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农村小额信贷模式的研究 摘要 农村小额信用贷款是近年来出现的新生事物。中国要想全面建设小康社会，必须解 决“三农”问题。吉林省作为农业大省，农村人口占大多数，所以解决“三农”问题是 吉林省发展的重中之重。而“三农”问题的核心是农民增收，小额信贷作为欠发达地区 发展经济的一种行之有效的融资方式，在解决低收入人群贷款难、增收缓慢以及以低收 入人群资金利用率低等方面发挥了其它贷款方式所无法替代的优势。 本论文通过对国外成功的小额信贷的分析，对吉林省农村小额信贷的现状和问题进 行考察，从而寻找适合吉林省省情的农村小额信贷的模式。通过对个别县做典型调查， 以抽样调查和问卷调查的方式得到小额信贷机构和农户的资料。主要进行两个方面的调 查，一是小额信贷机构的可持续性问题。二是农户对贷款的满足程度的调查。通过归纳 和演绎的方法，分析国外成功小额信贷的一般特征，结合吉林省特点，寻找适合吉林省 小额信贷发展的模式。 本文从小额信贷的一般原理入手，在介绍了小额信贷的概念和组成要素的基础上， 分析比较了盂加拉和印尼的小额信贷的模式，介绍了吉林省小额信贷的现状和吉林省小 额信贷发展所面临的问题，最后针对吉林省小额信贷提出建议。全文共分六章。 首先介绍了小额信贷发展的背景，研究的目标、方法和技术路线，并对国内外的研 究现状进行综述。通过综述，分析目前小额信贷发展的趋势及小额信贷目前的研究尚需 完善的领域，并由此得出本文的研究内容及目标。然后，介绍了小额信贷的概念、目标， 并结合国外其他国家的小额信贷情况，介绍了小额信贷的三个构成要素：目标群体、信 贷运作和组织机构。本文详细介绍了国外小额信贷的经验及启示，介绍了孟加拉的g b 模 式，概括了g b 的主要特点。印尼的b r i 模式，它是正规银行开展小额信贷业务的代表。 通过分析两种模式，得出国外小额信贷的成功经验在第四章我介绍了农村小额信贷在农 村金融市场中的地位。从多个角度论述小额信贷与传统信贷的区别，进而得出发展小额 信贷在优化了信用社的资金结构，抑制了农村民间借贷，推进了农村产业结构调整等方 面的意义。在文章的最后我对吉林省农村小额信贷发展的现状及问题进行了分析。通过 对农户的问卷调查，了解了目前小额信用贷款在吉林省的运行情况，总结了推广农户小 额信用贷款所取得的成效。然后从小额信贷的可持续性和同农村经济的可协调性两方面 分析目前小额信贷存在的问题。并针对提出的问题从小额信贷制度的构建，利率的改革， 和信用环境的改善等方面对吉林省小额信用贷款提出了相应的建议。 关键词：小额信用贷款，模式，农村信用社： i i s t u d y o nt h em o d e lo fr u r a lm i c r o f i n a n c e a b s t r a c t 1 1 l em i c r o f i n a n c ea p p e a r e di nr e c e n ty e a r s i f c h i n aw a n t st oc o n s t r u c tt h ew e l l - o f f s o c i e t y c o m p r e h e n s i v e l y ，w em u s ts o l v et h ep r o b l e mo fa g r i c u l t u r e ，r u r a la r e a sa n df a r m e r s j i l i n p m v i n c ea sa l la g r i c u l t u r a lb i gp r o v i n c e ，t h ea g r i c u l t u r a lp o p u l a t i o no c c u p i e st h em a j o r i t y ，s o t h em o s ti m p o r t a n tw o r ki ss o l v i n gt h ep r o b l e mo fa g r i c u l t u r e r u r a la r e a sa n df a r m e r s 皿e c o r ep r o b l e mi si n c r e a s i n gt h ei n c o m eo ff a r m e r s n l em i c r o f i n a n e ea sa l le f f e c t i v ef i n a n c i n g w a y i i lt h ed e v e l o p i n ga r e a , i td i s p l a y si t sf u n c t i o nt ot h ed e v e l o p m e n to ft h er u r a le c o n o m y , t ot h ea c c e l e r a t i o no f f a r m e r s i n e o m ea n ds oo n t 1 l i sa r t i c l es t u d ym i c r o f m a n c ef r o mt h eg e n e r a lp r i n c i p l e