（企业管理专业论文）我国中小商业银行发展战略与模式研究.pdf

我国中小商业银行发展战略与模式研究 摘要 我国中小商业商业银行的发展，对解决中小企业融资困难，支持地方经济发 展；对促进我国商业银行业市场竞争，激活国有商业银行和全国股份制商业银行 的竞争活力，提高金融市场绩效；对优化我国商业银行组织体系，稳定金融生态 环境等各方面都具有非常重要的作用。 本论文以促进中小商业银行发展为研究目标，分三个层面综合研究我国中小 商业银行的发展与模式问题。在研究中小商业银行特征、发展现状和重要作用的 基础上，先从商业银行业发展的外部环境层面，分析了我国中小商业银行的生存 和发展环境，并利用“钻石机会 模型分析了我国中小商业银行可能面临的“钻 石机会”；再从商业银行业内部市场竞争层面，分析了我国商业银行业的竞争态 势，及我国中小商业银行的市场竞争空间和竞争对手。最后，从中小商业银行自 身层面，分析了我国中小商业银行发展的优势、劣势及面临的机遇和挑战，并通 过二次矩阵分析，研究分析了我国中小商业银行发展的战略与模式。 本论文研究内容分为四个部分：第一部分研究中小商业银行的特征、发展现 状和重要作用；第二部分研究我国中小商业银行的生存和发展环境；第三部分研 究我国中小商业银行的市场竞争环境；第四部分研究我国中小商业银行的发展战 略与模式。 本论文研究的主要观点有 l 、分析我国商业银行业发展外部环境变化，可能会给我国中小商业银行生存 和发展带来生存条件改善机会、人才条件改善机会、未来成长发展机会、中间业 务发展机会、深入社区服务机会、深入农村服务机会、业务合作发展机会、独立 经营发展机会、多元经营发展机会、跨区经营发展机会等“钻石机会”。 2 、我国中小商业银行的金融市场竞争生态位为公共单位、中小企业和居民 储蓄的存款业务市场以及中小企业、个体工商户和居民零售业务的贷款市场。在 存款业务市场，面临着与国有商业银行的竞争；在信贷业务市场，面临着与全国 性股份制商业银行的竞争。 3 、与国有商业银行、全国性股份制商业银行进行市场竞争，中小商业银行 应采取的竞争战略是：以“做小”对抗国有商业银行的“做大”，以“做大”对 抗全国性股份制商业银行的“做小”。 4 、中小商业银行发展的综合模式是：精耕细作模式：小社区，大业务；羚 羊模式：小银行，大集群；中间组织模式：小总行，大网络。 5 、中小商业银行发展模式的实施思路是：搭建社区平台，融入社会网路， 发展存贷业务；搭建商务平台，融入交易网络，发展中间业务；搭建产业平台， 融入产业网络，发展投行业务。 本论文的创新点有： 1 、以波特“钻石”模型为基础，经过模型转换变形提出了基于产业发展外 部环境变化的“钻石机会”模型，并分析了我国商业银行业外部环境的变化和我 国中小商业银行发展可能面临的“钻石机会”。 2 、利用生态学中的生态位分析方法，研究了各商业银行的市场生态位，分 析得出了我国中小商业银行的市场生态位和主要竞争对手。 3 、采用二次矩阵分析方法，研究分析了我国中小商业银行发展的战略和模 式。并提出中小商业银行以“做小”对抗国有商业银行的“做大”、以“做大 对抗全国性股份制商业银行的“做小”的发展战略及发展模式。 关键词：中小商业银行；钻石机会；生态位；发展战略；发展模式 i i r e s e a r c h0 nt h ed e v e l o p 匝n ts t r a t e g i e sa n d m o d e so fs 睑l la n dm 匣d i u m 。s i z e d c o 小伍r c i a lb a n k si no u rc o u r t r y a b s t r a c t t h ed e v e l o p m e n to fs m a l la n dm e d i u m s i z e dc o m m e r c i a lb a n k s ( s m c b s ，r e f e r e d t oa f f e oi no u rc o u r t r yp l a y sav e r yi m p o r t a n tr o l ei ns o l v i n gf i n a n c i n gd i f f i c u l t i e so f s m a l la n dm e d i u m s i z e de n t e r p r i s e s ，i ns u p p o r t i n gl o c a le c o n o m yd e v e l o p m e n t ；p l a y s av e r yi m p o r t a n tr o l ei np r o m o t i n gm a r k e tc o m p e t i t i o nf o r0 1 1 1 c o u n t i e s sc o m m e r c i a l b a n k i n g ，i na c t i v a t i n gc o m p e t i t i o nv i t a l i t y o fs t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k sa n d n a t i o n w i d ejo i n t s t o c kc o m m e r