（工商管理专业论文）电子银行发展水平评价研究.pdf

谨以此论文献给所有关心和帮助我的老师、同学们谨以此论文献给所有关心和帮助我的老师、同学们 以及我三年的研究生生活以及我三年的研究生生活 许楷峰许楷峰 电子银行发展水平评价研究 学位论文完成日期： 指导教师签字： 答辩委员会成员签字： 独独 创创 声声 明明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发 表或撰写过的研究成果，也不包含未获得（注：如没有其他需要特别声明的，本栏可 空）或其他教育机构的学位或证书使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做 的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名： 签字日期： 年 月 日 - 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、 使用学位论文的规定， 并同意以下事项： 1、 学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘， 允许论文被 查阅和借阅。 2、 学校可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索， 可以采用影 印、 缩印或扫描等复制手段保存、 汇编学位论文。 同时授权清华大学 “中国学术期刊(光 盘版)电子杂志社”用于出版和编入cnki中国知识资源总库 ，授权中国科学技术信 息研究所将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库 。 （保密的学位论文在解密 后适用本授权书） 学位论文作者签名： 导师签字： 签字日期： 年 月 日 签字日期： 年 月 日 i 电子银行发展水平评价研究 摘 要 目前我国各大商业银行都在大力发展电子银行业务， 如何客观评价我国各家 商业银行的电子银行发展的水平也就成为一个非常有意义的研究课题。 笔者对商 业银行电子银行发展水平的评价研究包括两个目标， 一是建立现代商业银行电子 银行发展水平的评价指标体系，建立一套科学的、可操作的评价指标体系，否则 难以判断差异性不大的电子银行之间的区别： 二是如何运用该评价体系对商业银 行电子银行发展水平进行度量，如何建立科学合理的评价模型，如何日选择行之 有效的评价方法。本文将针对上述问题做一些初步的探索，使商业银行能够了解 自身电子银行发展的优缺点，使广大客户能够选择适合自己的电子银行产品。 本文首先论述了商业银行电子银行发展水平的基础理论，通过介绍相关概 念，分析电子银行的业务特点和优势，以及探讨电子银行发展水平的界定，商业 银行渠道理论的分析，总结了国商业银行电子银行发展的一般情况。接下来是针 对这一发展状况的分析，通过问题分析、发展思路分析来引出，电子银行发展水 平的三类因素：环境因素、资源因素、能力因素。然后通过因素分析，结合前人 研究核心竞争力、信息化水平的结果，初步建立了由四项一级指标、二十项二级 指标组成的评价指标体系。通过权重分析、专家赋权初步建立起我国商业银行电 子银行发展水平评价的指标公式。最后，通过比较分析某两家商业银行的电子银 行发展水平，得到了两家商业银行的指标得分和总分，分析了两家银行在电子银 行建设上的得与失。 在本文的研究中，创新点主要体现在如下两个方面：一是针对电子银行发展 水平的评价研究或仅局限于某个角度，或比较分散，缺乏系统研究的现象，本文 将研究重点放在了电子银行业务发展水平的评价上来，初步建立起科学的、可操 作的中国商业银行电子银行水平的评价体系和计算模型。二是在指标选取时，本 文先是通过因素分析，初步得出影响电子银行发展的三类因素，接着进行因素分 解，得到具体的影响因素。并结合前人研究商业银行竞争力和企业信息化发展水 平的已有经验，综合因素分析结论进行指标的筛选和确定，确保指标选取的科学 性和准确性。 