i n t r o d u c e dt h ec o n c e p ta n dt h e c o m p o s i t i o ne s s e n t i a lf a c t o ro fn em i c r o f i n a n c e c o m p a r e dt h em o d e lo fr u r a l m i c r o f i n a n c ei i i8 a n g l a d e s ha n di n d o n e s i a , i n t r o d u c e dt h ep r e s e n ts i t u a t i o na n dt h eq u e s t i o n i nj i l i n p r o v i n c eo f r u r a lm i c r o f i n a n c e n et e x th a ss i xp a r t s p a r to n eip r e s e n ty o ut h ed e v e l o p m e n tb a c k g r o u n do fr u r a lm i c r o f i n a n c e ，t h er e s e a r c h g o a l ，a n dt h em e t h o d t h r o u g ht h es r r r n a r y ，ia n a l y s i sd e v e l o p m e n tt e n d e n c yo fr u r a l m i c r o f i n a n c ea n dt h ed o m a i nw h i c ht h er e s e a r c hs t i l lh a dt oc o n s u m m a t e a n df r o mt h i s i g e tt h er e s e a r c hc o n t e n ta n dt h eg o a l p a r tt w o ，ii n t r o d u c et h ec o n c e p ta n dg o a lo fr u r a lm i e r o f m a n e e a n du n i o no t h e r c o u n t r i e ss i t u a t i o n s ，ih t r o d u c et h et h r e ei n t e g r a n tp a r to fm i c r o f i n a n c e ：g o a lc o m m u n i t y , c r e d i to p e r a t i o na n do r g a n i z a t i o n s p a r tt h r e e ，f i r s t ，ii n 仃o d u c et h em o d e lo fg bi nb a n g l a d e s h , s u m m a r i z i n gt h eg bm a i n c h a r a c t e r i s t i c a n dt h e nii n t r o d u c et h em o d e lo f b r ii ni i l d o n e s i a ic o m p a r et h es i m i l a r i t i e s a n dd i f f e r e n c e so ft h ep e t t yl o a no nc r e d i tb o t hi nc h i n aa n da b r o a ds ot h a tic a ne x t r a c tt h e e n l i g h t e n st o0 1 1 1 p e t t yl o a no nc r e d i tf r o mt h es u c c e s s f u le x p e r i e n c e so ft h ef o r e i g n c o u n t r i e s p a r tf o u rf i r s tf r o mm a n ya n g l e s ，ia n a l y s i sr u r a lm i e r o f i n a n c ea n dt r a d i t i o n a lc r e d i t d i f f e r e n c e ，a n dt h e no b t a i n e dt h es i g n i f i c a n c eo fr u r a lm i c r o f i n a n c e ，i nt h eo p t i m i z e dc r e d i t a s s o c i a t i o n sf u n ds t r u c t u r e ，s u p p r e s s e dt h ec o u n t r y s i d ef o l kt ol e n dm o n e y ，a d v a n c e dt h e c o u n t r y s i d ei n d u s t r ya n ds oo n p a r tf i v et h i sc