（工商管理专业论文）邮政体制改革下邮政储蓄银行发展路径.pdf

原创性声明 本人声明：所呈交的学位论文是本人在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。除本文已经注明引用的内容外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也 不包含为获得内墓直盔堂及其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同 志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：蜀蛾指导教师签名： 日 期：盟：! f ：f 圣 日期： 1 2 王f ! ! l 竺 在学期间研究成果使用承诺书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：内蒙古大学有权将 学位论文的全部内容或部分保留并向国家有关机构、部门送交学位论文的复印件和磁盘，允 许编入有关数据库进行检索，也可以采用影印、缩印或其他复制手段保存、汇编学位论文。 为保护学院和导师的知识产权，作者在学期间取得的研究成果属于内蒙古大学。作者今后 使用涉及在学期间主要研究内容或研究成果，须征得内蒙古大学就读期间导师的同意；若用 于发表论文，版权单位必须署名为内蒙古大学方可投稿或公开发表。 。学位论文作者签名：瓠指导教师签置：么趟 日 期：丑：! ! ：f 圣 日期： q 玉ff ：少 中文摘要 长期以来邮政储蓄在国家支持下得到了快速的发展，但在新政策和金融改 革逐步推进的压力下，邮政储蓄将面临着严峻的挑战。邮储若想实现可持续发展， 就必须走邮政储蓄银行的发展路径。 本文从分析邮政储蓄现状入手，深入剖析探讨邮政储蓄机构与邮政储蓄改 革整体形势的不相适应，认为必须从机构、人员、财务、产品、市场等各个方 面实施全面的调整。 首先，本文通过对邮政储蓄改革背景的简要综述，认为我国邮政储蓄银行 设立具有极强的政策性，中国邮政储蓄银行的设立及相关政策的不断改革与调 整是多方利益主体进行博弈妥协后的产物，将邮政储蓄改革成为商业银行已经 成为政府及各利益主体当前认可的改革方向。邮政储蓄机构一直沿用较陈旧的 管理体制和业务发展模式，已不再适应邮政储蓄体制改革的需要。 为解决这一矛盾，本文随后从分析邮政储蓄机构的体制机制、市场环境、 组织架构、经营情况入手，提出了邮政储蓄机构向商业银行转变的总体策略， 包括组织架构变革、从业人员管理、邮储信息化建设、自身实现市场化运作、 以及与邮政企业分账核算以及风险管理等几个方面。 本文着重阐述了邮政储蓄机构如何从邮储信息化建设以及自身实现市场化 运作方面实现商业银行化运作。在分析产品体系现状的基础上，本文认为必须 对产品体系进行重构，详尽地提出了针对绿卡业务、中间业务、小额贷款业务 提出了具体的发展策略。 关键词：邮政储蓄银行，市场定位，产品服务，发展战略 p o s ts a y i n g s c h i n a w i t ht h e e v e r d e e pr e f o r m a b s t r a c t i sa ni m p o r t a n tp a r to ft h ec u r r e n tf i n a n c es y s t e mo f s u c c e s s f u1r e f o r mo ft h ep o s ts a vin g sa b r o a da n dt h e o ft h ef i n a n c es y s t e mi no u rc o u n t r y ，t h er e f o r mo fc h i n a p o s ts a v i n g si sm o r ea n dm o r er e q u i r e d a d m i n i s t r a t o r sa n ds o c i a lm e d i u mh a v eo b t a i n e dc o m m o nr e c o g n it i o n g r a d u a ll yt h a t ，t h ep o li c yc a u s eo ft h er e c o v e r yo fc h i n ap o s ts a v i n g s h a sn o te x i s t e d ，a n dt h ec o m p r o m i s eb e t w e e na l1r e l e v a n tp a r t i e sa f t e r c o n t e n t i o nisu n a c c o m m o d a t e dw it ht h ed e v e l o p m e n to ff i n a n c ea n de c o n o m y ， s ot h ec u r r e n ts y s t e mo fc h i n ap o s ts a v i n g ss h o u l db eb r o k e na n dr e f o r m e d t of o l l o wt h em o d eo fc o m m e r c i a l i s e do p e r a t i o n b a s e do nt h eb a c k g r o u n d a b o v e ，h o wt op r e p a r ef o rt h er e f o r mo fp o s ts a v in g sb e f o r e h a n disan e w s u b j e c tt h a tn e e d st os t u d y o nt h eb a s i so fa n a l y s i so ft h ec u r r e n ts t a t eo fp o s ts a v i n g s ，t h e i n c o n s i s t e n c yb e t w e e nt h es t a t e o f p o s t a l s a v i n g sa n dt h e w h o l e s i t u a t i o no fp o s ts a v i n g sr e f o r mi sa n a l y z e dd e e p l yi nt h i sp a p e r ，a n d t h ea u t h o rp o i n t so u tt h a tp o s ts a v i n g ss h o u i db er e f o r m e df r o ma l1 a s p e c t ss u c ha si n s t it u t e s ，s t a f f ，f i n a n c e ，p r o d u c t i o na n dm a r k e t se t c f i r s t o fa l l ，t h r o u g ht h eb r i e fd e s c r i p t i o no ft h ew o r l d w i d e r e s e a r c h e so np o s ts a v i n g s ，t h ep a p e rs h o w st h a ti ne a c hc o u n t r y ，t h e e s t a b l i s h m e n to fp o s ts a v i n g ss y s t e mi ss t r o n g l ya s s o c i a t e dw i t ht h e p 0 1 i c i e s t h ee s t a b li s h m e n t o fc h i n ap o s t s a v i n g ss y s t e ma n d t h e c o n t i n u o u sr e g u l a t i o no fr e l a t i v ep o li c i e sa r er e s u l t e df r o mc o m p r o m i s e b e t w e e na l1r e l e v a n tp a r t i e sa f t e rc o n t e n t i o n t ot r a n s f o r mp o s ts a y i n g s t oc o m m e r c i a lb a n kh a sb e e nr e c o g n i z e db yb o t hg o v e r n m e n ta n da 11r e le v a n t p a r t i e s t h e0 1 da d m i n i s t r a t i o ns y s t e ma n dm a n a g e m e n tm o d eo f p o s t s a v i n g si su n a c c o m m o d a t e dw it ht h er e f o r mo fp o s ts a v i n g s i no r d e rt os 0 1 v et h ep r o b l e md e s c r i b e da b o v e b a s e do nt h ea n a l y s i s n o fm a n a g e m e n ta n ds t a t u si nq u o o f f e r st h ew h o l es c h e m ea b o u th o wt o t r a n s f o r mp o s ts a y i n g st oc o m m e r c i a lb a n k ，w h ic hi n c l u d e st h ef o l1 0 w i n g a s p e c t ss u c ha sr e f o r m o fo r g a n i z a t i o n s t r u c t u r e ，s t a f fm a n a g e m e n t ， a c c o u n t s e p a r a t i n gw it hp o s t a le n t e r p r i s e sa n dr i s km a n a g e m e n t se t c s u b s e q u e n t l y 。