关键词：商业银行 电子银行 发展水平评价 ii evaluation of e-banking development level abstract at present, chinas major commercial banks are making great efforts to the development of electronic banking, how to objectively evaluate the level of development of domestic commercial banks electronic banking as a new research topic. evaluation of the level of development of electronic banking for commercial banks, including two goals, to establish the level of commercial banks in the development of e-banking evaluation index system, to establish a set of comprehensive scientific and operational evaluation, otherwise it is difficult to determine the homogeneity of strong the difference of the electronic banking: how the evaluation system to measure the level of development of the commercial banks electronic banking, that measure out behavioral outcomes, the basic approach is to establish a rational evaluation model to select the effective evaluation method. this article will address the above issues to do some preliminary exploration, the commercial banks to be able to understand the advantages and disadvantages of the development of their own electronic banking, so that the majority of customers to choose their own electronic banking products. this paper first discusses the basis of the level of development of the commercial banks electronic banking theory, through the introduction of relevant concepts, features and advantages of the electronic banking analysis, the definition of the level of development of e-banking, as well as a theoretical analysis of the commercial banking channels, summed up the national commercial bank electronic banking the development of the general situation. next for the analysis of this development, through the analysis, the analysis leads to the development of ideas, e-banking development level of the three categories of factors: environmental factors, resource factors, capacity factors. then by the factor analysis, combined with previous studies, the core competitiveness, the result of the level of information, initially established by the four-level indicators, twenty two indicators, evaluation index system. by weight iii analysis, expert empower initially set up the evaluation