我国农村小额信贷发展研究.doc

我国农村小额信贷发展研究 摘要“三农”问题历来受到我国政府重视，在国务院大力发展“普惠金融”、供给侧改革的当下，完善农村市场、助力农村经济发展具有时代必然性。农村因其抵押物缺乏，信贷往往是资金融通的主要形式。是故本文针对农村小额信贷发展进行研究。本文从小额信贷现状出发，描述当前小额信贷存在的供需关系、市场情况、业务品种、基础设施建设等方面，对存在的客观矛盾进行分析，并综合时代特点及政策走向提出若干有助小额信贷发展的建议。关键词农村；小额信贷；发展一、我国农村小额信贷研究背景与意义（一）本课题研究的背景1.发展背景（1）“两个一百年”节点临近，全面小康加速推进完善的农村金融体系是我国全面建成小康社会的必然要求。要推进农村金融发展，就要提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感，享受金融服务带来的经济建设助推作用，让所有主体都能共享金融服务的雨露甘霖。这也是当前国家发展的重中之重。（2）城镇化进程加快，农业产业化、规模化成趋势据xx年人口普查结果统计，我国总人口13.74亿，其中城镇人口7.71亿，乡村人口6.03亿，我国城镇化进程效果显著。国家统计局数据显示，xx年农民工总量达2.81亿，比上年增加424万人，我国农民工总量持续增加。城镇化建设卓有成效，不断吸引着农村劳动力人口进城务工，使得部分土地荒化。自主经营的个体农户、农业生产链上的各级企业面临着引进生产建设设施和短期周转资金不足的矛盾，表现为对资金的需求，对完善配套农村金融服务产生客观呼唤。2.政策背景党中央、国务院一直高度重视发挥金融在服务“三农”中的核心作用，始终把深化农村金融改革、完善金融基础建设、健全政策支持体系、推动金融产业创新作为主攻方向。自xx年4月颁布国务院办公厅关于金融支持“三农”发展的若干意见里强调“大力发展农村普惠金融；引导加大涉农资金投放；创新农村金融产品和服务方式；加大对重点领域的金融支持；拓展农业保险的广度和深度；稳步培育发展农村资本市场；完善农村金融基础设施；加大对“三农”金融服务的政策支持“；xx年12月国务院关于印发推进普惠金融发展规划（xx2020年）的通知中表明“健全多元化广覆盖的机构体系；创新金融产品和服务手段；加快推进金融基础设施建设；完善普惠金融法律法规体系；发挥政策引导和激励作用；加强普惠金融教育与金融消费者权益保护”；直至今年4月，国务院批转国家发展改革委关于xx年深化经济体制改革重点工作意见的通知颁布：深化金融机构和金融监管体制改革；深入推进农业供给侧结构性改革；稳步推进农村集体产权制度改革；开展土地经营权入股发展农业产业化经营试点；全面开展农村集体资产清产核资，明晰产权归属；加快推进农村承包地确权登记颁证，细化和落实农村土地“三权分置”办法。（资源：中国政府网（：/./）公开政策性文件）（二）本课题研究的意义1.实践意义（1）提供农村金融改革方向的参考农村金融改革是农村经济发展的有力保障，农村金融改革下一步必须触及制度层面，走制度、体制创新和扩张的道路，需要重点放在结构性改革上。在社会主义新农村经济快速发展的时代，农村金融贷款需求也在不断增大，为缓解需求增长与供给的矛盾，文章从农村金融供给侧角度，探究农村小额信贷现状与未来发展方向，为农村金融结构化改革提供参考。（2）加深农民对农村金融的认识，推动农村经济发展课题以典型的农村金融工具小额信贷为研究对象，结合实地调研，了解农民资金需求现状，加深农民对农村金融新概念的认识与理解，帮助农民理解金融信贷的积极作用与可能存在的风险。改变农村金融工具单一化，改善农民资金需求选择的局限性。同时提出小额信贷规范发展的可行性建议，促进金融机构与农民之间信息不对称的改善，引导农村资金供给的多元化，为农村经济的发展提供有力支。（3）小额信贷的發展有利于我国农村金融的规范化，推动我国金融改革进程小额信贷是农村金额方式的创新，有效解决目前存在的信息不对称，非正规机构资金受限等问题，为农村金融体系提供更多创新性产品，增强农村金融竞争力。监管体系的完善有利于我国农村金融结构的完善，同时也为城市金融提供参考，对我国金融体系的改革有积极的正面效应，推动我国金融改革进程。2.理论意义（1）丰富我国农村金融体系理论研究范畴本文的研究是基于供给侧改革的国家宏观政策，对我国的农村金融信贷工具进行研究。小额信贷在农村金融文献资料方面较少，理论研究匮乏。本文对小额信贷的影响，将丰富我国农村金融理论研究，同时在农村金融产品创新理论方面提供参考。（2）推动农村金融对农村经济发展影响的理论研究农村经济的发展是我国经济发展的重要组成部分，在经济新常态的背景下对整体经济的重要性不言而喻。在农村金融体系发展之前，对农村经济发展影响的理论研究较少，对农村金融的作用定位尚待完善。