（行政管理专业论文）广东省个人征信中存在的问题及对策.pdf

论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究 工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人 或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究作出重要贡献的个人和集 体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 沽形缸 1 日期：2 0 0 9 年4 月6 日 学位论文使用授权声明 本人完全了解中山大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留 学位论文并向家主管部门或其指定机构送交论文的电子版和纸质版，有权将学位 论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学校图书馆、院系资料室被查 阅，有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索，可以采用复印、缩印或其 他方法保存学位论文。 学位论文作者签名： 二 墨导师签名： 日期：2 0 0 9 年4 月6e t日期：2 0 0 9 年6 月8 日 中山大学硕士学位论文广东省个人征信中存在的闳题及对策 论文题目：广东省个人征信中存在的问题及对策 专业：行政管理 硕士生：陈坚豪 指导教师：吴柏林副教授 摘要 发达、规范的征信业是完善信用体系的重要标志之一，有力保障了经济金融 发展和推动经济社会的和谐进步。但目前广东省在个人征信中存在着种种弊端， 侵犯个人隐私的现象屡屡发生。创造良好、有序的社会信用环境已成为社会各界 共识，重建信用管理体系已迫在眉睫。本文以广东省个人征信中的现状、存在问 题为切入点，分析了问题的原因，提出了一些相关的对策研究，这对我国即将研 究制订的个人信息法有现实的重要参考意义。全文共由四章内容组成： 第一章主要讨论了本文的研究背景、研究意义、核心概念的界定、文献综述、 研究方法和内容。 第二章介绍了广东省个人征信建设和发展情况。2 0 0 6 年1 月人民银行开通 了个人信用信息系统，广东省在个人征信系统建设上取得一定的进展，各地商业 银行利用个人信息基础数据库进行防范个人贷款风险有所增加，个人征信系统的 开通影响力不断加强，文中也指出了广东省在信用评估机构和信用评级标准以及 制度建设的一些基本情况。 第三章分析了广东省个人征信存在的问题。本文主要侧重于从个人征信过程 中信息提供者、征信机构和信息使用者等信用主体对个人信用隐私权、知情权、 修改权、利用权和维护权的侵害入手，深入的分析了信用主体对个人信用权侵害 的种种表现和原因。 中l i x ：学硕士学位论文广东省个人征信中存在的阔题及对策 第四章相关对策建议。本文主要从政府监管、法律、制度、相关配套措施及 机制约束等方面进行了探讨：一是发挥政府在建设个人征信中的重要作用；二是 加强相关法律法规建设，为个人信用制度的有效运行提供强有力的法律保证；三 是以个人信用信息基础数据库为基础，在政府的主导下建立全省统一的个人征信 数据库；四是建立数据库的经营模式应以政府为主导的公益性模式；五是建立科 学严谨的个人资信评估指标体系及评估模型，以定性判断和定量分析相结合的方 法，以客观公正地评估个人信用等级；六是建立完善的个人信用风险预警和风险 转嫁机制、失信行为惩罚机制，彻底解决信息的事后不对称问题，减少道德风险 的实际发生。 关键词：信息个人征信问题对策 中山大学硕士学位论文 广东省个人征傣巾存在的阔题及对策 t i t l e ：t h ep r o b l e ma n ds u g g e s t i o n so ni n d i v i d u a lc r e d i t c h e c k i n go fg u a n g d o n g m a j o r ：a d m i n i s t r a t i o nm a n a g e m e n t n a m e ：c h e nj i a n h a o s u p e r v i s o r ：a s s o c i a t ep r o f e s s o r b o l i nw u a b s t r a c t o n eo ft h em o s ti m p o r t a n ts y m b o l st oc o n s u m m a t ec r e d i tc h e c k i n gs y s t e mi st h e d e v e l o p e da n dn o r m a t i v ec r e d i ti n d u s t r y , w h i c hn o to n l yg u a r a n t e et h ed e v e l o p m e n t o fe c o n o m ya n df i n a n