弃亲情和关爱来换取现金。因此将来在中国能接受“倒按揭”的只是极少部分家庭，只有当一些老人认为子女不孝，即使自己死后将这笔财产交给子女也得不到子女的照顾，或者是丁克家庭，膝下并无子女的情况下，才会考虑走这步棋。除了情感上难以为中国人接受外，以房养老在中国还存在制度上的硬伤。在西方国家，以房养老之所以流行，一个很重要的原因是他们的遗产税比较高，如果老年人想死后把房产留给子女，国家将征收一笔相当可观的遗产税，最高甚至可达70%。在中国目前并没有开征遗产税，在短时间内，也不太可能开征遗产税。因此从理财的角度看，“倒按揭”养老达不到避税的目的。从银行的角度看，虽然住房反向抵押贷款有比较丰厚的收益，但风险也非常大。比如贷款期限比较长，房产的长期估值难以确定，老人预期寿命，利率不稳定，房屋损耗和维修成本等等，加上国家也没有明确的扶植政策和相关的法律法规保障，因此实施起来难度较大。然而房产毕竟是具备保值功能的大额资产。如果我们换一种思路就会发现，以房养老，并不一定非得扯上银行不可。在实际生活中，还有三种办法不但能够保留房产，避免家庭矛盾，还能产生持续的现金流，从而帮助自己安度晚年。方案一：子女埋单法正如上文所说，阻碍老年人选择“倒按揭”养老的关键原因在于社会传统观念的束缚，即无法向子女交待。因此，一个变通的办法是，按照“住房反向抵押贷款”的思路，在子女经济条件许可的情况下，老人与子女签订协议，将自己的房子“反向抵押”给子女，即老人每月可从子女那儿得到一笔退休金补助，而老人过世后，子女继承房产。我们不妨设想一下，如今退休族一般都有退休工资，能满足自身最基本的生存型养老要求，如果子女每个月再根据自身经济实力和父母每月的实际支出补贴一定的养老金（这需要双方互相体谅，协商确定），让父母达到或接近品质养老要求的话，不但能够大大缓解父母的养老压力，尽上自己的一片孝心，以后还能获得一份房产，为自己今后的养老增添了一份保障。某种程度上，这也是一种“定投”，每个月投资一定的资金，到自己年纪大了再以房产的形式一次性返还，只不过投资的标的变成了父母的房子。这种父母与子女间的“反向抵押”省去了很多与金融机构“住房反向抵押贷款”中的麻烦和费用，特别是评估费、保险费等一系列昂贵的中介费一概免单，这对平时比较节省的老年人很重要。当然，并不是所有子女都有这样的经济实力。如果子女无力为父母养老埋单的话，可以再进一步变通，退休父母可以和某个对其房产有意向的亲朋好友达成“反向抵押”协议。但是这种私下方法的风险明显要高了许多，双方一定要请律师出面处理并签订“住房反向抵押贷款”合同，就房子的估值、贷款支付的金额和方式、违约的惩罚、以后房产增值或跌价后的处置、老人超过或短于预估的存活年数等作一个详细的约定，以避免今后不必要的麻烦。方案二：租金换养法当然，让子女出钱买下自己唯一的住房，对于中国的父母，也并非出自肺腑，而且父母和子女之间把钱算得这么清也有伤感情。事实上，在社会竞争日益激烈环境下，做子女的往往还要面对住房、教育等诸多负担，自身经济条件也不一定宽裕。而中国父母一般都非常体谅孩子，并不希望增添子女的负担。因此还有一种切实可行的办法就是采取“以房换养”方式筹措补充养老金。即老人将自己的房子租出去，以租金外加自己退休金来支付住进养老院的费用。作为老人来说，这样做的好处是既保留了房产，将来可以留给子女，也不会增加子女的负担，同时还能在物质生活和精神生活上获得较大的提高。由于目前国内的机构养老床位紧张，费用不低，单靠老年人的退休工资往往并不足以支付养老院的费用，但如果加上房屋出租所获得的租金收益，则基本能够支撑这笔费用，如果还不够，子女还可以再稍作补贴，以尽孝心。此外，在物质生活大为改善的同时，老人的精神生活也将丰富得多。在养老院里聊天、打牌、搓麻将、看电影，老年生活安排井井有条，并充满生气。而对于子女来说，父母的安顿让他们“包袱”减轻不小，除了经济上的，更重要的是精力上的，子女不需要守在父母身边陪他们走完人生的最后一段旅程，而可以抽出宝贵的时间去干自己的事业。在节假日，子女如果还能常去看望他们的话，对老年人来说，就别无所求了。方案三：换房差价法如果有些老年人不喜欢住养老院的话，又该怎么办呢？最后还有一个实用的办法就是换房差价法。即将原来较大的房子或者地段较好的房子卖掉，换成两套较小的或者相对偏远的房子。