（农业经济管理专业论文）安徽农村金融组织体系重构研究.pdf

摘要 改革开放以来，随着安徽省农村经济体制改革的不断深入，为了更好地服务于农 业和农村经济的发展，安徽省农村金融组织体系进行了一系列的改革，形成了以农村 信用社为主体，中国农业银行和中国农业发展银行共同发展，以民间金融为补充的农 村金融组织体系。 表面上看，安徽农村金融组织体系是比较完善的，既有合作性金融，又有政策性 金融，还有商业性金融。但实际上安徽农村金融体系还存在着许多问题，中国农业银 行为追求自身利润最大化而大量地撤并在农村的经落网点；随着粮食流通体制改革不 断深化，农业发展银行的业务逐渐萎缩，功能比较单一，其支持农村经济发展的政策 性功能缺陷显而易见，农村信用社由于制度变迁的“路径依赖”难以打破，改革效率 低下，商业化经营倾向严重。这些问题充分表明：现行的农村金融组织体体系已难以 适应农业和农村经济发展。因此，重新构建与安徽省农村经济和农村发展相适应的农 村金融组织体系具有非常重要的理论价值和现实意义。 本文运用数据资料，从微观层面分析了安徽农村金融组织体系存在的问题，通过 现阶段农村经济发展对农村金融的需求分析，并借鉴国外农村金融组织体系的发展经 验，提出了重构安徽农村金融组织体系的基本设想。 全文共分六个部分： 第一部分，引言。阐述了农村金融与农村经济发展的基本问题、本文研究的背景 和意义、国内外研究综述等。 第二部分，安徽省农村金融组织体系的现实问题。r 运用数据资料，从微观层面分 析安徽农村金融组织体系存在的问题，以表明安徽农村金融组织体系重构的必要性。 第三部分，现阶段安徽省农村经济发展对农村金融的需求分析。从借贷、保险、 其它金融需求以及新农村建设和农村金融需求特征的发展趋势角度分析了现阶段安 徽农村经济发展对农村金融的需求，以期寻找安徽农村金融组织体系重构的依据。 第四部分，国外农村金融组织体系发展经验借鉴。分析了美国、日本、印度、巴 西农村金融组织体系的特点，并总结了这些国家农村金融组织体系的发展经验，为安 徽农村金融组织体系改革提供借鉴。 第五部分，安徽农村金融组织体系的重构设想。首先提出了安徽农村金融组织体 系重构的目标和原则；其次，对安徽农村金融组织体系的基本框架进行了分析。 第六部分，结论。 关键词：农村金融，组织体系，重构 a b s t r a c t f o rt h ed e v e l o p m e n to fa g r i c u l t u r ea n dr u r a le c o n o m y , a n h u ip r o v i n c eh a s i m p l e m e n t e das e r i e so fr e f o r mo nr u r a lf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o ns y s t e md u r i n gt h er e f o r mo f r u r a le c o n o m i cs y s t e m a tl a s t ，t h er u r a lo r g a n i z a t i o nf i n a n c i a ls y s t e mh a sf o r m e di nw h i c h r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s 舔m a i nb o d y , a g r i c u l t u r eb a n ko fc h i n aa n da g r i c u l t u r e d e v e l o p m e n tb a n ko f c h i n ai si m p o r t a n ti n g r e d i e n t ，f o l kl e n d i n gi sa s u p p l e m e n t o s t e n s i b l ya n h u ip r o v i n c er u r a lf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o ns y s t e mi sq u hp e r f e c t t h i s s y s t e mc o n s i s t so fc o o p e r a t i v ef i n a n c e ，c o m m e r c i a lf i n a n c ea n dp o l i c yf i n a n c e h o w e v e r , i nf a c tt h e r ee x i s t sl o t so fp r o b l e m s w i t ht h ed e e p e n i n go ff i n a n c i a ls y s t e mr e f o r m r e c e n t l ya g r i c u l t u r eb a n ko fc h i n ah a sc l o s e dam u l t i t u d eo fb r a n c h e si nc o u n t r y s i d et o s e e kt h em a x i m u m p r o f i t a n dw