（工商管理专业论文）z市农村信用社农户小额代款发展问题研究.pdf

原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研 究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人 或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡献的个人和集 体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人承担。 学位论文作者： 日期：刀。吁月厢 学位论文使用授权声明 本人在导师指导下完成的论文及相关的职务作品，知识产权归属郑州大学。 根据郑卅f 大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留或向国家有关部 门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅；本人授权郑州 大学可以将本学位论文的全部或部分编入有关数据库进行检索，可以采用影印、 缩印或者其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。本人离校后发表、使用学 位论文或与该学位论文直接相关的学术论文或成果时，第一署名单位仍然为郑 州大学。保密论文在解密后应遵守此规定。 学位论文作者： 黾凝：矽7 口每t 只7 6 日 摘要 摘要 农村经济问题始终是困扰我国经济持续、健康和快速发展的主要瓶颈。自 2 0 0 4 年中央下发中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见， 成为改革开放以来中央下发的第六个“一号文件”以来，连续七年的“一号文件” 都事关我国“三农”问题。这集中体现了中央领导发展农村经济、增加农民收入的 战略思想和基本国策。今天，在全球金融危机的大环境下，我国经济正在企稳 回升，今后很长时期，我国经济还会保持快速增长态势，形式复杂多变、经济 快速增长，要求金融系统领导层对经济发展趋势科学评估，才能做出科学决策。 在新形势下，农村信用社究竟如何发挥农村金融的主力军作用和有效地服务“三 农”，如何在社会主义新农村建设中发挥出应有的贡献，农村小额信用贷款虽然 是近几年摸索出的比较切合实际的信贷模式，农民对贷款需求状况到底怎样， 农户贷款需求满足情况又如何，这些都是摆在我们面前的一个重要课题。 本文就z 市农村信用社的工作实际，通过实证和历史比较的分析方法，对 农户小额贷款发展问题作以探索，并对z 市农村信用社农户小额贷款的发展提 出建议。论文主要包含以下四部分的内容： 第一部分导论，主要介绍了农户小额贷款研究的背景和意义、研究的思路、 研究方法，并对国内外的研究现状进行综述。 第二部分z 市农村信用社农户小额贷款发展现状，主要介绍了小额信贷的 定义与特征、产生与发展，z 市农村信用社农户小额贷款源起、农户小额贷款 规模、农户小额贷款现有模式及特点、农户小额贷款具有较高的质量与效益， 对z 市经济的发展发挥了极大的促进作用。 第三部分z 市农村信用社农户小额贷款发展中存在的问题，主要介绍了农 户小额贷款需求扩大与农户小额贷款资金供给不足的矛盾、现有小额贷款模式 无法满足农户多层次的贷款需求、现有小额贷款模式成本偏高、z 市农村信用社 农户小额贷款风险偏大。 第四部分z 市农村信用社农户小额贷款发展的对策，主要介绍了z 市农村 信用社农户小额贷款发展战略、创新z 市农村信用社农户小额贷款发展模式、 完善z 市农村信用社农户小额贷款成本控制办法和风险保障机制，并对z 市农 村信用社农户小额贷款的发展提出建议。 关键词：农信社农户小额贷款发展问题研究 i a b s t r a c t a b s t r a c t r u r a le c o n o m yp r o b l e mi sa l w a y sm a i nb o t t l e n e c kt h a ti m p e d e so u re c o n o m i c s u s t a i n a b l e ，h e a l t h ya n dr a p i dd e v e l o p m e n t s i n c es o m eo p i n i o n so ft h ec e n t r a l c o m m i t t e eo ft h ec o m m u n i s tp a r t yo fc h i n as t a t ec o u n c i la b o u ts e v e r a lp o l i c i e st o p r o m o t e st h ef a ，i 聊p ，t oi n c r e a s ei n c o m et h a tt h ec e n t r a la u t h o r i t i e si s s u e di n2 0 0 4 b e c o m e st h es i x t h “n o 1f i l e m a tt h e c e n t r a la u t h o r i t i e si s s u e da f t e rr e f o r