一套自住，将来可以留给子女；一套出租，用于补充养老金。一般来说，父母退休时，子女往往都已经成家立业，拥有了自己的小家庭。这时，家中的人口变少了，原来要供三人甚至四五人居住的房子，现在只剩下老夫妻两个人居住，加上老年人活动半径变小，原来的房子可能就稍嫌空旷了。而且老人住在过大的房子里，从心理学上来说容易滋生寂寞感，对身心不利。“以大换小”用差价补贴养老就非常有现实意义。又如现在很多老年人在市中心都有不大的老式住房，这些房子虽然面积较小，但经过了多年的房价上涨，如今都已价格不菲。将这套老房子卖掉，在市郊或者和子女房子相近的地段买一套同样的小户型房子，能够获得一笔不小的差价。以上海为例，静安区和卢湾区目前次新房的房价约在3万元/平方米，而杨浦区同类型的房产可能只有1.5万2万元/平方米，宝山闵行等地则只需要1万1.2万元/平方米，差价十分巨大。虽然这样做会让老人离开自己原来熟悉的生活圈子，感觉到有些孤寂，但换个角度想想，退休后不需要每天上班，自然也就没必要蜗居在嘈杂的市区。对老年人来说，市中心空气污浊，噪音不断，对身体健康也是一大隐患。而购买用于出租的房屋，一般有两个原则，一是要离自己居住的新房近些，这样管理起来也比较容易。二是从近年来的二手房租赁市场的走势可以看出，小户型的出租市场仍然是供不应求，增长速度不减，因此老年人应该尽可能购买一些小户型（3060平方米）、交通便利、配套齐全的住宅，这种房子往往容易出租，租金也相对较高。 （理财周刊）攒养老钱最好“有守有攻”来源：汉网-武汉晚报本报讯（记者王丹妮实习生刘洋通讯员孟佳李敏华）现在才30岁，距离养老还有30年，这30年如何攒足养老钱？理财专家给出的答案是，要像踢足球赛那样“有守有攻”。上周日，本报与信诚人寿湖北分公司联合举办的“信诚人寿安心养老”系列活动讲座举行，中信银行理财师梁永波和信诚保险营销业务总监邓帆，给大家介绍了养老理财的两大原则。原则一：克服三大人性弱点“一个球队，攻防俱佳才能赢球。将足球阵型与养老理财项目作比，那么前锋是投资分析，中卫是子女教育、房产规划，后卫是遗产、退休规划，守门员是保险规划。”梁永波比喻，“要赢得这场财富足球赛，要克服人性三大弱点，即贪婪地追涨、恐惧就去杀跌和盲目的从众心理。”他建议，每个人先了解自身的财务情况后，再作出短、中、长期的投资计划。原则二：保险必不可少“金融危机为大家创造了百年难得的机会。种种迹象表明，中国经济已率先复苏。历史经验表明，复苏前期是投资的最好时机。”邓帆分析，投资工具有国债、储蓄、基金、股票、保险。从上一辈人的经验看，倾向国债、储蓄的，很多都跑输了CPI（物价指数）。许多股民的教训又证明，风险太大不是理财而是赌博。他认为，不论保守型还是风险型投资者，都应配比一定的保险。投资连接保险会为保守者加大收益，又会为风险型投资者平摊风险，具有投资和保障双重功能。介绍了五种养老的好方法，再看看以下的案例，看他们是如何养老的，或许能给你一些启示。白领如何补充养老缺口 三口之家理财面面俱到2008年的“跌跌不休”似乎仍在眼前，中国的股市就已经实现了熊牛的转换，究竟是做一把疯狂的赌博还是给自己一个稳定的投资计划，成了摆在不少投资者眼前的难题。“不炒股，怕自己老是踏空，现在入市，又怕自己成了高点接位的人”，市民李女士向记者无奈的表示，作为上有老下有小的夹心一族，能够尽可能为自己的家庭资产实现增值是最大的理想，但是在目前堪称疯狂的市场里，李女士表示，自己根本看不清楚，而规划家庭理财更是难上加难。事实上，像李女士这样过了而立之年的上班族，在多年的专业学习和工作经验积累后，正是创造人生财富的最好时机，不仅大部分人成家立业，而且不少还有了自己孩子，完成了人生的重大转折，也因此，像李女士这样上有老下有小，还要供房供车的上班族拥有一份属于自己家庭的理财规划显得尤为重要。对此，北京银行理财师建议，像李女士这样，要有合理的家庭理财规划，最好到专业的理财机构先与理财师进行面对面的交流，在了解自己的投资风险偏好和各类投资品种的收益水平以后，通过理财师的帮助制定符合自己家庭情况的理财规划来获得稳定的收益。那么对于目前在中国最为普遍的三口之家来说，如何设计自己的家庭理财规划才能做到面面俱到呢？让我们一起来看看北京银行理财师分别为张先生夫妇和李先生夫妇提出的家庭理财小建议吧。