i t hd e e p e n i n gt h er e f o r mo ff o o dc i r c u l a t i o ns y s t e m ，t h e b u s i n e s so fa g r i c u l t u r ed e v e l o p m e n tb a n ko fc h i n as h r i n k sg r a d u a l l y , t h u si t sp o l i c y f u n c t i o nw e a k e n s s i n c ei t sp a t h d e p e n d e n c eo fi n s t i t u t i o nt r a n s i t i o nc a n n o tb eb r o k e n ， r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i o nh a st h el o wr e f o r me f f i c i e n c ya n dt h ei n c l i n a t i o no fc o m m e r c i a l o p e r a t i o n a l lt h e s ep r o b l e m ss h o wt h a tt h er u r a lf - m a n c i a lo r g a n i z a t i o ns y s t e mn o w a d a y s c a n n o tm a t c ht h ed e v e l o p m e n to fa g d c u l t u r ea n dr u r a le c o n o m ya n dc o n s t r u c t i n gan e w s o c i a l i s tc o u n t r y s i d e s oi ti sn e c e s s a r ya n di m p o r t a n tt or e c o n s t r u c tan e wr u r a lf i n a n c i a l o r g a n i z a t i o ns y s t e m t h a tf i t st h ed e v e l o p m e n to fa g r i c u l t u r ea n dr u r a le c o n o m y o nt h em i c r o ，t h et h e s i sp o i n t so u tt h ep r o b l e m so fc u r r e n tr u r a lf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o n s y s t e mt h r o u g ha n a l y z i n gh i s t o r i c a ld a t e s t h eb a s i cf r a m eo fa n h u ip r o v i n c er u r a l f i n a n c i a lo r g a n i z a t i o ns y s t e mi sp u tf o r w a r di nt h et h e s i s ，o nt h eb a s i so fa n a l y z i n gt h e c u r r e n tf i n a n c i a ld e m a n do fr u r a le c o n o m i cd e v e l o p m e n ta n dr e f e r r i n gt ot h ee x p e r i e n c eo f o v e r s e e sc o u n t r i e s t h et h e s i sc o n s i s t so fs i xp a r t s ： p a r to n e ：i n t r o d u c t i o n t h i sp a r te x p l i c a t e st h eb a s i cp r o b l e mo fr u r a lf i n a n c ea n d r u r a le c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，r e s e a r c h i n ga i m sa n d s i g n i f i c a t i o n s ，a n ds u m m a r i z i n g d o m e s t i ca n di n t e r n a t i o n a ld o c u m e n t sa n ds oo n p a r tt w o ：t h ep r e s e n tp r o b l e mo fa n h u ip r o v i n c er u r a lf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o ns y s t e m o nt h em i c r o ，t h i sp a r tp o i n t so u tt h ep