（工商管理专业论文）人保东莞分公司车贷险业务的可持续发展研究.pdf

摘要 我国自1 9 9 8 年推出汽车消费贷款至今已近十个年头，在发展过程中因车贷 险加快了汽车消费信贷业务的发展。车贷险业务曾经红火一时，但在2 0 0 3 年却 纷纷停止，之后推出的新车贷险业务在市场上也反映冷淡。其原因不仅仅是是 外部性的，还有保险公司内部管理的问题。目前车贷险如此不被看好，但不可 否认其存在的必要性一一不论是汽车行业，还是银行信贷消费业务都对车贷险 有需求。然而车贷险的停办不是解决问题的根本途径，更重要的是应当树立科 学的发展观，认请目前的困境寻找新的发展出路，从车贷险现存问题作剖析找 出一般性成因和特殊性成因，分析论证车贷险存在的问题与缺陷，从历史现状 中提取经验与教训，重点探索车贷险业务可持续发展的模式及运行机制。从地 区差异分析，探索车贷险业务的发展对策，通过设计合理的流程，加强内部管 理，建立个人信用制度等，车贷险是可以健康持续地发展。 关键词：人保公司；车贷险；可持续发展；发展对策 a b s t r a c t i th a sb e e na r o u n dt e ny e a r ss i n c et h ea p p e a r a n c eo ft h ea u t ol o a n i n1 9 9 8 ，w h i c hs p e e d e du pt h ed e v e l o p m e n to fp r i v a t ea u t ol o a n sb o n d i n s u r a n c e ( p a l b i ) f r o mt h e no n ，i th a sb e e np r o s p e r o u sf o ral o n gt i m e h o w e v e r ，a llc h a n g e di n2 0 0 3 t h ep a l b ic o ll a p s e do n ea f t e ra n o t h e r e v e n t h o u g ht h en e wt y p eo fp a l b ie m e r g e dl a t e r ，i tt u r n e do u tt ob eaf a il u r e t h ec a u s en o to n l yl a yi nt h ee x t e r n a ls u r r o u n d i n g s ，b u ta l s oi nt h e i n t e r n a la d m i n i s t r a t i v ec o n t r o lo fi n s u r a n c ea g e n t w ec a nn o td is a f f i r m t h ee x i s t e n c eo fp a l b it h o u g hi t sp r e s e n tc o n d i t i o ni sn o tg o o d ，e v e n s o m e w h a tb a d b e c a u s et h ed e v e l o p m e n to ft h ea u t o m o b i1 ea n dt h ec o n s u m e r c r e d i tb u s i n e s sc a nn o tg oo nw i t h o u ti t t os o l v et h ep r o b l e m ，w es h o u l d k n o wt h a ts t o p p i n gt h ep a l b ii sn o tt h ee f f e c t i v ew a y ，w h i l ew es h o u l d b u il du pt h es c i e n t i f i cc o n c e p to fd e v e l o p m e n t ，i d e n t i f yt h ec u r r e n t p li g h ta n df i n dan e ww a yt od e v e l o p a tt h es a m et i m e ，w es h o u l da l s o w o r ko u tt h ec o m m o na n dt h es p e c i a lr e a s o n sf r o mt h ec u r r e n tp r o b l e m s i np a l b i ，a n de x p l o r eas u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n tb u s i n e s sm o d ea n da n o p e r a t i o n a lm e c h a n i s mf r o mt h em i s t a k e sw em a d eb e f o r e l a s tb u tn o t l e a s t ，w es h o u l dd e s i g nar e a s o n a b l eo p e r a t i n gp r o g r e s s ，r e i n f o r c e i n t e r n a lm a n a g e m e n t ，a n de s t a b l i s ha ni n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e m i b e l i e v et h a tw ea r ea b l e s u s t a i n a b l ew a yi fo n l yw e t om a k ep a l b id e v e l o pi nah e a l t h ya n d d oa sw h a ta r ed is c u s s e da b o v e k e yw o r d s ：p i c c ：t h ep r i v a t ea u t ol o a n sb o n di n s u r a n c e ；s u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n t ：s t r a t e g i e si m p r o v i n gt h ed e v e l o p m e n t 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得 的研究成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包含其他人已经 发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得墨鲞盘堂或其他教育机构的学 位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已 在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 一签椎砷黼期： 缈7 学位论文版权使用授权书 年歹月刁日 本学位论文作者完全了解苤鲞盘堂有关保留、使用学位论文的规定。 特授权苤盗盘堂可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检 索，并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。同意学 校向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权说明) 学位论文作者签名：导师签名： 签字醐。p 1 年歹月7 日 签字醐渺叩钳月7 日 第一章导言 1 1 问题的提出 第一章导言 我国自1 9 9 8 年推出汽车消费贷款至今已近十个年头，在发展过程中因车贷 险加快了汽车消费信贷业务的发展，增强了个人购买汽车的欲望。但是，这一 具有良好发展前景的险种，经过几年高速发展后，在2 0 0 3 年中后期各家保险公 司被迫停办车贷险业务，转而进入车贷清收，这一现象值得我们关注和思考。 然而车贷险的停办不是解决问题的根本途径，更重要的是应当树立科学的发展 观，认请目前的困境寻找新的发展出路，以达至可持续发展。 1 2 本文研究的意义及目的 我们认为汽车消费贷款的发展是车贷险业务可持续发展的前提条件和基 础，只有汽车消费贷款有不断的发展才能使车贷险业务得到可持续发展。因为 随着汽车产业不断升级，其发展的潜力巨大，汽车消费是推动汽车产业发展的 重要因素，而贷款购车又构成汽车消费重要组成部分，因此车贷险作为推动汽 车消费贷款的工具，有其独特的特点和优势。由于前期车贷险在实际操作中陷 入困境，需投入大量的人力物力，而导致全面停顿发展，这种状况既不利于汽 车产业的发展，也不利于金融产业的发展，是一个大家都不乐于看到的局面。 