c e ，b u ta l s ot h eh a r m o n i o u sa d v a n c e m e n to fp r o m o t i n g e c o n o m i cs o c i e t y b u ta tp r e s e n t ，t h e r ea r ev a r i e t yo fd i s a d v a n t a g e si ni n d i v i d u a l c r e d i t c h e c k i n g i n g u a n g d o n g i n d i v i d u a lp r i v a c i e s a r e i n f r i n g e dr e p e a t e d l y i n c r e a t i n gt h eg o o da n do r d e r l ys o c i a lc r e d i te n v i r o n m e n ti st ob et h ea g r e e m e n to f c o m m u n i t y , r e b u i l t i n gt h es y s t e mo fc r e d i ta d m i n i s t r a t i o ni si m m i n e n t t h ea c t u a l i t y a n dt h ee x s i t i n gp r o b l e m si ng u a n g d o n ga r ea st h es t a r t i n gp o i n ti nt h i sa r t i c l e ，a n d a n a l s e st h er e a s o nf o rt h ei s s u e ，t h e nb r i n gf o r w a r ds e v e r a lc o r r e l a t i v ec o u n t e r m e a s u r e r e s e a r c h ，w h i c hp o s s e s s e st h ee m p h a t i cr e f e r e n c es i g n i f i c a n c et ob ed r a w i n gt h e i n d i v i d u a li n f o r m a t i o nl a w t h ef u l lt e x ti sc o m p o s e do ff o u rc h a p t e r s ： t h ef i r s t c h a p t e rd i s c u s s e st h er e s e r c h i n gb a c k g r o u n da n ds i g n i f i c a n c e ，t h e b o u n d a r yo f c o r ec o n c e p t ，l i t e r a t u r es u m m a r i z e ，r e s e r c h i n gm e t h o da n dc o n t e n t t h es e c o n dc h a p t e ri n t r o d u c e st h eb a s i cs i t u a t i o no fi n d i v i d u a lc r e d i tc h e c k i n g c o n s t r u c t i o na n dd e v e l o p m e n ti ng u a n g d o n g i nj a n u a r y ，2 0 0 6 ，p e o p l e sb a n k d r e d g e dt h ei n d i v i d u a lc r e d i tc h e c k i n gs y s t e mw h i c ha c q u i r e ds o m ep r o g r e s s t h e q u a n t i t yo fc o m m e r c i a lb a n k si nv a r i o u sr e g i o n sw h i c hu t i l i z eb a s i cd a t a b a s eo f i n d i v i d u a li n f o r m a t i o nt op r e v e n tp e r s o n a ll o a n i n gv e n t u r ei si n c r e a s i n g ，a n dt h ef o r c e o ft h ec r e d i tc h e c k i n gs y s t e mi ss t r e n g t h e n i n gc o n t i n u o u s l y t h et e x tp o i n t so u tt h e n i 中山大学硕士学位g , & -广东省个人征信中存在的闻题及对策 