of the level of development of chinas commercial banks electronic banking index formula. finally, through a comparative analysis of the two commercial banks e-banking development level to obtain the index score and total score of the two commercial banks, two banks gain and loss on the construction of electronic banking. in this study, the innovation is mainly reflected in the following two aspects: first, the research for the evaluation of the level of development of e-banking, or only limited to a certain angle, or more dispersed, the lack of a system study of the phenomenon, this article will study focused on evaluation of the level of development of electronic banking up, initially established a scientific and operational commercial bank of china electronic banking level evaluation system and the computational model. index selection, first through factor analysis, the preliminary draw three types of factors that affect the development of e-banking, followed by decomposition factors, specific factors. combined with previous research competitiveness of commercial banks and the level of development of the enterprise information has the experience, the conclusion of the comprehensive factors screening and determination of indicators, to ensure that the index selection and accuracy. keywords: commercial banks, e-banking the level of development of evaluation iv 目 录 0 前言 . 1 0.1 本文的研究背景 . 1 0.2 国内外研究动态 . 3 0.2.1 国内研究动态 . 3 0.2.1 国外研究动态 . 7 0.2.3 对国内外研究的评价 . 10 0.3 研究的目的和意义 . 11 0.3.1 研究的目的 . 11 0.3.1 研究的意义 . 12 0.4 研究方法 . 12 0.5 研究内容及框架 . 13 0.6 本文的创新点 . 14 1 电子银行发展水平评价的理论基础 . 16 1.1 相关概念界定 . 16 1.1.1 商业银行 . 16 1.1.2 电子银行 . 16 1.1.3 电子银行的特点及优势 . 17 1.1.3 电子银行发展水平的界定 . 18 1.2 电子银行的渠道理论 . 19 2 我国电子银行发展状况分析 . 23 2.1 我国电子银行近年来飞速发展 . 23 2.2 我国电子银行的发展动力 . 26 2.3 我国电子银行发展水平在银行间差距显著 . 27 2.4 我国电子银行发展普遍面临的问题 . 29 3 电子银行发展水平影响因素分析 . 31 3.1 环境因素分析 . 31 3.2 资源因素分析 . 32 3.3 能力因素分析 . 35 4 电子银行发展水平的实证分析 . 37 4.1 电子银行发展水平评价体系的建立 . 37 4.1.1 评价指标确定的原则 . 