i r la n d o p e n，t h e n o 1f i l e o fc o n t i n u o u s l ys e v e ny e a r sa l lc o n c e r n s s a n - n o n g q u e s t i o n s i te m b o d i e st h es t r a t e g i ct h i n k i n ga n dt h eb a s i cn a t i o n a lp o l i c yt h a tt h ec e n t r a l l e a d e r s h i p sd e c i d et od e v e l o pr u r a le c o n o m ya n di n c r e a s ef a r m e r s i n c o m e t o d a y ， u n d e rt h ee n v i r o n m e n to ft h eg l o b a lf i n a n c i a lc r i s i s ，c h i n e s ee c o n o m yr i s e ss t e a d i l y a tt h el o n gp e r i o di nt h ef u t u r e ，c h i n e s ee c o n o m yw i l lm a i n t a i nar a p i dg r o w t h s i t u a t i o n c o m p l e x a n dc h a n g e a b l es i t u a t i o na n d e c o n o m yr a p i dg r o w t hn e e d l e a d e r s h i p so ft h e f i n a n c i a l s y s t e mm a k es c i e n t i f i c e v a l u a t i o na b o u te c o n o m y d e v e l o p m e n tt r e n ds oa st om a k eas c i e n t i f i cd e c i s i o n m a k i n g u n d e rt h en e w s i t u a t i o n ，h o wd or u r a le r e d i tc o o p e r a t i v e sp l a yt h em a i nr o l eo fr u r a lf i n a n c ea n d s e i n e “s a n n o n g e f f e c t i v e l y ? h o wd or u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e sp l a yp r o p e r c o n t r i b u t i o ni nt h ec o n s t r u c t i o no fn e ws o c i a l i s tc o u n t r y s i d e ? i nr e c e n ty e a r sa l t h o u g h t h er u r a ls m a l la m o u n tl o a nc r e d i ti st h eq u i t er e a l i s t i cc r e d i tp a t t e r nw h i c ht r i e st o f i n do u t ，h o wa r el o a nd e m a n dc o n d i t i o no ff a r m e r s ? h o wd o e sl o a nd e m a n do ft h e f a r m e r ss a t i s f i e ds i t u a t i o n ? a l lt h e s ea r ea ni m p o r t a n tt o p i ci nf r o n to fu s b a s e do nt h ep r a c t i c a lw o r ko fzr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s ，t h ea r t i c l ee x p l o r e s d e v e l o p m e n tp r o b l e mo ff a r m e r ss m a l la m o u n tl o a na n dm a k e ss o m es u g g e s t i o n s a b o u td e v e l o p m e n to ff a r m e r ss m a l la m o u n tl o a no fzr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s t h r o u g ha ne m p i r i c a la n a l y s i so ft h eh i s t o r i c a la n dc o m p a r a t