单薪家庭稳步前进的理财规划 北京银行理财师：廉红家庭财务及生活状况分析张先生目前40岁，担任国家公务员，正处于职业生涯的发展期，太太照顾孩子为全职家庭主妇，作为典型的三口之家，张先生家庭现阶段拥有60平方米的住房一套，家庭收入较为稳定，拥有15万元的存款以及3万元公积金而且房屋无贷款，每月家庭月收入总计8000元，支出为5000元，张先生和张太太有一位上6年级的孩子。家庭财务目标：补充养老金缺口假定张先生60岁退休余寿25年, 张先生要求退休后年现值4.8万元支出的生活水准计算，那么考虑到3通胀，张先生60岁退休当年终值为8.6693万元，按5的投资报酬率在余寿25 年内所需要的60岁时的养老金现值173.7597万元。而从目前的数据来计算，张先生的养老金缺口还需130万元。换房资金的缺口作为三口之家，张先生60平方米的小房确实需要进行更换，假设张先生的目标房产总价100万元，而目前房产估价为30万元，那么如果进行换房，李先生不仅要卖掉现有房产还将花掉所有的积蓄，背上50万元的贷款 。子女教育金缺口孩子是家庭的未来，目前国内的大学教育费用年年攀升，目前的大学学费年增长率在5左右，张先生必须及早准备子女教育金。保险产品补充目前张先生家庭没有任何商业保险，由于张先生是家庭的唯一收入来源，一旦发生意外，将给家庭经济带来灾难性后果。防范风险的最佳办法就是购买足额的人寿保险 。综上，按张先生家庭理财目标时间和重要程度划分为：短期目标：张先生的保险规划中期目标：子女教育金规划和换房规划长期目标：养老计划家庭财务策划方案根据张先生家庭的理财目标，在考虑到孩子念大学所需的费用后，建议在目前的家庭状况下，张先生暂时不用考虑换房。如果希望同时达成换房、子女教育与60岁退休规划，那么以教育金每年1.2万元，每年5%的学费增长率假设，孩子所需要的学费是1.6万元，不考虑通货膨胀因素的情况下四年所需要的学费6.4万。按目前每年1.2万元的养老金计算，张先生退休后养老金现值为2.1673万元(按照3%通货膨胀率)， 25年所能领取的退休金为54万元，退休后每年4.8万元的生活现值到60岁为8.6693万元， 8.6693*25=104万元(通涨略)，缺口为50万，假设换房子需要进行为期20年的50万元贷款，那么每年需要还款4万元，因此，投资报酬率为 9.7%，考虑到现在的投资组合，这种投资报酬率算是合理的。为此，建议张先生的家庭资产作出如下的配置：股票型基金+配置型基金投资就像踢足球，讲究的是章法和攻防布局，股票型基金就如同前锋，能给家庭带来超额收益；配置型基金如同防守，能带来稳定的收益。根据张先生家庭的实际情况，投资组合设为64阵型，即配比60%的股票型基金、40%的配置型基金、预期年收益率为9.2%(股票型基金预期收益率为10%，配置型基金预期收益率为8%）保险规划方案由于张先生是单薪家庭,家庭的收入流完全靠张先生支撑,现在该家庭无任何保险,一旦张先生发生意外,后果不堪设想,所以我们建议张先生购买足额的定期人寿险,以规避未来不确定的风险。理财温馨提示：适当开源节流根据张先生目前的生活水平，生活支出占到总收入的62.5%。建议适当降低支出水平。比如减少张太太奢侈品的购买量，张先生上班交通由打车转化为轨道交通等。预计月支出由5000元降为4000。使总支出占总收入的50的合理比例。(总支出包含初中和高中的教育支出及四险一金)如果仅依靠降低生活支出增加储蓄，会影响生活质量。更好的办法是增加收入。建议张太太外出工作。张太太今年38岁，学历较高，预计工作月收入5000元/月。并请月支出为800元/月的钟点工。此外张先生目前属于事业成长期，经验丰富，寻找高薪机会，在小孩大学期间，鼓励孩子多参加社会实践，即降低教育成本又积累经验。经济拮据就更应该投资高收益的产品，建议将增加的收入投入高风险高收益的产品，目前经济增长较快，获得高受益机会较大，仅以降低支出和张太太收入的净增加5200元用于每月定投收益10的产品，20年后将实现 256万的巨额回报。外企家庭的稳健型理财规划 北京银行理财师：张瑞家庭财务及生活状况分析今年32岁的李先生是一家外企公司的销售经理，刚读完MBA，已婚并有一个2岁女儿，两夫妻每月总收入在15000左右，2002年李先生以18万元的价格在郊区买入一套二室一厅的房子并做了十年按揭，目前月供1000元，2004年又以38万元价格又购入市中心一套二室一厅的房子以3300元/月出租，目前月供2500元。