t h i sp a p e re x p a t t a r e sh o wt oa c t u a li z ec o m m e r c i a li z e d o p e r a t i o no np r o d u c ts y s t e ma n dm a r k e t i n gs y s t e mi n p o s ts a v i n g s b a s e d o nt h ea n a l y s t so fp r o d u c ts y s t e m ，t h ea u t h o ro f f e r st h et a c t i a so ft h e p r o d u c ts y s t e mr e c o n s t r u c t i o n ，t h ed e p o s itb u s i n e s s ， i n t e r m e d ia r y b u s i n e s sa n da s s e t sb u s i n e s sd e v e l o p m e n t f i n a ll y ，t h i sp a p e rs h o w st h es h o r t c o m i n go ft h em a r k e t i n gs y s t e m o fp o s ts a v i n g s ， e x p a t i a t e st h en e c e s s i t yo fm a r k e t i n gs y s t e m r e c o n s t r u c t i o n ，s p e c i a ll ya n a l y s e st h ee s t a b li s h m e n to fc lt e n tm a n a g e r s y s t e ma n do f f e r so p e r a b l em e a s u r e sa b o u th o wt oe s t a b li s ht h ec li e n t m a n a g e rs y s t e mo fp o s ts a v in g s k e yw o r d s ：p o s ts a v i n g ，m a r k e to r i e n t a t i o n ， p r o d u c ts e r v i c e ，d e v e l o p i n gs t r a t a g e m n i 目录 第一篇引言1 1 1 问题的提出1 1 2 研究的意义l 1 3 本文采用的研究方法1 1 4 本文研究思路及内容2 第二篇邮政体制改革下邮政储蓄的状态3 2 1 我国邮政储蓄制度变迁及其发展3 2 2 邮政储蓄快速发展的原因4 2 3 经营现状7 2 3 1 结算网络7 2 3 2 储蓄资金0 0 8 2 3 3 金融产品8 2 3 4 人员队伍9 2 3 5 科技设备9 2 3 6 体制机制9 第三篇邮政储蓄业务存在的主要问题1 0 3 1 经营的体制僵化、财政负担加重与银行业市场的不公平竞争1 0 3 2 金融风险的累积与资金运用渠道狭窄问题严重1 0 3 3 外部监管缺失1 1 3 4 加剧农村金融资金“抽水机”的负效应1 1 3 5 邮政金融从业人员的素质与专业技术亟待提高1 1 3 6 功能定位不明，影响自身及经济发展1 2 3 7 经营主体不清，管理难以有效落实1 3 第四篇我国邮政储蓄银行设立所引发的一些关键难题1 4 4 1 邮政改革缺乏联动性和整体性1 4 4 2 邮政储蓄银行与原有邮政分割的技术难题1 4 4 2 1 邮政储蓄银行在市场定位上的困难1 5 4 2 2 监管博弈的损耗1 5 4 2 3 农村金融资源“抽水机 问题将继续存在1 5 4 2 4 银行不良资产的风险和资本金难题1 6 4 2 5 邮政储蓄银行面临人才储备的竞争和挑战1 6 第五篇邮政储蓄银行发展影响因素分析1 8 5 1 邮政储蓄银行的优势分析1 8 5 1 1 充分发挥农村网点优势1 8 5 1 2 信息优势1 8 5 1 3 资金较为充裕1 8 5 2 