如何打破这种僵局，使各方面都向有利的方向发展，引导车贷险重新进入市场， 走向正规的发展道路才是根本出路，本文以东莞市的车贷业务为研究，拟解决 的关键问题是车贷险可持续发展的基本原理。以及车贷险可持续发展的可行性 研究。研究的目标在于探索车贷险业务可持续发展理论的体系，用管理科学和 计量经济的方法研究车贷险业务发展的可行性及障碍，研究车贷险可持续发展 的发展战略与发展对策。 第一章导言 1 3 本文研究的基本思路和主要内容 我们将在分析车贷险业务发展的必然性和可行性的基础上，研究车贷险业 务可持续发展模式、运行机制、发展对策，使之具有可操作性。从车贷险现存 问题作剖析找出一般性成因和特殊性成因，分析论证车贷险存在的问题与缺陷， 从历史现状中提取经验与教训，重点探索车贷险业务可持续发展的模式及运行 机制。从地区差异分析，探索车贷险业务的差异化经营方法。以车贷险的外部 环境，经济发展趋势为基础，研究车贷险业务可持续发展战略。本文研究的主 要内容：第一章，导言，主要介绍研究的问题，研究的意义和目标。第二章， 人保公司的概况。第三章，国内保险公司车贷险业务发展概况。第四章，车贷 险业务现存问题原因的剖析。第五章，车贷险业务可持续发展模式设计。第六 章，车贷险业务可持续发展的对策建议。 2 第一章导言 图1 1 ，论文逻辑结构图 第二章人保东莞分公司概况 第二章人保东莞分公司概况 2 1 中国人民保险公司东莞分公司发展沿革 中国人民保险集团公司是一家综合性保险( 金融) 公司，注册资本1 5 5 亿 元。其前身是1 9 4 9 年1 0 月2 0 日中华人民共和国国务院批准成立的中国人民保 险公司。拥有5 8 年的发展历史，历经数次重大变革的中国人保，为中国保险市 场培育、保险人才培养、保险技术升级做出了历史性的贡献，对经济发展、社 会稳定、国家强盛、人民幸福发挥了积极作用。 1 9 9 6 年7 月2 3 日，中国人民保险公司更名为中国人民保险( 集团) 公司， 下设中保财产保险有限公司等四个子公司。1 9 9 9 年1 月1 8 日，中保财产保险 有限公司继承人保品牌，更名为中国人民保险公司。2 0 0 3 年7 月1 9 日，经国 务院批准，中国人民保险公司重组后更名为中国人保控股公司，并同时发起设 立了中国内地最大的非寿险公司一一中国人民财产保险股份有限公司和首家保 险资产管理公司中国人保资产管理有限公司。同年1 1 月，人保财险成功 实现海外上市，成为国内金融企业海外上市第一股。2 0 0 4 年，中人保险经纪 公司( 简称中人经纪) 成立。2 0 0 5 年中国人民健康保险股份有限公司( 简称人 保健康) 、中国人保寿险有限公司( 简称人保寿险) 、中元保险经纪有限公司( 简 称中元经纪) 、中盛国际保险经纪有限公司( 简称中盛国际) 等四家子公司成功 开业。经过“十五”时期的发展，中国人保已经从原来的一家公司发展成为 拥有8 家子公司的现代保险集团，拥有分支机构4 5 0 0 个，8 家子公司分别是： 人保财险、人保资产、人保健康、人保寿险、人保香港、中盛国际、中人经纪、 中元经纪。集团经营范围已经从单一的非寿险发展到非寿险、寿险、健康险、 资产管理、保险经纪等多个领域，基本建成保险金融集团。中国人保在服务社 会经济发展、服务和谐社会建设中发挥了重要作用。在三峡工程、岭澳核电站、 中国航天等国家重大工程和重大体育活动中，到处都能看到中国人保的身影。 人保财险作为2 0 0 8 年北京奥运会选定的中国保险业唯一合作伙伴，为中国体育 事业发展做出了巨大贡献。 2 0 0 7 年1 月，中国人保站在新的起点，面对公司改革发展的新形势新任务， 进一步增强加快发展、深化改革的责任感和紧迫感，全面落实科学发展观，努 4 第二章人保东莞分公司概况 力推进中国人保实现又好又快发展。为此，中国人保进一步明确了发展目标和 发展战略：以巩固和加快发展传统主业为立业之本，以超常规发展人身保险业 务为振兴之策，以开拓资产管理、资本运作等领域为跨越之道，发奋图强，开 拓创新，力求在“十一五”期间实现中国人保新的创业和跨越式发展，把中国 人保建设成为国际一流的大型现代金融保险集团。中国人保的广大干部员工， 将以司史为鉴，以荣誉明志，在新的征程上，秉承光荣的历史传统，发奋图强， 开拓创新，重塑人保形象，再创人保辉煌，为构建社会主义和谐社会做出更大 贡献。 2 2 发展概况 中国人民财产保险股份有限公司是国内最大的财产保险公司，也是我围第 一家保险企业上市公司，成立于2 0 0 3 年，总部设在北京，注册资本金8 0 亿元人 民币，在全国设有4 5 0 0 多个分支机构，员工8 。7 万余人。 