下岗失业人员小额担保贷款实施办法.doc

下岗失业人员小额担保贷款实施办法 第一章总则 第一条为了认真贯彻落实国发xx36号，甘政发xx96号和庆政发xx38号文件精神，进一步做好我县下岗失业人员小额担保贷款工作，根据中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部关于改进和完善小额担保贷款政策的通知（银发xx5号）和甘肃省劳动和社会保障厅关于转发甘肃省农村信用社再就业担保贷款管理暂行办法的通知（甘劳社办函xx24号）文件精神，结合我县实际，特制定本办法。第二条下岗失业人员小额担保贷款是指下岗失业人员自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业，由担保机构承诺担保而向商业银行申请的贷款。 第二章贷款管理 第三条下岗失业人员小额担保贷款（以下减称贷款）属商业性贷款，纳入商业银行正常的贷款管理。贷款银行确定为县信用联社。第四条贷款对象：本人户口所在地在本县辖区内、年龄小于60岁、诚实守信、具备一定劳动技能和创业能力的下列人员（以下减称借款人）：（一）具有当地城镇居民户口，并持有再就业优惠证的下岗失业人员；（二）具有当地城镇居民户口的其他登记失业人员；（三）持有军人退出现役有效证件的城镇复原转业退役军人；（四）基层创业的高校毕业生；第五条贷款用途：上述人员从事个体经营时如自筹资金不足，或者在经营过程中存在流动性资金困难可申请小额担保贷款。对持有再就业优惠证的下岗失业人员、退出现役持有效证件的城镇复原转业军人申请小额担保贷款并从事微利项目的，由中央财政据实全额贴息（展期不贴息）。对其他城镇登记失业人员和大中专毕业生申请小额担保贷款并从事微利项目的，由财政给予50的贴息（中央财政和地方财政各承担25）。微利项目的范围主要包括：1、家庭手工业；2、修理修配；3、图书借阅；4、旅店服务；5、餐饮服务；6、洗染缝补；7、复印打字；8、理发；9、小饭桌；10、小卖部；11、搬家；12、钟点服务；13、家庭清洁卫生服务；14、初级卫生保健服务；15、婴幼儿看护和教育服务；16、残疾儿童教育训练和寄托服务；17、养老服务；18、病人看护、19、幼儿和学生接送服务等。第六条借款人申请小额贷款应符合下列条件：1、借款人申请小额贷款的项目必须遵守国家有关金融法律、法规，符合国家产业政策和信贷政策，同时严格执行农村信用社贷款管理制度。2、有一定的自有资金（自有资金不应低于经营项目所需资金的30%）；3、有贷款项目及可行性分析和实施计划；4、参加过就业或者创业培训并有与实施项目相应的经营能力；6、个人信誉良好、无不良信用记录或其他违法行为；7、有固定的经营场所。第七条贷款方式：采用担保方式，实行借款人申请，借款人提供反担保人，担保机构承诺担保，一次放贷的方式。担保机构为财政局下岗失业人员小额贷款担保中心。第八条贷款额度和期限：额度一般为2万元，期限最长不超过2年，一般不得展期。贷款到期确需继续使用的，借款人应提前20日提出展期申请交担保机构，担保机构须在5日内做出是否同意为展期继续提供担保等意见，如同意为展期继续提供担保，签署意见并盖章后，交给借款人，由借款人必须在15日前交贷款银行审核同意后，可按规定展期一次，展期期限不得超过一年，展期后的贷款利息由借款人承担。第九条贷款利率：按照中国人民银行利率政策规定，根据同期限、同档次贷款利率水平确定，不得向上浮动。在贷款存续期间，如遇国家贷款利率调整，自下年1月1日起按照调整后的同档次基准利率执行，其贷款利息由财政贴息。第十条还款方式：采用灵活方式，可利随本清，或分次偿还，也可提前还贷。具体方式由贷款银行和借款人商定并载入合同。贷款本息提前归还的，提前归还的部分按合同约定利率的实际使用时间计收利息；小额贷款本息不能按期归还的，贷款银行可按规定计收罚息。第十一条借款人获得贷款后应履行以下义务：1、诚实守信，严格履行约定的义务，自觉接受贷款银行和担保机构的贷后管理及财务监督，保证贷款用途合理；2、运用贷款发展经营所增加的就业岗位，应当优先吸纳本地的下岗失业人员；3、根据与贷款银行签订的还款计划，及时还本付息，取得良好的信用记录。第十二条贷款银行与担保机构对贷款的回收承担共同责任。贷款银行与担保机构要按照贷款管理办法清收到期贷款本息，保证小额贷款的安全回收。贷款银行小额担保贷款不良率达到20%时，应停止发放新的贷款，担保基金代位清偿降低贷款不良率后，可恢复受理贷款申请。对按照贷款有关规定操作规程发放和催收后出现的确实无法收回的呆坏帐，贷款银行应及时汇总并向担保机构移送相关手续，贷款到期不能归还至担保机构履行代位清偿责任之间的期限，最长不得超过三个月，这期间小额担保贷款质量考评情况不纳入商业银行不良贷款考评体系。