邮政储蓄银行的劣势分析1 9 5 2 1 尴尬竞争与违规吸储1 9 5 2 2 网点优势与风险隐患1 9 5 2 3 信息优势与经验缺失2 0 5 2 4 存贷吃利与信用动摇2 0 5 3 邮政储蓄银行的市场定位2 l 5 3 1 邮政储蓄银行担负的重任2 l 5 3 1 1 支持农村经济发展2 l 5 3 1 2 弥补邮政经营亏损2 l 5 3 2 邮政储蓄银行的主体2 2 5 3 3 邮政储蓄银行的性质2 2 5 3 4 邮政储蓄银行的资金投向2 3 5 3 5 服务对象2 3 5 3 6 邮政储蓄银行的业务范围2 3 5 3 7 服务方式2 4 5 3 8 近期选择专业银行功能定位的积极意义2 4 第六篇邮政储蓄银行的发展路径2 6 6 1 建立完善的公司治理2 6 6 2 理顺经营管理体制2 6 6 3 加快和深化邮储信息化建设2 7 6 3 1 邮政储蓄加强信息化建设的必要性分析2 7 6 3 2 邮政储蓄加快和深化信息化建设的可行性分析2 9 v 6 3 3 邮政储蓄信息化建设面临的困难3 0 6 3 4 加强信息化建设存在问题的解决途径。3 l 6 4 自身实现市场化运作3 2 6 4 1 邮政储蓄绿卡营销策略3 2 6 4 2 邮政储蓄中间业务的创新发展3 4 6 4 3 开展小额贷款的发展策略3 6 6 5 邮政储蓄银行的风险控制与监管3 8 6 5 1 邮储银行在新的市场条件下如何应对面临的风险3 8 6 5 2 加强银监局的监管力度，确保邮政储蓄合规、稳健经营3 9 6 5 2 1 加强对邮政储蓄高管人员的监管3 9 6 5 2 2 加强对邮政储蓄机构的监督检查3 9 6 5 2 3 加强对邮政储蓄业务的监管4 0 6 5 3 强化邮政储蓄内控机制，确保邮政储蓄业务健康发展4 0 6 5 3 1 完善内控组织体系4 0 6 5 3 2 不断完善制度建设：4 0 6 5 3 3 规范稽核检查程序4 0 6 5 3 4 加强稽核队伍建设4 0 参考文献4 l 后记4 3 第一篇引言 1 1 问题的提出 第一篇引言 2 0 0 5 年1 月1 9 日，银监会主席刘明康明确指出，2 0 0 5 年银监会将根据 国务院关于邮政体制改革的统一部署，同步推出邮政储蓄改革，组建邮政储蓄 银行，并将其依法纳入银行监管体系。这是官方对传闻已久的设立邮政储蓄银 行的首次明确表态。2 0 0 5 年7 月2 0 日，国务院召开常务会议，讨论并原则 通过邮政体制改革方案，其中要求，要按照金融体制改革方向，加快成立邮 政控股的邮政储蓄银行。自此，邮政储蓄从“代办 到“自办”，由资金全额上 存人民银行到部分自主运用，由批发运用到批发运用与零售运用相结合，业务 范围逐步向全能型商业银行靠拢，经营方式逐步走向商业银行化。 在邮政储蓄改革的方向逐渐明朗化的基础上，邮政储蓄经营管理现状没有 得到较大改变，如何度过改革的过度期，与邮政储蓄变革的大环境相适应，是 一个不得不认真思考的问题。 1 2 研究的意义 通过探索在邮政储蓄转型期的前提下，邮政储蓄的市场定位、产品体系、 组织构架，有效地推动邮政储蓄在管理、经营上与商业银行接轨。研究邮政储 蓄银行成立的战略选择及业务发展对策，有利于避免与其它银行的同质化竞争， 有利于邮政储蓄银行稳健发展，也有利于我国城乡金融体系的进一步完善。 1 3 本文采用的研究方法 科学的理论离不开科学的研究方法，它需要灵活采用科学的研究方法得出 基本结论，又需要在科学的研究方法的指导下回到实践中去检验。本文主要运 用实证分析与规范分析相结合、归纳分析和演绎分析为辅助的方法。 这样一个由提出问题探讨解决提出设想，这样一个具体的研究方法。 第一篇引言 按照历史的、逻辑的顺序，对我国邮政储蓄业务展开实证研究，对邮政储蓄机 构在我国以中国人民银行为领导、国有独资商业银行为主体、多种金融机构并 存和分工协作的金融机构体系格局中的位置作了较为准确的定位，指出了目前 存在的困难和问题：运用实证分析和归纳分析的方法，结合定的定量分析，对 邮政储蓄业务的发展改革史进行了深入研究，并对我国邮政储蓄改革提出了比较 切合实际的措施。 1 4 本文研究思路及内容 本文主体分为四部分：第一部分为我国邮政储蓄的发展状况，主要介绍了我 国邮政储蓄的发展史和在我国经济体系中发挥的作用：第二部分为分析了我国邮 政储蓄的经营状况及存在的问题，我国邮政储蓄市场化改革中的难点和问题， 深入分析了我国邮政储蓄制度存在的弊端和改革难点：第三部分为对邮政储蓄银 行发展影响因素进行了分析，根据核心竞争力理论，并根据自身发展有利因素、 不利因素的分析，找出中国邮政储蓄银行的核心竞争力，从而确定自身战略定 位、发展目标和组织结构，制定相应的发展对策。第四部分为我国邮政储蓄市 场化改革的发展方向和对策的建议，通过对邮政储蓄面临的市场环境分析，系 统地提出邮政储蓄组织架构策略、市场定位策略和市场营销策略。得出了比较 符合实际的发展措施。 