2 0 0 3 年1 1 月6 日中国人民财产保险股份有限公司作为内地金融机构海外上 市第一股一一中国财险( 上市代码2 3 2 8 - h k ) 正式在香港联合证券交易所挂牌交 易，由此成功拉开了内地金融业进军海外资本市场的序幕。中国人保财险是内 地第一家完成股份制改革的国有金融机构，也是内地第一家在海外上市的中资 金融机构。公司共募集资金6 2 亿港元，并引入全球金融巨头美国国际集团( a i g ) 作为战略投资者，a i g 购买人保财险9 9 的股份，锁定期5 年，并将在其最为擅 长的意外险和健康险领域与人保财险进行长期业务合作。截至2 0 0 3 年底，全球 最大的投资银行摩根大通也购买了人保财险5 1 5 的股份。 人保财险具有5 0 多年的经营经验，在国内享有显著的市场声誉，并具有一 定的国际影响。公司是英国劳合社在中国指定的检验理赔代理，也是全球各大 船东协会在中国的保赔通讯代理，在国际保险市场享有良好声誉。 2 0 0 2 年，公司市场份额在7 0 以上，在大型商业风险、政府采购、行业统保 等集中型业务以及车辆保险、家财险等分散型业务领域，处于绝对领先地位。 截至2 0 0 2 年底，共开发产品8 4 8 个，其中主险4 0 8 个，附加险4 4 0 个：全国性 险种4 3 4 个，区域性险种4 1 4 个。目前，公司每天平均开发推广1 个新产品。中国 人保是国内第一家引入精算技术开发产品的非寿险公司，可以为客户提供全方 位、高质量且科学定价的保险保障服务。 在承保、理赔、风险评估等方面技术先进，是国内航空保险的唯一承保人， 也是航天保险的首席承保人，在航空航天、核电站、能源、远洋运输、大型工 第二章人保东莞分公司概况 商企业、政府采购等重要保险业务领域，具有国内领先的技术优势。 与全球1 0 0 多家保险公司及再保险公司保持着密切的再保险业务联系，建立 了有效的巨灾超赔保障机制，拥有亚洲最大的非水险分保合同，可以为各类客 户提供充足有效的再保险保障。 4 0 0 0 多个机构、网点遍及全国，形成了强有力的销售网络和服务网络，足 以支撑全国范围的”通保通赔”与”异地出险、就地理赔”等保险增值服务。 截至2 0 0 2 年底，公司拥有中国非寿险市场7 5 1 3 的客户，还拥有我国非寿 险业规模最大且系统、完整、连续的业务数据库。这为公司开发产品、厘定费 率、开展个性化的客户服务奠定了坚实基础。 人保财险改革发展的成功实践有赖于自己不断深化的”求实、诚信、拼搏、 创新”的企业精神。目前正向国内领先、国际一流的知识型、现代化非寿险公众 公司的战略目标迈进。 表2 1 ，人保东莞市分公司2 0 0 3 年度经营业绩统计表 保费收入5 7 4 亿元 同比增长 5 8 8 1 赔款支出 2 3 9 亿元 赔付率 4 1 7 1 市场份额 5 9 2 5 资料来源：广州保监局2 0 0 3 年度年终统计报表 第二章人保东莞分公司概况 2 3 组织结构 第二章人保东莞分公司概况 2 。4 企业文化 现代企业文化是凝聚全体员工创造力的一条根本途径，是构造强大企业力 量和凝聚员工个人力量的制度体系，也是使员工思维与行动成为体现人保财险 企业精神有机统一整体的保证。 中国人民财产保险股份有限公司的企业文化包含的”求实、诚信、拼博、创 新”的企业精神，是中国人保发展目标与战略的凝炼概括，是员工个人对人保财 险发展前景的坚定信念。公司企业文化对全体员工经营管理行为具有重要的约 束作用，在规范和约束员工个人行为过程中，发挥着其他规章制度难以替代的 稳定作用、自发作用和恒常作用。同时，企业文化也是引导员工个人为实现公 司战略发展目标努力奋斗的思想保证，现代企业文化的根本作用之一，是把员 工思想与行为引导到企业发展的确定目标上来，使广大员工深刻理解企业发展 目标、发展战略、发展模式，形成明确的一致认识和一致行动。 人保财险企业文化建设要求公司加强对企业文化建设的领导，加强制度建 设，确立和维护新型企业文化，全体员工要树立自我学习意识，自觉培养新型 企业文化精神，努力促进公司企业文化建设。 人保财险企业文化遵循四项基本原则： 1 、明确建设知识化现代保险企业的方向 科学知识和各种形态的实用知识，与日俱增地成为中国人保快速发展的重 要资源。知识经济正在根本性地改变着现代保险企业内部结合劳动的结构。知 识作为一个新经济时代的本质要素，不仅深刻地改变着现代保险业本身，同时 赋予中国人保全新的内容和形式。 2 、弘扬求实、诚信、拼博、创新的企业精神 求实，就是实事求是，诚信，就是诚实守信，拼博，就是开拓奋进、努力 进取，创新，就是坚持理论创新、体制创新、技术创新与经营管理方式创新。 