（工商管理专业论文）河南农户信贷需求问题及对策研究.pdf

摘要 中原地处我国的中心区域，历来被视为中华民族和华夏文明的重要发源地，而中原 经济区的构建更是具有重要的战略意义，已经正式被纳入国家“十二五 规划纲要，并 上升为国家战略。中原经济区的构建以全国主体功能区规划中明确的重点开发区域为基 础、以中原城市群为支撑，涵盖河南全省，辐射周边地区的经济区域，有着极为重要的 地理位置，优势突出的粮食产地，发展潜力巨大的市场，深厚的文化底蕴和内涵，形成 了中华民族的根本凝聚力和向心力。在这个以实现中原崛起、河南振兴为本的中原经济 区伟大构建行动实践中，总的指导原则和核心任务是搿三化协调，所谓“三化”指的 就是工业化、城镇化和农业现代化，“三化协调”就是能够更好地促进工业化、城镇化 和农业现代化协调发展，解决好“三化协调”问题对于一个有着新兴工业大省、人口大 省、农业大省、粮食主产区、中原核心区等诸多称号的河南省来说，在经济和社会发展 的过程中，具有无法比拟的区位优势，因此，解决好“三化协调问题具有重要的典型 性和代表性意义。我国是一个人口大国，要保证粮食安全，要保证人民大众的吃饭问题， 农业现代化问题是一个非常重要的问题，已经成为夯实城乡共同繁荣发展和共同富裕的 基础，是整个“三化协调”建设的核心和难点问题，而影响和制约农业现代化发展的瓶 颈之一就是农户的信贷需求受到抑制。在农业现代化发展过程中，通过对河南农户进行 抽样调查，在对调查问卷进行有效回收和科学统计分析后，从得出的结果中可以看出， 河南农户的支出主要集中三个方面，即农业生产及生存性所需、子女入学教育及小规模 生产经营所需，和其他一些特殊性所需，比如重大疾病或者婚嫁等事项。影响河南农户 金融抑制的因素有很多，本文主要是从两个角度，也就是从河南农户和金融机构这两个 主体出发，分析研究河南农户信贷需求中存在的问题，经过分析研究发现，造成当前河 南农户信贷需求受到抑制的主要原因就是，河南农户和金融机构之间存在着严重的信息 不对称，在农村，由于此种原因导致农户无法获得贷款的现象普遍存在，信息的不对称， 使得河南农户出现“贷款难 和金融机构“放贷难 的两难局面，农户的信贷需求无法 充分得到满足，农业现代化的进程比较缓慢，而且在对农户融资偏好分析中发现，根据 对河南省农户的实际调查情况所知，由于传统农业下长期小农生活方式存在的影响，我 省农户一般倾向于不去借款，在融资需求极为迫切的情况下，首先是用非农生产获得的 收入满足，其次是向亲戚朋友获得的友情借款，最后在前两种渠道都不能得到有效满足 的情况下，才不得不转向到金融机构去申请所需贷款，但是对于农户来讲，多数借贷门 槛比较高，农户又缺乏相应的信用和担保抵押物，即使信贷需求满足，也会由于高额的 利息使得农户借贷困难重重。从金融机构的角度看，由于边际成本的存在，国有大型金 融机构贷款给农户的金额较低，因为从中获得的利差较小，边际成本相对也较大，所以 大型金融机构更倾向于向大型企业贷款，再者，大型金融机构更加不了解农户的风险特 征、还款意愿和贷款使用情况，更加不愿意放贷于农户，作为中小型金融机构由于自身 经常与农户交易，比较了解农户的还款能力和资信状况，并且中小型金融机构每次交易 的边际成本相对较小，因此中小型金融机构的发展更能促进农村信贷问题的解决。本文 通过一系列的调查研究分析，最终提出了重点解决河南农户和金融机构之间的信息不对 称问题，以此为根本出发点，采取多种政策和措施来解决农户信贷需求的问题，进而推 动河南省的农业现代化和中原经济区的健康发展。 关键词：农户信贷，金融机构，融资偏好，对策分析 n a b s t r a c t c e n t r a lp l a i n so fc h i n ai si nt h ec e n t e ro fc h i n a , h a sa l w a y sb e e nr e g a r d e da st h eb i r t hp l a c e w h e r ec h i n e s en a t i o na n dc h i n e s ec i v i l i z a t i o no r i g i n a t e d ，a n dt ob u i l dac e n t r a lp l a i n se c o n o m i cz o n ei s e v i lm o r em e a n i n g f u li ns t r a t e g i ca s p e c t ，i th a sb e e nl i s t e di nt h e1 2 hf i v e - y e a rn a t i o n a lp l a n n i n g c o m p e n d i u m a n da l s op u ti n t oan a t i o n a ls t r a t e g y t h ec e n t r a lp l a i n sb a s e do nk e yd e v e l o p i n ga r e aw h i c h i ss h o w e di nt h en a t i o n a lm a i nf u n c t i o n i n gp l a n , i ss u p