i v em e t h o d t h ea r t i c l e i n c l u d e sm a i n l yf o u rp a r t si nt h ef o l l o w i n g ： t h ef i r s tp a r t ，i n t r o d u c t o r yr e m a r k s ， m a i n l yi n t r o d u c e sr e s e a r c h sb a c k g r o u n d a n dt h es i g n i f i c a n c eo ff a r m e r ss m a l la m o u n tl o a n ，t h er e s e a r c hm e n t a l i t y ，t h e r e s e a r c ht e c h n i q u e ，a n dc a r r yo nt h es u m m a r yt op r e s e n ts i t u a t i o no ft h ed o m e s t i ca n d f o r e i g nr e s e a r c h i i a b s t r a c t t h es e c o n dp a r t ，d e v e l o p m e n ta n dp r e s e n ts i t u a t i o no ff a r m e r ss m a l la m o u n t l o a no fzr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e ，m a i n l yi n t r o d u c e st h es m a l la m o u n tc r e d i t s d e f i n i t i o na n dt h ec h a r a c t e r i s t i c ，p r o d u c i n ga n dd e v e l o p m e n t ，o r i g i no fs m a l la m o u n t l o a no ft h ezr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e ，s c a l eo fs m a l la m o u n tl o a n ， e x i s t i n gp a t t e r n a n dc h a r a c t e r i s t i co fs m a l la m o u n tl o a n ，b r o a dp r o s p e c to fs m a l la m o u n tl o a n ，a n d t h a ts m a l la m o u n tl o a nh a st h eh i g hq u a l i t ya n dt h eb e n e f i tp l a y st h ee n o r m o u s p r o m o t e rr o l et ot h eze c o n o m y sd e v e l o p m e n t t h et h i r dp a r t ，t h ee x i s t i n gq u e s t i o no fd e v e l o p m e n to fs m a l la m o u n tl o a no fz r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e ，m a i n l yi n t r o d u c e st h e c o n t r a d i c t o r yo ft h ed e m a n d e x p a n s i o na n dt h ei n s u f f i c i e n ts u p p l i e so ff a r m e r ss m a l la m o u n tl o a n ，t h a te x i s t i n g l o a np a t t e r ni su n a b l et om e e tf a r m e r sm u l t i l e v e ll o a nn e e d s ，t h a tt h ec o s to fe x i s t i n g l o a np a r e r ni sh i g l l ，a n dt h a tt h el o a nr i s ki sb i go ff a r m e r ss m a l la m o u n tl o a no fz r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e t h ef o u r t hp a r t ，t h ec o u n t e r m e a s u r eo fs p e e d i n gu pd e v e l o p i n gf a r m e r ss m a l l a m o u n tl o a no ft h ezr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s ， m a i n l yi n t r o d u c e sd e v e l o p m e n t s t r a t e g yo ff a r m e r ss m a l la m o u n tl o a no fzr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s ， i n n o v a t e s d e v e l o p m e n tm o d e lo ff a r m e r ss m a l la m o u n tl o a no fz r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s ， c o n s u m m a t e sr i s kg u a r ds a f e g u a r dm e c h a n i s mo ff a r m e r ss m a l la m o u n tl o a no fz r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s ，a n dp u t sf o r w a r dt h ep r o p o s a lt of a r m e r ss m a l la m o u n t l o a n sd e v e l o p m e n to fzr a t a lc r e d i tc o o p e r a t i v e k e y w o r d s ： r u r a l c r e d i t c o o p e r a t i v e s f a r m e r ss m a l la m o u n tl o a n d e v e l o p m e n tr e s e a r c h i i i 目录 目录 1 引言1 1 1研究背景和意义l 1 2 文献综述2 1 3 研究的思路和主要内容。5 1 4 理论依据和研究方法6 2z 市农村信用社农户小额贷款发展现状1 2 2 1农户小额贷款源起。1 2 2 2 z 市农户小额贷款发展环境1 3 2 3z 市农村信用社农户小额贷款现状1 9 2 4z 市农村信用社农户小额贷款现有模式及特点2 2 2 5z 市农村信用社小额贷款质量与效益2 6 3z 市农村信用社农户小额贷款发展中存在的问题2 8 3 1需求扩大与农户小额贷款资金供给不足的矛盾2 8 3 2 现有小额贷款模式无法满足农户多层次的贷款需求3l 3 3 现有小额贷款模式成本偏高3 2 3 4z 市农村信用社农户小额贷款风险偏大3 2 4z 市农村信用社农户小额贷款发展对策3 5 4 1z 市农村信用社农户小额贷款发展战略3 5 4 2z 市农村信用社农户小额贷款发展模式设计3 6 4 3z 市农村信用社农户小额贷款成本控制4 2 4 4 z 市农村信用社农户小额贷款风险保障机制4 4 结论4 7 参考文献。4 8 目录 致谢5 0 个人简历51 v 1引言 农村经济是一个国家的经济之根本，制约农村经济持续健康发展的主要因 素是农村资金短缺问题，我国农村金融市场发育迟缓，信贷资金供求矛盾突出， 政府扶贫贴息贷款运行效率不高，难以从根本上改变农村资金短缺状况，小额 贷款的实践和发展为解决这一问题提供了全新的思路，对于引导农村资金回流、 发展农村经济、促进农民增收、农村信用社增效来说，都具有重要作用，对其 进行系统的研究具有深远的意义。 目前，我国金融金融机构在支持农业和农村经济发展、促进农民增收方面 取得了一定成效。2 0 0 9 年末，农村中小金融机构涉农贷款余额3 1 万亿，比上 年末增加6 7 5 1 亿元，增长2 7 9 ，占各项贷款余额的6 5 8 。涉农贷款增量占 银行业金融机构的3 3 ，居各银行业金融机构之首。其中小额信用贷款余额超 过2 6 0 0 亿元，增长2 3 7 ，联保贷款余额超过1 6 0 0 亿元，增长2 2 3 。农业贷 款和农户贷款的9 0 由农村中小金融机构发放。 1 1 研究背景和意义 中国农村问题长期以来一直备受各级政府的关注，最近几年中央更加大了 增加农民收入、发展农村经济的支持力度。2 0 0 8 年1 月3 0 同，中共中央国务 院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见下发； 2 0 0 9 年2 月1 日，下发了中共中央国务院关于2 0 0 9 年促进农业稳定发展农民 持续增收的若干意见，对做好2 0 0 9 年农业、农村工作，具有特殊重要的意义； 2 0 1 0 年1 月3 1 日，又下发了中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度进一 步夯实农业农村发展基础的若干意见后，专门把提高农村金融服务质量和服 务水平作为标题，凸显出对农村金融的关注。这是自2 0 0 4 年中央下发中共 中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见，成为改革开放中央下发 的第六个“一号文件”以来，连续七年的“一号文件 都事关我国“三农”问 题。