h a p t e rf i r s ti n t r o d u c e sr u r a lm i c r o f i n a n c ei nj i l i np r o v i n c e sm o v e m e n t s i t u a t i o na tp r e s e n t ，a n ds u m m a r i z e st h er e s u l tw h i c ht h ep e a s a n tr u r a lm i c r o f i n a n c eo b t a i n s ， 1 1 1 t h e nf r o ms u s t a i n a b l ea n dw i t l lt h er u r a le c o n o m ym a yt h ec o o r d i n a t i v et w oa s p e c t s , i a n a l y s i st h ee x i s t e n c eq u e s t i o no f r u r a lm i c r o f i n a n c e a tp r e s e n t p a r ts i xa c c o r d i n gt ot h eq u e s t i o nw h i c hp r o p o s e di nv i e wo f t h ep r e c e d i n gc h a p t e r , ir a i s e t h er e l e v a n tw a y si nt h ef o l l o w i n gr e s p e c t s ：c r e d i ts y s t e mc o n s t r u c t i n g ，i n t e r e s tr a t er e f o r m a n dc r e d i te n v i r o n m e n ti m p r o v e m e n ta n ds oo n k e yw o r d s ：r u r a lm i c r o f i n a n e e , m o d e l ，c o u n t r y s i d ee r e d ra s s o c i a t i o n 独创性声明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发 表或撰写过的研究成果，也不包含为获得吉林农业大学或其它教育机构的学位或证书 而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明 确的说明并表示了谢意。 学位论文作者魏 百忍明 签字日期：7 年多月7 日 关于论文使用授权的说明 本人完全了解吉林农业大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留 送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅，可以采用影印、缩印或扫描等复 制手段保存、汇编学位论文。同意吉林农业大学可以用不同方式在不同媒体上发表、 传播学位论文的全部或部分内容。 学位论文作者签名：4 可岛朔 一名雄蟛 签字日期：i b s 7 年多月7 日 签字日期：汐7 年月7 日 吉林农业大学磺士学位论文 农村小额信贷模式的研究 1 1 研究的背景 1 导论 贫困，作为世界“三p ”( 贫困、人口和污染) 难题之一备受关注。我国是一个人1 2 1 大国，拥有1 3 亿人口，占世界人口的2 1 ，同时也是一个贫困人口占大多数的国家，所以 解决贫困人口问题是实现现代化过程中必须解决的问题。在我国，农村人口占大多数， 城乡发展及其不平衡，为了实现全面建设全面小康这一目标，就必须解决农村贫困人1 2 1 问题。 根据发展经济学的相关理论，资本的投入会拉动经济的增长。尤其在我国劳动力过 剩的情况下，资本的投入更显的尤其重要。所以解决农村贫困人口问题当前最有效的途 径之一就是加大对农业资金的投入，使农民获得更多可用来生产的资金。 农民获得资金的传统途径包括：扶贫资金、商业银行贷款和民间借贷。 扶贫资金之所以不能成为农民获得资金的主要方式，一个突出的问题是扶贫到户 难，大多数攻坚目标的贫困农户很少能享受到扶贫资金对他们的帮助。信贷扶贫在很大 程度上达不到项目设计的目的，问题主要表现在以下几个方面：一是扶贫资金不能准确 指向贫困农户。二是贷款的还贷率低，大量的资金沉淀，还贷率只有5 0 0 , 6 左右，使扶贫 资金的有效利用率大为降低。三是操作资金的组织机构缺乏积极性。因为管理扶贫资金 的成本高、风险大，亏损严重。四是财政补贴难以持续。中央财政为扶贫资金提供的贴 息随贷款总量的增加而不断上升，负担不断加重，而这些贴息贷款又没有充分发挥扶贫 效益。怎样才能有效解决扶贫资金直接到户，让扶贫资金充分发挥效益，并为贫困农户 创造一种自我“造血”的机制，一直是政府和关心扶贫事业的人们共同思考的问题。扶 贫攻坚任务的艰巨性和紧迫性，从客观上提出了对扶贫方式进行改革和完善的要求。 农民很难从商业银行获得贷款，是因为农民对资金的需求有着独特的特点。从贫困 人口的信贷需求来看，具有三大特点。一是贷款额度小。