3 、追求企业效益最大化和个人价值最大化的有机统一 建设现代化的知识型保险企业，所追求的理想境界，是创造多方利益主体 各得其所的局面的基础，中国人保既要实现企业法人利益，又要创造广大员工 个人发展的条件；中国人保既要对中国保险业发展作出应有的贡献，又要使公 司所有客户不断获得满意的保险服务。 4 、树立以市场为导向、以客户为中心的经营理念 8 第一章人保东莞分公司概况 面对国际化竞争日益激烈的保险市场，中国人保必须清醒地认识到，只有 树立以市场为导向、以客户为中心的经营理念，才能在瞬息万变的市场环境中 求得生存与发展。 2 5 经营业绩 作为从1 9 8 4 年以来连续1 8 年保费收入居全国首位的分公司，中国人民财 产保险股份有限公司广东省分公司有着十分丰富的承保经验，这当中包括以下 大型选目： 1 、货物运输保险 广州远洋货物运输保险，广州轻工进出口公司、广州纺织进出口公司等1 0 0 多个外贸公司、广东沙角a 电厂、广东沙角c 电厂、珠海电厂、广深珠高速公 路、广州地铁、广州珠江钢铁厂、松下万宝基地、广州乙烯、广州本田等大型 项目在建设期的设备及货物运输保险。 2 、工程险营运期保险 具体包括： 1 ) 大型综合楼宇。东方宾馆、白天鹅宾馆，中国大酒店、花同酒店、假日 酒店、越秀天安酒店、广州世界贸易中心、广东国际大厦、中天广场( 熊谷组) 、 东莞银城酒店、虎门黄河商业城、东湖花园等一批高层豪华建筑物等一批高层 豪华建筑物。 2 ) 工商企业。广州乙烯、珠江电厂、松下万宝基地、原广州标致汽车公 司、广卅l 本田汽车公司、金利来有限公司、仙妮雷德有限公司、广州百事可乐 有限公司、广州百货集团公司、广州保税区电脑工业城、广东移动通讯总公司、 广东北电设备交换厂等。 3 ) 航空航海企业。中国南方航空集团飞机机队、蓝天油料有限公司、广州 白云国际机场、珠海机场、广州白云新国际机场、广州远洋运输公司和广州海 运局远洋船队等。 4 ) 交通项目。新沙港码头工程、珠江隧道工程、广深珠高速公路、北环高 速公路工程、佛开高速公路工程、深汕高速公路工程、花清高速公路工程、广 珠东线高速公路工程、虎门大桥、台山镇海湾大桥、广州地铁一号线工程、地 铁二号线实验段工程、广州内环路工程、内环路放射线工程、电湛高速公路工 程、开阳高速公路工程、广惠高速公路工程、东莞市常虎高速公路工程、东莞 市港口大道工程、莞龙公路改造工程、东深公路改造工程等。 9 第二章人保东莞分公司概况 5 ) 其它大型市政项目。如广州新体育馆工程等 6 ) 海上石油天然气开发项目。崖1 3 - 1 天然气田、西江2 4 - 3 油田、惠州2 1 - 1 、 陆丰1 3 - 1 油田等十多个项目。 其中不少是巨额的风险，如：珠海电厂( 保险金额为9 亿美元) 、沙角c 电厂( 保险金额为1 5 亿美元) 、广州抽水蓄能电站( 保险金额为8 8 亿港币) 、 广深珠高速公路( 保险金额为7 8 亿美元) 、广州地铁一、二号线工程( 其中地 铁一号线工程保险金额折合人民币5 0 亿元) 、虎门大桥工程( 保险金额为2 7 亿 人民币) 、崖1 3 - 1 海上天然气田工程( 保险金额6 亿美元) 除此之外，还有全省电力系统财产一切险、广州新三桥财产保险、国家储 备粮财产保险、南中国海石油开发保险、航空航天保险和卫星发射保险等等。 在1 9 8 0 年到2 0 0 1 年期间，中国人民保险公司广东省分公司共支付赔款3 0 0 多亿元，每年为国内外客户承担保险风险高达2 万亿元。2 0 0 1 年到2 0 0 2 年上 半年，我公司完满受理大小赔案4 1 4 万宗，共拨付赔款4 1 6 亿多元，在保障 广东发展、增进社会稳定和安定人民生活中发挥的作用有目共睹，众口皆碑。 其中1 9 9 2 年以来赔付的大案有： 1 、飞机险 8 9 年1 0 2 事件赔付3 亿元人民币，9 2 年桂林坠机案赔付3 7 0 0 万美元，9 7 年 深圳坠机案赔付4 2 0 0 万美元 2 、建工险 佛开高速公路9 4 至9 6 年第三者责任保险共赔付1 8 3 万元人民币，建筑工 程保险共赔付3 8 4 万元人民币 广州地铁一号线工程：共赔付8 8 1 万元人民币 广州北环高速公路9 3 年赔付：2 9 万元人民币 花清高速公路9 8 年赔付2 7 万元人民币 北京东方广场工程：由于总承包商和分保商在分工和管理上不够协调，发 生很多盗窃案和水损案，损失约人民币7 0 0 万元。 广东虎门大桥工程：火灾、塌方事故，赔款人民币1 5 0 0 万。 