r o b l e m so fc u r r e n tr u r a lf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o n s y s t e mt h r o u g ha n a l y z i n gh i s t o r i c a ld a t e st os h o wn e c e s s i t yt or e c o n s t r u c tan e wr u r a l f i n a n c i a lo r g a n i z a t i o ns y s t e m p a r tt h r e e ：a n a l y z i n gt h ec u r r e n tf i n a n c i a ld e m a n do fa n h u ip r o v i n c er u r a le c o n o m i c d e v e l o p m e n t t h ep a r ta n a l y z e st h ec u r r e n tf i n a n c i a ld e m a n do fa n h u ip r o v i n c er u r a l e c o n o m i cd e v e l o p m e n tt os e e kt h eg i s to fr e - c o n s t r u c t i n gan e wr u r a lf i n a n c i a l o r g a n i z a t i o ns y s t e m p a r tf o u r ：p r a c t i c e sa n de x p e r i e n c e so fr u r a lf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o ns y s w ml e a r n e d f r o mf o r e i g nc o u n t r i e s t h i ss e c t i o ni n t r o d u c e st h er u r a lf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o ns y s t e m d e v e l o p m e n ta n do p e r a t i o ni nu s a ，j a p a n , i n d i aa n db r a z i l a tt h ee n do ft h i ss e c t i o n , t h et h e s i sg i v e sas i l l n l 唧t ot h e i re x p e r i e n c e s p a r tf i v e ：r e c o n s t r u c t i o no fa n h u ip r o v i n c en n a lf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o ns y s t e m f i r s t l y , t h et h e s i sg i v e ss 0 1 3 呛a i m sa n dp r i n c i p l e so fa n h u ip r o v i n c er u r a le c o n o m i c d e v e l o p m e n t ；a tl a s t ，t h et h e s i sp u t sf o r w a r dt h eb a s i cf r a m eo fa n h u ip r o v i n c er u r a l f i n a n c i a lo r g a n i z a t i o ns y s t e m p a r ts i x ：c o n c l u s i o i l k e y w o r d s ：r u r a lf i n a n c e o r g a n i z a t i o ns y s t e m r e - c o n s t r u c t i o n m 独创性声明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他 人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得安徽农业大学或其它教育机构 的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均 已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 研究生签名： i 丞曼垒曼时间： 哆年g 月。日 关于论文使用授权的说明 本人完全了解安徽农业大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权 保留送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅，可以采用影印、缩印或 扫描等复制手段保存、汇编学位论文。同意安徽农业大学可以用不同方式在不同 媒体上发表、传播学位论文的全部或部分内容。 ( 保密的学位论文在解密后应遵守此协议) 研究生签名： f 簋堪三! 时间： ) 年钿日 第一导师签名：乏复邶 时间：w 。7 年月f 。日 1 引言 1 1 农村金融与农村经济发展的基本问题 1 1 1 农村金融的基本概念 农村金融即农村货币资金的融通，是以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金 的活动，是农村领域内相互联系、相互依存的货币流通、资金运动和信用活动的统一， 是全社会金融活动的重要组成部分。它包含四层含义：一是这种金融活动是在农村这 一特定的环境、条件下进行的，金融活动的领域是农村。二是采用信用手段，货币是 以偿还并增值为条件而暂时让渡这种特殊形式进行的，表现为融通资金余缺的借贷活 动。三是作用实体是资金，包括在循环周转中处于职能形式的资金，也包括处于闲置 待用中潜在形态的资金。农村金融活动是围绕着资金这一实体而进行的。四是表现形 态是货币，即所融通的资金是货币形态存在的资金，而不是以实物形态存在的资金。 1 i 2 农村金融与农村经济发展的关系 农村金融发展决定于农村经济发展，农村经济状况决定着农村金融活动的范围、 规模和质量。作为农村货币资金运用中信用关系总和的农村金融，贯穿于农村再生产 的全部过程，对农村经济产生重大影响。 1 农村经济决定农业与农村金融。一是农村经济的所有制性质与形式，决定了 农村货币资金运动中所形成的分配关系与交换关系的性质。这种分配关系，是通过信 贷收支表现出的社会资金的分配与再分配关系；这种交换关系，是伴随着货币流通过 程的等价交换关系。二是农村经济的生产结构与生产水平，决定了农村金融活动的范 围与规模。三是农村经济的供求状况，决定农村金融业务的内容与发展速度。农村经 济的供求状况可以通过发挥交换媒介的货币量反映出来。农村储蓄增长以及增长幅度 取决于农村经济发展状况；同时农村储蓄是否与农村居民收入增长相一致，积累、消 费与储蓄是否保持合理比例，对农村信贷资金来源和运用都会发生重要影响。 2 农村金融在农村经济中具有重要的地位。一是农村金融在农村再生产过程中 处于中介地位。在农村再生产过程中，生产表现为起点，消费表现为终点，分配和交 换表现为中间环节。在市场经济的条件下，物资资料的分配与交换主要是通过货币资 金形式进行的。农村金融作为专门从事农村货币资金的再分配、充当农村经济运行中 生产要素相结合的信用中介，是通过再分配闲置货币资金而实现对生产资料分配，同 时也通过动员闲置资金而影响消费资料分配。农村金融活动都与流通中货币相联系， 货币流通与商品物资流通一起，构成了完整的交换环节。以信用活动和货币流通为主 要内容的农村金融活动，虽然处于农村再生产过程的分配和交换环节，但是，农村中 的信用活动和货币流通并不局限于这两个环节，它一极服务于生产，一极服务于消费， 把生产与消费环节联结起来。储蓄资金作为农村居民的待用货币收入，与消费各环节 紧密相关；各项货币收支，更是贯穿于生产、分配、交换、消费各环节，贯穿于农村 金融活动，体现于农村再生产的全过程。二是农村金融是农村资金的总枢纽。农村企 业、单位的资金和货币活动都与农村金融活动密不可分。组织农村闲置资金和贷款收 回，代表着社会货币资金集中于农村金融机构；贷款发放和存款提取，代表着农村金 融机构的货币资金分配。国家财政对农业的无偿拨款和通过信用方式对农业的有偿支 援，也都是通过农村金融机构支付和贷放而完成的。 由于农村金融的上述地位，决定了它在农村经济中发挥着重要作用。 ( 1 ) 筹集和分配农村资金，支持农村经济建没。 ( 2 ) 组织和调节农村货币流通，促进农村市场经济发展。 ( 3 ) 农村金融是国家对农村经济宏观调控的重要杠杆。 ( 4 ) 农村金融制度的建立和完善，有利于管理农村资金，提高农村经济效益。 1 1 3 农村金融组织体系 农村金融组织体系是由银行体系和非银行金融机构体系的组织结构以及由一定 经济制度和经济发展水平所决定的各类组织结构的地位、职能、相对规模和相互关系 等组成的有机整体。农村金融组织体系的概念是动态的，即随着农村经济的不断发展， 它的内涵不断变化、不断丰富。 1 2 选题背景及研究目的和意义 1 2 1 选题背景 安徽省是一个农业大省，“三农”问题是当前乃至今后很长一段时间影响安徽省 经济持续、稳定、健康发展和社会稳定的重大问题之一，是影响安徽省在本世纪头 2 0 年实现全面小康社会的奋斗目标的关键问题之一。而“三农”问题的解决与安徽 省农村金融的发展有着紧密的关系。金融是现代经济的核心，金融? 且织体系的状况是 一个国家( 或地区) 金融发展状况的反映。金融组织体系与经济的关系是作用与反作 用的关系，如果金融组织体系适用经济发展的水平和要求，金融组织体系便通过自身 功能的发挥能动地促进一个国家或地区经济的发展，如果金融组织体系的状况不适应 一个国家或地区经济发展的水平和要求，它便会阻碍一个国家或地区经济的发展。 改革开放以来，随着安徽省农村经济体制改革的不断深入，为了更好地服务于农 业和农村经济，政府对农村金融组织体系实施了一系列的改革。这些改革措施在定 时期，一定程度上适应了农村经济发展的需要，促进了农业和农村经济发展。然而这 些改革基本上是政府主导型改革，并未从根本上解决安徽省农村金融组织体系的缺 陷，并未从根本上解决农村金融需求主体贷款难的问题。