b e s i cc o m p l e x i o no fc r e d i te v a l u a t i n gi n s t i t u t i o n , c r e d i tr a t i n gs t a n d a r da n dt h es y s t e m c o n s t r u c t i o i l t h et h i r dc h a p t e ra n a l y s e st h ee x i s t i n gp r o b l e m si np e r s o n a lc r e d i tc h e c k i n gi n g u a n g d o n g t h i sa r t i c l ee m p h a s i z e sp r a t i c u l a r l yo nt h ec r e d i ts u b j e c ti nt h ec r e d i t ， s u c ha si n f o r m a t i o np r o v i d e r s ，c r e d i ti n s t i t u t i o na n di n f o r m a t i o nu s e r , t oa g g r i e v et h e p r i v a c y , r i g h tt ok n o w , r 迳h tt oa m e n d ，r i g h tt ou s ea n dr i g h tt os a f e g u a r d ，w h i c h a n a l y s e dd e e p l yt h ev a r i e t i e so f e x h i b i t i o na n dr e a s o n s t h ef o u r t hc h a r t e r ：p o l i c ya n ds u g g e s t i o n s t h i sp a s s a g ew i l ld i s c u s sf r o m g o v e r n m e n ts u p e r v i s o n l a w i n s t i t u t i o nt o g e t h e rw i t hs o m em a t i n gm e a s u r ea n d r e s t r i c t s t h ef i r s tt h i n gt od oi st h eg o v e r n m e n ts h o u l dp l a ya ni m p o r t a n tr o l ei nb u i l d i n d i v i d u a lc r e d i t c h e c k i n g s e c o n d ，t o r e i n f o r c es o m el a wa n dr e g u l a t i o n g s c o n s t r u t i o nt op r o v i d es t r o n gl a wg u a r a n t e ef o rr u n n i n gi n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e m e f f e c t i v e l y t h i r d ，o nt h eb a s eo fi n d i v i d u a lc r e d i ti n f o r m a t i o nd a t ab a s e ，b u i l d p r o v i n c eu n i t i v ei n d i v i d u a lc r e d i tc h e c k i n gd a t ab a s eo nt h el e a do fg o v e r n m e n t f o u r t h , b u i l dg o v e r n m e n t l e dc o m m o n w e a lm a n a g e m e n tm o d e f i f t h ，e s t a b l i s ht h e s c i e n t i f i cr i g o r o u se v a l u a t i o no fp e r s o n a lc r e d i ts y s t e ma n da s s e s s m e n tm o d e lt o d e t e r m i n et h em e t h o d sw h i c hc o m b i n et h ej u d g e m e n ta n dq u a n t i t a t i v e a n a l y s i s ，t o a s s e s st h ep e r s o n a lc r e d i t r a t i n go b j e c t i v e l ya n df a i r l y ；s i x t h , e s t a b l i s has o u n d i n d i v i d u a lc r e d i tr i s k w a r n i n ga n dr i s kt r a n s f e r r i n gs y s t e ma n df a i t hb r e a k i n g p u n i s h m e n ts y s t e m , i no r d e rt or e s o l v et h ep r o b l e mo fi n f o r m a t i o na s y m m e t r y a f t e r w a r d sc o m p l e t e l ya n dr e d u c et h ea c t u a lo c c u r r e n c eo f t h em o r a lr i s k k e y w o r d ： i n f o r m a t i o ni n d i v i d u a lc r e d i tc h e c k i n g q u e s t i o n c o u n t e r m e a s u r e i v 中山大学硕士学位论文 广东省个人征馈中存在的闯题及对策 目录 摘要i a b s t r a c t i l i l i i录1 v r 第一章绪论1 第一节研究背景和意义1 第二节核心概念的界定。2 第三节文献综述6 第四节研究方法和内容1 0 第二章广东省个人征信的建设和发展。1 2 第一节个人信用信息系统的建设和发展1 2 第二节个人信用评估机构和评级标准l8 第三节个人征信制度的建设2 0 第三章广东省个人征信存在的问题及分析。2 2 第一节信息提供者存在的问题及分析2 2 第二节个人征信机构存在的问题及分析2 8 第三节信息使用者存在的问题及分析3 3 第四章加强广东省个人征信建设的对策3 7 第一节发挥政府在建设个人征信中的重要作用3 7 第二节加快个人信用制度建设的立法工作3 9 第三节建立全省统一的个人征信数据库4 1 第四节个人征信数据库的经营模式4 3 第五节规范个人资信评估机制4 4 第六节建立个人信用风险的防范机制5l 结束语。5 4 主要参考文献5 5 v 中山大学硕士学位论文广东省个人征信中存在的阚遂及对策 第一章绪论 第一节研究背景和意义 一、研究背景 俗语说：“人无信不立，市无信则乱。 可以说，市场经济是信用经济也是法 制经济，只有在人们都重诺守信时，交易才能顺利进行，经济运行效率才能提高， 市场分工才能进一步深化。而脱胎于计划经济的中国市场经济，目前的信用基础 十分薄弱，已经成为国家经济规模、水平和竞争力提升的“瓶颈 。在诸多信用 形态中，个人信用无疑是原体，是基础，它是信用体系的基本支撑力量，决定着 整个信用体系的弹性和扩张性，是经济能否良性循环和自我发展的必要手段。发 达国家完善的信用制度形成了人人守信的良好信用氛围，保证了以信用为主要交 易手段的市场经济的成熟健康发展。相比较而言，我国正处在社会转型期，市场 经济仍处在摸索的阶段，相关的信用制度还没有建立，个人的信用意识相对淡薄， 由此在广东省就出现了大量的违约、恶意逃债、金融欺诈等等信用缺失现象。 建立个人信用体系是促进个人征信良好发展的基础，也是市场经济的一个基 础机制。完善的个人信用体系是市场经济中必不可少的一部分，但现在个人信用 体系的建设刚刚起步，立信、征信、保障等体制也正处在建设的初期，有关个人 征信方面的专门法律还没有出台。哪些是公众信息，有义务向社会披露，哪些是 个人隐私，不能随意查询或利用，法律没有明确的规定。所以导致了在现实生活 中，公民的隐私权被侵犯的现象屡屡发生，特别是信用调查机构在开展个人信用 活动中不可避免会触及一些个人隐私，这些都需要通过立法对个人的隐私权进行 国王璐关于我国个人信用评估若干问题的研究硕十论文国防科学技术大学经济系，1 2 2 0 0 4 雪张中秀主编个人信用指南北京：中华工商联出版社，2 2 0 0 2 l 中山大学硕士学位论文广东省个人征信中存在的阚遂及对策 保护。如何规范个人征信的研究已经成为专家纷纷关注的热点课题。 二、研究意义 ( 一) 理论意义 市场经济是信用经济，也是法律经济。完善的社会主义市场经济制度，需要 以健全的社会主义信用体系为基础。发达、规范的征信业是完善信用体系的重要 标志之一，有力保障了经济金融发展和推动经济社会和谐进步。但目前广东省在 个人征信中存在着种种弊端，侵犯个人隐私的现象屡屡发生。同时，中国从计划 经济向市场经济转轨过程中，社会信用意识并没有随之建立，因而缺乏对失信的 惩戒机制，造成全社会严重的信用危机。为此，借鉴国外的一些先进经验和理论， 加强个人征信的建设也显得越来越重要。 ( 二) 现实意义 在中国，迄今为止尚没有一部全国性的有关征信的法律法规。仅有的第一部 相关法律法规是上海市在2 0 0 0 年出台的地方性法规上海市个人信用联 合征信试点办法，但无论是在具体内容还是法律地位上，都无法对现实业务形 成指导，这就使个人征信业面临尴尬和困境。