由于贫困农户主要从事自我就 业性经济活动或不稳定的主要依赖体力的外出务工活动，缺少管理能力和技术水平，单 个农户的信贷需求通常是小额的。但由于低收入贫困人口在我国人口中占很大比例，因 此他们总的信贷需求规模仍是十分巨大的。二是贷入资金在生产和消费中相互混淆。贫 困家庭的生产资金和生活开支常常混为一体，用于发展项目的信贷需求与家庭生活的消 费需求难以区分开来，对贫困户的贷款很难按照项目原定用途进行监管，在一定程度上 增大了贷款风险。三是贫困户缺乏可供抵押和担保的财产。低收入家庭通常缺乏可变卖 的财产，多数穷人除了自己居住的低价值住房和活牲畜外，没有其它高价值的财产，而 在市场发育极其落后的条件下，住房和活牲畜基本上不具有抵押的可行性，在正规信贷 中通常使用的财产抵押方式对他们不适用。由于多数贫困农户不能提供具有金融信用的 吉林农业大学硕士学位论文农村小额信贷模式的研究 担保人，因此在正规金融制度中采用的财产和个人信用担保方式也难以采用。如果商业 银行按照常规方式运行农村金融市场，就要承担高额交易成本及风险，所以商业银行不 愿贷款给贫困人口，这也是小额信贷产生的必要性。 农村的民间借贷虽然在很大范围内补充了农村资金市场资金的短缺，在很大程度上 促进了经济的发展，并帮助农民克服了生活中的困难，然而，由于各级政府始终没有把 农村民间借贷市场纳入正常的管理范畴，农村民间借贷市场存在着大量的不规范行为， 给农村社会经济生活带来许多不利的影响：一是民间借贷市场利率的参差不齐干扰了农 村正常的金融秩序。二是由于高利贷的存在加重了生产和生活的负担。三是容易引发各 种民事纠纷和刑事案件。 小额信贷，正是在这几种需求下应运而生的。小额信贷是为贫困阶层提供小规模贷 款服务的信贷活动。具体来说，就是通过一套适合贫困户特点的特殊扶贫体系，将资金、 技术等稀缺资源直接送达贫困户。因为小额信贷具有扶贫资金到户率高、可促进贫困者 的自我发展能力提高等特点，所以小额信贷将成为我国今后扶贫的一项“利器”。据人 民银行统计，至u 2 0 0 2 年9 月末，全国农村信用社农业贷款余额5 7 8 2 亿元中农户贷款余额 3 3 6 1 亿元，比年初增加6 5 7 亿元。其中，农户小额信用贷款余额7 8 9 亿元，比年初增n 4 5 4 亿元，增幅1 3 9 ，联保贷款余额2 9 7 亿元，比年初增加1 7 8 亿元，增幅1 5 0 。全国9 0 以 上的农村信用社开办了农户小额信用贷款，5 0 以上的农村信用社开办了农户联保贷款 得到农村信用社小额信用贷款和联保贷款支持的受益农户总计达至1 j 5 6 8 4 万户，占有贷款 需求且符合贷款条件农户数的5 9 占全部农户数的2 5 。发放小额农贷工作有效缓解了农 民贷款难的问题，促进了经济的发展和广大农民收入的提高，但其在发展中还存在着很 多亟待解决的问题，如小额农贷的发放是否达到了可持续性，现存机制能否有效地控制 风险。若这些问题不得到妥善的解决，不但会影响小额信贷自身的发展，也将会影响小 额信贷支持“三农”作用的发挥。 1 2 文献综述 2 0 世纪6 0 年代开始，不少发展中国家和国际组织一直在试图为低收入阶层提供信 贷服务。但由于始终没有探索到既能为穷人提供信贷服务，又能解决信贷机构的自我生 存的途径。 在2 0 世纪7 0 年代至8 0 年代，一些为穷人提供小额信贷服务的项目和机构，在吸取以 往教训的基础上通过不断的努力，取得令人鼓舞的成绩。 全球第一个具有现在意义的小额信贷机构是孟加拉的乡村银行g r a n l e e nb a n k 简称 g b 该银行是孟加拉吉达港大学经济系教授穆罕默德尤诺b l a h a m m a dy u n u s 博士于1 9 7 6 年发起在探索贫困人口能够进入适宜的金融信贷网络的尝试过程中逐步建立和完善的。 m u h a r m m a dy u n u s 认为，穷人没有财产抵押因而不能对其进行资金借贷的逻辑，就是认 2 吉林农业大学硕士学位论文 农村小额信贷模式的研究 为人类没有翅膀因而不能飞翔的逻辑。贫困农民缺乏生产资本，而传统正规银行又因规 避风险而将没有抵押品的农民排斥在外，导致他们难于走出贫困陷阱。长期以来，世界 各地的正规与非正规组织为解决这一问题建立了各种各样的网络性或微观金融机构，包 括传统的非正规微观金融、自发形成的组织、常规或专业银行和非政府组织的微观信用 组织等等。这些机构把资本借给那些被常规放贷者认为没有信用的人口。其中孟加拉 “6 r a m e e n b a n k ”的巨大成果吸引了众多经济学家和政策制定者的注意。 针对小额信贷问题的研究，大多都围绕小额信贷的特征，存在的问题及对策等，近 年来的研究主要集中在以下几个方面： 1 2 1 对国外小额信贷的研究 针对国外小额信贷的成功运作，很多学者进行了深入的考察和研究，认为国外小额 信贷的成功给我国提供了很多借鉴。熊得平【1 l 认为：国外的小额信贷以穷人为对象，提 供以免担保贷款为主体的综合服务，以自愿为原则，建立穷人自己的组织和相应的运行 机制，以非政府组织为主体，建立依赖于市场化经营的组织体系以政府支持为前提，主 动与政府保持密切合作和良好关系，指导穷人投资，鼓励穷人储蓄，帮助穷人理财，提 高穷人素质。张莹【2 】也认为国外的成功在于：贷款对象以就业困难人员为主，贷款人不 需要提供抵押担保，贷款机构或组织为贷款人提供其它帮助。