随着农村社会经济的发展， 资金对经济的贡献率越来越大，如果农村不能获得充足的资金，农村经济就不可能健 康、稳定的发展。安徽省现行的农村金融组织体系，是根据1 9 9 9 6 年国务院关于农 村金融体制改革的决定建立的。即建立了以合作金融为基础、商业性金融、政策性 金融分工协作的农村金融组织体系。表面上看，安徽省农村金融组织体系是比较完善 的，既有政策性金融，又有合作金融，还有商业性金融。但是从农村金融组织体系的 实际运作来看，农村金融组织体系的发展越来越偏离甚至背离其预期轨道。 存在的问题主要表现在以下几个方面：首先，中国农业发展银行业务面狭窄，仅 仅只是办理一些粮、棉、油收购与调拨销售贷款，作为政策性银行，不能充分发挥其 应有的功能。再次，包括中国农业银行在内的各大国有商业银行追求商业化经营，农 村金融业务渐渐萎缩，贷款向城市优质客户、大客户倾斜的同时，逐渐远离农村中小 客户，对农村经济发展的作用日益减弱。第三，作为农村金融主力军的农村信用合作 社问题重重，难以满足农村金融需求，其突出问题为：合作性质没用实质性恢复，产 权不清，股东权责不清，自我发展、自我约束机制不健全，资金力量薄弱，工作人员 素质不高，经营观念陈旧，服务方式和手段老化，不良资产问题严重，经营状况效益 低下。第四，遍布于农村广大地区的邮政储蓄机构不断的“抽血”，加剧了对农村金 融资源的掠夺；第五，农村保险机构经营淡化。 所以笔者认为，现行农村金融组织体系不能很好地服务于农业和农村经济的发 展。因此，构建新型的与安徽农村经济发展和市场经济运行相适应的农村金融组织体 系，不仅是深化农村金融体制改革的客观要求，而且是深化农村经济体制改革的重要 内容，对于促进农业增长、农民增收和农村经济的快速发展乃至整个国民经济的持续、 稳定、健康发展具有非常重要的现实意义。 1 2 2 研究的目的和意义 农村金融组织体系是由银行体系和非银行金融机构体系的组织结构以及由一定 经济制度和经济发展水平所决定的各类组织结构的地位、职能、相对规模和相互关系 等组成的有机整体。从已有的理论分析和国外金融发展的实践来看，农村金融组织体 系的配置不能由人为的安排和主观设想决定，它决定于一国的经济体制性质和经济发 展阶段。 美国经济学家雷蒙德w 戈德史密斯曾将金融机构组织状况( 包括各类金融机 构相对规模和金融机构中的集中程度等) 概定为一国金融结构发展的关键因素。国内 外有关金融制度的研究文献也无一例外地将金融组织体系作为金融体制最基本的构 成要素，因而它从根本上规定着金融体制中诸参与者或组成部分的地位、职能、相互 关系、活动原则和行为方式，从而规定着整个金融体制和运行机制的性质。道格拉 斯诺思认为，除非存在的经济组织是有效的，否则，经济增长就不会简单发生，换 句话说，有效的金融经济组织是金融经济增长的关键，完善丽有效率的农村金融组织 体系是经济增长的必要条件。随着我国经济体制改革的推进，社会主义市场体系的逐 步完善以及金融体制改革的不断深入，建立与社会主义市场经济体制相适应的金融组 织体系是我国金融业的重大课题，农村金融组织体系改革作为金融体制改革的一部 分，也是农村经济发展中的薄弱环节和制约因素之一，它的完善与否直接影响整个金 融体制改革的进程。同时我国农村经济发展极不平衡和多种经济成分、多层次经济并 存的基本国情，不同的经济发展水平、规模需要不同的金融服务与之相适应。因此本 位立足于安徽的基本情况，探讨构建与安徽农村社会经济发展相适应的农村金融组织 体系具有重要的理论意义和实践价值。 本文根据安徽省农业和农村经济发展的客观要求，围绕建设社会主义新农村的目 标，明确农业和农村经济的发展与农村金融组织体系的关系，在分析总结国内外农村 金融组织体系的历史经验教训的基础上，重点研究农村信用社改革、政策性银行和商 业银行的定位与功能、非银行金融机构等方面的问题并提出对策。从系统角度分析农 村金融机构的结构和内在联系，可以使我们从更大的范围把握安徽农村金融体制改革 和发展方向，明确安徽省农村金融组织体系改革的方向和目标，寻求各组织机构的运 行模式，为建立适合市场经济发展的安徽农村金融组织体系做点探索，供理论工作者 和实际工作者参考。 1 3 国内外研究现状 1 3 1 国内研究现状 国内关于某一地区农村金融组织体系的研究非常少，基本上都研究全国农村金融 组织体系，主要集中在以下几个方面。 1 农村金融组织体系存在的问题。 我国农村金融体系从“金融机构观点”角度来看，具有了合作金融、商业性金融、 政策性金融的完綮体系，但是从“功能观点”角度来看，却没有发挥出应有的功效。 例如何广文( 2 0 0 4 ) 认为农村金融组织结构缺乏一个完整意义上的农村金融组织体系 结构，组织结构上的缺陷，导致农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制。目前，我国 农村金融市场虽然存在着多种形式金融组织织，但它们之间并没有形成有效的竞争机 制。其他一些学者从农村金融组织角度分析了农村金融组织体系存在的问题。如： 中国农村金融需求与农村信用社改革课题组( 2 0 0 7 ) 对全国2 9 个省( 市、自治区) 农村金融现状调查表明，农村信用社存在以下主要问题：对农村资金投放不足，资本 充足率严重不足，不良贷款率仍然很高，股权过于分散，风险共担机制难以形成，民 主管理流于形式，试点改革在“转制”方面进展不大。 