李先生还拥有一辆赛欧汽车，尚有3年期贷款，此外夫妇俩还有银行存款5万元，股票投资市值8万元，首饰及收藏品4万元。家庭收支平衡表补充说明：小孩及日常生活费按该家庭收入标准估算得出。家庭财务目标：能够为自己和家人提供一份可靠的保障，选择合适的人身险和家庭财产险；合理安排现阶段投资配比并以实现资产的最大效用，利用目前的金融工具管理家庭日常财务并处理繁杂的资金划转事务，安排贷款方案并兼顾投资；另外，李先生还想在3年内购买市区价值100150万元的住宅。家庭财务理财方案：由于李先生夫妇的投资风险偏好为稳健型，希望用稳步、均衡的方法实现理想投资收益，那么按照目前李先生夫妇的家庭资产配置，可以发现，股票投资和房地产投资的比例都比较大，资产分布不合理，而且财务投资中没有保险的保障。为此，建议李先生家庭理财规划可以作出如下配置：适当添置商业保险及分红保险为了规避风险，建议李先生夫妇投保保险公司的全家保障型险种来保障一家三口，每年投保金额为15000元，保期20年，最高保障为100万元，并享有每年分派的红利。这种保险包括了身故保险金、提前给付保险金、意外伤害保险金、门诊医疗保险金、住院日额保险金、重大疾病保险金、生存年金、豁免保费、保单红利等各类主要的保障。同时，在现有社保的情况下，每年投保10000元购买终身养老保险来补充社保的缺口部分，除此之外，家庭还应提前为孩子积累教育基金，可以选择年缴10000元，期限20年的分红险。调整投资方式和渠道由于股票和房地产投资占过大比例，因此建议将银行活期存款减少到2000左右，货币基金8000元，作为日常的支出帐户，然而根据理财目标调整零存整取帐户，每月固定投入3000元，作为长期储备金。将活期存款和股票的一部分转为开放式基金投资，投资于目前市场比较看好的配置型、偏债型基金，首期投入金额为57000元，每年投入资金为28000元左右。理财师温馨提示：对于像李先生这样经常炒股的人，保障资金的安全非常重要，根据李先生能够承受的风险，作出了如上理财方案，但是对于各种理财工具的风险和优势，李先生需要在配置前充分进行了解：股票型基金：对于没有时间和专业的知识的人来说，若想分享股市的高收益，可以选择一些优质的股票型基金，特别是那些业绩相对稳定，在排行榜上居前位的基金公司，他们旗下的基金由于拥有强大的投研团队和投资经验，收益会相对稳定，不会产生太大的风险。股票投资：李先生由于已经有了股市投资的经验，因此对于市场本身的风险有了充分的认识，建议在没有太多时间进行操作时，适当降低投资比例，采取中长线的投资策略。房地产投资：由于近几年房地产市场持续出现上涨，建议李先生根据城市建设规划发展的方向，在规划发展的城市半径内适当购买商住房或商铺用于投资，5-7年后便可以获得高额的增值收益。外汇理财产品：对于在外企工作的李先生，一部分直接的外汇收入建议用于购买一些外汇理财产品获得增值，可以适当考虑两得存款、利得宝等外汇理财产品。(华夏时报)年入23万元家庭如何准备教育金养老金马小姐今年33岁，是上海某事业单位员工，税后年薪约8万元；先生是上海某金融企业的中层管理人员，35岁，税后年薪约15万元，夫妻二人基本保险齐全，女儿4岁。家有90平方米住宅一套，现价值180万元，尚有30万元贷款 未还清；有一辆价值10万元的家庭轿车。另有存款10万元，基金资产15万元，股票19万元，银行理财产品20万元。马小姐表示，他们准备让女儿上高中时就出国留学，为此要准备一笔留学资金；另外，还计划为安稳的退休生活积累一笔资金，请问该如何理财？【方案一】审慎投资股票渤海银行北京分行理财师 姜龙君【现状分析】马小姐夫妇净资产224万元，其中流动资产64万元：储蓄和理财产品占比47%，属稳健型投资，收益水平较低；基金占比16%，风险收益率较高；股票资产不足30%，整体组合收益率有待提升。【理财规划】马小姐现有流动资产中生息资本比例较低：以月均支出9000元为例，保留5万元银行存款作为应急备付金即可；银行理财产品期限短、收益率低、流动性差，与马小姐的收益要求和投资期限不符，该品种到期后应加以调换。保险规划 马小姐