陈亮 3 】认为，国外的成功 在于可持续发展，实行市场利率，进行商业化操作，成立相对独立的小额信贷专业机构， 并卷4 订相应规范性法规或条例，充分发挥社会团体、中介组织的作用，与政府建立良好 的关系。国际实践证明，农户小额信贷能够实现成功的商业化运做使扶贫机构和贫苦农 户“双赢”。 1 2 2 对我国小额信贷进行评价 杜晓山【4 】认为：中国的小额信贷同国际上的小额信贷，包括与近邻的南亚及东南亚 部分地区的大规模小额信贷机构和项目相比，在时间、规模、设计思想、运作主体和实 簏小额信贷的政策环境方面均有不同。但经过几年的努力，尽管还存在着问题，但已经 显示出巨大的生命力。余红莲【5 】认为：我国小额信贷是一种金融创新，但金融意义还不 完整，相当程度上仍属于政府行为，而且各地实行的差异很大。张跃平、周基农、刘荆 敏1 6 】认为：小额信贷是政府救济式扶贫转向开发式扶贫。救济式扶贫就是无偿资金和贴 息贷款。根据经济理论，贫困人口都是理性人，在人人都有饭的情况下，那么他们每个 人都有偷懒动机和搭便车的动机，这样每个人都摆脱不了贫困而小额信贷是一种开发式 扶贫。尹梦霞1 7 j 认为：解决了我国扶贫信贷工作中长期存在的“扶富不扶贫”问题，解 决了我国传统意义上的扶贫信贷的还贷率低的问题。国际实践证明农户小额信贷能实现 吉林农业大学硕士学位论文农村小额信贷模式的研究 成功的商业化运作，使扶贫机构和贫困农户双赢。上述观点都认为小额信贷是一种创新， 肯定了小额信贷在帮助农民脱贫方面的意义。 1 2 3 关于我国小额信贷的现状和问题 杜晓山1 4 l 把我国小额信贷的问题归为两大类，一是长期的合法性没有解决，二是没 有考虑到项目的可持续发展问题。杨坚 8 1 认为：我国实施的小额信贷更多的体现了一种 短期政府行为，小额信贷运作的市场载体尚未形成，融入市场经济的程度不深，利率缺 乏弹性使小额信贷缺少持续发展的动力和条件。苏智、钟俊亮唧认为：我国小额信贷利 率偏低，种类单一，期限短，贷款期限甚至短于生产周期，小额信贷没有建立起保障机 制，使得风险无法分散，在信贷对象的选择上，倾向于农户小额信用贷款客户群体出现 扶富不扶贫和贷款集中于大户现象。应宜逊、黄震宇”o l 认为，由于我国的经济体制改革 尚未完成，因而小额农贷体制带有明显的转轨时期色彩，制度主义倾向明显，深度有所 不足。王雨舟【“】认为：农村信贷供给与资金需求的差异越来越突出，存在着需求总量扩 大化与信贷供给缩小化的矛盾和需求主体多元化与农贷主体单一化的矛盾。以上观点从 各个角度分析了我国小额信贷目前存在的问题，有政府方面的，也有小额信贷运行机制 本身的，说明t 4 , 额信贷在我国还有很多地方不完善，还有很多问题需要解决。 1 2 4 关于我国小额信贷的对策 杜晓山【1 2 】认为应发挥小额信贷的反贫困功能和金融服务功能，实行灵活的利率，对 员工提供培训和对项目提供技术支持，实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转 变。杨坚 8 1 认为：应建立以农村信用社为主，市场化运作的小额信贷扶贫模式，合理制 定利率。确保小额信贷财务的可持续性，注重农村人力资源开发，理顺农户需要小额信 贷的外部环境。殷红霞【b 】认为：应实行农业保险制度，建立风险分担机制。小额信用贷 款是一种高度分散化的放款，总体上使贷款风险度下降。但由于小额信用贷款主要是用 于农业领域，而农业生产由于其本身的特点具有极大的不确定性，这就加大了小额信用 贷款的风险，为了分散和规避风险，可在农村推行农业意外保险制度，增加承担风险的 主体，提高贷款当事人的抗风险能力，使农业风险由信用社和保险公司共同承担。苏智， 钟俊亮【9 】在承认以上观点的同时还认为应扩大小额信贷的种类，延伸小额信贷的领域， 还应对小额信贷实行灵活的贷款期限。尹梦霞 7 1 认为应完善农村小额信贷信用评估体系， 防范农户信用评估失实风险，政府应出台政策解决农信社资金不足的问题。应宜逊、黄 震宇l l o 】认为要把增加小额农贷的深度作为重要改进方向。因为，现行小额农贷体制由深 不够，以致贷款难以进入低端的农户，而帮助最贫困的农户脱贫，乃是小额农贷的重要目 标。要发展一批福利主义模式的农村金融机构，以增加小额农贷深，承担最低端农户的信 4 吉林农业大学硕士学位论文农村小额信贷模式的研究 贷扶贫任务。要使信贷深入到最贫困的人群，只有依托福利主义模式的金融机构。以上 研究提出了完善小额信贷的很多建议，但我国经济发展极其不平衡，地域之间发展差别 较大。选择适合于其地区特点的，尤其是在欠发达地区的农业大省，农村小额信贷模式 的研究仍然不足。学者没有根据区域特点，提出针对吉林省粮食主产区如何发展小额信 贷提出建议。 1 2 5 对小额信贷发展趋势的分析 杜晓山【1 4 】把小额信贷分为三个阶段：一是强调为穷人提供贷款资金和穷人偿还能力 为中心的阶段。二是收取高利息以弥补借款的成本。三是小额信贷机构吸引商业渠道的 资金，达到金融持续性的阶段。可以预测，在不久的将来中国小额信贷将可能进入制度 化建设阶段，在强调小额信贷扶贫功能的同时强调金融服务功能，健全小额信贷机构的 控制风险的能力，小额信贷的贷款本金从外援和政策性资金为主逐步过渡到来自当地金 融市场的资金占相当比重。