3 、安工险 珠江电厂9 3 年火灾案赔付2 2 9 万元人民币 广东沙角c 电厂工程：9 5 年1 月2 4 日与1 9 9 6 年1 0 月2 日的1 、2 号机组 定子损坏分别赔付2 6 0 0 万美元和2 3 0 0 万美元。 松下万宝9 7 年赔案3 4 8 万日元人民币 珠海电厂工程：9 9 年9 月一号机组漏负荷试车发生严重事故，预付赔款为 1 5 0 0 万美元。 第二章人保东莞分公司概况 4 、财产险 松下万宝火灾赔案2 4 0 万元人民币、宏达火灾案1 1 0 0 万元人民币、竣城化 工火灾案7 0 0 万元人民币、致伸股份企业火灾案u s d 5 7 5 万元、江门特大爆炸案 4 0 0 多万元、普宁永昌隆服装厂火灾案1 4 0 0 多万元 2 0 0 1 年6 月，强热带风暴榴楗、尤特和玉兔连续正面袭击我省，我公司提 早在灾前积极协助配合群众转移投保财产，使灾害损失降至最低，我公司员工 更是在台风暴雨中加班加点勘损核赔，及时拨付赔款2 亿多元，而协助保户抢 救的财产更是高达1 0 亿多元，受到社会各界的一致好评。 5 、利润损失险 松下万宝火灾赔案2 6 万元人民币、致伸股份企业火灾案u s d 9 6 万元 6 、雇员忠诚保险 某假日酒店9 3 年赔案赔付1 5 万美元 7 、现金险 某可乐公司9 7 年赔案赔付1 2 万元人民币 某玩具厂9 6 年盗窃案赔付3 0 万元人民币 8 、机器损坏保险 某可乐公司9 6 年赔案赔付4 3 万元人民币 9 、机动车辆保险 2 0 0 0 年5 月1 日1 4 3 5 ，公司承保的粤b 2 7 4 7 5 西沃沃尔沃豪巴与粤k t 0 9 3 2 皇冠3 o h 广深高速东莞路段发生碰撞事故，造成两车受损，1 死4 伤的严重交通 事故，总损失3 0 多万元。我司迅速查勘现场，及时理赔，车主深感满意。 2 0 0 0 年1 月2 3 日晚，某运输公司一辆大巴在湖南汝城发生特大交通事故， 车辆翻落1 2 0 多米山沟，造成1 5 人死亡、2 0 多人受伤，车辆严重损毁。1 月2 5 日，我公司派出领导及精干人员会同有关人员赶赴现场，及时妥善处理，车 方深受感动。 1 0 、海上石油开发工程 1 9 9 5 年8 月西江油田管线损坏，赔付6 0 0 万美元。 人保公司还十分重视与国际同业之间的业务交流与业务往来，目前与国际 上主要保险公司、再保险公司、保险经纪人、检验公估公司建立了十分广泛而 密切的合作关系。与国际保险保险市场的频繁业务交流，不仅使我们及时获得国 际市场的各类信息和汲取国外先进的管理经验，同时扩大了我们在国际保险市 场上的知名度，增强了外商对我们的信心，从而大大拓展了我公司的保险业务市 场。我司已与世界上各地区1 0 0 0 多家保险公司、再保险公司建立了分保关系。 例如：德国的a 1 1 i a n z ( 德国安联保险公司，世界第一大财产保险公司) ，m u n i c h 第二章人保东莞分公司概况 r e ( 慕尼黑再保险公司，世界第一大再保险公司) ，c o l o g n er e ；英国的 c o m m e r c i a lu n i o n ，s u na 1 1 i a n c e ，e a g l es t a r ，c i g n a ，g r e ，z u r i c hi n s u r a n c e c o m p a n y ；法国的u a p ；日本的东京海上火灾保险，安田火灾，住友海上等等。 本公司指定的公证行都是国际性的公证行，如：m c c l a r e n s ( i n t e r n a t i o n a ll o s s a d j u s t e r s s u r v e y o r s ) 、c u n n i n g h a m ( i n t e r n a t i o n a ll o s sa d j u s t e r s ) ， p i e r r el e o n gl o l t d ( i n t e r n a t i o n a ll o s sa d j u s t e r s ) ，g a br o b i n s ( i n t e r n a t i o n a ll o s sa d j u s t e r s ) 等等。 中国人民财产保险股份有限公司是统一法人授权经营管理，人保东莞市分 公司作为广东省分公司下属的营业机构，由于业务规模较大和业绩稳步增长， 由人保总公司直接管理。2 0 0 5 年，我司企业财产险的承保权限为人民币1 6 亿 元或等值外币；财产险理赔权限为人民币2 0 0 万元或等值外币。