目前，创造良好、有序的社会信用 环境已成为社会各界共识，重建信用管理体系已迫在眉睫。本文从广东省个人征 信的发展状况，分析存在问题，并就个人信用权受侵害等方面进行探讨，从政府 监管、法律、业务和评估机制等方面做出对策建议。笔者认为，个人征信建设中， 保护个人信用权工作应本着少走弯路、未雨绸缪的指导方针，首先需要建立强有 力的法律作为保障，除法律之外，要形成良好的内、外部管理机制，做好征信机 构的监管工作，营造良好的社会氛围，力求达成“讲信用，走遍天下，失信用， 寸步难行的 社会共识。 第二节核心概念的界定 。张吉光、郭凌凌个人征信面临六大困境重建信用体系迫在眉睫国际金融报2 0 0 2 年1 1 月1 5 日 2 中山大学硕士学位论文广东省令人征信中存在的阕题及对镱 一、信用的涵义与由来 信用( c r e d i t ) ，早在中国古代的西周时期和西方的古希腊时期就已经存在。 在我国古代，有着丰富的个人信用道德的文化思想资源。在以儒家为核心的传统 文化中，认为在商业活动要诚实守信。孔子特别强调“言必信，行必果”，认为 人在社会上立足，不讲究信用将难有立足之地，“人无信不立”、“童叟无欺”、“君 子一言，驷马难追 等等，都是强调人要做一个守信用的人。在中国民间中，借 钱或借物也要守信，如“好借好还，再借不难 ，这句俗语虽然简单，但意义深 刻。一旦某人借钱或借物不还，特别是有钱的时候也不还，那他在商业社会中的 信誉度就大大降低，最后，被人视为“赖账”的人，将难以在社会上立足，而被 淘汰出商业社会。 英文的信用( c r e d i t ) 一词来自拉丁文“c r e d e r e ”，意思是信赖。当卖方将 产品转交给同意日后付款的买方时，就存在对买方的信赖，即买方将在约定的日 期付款，赊销的期限和赊销的数量取决于信赖的程度。 对信用的理解，笔者认为要把握几点。首先，信用是一种经济行为，这种行 为既有借又有贷，两者是同时发生的。借款人和贷款人之间的借贷行为，形成了 借贷关系，即信用关系；其次，这种借贷行为的对象是商品或者货币；再次，这 种借贷行为之所以成立，是以偿还并支付利息为条件的。也就是说，借款人之所 以能够借到钱或者赊销商品，是因为借款人承诺并有能力根据约定偿还贷款本金 和利息。 可见，信用是一种以偿还和付息为特征的特殊价值运动形式，通过一系列的 借贷、偿还和支付过程来实现。 它不仅指简单的信贷活动和信用关系，而且含 有货币借贷者的偿债能力、履约记录、守信程度及由此而形成的社会信誉等多种 意义。从本质上讲，信用关系中的贷款人要求借款人不仅要还本付息，而且要按 时归还。而借钱后不按时还钱，仍然是不讲信用，因为信用本身就包含了“按时 西s e el o n g m a nd i c t i o n a r yo f c o n t e m p a r ye n g l i s h ( n e we d i t i o n g ) ，w o r dp u b l i s h i n gc o r p o r a t i o n ，1 9 8 7 ，p 2 4 1 。魏昕、博阳诚信危机透视中国一个严重的社会问题。北京：中国社会科学 乜版社，2 0 0 3 ，2 3 中m 大学硕士学位论文 广东省个人征馈中存在的阃题及对策 还款这个因素。从经济学的角度看，资金都是有时间价值的，不按时还款， 资金时间价值就降低，资金的周转失灵，使社会的连续再生产受到破坏。从整个 社会层面讲，信用是社会各种责任主体的一种债务道德，是一种信守承诺的责任 感，是行为人对自己行为后果的道德感。信用是个人的一种品行，表明人们的认 同程度；同时，也是社会的一种德行，反映一个社会的道德水平。圆 二、个人信用的涵义 个人信用指的是通过一定的协议或契约提供给消费者个人或家庭的信用。 个人信用是从属于商品和货币关系的一个经济范围，不是任何特定社会形态的专 利，它可以追溯到中国古代的西周时期和西方的古希腊时期，当时原始的个人信 用授予关系已经存在。据文献记载，中国西周即有“赊”和“欠 等个人信用 授予有关的记载。 其实，个人信用就是指消费者信用，即通过正常的商业途径发放给个人的用 于购买商品及服务等个人消费的短期及中期信贷，有时也可是为由于同样目标而 出现的债务再融资而发放的信贷。汽车贷款、住房贷款、有担保及无担保的周转 信贷等都是消费者信用的重要类型。 个人信用有动态和静态两方面的含义：从动态看，信用是一种经济活动，指 有自然人介入的借贷行为；从静态看，信用是一种道德水准，指某人遵守诺言、 诚实守信的程度。个人消费信用是个人信用的主要形式，是个人信用制度的核心 内容。 笔者认为在整个信用体系中，个人信用处于基础地位，决定着整个信用体系 的弹性和扩张性，它是经济能否良性循环和发展的必要条件。基于此，信用管理 尤其是个人信用管理是一个值得深入研究的重要课题。 o 吴晶妹现代信用学北京：中国金融出版社，2 0 0 2 ，2 1 。