鱼小强【1 5 】对小额信贷的发展也做出了以下预测：信贷行为商 业化、信贷利率市场化、信贷产品多样化、信贷服务配套化、信贷手段现代化。综上所 述，可持续发展的小额信贷将是小额信贷的发展趋势。 从总体上来看，近年来我国学者对小额信贷的研究和认识有了很大进展，也取得了 很多有益的成果，但仍然存在着几点不足：一是很多方法都仿照国外模式，把国外发展 趋势作为我国发展目标，没考虑到我国国情；二是我国各地区发展不平衡，我省作为农 业大省，很多学者的研究没考虑到作为粮食主产区的农业大省小额信贷该如何发展的问 题。本文的研究就是要弥补国内相关研究的不足，以吉林省为实证分析对象，探索适合 于欠发达地区农业大省的农村小额信贷模式。 1 3 研究目标 1 3 1 研究目标 本论文通过对国外成功的小额信贷的分析，对吉林省农村小额信贷的现状和问题进行 考察，从而寻找适合吉林省省情的农村小额信贷的模式。 1 3 2 研究内容 第一章导论，介绍了小额信贷发展的背景，研究的目标、方法和技术路线，并对国 内外的研究现状进行综述。 第二章小额信贷的一般原理，介绍了小额信贷的概念、目标，介绍了小额信贷的三 个构成要素：目标群体、信贷运作和组织机构。 第三章国外小额信贷的经验及启示，首先介绍了孟加拉的g b 模式，然后介绍印尼的 5 吉林农业大学硕士学位论文农村小额信贷模式的研究 b r i 模式。通过分析两种模式，得出国外小额信贷的成功经验。 第四章我国农村小额信贷在农村金融市场中的地位，论述小额信贷与传统信贷的区 别，进而得出发展小额信贷的意义。 第五章首先介绍了目前小额信用贷款在吉林省的运行情况，然后从小额信贷的可持 续性和同农村经济的可协调性两方面分析目前小额信贷存在的问题。 第六章针对前一章提出的问题从小额信贷制度的构建，利率的改革，和信用环境的 改善等方面对吉林省小额信用贷款提出了相应的建议。 1 4 研究技术路线和方法 1 4 1 研究技术路线 实行小额信贷的背景 小额信贷在农村金融中的地位 小额信贷的概念和理论基础 国外小额信贷的 经验及启示 1 4 2 研究方法 吉林省农村小额信贷 现状及存在问题 构建吉林省的农村小额信贷模式 1 市场均衡的分析方法。把小额信贷的运行纳入市场的框架，分别对这个市场的需 求者( 主要是农户) 、供给者( 农村信用社) 及其提供的产品展开研究，分析如何以合适的 金融产品( 小额信贷产品) 满足市场需求，并且实现供给者在经济上可行。 2 实证研究：对个别县做典型调查，通过抽样调查和问卷调查的方式得n d , 额信贷 机构和农户的大量第一手资料。主要进行两个方面的调查，一是小额信贷机构的可持续 性问题。二是农户对贷款的满足程度的调查。 3 归纳和演绎的方法：通过归纳和演绎，分析国外成功小额信贷的一般特征，结合 吉林省特点，寻找适合吉林省小额信贷发展的模式。 4 统计的方法：对大量调查所获得的资料，运用多种综合指标以反映小额信贷发展 6 吉林农业大学硬士学位论文 农村小额信贷模式的研究 一般特征。如脱贫率，资金到户率，盈亏平衡点等，进而得到吉林省小额信贷发展的现 状。 2 1 小额信贷的概念 2 小额信贷的一般原理 关于小额信贷的概念，不同的学者和机构有不同的理解和表述。这些定义包含着小 额信贷提供的服务内容、服务对象特征和希望达到的目标。具有代表性的观点可归纳如 下： 第一种表述：小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄和汇款服 务。大多数捐助机构集中与上述服务中的小额信贷。尽管信贷本身不创造经济潜力，但 它能够释放这种潜力，能够使穷人更好地利用自己的人力资本和生产资本盈利和增加财 富。1 1 6 第二种表述：小额信贷是金融行业的一部分，是满足那些从未或很少得到正规金融 服务的家庭和企业的金融需求。因此，小额信贷机构的主要目标客户是低收入家庭。然 而今天人们清楚地认识到低收入家庭需要广泛的金融服务，包括：存款服务、信贷服务、 支付服务和保险。 1 7 l 第三种表述：根据小额信贷包含的如下内容，小额信贷可被定义为：穷人将小笔与 大笔钱兑换的途径。贷款服务：是现在先用一大笔钱，将来以分期还款的方式不断地存 款；存款服务，是将现在的钱存成一大笔，准备今后使用：保险服务，是现在和将来都 不断地储蓄小额度的钱，为某些不可预测的未来需要是使用；保险是将收入合在一起使 用以分散个人的风险。养老金服务，是现在储蓄，如小笔的钱使将来可有大笔的钱，为 将来特定的、一般是间断的日期使用。 第四种表述：小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具，适合世 界上所有文化和经济状况。它具有很好的成本效益，具有可持续性，并且采用商业化运 作方式。它给了穷人一个机会，通过自己的努力摆脱贫困。1 1 8 中国在引入小额信贷概念时，曾进行过如下界定1 1 9 】： 小额信贷是指为低收入阶层提供贷款和存款服务。贷款：一般只用于生产目的而不 用于消费。通常具有小额度、短期、分期还款、不需要担保和灵活多样的担保形式、市 场利率水平、贷款成员自我组织等特征。各种模式的小额信贷均包括两个基本层面的含 义。一是为大量低收入人口提供金融服务，即小额信贷项目的开展，服务于目标群体层 的含义；二是小额信贷机构本身的生存和发展，t i p 4 , 额信贷机构的持续性。