担保机构代位清偿后作为债权人有权追索代位清偿的债务，贷款银行应积极给予协助和配合。贷款银行要确定专人负责本行下岗失业人员小额担保贷款的统计及有关部门的对帐工作，并及时向关部门反馈贷款情况。对已发放的贷款，要在贷款人再就业优惠证落实政策栏填注放贷时间、数额、期限等内容。贷款银行对信用不良的借款人有权拒绝发放小额贷款，或者少放贷款。 第三章贷款程序 第十三条贷款的程序：借款人申请、乡镇（社区）劳动保障事务所（站）推荐、县劳动就业服务中心审查，县劳动保障部门审核批准、担保机构审核并承诺担保、指定贷款银行核贷。第十四条借款人申请贷款应提供下列材料：（一）贷款申请书，主要内容包括：个人概况（姓名、性别、出生年月、居住地、原工作单位）、家庭财产状况、申请贷款额度、贷款期限、贷款项目及可行性分析、贷款偿还计划等；（二）借款人的户籍证明和身份证原件及复印件；（三）财产共有人的身份证原件及复印件；（四）借款人固定住所的产权证明或租赁合同的原件及复印件；（五）借款人经营场所产权证明或租赁合同的原件及复印件；（六）借款人再就业优惠证、复原转业退役证、毕业证原件及复印件；（七）借款人在工商部门登记的工商营业执照副本及复印件；（八）借款人参加创业培训取得的结业证书原件与复印件；（九）下岗失业人员小额担保贷款申请审核表（见附表）一式四份，并详细填写借款人基本情况和借款用途；（十）其他有关贷款银行需要的资料。第十五条借款人申请小额贷款须经户口所在地乡镇（社区）劳动保障事务所（站）初步核实情况并在申请审核表上签署意见后，由借款人向县劳动就业服务中心申报。乡镇（社区）劳动保障事务所（站）接到借款人申请后应当在3个工作日内完成对借款人信用情况、自有资金等基本情况的初步核实工作。并给予借款人明确答复。对不同意的，应说明情况。第十六条借款人的贷款申请统一由县劳动保障部门负责审批。县劳动就业服务中心接到贷款申请后，应及时核实情况，并于5个工作日内对借款人的小额贷款申请做出同意与否的明确答复和是否属于微利项目的认定。对不同意的，应说明情况；对同意且认定为微利项目的，应当在申请审核表上相应栏内签注意见，报县人事劳动保障局审批。借款人在县人事劳动保障局审批签署意见同意后，及时将申请资料报财政局小额担保中心审核。第十七条担保中心接到借款人的申请资料后，应当在10个工作日内完成对小额贷款项目的考察评估，并向借款人做出是否予以承诺担保的答复。对不符合担保条件的，应及时将申请材料退回借款人并说明情况；对符合条件的，应及时与借款人签订反担保协议。借款人本人持担保机构签注承诺担保意见的申请审核表到经办贷款的信用联社办理贷款手续。担保机构签注承诺意见的申请审核表作为担保中心向贷款经办银行出具承诺担保的凭证。第十八条信用社接到贷款申请资料后，应在15个工作日内完成对申请小额贷款项目的考察、审核，并在申请审核表的银行审核意见栏内填写意见，对符合条件的，应与借款人签订借款合同并及时放贷，信用社须在5个工作日内将申请审核表及放贷情况反馈给担保中心、劳动就业服务中心和人事劳动保障局。 第四章担保机构与贴息资金 第十九条下岗失业人员小额贷款担保业务，由正宁县下岗失业人员小额贷款担保中心（下称担保中心）承担。第二十条担保中心应当接受财政和劳动保障部门对小额担保贷款担保基金使用方向的监督检查，接受审计部门的审计和社会各界的监督。第二十一条劳动保障局用专项资金划拨担保中心担保基金30万元，存入信用社担保基金专户，用于小额贷款担保。利息收入按期转存担保基金帐户，逐步加大基金规模。第二十二条信用社申请小额担保贷款利息补贴的程序按照财政部、劳动保障部关于促进下岗失业人员再就业资金管理有关问题的通知（财社xx107号）的规定执行。即贷款银行按季结出贷款利息后，先报县劳动保障局核对后，报担保中心审核支付利息。 第五章担保基金的管理 第二十三条正宁县下岗失业人员小额担保贷款担保基金，是指根据再就业工作需要，由市、区（县）两级财政筹集，封闭运行，专项用于下岗失业人员小额贷款的担保基金，实行统一管理，专款专用，不得挤占或调剂使用。第二十四条担保中心负责对小额贷款担保基金的管理，其担保贷款的责任余额不得超过基金余额的2倍。担保基金的拨付，按照专款专用的原则，仅限于清偿下岗失业人员逾期贷款的本息。对不能按期归还的贷款，担保中心立即启动反担保措施，从反担保人工资中连本带息如数扣回。担保基金节余的，应全部接转下年度继续使用，不得改变用途。第二十五条担保中心与信用联社应建立经常性的对帐制度，定期核对贷款金额，及时向县劳动就业服务中心、人事劳动保障局、财政局汇报代偿情况。 第六章附则 第二十六条信用联社要对下岗失业人员小额担保贷款单列科目，单独统计，并按时向人事劳动保障局和担保中心填报统计下岗失业人员小额担保贷款统