姜凌( 2 0 0 6 ) 认为，农业政策性金融存在的问题主要表现在以下几个方面：农村 商业性金融与政策性金融职能分工不明确；市场定位不清，越位和缺位问题并存；筹 资方式单一，缺乏稳定的资金来源。 2 有关影响农村金融组织体系低效率的因素分析。 4 谢平( 2 0 0 6 ) 认为农村金融市场不能有效运行的首要原因是没有一个良好的政策 环境。金融承担过多的财政职能，扭曲了经营者的激励机制，不但无法完成支持三农 的任务，而且造成资源的大量浪费和损失；农村金融机构不但未达到金融支农的目的， 反而成为农村资金外流的渠道。李人庆( 2 0 0 0 ) 也认为我国农村金融体系作用的发挥， 不只取决于价格机制或是自由化程度的高低以及金融体系自身的完善，还取决于其所 存在的社会经济背景和外部环境，因此提出要改善制度环境，促进农村金融的深化。 张元红( 1 9 9 9 ) 、何广文( 2 0 0 1 ) 认为，农村金融供给的缺乏是由于在农村实行 了金融抑制或者金融约束政策，限制了农村金融市场的发展。而袁平等( 2 0 0 6 ) 通过 实证分析得出，从资金供求的角度来看，农村金融体系对“三农”发展贡献有限，不 仅与农村金融供给约束有关，而且也与需求约束有关。 温铁军( 2 0 0 1 ) 认为，农村金融供给不足的原因在于农村经济和城市相比，资金 在农村和农业的使用效率底于在城市和非农产业中的使用效率。因此也造成了农村资 金的外流。 樊钢( 2 0 0 0 ) 认为，主要原因在于农村金融市场上国有金融机构的垄断，这种垄 断不仅造成了农村金融供给不足，还使信贷上不能适应各地农村经济发展对农村金融 需求结构的变化。 3 有关完善农村金融组织体系的政策建议。 部分学者从宏观角度提出了完善农村金融组织体系的政策建议。如： 成思危、余贤群( 2 0 0 5 ) 认为我国农村金融组织体系建设的目标模式应为：财政 支持，市场运作；政策金融、商业金融和合作金融三足鼎立，各司其职；存贷为主， 综合配套；法制健全，市场发育。农村金融改革要理顺财政与金融的关系，城市金融 与农村金融的关系，政策性金融、商业性金融、合作金融的关系，正规金融与非正规 金融的关系。 韩俊( 2 0 0 7 ) 认为，建立功能完善、分工合理、产权明晰、监督有力的农村金融 体系必须要围绕增加农村信贷供给、改善农村金融服务的目标，适应农村金融多层次、 多元化的农村金融需求，整体推进，协同配套，重构农村金融机构。何广文( 2 0 0 7 ) 也认为，农村金融组织应该多样化。而且指出，农村金融机构多元化，必须是需求导 向性的，需要考虑农村金融需求的特点：农村金融需求主体更多是分散的，单个主体 的需求量有大有小，更多的是小规模金融服务需求；较多的需求是难以通过市场化和 商业化的金融供给手段而得到满足。因此，农村金融机构的多元化，需要从多种产权 形式、多种组织形式、正规与非正规、银行与非银行、商业性与政策性和合作金融机 构、大型金融机构与小型金融机构等多角度、全方位推进。 还有一部分学者从微观角度提出了完善农村金融组织体系的政策建议，如： 郭晓鸣( 2 0 0 5 ) 分析得出在中国现实条件下，农村经济的基本主体仍然是数量众 多的小规模农户，其短期、小额的资金需求是日益向大型化方向发展的农村正规金融 机构难以满足的。相对而言，小规模农村合作金融组织在向小农户提供金融服务方面 具有显著的比较优势，因此要全面强化政策支持力度，大力发展多种形式的农村合作 金融组织。 韩坚( 2 0 0 6 ) 认为，当前我国农村正规金融组织不能有效促进农村经济的发展， 而民间农村金融组织相对正规金融组织而言有较多的天然优势，但其发展受到压制。 因此，促进农村经济发展，满足农民对资金的多样化需求，必须采取有效措施恢复民 间金融组织，从外部治理的角度加强管理。 夏斌、巴曙松等( 2 0 0 5 ) 认为农村不同类型的需求主体确定了其金融需求的形式、 特征和满足金融需求的手段要求是不一样的；农村金融改革滞后，农村金融资源供给 不足，当前应加快农村金融制度改革，并提出了具体改革方案：加强对一切涉农贷款 的税收优惠；分类指导农村信用社改革；大力发展农村小额贷款机构；在贫困落后、 交通不便的农村山区发展农村社区基金，弥补农村合作金融不足；建立农村资金回流 农村的机制；大力发展农业保险；建立健全农户和农村企业的贷款抵押担保机制等。 1 3 2 国外研究现状分析 1 对农村金融市场及其供求关系的研究。 这方面代表性的理论观点有美国耶鲁大学经济学家h u g h t p a t r i c k 提出的两 种模式：一是“需求追随”模式，强调农村经济主体的金融服务需求，导致农村金融 组织及相关金融服务的供给先于农村经济主体的需求。二是“供给领先”模式，强调 农村金融组织及相关服务的供给先于农村经济主体的需求。并且他认为，这两种模式 与农村经济发展的不同阶段相适应，两种模式之间存在一个最优顺序问题。诙理论对 于研究我国农村金融的制度供给具有理论指导意义。此后的学者从各个不同角度研究 了农村金融市场及金融供给和需求，较新的研究有：m i r e d e v a n e y 和 b i l l w e b e r ( 1 99 5 ) 通过评估一个农村银行结构的动态模型，测试了美国的农村银行 业市场是不完全竞争的，农村的银行政策必须持续地促进现行的和潜在的竞争。 