这两个既相 互联系又相互矛盾的方面，构成了小额信贷的主体，两者缺一都不能称为完整或规范的 小额信贷。 吉林农业大学硕士学位论文农村小额信贷模式的研究 2 2 小额信贷的目标 国外小额信贷的实践e 韭j 2 0 ，小额信贷实现的目标一是资金送达贫困农户、二是促 进贫困者的能力提高、三是保持高还贷率、四是保持合理经济规模、五是保持金融的可 持续性。 2 2 1 资金直接送达贫困户 如果政府及社会各界的扶贫资金等有限的资源，不能直接送达最贫困农户，那么它 在扶持绝对贫困户方面的作用就不能不受影响。由于贫困农户是社区中的“弱势者”， 既无过硬的社会关系，又无财产可抵押和较高的教育程度，因而在参与这些扶贫经济开 发项目时，竞争不过区域行政机构和村社干部。小额信贷扶贫设计了专门针对贫困农户 的制度，使非贫困户、特别是富裕户和村干部不愿意接受，而让给贫困户。实践证明实 行小额信贷，直接把资金贷给了贫困户，他们就可以根据自己的需要安排项目，有了更 多的自主权和支配权，调动了贫困户生产经营的积极性，并促使农户勤俭持家，开源节 流。 2 2 2 促进贫困者的能力提高 所谓贫困者能力的提高，是指贫困者得到小额信贷后，能够在发展家庭经营中获得 收益的能力，从不具备到具备，从较少具备到较多，从不熟练到熟练。以相信并激发贷 款贫困者自我发展能力作为出发点和落脚点的小额信贷，从根本上改变了传统项目中对 贫困者的恩赐做法，较好地调动了贫困者的积极性、创造性和负责精神，从而也成为度 量贫困者能力提高的重要标志。 2 2 3 保持高还贷率 保持高还贷率是一切金融信贷行为所希望的目标之一，也是小额信贷扶贫的重要目 标之一。如果一个小额信贷组织不能保持高还贷率，存在着大量的呆帐、坏帐，即使小 额信贷组织可以勉强生存下来，也使贷款者养成可以白用贷款的心理，最终将不利于贷 款贫困者脱贫及自己能力的提高。 2 2 4 保持合理的经济规模 所谓经济规模，指的是小额信贷的贷款贫困者数量和贷款总额。就小额信贷组织本 身的生存与发展来说，只有达到了较大的规模，它才能收取必要的利息来冲抵成本。然 而由于贫困者居住的分散性，每个贫困者依次贷款的小额性和短期性，贷款的贫困者使 吉林农业大学硕士学位论文 农村小额信贷模式的研究 用贷款时需要得到的技术、信息等服务，因而小额信贷贷款的贫困者数量也不是越多越 好，而必须结合自己机构和工作人员的情况，控制在一个合理的规模范围内。 2 3 小额信贷的构成要素 小额信贷的基本要素包括：服务的目标群体即客户要素，为满足特定客户的信贷运 作方式和金融产品要素，农户组织和机构组织要素等，这些要素的不同组合构成多样化 的小额信贷模式。 2 3 1 目标群体 目标群体是构成小额信贷模式的最基本要素。贫困、有生产经营能力、得不到所需 的金融服务等是这一目标集团的总体特征。 2 3 1 1 针对贫困者中的最贫者这一类的代表是盂加拉的乡村银行( g b ) 。乡村 银行强调以穷人中的最穷者为目标群体，而排斥非贫困者和有较多土地的农户。以贫困 阶层为目标的小额信贷的基本假设是要帮助穷人且一定要让穷入获益。针对穷人提供信 贷服务的理论依据为以下几点： 信贷对改变穷人的经济状况有重要作用。正如乡村银行创始人尤诺斯教授所指出： 信贷是一种有较强社会和经济功能作用的要素，是一种有力的经济武器。通过正确的信 贷政策和适宜的经济组织，可能改变社会原有的既定格局。 穷人有能力和有愿望改变自己的生活处境，应当相信穷人的能力且挖掘和发挥他们 的潜力。通过信贷给予穷人以资金支持，他们可以改变自身条件。减缓贫困的最佳方法 就是让穷人自己努力做自己的事。 专门指向穷人的项目，可使穷人受益。尤诺斯教授指出：专项扶贫项目，只要是专 门为穷人设计，而且由专门的人通过专门的机构来执行，项目设计者懂得在为谁服务和 在做什么，并懂得在支持专项扶贫项目的国家政策框架下执行项目，那么利益是可以有 效地到达穷人那里的。 将有限的资源用于被忽略的群体上。有些政府的扶贫项目非贫困户是可以参加的。 但经验表明：如果项目对非贫困户开放，则项目将主要由非贫困户控制，而贫困户难以 从中得到益处。由此，贫困户需要有属于他们自己的项目。很明显，这类小额信贷项目 确定目标的宗旨有一定成分的政府行为和政治色彩，而非完全市场化的选择。识别出目 标群体是这类小额信贷项目实施中关键的一步。 2 3 1 2 服务于中下收入阶层这类小额信贷所服务的目标群体是整个社会的低收 入阶层，对服务的目标群体的贫困程度和收入水平没有严格的要求，既可将贷款给以小 组为基础的每个成员，也可贷给微型企业。其所从事的项目一般是农村和农业开发项目。 9 吉林农业大学硕士学位论文农村小额信贷模式的研究 传统农村金融政策是以城市为基础的。伴随着印尼人民银行地方金融系统改造传统 的贴息农业贷款项目，实施小额信贷的成功，使以整个低收入阶层为目标群体的制度性 和商业性小额信贷日益引起人们的重视。其理论基础为以下几点： 第一，在发展中国家仍有约8 0 的居民户在得不到的金融服务的条件下生存，其中 的绝大多数属于发展中国家的贫困人口。满足大规模低收入客户需求是小额信贷的基本 目标，这种服务机制可自动对准相应的客户，而不需要强制性地确定贫困标准和划定目 标集团。 第二，制度和商业性的小额信贷是一种有效的社会经济发展因子。