人保公司将一 如既往地秉承“忠诚服务，笃守信誉”的经营宗旨，为社会各界的财产安全提 供良好的保险服务。 第三章国内保险公司车贷险业务发展概况 第三章国内保险公司车贷险业务发展概况 3 1 车贷险业务的内涵和特点 车贷险业务的实质是保险公司以保险的形式承担保证的责任，当购车人不 能按时足额返还所贷款项时，由保险公司负责向贷款银行偿还银行偿款项从而 银行的贷款风险转嫁给保险公司。该险种设立的目的在于推动汽车消费信贷的 发展，使汽车消费成为继住房消费后的又一热点，同时经济持续快速发展为汽 车消费的发展提供很好空间。车贷险业务自推出以来，配合国家金融政策的调 整，刺激消费需求的增长，促进银行消费信贷业务的开展，起到了积极的作用。 但是，由于有关法律法规的不完善，保险业的粗放经营，行业之间的恶性竞争， 以及社会环境、个人信用等因素的影响，车贷险业务风险日益凸现。 我国的汽车消费市场潜力巨大，但是贷款购车的比例还很低。一份资料显 示：美国9 2 、英国8 0 、德国7 5 、日本4 4 的汽车是通过信贷和租赁的方式 售出去的，而在我国仅1 5 左右，这与我国庞大的汽车消费市场很不相称。目 前，我国国内生产总值已超过4 万亿美元，人均g d p 已经登上3 0 0 0 美元的新台 阶，居民消费结构升级加快，汽车消费发展前景广阔，近几年我国汽车销售增 长率达到2 0 一3 5 甚至更高。按这个标准算，我国每年的汽车信贷大约有上千 亿元的份额。从中我们可以发现我国发展汽车消费信贷的市场潜力是相当巨大 的，这也是为什么国外的汽车金融公司争相进入我国的原因所在。2 0 0 3 年，我 国累计产销汽车4 4 4 3 7 万辆和4 3 9 0 8 万辆，我国已成为世界第四大汽车生产 国和世界第三大汽车消费市场。 近年来，我国汽车消费市场基本延续着一种高速增长的态势，随着我国以 及世界大环境的变化，这种高速增长的态势正向一种平缓的趋势转变。从2 0 0 3 年到2 0 0 4 年消费信贷的增幅减少。随着我国人均收入的进一步提高以及汽车金 融服务的进一步成熟和完善，人们对汽车的消费需求会进一步增加。这与保险 公司不同程度的推出履约保证保险有很大的关系，也说明了我国的汽车消费正 逐步走向成熟。 3 2 国内保险公司车贷险业务发展沿革 第三章国内保险公司车贷险业务发展概况 2 0 世纪9 0 年代中期以来，我国总体经济环境由供给约束型向需求约束型 转变，经济增长动力由投资拉动逐步向需求拉动转变。1 9 9 4 年国家颁布汽车 工业产业政策，明确将汽车产业作为我国国民经济支柱产业。与此相适应， 我国汽车消费政策开始由抑制消费型向鼓励消费型转变。我国汽车消费信贷始 于1 9 9 5 年，当时，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一些城市和地 区有条件、探索性地开展汽车消费信贷业务，1 9 9 6 年5 月，国有四大商业银行 率先推出汽车消费信贷计划。由于缺少必要的风险监管手段，汽车消费信贷的 试行过程中暴露出一些风险问题，1 9 9 6 年9 月，我国人民银行下令暂停汽车消 费信贷业务。1 9 9 8 年亚洲金融危机后，国家采取拉动内需政策。1 9 9 8 年1 0 月 我国人民银行下发汽车消费贷款管理办法，允许国有独资商业银行试点开 展汽车消费贷款业务，同年，我国人民银行颁布企业集团财务公司管理办法， 国内汽车企业集团财务公司获准为本集团汽车用户提供买方信贷。1 9 9 9 年，我 国人民银行发布关于开展个人消费信贷的指导意见，允许所有中资商业银 行全面开展消费贷款业务，汽车消费信贷业务发展迅速。同年1 0 月3 日，我国 银行业监督管理委员会颁布并开始实施汽车金融公司管理办法，2 0 0 3 年1 1 月1 2 日，中国银行业监督管理委员会颁布汽车金融公司管理办法实施细则， 对汽车金融业务、机构、从业人员、市场准入及金融监管作了具体规定。2 0 0 4 年1 月，中国人民银行和我国银行业监督管理委员会联合公布汽车贷款管理 办法( 征求意见稿) 。2 0 0 4 年6 月1 日，我国颁布的汽车产业发展政策 首次将汽车工业发展政策和消费政策合二为一。作为对1 9 9 8 年汽车贷款管理 办法的修正和完善，我国人民银行和银监会联合颁布的新汽车贷款管理办 法自2 0 0 4 年1 0 月1 日起施行。