毕业论文-我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策.doc

1 高高等等教教育育 自自学学考考试试 毕毕业业论论文文（设设计计） 题题 目目 我我国国商商业业银银行行个个人人理理财财 业业务务存存在在的的问问题题及及对对策策 姓姓 名名 专专 业业 金融学金融学 准准考考证证号号码码 指指 导导 教教 师师 20152015 年年 8 8 月月 3 2 摘摘 要要 近几年来我国的经济一直处于飞速发展的状态，而经济的发展以及国内 外的形势变化随之也为我们的商业银行业带来了新的挑战。就是我国商业银行 个人理财业务需要有更进一步的发展，而且要把现在存在的问题进行探索并解 决。这一方面是由于我们国家居民的消费水平在不断增加，我们居民的财力在 不断地上升，而且大多数的居民生活水平已经在小康水平有些家庭也已经在小 康之上了，而且出现在小康之上的家庭还占不少。另一方面就是我们国家自从 2001 年 12 月加入 WTO 组织之后，经济的形式也在不断地跟国际相连接，而国 外的个人理财发展已经非常的好了。 关键词：关键词： 商业银行商业银行 个人理财个人理财 对策对策 3 3 目录目录 一、一、前言前言.4 4 ( (一）一） 该课题的理论背景及意义该课题的理论背景及意义.4 4 ( (二）二） 研究的内容与步骤、方法和研究措施研究的内容与步骤、方法和研究措施.4 4 二、二、商业银行个人理财业务发展现状商业银行个人理财业务发展现状.6 6 ( (一）一） 国外商业银行个人理财业务发展国外商业银行个人理财业务发展.6 6 ( (二）二） 我国商业银行个人理财业务我国商业银行个人理财业务.6 6 三、三、我国商业银行个人理财业务问题建议我国商业银行个人理财业务问题建议.1010 （一）（一） 对于我国商业银行个人理财业务存在的问题对于我国商业银行个人理财业务存在的问题.1010 （二）（二） 如何解决我国商业银行个人理财存在的问题如何解决我国商业银行个人理财存在的问题.1010 四、四、结结 论论.1313 五、五、感感 谢谢.1313 六、六、参考文献参考文献.1414 4 一、一、前言前言 ( (一）一） 该课题的理论背景及意义该课题的理论背景及意义 我国商业银行的个人理财业务是从 20 世纪 90 年代末开始发展起来的。而 且现在的银行利润的增长在一定上还是有难度的，需要开拓新的领域来发展， 而个人理财这个业务对于商业银行的吸引也是越来越大，而这块巨大的肥肉也 为我国商业银行带来了巨大的机遇和挑战。经济的飞速发展，为我们金融行业 带来了一个强大的物资支持，即同时也为个人理财带来了巨大的市场发展。但 是从我们国家商业银行个人理财业务发展的方面看来，我们的个人理财业务还 是存在很多问题的，但是主要的问题还是在建议和设计咨询等方面，现在的网 银什么也是对柜台地一些手续的简单化，不没有很好的把在线的金融产品带到 主要的业务中去。 而且受到我国一些政策和法规的限制，我们的个人理财业务没有得到好好的发 展，在和一些发达国家相比还是有很大的差距，时也不能很好的保证客户利润 的持续和资产的增长。 自从我们国家人 WTO 以来，我们的经济不断地对外开放，居民的财富也在 不断地增长，我们对于个人理财的思想也在不断地深入。与此同时，对于银行 来说，来自于同行的竞争也在不断地上升和扩大，而且这竞争不仅仅是我们本 国的银行，还有一些海外银行的加入。对于银行业来说，消费群体也是在不断 地扩展，在新的层次和领域。但是与国外的银行相比，我们国家的商业银行的 个人理财业务还是处于起步阶段，我们还是有着很多的问题。 本文主要是针对于我们国家商业银行的个人理财业务的问题做分析，并研 究出一些对策。 (二） 研究的内容与步骤、方法和研究措施研究的内容与步骤、方法和研究措施 1.1.主要内容主要内容 研究我国商业银行个人理财业务存在的问题，以及对于问题我 们应该怎么来解决它。我们通过查找大量的文献资料，从中得到有 效的资料，并从其中整理出对本篇论文有用的信息。 2.2.研究步骤研究步骤 (1) 根据自我兴趣，在阅读大量文献的基础上确定论文题目。 5 (2) 理清思路，明确课题研究的目的及提出问题。 (3) 阅读文献，收集资料。 (4) 进一步研究文献，拟写开题报告。 (5) 利用初步数据撰写论文初稿，根据老师意见反复修改直至定稿。 3.3.研究方法研究方法 （1）文献研究法，通过查阅文献获得有效资料，并从中整理出对本篇论文 有用的信息。 （2）对比分析法。通过对各类理财产品的对比，并从中分析出对我有用的 资料内容。 (3)财务数据分析。通过一些期刊文献资料中理财数据的分析，对比出对于 写文章有用的资料。 4.4.研究措施研究措施 从网站和图书馆查找各类期刊和文献资料，去商业银行查看他们的一些理 财产品，并从中寻找对自己有用的东西。请教其他同学、指导老师，尽可能利 用其有效资源，开展该课题的探讨研究。 6 二、二、商业银行个人理财业务发展现状商业银行个人理财业务发展现状 ( (一）一）国外商业银行个人理财业务发展国外商业银行个人理财业务发展 国外的个人理财业务已经很是发达，尤其是在经济发达国家。 以美国为例：在过去几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达 35%，年平均盈利增长率约为 12%15%。美国商业银行用超市的经营理念取得 了很大的成功;不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通,人们对 金融服务的要求也越来越多。2001 年,美国商业银行的存款增长了 40%,达到了 113 亿美元,总收入上涨了 34%,净收益增加了 29%。 而瑞士银行为了发挥比较优势，它加大了私人银行和资产管理业务的投入， 收购了美洲银行的欧洲和亚洲私人银行业务，并扩充了旗下华宝公司（UBS Warburg Dillon Read）的交易大楼，使它成为欧洲最大的证券交易场所，还收 购了百慕大有名的全球资产管理公司(Global Asset Management），并将其并 入它的私人银行。2000 年，瑞士银行集团在两方面继续进行业务调整：一是收 缩瑞士本土的业务，扩充美国市场的业务，出售几家业务重心在瑞士的机构， 收购几家美国公司，完善集团在美国的业务布局；二；二是继续收缩保险业务，再 一次出售原来持有的几家保险公司股份，同时加大在电子网络及相关业务的投 入，成为第一家能够提供全面的网上银行业务的瑞士银行。2003 年和 2004 年， 瑞士银行集团没有进行大的收购行动，它的主要工作是加大自身具有比较优势 的私人银行和资产管理等业务的投入，同时扩大代理外汇交易和债券交易的市 场份额。瑞士银行集团宁愿选择利润率偏低但收益稳定的业务，在客户取舍上， 瑞士银行集团重点拓展高净值（HNW）客户，即不止是关注客户的交易规模，也 同样关注它们为公司带来的利润，所以它重点发展私人银行业务，以较少的资 本滚动了庞大的资产，而且保持了较高的回报率。有资料反映，近几年瑞士银 行集团的低风险的私人银行业务利润已经与投资银行业务并驾齐驱，占到公司 总利润的 40%。 ( (二）二）我国商业银行我国商业银行个人理财业务个人理财业务 1.1.个人理财的定义与目的个人理财的定义与目的 个人理财又被称为“私人理财”、“私人银行业务”、“家庭理财”、 “家庭金融”等，最早出现在瑞士，之后在美国，欧洲以及亚洲的日本、香港 等经济发达的国家和地区也相应出现了这个业务，并迅速得到了推广。现在已 经成为一项世界各地银行业的一项主要的业务了。个人理财业务是指商业银行 为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活 动。对于商业银行个人理财业务到目前为止还没有一个统一的说法。我个人认 为，商业银行个人理财业务就是银行人员通过其手头的客户资源和其专业知识， 7 以及对于市场经济方面的经验和认知，对于客户手头的闲暇资金做投资，当然 初中是为了使客户赚钱并自己也可以从中得到一笔钱，但是有时也会使客户赔 钱，因为理财虽然风险不大，但毕竟风险还是有的。 有一句话说得好，所谓“你不理财，才不理你”。在现在这个社会，物价 在飞快的上涨，我们手里的钱贬值的越来越快。现在大部分的人手里都会有一 点闲钱，然而把钱放在银行，则每天都看着它在贬值，且银行的存款利率也是 极低的，虽然四大行银行在我们国家到目前为止还是比较保险的。所以我国商 业银行个人理财业务出现了，它的出现是为了给我们一些有闲钱的人带来一个 理财赚钱的好方法。个人理财相对于股票什么的，它的风险还是比较的小，而 且对于银行存款的利率还是要高一些。而且个人理财，一般是由理财经理来帮 你，这样大大方便了我们一些不懂理财有想要理财的人。通常情况下，个人理 财可以为客户有效的赚一些钱但又不至于冒很大的风险。