c i a lb a n k s ，i ni m p r o v i n gt h ep e r f o r m a n c eo ff i n a n c i a l m a r k e t s ；i no p t i m i z i n gt h eo r g a n i z a t i o ns t r u c t u r eo fc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k s ，i n s t a l i l i z i n gf i n a n c i a le c o l o g i c a le n v i r o n m e n ta n d o t h e ra s p e c t s t h i sp a p e ra i m sa tp r o m o t i n gt h ed e v e l o p m e n to fs m c b s ，a n dr e s e a r c h e st h e d e v e l o p m e n ta n dm o d eo fd e v e l o p m e n to ft h es m c b si no u rc o u n t r yf r o mt h r e e a s p e c t s o nt h eb a s eo fr e s e a r c h i n gt h ec h a r a c t e r i s t i c s 、c u r r e n td e v e l o p i n gs i t u a t i o n s a n dt h ei m p o r t a n te f f e c t so ft h es m c b s ，t h i sp a p e rf i r s ta n a l y s i st h es u r v i v a la n d d e v e l o p m e n te n v i r o n m e n to ft h es m c b sf o r mt h ec o m m e r c i a lb a n k sd e v e l o p i n g e x t e m a le n v i r o n m e n ta s p e c t s ，a n da n a l y s i st h e “d i a m o n do p p o r t u n i t y ”o ft h es m a l l a n dm e d i u m - s i z e dc o m m e r c i a lb a n k si no u rc o u n t r yu s i n gt h e d i a m o n do p p o r t u n i t y m o d e l ；s e c o n d l y , t h i sp a p e ra n a l y s i st h ec o m p e t i t i v es i t u a t i o no fc o m m e r c i a lb a n k s i no u rc o u n t r ya n da n a l y s i st h ec o m p e t i t i o ns p a c e sa n dc o m p e t i t i o nr i v a l so fo u r c o u n t r y ss m c b sf r o mt h ec o m m e r c i a lb a n k si n t e r n a lm a r k e tc o m p e t i t i o na s p e c t s l a s t l y , t h ep a p e ra n a l y s i st h es t r e n g t h 、w e a k n e s s 、o p p o r t u n i t ya n dc h a l l e n g eo fo u r c o u n t r y ss m c b sf r o mt h ec o m m e r c i a lb a n k sd e v e l o p i n gi n t e m a le n v i r o n m e n t a s p e c t s ，a n dr e s e a r c h i n gt h ed e v e l o p i n gs t r m e g ya n dm o d eo ft h es m c b st h r o u g h q u a d r m i cm a t r i xa n a l y s i s t h i sp a p e rc a nb ed i v i d e di n t of o u rp a r t s ：t h ef i r s tp a r ti st o s t u d yt h e c h a r a c t e r i s t i c s ，t h ep r e s e n td e v e l o p m e n tc o n d i t i o n sa n dt h ei m p o r t a n tr o l eo fs m c b s ， i i l d e v e l o