p o r t e db yc e n t r a lc i t i e sa n dc o v e r i n ge n t i r eh e n a n a n dr a d i a t i n gt ot h es u r r o u n d i n ge c o n o m i ca r e a s i th a sa l li m p o r t a n tg e o g r a p h i cl o c a t i o nw i t ha b u n d a n t g r a i np r o d u c t i o n ，i m m e n s em a r k e tp o t e n t i a l s 嬲w e l la ss o l i da n dd e e pc u l t u r a lf o u n d a t i o n ，a l lo fw h i c h f o r m e dc h i n e s en a t i o n a lc o h e s i v ea n dc e n t r i p e t a lf o r c e i nt h i sh u g ep r a c t i c a lc o n s t r u c t i o n , t h eg e n e r a l g u i d e l i n ea n dt h ek e yt a s ki st oc o o r d i n a t ei n d u s t r i a l i z a t i o n , u r b a n i z a t i o na n da g r i c u l t u r em o d e r n i z a t i o nt h a t a r cs o - c a l l e dt h r e e - i z a t i o nc o o r d i n a t i o n t os o l v et h i sp r o b l e mp r o p e r l yw i l lh e l ph e n a np r o v i n c ew h i c h o w n sm a n yt i t l e ss u c ha s l a r g ee m e r g i n gi n d u s t r yp r o v i n c e ，l a r g ep o p u l a t i o np r o v i n c e ，l a r g ea g r i c u l t u r e p r o v i n c e ! m a i ng r a i np r o d u c t i o nr e g i o na n dk e yr e g i o no fc e n t r a lp l a i n a n ds oo n , p o s s e s sa ni n c o m p a r a b l e o r i e n t a t i o na d v a n t a g e si ni t se c o n o m i ca n ds o c i a ld e v e l o p m e n t t os o l v et h i sp r o b l e mp r o p e r l yw i l la l s o s h o wi t st y p i c a l i t ya n dr e p r e s e n t a t i v e n e s s c h i n ai sac o u n t r yw i t hl a r g ep o p u l a t i o n , t os e c u r ef o o ds a f e t y a n d s u p p l y , a g r i c u l t u r em o d e r n i z a t i o n w o u l db eav e r yi m p o r t a n ti s s u e ，i th a sb e c o m et h ef o u n d a t i o nt h a ti s l y i n go nc o m m o np r o s p e r o u sa n dc o m m o nr i c hb e t w e e n c i t i e sa n dc o u n t i e s ，i ti st h ek e yd i f f i c u l t yi nt h e c o n s t r u c t i o no ft h r e e - i z a t i o nc o o r d i n a t i o n ，a n do n eo ft h eb o t t l e n e c kt h a ti n f l u e n c ea n dr e s t r i c tt h e d e v e l o p m e n to fa g r i c u l t u r em o d e r n i z a t i o ni st h ec r e d i tr e q u i r e m e n to fp e a s a n th o u s e h o l dw a sr e s t r a i n e