总的来说，我国商业 银行个人理财业务的出现是为了为大部分的人提供一个可以理财又不用冒太大 风险的一个比较好的业务 。 2.2. 我国个人理财业务的分类我国个人理财业务的分类 商业银行按管理运作方式可以分为以下的几类： 1.理财顾问服务：专门的金融结构，包括银行、证券、保险、第三方金融 机构。财务咨询服务是为个人客户提供专业服务，销售及储蓄存款，信贷产品， 产品介绍，促销和推广活动，一般业务咨询除外。客户接受财务顾问提供的建 议以及财务管理服务，管理和使用自己的资金，并承担因此带来的风险和利益。 2.综合性金融服务：是指商业银行按照事先约定与客户的投资和资产管理 的计划和方案，接受客户端的基础上，客户授权银行提供金融服务。在综合金 融服务中，客户授权银行，银行按照合同对客户的资产进行投资和管理，而对 于投资风险和回报是按照合同或者是客户的可承受范围进行回报和承受的。 3.3. 我国商业银行个人理财业务问题我国商业银行个人理财业务问题 首先，我国商业银行个人理财业务在银行的业务中占据是比较少的，虽然这 个占据百分比正在逐年的上升，但是总体还是不够明显。 8 其次，虽然我们现在个人理财产品的数量挺多的，但是真正的在实际运用的 还是比较的少，成不了一定的规模。 再次，我国商业银行个人理财业务的操作技术含量极低，就是提供基本的网 上转账等业务，并没有很好地去发挥出这一块的隐藏的巨大财富。 最后，我们国家现在的金融产品的同质化很严重。虽然现在各个商业银行有 自己的一些理财产品的名字，但是其实抛开它们的名字，从技术的角度来说理 财产品其实都是大同小异的，都没有自己的独特之处。面对不同客户的要求也 是缺乏临场应对能力。以兴业银行为例； 2015 年兴业银行理财产品一览表： 产品名称 币 种 参考年 净收益 率 产 品 期 限 购买日 期 最低投资金额 推 荐 客 户 类 别 投资方向（信贷资金 行业类别） 2015 年 1 月 第 4 期天天 万利宝 A 人 民 币 2.25% 20 天 5 万元 保 本 主要投向银行间具有 较强流动性的票据资 产（包括银行承兑汇 票和商业承兑汇票）、 债券、货币市场工具 等 新华银开户 官网 2015 年 1 月第 4 期天天万利 宝 B 人 民 币 3.50% 100 天 5 万元 非 保 本 主要投资于符合我行 授权授信要求的票据、 债券等银行间市场金 融产品，以及全国性 股份制银行发行的理 财产品、其它融资类 金融工具 2015 年 1 月 第 4 期天天 万利宝 C 人 民 币 3.80% 157 天 2015.01 .18- 2015.01 .24 5 万元 非 保 本 主要投资于非公开发 行的融资类金融工具， 该金融工具的融资主 体为天津泰达投资控 股有限公司，投资工 9 具符合我行授权授信 要求 2015 年 1 月 第 3 期天天 万利宝 C 人 民 币 4.25% 345 天 2015.01 .15- 2015.01 .24 5 万元 非 保 本 主要投资于符合兴业 银行授权授信要求的 票据、债券等银行间 市场金融产品，以及 全国性股份制银行发 行的理财产品、其它 融资类金融工具 2015 年第 4 期万利宝 人 民 币 4.00% 半 年 2015.01 .17- 2015.01 .19 5 万元 非 保 本 上海分行债券结构化 2015 年第 1 期天天万汇 通 A 美 元 3.60% 141 天 8000 美元保本 主要投资于银行间外汇市 场、票据、债券和存放等 金融工具，理财计划存续 期间，本行有权对投资标 的进行置换和调配 2015 年第 1 期天天万汇 通 B 美 元 4.10% 360 天 2015.01 .01- 2015.01 .24 8000 美元 非保 本 主要投资于银行间外汇市 场、票据、债券和存放等 金融工具，理财计划存续 期间，本行有权对投资标 的进行置换和调配 民生加银内 需增长股票 型证券投资 基金 人 民 币 业绩比较基 准:沪深 300 指数收 益率*80%+ 上证国债指 数收益率 *20% 2010.12 .27- 2015.01 .26 1000 元 非保 本 本基金的投资范围为具有 良好流动性的金融工具, 包括国内依法发行上市的 股票、债券、货币市场工 具、权证、资产支持证券 以及法律法规或中国证监 会允许基金投资的其他金 融工具。 