p m e n t ；t h es e c o n dp a r ti st os t u d y f o rs m c b s ；t h et h i r dp a r ti st os t u d y c o u n t r y ；t h ef o u r t hp a r t i st or e s e a r c h s m c b si no u rc o u r t r y t h es u r v i v a la n dd e v e l o p m e n t a le n v i r o n m e n t t h em a r k e te n v i r o n m e n to fs m c b si no u r t h ed e v e l o p m e n ts t r a t e g i e sa n dm o d e so f t h em a i np o i n t si nt h i sp a p e ri s ： 1 , a n a l y s et h eo p p o r t u n i t yt h a t c a l l e d “d i a m o n do p p o r t u n i t y , t h ee x t e r n a l e n v i r o n m e n tc h a n g e so fc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k i n gi n d u s t r y , w i l lb r i n g ，i n c l u d i n gt h e o p p o r t u n i t yi tw i l lb r i n gt oi m p r o v et h es u r v i v a lc o n d i t i o n ，t h eo p p o r t u n i t yt oi m p r o v e p e r s o nc o n d i t i o n ，t h ef u t u r eg r o w t ha n dd e v e l o p m e n to p p o r t u n i t y , t h ei n t e r m e d i a r y b u s i n e s sd e v e l o p m e n to p p o r t u n i t y , t h eo p p o r t u n i t yt os e r v ed e e p l yi nc o m m u n i t ya n d r u r a la r e a s ，t h eo p p o r t u n i t yt o c o o p e r a t ea n dd e v e l o pt o g e t h e r , t h eo p p o r t u n i t yt o m a n a g e a n d d e v e l o pi n d e p e n d e n t l y ，m u l t i c u l t u r a ld e v e l o p m e n t o p p o r t u n i t y , c r o s s r e g i o n a ld e v e l o p m e n to p p o r t u n i t y 2 ，i nt h ef i n a n c i a lm a r k e t ，o u rc o u n t r y ss m c b sh a v et h e i ro w na n ds u i t a b l e t a r g e tm a r k e t ，a r ed e p o s i tm a r k e tt h a tc o m p o s e do fp u b l i cd e p a r t m e n t ，s m a l la n d m e d i u m s i z e de n t e r p r i s e s ，r e s i d e n t s ，a n dl o a dm a r k e tt h a tc o m p o s e do fs m a l la n d m e d i u m s i z e de n t e r p r i s e s ，s e l f - e m p l o y e e s ，r e s i d e n t i n d e p o s i tm a r k e t ，c o m p e t ew i t h s t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s ，i nl o a dm a r k e t ，c o m p e t ew i t hn a t i o n w i d ejo i n t - s t o c k c o m m e r c i a lb a n k s 3 , r e s p o n s et ot h ec o m p e t i t i o no fs t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k sa n dn a t i o n w i d e j o