37 4.1.2 评价指标的筛选 . 38 4.1.3 数据来源及描述性统计 . 41 4.1.4 指标权重的确定 . 44 4.1.4 评价公式 . 46 4.2 电子银行发展水平评价以两类商业银行为例 . 46 v 4.2.1a、b 两商业银行的基本情况 . 46 4.2.2 证实分析 . 47 4.2.3 结论分析 . 51 5 结论和建议 . 54 5.1 结论 . 54 5.2 建议 . 55 参考文献 . 57 附 录 . 59 致 谢 . 63 个人简历 . 64 发表的学术论文 . 64 电子银行发展水平评价研究 1 0 前言 0.1 本文的研究背景 商业银行利用计算机技术和通讯技术，将银行的各项业务与电子渠道（包括 网络、电话、手机、atm、pos 和其他自助终端等）相结合，为客户提供金融账 户交易、 业务信息查询及其衍生服务的业务渠道和关联产品所产生的银行业务产 品称之为电子银行。 （1）电子银行业务产生的背景 进入 90 年代，信息技术特别是电子计算机技术和网络通讯技术的高速发展， 各类企业的办公管理模式和业务经营拓展模式均随之发生了巨大的变化， 商业银 行作为一类特殊的企业，由于其经营货币资金，面向广大社会群众，安全性和便 捷性要求较高，其对信息技术应用也远高于其他大部分企业。在科技推动下，商 业银行纷纷将自身的传统业务与信息技术结合，开发新的电子金融产品，于是， 商业银行电子银行产生了。 电子银行业务的产生是具有客观必然性的，概括起来包括以下三个方面: 一 是信息技术的成熟。借助信息技术，商业银行彻底改变了传统的业务模式，丰富 业务渠道和产品种类，电子银行业务的产生和发展有了技术基础。二是客户对银 行服务越来越多样化的需求。客户希望得到更便捷的银行服务，于是建立客户随 时能够接触到的电子渠道金融服务体系，成为广大客户的迫切需求。三是金融领 域自身的竞争要求，通过电子银行业务，使商业银行与客户的交互真正实现了达 到了随时随地。客户直接操作银行业务，对银行业务的体验直观，明朗，同时电 子银行的客户意见、建议收集渠道通畅，从根本上改变了银行与客户的关系，客 户从“银行的客人”身份变成了“银行的主人”身份。 （2）我国电子银行发展迅速 2011 中国电子银行调查报告显示：2010 年我国城镇人口中，个人网银 用户的比例为 26.9%；全国地级市以上城市人口中，个人手机银行用户比例为 5.3%，这一比例距电子银行“起飞期”还有一定距离。在美国，电子银行的交易 量超过银行交易量的 50%，香港地区电子银行交易量已占到全部交易量的 91%。 电子银行发展水平评价研究 2 说明除港台地区外，国内商业银行电子银行业务与发达国家相比存有差距。 2 随着信息技术的快速发展，商业银行的电子银行和电子化也在不断发展，逐 渐出现了代替银行传统柜面交易的虚拟银行交易电子银行业务。 相对于银行 传统柜面业务而言，电子银行的特征是“3a”特征，即为客户提供“任何时间” 、 “任何地点” 、 “任何方式”的全方位银行服务。从某种意义上来说，电子银行是 银行柜台（柜员）在时间、空间上的延伸。电子银行业务从最初的由 atm、pos 等自助设备提供金融服务，发展到自助银行、电话银行、网上银行、手机银行、 电视银行等集多种电子渠道于一体的综合性金融服务体系。1995 年 10 月美国安 全第一网络银行成立，这是全球第一家真正意义的电子银行，此后世界各国电子 银行业务在经历了一个极其短暂的观察期后迅速发展。有统计表明，2004 年发 达国家的电子银行的业务量占传统银行业务总量的 20%-26%。 3 当前，随着公众网络的不断普及，网民规模的不断增长促进了电子商务的快 速发展，也推动着市场对金融机构的网上银行系统、电子支付系统等电子银行业 务产生迫切的需求。电子银行业务作为商业银行业务发展的新型分销方式和渠 道， 由银行业最初的花样点缀逐步成为发展中不可缺少的有效竞争手段，成为商 业银行新的效益增长点和品牌传播利器，同时，也成为商业银行实现战略转型的 重要组成部分，发展电子银行业务，是商业银行扩张规模、提升收益、提升核心 竞争力的必然途径之一。 我国的商业银行虽然在产品和服务方面与发达国家商业银行存在着一定的 差距， 但是由于电子银行本身还属于新生事物， 它的发展历史只有短短的十数年， 可以说我国在电子银行方面几乎是和发达国家站在同一起跑线上的。1996 年招 商银行在国内首家推出了网上银行-“一网通” ，为我国电子银行业务开辟了新 纪元；1999 年国家金融认证中心的建立，为电子商务在线支付服务提供了强有 力的安全保障；2009 年至今，虽受到了世界金融危机的不良影响，但是我国商 业银行电子银行的发展依然保持着良好的上升势头；2011 年，交通银行提出了 “网点”+“电子银行”+“客户经理”的三位一体经营模式，将电子银行业务提 升到了一个极其重要的位置。 