这集中体现了中央领导发展农村经济、增加农民收入的战略思想和基本国 策。 在金融危机冲击下，在保持经济平稳较快发展的重大考验中，我国既取得 了显著的经济成果，又积累了在复杂经济环境中推动经济和社会又快又好发展 的重要经验。但也要清醒的认识到，当前我国经济回升的基础还不是很牢固， 积极变化和不利影响还会同时显现，短期问题和长期问题也会相互交织，国内 因素和国际因素相互影响，要保持经济平稳较快发展、进一步推动经济发展方 式的转变和经济结构的调整难度增大。从外部环境看，世界经济的复苏基础并 不稳固，国际金融危机的影响仍然存在，全球性挑战压力很大。从国内环境看， 经济回升的内在动力仍然不足，农业基础仍不稳固，结构性矛盾仍很突出，就 业形势依然严峻。 要贯彻落实中央一号文件精神，更好地促进农民增收，其中一个重要方面 是充分发挥农村金融的支农作用。近年来，随着各国有商业银行的深化改革和 发展需要，其分支机构及信贷业务不断的向地( 市) 以上地区收缩和集中，而 广大基层和农村地区及中小企业却因贷款需求分散、单笔数额小、抵押担保难、 成本高等原因，难以获得它们的信贷支持，然而这些地区对信贷的需求非常大， 是一个巨大的金融市场。 在我国经济企稳回升阶段，又将进入新一轮经济增长期，今后很长一段时 期中国经济还会保持快速增长态势，形势复杂多变、经济快速增长。在新形势 下，农村信用社如何尽快创新符合当前形势的农户小额贷款模式、开发出符合 农村金融市场需要的产品，充分发挥农村金融的主力军作用，更好地服务“三 农”，并在社会主义新农村建设中发挥出积极作用。农户小额贷款虽然是近几 年摸索出的比较切合实际的信贷模式，农民对贷款需求状况到底怎样，农户贷 款需求满足情况又是如何，能否实现农户小额贷款可持续发展，这些都是摆在 我们面前的一个重要课题。笔者就z 市农村信用社的工作实际，对农户小额贷 款的发展问题作以探索研究。 1 2 文献综述 自2 0 世纪6 0 年代，很多发展中国家及国际组织都在试图为低收入人群提 供信贷服务。但始终没有探索出既能为穷人提供有效的信贷金融服务，又能解 决信贷机构自身生存发展的有效途径。7 0 至8 0 年代，一些为低收入人群提供小 2 额信贷项目服务的机构，在吸取他人经验、教训的基础上，通过自身的探索和 不懈努力，取得令世人瞩目的成绩。 全球第一个具有现代意义的小额信贷机构是孟加拉“穷人的银行家 穆罕 默德尤努斯博士创设的格莱米银行( g r a m e e nb a n k 简称g b ) 。穆罕默德尤 努斯是孟加拉吉大港大学经济系教授，他于1 9 7 6 年发起并于1 9 8 3 年成功创设 g b ，于2 0 0 6 年获得诺贝尔和平奖。一直以来，g b 是在探索低收入人群能够进 入适宜的金融信贷服务的尝试过程中逐渐建立和发展起来的，它的巨大成果吸 引了众多政策制定者及经济学家的注意，其小额信贷长期以来受到世界各国特 别是发展中国家的关注，分别参照g b 模式并根据本国的实际情况开展了多种形 式的小额信贷项目。 我国具有完整意义的小额信贷是1 9 9 3 年底，在河北易县由中国社会科学院 农村发展研究所在孟加拉g b 信托投资公司和福特基金会的支持下，组建的第一 个由非政府组织操作的专业化小额信贷机构易县信贷扶贫合作社( 简称“扶 贫社) ，从而拉开了我国小额信贷发展的序幕。借鉴国际上小额信贷的通用做 法，结合我国农村农户资金的实际需求，中国人民银行于1 9 9 9 年推出了农村信 用社农户小额信用贷款( 包括农户联保贷款) ，并相继出台了农村信用社农 户小额信用贷款管理暂行办法和农村信用社农户联保贷款管理指导意见。 农村信用社农户小额信用贷款主要基于农户信誉，按照预先设计的科学合理的 评估方法，对农户的贷款额度和期限逐一核定，在核定的贷款额度和期限内发 放不需要担保和抵押的贷款，其特点主要是额度小、期限短、可循环使用，相 对其它贷款来说利率比较优惠。对于有较大需求的贷款，可以采用农户联保的 方式。到目前为止，农户小额信用贷款仍然是我国小额信贷的主题，虽然农户 小额信用贷款对农民自主创业和增收提供了资金保障，并取得了巨大成功，但 在很多地方，农户不能按期还款而引发的诉讼案件也在不断增加，使得农户小 额贷款业务的发展变得越来越不可持续。 g b 已创办二十多年，业务在不断发展壮大。我国也一直在效仿g b 模式， 并不断摸索适合自身实际的模式。针对小额信贷发展问题的研究，各国都围绕 小额信贷的特征、存在的问题及对策等进行研究，近年来的研究成果主要集中 在以下几个方面： 3 1 引言 1 2 1 国外研究情况 国外学者主要从两方面对小额信贷进行了比较全面的研究： 一是原有开展小额信贷的非政府组织如何转变为正规金融组织。主要包括： j e f f r e y p o y oa n dr o b i n y o u n g ( 2 0 0 4 ) 对拉美国家小额信贷业务正规化问题的探 讨。在拉美国家，小额信贷的商业化已经走到世界的前列，许多实施小额信贷 的非政府组织( n g o ) 已经转变为正规金融机构。他们的研究认为，这种转变 主要是基于小额信贷可持续发展的考虑，由于n g o 并不是真正的金融机构，无 法开展存款和其他金融服务，利用捐助和资助资金开展业务受到较多的限制， 因此，越来越多的n g o 开始寻求转变为正规金融机构以扩大业务规模获得盈利。 