第二篇邮政体制改革下邮政储莆的状态 第二篇邮政体制改革下邮政储蓄的状态 2 1 我国邮政储蓄制度变迁及其发展 我国邮政储蓄始办于1 9 1 9 年。新中国成立后很长时间内，邮政储蓄业务被 停办，1 9 8 6 年后，在国家中央财政支出日益扩大而收入来源所缩小的情况下， 为减少国家财政对邮政业务的补贴，同时也推动邮政体系的变革，决定在我国 恢复开办邮政储蓄业务。邮政储蓄重新兴起至今已有2 0 年，其制度变迁学术界 一般认为经历了五个重要的发展阶段。 第一阶段1 9 8 6 年1 9 8 9 年，1 9 8 6 年3 月1 0 日经国务院批准，原邮电部和 中国人民银行正式签署协议，在全国范围恢复办理邮政储蓄业务，利用邮政网 络优势筹措资金。邮政储蓄向中国人民银行缴纳存款，人民银行结算储蓄存款 利息，并提供备付金和手续费。 第二阶段( 1 9 9 6 年1 9 9 8 年) ：1 9 9 6 年，为鼓励邮政储蓄业务发展，邮电部 门自办邮政储蓄，邮政储蓄存款改为全额转存中国人民银行。邮政储汇局主要 靠邮政储蓄存款转存利息差作为自身的盈利收入。 第三阶段( 1 9 9 9 年2 0 0 3 年) ：央行将邮政储蓄转存的存款利息率统一，停 止了邮政储蓄转存的活期存款和长期存款利率的划分。 第四阶段( 2 0 0 3 年2 0 0 5 年) ：2 0 0 3 年8 月1 日，邮政储蓄存款实行革新， 此后新增的储蓄存款资金由国家邮政局自主运用，原有约8 2 9 0 亿元存款继续按 4 1 3 1 9 6 n 率转存人民银行。 第五阶段( 2 0 0 5 年后) ：2 0 0 5 年7 月2 5 日，国务院常务会议批准邮政 体制改革方案，邮政储蓄银行进入正式筹备成立阶段的快车道。 我国邮政储蓄业务2 0 年内从零起步发展非常迅速，从机构设置、吸存数量、 市场份额等均呈现高速增长的态势，同时其人员的数量和素质也有了较大幅度 的提升，这意味着新设的邮政储蓄银行不同其他新设立的股份制银行那样基础 薄弱。表一数据说明将要设立的邮政储蓄银行有坚实的基础。 第二篇邮政体制改革下邮政储蓄的状态 表1 - 11 9 9 5 - 2 0 0 4 年l o 年间我国邮政金融业务的发展状况 年份储蓄存款当年存全国总储蓄邮政储蓄市网点( 个)储户( 万 ( 亿元)款增长存款( 亿元)场份额( ) 户) 率 19 9 5 1 6 l5 86 2 5 12 9 6 6 2 35 4 53 0 1 3 0 7 5 9 0 1 9 9 62 1 4 6 63 2 8 53 8 5 2 0 85 5 73 0 7 1 29 0 0 7 1 9 9 72 6 4 5 72 3 2 54 6 2 7 9 85 7 23 1 4 7 311 1 9 0 1 9 9 83 2 0 2 12 1 0 35 3 4 0 7 56 0 03 1 5 6 31 0 8 4 8 1 9 9 91 8 1 5 3 1 9 1 55 9 6 2 1 8 6 4 0 3 1 4 7 7 1 1 0 9 2 2 0 0 0 4 5 7 9 22 0 0 26 4 3 3 2 47 1 23 1 7 6 31 2 9 1 3 2 0 0 l5 9 0 8 52 9 0 37 3 7 6 2 48 o l3 1 7 0 41 5 9 7 8 2 0 0 27 3 6 3 52 4 6 38 6 9 1 0 78 4 73 1 7 0 41 8 9 9 7 2 0 0 38 9 8 5 72 2 0 31 0 3 6 1 78 6 73 1 7 0 42 2 9 6 l 2 0 0 41 0 7 8 72 0 0 51 1 9 5 5 59 0 23 0 8 8 62 7 0 0 0 数据来源：由1 9 9 5 - 2 0 0 4 年，中国邮政储汇局年报、1 9 9 6 - 2 0 0 4 年中国金 融年鉴、历年中国人民银行统计季报分析汇总整理而得，并对部分数据作 了修正调整。 截至2 0 0 5 年6 月末，全国邮政储蓄存款余额1 2 2 8 5 亿元，储蓄市场占有率 进一步上升至9 2 5 储蓄规模仅次于工、建、农、中四大国有商业银行，邮政 储蓄新增存款自主运用形成的资产已达3 5 1 9 亿元。全国邮政储蓄营业网点以农 村为主，目前数量已超过3 6 0 0 0 个，已发展成为国内网点数量最多的金融机构 之一。其业务己涵盖居民储蓄存款、银行卡( 绿卡) 、国际国内汇兑、银行间债 券买卖、与中资商业银行和农村信用社大额协议存款、代理保险、代理商业银 行发放小额贷款、银证通、各项代收代付的业务等金融业务。邮政储蓄机构为 支持国民经济发展、方便城乡居民生活发挥了重要的作用，在农村地区邮政储 蓄机构已成为农村金融服务体系的重要组成部分。 2 2 邮政储蓄快速发展的原因 从图l 中我们不难看出，邮政储蓄存款余额始终增加，且增幅随着时间的推 第二篇邮政体制改革下邮政储蓄的状态 进而不断加大，因此可以推知邮政储蓄得到了飞速的发展。