d , d u r i n gt h ed e v e l o p m e n to fa g r i c u l t u r em o d e r n i z a t i o n ，t h es a m p l i n gs u r v e yh a sb e e nc a r r i e do u tf o rh e n a n p e a s a n th o u s e h o l d ，a f t e re f f e c t i v e l yc o l l e c ta n ds c i e n t i f i c a l l ya n a l y z e ，t h ec o n c l u s i o ns h o w st h a t , t h e e x p e n s e so fh e n a np e a s a n th o u s e h o l dm a i n l yf o c u so nt h r e ea s p t s ，n e e d sf o ra g r i c u l t u r ep r o d u c t i o na n d s u b s i s t e n c e ，n e e d sf o re d u c a t i o no fc h i l d r e na n ds m a l ls c a l ep r o d u c t i o na n dm a n a g e m e n t , a sw e l la so t h e r s p e c i a ln e e d s ，s u c h 嬲s e r i o u sd i s e a s e so rm a r r i a g e s t h e r ea r em a n yf a c t o r st h a ti n f l u e n c et h ep e a s a n t h o u s e h o l d n e e df o rc r e d i t , t h i sa r t i c l ew i l lm a i n l yf r o mt w oa s p e c t s ，t h a ti ss t a r t i n gf r o mb o t hh e n a n h o u s e h o l da n df i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，t oa n a l y z et h ep r o b l e m si nt h e i rn e e d sf o rc r e d i t , t h r o u g hs t u d yw e i h f o u n do u tt h em a i nr e a s o nt h a ti sr e s t r i c t i n gt h e i rc r e d i tn e e d si s ，t h e r ei sai n f o r m a t i o na s y m m e t r yb e t w e e n h e n a n p e a s a n th o u s e h o l da n df i n a n c i a li n s t i t u t i o n s a sa r e s u l tt h ep e a s a n th o u s e h o l dc a nn o tg e tt h el o a n w h i c hi sq u i t i ec o m m o ni nc o u n t r y s i d e ，t h ei n f o r m a t i o na s y m m e t r yc a u s e dat o u g hs i t u a t i o ni nw h i c hi ti s d i f f i c u l tf o rp e a s a n th o u s e h o l dt ob o r r o w , a n da l s od i f f i c u l tf o rf i n a n c i a li n s t i t u t i o nt ol e n d ，s ot h en e e d sf o r c r e d i tc a nn o tb es a t i s f i e da n dt h ep r o c e s so fa g r i c u l t u r em o d e r n i z a t i o ni s q u i t es l o w , t h r o u g h o u tt h e a n a l y s i so np r e f e r e n c eo fp e a s a n th o u s e h o l df i n a n c i n ga n d t h er e a lr e s e a r c ho nt h e m ，i ts h o w e dt h a t , a st h e e x i s t e n c eo fl o n g - t e r ms m a l lp e a s a n tl i f e s t y l ei