i n t - s t o c kc o m m e r c i a lb a n k s ，t h es m c b ss h o u l dt a k es u c hs t r a t i g i e s ：d os m a l lt o v s t h ef o r m e r ；d ob i gt ov s t h el a a e r 4 ，t h em i x e ds t a t e g i e st h a ts m c b st a k ef o rt h e i rf u t u r ed e v e l o p m e n ti s ：d e t a i l e d m o d e ：s m a l lc o m m u n i t i e s ，b i gb u s i n e s s ；a n t e l o p em o d e ：s m a l lb a n k s ，l a r g ec l u s t e r s ； i n t e r m e d i a r yo r g a n i z a t i o n sm o d e ：t h es m a l lh e a d q u a r t e r s ，t h eb i gn e t w o r k 5 ，1 1 1 ei d e a sf o rt h es m c b s d e v e l o p m e n ta r e ：t a k i n gc o m m u n i t i e sa sp l a t f o r m a n d i n t e g r a t i n g i n t ot h e c o m m u n i t yn e t w o r k ；d e v e l o p i n gd e p o s i t a n dl o a d b u s i n e s s ，b u i l d i n g c o m m e r c i a lp l a t f o r m ；b u i l d i n g i n d u s t r yp l a t f o r m ，i n t e g r a t i n g i n t o i n d u s t r yn e t w o r k ，d e v e l o p i n gi n v e s t m e n tb u s i n e s s t h i ss e a r c hh a sf o l l o w i n gu n i q u ep o i n t s ： 1 , b a s e do np o r t e r s “d i a m o n d ”m o d e l ，t h r o u g hm o d e l t r a n s f e r r i n ga n d ，t h ep a p e r c l a i m s d i a m o n do p p o m i t y m o d e lw h i c hb a s e do nt h ee x t e r n a le n v i r o n m e n tc h a n g e s o fi n d u s t r yd e v e l o p m e n t ，a n d a n a l y z e st h ee x t e r n a l e n v i r o n m e n tc h a n g eo fo u r c o u n t r y sc o m m e r c i a lb a n k i n gi n d u s t r y , a n dc l a i m st h e d i a m o n do p p o m i t y ”t h a tt h e t v s m c b sc o u l df a c eo n 2 , u s et h em e t h o dt h a tu s e di nb i o l o g yc a l l e de c o l o c a t i o n ，a n dr e s e a r c he v e r y c o m m e r c i a lb a n k sm a r k e te c o l o c a t i o n s ，a n a l y s ea n dc o n c l u d et h es m c b s m a r k e t e c o l o c a t i o n sa n di t sm a i nc o m p e t i t o r s 3 ，t h r o u g hq u a d r a t i cm a t r i xa n a l y s i s ，a n a l y s et h ed e v e l o p m e n ts t r a t e g ya n dm o d e o ft h es m c b s ，a n dc l a i mt h es m c b ss h o u l dd os m a l lt ov s t h es t a t e o w n e d c o m m e r c i a lb a n k s ；d ob i gt ov s t h en a t i o n w i d ej o i n t s t o c kc o m m e r c i a lb a n k s k e yw o r d s ：s m a l la n dm e d i u m - s i z e dc o m m e r c i a lb a n k s ；d i o m a n do p p o r t u n i t y ；e c o - l o c a t i o n ；d e v e l o p m e n ts t r a t e g y ；d e v e l o p m e n tm o d e v 浙江师范大学学位论文独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及 取得的研究成果。