二是正规金融机构开展小额信贷业务的持续性。n i m a l f e m a n d o ( 2 0 0 3 ) 研究认 为，在小额信贷领域，n g o 转变为正规金融机构主要是为了确保机构可持续发 展，扩大业务获取盈利。 1 2 2 国内研究情况 中国小额信贷大规模发展是在2 0 世纪9 0 年代从农村开始的，国内小额信 贷的研究，更多地出现在1 9 9 9 年中国人民银行颁布了农村信用社农户小额信 用贷款管理暂行办法之后。 ( 1 ) 以何广文为代表的学者认为：与中国农村贫困地区普遍存在的扶贫小 额贷款相比，农村正规金融机构开展小额信贷有较大优势，主要表现在：资金 实力更加雄厚；与信用评级相结合，有利于农户信用观念、金融文化的培育； 贷款的直接成本和间接成本均较低等。并认为农户小额贷款模式，一定程度上 解决了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的信息不对称和小额信贷的高成本 问题，使得农户贷款难和金融机构放贷难问题得到了解决。同时，该模式还根 据常规贷款记录决定后续贷款或累增额度，形成了动态激励机制，有利于农户 建立主动还款意识，实现了农户贷款较高回收率，效益明显； ( 2 ) 以陈浪南、谢清河为代表的学者认为：中国的小额信贷本身就应理解 为一种市场经济行为，中国小额信贷组织的性质应该界定为金融中介机构，政 府应为小额信贷的发展提供良好的政策环境。他又把我国小额信贷的问题归为 两大类，一是长期的合法性问题没有得到解决，二是没有考虑到机构本身和项 目的可持续发展问题。 4 1 引言 综上所述，国内外的相关研究认为小额信贷是一种成功的扶贫手段，对农 村经济的发展产生了积极的促进作用，并且克服了传统小额信贷的道德风险和 信息不对称问题，也认识到农村小额信贷应发展为正规金融机构。但是小额信 贷在发展过程中还存在很多的不足，小额信贷虽然有利于缓解农户贷款难问题， 但是没能得到有效的实证检验，特别是对农村信用社小额贷款能在多大程度上 缓解农户贷款难、农户小额贷款的推进对农民收入的影响程度如何、是否有利 于农户收入的增长? 因此，结合我国的现状，从供给和需求两个角度系统性地 对农村开展小额信贷的条件、农村开展小额信贷的绩效和存在的问题进行研究， 构架农村小额信贷发展的整体思路，提出能完善农村小额信贷运作模式，具有 较为突出的理论与实践意义。 1 3 研究的思路和主要内容 1 3 1 研究思路 本文主要从理论上对小额信贷的起源以及与国际上典型模式比较的基础 上，结合z 市农村信用社农户小额贷款实践和发展中存在的主要问题，进一步 分析z 市农村信用社农村小额贷款发展中存在的弊端及其产生的原因。一方面 对于农村金融机构提高效率、确定市场定位、拓展业务以及金融创新有一定的 现实意义；另一方面通过对z 市农村信用社农户小额贷款现有模式的拓展研究， 来检验z 市农村信用社农户小额贷款管理模式是否符合z 经济的发展需要；并 通过问卷调查和具体案例提出符合z 市农村信用社需求的农户小额贷款创新模 式。 1 3 2 研究内容 第一部分导论，主要介绍了农户小额贷款研究的背景和意义、研究的思路、 研究方法，并对国内外的研究现状进行综述。 第二部分z 市农村信用社农户小额贷款发展现状，主要介绍了小额信贷的 定义与特征、产生与发展，z 市农村信用社农户小额贷款源起、农户小额贷款规 模、农户小额贷款现有模式及特点、农户小额贷款具有较高的质量与效益，对z 经济的发展发挥了极大的促进作用。 5 第三部分z 市农村信用社农户小额贷款发展中存在的问题，主要介绍了农 户小额贷款需求扩大与农户小额贷款资金供给不足的矛盾、现有小额贷款模式 无法满足农户多层次的贷款需求、现有小额贷款模式的成本偏高、z 市农村信用 社农户小额贷款风险偏大。 第四部分z 市农村信用社农户小额贷款发展的对策，主要介绍了z 市农村 信用社农户小额贷款发展战略、创新z 市农村信用社农户小额贷款发展模式、 完善z 市农村信用社农户小额贷款成本控制办法和风险保障机制，并对z 市农 村信用社农户小额贷款的发展提出建议。 1 4理论依据和研究方法 1 4 1 小额信贷发展理论 ( 1 ) 小额信贷的定义与特征 小额信贷到目前还没有一个标准的定义，国际社会普遍认为它是一种成功 的扶贫方式，是一种关注中、低收入群体的信贷手段。围绕这一基本认识，对 于小额信贷的概念也有不同的界定。世界银行小额金融信贷手册认为，“小 额信贷是一种经济发展途径，意在使低收入妇女和男人受益。 在美国普林斯 顿大学教授乔纳森莫多克1 9 9 9 年发表的论文小额信贷承诺中，小额信贷 被认为是一种向贫困农户直接提供较高利率的无资产担保的小额信用贷款并保 持了高还贷率的扶贫到户方式。吴国宝认为，小额信贷是一种组织化、制度化 的按照商业化原则经营的为穷人提供信贷服务的信贷方式。杜晓山、孙若梅 ( 2 0 0 0 ) 认为，“小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服 务活动，是通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的穷人提供信贷 服务以帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式。”