nt r a d i t i o n a la g r i c u l t u r e ，t h ep e a s a n th o u s e h o l dn o r m a l l y p r e f e r r e dn o tt ob o r r o w , i ne m e r g e n c yf i n a n c i n gn e e d ，m e yw i l lm en o n - f a r m i n gi n c o m et os a t i s f yi tf i r s t , a n dt h e nt h e yw i l lb o r r o wf r o mt h e i rf r i e n d sa n da c q u a i n t a n c e s ，o n l yw h e nt h ep r e v i o u sc h a n n e l sd o n t w o r ke f f e c t i v e l y , t h e yh a v en oo t h e rc h o i c eb u tt ob o r r o wf o r mt h et h i r dc h a n n e lt h a ti sf i n a n c i a li n s t i t u t i o n , h o w e v e r , t h eb o r r o w i n ge n t r a n c ef o rp e a s a n th o u s e h o l di sa l w a y sn a r r o w , a st h e yd o n th a v ea n yc r e d i to r o b j e c to fp l e d g e ，e v e nw h e nt h e ym e e tt h er e q u i r e m e n to fb o r r o w i n g , t h eh i 曲i n t e r e s tr a t ew i l ls t i l ls t o p t h e mf r o mb o r r o w i n g f r o mf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sp o i n to fv i e w , a st h e r ei sm a r g i n a lc o s te x i s t i n g , t h e a m o u n to fm o n e ys t a t e - o w e df i n a n c i a li n s t i t u t i o nl e n do u ti sv e r ys m a l l ，s ot h ei n t e r e s tr a t ef r o mi ti sq u i t e l o w 幽w e l l ，a n dt h em a r g i n a lc o s ti sr e l a t i v e l yb i g f u r t h e r m o r e ，b i gi n s t i t u t i o n sk n o wl i t t l ea b o u tt h er i s k c h a r a c t e r i s t i co fp e a s a n th o u s e h o l d , t h e i rw i l l i n g n e s st or e p a ya n dt h e i ru s eo ft h el o a n , s ot h e ya r e u n w i l l i n gt ol e n dt op e a s a n th o u s e h o l d o nt h eo t h e rh a n d ，m e d i u ma n ds m a l l - s i z e df i n a n c i a li m f i t u t i o n s k n o wt h er e p a y m e n tc a p a b i l i t yo fp e a s a n th o u s e h o l da n dt h e i rc r e d i ts t a t u sw e l lb e c a u s eo ff r e q u e n t l y m a k i n gd e a lw i t ht h e m ，a n dt h em e d i u ma n ds m a l l s i z e di n s t i t u t i o n sh a sr e l a t i v e l ys m a l lm a r g i n a lc o s t , t h a t i sw h yt h ed e v e l o p m e n to fm e d i u ma n ds m a l l - s i z e df i n a n c i a li n s t i t u t i o n sc a nh e l pt os o l v et h ec r e d i t p r o b l e m