在有金融服务设 施的地方，储蓄服务可以保障人们安全地储存财富并保障季节性或临时性多余资金的流 动，以备将来之需。信贷服务可以利用预期的收入进行当前的投资或消费。商业性的信 贷机构可以通过帮助劳动的穷人及他们的家庭降低风险，提高投资收益，改善管理，提 高劳动生产率和生活质量，增加他们的择业机会。 第三，补贴性的信贷受到资金约束。低收入阶层对制度性小额信贷的需求量如此之 大，靠补贴捐赠或政府基金是无法满足的，而只能通过政府允许的商业性机构，这样的 商业性机构能够动员地方储蓄，把商业性投资作为必要的杠杆进而提供大批量的小额贷 款。 2 313 性别特征按性别特征可分为三类：不以妇女为目标群体，以妇女为主要目 标群体，以及不以性别特征界定目标群体。考虑以妇女为目标群体的出发点是：农村小 额信贷的总体特征和宗旨是服务于社会上的边缘集团和脆弱群体，而妇女是边缘集团的 主体，是脆弱群体中的脆弱者。在目前主要的农村小额信贷组织中，印度的自我就业妇 女协会银行、印度的世界妇女金融组织伙伴会员网络1 0 0 是妇女成员。 2 3 2 信贷运作 信贷运作是指在客户水平一层开展金融服务的相关内容和规定。包括具体的贷款条 件、操作程序、利率水平、发放和偿还贷款的方式等，同时包括相应的客户组织形式， 如连带小组。有利于目标群体的信贷运作包括：从小额信贷开始；发放的贷款额度低于 大多数正式金融机构；灵活的抵押方式；简单的申请程序和表格；对申请做出快速的决 定；灵活的贷款条件。 2 3 2 i 灵活的抵押担保方式小额信贷原则上不需抵押或采取灵活多样的抵押担 保形式。灵活的抵押条件，是为目标群体服务的关键因素之一。核心贫困户缺乏正式抵 押物，例如土地和房屋，而这正是他们获得正式贷款的主要障碍。 通常对抵押的替代是组成连带小组。建立小组并承担本小组成员还款责任是给成员 贷款的条件，小组成员互相担保各自的贷款j 这种发放的实现能使成员间起互相监督和 i o 吉林农业大学硕士学位论文农村小额信贷模式的研究 连带责任的作用。小组往往由5 8 人组成。以低收入阶层为目标群体的小额信贷项目多 采用直接担保或小组联保的形式。泰国的农业和农业合作社银行对贷款额不超过l o 万 泰币的个人采取小组联保，对贷款额超过1 0 万泰币的则需要有形资产担保。玻利维亚 的阳光银行也是在小组担保的基础上向个人贷款。 逐步增加贷款额是抵押的另一种替代。在下一贷款周期能获得更多贷款的保证，有 利于鼓励还贷。目前，一些国家主要小额信贷组织中有半数用这种方法替代以传统抵押 方式作为批准贷款的基础。印尼人民银行的贷款产品一般要求抵押，不过现在也开始经 营发放1 0 0 美元的小额贷款，只要及时还贷，就逐步增加贷款额。国际社区资助基金会 的村银行为确保还贷也开始先贷5 0 美元贷款，还款后，下轮贷款再增加到2 5 0 至3 0 0 美元作为借贷条件。 2 3 2 2 简化申请和借贷程序简化贷款申请程序和形式，无需提交各种书面材料， 但要了解文化程度低的服务对象的实际情况，这是小额信贷运作与多数正式机构要求复 杂精确的申请和业务计划不大一样的地方。非政府组织和专门的小额信贷实施机构所要 求的申请程序都很简单，并帮助贫困者评估业务经营和扩展的可能性。各种表格清晰、 简洁，机构工作人员向没有文化的妇女读讲和填写申请，申请者无需为获得贷款来回奔 波。 自我就业妇女协会银行帮助申请者填写只有一张纸的申请表，贷款批准程序完成一 般为一周。如果妇女有抵押品，她可当时就获得一笔贷款。银行对妇女获贷，要求提交 两张照片和按手印，不需在有关资料上签字。 印尼人民银行( b 砌) 的小额信贷申请程序最长两周，对再次贷款者只需两三天。 在印尼入民银行的地方金融系统中，贷款的批准权：5 0 0 卢比以下由基层点经理批准， 5 0 0 卢比以上由营业所经理批准。 孟加拉的乡村银行( g b ) 从贷款申请到发放一般为1 - 2 周，但程序较复杂。在乡村 银行的预备成员符合银行要求后，要进行7 天的小组培训，在这7 天中需在小组基金中 储蓄7 塔卡。培训后，地区经理或项目官员进行小组识别测试。通过小组识别测试后， 将对小组会的出勤和纪律进行观察，如果满意，银行对认可的小组的不同经济活动的贷 款使用进行考察。 2 3 2 3 贷款和还贷方法贷款周期可分为固定周期和灵活周期两类，还款频率也可 从总体上分为固定还款和灵活还款两类。一般而言，针对核心贫困阶层的小额信贷项目 规定较严格的和固定的贷款周期，例如乡村银行和效仿乡村银行模式的项目，一般贷款 周期均为一年，且不允许提前还款，必须每周偿还固定额度贷款，这种贷款和还款模式 是与严格的信贷纪律相联系的。 有灵活的贷款和还款的小额信贷服务多由较正规的金融机构操作，针对整个低收入 阶层提供信贷服务。贷款期限根据客观生产经营活动的周期可1 3 年，也可以1 3 个月； 吉林农业大学硕士学位论文 农村小额信贷模式的研究 按照相应的贷款期限，可一次性偿还贷款，也可分期还款。例如，阳光银行以个人、小 组和他们的信贷行为的表现而异，由2 个月到2 年不等，平均7 - g 个月。还款多采用分 期偿还，包括1 周偿还、2 周偿还和1 个月偿还等。 两类项目对欠款的定义不同。固定周期贷款，一般超过整个贷款周期定义为拖欠， 例如，乡村银行项目中拖欠额是指贷款满一年后尚未偿还的贷款额，而灵活周期的项目 则将上期分期还款额未及时偿还定义为拖欠。 贷款组