论文中除了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他入 或其他机构已经发表或撰写过的研究成果。其他同志对本研究的启发和所做 的贡献均已在论文中作了明确的声明并表示了谢意。本人完全意识到本声明 的法律结果由本人承担。 作者签名：墨家1隗1 年f 月中日 学位论文使用授权声明 本人完全了解浙江师范大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权 保留并向国家有关机关或机构送交论文的复印件和电子文档，允许论文被查阅和 借阅，可以采用影印、缩印或扫描等手段保存、汇编学位论文。同意浙江师范大 学可以用不同方式在不同媒体上发表、传播论文的全部或部分内容。 保密的学位论文在解密后遵守此协议。 作者签名：娄家纫f 导师签名 8 3 彤嗍中石月【f 日 ( 一) 研究背景和研究意义 一、绪论 中小企业是我国国民经济的重要组成部分。有关统计资料显示，我国中小企 业和非公有制企业数量已超过4 2 0 0 万家，占全国企业总数的9 9 8 。其中在工 商部门注册的中小企业有4 3 0 多万家，个体工商户3 8 0 0 多万户。我国中小企业 实现的最终产品和服务的价值占国内生产总值( g d p ) 的6 0 左右，上缴税额占 国家税收总额的5 0 左右，进出口总额占到全国进出口总额的7 0 ，提供了7 5 以上的城镇就业岗位。全国7 0 的发明专利、6 5 的新技术和8 0 以上的新产品 开发是由中小企业完成的1 。中小企业对我国经济增长的作用日益显著，已经成 为我国经济发展最具活力的生力军。在扶持和促进中小企业成长和发展、完善我 国市场经济体制、促进国有大中型企业改革和改善外部经营环境、实现经济现代 化和社会和谐方面，具有不可替代的作用。 目前中小企业的发展还受到很多资源和制度的制约。其中一个突出问题是中 小企业融资困难。中小企业也即处于初创期或成长期的企业，这一时期的企业是 最需要资金扶持的。但是由于中小企业自身及银行体系的一些原因，造成了中小 企业的融资困难，主要表现为：第一，中小企业资产存量少，信用等级低，资信 相对较差，取得抵押担保贷款困难；第二，经营处于不稳定过程中，影响还贷能 力的不确定因素较多；第三，中小企业贷款单笔额度少，贷款频率高，银行对中 小企业贷款花费的经营成本和交易成本较高；第四，绝大多数中小企业是非国有 企业，银行受传统观念影响，为中小企业服务缺乏热情；第五，我国还没有建立 完善的中小企业融资体系和担保机制。由此导致的中小企业融资困难，成为我国 中小企业成长和发展的一个瓶颈问题。 中小商业银行是中小企业的“难兄难弟”。从对经济发展所起的作用方面说， 中小商业银行，不仅可以有效解决中小企业融资难的问题，为地方经济建设做出 其他银行无法替代的贡献。从金融市场环境健康发展方面说，中小商业银行的发 展可以促进银行业市场竞争，激活国有商业银行和全国性股份制商业银行的竞争 1 数据来自中国统计年鉴，2 0 0 7 一、绪论 活力，提高金融市场绩效，可以优化我国商业银行的组织体系，稳定金融生态环 境；可以为我国金融市场改革提供经验。但是从我国目前的情况来看，中小商业 银行在与国有商业银行、全国性股份制商业银行的市场竞争中处于劣势，一直得 不到国家政策的保护和资金扶持。中小商业银行的处境与中小企业一样，发展贡 献大，而生存和发展艰辛。 基于以上背景，本论文选择“我国中小商业银行发展战略与模式”为研究论 题，研究我国中小商业银行发展竞争力问题，研究成果不仅对中小商业银行本身 的发展具有重要的理论和实践指导作用，而且对深化我国金融市场体制改革、提 高金融市场运行绩效、解决中小企业融资困难、支持地方经济发展等，都具有价 值和现实意义。 ( 二) 研究思路和研究内容 本论文以促进中小商业银行发展为研究目标，分三个层面综合研究我国中小 商业银行的发展与模式问题。在研究中小商业银行特征、发展现状和重要作用的 基础上，先从商业银行业发展外部环境层面，分析了我国中小商业银行的生存和 发展环境，并利用“钻石机会”模型分析了我国中小商业银行可能面临的“钻石 机会”；再从商业银行业内部市场竞争层面，分析了我国商业银行业的竞争态势， 和我国中小商业银行的市场竞争空间和竞争对手。最后从中小商业银行自身层 面，分析了我国中小商业银行发展的优势、劣势、面对的机遇和挑战，并通过二 次矩阵分析，研究分析了我国中小商业银行发展的战略与模式。 本论文研究内容分为四个部分： 第一部分研究内容为“中小商业银行的特征、发展现状和重要作用”。