si nc o u n t r y s i d e t h r o u g has e r i e so fs t u d ya n dr e s e a r c h ，t h i sa r t i c l ec o n c l u d et h ew a yt om a i n l y s o l v et h ei n f o r m a t i o na s y m m e t r yp r o b l e mb e t w e e nh e n a np e a s a n th o u s e h o l da n df i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ， b a s e do nt h i s ，i tt o o kv a r i o u sp o l i c i e sa n dm e a s u r e st os o l v et h ep r o b l e mo fc r e d i tn e e d so fp e a s a n t h o u s e h o l d , s oa st op u s hf o r w a r dt h ea g r i c u l t u r em o d e m i z a t i o na n dc e n t r a lp l a i n se c o n o m i cz o n ei n h e n a np r o v i n c et od e v e l o ph e a l t h i l y k e yw o r d s ：f a r m e rc r e d i ，f i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，f i n a n c i n gp r e f e r e n c e ，c o u n t e r m e a s u r ea n a l y s i s 1 v 第一章绪论 研究的背景和意义 第一章绪论 2 0 1 1 年3 月5 日，第十一届全国人民代表大会第四次会议在北京人民大会堂隆重开 幕，与会代表审查了“十二五 规划纲要草案，也就是在此次大会上，河南人民欣喜地 看到，中原经济区这一战略构想正式被纳入国家“十二五 规划纲要，在国家战略中有 了自己重要的发展位置，2 0 1 1 年成为了中原经济区建设的启动之年，以河南为本构建中 原经济区，实现中原崛起、加快河南振兴的伟大行动实践在中原大地上正式拉开序幕， 使中原经济区成为中原大地崛起和河南振兴的平台和载体，走一条不以牺牲农业和粮 食、生态和环境为代价的“三化 协调的科学发展之路，这也是中原经济区建设的指导 原则，但是，农业现代化却是“三化协调 的难点。河南省一直是全国的主要粮食产区 之一，其农业发展和粮食生产都具有重要的战略地位，粮食总产量占全国的1 0 ，其中 的小麦总产量占全国的2 5 ，肩负着保障国家和百姓粮食安全的重大责任，同时河南省 还是一个人口大省，拥有一亿多的人口，占全国人口总数的十三分之一，而且河南省的 农村人口比重较大，在全省人口中占比高达6 3 9 7 ，虽然有着重要的战略地位，但是河 南省的农业现代化进程还比较滞后，面临着诸多问题和挑战，而农业现代化的发展瓶颈 之一就是农户的信贷需求无法得到充分满足，信贷需求抑制的现象在河南省广大农村普 遍存在着。在具体的融资过程中，由于农户和金融机构之间严重的信息不对称，所以两 个主体之间出现了“贷款难和“难贷款 的两难局面，边际成本的存在更是加剧了 金融机构严重的“惜贷 行为出现，再加上农户们自身的信用等问题，很难达到贷款条 件，并且贷款审批环节多、手续繁琐，贷款成本高，让广大农户对申请贷款望而却步， 极大制约了农村农户现代化发展的步伐。 因此，在理论分析和立足调查实践的基础上，不断完善和健全法律法规建设，不断 培育农村金融市场机制，构建合适的信贷担保机制，提高中小金融网络覆盖面，满足农 户个人资金需求，建立农户良好的信用环境，增强农户信用表现意识，营造诚实守信的 社会氛围，推动信用新农村建设，加大金融支持力度，缓解农户“贷款难和金融机构 “难贷款 并存的局面，这在当前中原经济区建设大背景下，对实现“三化协调，解 、 河南农户信贷需求问题及对策研究 决农户信贷需求问题有着特殊的现实意义。 二国内外相关研究综述 关于农户融资问题的研究分析，经济学家们展开了广泛的关注，从不同的角度，采 用不同的方法进行了激烈的争论，对构建信用机制问题也深入的进行了研究，研究成果 主要是进行农户“贷款难 和农信社“难贷款 并存局面的原因，提出了解决的方法和 对策，从国内中国期刊网、维普、超星数字图书馆以及搜索引擎中数据库检索的结果来 看，大部分文献集中于探讨农户融资难问题，针对农户信贷约束衡量及实证研究的文献 比较多。 ( 一) 国外研究现状 国外对这一领域的研究比较早，麦金农和肖最早提出了金融抑制与金融深化理论1 ， 在不断的发展实践中，该理论在2 0 世纪7 0 年代以后发展成为发展中国家的金融市场采 用的主流理论。自上世纪9 0 年代以来，国外对农村金融市场的分析研究主要集中在以 下两点：金融对农村经济改善的作用、农村金融市场中政府作用的体现。 