图2 表明，邮政储蓄 同期增长额虽个别年份有所回落，但总体呈上升态势。邮政储蓄余额和同期增长 额的快速增长主要有以下三个方面的原因。 ：，： h 二，k 强国 0 蔑赫 1 h 由 扫l 蚋 彝 鼬 。 臼：l 一。娴f 帕 w 稚 、：。| 絮 一j 擘世。“艇鼬矗呲一m 1 州- 1 年函邮政储蓄各年储音余颤电“辩秘豺? 妯乜i 嚏i 4 易i j 二荤，o ：? i 一 t；t ：ih ：； 哥、：。 一 ；一 t 一 曩崞溺j ，一夕 - - “灞。 中 l ，t ，。一k 蜚 女；0 f r 、， ；- 巾i ；# ，- 矗 悖小和而0 一 一- _ 争鸬拊、 1 。卜，o 柙 。： 图1 - 2 中国邮政储蓄同期增长额 ， j t ： 数据来源：由1 9 9 5 - 2 0 0 4 年，中国邮政储汇局年报、1 9 9 6 2 0 0 4 年中国金 融年鉴、历年中国人民银行统计季报分析汇总整理而得，并对部分数据作 了修正调整。 ( 1 ) 高转存利率政策带来的高收入。邮政储蓄在1 9 9 0 年改为自办后，其储蓄 余额全部转存中国人民银行，中国人民银行给其制定的转存款利率远远高于给 一般商业银行的再贷款利率( 转存款利率平均为4 3 上下，而再贷款利率平均为 3 7 上下) 。邮政储蓄在不承担任何风险、不参与市场竞争的情况下，每年可收 取数量可观的利差收入( 以2 0 0 3 年为例，其利率为4 1 3 1 一1 9 8 0 o = 2 1 5 1 ，再考虑 其存款余额8 4 6 4 亿，其当年利差收入为1 8 2 亿元人民币) 。该项业务收入在邮政 普遍服务收入不断下降、其他更具有活力的增长点尚未形成的今天就显得尤为 重要了。关于这一点，我们从图3 邮政储蓄业务收入占总收入比重变动表中清晰 第二篇邮政体制改革下邮政储蓄的状态 可见。图中表明，邮政储蓄业务收入占总收入比重一直维持在一个较高的水平 ( 3 0 左右) 且仍呈上升趋势。在巨额经济利益的驱动下，就不难理解为什么邮政 储蓄会出现如此快速的增长。 数据来源：由1 9 9 5 - 2 0 0 4 年，中国邮政储汇局年报、1 9 9 6 - 2 0 0 4 年中国金 融年鉴、历年中国人民银行统计季报分析汇总整理而得。 ( 2 ) 宏观经济层面。改革开放初期，城乡居民收入水平低，收入所得只能满足 基本的生活需要，老百姓没有更多的钱去储蓄。改革开放后，随着国民经济迅速 发展，居民收入有了大幅度的提高，除去基本的生活需要还有相当一部分的节 余。在国内消费没有形成新的热点而且居民金融投资渠道又相对单一的情况下， 储蓄存款变成了节余资金的好去处。而且近年来，各项改革措施相继出台。使人 民在考虑日常收支的同时，也加强了防患意识，愿意多储蓄以备不时之需。因此， 作为储蓄业务的一部分，邮政储蓄也有了飞速发展。 ( 3 ) 邮政自身优势。基于邮政机构实现普遍服务的特殊性质，其网点遍布全 国各地，其数量之多、分布范围之广是商业银行网点望尘莫及的。邮政储蓄正是 以邮政机构的这一优势为依托广泛开展各种业务的。同时邮政部门的外勤人员 可以提供及时、到位的延伸服务，广泛深入的宣传邮政储蓄，并开展上f - j h 6 t 务，收 到了很好的效果。而且邮政是作为国有企业，具有良好的声誉，深受群众信任。 第二篇邮政体制改革下邮政储莆的状态 它不断改善硬件设施，建立了全国性的计算机网络系统，实施“绿卡工程 ，全国 实现通存通兑，大大方便了客户。它努力改善服务态度，提高服务质量，满足用户 需求，在市场竞争中占据了特殊的有利地位。 从上面的分析不难看出，虽然邮政储蓄的快速发展与环境的变化有密不可 分的关系，但更重要的是基于这种独具特色的转存款制度下的巨额经济利益所 驱动。然而从最近两年的发展情况看，邮政储蓄赖以高速发展的条件发生了很大 变化，其中很重要的一点就是加入w t o 后的利率的市场化。而其结果将导致央行 对邮政储蓄的利率进一步监管和调控，对邮政部门的管理更加透明和市场化，会 逐渐取消邮政相对于商业银行的超国民待遇，营造更加公平、公正、透明的竞争 环境。中国人民银行近几年己逐步降低邮储转存款利率( 由4 6 0 8 降至4 3 4 7 再降至4 1 3 1 ) ，并从2 0 0 3 年8 月1 日起，邮政储蓄新增存款转存人民银行的部 分，按照金融机构准备金存款利率1 8 9 计息。目前一年期存款利率为1 9 8 ，如 果新增存款再转存至央行，则邮政储汇局将贴给储户9 个基点的利差。且中国人 民银行拟从2 0 0 4 年8 月1 日起，将邮政储蓄在中央银行的原有存款分五年逐步 转出：第一年为1 0 ：第二年为1 5 ：第三年为2 0 ：第四年为2 5 ：第五年为3 0 ， 未转出部分仍按当前利率付息。此举意味着，邮政储蓄资金必须走向市场，寻找 新的资金运作模式，否则将面临倒贴息差的风险。这样，使得我们不得不将邮政 储蓄业务的未来发展提到邮政机构改革的日程上来。