兴业银行获奖情况： 10 兴业银行荣获“2014 全国最佳银行理财品牌”、“2014 中国最佳开放式银行理 财产品”、“2014 中国最佳固定收益类银行理财产品”、“2014 中国最佳稳健 收益型银行理财产品”和“2014 最具成长性互联网金融理财产品”、荣获第 一财经日报2012 年金融价值榜（CFV）“最佳合作价值托管银行”奖、蝉联 和讯网 2012 年第十届财经风云榜“2012 年度最佳托管银行”和经济观察报 2011-2012 年度中国卓越金融奖“年度卓越托管服务银行”等 从上面的一些资料可以看出，兴业银行的个人理财产品对应的一些资料及对于 风险的程度。可以看出，兴业银行个人理财是在一定程度上有了改变，市场的 反应程度和利益也是比较好的，但是不得不说即使兴业银行是有些 好的，但是 我们国家总体还是存在着问题的。 三、三、我国商业银行个人理财业务问题建议我国商业银行个人理财业务问题建议 （一）（一）对于我国商业银行个人理财业务存在的问题对于我国商业银行个人理财业务存在的问题 我们国家的商业银行个人理财业务虽然近几年来发展的比较迅速，就像兴 业银行的个人理财业务在近几年发展也是比较的可以。但是不得不说的是，我 们商 0 业银行个人理财业务还是存在问题的，一些根深蒂固的问题一下子还是 解决不了的，要靠我们长期去努力。 首先，我们的现在的风险管理还是存在着很大的漏洞，比如说有信贷员冒 名、以假名发放贷款等。尤其特别是，许多基层农村商业银行。 其次，现在我们的理财产品与实际的风险与收益的定位还是有些不太合适， 有些个理财产品，它其实并没有很高的收益，但是商家为了追求销售额，还是 会夸大其产品的利益；还有些产品它其实在近期的风险是比较大的，但是理财 人员就是会故意避开； 再次，现在我们商业银行个人理财业务的内部审核制度、监管力度还是不 够，虽然我们银行是有内部审核什么的，但是对于商业银行个人理财这一块的 审核还是力度不够的，而且我们对于理财业务的统计分析报告也是不够重视， 虽然我还是在对理财产品的统计分析报告。 最后，我们国家就与发达国家的理财人员来说，我们国家的理财人员还是 没有到达正规化、规模化和专业化的水平程度。临时从其他岗位调过来的情况 时有发生，我们所以只能停留在帮助客户管理资产等方面，很难从其他方面去 开展更深层次理财业务。 （二）（二）如何解决我国商业银行个人理财存在的问题如何解决我国商业银行个人理财存在的问题 个人理财业务作为商业银行一项高利润的新兴业务,在快速发展的同时,蕴 含着潜在风险,如不高度重视,并加以防范,极有可能会产生比银行传统负债业务 大得多的损失。因此商业银行应秉承“规范与发展并重、创新与完善并举”的 原则,通过界定性质、分类规范、严格风险揭示、完善内控制度等办法,提高自 身风险管理水平。 1.1.建立完善的风险管理体系 11 未来,银行风险管理的组织体系应从两个层面进行调整:首先是要适应商业 银行股权结构变化,逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。其次,在风险 管理的执行层面,要改变行政管理模式,逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理, 在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。与此同时,商业银行应针对理财 产品的特点,采用切实有效的风险计量、监测、控制和处理方法,建立理财业务 风险管理体系,并将理财业务风险纳入全行的整体风险管理体系之中,形成风险 管理部门、个人金融部门和理财中心各有侧重、分工明确、相互支撑的风险管 理架构。 2.2.合理确定理财产品的收益与风险, 实现银行与客户的“双赢” 理财产品的收益与风险是理财业务发展中的关键问题, 而收益与风险的核 心问题是理财产品的定价, 但理财产品的定价是我国商业银行至今未能很好解 决的一个问题。从国际领先的银行经验看, 理财业务定价有一个重要方法称为 风险预算, 即需要理财的客户首先要明确银行其自身可承受的风险水平, 银行 再根据其风险承受能力提供相应的收益率报价。如客户不承担风险, 即风险预 算为零, 银行就提供保本型产品; 如客户风险预算为 10% , 银行就根据 10%的 最大损失率为其设计产品组合, 并制定相应的收益率(一般会超过 10%) , 在此 前提下, 客户理财如果亏损在 10%以内, 责任由其自身承担, 超过 10% , 则银 行承担超出部分风险; 反之, 客户收益率在 10%以内, 收益全部归客户, 超出 10%, 超出部分由客户和银行分成。