江平、程合红论信用一一从古罗马到现代社会东炅法学，2 0 0 0 年特刊，3 2 固林钧越、孙杰国家信用管理体系社会科学文献出版社， 2 0 0 0 ，8 回参见：征信向何处去h t t p ：v t g a v 1 n c r e d i t c n w e b t b g z 一0 0 3 h t m 白裴丽萍论个人征信过程中的问题及其法律调整华中科技大学学报，2 0 0 3 ，6 ：3 1 4 中山大学硕士学位论文广东省个人征信巾存在的阚题及对策 三、征信和个人征信的涵义 “征信 一词为英文c r e d i tc h e c k i n g 、c r e d i ti n v e s t i g a t i o n 的中译词， 其基本意思是征求他人或者自身信用或验证信用，使授信方能够比较充分地了解 信用申请方履约的能力，以降低风险。 征信是随着社会分工和商品经济的产生而产生的。世界上第一家征信公司于 1 8 3 0 年在英国伦敦成立，专业化的征信业务发展已有i 0 0 多年的历史。 从1 9 世纪3 0 年代至2 0 世纪初，西方各国完成工业革命的时期，专门从事征信的机构 应运而生。二战以来，各国经济发展迅速，信用交易增加，带动了征信产业的发 展。到2 0 世纪8 0 年代中期，美国征信所达到2 0 0 0 家至3 0 0 0 家。上世纪5 0 年 代，欧洲开始相继出现了一些由中央银行或金融管理部门建立的征信机构，被称 为公共信用调查机构。据世界银行的统计，1 9 6 0 年至1 9 8 0 年间，共有2 2 个国 家建立了公共信用调查机构。2 0 世纪9 0 年代以来，建立征信公司的国家越来越 多。在世界银行调查的3 0 个有公共征信机构的国家中，有1 4 个国家的公共征信 机构是在1 9 9 ( - - - 2 0 0 0 年期间建立的，全球有5 0 个私人征信公司大约有半数机构 是在1 9 8 9 年以后开设的。 个人征信，是指征信机构通过合法渠道采集、调查、整理、分析消费者个人 的资信，以信用调查报告的形式提供给个人信用信息使用者，作为其授信决策的 参考依据。上海市个人信用征信管理办法第二条规定，个人征信是指依法设 立的个人征信机构对个人信息进行的采集、加工，并根据用户要求提供个人信息 查询和评估服务的活动。因此，个人征信就是通过一定的机制由征信机构把分散 在不同金融机构、商业企业、公安、工商、税务、公用事业等部门的个人信用资 料进行采集、利用、提供和管理的活动。 个人征信服务的产生则相对较晚。虽然最早产生的信用关系是私人之间的借 贷和商品赊销，但那种关系多存在于传统的“熟人社会里， 产业化的征信需 回钟楚南个人信用征信制度北京：中国金融出版社，2 0 0 2 ，5 圆林钧越社会信用体系原理北京：中国方正出版社，2 0 0 3 ，2 4 6 o 费孝通乡土中国北京：三联书店，1 9 8 5 ，1 3 一1 5 中山大学硕士学位论文广东省个人征信中存在的闯题及对策 求不是很强烈。然而，随着商品经济和科技的发展，社会分工更加精细化，不仅 商品本身日益复杂的特性力踞了信息的不对称，商品价值越来越大，而且交易对 象更多的进入了“陌生人社会”，加上经营者为了取得竞争优势对消费者推出了 各种赊购、分期付款、信用卡支付等信用交易方式，刺激了人们艇而走险、背信 弃义的心理冲动。 考察发达国家的征信背景以及我国银行信贷登记咨询系统的简短历史，可以 发现无论是企业征信，还是消费者个人征信，其产生发展都不是偶然的，无论是 政府强制推进的“公共信贷登记系统，还是私营的征信局，都是人们在一定经 济条件下理性选择的结果。 第三节文献综述 国外对于信用和征信的研究大多将焦点集中在信息问题上，尤其是授信和信 用申请者或受信主体间的信息不对称这个问题上。 在西方，个人信用已有1 5 0 年的发展史，但理论界的研究远远晚于个人征信的实际发展，直到1 9 7 0 年，才 由美国经济学家阿克罗夫提出信息不对称理论，并认为信息不对称能影响各类市 场的发展。有关信息不对称的理论还有贾菲与拉塞尔( 1 9 7 6 ) 以及斯蒂格利茨与 韦斯( 1 9 8 1 ) 等人的研究。利兰和派尔( 1 9 7 7 ) 指出，信息不对称的存在证明了 金融中介存在的合理性。信息是公共产品，不易出售；但是，它却可以用来支持 以盈利为目的的放贷行为。目前，国外经济学家一般认为征信解决了信用市场的 一个根本问题：即信用主体( 如消费者) 与授信者的信息不对称造成的逆向选择 和道德风险。然而，征信也是一个充满争议的问题，主要担心敏感信息在非授权 的第三方之间传播，侵害个人隐私权，这也是各国信用体系立法的重点。 有关 征信机构的制度研究，由于个人征信与企业征信存在的经济理论基础基本相同， 。叶世清征信的法学研究硕士论文西南政法大学经济法学系，5 2 0 0 5 。f e d e r i cs m i s h k i n 货币金融学李杨，施华强、高培勇、潘功胜、刘菲、赖观荣译，北京：中国人民出 版社，2 0 0 2 ，1 8 6 囝吴江涛，魏广远从国际经验看我国信用评级发展的环境制约企业经济，2 0 0 3 ， 3 ：1 6 4 6 中山大学硕士学位论文广东省个人征信中存在的问题及对策 因此，大多数学者都直接从征信机构或征信制度角度进行研究，并未专门区分个 人征信与企业征信。