可见电子银行业务逐渐形成了覆盖整个社会系统的 金融网络，使得电子银行业务渗入到民众生活的方方面面，成为我国近年来发展 最快的银行业务之一。 电子银行发展水平评价研究 3 （3）电子银行对金融行业的影响 近年来，电子银行的发展已经对传统银行业产生了很大的影响，主要表现一 下四点: 1. 银行从单一经营模式逐步转向混合经营模式。商业银行纷纷涉足金 融衍生产品市场甚至资本市场， 大量的非银行金融产品和它们的衍生品在今天已 经成为很多商业银行的旗舰产品， 人们逐渐熟悉通过银行来进行的一站式的金融 体验，银行服务一体化、全能化已成为现代银行业发展的一个趋势。2. 商业银 行和非银行的其他金融机构之间的区分越来越不明显， 商业银行和其他非银行金 融机构能够处理和传输的数据快捷而丰富，而且成本很低，商业银行和非银行的 其他金融机构的专业分工职能被打破了， 各种金融服务机构的服务职能趋向于近 似甚至一致，商业银行开始逐步向非银行金融机构，如基金公司、保险公司和其 他金融领域渗透。商业银行将逐步转变为综合性的金融理财、咨询机构，不同金 融机构的差别分工将不复存在。3.电子银行业务将会使银行营销手段大大的丰 富，电子银行与客户进行交互沟通利用的是网络手段，廉价、直观、客户乐于接 受。 这样就会使传统银行的营销活动以产品为中心转变为以客户为中心，由向客 户推销银行金融产品转变为为客户提供量身打造的金融服务。4. 电子银行将改 变传统的银行营运方式， 信息技术的高速发展导致商业银行运作模式将逐渐趋向 于智能化和虚拟化。银行如果想扩大其业务服务范围，将不再需要依靠大规模的 设立分支机构，利用便捷的网路平台，只要银行愿意，就可以将自身的业务扩展 到世界上的任何一个角落。 0.2 国内外研究动态 0.2.1 国内研究动态 （1）国内对电子银行发展趋势分析研究 面对如火如荼的国内电子银行热潮，国内有相当多的学者将研究方向和角度 对准了电子银行的发展策略，电子银行的发展策略也是商业银行决策者、金融学 家时下最为关心的问题，电子银行的下一步发展模式，将决定着商业银行未来竞 争的成败。 4 王菁菁在电子银行发展趋势研究中，对电子银行的业务发展策略进行了 电子银行发展水平评价研究 4 分析，通过运营管理策略分析，风险管理策略分析，市场营销策略分析，得到了 未来发展趋势的结论。 认为电子银行改变了传统的银行经营模式和经营理念，形成了新的银行产业 组织形式，是电子化革命导致的社会制度变迁在金融领域中的深刻体现。随着信 息网络技术的进一步发展，可以预计，商业电子银行的发展空间势必更为广阔， 主要体现在服务内容、服务方式和风险监控等三个方面 6。 1）电子银行服务内容的发展趋势 电子银行业务在向多元化发展的同时也在逐渐走向标准化，风险监控体系、 运营管理体系等在业内逐渐形成了规范化的管理模式， 各家商业银行纷纷采纳规 范化、标准化的管理措施。以客户为中心、提供个性化的服务是当今乃至今后一 段时期电子银行业务发展、树立品牌的关键因素。客户直接自行操作电子银行， 相比较于传统银行业务， 更能够满足客户的个性化需求，客户对电子银行业务的 忠诚度将更为增强，从而使商业银行在竞争中形成绝对优势。未来，电子银行将 进一步促进金融业务的国际化步伐，进一步提高供需双方的效率。 2）电子银行服务方式的发展趋势 电子银行的服务方式将日趋多样化。随着电子银行服务功能和内容的不断完 善，电子银行渠道的接入方式将逐步根据客户的不同需求而丰富，例如，3g 牌 照的发放将促进兼容性、通用性更强的手机银行业务的产品研发工作。 3）电子银行风险监管的发展趋势 目前各国电子银行业务的监管工作仍由传统银行业务的监管机构承担、负 责，监管范围仍以原有的监管范围划分为主。尽管不同监管部门之间、监管部门 与其他政府部门之间的协作在不断加强， 但这些协作配合在未来将得到进一步巩 固。同时，由于网络的开放性，客户可跨境办理电子银行业务，这就要求变革传 统的银行监管方式和监管机制， 进一步加强全球范围的电子银行业务风险监管的 国际协作。 4 姚丽娜在我国电子银行发展相关问题研究一文中，通过分析以下问题给 出了几种我国未来电子银行发展的方案。 