风险预算定价方法由于适合各类客户不同需 要, 又明确界定了银行与客户的责任与权益, 目前已成为国际银行业主流理财 产品收益率设计定价方法, 非常值得国内同业借鉴, 这一方法对于国内银行业 避免理财产品价格大战, 推动理财业务良性发展也具有重大意义。如果从理财 双方的共同利益出发, 应该说,“利润分成”的分享机制更有利于理财业务的发 展。工商银行目前在人民币理财业务的开展上做出了很好的尝试。例如, 该行 “稳得利”产品推出后, 一开始就按表外业务进行投资管理和会计核算, 并对 理财资金进行专门托管, 从而与表内业务建立了严格的防火墙机制。在产品收 益率设计上,该行引入风险预算方法, 收益率报价按保本型产品设计, 其收益水 平虽然只处于行业中等偏下水平,但通过提供其他深度服务吸引了优质客户。在 产品定位上, 该行将借鉴国际经验, 不以吸收存款为目的, 而是着眼于提升客 户服务水平, 建立单独的商业银行资产管理业务模块, 为其经营模式的调整打 下坚实的基础。 3.3.建全银行内部监督审核机制 商业银行应建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个 层面的内部监督机制,并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告,定期召集 12 相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估。个人理财业务管理部 门的内部调查监督,应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等 基础上,重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。商业银行的内部审计部门 对个人理财顾问服务的业务审计,应制定审计规范,并保证审计活动的独立性。 4.4.建全理财业务统计分析报告制度 商业银行应当对其所开展的理财业务,尤其是理财产品,建立相关信息的统 计与监测制度和机制,就理财业务的总体情况、理财产品的销售情况、投资组合 设计及投资情况、理财产品的终止和收益分配等情况,进行定期统计分析。理财 业务的管理部门应及时将有关统计报告或报表,以及相关法律诉讼情况和其他重 大事项,报告银行高级管理层。同时,商业银行也应按照监管部门的要求,及时报 送有关报表、资料。 5.5.全面提高理财人员综合素质, 降低个人理财业务风险 个人理财业务是商业银行从“融资”服务拓展到“融智”服务的标志, 客 户最感兴趣的是“优化投资”服务和“专家”服务。它要求理财人员必须全面 了解理财产品的各项功能, 熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等 多方面知识,具备丰富实务操作经验, 并有良好的交际和组织协调能力。由此可 见, 个人理财业务对理财人员的素质要求较高, 高素质的理财人员是个人理财 业务服务质量的保证,是维护客户的满意度、忠诚度和信任度的关键。但我国商 业银行理财业务的发展时间较短, 理财人员多从个人业务部门或其他部门调过 来, 理财经理多由个人业务部门客户经理兼职, 缺乏专业化理财人员。因此, 加快培养造就一支高素质、专业化、复合型的理财人员, 对商业银行发展个人 理财业务, 降低个人理财业务的风险至关重要。我国的商业银行在理财服务上 还处在初级阶段，理财人员素质的提高需要大量细致的工作，如何建立适应客 户和市场需求的专业理财人员队伍，来降低银行个人理财业务风险，将是银行 理财业务发展过程中必须全力解决的问题。从我国理财业务的发展情况来看， 加强建立系统、规范、高效的个人客户经理培训体系，推动理财人员资格认证 是目前较为可行的方法之一。提高理财人员素质是降低银行个人理财业务风险 的关键所在。在降低银行个人理财业务风险的诸多措施中，提升现有人员素质， 将现有人员转化为符合要求的理财人员，是一个较为容易的操作方法。 13 四、四、结结 论论 本文主要是对于我国商业银行个人理财业务存在的问题进行阐述，并针对 于问题想出解决的策略。因为随着经济水平的提高，我国的居民生活的越来越 了富裕，且经济从入世之后越来越于国际相结合，我们国家的商业银行个人理 财业务的发展也是大势所趋，我们及时的看出我们国家个人理财存在的问题， 并及时的去解决，我们个人理财的业务水平就会以大步向前的趋势赶上发达国 家。 五、五、感感 谢谢 历时将近两个月