c l a u d i o g o n z a l e z v e g a ( 2 0 0 3 ) 论述了发展中国家农村金融市场存在的主要问题是 各经济主体的关系问题，并分析了解决此问题的主要手段口p 农村金融市场的深化。包 括切实优化市场发展的宏观经济、政策、政治环境，深化金融服务功能，扩大金融的 总需求和总供给，改革发展中国家现行的金融监管方式，改进各项法规制度，完成金 融结构调整。此外还具体分析了贷款难的主要问题在于正规金融的供给不足。 2 对农村金融组织体系及供给主体的研究。 目前，国际上普遍认为农村金融体系主要由三种金融形式构成，即政策性金融、 合作金融翻商业性金融。欧洲对合作金融的研究较早，至今已形成了较为完整的理论 体系。从二战后至2 0 世纪6 0 年代，西方流行的合作金融理论主要有：市场型合作金 6 融理论、传统型合作金融理论以及整合型合作金融理论。2 0 世纪9 0 年代以来，随着 合作金融体系的社会性质( 互助合作) 逐步消淡化，市场型合作金融理论成为目前合作 金融理论发展的趋势。近年来，对农村金融组织体系的研究已突破了合作金融的范围， 学者们更多地把目光投向农村商业性金融以及各种非正式金融组织。 b r i a n pc o z z a r i n ( 1 9 9 8 ) 创立了农业部门两大契约关系的概念模型 联盟和一体化) ， 从面褥出最优化契约和一体化组织形式是比合作金融更重要而且更有效的农村金融 组织形式的结论。d o u g l a s h g r a h a m ( 1 9 9 8 ) 研究了贫困国家农村金融互助组织在金 融服务、存贷款方面的优点和不足，他肯定了乡村银行集体借贷的优点和客户信息收 集的优点，但也具有产权不明、规模过小的缺点。在对农村非正式金融组织的研究方 面，h a n s d i e t e r s e i b e l ( 2 0 0 1 ) 指出，随着货币经济的膨胀，非正式金融机构进入 了农村金融市场，但在规模、延伸和持续性上都受到了限制，他认为应该帮助非正式 金融机构改进管理并整合到更广阔的金融市场。k e l l e e s t s a i ( 2 0 0 4 ) 通过对中国和 印度两国农村金融组织的研究表明，微观金融的潜在客户仍在很大程度上依赖于非正 式金融组织，他将非正规金融组织存在的原因归结为：正规贷款的有限供给、国家执 行贷款政策能力有限、地方政治经济分割趋势严重、许多微观金融组织存在制度缺陷。 3 对农村金融管理体制的研究。 对农村金融管理体制的研究主要集中在对政府与农村金融体系的关系及其干预 方式和程度的研究上。2 0 世纪7 0 年代美国斯坦福大学教授r i 麦金农和另位经 济学家e s 肖认为，发展中国家存在着“金融压制”，它反映为政府过分地干预金 融，实行信用配给，人为地压低利率、汇率，使二者不能真实地反映资金和外汇的供 求，而政府又不能有效地控制通货膨胀，结果造成金融与经济发展的恶性循环：金融 制度的落后阻碍经济发展，而经济停滞或落后又制约着金融制度的发展。要解除“金 融压制”，就必须“金融深化”，即减少政府对金融的过分干预，利用市场调动人们储 蓄与投资的积极性。其途径是放松对利率和汇率的管制。放松对利率的管制，使实际 利率成为正数或者说有利于强化实际利率，有利于增加国内储蓄。放松对汇率的管制， 使外汇行市反映外汇供求，有利于弱化本币高估，提高外汇行市，促进出口增加，而 出口增加能使外汇收入增加，国外储蓄增加。在人们储蓄增加的基础上，麦金农认为 在发达国家，可通过市场让金融资产与实物资产发生“替代效应”，但发展中国家金 融市场不发达，要让金融资产与实物资产发生“替代效应”，必须发展金融市场，具 体地说就是要发展金融机构和增加融资工具。但e s 肖认为，金融资产与实物资 产不存在“替代效应”，因为货币不是财富两是债务，货币对经济的作用是降低交易 成本，提高效率，增加收入，促进储蓄转化为投资。他认为持有货币的多少决定于机 会成本。尽管如此，他们都共同主张强化金融中介的作用，特别是提高利率。他们认 为，更高的、正常的实际利率对储蓄和投资都有刺激使用。它能够提高储蓄者的收入， 而对投资者来说，有银行存在，能降低储蓄者和投资者之间获取信息的费用，还能够 取得贷款的规模经济效益，从而使实际成本下降。通货膨胀率的降低会使实际利率为 正数，金融资产作为储蓄或投资对象便具有真正的吸引力。金融中介作用的加强，会 降低对外债和外援的依赖。汇率由市场决定，会使黑市活动消失。此外，由于放松管 制，民间金融机构也能适应对金融服务需求的增长而发展。金融组织体系和经济发展 之问将会出现良性循环局面。但是大多数发展中国家都忽视了农村金融部门的作用， 对农村金融采取了金融压抑的政策，即通过把名义利率保持在低于通货膨胀率的水 平，从农村攫取租金，使民间部门金融资产的实际收益为负，结果造成金融发展水平 低，机构组织薄弱，农村经济发展落后。j a c o b y a r o n 、m c d o n a l d b e n j a m i n 和 s t e p a n i e c h a r i t o n e n k o ( 1 9 9 8 ) 指出政府应致力于建立一个有利的政策环境，从而有 助于实现农村信贷市场的功能，减少对农村信贷的直接干预，协调农村信贷市场的金 融结构。政府的干预在长期应该只是一个辅助性的工具。 1 4 研究方法及结构安排 1 4 1 研究方法 1 规范分析与实证分析相结合。 