1）电子银行与传统银行的关系界定问题 关于这一问题，国内金融界一直有着不同的观点，有人认为电子银行应该是 电子银行发展水平评价研究 5 一个业务部门， 它与传统的业务部门相比较区别在于依托的是电子化的虚拟出来 的服务渠道；而另一种观点是，电子银行部应该是第二个 it 部门，即电子银行 部是在信息科技部门的基础上，对专业 it 技术各个应用的管理部门；第三的观 点是电子银行的目标应该更远大， 要在原有实体银行的基础上建立一种功能完备 的纯虚拟银行。 2）电子银行对金融监管的挑战问题 目前世界上对于传统银行的监管模式虽然不尽相同，但是大多数国家还是建 立在分业经营基础上的,这种监管模式称之为机构性监管模式。但是前文已经讲 过，电子银行方面，传统的分业经营模式已经别打破，电子银行不仅仅经营传统 的银行业务， 如果还是实行这种机构型监管，那么商业银行电子银行所经营的非 银行业务和非银行机构所经营的电子银行业务的监管就会丧失， 经营风险就会不 可控制。对银行和客户来说，这都不是好事，这就需要采用一种新的监管模式 功能型监管体制。 24 3）电子银行的经营管理问题 虽然我国电子银行业务发展较快，但是与国外电子银行相比仍存在着管理上 的诸多问题，如缺乏统一的战略规划，组织结构不合理、资源整合性差，产品开 发理念落后，缺乏个性化的服务，营销手段和措施陈旧，安全防范能力不足的等 问题，最后得到电子银行的发展模式： 战略模式上，由于我国电子银行还处于初级阶段，跨跃式的直接采用虚拟银 行的方式还不具备成熟条件，于是“水泥”加“鼠标” （又称砖块加鼠标）的方 式应该是我国电子银行发展的正确选择。 这一整合从管理角度来看不啻于一个挑 战。市场理论研究人员认为， “水泥”加“鼠标”的方式是中国电子银行甚者整 个电子商务发展的方向。 李浩勇在我国商业银行发展电子银行业务研究论文中指出，近年来，国 内商业银行的各级高级管理人员虽然对电子银行业务的重视程度不断地提高， 但 让然没有把电子银行当作银行的主营业务来抓，整体看，还是认为电子银行是目 前银行业务基础上的一个补充、配套，直接形成传统银行业务与电子银行业务的 整合力度不够，限制了电子银行的多项优势。所以说，国内商业银行应首先明确 电子银行业务发展的战略定位，认识到发展电子银行业务的必要性和重要性，形 电子银行发展水平评价研究 6 成通过发展电子银行业务推动各种其他银行业务的发展的理念。 通过电子银行业 务的稳定发展可以分流柜台服务压力，降低营运成本，提供客户满意的的服务。 虽然我国商业银行电子银行的发展还存在着诸多障碍， 彻底解决其中一些体制和 运行环境等问题也不是短时间能够实现的。在这个阶段，我国的商业银行应该冷 静地有针对性的发展自身的电子银行业务，急于追赶西方发达国家或停止发展、 原地观望都不是不对的。 应该认识到丰富电子银行渠道对银行的促进作用，从我 国国情和商业银行自身的实际出发，选择合适的电子银行业务的发展道路。 13 （2）银行竞争力评价体系的研究 金碚将银行竞争力定义为商业银行获得盈利和自身可持续发展的系列能力 的综合体。这些能力促使商业银行在市场竞争的环境下能够获得健康、连续的发 展动力，持续不断的向客户输送金融产品和服务。 张志强等指出银行竞争力是银行的各方面综合素质的统一体现，是多样的， 成体系的。大量构成银行业竞争力的元素彼此有相互依存，推动和制约关系，其 内在联系的有机结合，是一个复杂的系统。银行竞争力的影响因素是与外部因素 息息相关的， 银行内部环境、 社会经济环境、 外部市场变化等都会对之产生影响， 当然，强大的银行竞争力也对这些外部环境的变化仅有适应性。 姜尚在我国股份制银行竞争力评价研究论文中提到，商业银行的核心竞 争力有以下几个特征：1、要能够充分利用自身特有的资源，在市场竞争中获取 比商业对手更多的经营优势，实现安全盈利。2、要表现出可持续发展的能力， 能够持续不断的提供优质的服务和创造更多的财富。3、评价银行核心竞争力的 时候，不能只看表面显现，因为竞争力是很难量化的复杂体系，也存在着很多的 不确定性，要关注能够决定和影响结果的内在的要素，达到客观、准确。4、企 业文化建设对于商业银行核心竞争力的影响是很大的， 商业银行应该注意企业文 化的建设和宣传，做到被广大客户认可。 以上这些研究中基本上全部采用了“因素分析指标确定计算模型确定 得到结论”的研究方法。 （3）国内关于电子化评价体系的研究 综合分析国内电子化水平的评价过程， 可以总结得到电子化评价体系主要是 由评价指标体系制订的原则，评价指标体系建立，评价组织的选取等一系列过程 电子银行发展水平评价研究 7 所组成。 企业电子化水平评价分为三类： 第一类是针对某一特定的企业电子化水平评 价，即对一个具体的企业电子化水平进行评价，如对青岛啤酒，海信集团等等； 第二类是针对某一行业企业电子化水平评价， 即对某一类具体行业内所有企业电 子化的整体水平进行评价，如对机械制造行业，制衣行业等等；第三类是某一区 域内企业电子化水平评价，即对某一个特定地区的所有企业电子化水平进行评 价，如一个区、一个县甚至一个国家等等。 