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浅析网上银行及其创新摘要：本文主要针对目前在国际金融一体化、我国加入WTO的新形势下，银行业的竞争变得越来越激烈，要想立于不败之地，必须提高自身的竞争力和盈利水平，那么开创创新业务是各银行的必然选择，其中创新业务-网络银行将成为各银行发展的焦点，因网络银行与传统银行相比有不可比拟的优势，因此网络银行将成为未来银行业的发展趋势。 关键词：网上银行 金融业务 金融创新 一、全球网上银行的发展 1999年8月24日,全国技术创新大会对技术创新提出了两点要求:一是要用新技术改造和提高传统产业;二 是要加快发展有市场前景和需求的高新技术产业 在科学进步与技术创新中,金融业作为经济核心部门,其改革和发展一定要从长远目标考虑,以科技为创新动力,大力开发跨世纪的新型服务品种,确保我国金融业在国际大竞争中立于不败之地。在此环境中,以网络为依托的网上银行显示出强劲生命力。 （一） 网上银行的发展现状 网上银行又称互联网银行、网上银行、电子银行或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。由于网上银行是利用公共互网络作为传输载体，以单位或个人计算机及其他通讯工具为入网终端，使客户足不出户就能够安全便捷地享受金融服务，因此从1995年10月18日世界上第一家网上银行-美国安全第一网上银行成立以来，网上银行如雨后春笋般迅速发展，在美国，网上银行的数量、资产、客户规模的增长都远远超过传统银行。有资料表明，目前美国的网上银行数量，已占所有银行和储蓄机构总数的12。同时，网上银行正在迅速向世界各国蔓延，到目前为止，欧洲的网上银行达到120家，已有1/3的储蓄是通过互联网进行的，总金额约1580亿欧元。而在我国网上银行也呈上升趋势，1997年4月，招商银行在我国率先开办网上银行业务。1998年，招商银行又试行了一网通网上业务。之后，细分为企业银行、个人银行和网上银行和网上支付三大部分，开始介入电子商务领域。1999年9月2日推出支付业务全国联网，在全国确保安全性的同时扩大网上商城。之后，中国建设银行、中国银行、中国工商银行也开始向客户提供网上银行服务，部分在华外资银行汇丰银行、花旗银行等也开办了网上银行业务。 二、网上银行的创新（一）我国与发达国家的差距 总体上，我国网上银行发展水平有了提高，但与发达国家银行相比，在服务的广度和深度上都有明显的差距。 广度上：品种单一，业务覆盖范围过于狭窄。我国网上银行大部分仍停留在信息服务、账户查询、代收代付业务，而贷款、跨行支付都还处于起步阶段；银行开展网上购物，但只是一个连接和交易平台，客户购物选择的范围有限；B2C发展相对成熟，但B2B服务主要是查询、转账和网上支付等，其他如现金交存、票据结算等业务没有开展；中间业务品种少，缺乏创新。 深度上：缺乏个性化。我国网上银行缺乏创新性金融产品和服务，同业之间业务差异小，趋同性和同质性强；综合化程度低。由于分业经营管理，我国网上银行业务范围狭窄，不能像国外网上银行提供一站式的综合化服务；缺乏高附加值。体现在信息服务能力不足、综合理财水平低、电子帐单呈现与支付和电子支票影像等高附加值业务在我国还没开展等三个方面。 （二）差距原因分析 从外部环境看，我国网上银行发展的相关配套体系不健全。网上银行作为新生事物，其发展过程必然对相关的配套体系，如法律环境、管理体制、社会信用体系等提出新的要求，我国相关的配套体系不健全，制约了网上银行业务的发展和创新。 从银行内部看，国内银行未将全方位服务作为网上银行业务的基本定位，这种认识上的局限严重制约着网上银行业务的发展，导致我国银行几乎没有提供传统市场无法进行的服务。同时，我国银行经营尚未以客户为中心，为客户提供个性化服务。还缺乏完善的后台管理系统，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用。这样，阻碍了以客户为中心、个性化和高附加值业务的创新。 （三）我国网上银行业务创新策略 网上银行的业务创新需要一个长期的、循序渐进的发展过程，需要国家、银行等主体同时采取一定的对策，从宏观和微观两个层次把握这个问题。 宏观上：我国目前的环境制约着网上银行业务的开展，因此，必须采取相应的措施，改善整个运行环境。这包括加快网上银行的立法进程、设立社会资信咨询机构、建立良好的信用体系、加强支付系统建设，实现跨行转账、提高网上银行的安全性等。 作文 微观上：我国网上银行要在激烈竞争中生存和发展，进行网上银行业务创新，在建设外部环境的同时，银行需要主动、积极应对，采取有效的策略，发展网上银行业务。战略合作策略：在战略导向上，我国银行间应该联手合作，创建网络经济的金融门户。银行再造策略：信息技术使银行业务流程再造成为可能，业务和技术的紧密结合，可以实现业务创新。客户策略：实现客户中心为导向的策略，银行需要实施客户关系管理。通过收集资料，形成源数据库，在源数据库的基础上，进行市场细分，建立客户数据仓库，然后应用数据挖掘技术对客户信息进行整理、分析，建立数据模型及利润分析模型。这样，银行可以了解每一位客户的需求特点及可以带来的利润，为客户设计一对一的、高附加值的产品和服务。 当然，网络银行在世界各个范围内蔓延，但在发展过程中也存在着一些问题，如互联网项目实施中的风险问题、网络银行安全问题、纯粹网络银行经营结构的局限性问题等等，毕竟网络银行自产生至今还不到十年的时间，这些问题将随着网络银行不断走向成熟而得到解决，它将随着互联网迅速发展而向更高的层次发展。 五参考文献 王莹。构建中国网络银行业的思考J.现代财经，2005，（7）：27. 董杰:我国网络银行的现状及发展.产业与科技论坛J,2007年第6卷第3期 廖泽芳:我国网络银行业务发展的现状与完善对策.海南金融J,2007年第11期 王镇强. 香港网上银行的发展现状及前景J国际