它包含两个基本层次的含义：一 是为大量低收入( 包括贫苦) 人群提供金融服务，即一定规模的服务于目标群体 的含义；二是要保证机构自身的生存和发展，即机构持续性的含义。这两者缺 一都不能称为完善或者规范的小额信贷，从本质上说，小额信贷是将组织制度 创新和金融业务创新的信贷活动与扶贫项目有机的结合成一体。国务院扶贫办 小额信贷调研小组( 1 9 9 8 ) 将其概念描绘为：通过特定的小额信贷机构为具有一定 潜在负债能力的穷人提供信贷服务以帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式。综上 6 所述，小额信贷的概念可以归纳为一种由扶贫小额信贷制度发展而来为中低收 入群体提供持续的小规模的不需要抵押、担保的制度化、组织化的金融服务。 小额信贷不同于传统金融服务，它有着自身独特的运行模式。归纳起来， 主要具有如下特征： 是小额信贷的额度小。小额信贷的额度问题，目前没有一个统一的标准， 一般把当地的人均国民生产总值作为参考依据，小额信贷额度一般不超过这个 平均值。我国小额信贷额度在刚起步的时候一般在2 0 0 0 5 0 0 0 元，但是，随着经 济的快速发展，目前的其额度大多在2 万1 0 万元。 是小额信贷的对象主要是城市或农村地区的中、低收入人群。他们具有 通过自己的努力改善现有经济状况的愿望，但由于他们的贷款具有额度小、风 险大、不能提供有效的担保等特点，所以通常无法从正规的金融机构获得所需 要的金融服务，往往处于信贷市场的边缘地位。 是小额信贷实行商业化利率。它是小额信贷区别于其他扶贫资金的重要 特征。利率对于金融市场来说是至关重要的要素之一，对金融机构盈利能力起 到决定性作用。 是小额信贷实行分期偿还的方式。小额信贷的期限一般是一年之内，最 长不得超过三年，通常会采用整贷零还的还款方式，即客户每隔固定的时间( 如 一个月) 就要分期还款。 是小额信贷具有扶贫和可持续双重目标。小额信贷产生的原因是要为那 些有资金需求但无法从正规金融机构得到满足的低收入人群提供的信贷服务， 以帮助他们增加收入来摆脱贫困。所以，小额信贷自产生之日起，扶贫就是它 的一项主要目标，且曾一度是唯一的目标。这个目标也是小额信贷区别于正规 的金融机构常规金融服务的一个本质特征。然而，随着社会的不断进步，可持 续性曾作为小额信贷的一个目标提了出来，并且逐渐被大家所接受。小额信贷 可持续性的内涵仍要根据小额信贷的性质所决定。对于公益性质的小额信贷， 可持续性是指低收入人群从小额信贷中获取更多的利益从而得到可以持续发 展，或者指政府或捐助者能够持续地对小额信贷组织提供资金支持。对于商业 化的小额信贷，可持续性是指小额信贷组织从其提供的信贷服务中获得的收入 可以覆盖其资金成本，从而可以独立生存并逐步发展壮大。可持续性目标是小 额信贷与政府或一般捐助机构长期补贴的发展项目及传统扶贫项目的本质差 异。 7 是小额信贷的资金来源。小额信贷的资金来源一般有以下途径：a 自有资 本。主要是机构发起人的自有资本，它是小额信贷机构资金来源的基础部分。b 财政资金和中央银行贷款。政府出于社会发展的需要，以财政资金为小额信贷 机构提供支持，在有些国家常常发生中央银行资助小额信贷的现象。c 国际多边 机构和双边合作机构的捐赠资金和软贷款。多年以来，以在全球范围内消灭贫 困为目标，联合国下设的资本发展基金、国际货币基金、国际农业发展基金、 人口基金、妇女发展基金、粮农组织、教科文组织、国际劳工组织、联合国开 发计划署和世界银行集团等国际多边机构在全球范围内，以捐赠款或者软贷款 的形式，开展了许多小额信贷的援助项目。d 商业银行或开发性金融机构作为 批发机构提供转贷资金。小额信贷的资金来源还可以是商业银行或者开发性金 融的转贷资金。e 成员储蓄和非成员储蓄。尽管许多小额信贷机构一般不允许吸 收公众存款，但联合国在有关决议案中把小额信用贷款、储蓄、汇款等都纳入 了小额信贷的范畴，许多学者也认为，小额储蓄等业务为低收入人群提供了储 蓄工具，有利于增强这些客户抵御风险的能力。 ( 2 ) 小额信贷的成本和风险控制 在降低成本和提高收入方面，早期人们寄希望于提高利率，认为借款人只 要愿意接受较高的贷款利率，比如5 0 ，小额信贷的利润就会大幅度增长，而借 款人的利益也不至于受到大的损害，对穷人而言，小额贷款的利率比非正规金 融部门( 如民间借贷) 执行的利率要低的多，因此，较高的利率与小额信贷的延 伸性可以并行。但利率过高也会导致金融风险和政治风险的增大，对社会造成 不良影响。小额信贷机构也逐步认识到，降低成本与增加收益同样重要。小额 信贷的一个重要特点之一就是高人力投入。信贷员下乡调查、上门送款、收款 等大量工作，虽然节省了借款者的交易成本，有利于小额信贷的延伸，客户信 用等级的评估及对贷款使用的监控，同时也加大了机构自身的营运成本，从而 导致小额贷款难于达到规模经济。 在控制信贷风险、提高还款率方面，小额信贷机构创造了许多先进经验， 如整贷零还、小组连保贷款、灵活的抵押方式等，来提高还款率。一般认为， 高还率是小额信贷机构的基本特征和成功标志之一。 许多研究者尝试用标准的经济和金融学原理来解释小额信贷独特有效的机 制，所以有关小额信贷的大多数研究成果都集中在这一领域。 8 小组贷款。即发放无抵押的小额信用贷款实行小组成员之间互助联保。 