过去十年，图里奥雅派利、乔治帕迪利亚和马柯帕格诺 发表的一系列论文，对征信的理论基础进行了深入研究，是征信机构研究方面的 重要成果。帕格诺和雅派利1 9 9 3 年发表在金融期刊中的论文是关于信贷市 场信息共享的第一篇论文。他f i n 用逆向选择模型，分析了能促使信息共享成为 内生需要的因素。帕格诺和雅派利的研究支持了克莱恩( 1 9 9 2 ) 的研究结论。克 莱恩利用博弈论的模型论述了如何通过树立征信公司的信誉来解决道德风险和 逆向选择问题，他的模型也得出了适合信息共享的条件。韦尔凯曼( 1 9 9 5 ) 开发 了一个关于道德风险和逆向选择的模型，其含义是，相对于一个有限的信息共享 安排，例如对数据保留年限的限制，全面的信息共享安排是次优的。帕迪利亚和 帕格诺( 2 0 0 0 ) 侧重于研究共享信息的种类，包括正面、负面或严格的负面信息。 他们的研究指出，并不是所有的信息共享安排都是有效的，这一结论与韦尔凯曼 的发现相似，正面、负面信息精心搭配的信息共享安排，有助于达到一个有效的 t 二 均衡水平，一方面努力避免违约，另一方面又不致过度降低借款人的纪律约束。 然而作者同时指出，实践中放贷人很难协调建立一个适当的信息共享机制，这或 许也是公共征信系统广泛应用的原因。帕格诺和雅派利根据对约4 0 个国家私人 和公共信用信息共享安排调查的数据分析，公共征信系统更适宜于在没有私营征 信公司的国家建立，这表明私人和公共征信系统殊途同归，能够发挥相同的功能。 世界银行玛格丽特米勒等也于1 9 9 9 年和2 0 0 1 年对近8 0 个国家的公共征 信系统及4 0 多个国家的私营征信机构作了问卷调查，该调查揭示了公共和私营 征信机构的特点和不同点，并强调了法律法规在征信业发展过程中的重要性。同 时，她指出，公共与私营征信系统之间是互补而非替代的关系；但帕格诺和雅派 利根据他们自己的调查数据认为两者是替代关系。调查结果同时指出，需要加强 对消费者的保护。 总之，国外关于信用市场的研究是比较充分的，基本是围绕着信息不对称展 。陈波西方个人信用制度的启示与借鉴山东金融，1 9 9 9 ，3 ： 5 0 - 5 2 7 中山大学硕士学位论文广东省个人征信中存在的润题及对策 开，并取得了很多成果。但是对于授信机构共享自己客户信息资源的决策行为和 动机研究还不够充分。实证方面对于征信机构具体的运作模式的研究也不多见。 我国数千年来深受儒家思想的影响，儒家的信用观由来已久，孔子就曾说过 “民无信不立 、“人而无信，不知其可也”。另外儒家文化还有许多行为道德规 范，如“君子一言，驷马难追”、“言必信，行必果”等。中国历代都把信用作为 一种极其重要的优良品德，作为为人处世之道以及社会有序发展的必要条件。并 且，在我国古代以合同形式表现的经济信用就已经出现，如周礼天官小宰 中提到的“听称责以传制 ，“所买卖以质剂”，“听取予以书契”，这实际上是指 三种不同的合同形式。借贷契约为“传制”，买卖契约为“质剂”赠与契约为“书 契 ，这些都是当事人协商一致达成的一种文书，据此作为当事人之间设立权利 义务关系的信物和信用保证。同时，周礼还着重说明合同对诚实守信的意义， 贾公彦疏道“恐民失信，有所违负，故为券书结之，使有信也，民之狱讼本由无 信，既结信则无认，帮云止讼也”。可见，人们是通过订立合同来保证信用行为， 减少违约，减少纠纷，表明了信用在合同关系中的核心地位。但是，由于封建皇 权的统治、社会经济条件的限制，在我国封建社会并没有形成市场信用制度，更 不用说建立有关个人信用的法律。 近代我国对个人征信的研究始于2 0 世纪9 0 年代，近些年关于个人信用出现 的问题也越来越严重，个人征信的研究已逐渐热了起来，大致可以分为以下几个 方面： 1 个人征信的必要性方面研究 有王振营的我国需要为征信立法吗，杨华柏的用法律维护社会信用， 尽快建立国家征信体系等。主要说明了个人征信制的产生是我国国民经济发展 的产物，市场供需以卖方市场转向买方市场且消费层次不断升级，目前的宏观经 济政策是扩大内需，而扩大内需有利于金融的消费信贷，建立个人的信用体制是 当务之急。 李永琳关于我国个人信用制度的研究硕士论文，天津师范大学政治经济系，3 2 2 0 0 6 8 中山大学硕士学位论文广东省个人征信中存在的 i j j 遂及耐策 2 个人信用体制和立法方面研究 有杜微的论我国征信法律制度的建立，王克的个人信用制度在中国的 发展，刘畅的关于我国个人信用征信制度的研究，何德平的个人信用制度 与个人信用立法，周桂党、蒲海涛的关于构建我国个人联合征信系统法律环 境的思考等，主要是通过分析我国的个人信用制度现状，说明了个人信用制度 是市场经济的基础，没有个人信用制度，市场经济就会失去基础，在社会转型时 期，信誉失范现象十分严重，关键的因素是我国没有健全和完善的个人信用制度， 也没有一部全国性的法律法规来规范个人信用征信。 3 个人隐私权保护方面的研究 有李朝晖的个人信用制度与隐私权的保护，金雪军、刘璐的我国征信 过程中隐私权保护立法探析，郑惠莲的论个人征信体系中消费者隐私权的保 护，张素华的个人信息商业运用的法律保护等。