本文从小额信贷为研究出发点，探究农村金融创新对农村经济发展的积极影响，结合实地调研数据进行分析，将推动我国农村金融在农村经济发展中重要作用的理论研究。（3）促进金融创新理论向前发展本文从系统性、完整性的角度对农村小额信贷的需求及风险进行研究，小额信贷等金融工具的出现，推动了我国农村金融发展创新历程，同时也为城市金融创新提供借鉴。农村金融理论的快速发展，弥补了农村金融创新方面研究的空白，推动我国金融创新理论的不断向前发展。二、我国农村小额信贷现状（一）农户整体收入较高参考以国家统计局统计口径，将农户按收入五均等分为低、中等偏低、中等、中等偏高、高收入五类。一方面，贫富差距较大，高收入近三倍于低收入及中等偏低收入。另一方面，我国农村居民整体收入较高，达到中等偏高收入水平。中等偏高收入低收入、中等偏低收入、中等收入明显低于平均收入，说明这三部分农户比例较低，中等偏高收入人群、高收入人群占主體。见表1。对一部分极其贫困的农户而言，其贷款需求源于无法弥补的生活开支。这类居民一方面严重缺乏收入，一方面面临刚性消费需求。明显不适于商业化金融机构介入，更多的应由政府机构予以政策性援助。对大部分普通农户而言，其贷款需求源于日常的大额消费支出，如子女教育费用、住房投资费用、医疗费用等。其本身具备一定的收入能力，有相应偿还能力，但缺乏相应的抵押资产。这类农户属于被正规金融机构忽视的资金需求人群，存在着相当大的消费潜力，是小额信贷机构未来主要服务对象。对一部分中高收入的农户而言，其摆脱了传统生产方式，贷款需求主要源于经营性开支，如生产工具的代换、经营场地的升级、经营货物的批发等。其具备相当的盈利能力，是正规金融机构及互联网金融企业主要服务对象。（二）传统现金支出占主流由数据可知，现金支出占总支出80%以上，支出途径、支付手段较为传统。（三）消费偏好差异明显有两个比较明显的特征。一是低收入人群消费方向较为集中，主要开销用于满足生存需要，食品、居住支出占绝对比例。这很好解释，将农户收入由低到高排列，基尼系数分别为0.433、0.426、0.405、0.386、0.353，参考基尼系数0.4的贫富划分标准，有一部分居民是还未踏入小康的；二是而高收入人群在消费方面有更多样化的选择，为精神需求的开支比例（尤其是文教娱乐支出）大大超过中等收入以下的居民。这可以解释为高收入人群的基础消费边际效用递减，边际储蓄倾向递增，在物质需求能够相对满足的情况下，可支配收入的增加让其有能力满足日益增长的文化需求。（四）潜在消费能力巨大农户耐用消费品保有量相对较低，农村市场存在庞大潜力。洗衣机、冰箱、空调等城镇基础消费品，在农村并未完全普及。三年来，政策大力扶持，企业主动销售，仍有近四分之一的空缺率。移动电话拥有量最高，平均每户家庭有两台以上，但智能手机的普及率仍较低，国家互联网信息中心发布的第38次中国互联网发展报告表明，智能手机普及率为26.9%，这意味着还有上亿农户未接入互联网。农户的需求还未被真正满足，耐用消费品升级换代趋势明显。可以预见的是，当农村经济进一步发展，农户收入进一步增长后，人们为追求更高的物质生活水平，会释放出极大的物质需求。对于消费耐用品的购买，从资金额度到偿债方式，小额信贷无疑是最佳选择。见表2。（五）农业机械化持续发展国家统计局xx年数据，我国有效灌溉面积6715万公顷，农作物总播种面积16665万公顷，大中型拖拉机607万台，大中型拖拉机配套农具962万套，小型拖拉机1703万台，小型拖拉机配套农具3041万套。相比机械化程度高的美国，我国农业机械化程度有较大差距。随着国家城镇化稳步推进，可耕面积逐步增加，农业对耕种收割机械的需求量必然增加，进而产生对正规金融机构的信贷需求。（六）产业链带动多层次资金需求产业链上下游企业联动，产生多层次资金需求。改革开放以来，随着农村产业化进程的稳步推进，一些新型经营主体出现，如家庭农场、农业大户、农民合作社、乡镇龙头企业等。家庭农场、专业大户具有规模化、机械化的特点，为引进优良品种、流转土地、购买现代化机器设备等产生资金需求；乡镇企业生产、加工农产品，需要建设厂房、购买机器设备、投资固定资产等，也需要资金支持。一些传统农业产业龙头企业把握时机，在向好政策指导下，借助互联网平台，凭借其在产业领域的资源，谋求产业链协同发展。三、农村小额信贷供给现状（一）正规金融机构农村信用社。农村信用社的小额信贷有以下三个特点：（1）贷款额度较低。贷款资金可以支持农户正常的农业生产工作，却很难满足农户引进机械化种植的需求；（2）贷款范围狭窄。大部分信用社都限定了贷款用途，通常只能用于农业生产，农户其他融资原因很难取得贷款；（3）贷款发放慢，缺乏时效性。由于农业生产具有强烈的季节性，而贷款发放不及时极易使农户错过最佳投资时机，未来产能降低。农业发展银行。主要向农村公共基础设施建设、城镇化推进建设融通资金。其信贷是面向产业经营优质龙头企业的信贷。（二）公益性