在一个信贷小组中，一人违约会导致其他成员的贷款同时中止，虽然小组成员 并无义务替违约的成员偿还债务，但为了继续获得资金支持他们会自愿组织信 贷小组。因为村民们通常对自己邻里的风险状况比较了解，这类隐性信息能够 为贷款机构服务，有助于贷款机构解决逆向选择问题。 同时，小组贷款也能有效解决道德风险问题。由于小组成员之间要承担一 定的连带责任，因此，他们有义务去监督小组其他成员，对高风险者施加压力。 由于邻里之间的互相监督比银行更有效，小额信贷机构因此将监督管理职能转 移给借款人自身，提高了监管效率。由此可见，乡村中邻里之间的亲密关系和 社会约束性，可以成为解决贷款中借款人转嫁风险问题的法宝。 渐进式贷款。在人烟较少的地区，小组贷款的适应性不强，小额信贷应 采取某些创新的措施。比如渐进式贷款，即每一借款人在第一次只能获取很小 金额的贷款( 如2 0 0 0 元) ，要求在一年内还清，每月偿还一次。如果借款人能逐 步证明自己的还款能力和具有较高的还款意愿，贷款数额可以根据实际情况适 当增加，期限也可以延长。这种动态激励机制一方面贷款方可以由此检验借款 人的资信；另一方面，逐渐增加贷款数额的办法同时增大了借款人的违约风险， 因为随着可获取贷款数额的增大，借款人会担心因失信而失去可能获得的资金 支持。 采取灵活的抵( 质) 押方式。一般而言，小额信贷并不要求抵( 质) 押 品，即便要求提供抵( 质) 押品，贷款方也并不太在意抵( 质) 押品的抵偿价 值，即银行出售该资产并不能完全补偿借款人违约的损失。贷款方关注的往往 是物品的主观价值，尽管某些抵押品( 如牲畜、农具等) 的价值可能微不足道， 但失去该项资产的威胁就足以让借款人采取更为谨慎的行为。 ( 3 ) 小额信贷机构的公司治理 随着传统的商业性资金逐步进入小额信贷领域，小额信贷机构主要通过主 流资本市场筹集资金。但是，由于经营管理水平普遍不高，投资者对它们的盈 利能力缺乏信心，小额信贷机构很难成为金融市场上优胜者。因此，近年来有 不少研究者开始运用公司治理的原理来试行小额信贷机构的改革，以此提高信 贷机构的管理水平，来吸引更多的机构和私人投资者。由于经营目标、服务对 9 象、利益相关者等方面的特殊性，小额信贷机构的公司治理问题十分复杂，目 前的研究尚处于初级阶段，主要涉及以下几个方面。 小额信贷机构公司治理与产权类型的关系。小额信贷机构之间存在相当 大的差异，有些差异与所有者的特征相关。对于因战略考虑而开办小额信贷业 务的传统商业银行而言，其股东通常是“古典”类型的，即本质上追求利润。 而从n g o 转变而来的获准经营机构，股东组成则比较复杂，有原来的老股东， 也有机构转化之后新加入的股东，新老股东关注的优先目标不一定相同，除了 利益动机之外，老股东可能比新股东更关注组织的社会影响和未来发展。 股东对经理层的控制。股东在企业拥有的利益越大对经理人员行为的控 制就越严格，因此，许多学者认为，单纯追求利润的股东能提高控制效率。但 是在小额信贷中比较特殊，一是利润驱动型股东过分关注财务收益指标，可能 会使机构逐渐偏离小额信贷的方向；二是具有多面性的股东很难控制机构平衡 以完成社会和财务目标；三是很少有纯粹追求利润的股东。 公司治理对小额信贷机构延伸性和可持续性的影响。这方面的研究尚不 多见，h a r t a r s k a ( 2 0 0 5 ) 的研究提供了有关中、东欧小额信贷机构公司治理影响的 一些证据，结果显示，是否以业绩决定经理人员的薪酬，与小额信贷机构经营 业绩的高低无关，而经理人员的经验则有助于机构业绩的提高。他还发现，小 额信贷机构对延伸性和可持续性的目标权衡，取决于不同的利益相关者在董事 会中的地位，此外，结论强烈支持建立有限雇员参加的独立董事会。 1 4 2 研究方法 ( 1 ) 调查法 通过抽样和问卷调查的方式，对个别信用社进行典型调查，得到大量第一 手资料，分别对农村市场的资金需求者( 主要是农户) 、资金供给者( 农村信 用社) 及其提供的产品展开研究，并对调查搜集到的大量资料进行分析、综合、 比较、归纳，从而得出切实可行的方法。本文主要从两个方面进行调查，一是 农户对贷款需求情况和满意程度。二是小额信贷产品的模式和农村信用社的可 持续性问题。 ( 2 ) 历史分析与比较分析相结合 1 0 通过对不同时期数据及不同单位之间的比较分析，运用多种指标来综合反 映小额信贷发展的一般特征。如农户贷款率、百元贷款成本率、农户小额贷款 不良率、农户小额贷款到期收回率、市场占有率、利润等，进而得到z 市农户 小额贷款发展的现状及未来的发展方向。 ( 3 ) 系统分析法 把z 市农村信用社的信贷产品作为一个完整的系统，农户小额贷款作为其 重要部分展开研究，分析农村信用社以农户小额贷款这种金融产品怎样来满足 农村金融市场需求，并实现农村信用社自身的可持续发展。 2z 市农村信用社农户小额贷款发展现状 2 z 市农村信用社农户小额贷款发展现状 为提高农村信用社的信贷服务水平，简化贷款手续，增加对农户和农业生 产的信贷投入，更好地发挥信用社支农作用，从1 9 9 9 年开始，中国人民银行在 总结各地实践经验的基础上开始在农村地区大力推进小额信用贷款。制定了农 村信用合作社农户小额信贷管理暂行办法，又颁布了农村信用社农户小额 信用贷款管理指导意见，引导农村信用社就改善经营状况探索开展农户小额 信用贷款业务。 本章主