主要说明在现实生活中， 公民的隐私权被侵犯的现象时有发生，对于隐私的界定，目前没有比较完整的制 度来规范，对公民的隐私权的法律保护已是社会经济发展的一项迫切的要求，要。 重新审视公民的隐私权、人格权和人身权，并尽快进行立法保护。 4 个人征信业监管方面的研究 有盛松成的征信业监管，郭挺的央行征信局的四大作用，尹继志、李 晓军、穆晓楠的中央银行征信管理的职责与任务等。主要说明征信机构与作 为信息提供者的政府部门之间的关系，从我国目前的情况来看，掌握个人信用数 据的部门分为政府部f - j 矛1 1 非政府部门，前者主要包括公安、法院、税务、邮政和 劳动保障部门等，后者主要有商业银行、职工单位、人才交流中心、信用卡公司、 移动通讯公司、保险公司、房产登记部门、各类公用事业公司等等。但目前没有 对征信信息的开放和使用作出明确规定，在对个人征信业监管方面明显不健全， 因而严重阻碍了个人征信的起步和发展。如何从政府部门和非政府部门与个人征 信机构之间的法律关系及其性质入手，应该加紧制定有关政务信息公开的行政法 律，对其进行规范和调整的必要性。 9 中山大学硕士学位论文广东省个人征信中存在的闯题及对策 5 针对个人信用等级评价的研究方法 主要有姜淋的美国个人信用评分系统及其对我国的启示等，针对等级评 价的研究方法，主要有层次分析法，模糊综合评价法，数据包络分析法，人工神 经网络评价法，灰色综合评价法等。 6 在国外个人征信借鉴意义方面的研究 有张吉光的美国个人征信体系的经验借鉴，刘清娟的美国个人信用征 信体系借鉴，国务院发展研究中心考察团的英国、德国和意大利征信机构的 特点与启示，王振营的国外有关征信法律介绍等。主要说明了发达国家个 人信用体系构建有三种模式：一是以政府与中央银行建立的消费信贷登记模式， 该模式完全由政府与中央银行操作，即由政府与中央银行负责建立中央数据库， 形成垄断性质的数据中心，统管组织个人信用的供求，该模式以德国、法国、意 大利等欧洲国家为代表；二是以商业性个人信用机构组建的信用局模式，该模式 完全由市场操作，即由资信公司建立并运营个人信用数据库，通过市场引导个人 信用供求，该模式以美国为代表；三是由银行协会建立的个人信用信息中心模式， 即会员制模式，由会员单位共同组建个人信用体系，会员单位有义务提供所掌握 的个人信用信息，同时有权利享受其他会员提供的个人信用信息，该模式以日本 为代表。 总的看来，学者们对我国个人征信法律制度的研究较为全面。但在征信机构 的性质、个人信用信息的具体范围、个人征信监管以及如何尽快建立失信惩戒机 制等方面，当前的研究还不够深入，研究范围较为宽泛。有关征信机构的研究也 局限于简单介绍国外征信机构模式，而对我国对征信机构的发展模式缺乏深入探 讨。 第四节研究方法和内容 1 0 中山大学硕士学位论文 广东省个人征信中存在的问题及对镱 本文采用的研究方法主要是文献分析法和案例分析法。文献分析法主要根据 个人征信的研究课题，通过查阅国内外文献和有关部门的内部参考来获得资料， 从而比较全面地了解个人征信在广东省的历史现状和存在问题，同时借鉴国外发 达国家在个人征信上的先进经验，结合广东省的实际情况，提出比较能切合实际 情况并行之有效的对策建议。在案例分析上，本文引用了广东省某些城市、某些 商业银行在个人征信开展上存在的问题，分析了对个人信用隐私权、知情权、修 改权、利用权和维护权上的侵害，以及产生这些问题的根源和存在着哪些制度缺 陷，为下一步提出解决问题提供了足够的依据；在说明个人征信不规范而带来的 危害性上，本文也引用了典型的个人信息被泄密之后造成了经济损失的案例等来 说明加强广东省个人征信建设的重要性。 中山大学硕士学位论文广东省个人征信中存在的问题及对策 第二章广东省个人征信的建设和发展 建国初期，广东省个人的消费信用几乎空白，当时对个人贷款的准则只看是 否有单位，基本上是凭借个人的单位信用和政府信用，谈不上个人本身的信用。 到2 0 世纪8 0 年代中后期，信用卡这一金融工具开始在广东省的沿海城市兴起， 使广东省的个人信用评估工作逐步向规范化发展。 第一节个人信用信息系统的建设和发展 一、广东省个人信用信息基础数据库的建设 2 0 0 0 年6 月，上海市率先建立了个人征信服务系统，拉开了我国个人征信 试点工作的序幕。经上海市人民政府批准，上海市人民银行和上海信息委员会共 同牵头，组建了上海资信有限公司，作为信用信息提供方和使用方之外的第三方 中介公司，开展信息的收集与服务业务。圆此后，广东省做为一个试点省市，和 北京、天津、江苏、辽宁等省市也纷纷开始本地区的联合征信实践，建立了本地 区的信用信息系统。2 0 0 1 年3 月人民银行广州分行开始筹建广州市个人信用档 案体系，该档案体系借鉴了国外和上海的经验，参考了目前商业银行的做法，得 到了省政府的大力支持。2 0 0 2 年4 月3 0 日，广东省出台关于加强广东省信用 建设工作的通知，逐步建立和完善广东省信用制度和信用体系。2 0 0 3 年1 0 月， 央行成立了征信管理局，负责组织商业银行建设的全国统一个人信用信息数据 库，广东做为联网试运行的省