美国的农业金融机构有联邦土地银行、合作社银行、联邦中间信贷银行、农产品信 贷公司、农家管理署、商业银行等，都可以为“三农 提供专项贷款或是担保贷款。而 在孟加拉国、印度尼西亚和玻利维亚等很多发展中国家，则采用从上而下的联保贷款或 是办理贷款证等以促进信贷活动。运用潜在社会成本的联保贷款合同形式，对意愿性的 拖欠行为也会形成一定的现实压力；贷款证制度是依据贷款者得前期还款记录和信誉情 况，以决定后续是否放贷或是贷款额度大小，因此形成了贷款的动态激励作用。 1 9 7 0 年乔治阿克洛夫“柠檬 市场：质量不确定性和市场机制2 一文中建立了 强调了诚信交易为重点的经济模型一旧车市场模型，指出了担保是消除信息不对称的 重要手段。 在j o h a nf m s w i n n e n ，h a m i s hr g o w l 9 9 9 年出版的中东欧地区市场经济转 型期的农业信贷及政策3 一书中，分析了在道德风险、信息不对称、逆向选择、信贷理 性等因素影响下交易成本和信贷利率提高的原因，并提出政府应该通过有效的制定和实 施信贷补贴、信贷担保及专业农业信贷机构等措施来改善现行的信贷市场。 1 杨宏力。农贷难”的成因及对策农村经济，2 0 0 5 ，5 2 乔治阿克洛夫。柠檬”市场：质量不确定性和市场机制经济导刊，2 0 0 1 ，6 3 何广文农户信贷、农村中小企业融资与农村金融市场中国财经经济出版社，2 0 0 5 2 第一章绪论 ( 二) 国内研究现状 国内对农户信贷的研究比较晚，也多是集中研究金融机构供给不足的分析上。王占 峰，孙磊( 2 0 0 7 ) 指出金融机构和农户一样，都存在着贷款难问题4 ，因此，解决农户信贷 问题，要同时考虑农村信贷需求和金融机构供给的问题。同时，在新农村金融合作机制 的研究方面也取得了一定的研究成果，孙立明( 2 0 0 5 ) 在分析新制度经济学的基础上， 提出新型农户资金互助合作组织的运作机制是由非正式约束与正式约束共同作用的结 果，以此建立的信用约束才能真正的降低交易的风险。杨宏力( 2 0 0 5 ) 从农户信贷行为 和金融机构的理性考察层面分析了信贷难题的成因5 ，在农户有效的抵押物品少，而且非 法借用农户信贷名义而将贷款挪作他用的行为，也是金融机构不愿意贷款的原因之一。 王玮，何广文( 2 0 0 8 ) 认为金融机构的供给不足也是造成自发金融贷款组织的主要原 因，而农村资金互助合作的社区规范是其成功运作的基本要素，也是其优于其他金融制 度安排的基础。 乔郁、王曙光等( 2 0 0 8 ) 分别介绍农业政策性金融、农村合作金融、农村中小企业 融资、农村民间金融、农村小额信贷和农产品期货市场6 ，并特别分析了农村民间金融的 成因、间金融结构和绩效。 综合以上对文献查阅，国内学者从不同角度对农户和金融机构的贷款难问题提出了 许多解决的方法和对策，如建立村联保制度、提高农户信用意识和表现，组建贷款风险 防控机制等措施，以支持和促进获取贷款的可行性。本文主要是从研究农户信贷需求的 角度，提出解决农户信贷难的问题，降低金融机构信贷风险的对策。 三研究方法与内容结构 本选题在理论分析和立足实践的基础上，结合中原经济区“三化协调”建设，采用 系统分析方法，以系统科学的思想为指导分析河南农户信贷需求存在的问题，大量阅读 文献资料，收集相关信息，多角度提出解决方法和对策，满足农户个人资金需求，缓解 农户“贷款难 和金融机构“难贷款并存的局面，实现中原崛起，河南振兴，构建中 原经济区。 4 王占峰，孙磊流动性过剩条件下农村“贷款难一与。难贷款，问题的解决中国金融。2 0 0 7 杨宏力“农贷难”的成因及对策农村经济，2 0 0 5 ，5 6 王曙光，乔郁农村金融学北京大学出版社，2 0 0 8 。1 3 河南农户信贷需求问题及对策研究 本论文的内容结构安排如下： 第一章为绪论。 第二章是对河南省农户信贷融资需求进行分析，说明我省农户信贷需求状况，农户 现有的信贷需求呈多层次性、融资偏好倾向“内源性融资等新型特征。 第三章是从金融机构主体角度出发，分析对农户放贷状况，以及金融机构的放贷偏 好，提出农户和金融机构合作困境假设。 第四章是在上述章节内容基础上，提出解决对策。 第五章是说明本论文的研究结论以及展望。 4 第二章河南农户信贷融资分析 第二章河南农户信贷融资分析 随着改革开放的不断深入和发展，以及国家多项支持“三农 大力发展的惠农政策 的相继出台，现在农户已经成为农村经济发展中的微观主体，在“三化协调 中发挥着 重要的作用，但是，同时令人不容忽视的是，他们也是农村中的弱势群体，长期以来， 由于我国都是一种小农生产格局，大多数农户的思维和生产生活习惯受到抑制，基本心 态就是维持温饱生活状态即可，保持住现状就好，但是在具体的农业过程中由于季节性 以及天气状况的影响，抑或是由于暂时性的农户资金短缺，这就致使一部分农户家庭开 支出现赤字，有了信贷需求的愿望。在我省，通过实地调查问卷分析，农户的信贷需求 是多样化的，具有不同特征，也存在着诸多的问题，因此首先研究分析河南农户信贷状 况、信贷层次需求和融资偏好分析，对于解决河南农户信贷需求问题以及提出相应的对 策具有重要的意义。 