本文研究将运用实证分析的方法，说明安徽农村金融组织体系的运行状况，即“是 什么”；在此基础上，运用规范分析的方法通过一般经济学理论分析，回答安徽农村 金融组织体系“应该是什么”。 2 定性分析和定量分析相结合。 定性分析和定量分析是研究中常用的两种方法，定性分析能够提升论证的理论高 度，定量分析则更具有直观性和说服力。本文在以定性分析为主的基础上采用了定量 分析方法，对安徽金融的具体数据进行了统计和分析，企图使理沦更具有可操作性。 另外，本文研究还将运用抽样调查、制度经济学等研究方法。 i 4 2 结构安排 本文共分六个部分： 第一部分，引言。阐述了农村金融与农村经济发展的基本问题、本文研究的背景 和意义、国内外研究综述等。 第二部分，分析安徽省农村金融组织体系的现实问题。运用数据资料，从微观层 面分析安徽农村金融存在的问题，以表明安徽农村金融组织体系重构的必要性。 第三部分，现阶段安徽省农村经济发展对农村金融的需求分析。从借贷、储蓄、 其它金融j 焉求以及新农村建设和农村金融需求特征的发展趋势角度分析了现阶段安 徽省农村经济发展对农村金融的需求特点，以期寻找安徽农村金融组织体系重构的依 据。 第四部分，总结国外农村金融组织体系的发展经验。分析了美国、日本、印度、 巴西农村金融组织体系的特点，并总结了这些国家农村金融组织体系的发展经验，为 安徽农村金融改革提供借鉴。 第五部分，提出重构安徽农村金融组织体系的设想。研究适应安徽农业和农村经 济发展的包括合作金融、政策金融、商业金融以及农业保险等非银行金融机构4 - j t 合 作，相互竞争的农村金融组织体系。首先提出了安徽农村金融组织体系重构的目标和 原则；其次，对安徽农村金融组织体系的基本框架进行了分析。 第六部分，本文结论。 9 2 安徽省农村金融组织体系的现实问题n 改革开放以来，安徽省农村金融经历了一系列改革，基本上形成了以农村信用合 作社为主体、中国农业银行和中国农业发展银行共同发展，民间金融为补充的农村金 融体系。表面上看，安徽农村金融体系是比较完善的，既有政策性金融机构、合作性 金融机构，又有商业性金融机构。但实际上安徽农村金融体系还存在着许多问题，诸 如中国农业银行和中国农业发展银行职能由综合性向单一性转变，农村信用合作社的 体制改革效率低下以及农村经济风险分散和转移机制缺乏等等，使得农村金融体系的 整体功能受到削弱，已难以适应农业和农村经济发展。具体表现在以下几个方面： 2 1 国有商业银行支农作用日益弱化 国有商业银行改革后，按照赢利性、流动性、安全性原则从事经营管理，调整了 经营战略，加之农村经济的弱质性、风险高，国有商业银行大量撤并了农村经营网点。 据统计，1 9 9 8 年底，国有商业银行安徽省分行共有机构4 6 6 2 个，截止2 0 0 4 年底仅 剩2 6 7 7 个，6 年共撤并营业网点1 9 8 5 个，降幅达4 2 6 ，其中绝大部分是县及县以 下的农村地区网点。安徽省农行县域分支机构的数量在四大行中居于首位，但撤并的 规模也比较大。截止2 0 0 6 年来，安徽辖内农行县支行共计有营业网点1 0 6 5 个，较 2 0 0 0 年末减少5 6 5 个，撤并幅度达到3 4 6 7 。 商业银行经营网点的撤并与整合，应该说是商业银行深化改革、防范风险和追求 利润最大化的正常举措。但是，这种以利润最大化为经营目标的商业化模式，与农业 的国民经济基础地位不相称，加之国有商业银行大大收缩了放款权限，从而日益弱化 了金融支农的重要作用。以安徽省郎溪县为例，2 0 0 0 年2 0 0 4 年间，三家国有商业 银行( 工、农、建行) 的网点撤并幅度达三分之二( 见表1 ) ，向农村经济系统发放 的贷款份额由2 0 0 1 年的4 7 下降到2 0 0 4 年的4 2 。 表l ：郎溪县2 0 0 0 - - 2 0 0 4 年国有商业银行网点数单位：个 t a b l e1 ：t h eb r a n c h e so fn a t i o n a lc o m m e r c eb a n ki nl a n g x ic o u n t r y 2 0 0 0 2 0 0 4 年度 2 0 0 0 - - 2 0 0 4 年机 扔带 2 0 0 0 年 2 0 0 1 缸 2 0 0 2 往2 0 0 3 燕2 0 0 4 矩 构撤并率 工、农、建行 2 4 1 91 31 286 6 6 7 注：郾溪县没有设立中国银行的分支机构资料来源：中国人民银行郎溪支行 2 2 农业发展银行业务范围狭窄 中国农业发展银行安徽省分行成立的初衷是接管中国农业银行、中国工商银行划 转的农业政策性信贷业务，为农副产品收购、农业基本建设、农业综合开发、农村扶 贫和农村教育提供资金支持。但是随着粮食企业市场化改革的推进，特别是1 9 9 8 年 3 月国务院决定将中国农业发展银行承办的农村扶贫、农业综合开发、粮棉企业附营 1 0 业务等项贷款业务划转到有关国有商业银行后，中国农业发展银行逐步演变成“集中 精力加强粮棉油收购资金封闭管理”的“粮棉油收购银行”，远不是完整意义上的农 村政策性银行。 从全国情况来看，农发行近9 9 的贷款业务是粮棉油收购贷款( 见表2 ) ，安徽 省的情况大致也是如此。例如，截止到2 0 0 5 年6 月，郎溪县农发行发放的粮棉油收 购贷款2 6 9