邮政储蓄改革涉及面较广， 且对我们而言是一全新事物，因此有必要借鉴其他国家在邮政储蓄改革当中的 成功经验，以促进我国邮政储蓄改革的完善。 2 3 经营现状 2 3 1 结算网络 目前己完成了覆盖全国所有市县的邮政电子汇兑系统骨干网络建设，建成 了联接3 1 个省、2 4 6 8 个县市、2 5 万个联网网点的邮政电子汇兑计算机处理系 统。全国共有7 6 万个邮政营业网点，其中5 8 万个分布在农村地区。2 万个邮 政储蓄网点，其中2 万个分布在农村地区，共有5 万个邮政汇兑网点，其中3 2 万个分布在农村地区。与此同时，邮政储蓄计算机系统已实现了在全国任一联 网网点的通存通兑，并建立起计算机清算系统，能快速地将资金结算到各地。 第二篇邮政体制改革下邮政储莆的状态 从结算网络角度来看，邮政储蓄具有明显的比较优势。尤其是在农村地区，在 银行业竞争还未触及的情况下，完善的结算网络对于商业银行的发展尤为重要。 邮政储蓄在这方面具有明显的优势。 2 3 2 储蓄资金 邮政储蓄虽然凭借其网络优势，聚集了大批资金，但随着管理体制的改变， 为大批资金寻找出路也给邮政储蓄机构带来了难题。 从资金总量上看，到2 0 0 4 年6 月末，邮政储蓄己拥有2 5 亿个储蓄账户， 存款余额突破1 万亿元，仅次于工、中、农、建四大国有商业银行位居第五， 邮政储蓄存款余额市场占有率目前已经达到8 9 9 ，具有明显的资金优势。有利 于新的邮政储蓄银行在资金批发业务上形成特色，比如与其他银行办理大额协 议存款以获取利率上的优惠，在货币市场上发放拆借贷款等。 从资金运作上看，在2 0 0 3 年8 月以前，邮政储蓄是以4 1 3 1 的高利率全额 转存央行，坐享利差收益。然而从2 0 0 3 年9 月开始，中国人民银行规定邮政储 蓄新增存款转存央行的部分，年利率降低为1 8 9 ：并且从2 0 0 4 年8 月1 日起 邮政储蓄在中央银行的原有存款分5 年逐步转出：第一年为1 0 ，第二年为1 5 ， 第三年为2 0 ，第四年为2 5 ，第五年为3 0 。截至2 0 0 3 年8 月底，邮政储蓄转 存央行的余额超过8 4 0 0 亿元，考虑根据规定比例转出的原有储蓄存款加上之后 的新增加存款，目前邮政储汇局运作的资金大约在2 0 0 亿元至3 0 0 亿元之间。 假设这些资金主要为一年期存款，则邮政储汇局一年需要倒贴的利息大约在1 8 亿元至2 7 亿元之间。即使邮政储蓄不再吸纳新的存款，随着原有存款逐年转 出比例的增加，邮政储蓄倒贴的利息也会持续增加，邮政储蓄为自己吸收的存 款资金寻求出路的压力越来越大。 2 3 3 金融产品 长期以来，邮政储蓄只开办存款业务，不涉及贷款业务和货币市场业务。 因此，新的邮政储蓄银行不具备直接向企业或个人客户提供贷款的管理能力。 并且邮政储蓄开展的存款业务品种单一，需要进行金融创新。尤其是在商业银 行个人理财产品不断更新的情况下，这一要求更为迫切。不过在中间业务市场 上，邮政储蓄找到了新的切入点，如代理保险、代发养老金、代发工资、代理 第二篇邮政体制改革下邮政储蓄的状态 国债、代收代付各种资费等，中间业务呈多元化发展态势。 2 3 4 人员队伍 由于邮政储蓄的营业网点大部分分布在农村，很难吸收高学历、高技能的 工作人员，因此，在这一方面邮政储蓄明显处于劣势。根据有关统计，邮政储 蓄从业人员的学历结构中，高中以下占7 9 8 5 ，大专占1 6 5 7 ，大学及以上仅 占3 5 8 。人员队伍的素质水平低下，直接影响了邮政储蓄的金融产品的开发以 及服务能力的提高，也说明了打破原有用人体制的必要性和紧迫性。 2 3 5 科技设备 邮政储蓄虽然在结算网络上具有比较优势，但是在科技设备上明显落后， 计算机管理、自动取款机等都十分短缺，尤其是电脑设备比较陈旧，从而制约 了其业务创新能力和网络优势的充分发挥，这也是影响新的邮政储蓄银行发展 业务的一大障碍。不过，科技设备的落后可以通过主动努力来改进。 2 3 6 体制机制 长期以来，邮政储蓄一直隶属于邮政局，带有浓厚的计划行政体制色彩， 效率低下、人浮于事这种体制需要一种新的模式来更换。而一个商业银行要取 得成功必须有一个运行良好的体制的支撑。组建邮政储蓄银行后，其商业化的 运作模式必然强烈要求一种新的体制机制，为破除邮政储蓄旧有体制提供了很 好的契机。 从以上分析可以看出，邮政储蓄现有一定的网络和资金优势，具备组建商 业银行的基础条件：另一方面邮政储蓄中存在的人员素质低下、科技设备落后、 体制僵化以及资金运作等问题也需要通过市场化运作机制来解决。因此，组建 商业化的邮政储蓄银行是当务之急。但是，组建一个什么样的邮政储蓄银行才 能获得持久的生命力呢? 本文认为必须考虑邮政储蓄所处的特殊环境，进而了解 组建的邮政储蓄银行应当承担的重要责任，才能对其设立进行有意义的探讨。 