在这些研究中，第一类评价体系是基础，另外两类评价体系是第一类的延伸 和扩展，是建立在第一类评价体系的基础之上的。 企业电子化评价的内容包括：信息设备的装备情况，信息技术应用的广度和 深度，信息资源开发和利用，电子化人才开发，电子化组织和控制，企业电子化 经济效益的评价。 王雅庆在金融电子化水平的提高对银行业的影响中认为，衡量金融电子 化水平主要在于下面五个因素：是否拓宽了金融服务领域，是否提高了金融服务 质量,是否降低了金融服务成本,是否提高了金融服务效率,是否提高了金融服务 效率。企业电子化发展水平评价指标体系包括如下几类指标：a信息类电子设 备的装备指标。b信息技术应用的广度和深度指标。c信息资源开发和利用指 标。d电子化人才开发指标。e企业电子化组织和控制指标。f企业电子化 经济效益的指标。g.客户体验指标。f.信息安全性指标。 在电子化发展评价各项研究中，安全性和客户体验都是两类十分重要的指 标， 前者决定了电子信息系统的数据安全和运营安全能力，后者则决定了用户是 否认可，如果忽视了这两类指标，不管该企业系统建设投入了多大的资金，应用 了多么先进的软硬件设备，它的电子化建设都是失败的。 0.2.1 国外研究动态 （1）国外电子银行的战略发展模式分析 西方发达国家的电子银行发展研究要早于我国，针对电子银行未来发展的研 究很深入，形成了几种具有代表性的发展模式。西方电子银行的战略发展模式， 可以简略地划分为两种，一是与我国相似的“水泥”加“鼠标”模式，这种模式 电子银行发展水平评价研究 8 大家比较熟悉，就是依托于银行传统的业务模式、经营经验、资金实力，在传统 银行业务之内设立了分管电子产品的单独部门，在传统银行管理支持下，大力发 展其电子银行业务，这类银行比较典型的是加拿大帝国银行（halifax banking company）和美国花旗银行(citibank)。第二类是纯粹的虚拟电子银行模式，这 种电子银行之所以纯粹，是因为它不设分支机构，人员很少，只依靠网络和电子 设备，例如美国安全第一网络银行（first union national bank，fibi） 。 目前比较主流的“水泥”加“鼠标”模式笔者前文已经介绍，这里不再赘述， 接下来详细介绍一下国外关于纯虚拟电子银行模式的研究。 备受葛利姆斯(grgrimes)推崇的纯虚拟电子银行模式也分为两种不同的实 践模式。 一种是走全方位发展的模式， 以美国安全第一网络银行 （英文名称： first union national bank，fibi)为代表，推崇全方位发展模式的网络银行家们认为， 在信息科技达到一定水平的前提下，网络银行将不存在任何局限性，它可以做传 统银行能做的任何事，也能做传统银行做不到的事，网络银行在未来必将代替传 统银行。为了吸引更多的客户，特别是中小企业和个人客户，网络银行必须提供 传统银行的全部服务，所以网络银行必须坚持不懈地开发新的、多样的电子银行 产品，以满足客户的各类需求。另一种实现模式是走特色化发展的道路，以休斯 敦的康普银行(英文名称：compu bank)为代表，推崇特色发展模式的网络银行家 们认为，相比较于传统银行，网络银行的服务是有区别的，没有分支机构，没有 一线柜员，网络银行在提供现金存取、贵重物品保管等方面确实存在很多不足， 他们承认网络银行具有局限性， 所以他们提出了建设提供特色化服务的网络银行 的思路，在这种思路下，网络银行与传统银行应该在业务重点上自主分工，网络 银行应该专注于自身优势业务的发展，对于那些网络银行没有的非优势业务，也 没有必要去分析需求和开发电子产品。 通过上面的对比我们发现，西方银行关于纯网络银行的尝试还是比较成功 的，通过高额利息、优质服务把适合使用网络银行的客户都吸引过来，是网络银 行的发展战略。比如耐特银行(net，bnt)也是一家纯网络银行，在 1999 年初， 存款就已经达到 3327 亿美元。 （2）银行竞争力评价的研究 目前，国外关于银行竞争力的研究主要体现在以下三个方面：一是世界经济 电子银行发展水平评价研究 9 论坛（wef）和瑞士洛桑国际管理发展学院（imd）两大国际权威竞争力研究的金 融竞争力评价,在他的评价里，影响竞争力的指标包括：金融企业的规模，存贷 款利息差异以及中央银行的金融监管情况， 全部银行业的资产额占国内生产总额 的比例等等。 这种方法缺点在于它是主要用于国家全面竞争力评价，对于金融业 的评价不够专业、具体，不能完全得出金融业的真实竞争力。