主要 研究任务是：界定中小商业银行的内涵和外延，明确本论文的研究对象；分析了 中小商业银行的发展现状和存在的问题，明确了研究需要解决的问题：进一步审 视中小商业银行对中小企业融资和地方经济发展的作用，提高对中小商业银行存 在和发展的重要意义的认识。 第二部分研究内容为“我国中小商业银行生存和发展的环境分析”。利用波 特“钻石 模型转换变形为基于产业发展外部环境变化的“钻石机会“分析模型。 从我国商业银行业发展外部发展环境层面，分析中小商业银行生存和发展的环 2 一、绪论 境。并基于我国商业银行外部环境变化，分析中小商业银行发展可能面临的“钻 石机会”。 第三部分研究内容为“我国中小商业银行市场竞争环境分析”。利用波特的 五力模型，从商业银行竞争环境层面，分析了我国商业银行业的市场竞争态势。 在此基础上，比较分析了中小商业银行和国有商业银行、全国性股份制商业银行、 外资银行的竞争优势和竞争劣势及各自的金融市场生态位，分析了中小商业银行 的竞争空间和主要竞争对手。 第四部分研究内容为“我国中小商业银行的发展战略与模式”。利用s w o t 方 法，从中小商业银行自身的层面，分析了我国中小商业银行发展的优势、劣势、 机遇和挑战，采用二次矩阵分析方法，研究分析了我国中小商业银行的发展战略 和模式。 ( 三) 研究方法和技术路线 本论文研究应用了产业经济学、生物生态学、企业战略理论等学科的研究方 法。并采用了理论研究、案例研究、比较研究、规范研究等相结合的方法，研究 我国中小商业银行的发展战略与模式问题。研究技术路线如下： 由由 一叫中小商业银行生存和发展环境分析卜斗 小小 问 商 商 业业 题 银银 提 叫 r + 1 ，f 、矗窘、f f ，启甘：, - 7 - - h 一方毛n 耸品 行 行 中j 、例业，墩1j ，土什r u 及辰 出 j l 发 发 展展 战模 叫中小商业银行市场竞争环境分析卜斗 略式 ( 四) 主要观点和创新点 本论文研究的主要观点有： 1 、我国商业银行业发展的外部环境变化，会给我国中小商业银行生存和发 一、绪论 展带来生存条件改善机会、人才条件改善机会、未来成长发展机会、中间业务发 展机会、深入社区服务机会、深入农村服务机会、业务合作发展机会、独立经营 发展机会、多元经营发展机会、跨区经营发展机会等“钻石机会”。 2 、我国中小商业银行的金融市场竞争生态位为公共单位、中小企业和居民 储蓄的存款业务市场和中小企业、个体工商户和居民零售业务的贷款市场。在存 款业务市场，面临着与国有商业银行的竞争；在信贷业务市场，面临着与全国性 股份制商业银行的竞争。 3 、与国有商业银行、全国性股份制商业银行的市场竞争中，中小商业银行 应采取的竞争战略是：以“做小”对抗国有商业银行的“做大”，以“做大 对 抗全国性股份制商业银行的“做小”。 4 、中小商业银行发展的综合模式是：精耕细作模式：小社区，大业务；羚 羊模式：小银行，大集群；中间组织模式：小总行，大网络。 5 、中小商业银行发展模式的实施思路是：搭建社区平台，融入社会网络， 发展存贷业务；搭建商务平台，融入交易网络，发展中间业务；搭建产业平台， 融入产业网络，发展投行业务。 本论文研究的创新点有： l 、以波特“钻石”模型为基础，经过模型转换变形提出了基于产业发展外 部环境变化的“钻石机会”模型，并分析了我国商业银行业外部环境变化，我国 中小商业银行可能面临的“钻石机会”。 2 、利用生态学生态位分析方法，研究了各商业银行的市场生态位，分析得 出我国中小商业银行的市场生态位和主要竞争对手。 3 、采用二次矩阵分析方法，研究分析我国中小商业银行发展的战略和模式。 并提出中小商业银行以“做小 对抗国有商业银行的“做大”，以“做大”对抗 全国性股份制商业银行的“做小”的发展战略及发展模式。 二、我国中小商业银行的特征、发展现状和重要作用 二、中小商业银行的特征、发展现状和重要作用 中小商业银行是一个国家金融组织体系中的重要组成部分。一个完善的银行 体系，不仅意味着银行类型齐备，而且银行组织体系要具有一定的规模层次结构。 中小商业银行是大多数国家金融体系中不可或缺的重要组成部分，与大型银行机 构互为补充，是银行业体系健康滚动发展的基础。 ( 一) 中小商业银行概念和特征 1 、中小商业银行的界定 ( 1 ) 中小银行的传统界定 目前，学界一般从资本金、资产总额、经营区域、营业网点、业务范围、员 工数量等指标，来划分银行类别，并将银行分为超大银行、大型银行、中型银行 和小型银行。银行资本金大小表明了银行抵御风险的能力；银行资产总额象征着 银行的实力；银行经营区域的大小、营业网点和员工的数量则显示了银行的经营 能力和影响力。 关于中小商业银行的界定，不同国家由于金融体制、对中小商业银行功能定 位的认识以及实业界的习惯不同，界定的依据也不同。西方国家一般是根据净资 产规模和员工数量来界定中小商业银行的。 按照净资产规模划分，一般将净资产规模在l 亿美元以下的列为小银行，资 产规模在1 亿和1 0 亿美元之间的列为中等银行，资产规模在1 0 亿美元以上的列 为大银行。 按照员工数量划分，美国、日本、韩国等国家，将员工总数在2 0 0 人以下的 银行列为小银行。德国将员工总数在5 0 0 人以下的银行列为小银行。 另外，不同国家的中小商业银行，其具体涵盖范围也不同。