网上支付存在的问题及解决思路.doc

网上支付存在的问题及解决思路 随着经济、金融、电子商务的发展我国的支付市场和支付体系也正在发生重大变化非银行机构开始介入支付市场如一些地方为公用事业缴费成立的代收付中心、一些地方为满足多用途储值卡使用的需要建立的清算机构网上支付机构也随着经济的发展正在日益兴起 一、网上支付发展现状 XX年初国务院办公厅2号文件关于加快我国电子商务发展的若干意见和电子签名法的出台以及电子支付指引的推出为网上支付的发展提供了法律和政策上的支持短短一年时间内仅国内的第三方支付平台就已经发展到多家对比六年前电子支付系统的运用已经取得了迅速的发展特别是第三方支付平台的出现引发了支付方式的变革 网上支付的发展疏通了电子商务交易过程的资金流打通了电子商务发展的支付瓶颈从整个支付体系看网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分目前十七家全国性的商业银行都开办了电子银行业务并且大部分都设立了专门的电子银行部门为网上银行的发展奠定了良好的基础据工商银行数据显示XX年工商银行企业交易额是206870亿网上笔数是3486万笔个人网上支付交金额已经突破了2351亿个人交易笔数是3683万笔说明网上支付方式取得了飞速的发展网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣其中60以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业支付方式则多以银行储蓄卡为主 二、网上支付面临的问题 1.安全问题 2.金融监管问题 网上支付虽然给网民带来很多方便解决了电子商务的支付瓶颈问题但由于目前我国关于电子支付的法律法规并不完善网上支付无序的发展存在一定金融安全隐患 （1）缺乏对吸储行为的监管 目前第三方支付平台利用资金暂时停留在交易过程中约束和监督了买家和卖家保护了买卖双方的利益专家认为在支付过程中资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留随着将来用户数量的急剧增长这个资金沉淀量将会非常巨大据了解目前国内一些第三方支付系统的年交易额已经达到了数亿元而据估计在今后两年内这个数字将达到十几亿甚至几十亿元即使按照简单测算每天滞留在第三方平台上的资金也至少有数百万元而根据目前的交易规则支付金额将可以在第三方支付平台中停留天到一周不等这样平台中随时都有数以千万的资金停留如果他们出现经营风险则必将危及其吸存资金安全损害买卖交易双方的利益如果支付服务商（特别是专门从事支付服务的第三方服务商）的服务领域扩大到在定程度如果交易客户和沉淀资金达到一定规模很有可能引发系统性支付风险并引发社会问题 在国内法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的钱其他企业和机构不得从事类似的活动但由于第三方支付平台出现不久而且交易数额仍显不大所以目前还没有相应金融监管法规和机构管理专家认为目前我国对电子支付方面的法律法规仍显单薄由于数额较小网上支付还没有引起一些金融监管部门的重视但网上支付现在正处在高速发展时期交易额在短期内也可能会有较大的增长目前这个时期是建立监管体系的最佳时机 （2）电子货币发行合法性有待确定 目前许多网上支付平台实际上发行了某种形式的电子货币客户以法定货币购买电子货币后即能用该电子货币购买注册在相应电子商务企业的不特定卖家提供的商品或服务从而使该电子货币具有了广泛的支付能力同样手机支付使手机充值卡具备了电子货币的功能而对于这种电子货币尽管从国际电子支付业务发展趋势来看基于网络发行的电子货币将成为今后电子商务中的重要支付工具但由于目前国内缺乏对其性质、发行主体、使用范围等方面的法 律规定其合法性有待明确 （3）第三方机构提供支付结算服务突破了现行特许经营限制许多支付服务机构为交易双方开立账户并通过充值账户后以电子货币为载体进行账户间的支付结算完成交易款项划拨这种行为在事实上突破了商业银行“结算”业务和“代理收付款业务”专营的法律规定此类业务的进一 步发展特别是当其达到一定规模后势必对银行支付结算业务产生影响 （4）加大资金非法转移监管 由于对网上交易的交易背景难以查证网上支付平台有可能成为不法分子资金非法转移、套现资金的便利工具买卖双方通过制造虚假交易利用网上支付平台顺利完成资金转移从而达到非法交易的目的（如洗钱、贿赂、非法回扣等）比如目前大部分的网上支付是基于银行卡完成的买卖双方可以通过制造虚假交易由买方通过信用卡透支消费卖家收到款项后变现从而达到非法套现的目的 * 具有较大风险国内商业银行对信用卡取现有较严格限制并收取较高的费用而通过网上支付平台则使持卡人非常便利地绕开了发卡行管制以一般消费方式达到了预借现金的目的如果该方式被广泛利用 * 金额过高很有可能引发金融风险 3.市场规范问题 （1）缺乏市场准入标准 根据有关数据显示目前国内提供第三方支付服务的机构已经发展到50余家在国家政策和经济环境的推动下网上支付服务产业呈现出良好的发展趋势于是在短短一年内第三方服务机构出现了爆炸式增长而这些机构因为技术实力和经济实力的区别提供的服务良莠不齐目前有些支付服务商开始着眼于“价格秀”使整个市场看起来热闹而又显得有些无序无序的竞争将影响产业的发展影响服务的质量而且存在潜在的金融风险因此为了保证支付产业的健康发展为电子商务解决支付瓶颈专家建议政府相关部门抓紧建立支付市场的准入制度提高整个支付产业的服务水平和竞争力 （2）缺乏相应法律法规 目前具体到为电子商务服务的网上支付业务法律上基本还是一个空白传统的支付结算规则在网上支付业务规范中有一定的作用但局限性很大另外目前涉及网上支付的法律只有电子签名法（解决了类似传统结算业务中签章的问题）规章有人民银行发布的网上银行业务管理办法、银监会的电子银行业务管理办法和人民银行的电子支付指引除此没有其他规范如果从我们近期讨论的为电子商务服务的网上支付问题来看法律制度上几乎一片空白法律法规的缺失导致政府机构对目前从事网上支付业务的这些机构和他们的业务要不要监管要不要有一定的规则去规范缺乏统一标准正是因为法律法规建设的滞后导致了网上支付存在的一系列问题包括安全问题、金融监管问题、消费者权益保护问题等等 三、问题的解决思路 1.用证书技术解决网上支付安全问题 对于网上支付的安全问题中国电子商务世界杂志主编赵廷超博士认为美国等发达国家虽然在网上支付的应用广度和深度上都领先于中国但就网上支付安全问题来看中国的保障体系明显比其完善在中国网上支付安全问题并没有外界传说的那么可怕只是目前很多消费者还不了解中国网上支付有诸多的保护措施也缺乏必要的安全交易常识这些是导致网上支付所谓不安全的最直接原因要解决这些问题可以采取移动证书浏览型证书或者是动态密码等技术手段同时培养消费者的使用习惯增加消费者的安全意识和交易常识 2.建立金融监管标准完善法律法规建设 建议相关金融部门进一步完善现有的金融监管制度针对第三方网上支付的行业特点建立网上支付管理规范为网上支付产业的发展建立一个良好的政策法律环境引导网上支付产业的发展同时完善现有法律法规对网上支付机构存在的“吸储”行为进行界定确定其合法性并制定相应的管理办法避免带来更大的金融风险；对第三方支付机构提供支付和结算服务的行为进行界定并制定相应的管理办法加以引导；对资金非法转移通过技术手段和法律法规进行严密控制；对电子货币发行的许可提供法律依据 3建立健全市场监管体系完善产业发展环境 建议工商管理部门和金融管理部门建立健全第三方支付机构进入市场的准入制度适当提高进入市场的门槛保证支付产业的健康发展避免网上支付服务机构因基础薄弱导致保护消费者网上支付产生风险保护消费者的合法权益提高网上支付的服务质量同时工商部门应对网上支付产