一河南农户信贷状况概述 2 0 1 0 年，既是我国“十一五 规划实施的最后一年，又是中原经济区构建的起始之 年，但同时也是我省经济和社会在发展过程中面临较大困难的一年，复杂的新形势和严 峻的挑战摆在全省人民面前，实现“三化协调”，加快农业现代化进程，满足农户的信 贷需求，是我们的核心任务。随着我国农村经济建设的发展，以及不断提高的城镇化水 平的影响，通过调查发现，河南省各县域农户的生产活动并不仅仅局限于日常的田间劳 作耕种，一部分农民更倾向于外出打工，而且在国家惠农政策的支持和引导下，农村民、 营企业的数量也在不断增多，对发展资金的需求日益增加。满足农户的信贷需求，对于 提高农户的资金投入以及收益水平有着重要的意义，能极大的促进农村现代化的发展和 农村经济的发展，能更好地解决“三农问题。 通过近年来对于我省的农户信贷状况调查数据整理分析，结果显示，截止至l j 2 0 1 0 年 底，河南省县级以及县级以下各项的存款余额为2 8 3 0 3 亿元，同比增长1 7 4 ；各项贷 款余额为2 1 1 3 1 亿元，同比增长1 7 6 ，农户信贷同比比例增大幅度超过存款同比比例， 初步实现了存贷款增长平衡。 在对农村金融机构分析的基础上，由于农村的金融网点覆盖率相对较低，以主要分 河南农户信贷需求问题及对策研究 布在乡镇的银行金融机构农村信用社为参照，其涉农贷款的最新数据结果显示，在刚过 去的2 0 1 1 年，全河南省的农信社涉农贷款余额为2 9 1 1 8 2 亿元，在全省银行金融机构农 业贷款总额中占比4 0 以上，农户的贷款余额为1 7 1 8 1 l 亿元，在全省银行金融机构农户 贷款总额中占比高达9 0 以上。在各项存款余额中，全省的农村信用社达至0 j 4 7 0 3 9 8 亿元， 与年初相比较，增加了8 3 9 4 2 亿元，各项贷款余额达 ! u 3 2 4 1 6 2 亿元，与年初数据相比 较，增加了6 4 3 1 2 亿元，存贷款的数量和规模都位居全省银行业金融机构的首位，在经 营利润上，农村信用社达至f j l 0 0 。4 亿元，同比多增3 6 亿元。中原经济区农村金融综合改 革创新试点是一个契机，从去年依赖，河南省的农村信用联社就启动了“十大创新工程 ， 进一步加大信贷的投放力度，增强了农村信用社的核心竞争力与自身的金融服务功能， 在服务新型农业现代化、农村金融主力军以及支农资金主渠道中不断发挥着主力军的作 用，不断积极支持特色高效农业和现代畜牧业的发展，重点去满足生态农业示范区、农 产品种植基地以及加工组织、农民专业合作社等的信贷资金需求。 虽然，作为现代农村经济核心的农村金融机构，在促进河南农村经济发展中起着越 来越重要的作用，做出了突出贡献，但是，与以加快实现中原崛起、河南振兴为本中原 经济区建设的目标要求相比，金融机构对农业现代化的发展起到的支撑作用发挥的还远 远不够，河南省的农村信贷仍存在着不可忽视的金融抑制现象，金融支农功能弱化、金 融资源外流、信贷业务和贷款发展增势相对趋于缓慢和资源配置效率低下、农村贷款利 率总体水平偏高等问题，农户的信贷需求还是不能得到有效的满足，农村现代化进程依 然受到制约和影响，主要体现在以下四个方面： ( 一) 农村金融机构支农能力弱化 目前，我国现有的正规的农村信贷渠道主要有四大类，即商业银行、政策银行、合 作金融机构和邮政储蓄，具体又包括六大类金融机构，即农业发展银行、邮政储蓄银行、 农村商业银行、农村信用合作社、中国农业银行和农村合作银行。 根据有关部们的调查结果，河南省的金融组织体系还不够完善，虽然金融机构网点 数量比较多，但是却都大多集中在中心城市，向县域延伸的不够，而且像中国银行、中 国工商银行、中国人民建设银行、中国农业银行这四大国有商业银行，逐渐退出农村市 场，农业发展银行也更是逐渐淡出对农村金融发展的支持领域，我省的农村金融信贷服 务机构以农村信用社和小额信贷担保公司所占比例较高( 如下表2 - 1 所示) 。 6 第二章河南农户信贷融资分析 表2 - i 县域法人金融机构数量以及机构 县域法人金融机构数量以及机构单位。个 农村信l 农村合i 农村商i 村镇银i 小额信l 合计 用社l 作银行i 业银行l 行i 贷公司l 数量i9 9l 2 i8 结构百分比l4 5 2 1 l0 9 1 i3 6 5 l1 0 9 6 i3 9 2 7 l 1 0 0 o o 这是因为农户在信贷过程中，存在着高风险性、高成本性以及弱补偿性等特点，商 业银行在对农户贷款的过程中，边际成本比较大，盈利空间很小，许多国有商业银行在 农村地区大量撤并金融机构，限制信贷管理权限，转移投资项目，将发展重心逐渐从农 村地区向中心城市和发达经济区转移，而主要的农村金融机构如农业发展银行、中国农 业银行和农村信用合作社，整体实力都相对较弱，作为农村金融商品的供给主体农业银 行，也已经逐渐开始进行基层机构收缩和撤并的改革；作为农村最主要的金融机构的农 村信用合作社，发展过程中面临的问题更多，存在着产权不清、内部组织结构不健全、 管理效率低下、结算手段比较原始等状况，另外在市场经济商业化的导向下，农村信用 社为了实现自身利益的最大化，已经和服务“三农 的宗旨相背离，对农户有选择性地 发放贷款，这就导致没有一定储蓄存款的一般农户很难获得贷款，大大阻碍和抑制了农 村农业经济的健康有序发展：而一些新发展起来的小额信贷公司，自身发展时间较短、 组织制度不完善，人员素质参差不齐、业务面相对较窄，所以目前河南省的农村信贷服 务仍以农村信用合作社为支撑。 ；纵观在河南大部分农村地区的实际情况，虽然各式各样的金融服务机构都存在，但 是由于农村地区的农户外出打工人员居多，最主要的金融服务是存款和汇兑，一部分农 户不需要更高层次的金融服务，因此导致了这些金融机构数量逐渐减少，不断呈萎缩趋 势，数量网点覆盖率低，分布区域不均衡。 因此，相当比例的农户在实际信贷过程中，现行的信贷制度和农户的信贷需求之间 还有很大的距离，农户的信贷需求得不到满足的现状还是一个亟待解决的问题。从总体 发展的情况来看，农村金融机构相对缺乏，有效的农村金融服务供给主体缺位，信贷供 给不足，支农功能弱化。 ( 二) 农村资金大量外流 结合河南省的发展实际情况，农村金融机制在运行过程中长期存在着严重的资金 7 河南农户信贷需求问题及对策研究 “外流 现象，有限的农村资金通过现有的农村金融机构大量流出农村，加剧了农户信 贷需求的欠缺程度。根据河南省的农村金融机构布局安排，当前我省的农村信贷金融服 务机构主要有农村信用合作社和小额信贷公司，国有商业银行等的退出，为农村信用社 的经营发展创造了良好的外部条件，但是有关数据显示，农村信用合作社则是农村资金 外流的重要渠道( 如下表2 - 2 所示) 。 由于放款力度的收缩，国有商业银行在撤并之时，收存了县级分支金融机构的大量 闲置资金，再加上农村邮政储蓄金融机构对资金的吸存，从表2 - 2 可以看到，河南省农 村信用合作社的存贷款余额差距进一步加大，农村信贷资金的大量净流出使农村信贷缺 少资金支持基础，而且农村信用合作社的经营规模普遍比较小，吸收到的有效资金很有 限，在经过了几次大的金融调整以后，累积了许多的呆账坏账，极大加重了其经营的困 难程度。 表2 - 2 河南省农村信用合作社存贷款情况 河南省农村信用合作社存贷款情况 年份存款余额贷款余额存贷差存贷差占贷款余额比 2 0 0 1 熊9 7 87 6 72 1 12 7 。5 1 2 0 0 2 年1 0 9 78 7 52 2 22 5 3 7 2 0 0 3 矩1 2 7 01 0 0 92 6 12 5 8 7 2 0 0 4 篮1 4 5 21 1 6 82 8 42 4 3 2 2 0 0 5 盔1 7 0 81 2 7 54 3 33 3 9 6 2 0 0 6 短2 0 2 31 5 2 15 0 23 3 o 嗍 2 0 0 7 龟2 3 2 51 7 2 i6 0 43 5 1 0 9 i 2 0 0 8 短2 7 0 21 9 5 27 5 03 8 4 2 2 0 0 9 年3 1 2 6 2 3 5 17 7 53 2 9 麟 2 0 1 0 焦4 0 1 82 9 9 71 0 2 13 4 0 7 2 0 1 1 定4 7 0 33 2 4 11 4 6 24 5 1 1 从设立金融机构的本质上来说，农村信用合作社属于合作性质类型的金融机构，主 要的服务对象是农村合作社内部的成员，为广大农村农户提供了大量的金融服务，保证 了所需资金在农村农户内部的有效循环，极大地发挥了农村金融市场中的主力军作用。 但是从农村合信用合作社实际的发展过程来看，由于其经营目标多样化、管理体制发生 变化以及金融体制改革不到位等方面的原因，虽然农村信用合作社为广大农村农户提供 了大量的金融服务，成为农村信贷资金外流的主要渠道，农村信用合作社在农村吸收的 存款并没有全部用于支持“三农 建设，而是以各种形式大量流出了农村，流向广大经 2 第二章河南农户信贷融资分析 济发达地区和中心城市。 ( 三) 县域金融机构资源配置率低 河南省是一个人口大省，农村人口占比比较高，再加上受到城乡二元经济结构的影 响，也即是以社会化大生产为主要特征的城市经济和以小生产为主要特征的农村经济并 存的经济结构，城市经济主要是以现代化的大工业生产为主，农村经济则主要是以典型 的小农经济为主要特征，城市的基础设施上相对农村比较发达，农村人口众多，人均消 费水平远远低于城市水平。 在这种城乡二元结构的影响下，农村金融机构的经营状况长期处在账面不良贷款多 ( 具体数据见下表2 - 3 ) 、服务和吸收存款质量差、金融效益低和风险高的艰难处境中， 尤其是农村信用合作社这些县域金融机构，在和中国农业银行脱离代管关系时，中国农 业银行有意识地把风险贷款转嫁给农村信用合作社，同时农村信用合作社在并入城市信 用合作社和农村基金会时，也吸入了部分不良资产。 表2 - 3 河南省农村信用合作社不良贷款及占比 河南省农村信用合作社不良贷款及占比一览单位：亿元 年份 i2 0 0 5 年l2 0 0 6 年i 2 0 0 7 年i 2 0 0 8 年i 2 0 0 9 年l2 0 1 0 年 不良贷款余额i 2 9 6 l 7 5 4 i 7 3 0 i 6 3 2 l 5 3 8 i 4 9 8 不良贷款率i 2 3 l 5 0 i 4 2 i 3 2 j 2 1 l 1 7 从上世纪9 0 年代初开始，农村信用合作社的经营就更多地受到地方政府的行政干 预，长期承担着支农的重任，背负着乡镇企业改革的巨额成本；为抑制通货膨胀，响应 国家号召和政策，对居民储蓄存款实行保值补贴，但是贷款利率却没有相应地得到提高， 由此保值补贴又成为了农村信用合作社