美国一般将社区 银行、储蓄银行和地方信用社列入中小商业银行范围；德国一般将区域性商业银 行、私人银行、储蓄银行和信用合作银行列入中小商业银行范围；日本一般将地 方银行、互助银行和中小城市银行列为中小商业银行。 我国由于银行发展历史的特殊性，银行层次较多，现有银行体系主要有中央 二、我国中小商业银行的特征、发展现状和重要作用 银行、政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行、农 村商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、外资独资银行、外资合资银行， 还有外国银行的代表处等几个层次。国内学术界，大致是将股份制商业银行、城 市商业银行、农村商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等国内银行列为 中小商业银行。有些学者认为，中小商业银行是一个相对的、动态的概念。随着 银行整体平均规模的扩大和银行间的并购和资产重组，中小商业银行的属性和功 能会发生变化，划分标准也会发生变化。 ( 2 ) 世界商业t - e , i 亍- a , j 层次 考察目前世界各国家的银行体系，根据银行的资产总额、经营区域、经营范 围，以及在国际和国内金融市场中的地位和作用，可以将银行分为三个层次： 第一层次是国际性商业银行。这类银行资产总额位列世界银行前茅，经营区 域横跨许多国家和地区，产品和服务种类齐全。如花旗银行、美国银行、汇丰银 行等。 第二层次是全国性的商业银行。这类银行在其所属国家的银行中，资本金和 资产规模居于前列；经营网点遍布全国或全国大部分地区；经营范围大，产品和 服务种类齐全；在本国金融市场中具有重要地位。在中国如中国工商银行、中国 建设银行、中国农业银行、中国银行等四大国有商业银行是全国性的商业银行。 交通银行、民生银行、深圳发展银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、招 商银行、广东发展银行、兴业银行、浦东发展银行等股份制商业银行，虽然他们 发展的是由小变大，但是他们现有的资产规模、营业网点、产品和服务种类规模 及在全国的影响已经很大，有的股份制商业银行已经进入世界银行业5 0 0 强名 单，因此也应列入全国性商业银行范围。 第三层次是区域性的商业银行。这类银行由地方政府控股或由本地大企业控 股，股东具有本地化的特征，并且主要为本区域经济发展服务。这类银行在中国 分为两类，一类是城市商业银行。1 9 9 5 年中国的城市信用社因为经营不善，政 府强制进行兼并重组，出现了一批城市商业银行。一类是城市信用合作社和农村 信用合作社。这类金融机构数量很大，为了应对金融国际化和市场化竞争，拓展 其生存和发展的空间，有些正在努力试图重组改制，成为城市商业银行或农村商 业银行。 ( 3 ) 本文中小商业银行的界定 6 二、我国中小商业银行的特征、发展现状和重要作用 尽管国内学者将股份制商业银行列为中小银行。其实，我国的股份制商业银 行经过十多年的发展，已经有了很大的改变，第一，从服务范围看，已经由原来 的主要服务于出生地转向服务于全国各大中型城市，经营网点也正逐渐向全国铺 开。第二，从资产规模看，我国许多股份制商业银行规模已经很大，资产总额已 经进入全球1 0 0 0 家银行之列。第三，从业务经营范围看，许多股份制商业银行 已经开发创新出一系列金融产品和服务，具有与国有商业银行和外资银行竞争的 实力。 基于以上分析，本文将中小商业银行范围界定为城市商业银行、农村商业银 行、城市信用合作社、农村信用合作社。界定的主要标准是：经营区域主要集中 在出生地及其周边城市和农村；主要目标是为本地区的经济发展服务：服务对象 主要集中在中小企业、个体工商户和个体零售业务。虽然农村信用合作社和城市 信用合作社数量规模较大。但是这类中小银行是个人集资联合组成的、以互助 为主要宗旨的合作金融机构，在产权、公司治理结构和经营机制方面与城市商 业银行比较，具有明显差异，是一类需要改造和提高的中小银行，即准商业银行。 因此本文在论述过程中，主要用区域性的城市商业银行来代表中小商业银行，研 究中小商业银行的特征、生存和发展环境、发展战略和发展模式。另外，本论文 研究突出中小商业银行的“中小”属性体现为服务中小企业和个体工商户。因为 中小商业银行不断发展，规模也会扩大。只要中小商业银行以服务中小企业为主 的目标不变，其属性仍然应是“中小”特性。 2 、中小商业银行的特征 中小商业银行，包括城市商业银行、农村商业银行、城市信用合作社、农村 信用合作社。由于城市信用合作社和农村信用合作社是一类由个人集资联合组 成的有互助性质的合作金融机构，基本情况大体一致。因此本文重点分析 城市商业银行的类型和特征。以城市商业银行为主体的中小商业银行，由 于资本金来源结构、公司治理结构、业务经营结构和资产组成结构的不同， 形成不同类型，并表现出不同特征。 ( 1 ) 资本金来源结构类型及特征 绝大多数的城市商业银行源自改制的城市信用合作社。在被改制成城市商业 二、我国中小商业银行的特征、发展现状和重要作用 银行的过程中，资本金主要来源于政府财政、本地企业和个体工商户。根据资本 金的来源及产权结构特征，可将城市商业银行分为三类：一类是政府主导型城市 商业银行。