二是当前比较专业 的研究评级方法，如穆迪评级法、骆驼评估法、标准普尔评级法等,这些评级方 法对研究电子银行发展水平评价研究虽然有一些启示作用， 但两者存在着明显的 差别。三是响关专业报刊杂志的评价方法，例如英国银行家杂志每年都会对 世界上前一千家大型商业银行进行评比排名， 它的评比方法是对世界各国股份制 商业银行的一级资本实力、盈利情况、经营规模、市场声誉等多方面的指标进行 综合评比。 银行家杂志的这一评比在金融行业内时目前比较权威的银行竞争 力排名了，但是，他依然存在着不足，它评价的银行太多，数据指标收集存在弊 端， 仅仅是银行对外公布的数据， 缺乏局分当地实际外部情况对指标因素的影响， 所以， 对其它影响竞争力的指标因素分析不够，不足以评价一个银行的真实竞争 力。 10 国外部分学者关于核心竞争力特性的认识也是对于核心竞争力内涵的认识， 这类观点都是对公司核心竞争力一文中观点的微妙变化，表明，这些学者、 专家，本质上是认同公司核心竞争力的。不过，不一样的专家所表诉的核心 竞争力内涵的数量、内容及叫法还是具有一定程度的不同。 关于核心竞争力的特性研究综述如下:难模仿性，指标因素在技术层面是不 可复制的，在业务层面是专用的，在客户层面是不可代替的。价值性，是能够实 现客户、银行双方的预期价值的，是双赢的。动态性，不同时间段内，起关键作 用因素是动态变化的。整合性，指标因素实际上不是独立的，是存在相互协调的 关系的，具有相互关联的特点。延展性，是可以延伸的，可以向前发展的，具有 前瞻的特点。 10 北京大学光华管理学院经济学教授张维迎也对国外核心竞争力的研究进行 了很好的总结。 他认为核心竞争力是企业所具有的特殊的能力， 也可以称作资源， 这一能力（资源） ，决定着一个企业的发展方向是走向成功还是走向失败，这一 能力（资源）他一定是其他企业无法获取和模仿的。 电子银行发展水平评价研究 10 商业银行是一类特殊的金融企业， 所以企业核心竞争力研究成果也适用于商 业银行核心竞争力研究， 对商业银行核心竞争力的研究要联系商业银行的构成要 素来抽象分析。 （3）国外对于电子化建设的评价的研究 目前, 国外有关企业电子化测度的理论和模型有几十种。其中比较有代表性 的是诺兰模型。它是美国哈佛大学教授里查德.诺兰(nolan)通过对二百多个公 司、部门发展电子化的实践经验的总结。 诺兰在 1974 年提出了电子化发展的四阶段论，即：开发期、普及期、控制 期、成熟期, 1979 年又将其调整为六阶段论，即：初始阶段、普及阶段、控制 阶段、集成阶段、数据管理阶段、成熟阶段。诺兰模型描述了电子化发展的阶梯 式过程, 六个阶段反映了企业应用信息技术的规律性。同时，诺兰模型还明确指 出了电子信息系统发展过程中的六种增长要素：计算机的软硬件资源，业务处理 的方式（联机还是批量） ，计划控制，管理信息部门在这个企业中的地位，领导 的模式，用户意识。 米歇(mische)对诺兰模型作了进一步修正，提出了米歇模型，米歇认为，在 诺兰模型的六阶段论中， 集成阶段的实质和主要特征就是以数据集成为核心的数 据管理阶段，作为紧紧相连的前后两个阶段的集成与数据管理其实是不可分割 的，因此，米歇模型认为电子化发展的一般路径是由起步、增长、成熟和更新这 样四个阶段所构成，这一模型衡量电子化发展的经典理论。 诺拉模型，米歇模型总结了西方发达国家电子信息发展的理论和实践，提出 了某些客观发展规律。在发展过程中，组织机构在准备进行下的一阶段工作之前 需要一定的经验，所以各阶段都是不能跳越的。在一定程度上指导管理者在制定 电子信息系统发展规划的过程中，科学地合理地制定系统开发规划。 0.2.3 对国内外研究的评价 随着电子银行热潮的逐步蔓延，国内外关于电子银行发展的研究著作非常的 多，这其中比较有代表性的著作有詹姆斯.埃格森的虚拟银行革命 ，马蔚华的 网上银行服务传统银行业的历史变革等，文章清晰的分析了中国电子银行 发展的现状，剖析了发展中存在的问题，结合国外电子银行发展的先进经验，针 电子银行发展水平评价研究 11 对问题提出发展策略和建议，以使我行电子银行健康的发展。文章指出国内商业 银行要以金融创新来应对挑战，就必须利用和发展信息科学技术。 另一方面，针对评价体系的研究也已十分成熟，目前国内外已有的研究理论 有几十种之多，如 it 平衡记分卡、中国企业电子化指标体系、诺兰模型、米歇 模型等等，运用这些模型来评价电子化水平已经有不少成功的案例。这些研究对 于我们了解当前我国电子银行业务现实情况， 认清未来电子银行发展方向具有极 大的参考价值，特别是对于电子银行发展水平评价体系的建立，有积极的意义。 综上述评，我们看到