第三篇邮政储蓄业务存在的主要问题 第三篇邮政储蓄业务存在的主要问题 1 9 8 6 2 0 0 4 年期间，在我国邮政储蓄呈现高速发展态势的背后，也同时潜伏 着诸多的隐患，尽管通过设立邮政储蓄银行进而摆脱邮政储蓄似银行又非银行 的尴尬局面的方案在9 0 年代后一再提出，但终究未能实现，这其中有多方面的 原因。从目前看，邮政储蓄业务存在的问题主要体现在以下几个方面： 3 1 经营的体制僵化、财政负担加重与银行业市场的不公平竞争 由于我国邮政储蓄资金运作方式单一，吸收的储蓄存款全额上存央行，长 期以来，央行对邮储上存资金利息管理缺乏灵活性。目前，央行给储汇局的转 存利率一直维持在4 1 3 1 ，远高于其他金融机构上存央行的平均利率水平，而 邮政储蓄与银行一样可以吸收居民存款，并另外开展汇兑和代收代付等业务， 邮政储汇局每年可获利数百亿元。这造成了银行业不公平的竞争，因此将邮储 转变成银行的呼声也日益高涨。而且在这种经营体制下，邮政储蓄的经营管理 者从理性的角度出发主要关心的是存款额，而不是资产负债管理和表外业务风 险，1 9 9 6 年至2 0 0 2 年央行虽连续8 次降息，但邮政储蓄的转存利率仍远高于同 期商业银行交存央行的准备金利率，同时邮政储蓄存款余额每年却以1 4 0 0 亿元 左右的速度增长，央行暗补的金额也在不断增加，邮政储蓄获得巨大的利息差 的另一面是政府的巨额补贴。 3 2 金融风险的累积与资金运用渠道狭窄问题严重 邮政储汇局还不属于真正意义上的金融机构，无独立法人机构资格，其管 理体制与风险管理的矛盾日益加深。邮政储蓄基本没有内部控制和风险防范机 制，经营中的不规范行为、高息揽储较为严重，无法遏制部分分支机构的金融 犯罪行为。而且邮政储蓄的资金运用受到极大限制和约束，吸收的资金主要是 转存款，其他运用渠道如风险低的国债投资等虽已经兴起，但规模较小，自主 运用资金的8 0 9 0 ，主要是风险最低的国债逆回购。随着新增储蓄存款快速增 加，资金运用难的问题突出。 第三篇邮政储蓄业务存在的主要问题 3 3 外部监管缺失 邮政储汇局在财务、管理上与邮政混合，混淆了各自的边界，这种管理体 制使金融机构的监管者陷入两难境地，造成其外部监管的缺失。邮政储蓄不是 严格意义上的金融机构，但同时又经营金融业务，金融监管机构无法对邮储的 违规行为进行有力的监管、处罚。此外，我国现行的金融机构高级管理人员 任职资格管理暂行办法的监管范围并没有包括邮政储蓄机构，监管部门对邮 政储蓄的处罚往往只能对事不对人，不能追究有关负责人的责任，金融监管机 构的有效监管难以延伸到邮储基层网点，这些因素无疑制约着邮储的规范化发 展。银监会对邮政储蓄的公款私存、挪用资金等行为的监管较弱。存在外部监 管的弱化现象。 3 4 加剧农村金融资金“抽水机”的负效应 邮政储蓄的初衷是为充分利用四通八达的邮政网络筹措资金。随着邮政储 蓄的飞速发展，邮政储蓄吸收的存款规模不断增加，目前高达l 万多亿元，而 且存款多数来自农村地区，约6 5 。但邮政储蓄的发展却不可避免地成为了农村 金融的“抽水机”，大量的存款转存到央行，但给农发行等机构的央行农村发展 再贷款相对邮政储蓄吸收存款所抽走的资金来说小得多，这种情况类似于二元 经济中的剪刀差，加之其他对农村贷款渠道的不畅，农村金融资源在为城市经 济发展做出了自己的贡献的同时，也加剧了“三农问题 ，严重影响了农村经济 的发展。 3 5 邮政金融从业人员的素质与专业技术亟待提高 从表二中可看出，虽然邮政储汇从业人员的素质在过去的近十年里有了很 大的提高，但至邮政储蓄银行设立之际，在其现有从业人员中，大专以下学历 的员工比例仍然高达7 0 。特是基层从业人员与邮政混岗作业、频繁换岗等问题 严重，缺乏金融从业经验及专业化管理。 第三篇邮政储蓄、i k 务存在的主要问题 亵2 - 1i 钧簿郝殁惫融从鼗a 墨状况 聱：争i 曩耋缓夫誓麓 是0 ：j 蛰 ；sl 5 3 l !缮9 ；冀络 l 游羲1 6 3 0 ；jl 暑懿3懿? ：名 l 辨荨；桫皇鞫；5 多秘暮纯蘑l 锈 ；辨嚣 筷j ；5貉了7 搦转9 ：； l 铹9；黼蔫羚 ；6 猫5 辩1 磊锯 鄹殆搭 筏 s 鳓瞬爨：秘 童；1 7 嚣6 2 4强 2 ( ?张、鞠缮 仲“e e “州c e o m “材州科州帆e e e 州“啊“h 0 帆州州“州州蝉“忡“t h m o m “州州“h o m h 日n “ 潲2l 馓磬努；j ? 麓7缬，辩，鲁 黝3粥绺戳l j 3彩麓玺 数据来源：由1 9 9 6 2 0 0 4 年中国金融年鉴 3 6 功能定位不明，影响自身及经济发展 当年国家决定恢复邮政储蓄的主要目的，是利用遥布城乡的邮政网点，弥 补银行网点的不足筹集建设资金，方便居民储蓄，但随着我国整个金融业的改 革发展邮政偏苗现行的效能、作用与原有功能定位发生了很大的变化。一是业 务范围由单一储蓄业务向商业银行业务扩展。现实邮政储蓄机构的业务范围已 远远突破原有的框框，即由传统的储蓄业务向一般商业银行负值业务、资产业 务、中间业务扩展，并且资产规模不断扩大。二是