这类商业银行在产权结构上，是当地政府占有较大比重，具有较大的 影响力，如深圳商业银行等；一类是大企业控股型城市商业银行，这类商业银行 在产权结构上，是大型企业占有较大比重，在银行经营和人事方面具有较大的影 响力，如青岛商业银行、莱芜商业银行等：一类是民营控股型商业银行。这类商 业银行在产权结构上，中小企业和个体工商户占有很大比重，股东较多，股权分 散，是一类完全的民有、民营性质的商业银行，如浙江稠州商业银行、浙江民泰 商业银行等。 ( 2 ) 资产业务结构类型及特征 城市商业银行由于服务区域的限制，一般资产规模较小，并且各城市商业银 行间资产规模也参差不齐。已有统计数据显示( 截至2 0 0 3 年末) ：资产规模在 1 0 0 0 亿元以上的城市商业银行有2 家；资产规模在5 0 0 亿元至1 0 0 0 亿元的有2 家；资产规模在2 0 0 亿元至5 0 0 亿元之间的有1 4 家；资产规模在i 0 0 亿元至2 0 0 亿元之间的有1 9 家；资产规模在1 0 0 亿元以下的有7 5 家。其中，最大的一家 城市商业银行资产规模为1 9 3 4 亿元，最小的一家资产规模仅为9 1 1 1 亿元。因 此，在城市商业银行间也有大、中、小之分。 不同资产规模的城市商业银行，由于其资产实力和经营环境特征不同，业务 结构也不一样。主要呈现以下两种发展趋势：一类城市商业银行，经营模式向股 份制商业银行模式演变，开始不断开拓业务范围、异地开设分支机构和跨区域经 营，并与国有商业银行、全国性股份制商业银行争夺大中型优质客户市场，如银 川商业银行。一类城市商业银行，能根据银行自身实力和本地区的经济发展实际， 走差异化、特色化经营之路，专供中小企业客户和零售业务市场，呈现出虽然资 产规模不大，但是不良贷款率很低，资本收益率和资产收益率很高的特征，如浙 江稠州商业银行。 ( 3 ) 银行治理结构类型及特征 商业银行的资本金来源及产权结构，决定了银行的治理结构，并在一定程度 上影响着银行的经营绩效。政府主导型城市商业银行，一般关联贷款比例较低， 但是资本充足率较低，贷款集中度较高，不良贷款比例较大，银行安全稳健性不 1 数据来自2 0 0 4 年中国行业年度报告之银行年度报告 8 二、我国中小商业银行的特征、发展现状和重要作用 高；大型企业控股型城市商业银行，资本充足率较好，贷款集中度不高，不良贷 款率处于中等水平，但是关联贷款比例较高，银行安全稳健性处于中等水平；民 营控股型城市商业银行，关联贷款比例低，资本充足率较好，贷款分散，不良贷 款率较低，银行安全稳健性较好。 ( 二) 我国中小商业银行发展现状和存在问题 在1 9 8 6 年深化金融体制改革之前，我国银行体系基本处于由四大国有商业 银行垄断控制，众多城市信用社和农村信用社分散经营的状况。自1 9 8 6 年国家 按照股份制的形式重新组建交通银行开始，现已组建成立了1 3 家股份制商业银 行。自1 9 9 5 年开始，国家又重点整顿、兼并、重组城市信用合作社，改制为城 市商业银行，现已有1 3 8 家城市商业银行。通过金融体制和银行生态结构调整， 我国基本形成了以国有商业银行为主体、全国性股份制商业银行和城市商业银行 为主导、大量农村信用合作社为基础的四个层次的金融市场银行竞争结构，金融 市场效率有了明显的改善，银行国际竞争力、经营安全稳健性和绩效也有了明显 提高。本论文以城市商业银行代表中小商业银行，来论述我国中小商业银行的发 展现状和目前存在的主要问题。 1 、我国中小商业银行发展现状 2 0 0 0 年至2 0 0 8 年，是我国城市信用合作社整顿、兼并、重组、改制为城市 商业银行的关键时期。各城市信用社在地方政府的大力支持和监管部门的积极引 导下，改制成功的城市商业银行在总资产、贷款、利润持续快速增长等十个方面 有了可喜变化。城市商业银行在这十个方面的可喜变化是：一是总资产、贷款、 利润持续快速增长，总资产规模达到2 6 0 0 0 亿元人民币，贷款余额1 4 0 0 0 亿元人 民币，利润1 3 6 亿元人民币，分别比上年同期增长2 4 、2 3 和4 7 ；二是不 良贷款率降到5 以下，资本充足率达到8 以上；三是贷款损失专项准备缺口 减少2 2 6 亿元，贷款损失准备充足率提高了4 2 个百分点；四是风险处置成效明 显，共置换、剥离不良资产2 1 6 亿元，占2 0 0 1 年以来累计处置金额的3 0 ；五 是联合重组工作取得了阶段性成果，已经组建成立了1 3 8 家城市商业银行；六是 已有9 家城市商业银行引进境外战略投资者，取得良好成效；七是跨区域发展取 二、我国中小商业银行的特征、发展现状和重要作用 得重要进展；八是部分城市商业银行上市工作稳步推进；九是小企业贷款余额达 到4 0 2 6 亿元，比去年同期增加9 9 7 亿元，增幅为3 3 ；十是信息披露取得新进 展，绝大多数的城市商业银行实现了信息公开披露。 截至2 0 0 7 年末，城市商业银行总资产规模达到3 3 4 0 4 亿元，贷款余额1 6 8 4 7 亿元，存款余额2 7 1 8 2 亿元，分别为1 9 9 8 年末余额的7 3 倍、7 7 倍和7 5 倍， 资本充足率为1 1 1 6 ，比1 9 9 8 年末增加了4 3 个百分点，增幅6 3 ，不良贷款 率为3 0 4 ，比1 9 9 8 年年末下降了3 1 3 个百分点，降幅9 1 。资本利润率( r o e ) 和资产利润率( r o a ) 为1 6 和0 8 4 ，比