自1 9 9 8 年四大国有商业银行对国产汽车开 展汽车消费信贷，几年来信贷余额不高，都徘徊不前，但2 0 0 0 年一2 0 0 1 年随 着各地保险公司陆续开办机动车消费贷款保证保险( 以下简称车贷险) 后，各 银行汽车消费信贷额迅速增长，到2 0 0 1 年末为4 3 6 亿元，2 0 0 2 年末为1 1 5 0 亿 元，2 0 0 3 年末为1 8 3 9 亿元，近三年间年均增长1 4 8 ，占全部消费贷款余额的 比例依次为6 2 、1 0 8 和1 1 7 。 在车贷险开办业务初期由于承保条件控制较为严格，一般情况下，先由银 行对贷款申请客户进行调查，凭着银行较为专业的操作，同时条款规定有1 0 的免赔率，因此，开办之初所承保的业务较为优质，出险机率很低。但是随着 保险主体的增多，市场竞争日趋激烈，各保险公司之间、各保险公司内部的不 同分支机构之间，纷纷采取放松承保条件，扩大保险责任，高返还及高手续费 的形式抢夺业务。大部分公司采取由自己公司的业务员对客户进行贷款调查的 承保政策，并取消1 0 的免赔率，同时与银行签订有违统颁条款的合作协议。 第三章国内保险公司车贷险业务发展概况 对于汽车销售商一味妥协，过分依赖汽车销售商的客源。这种做法一方面加大 了保险公司的承保费用，加大了业务风险，另一方面也使得车险市场发展呈现 出无序、混乱的局面。以致于资信审查形同虚设，客户资料的真实性大打折扣， 这些都造成日后车辆保险续保和贷款追收困难的极大隐患。加上车贷险的外部 经营环境，如相关法律法规不完善、社会信用体制的缺失、汽车市场结构调整 导致车价不断下降等一系列的不利因素。从2 0 0 0 年到2 0 0 3 年，车贷险的承保 数量和保费收入迅猛增长，增幅均超过2 0 0 以上，据统计，从1 9 9 8 年车贷险 开办至此2 0 0 4 年8 月这一期间，全国各大保险公司车贷险保费收入为3 9 7 亿 元，但同时己决赔款的增速也超过3 0 0 ，存在的车贷风险则高达2 1 3 7 亿元。 因此随着赔付率的陡增，各家保险公司作为车贷险利益各方选择风险的最终被 转嫁者，不得不在2 0 0 3 年8 月后被迫全面停办车贷险业务，对逾期借款人进行 催收，清理整顿车贷险业务。至2 0 0 4 年3 月重新推出车贷险业务，较之旧车贷 险倍受市场青睐的情形，新车贷险却饱受市场冷漠，究其原因，新车贷款经营 的外部环境并没有发生根本性变化，社会信用制度尚未建立，现行的法律法规 不完善以及车价不断下降等原因仍然阻挠着车贷险的发展，至今车贷险在不断 消化以往的呆帐中，基本停滞发展。 3 3 人保东莞分公司车贷险业务发展情况 东莞车贷险业务发展起步较慢，在2 0 0 0 年初才逐步进入，在业务开办初期， 由于承保条件控制较为严格，一般情况下先由银行的职员对贷款申请客户进行 调查，由于银行职工具有较为专业的业务知识，能够识别贷款风险，同时严格 按照条款中规定1 0 免赔率，因此，在开办之初所承保的业务较为优质，出险 机率很低，不到万分之一，也就是说前期的客户基本上没有业险记录，但是随 着汽车消费市场竞争的加剧，以及保险主体的增多，各保险公司之间，各银行 之间，不同分支机构的竞争加剧，纷纷采取放松承保条件，扩大承保责任，减 少业务操作流程，高返还及高手续的形式争抢业务。某些保险公司与银行机构 为争取业务不惜将双方的条件一降再降以迎合汽车销售商的要求。一改过往由 银行职员审核贷款的程序，改由保险公司业务员或汽车销售员对贷款客户进行 贷款审核，同时，由于保险公司取消1 0 的免赔率，等于银行将所有放贷风险 转移到保险公司，在这种情况下，贷款手续变得十分简单、快捷，车贷险业务 一下子就集中到这些保险公司中，而且贷款余额也快速增长。迫于市场的压力， 对于当时占车险市场超过5 0 的人保公司来说，新车的保险业务受到很大冲击， 经过一段时间的沉寂，很快就被迫参照车贷险市场的做法，加入战团。这使得 第三章国内保险公司车贷险业务发展概况 车贷险市场发展呈现出无序，混乱的局面。因为保险公司承担了车贷经营中的 所有风险，所以银行疏忽对借款人的资格审查，由于资格调查流于形式，形同 虚设，也为一些不法汽车经销商与购车人合伙骗贷、套贷创造了机会。根据人 保东莞公司的数据统计，从2 0 0 1 年到2 0 0 3 年车贷险的承担数量和保费收入迅 猛增长，如表3 - 1 所示。 表3 1车贷险的承担数量和保费收入 时间承保数( 台)保险金额( 万元)保费收入( 万元) 2 0 0 1 矩1 2 9 11 0 3 5 83 0 5 2 0 0 2 年7 8 5 21 2 2 9 1 92 3 0 3 2 0 0 3 ( 至8 月)3 3 8 43 8 3 1 57 0 2 合计 1 2 5 2 71 7 1 5 9 23 3 1 0 表3 - 2 东莞工商银行汽车放款量 年份台数金额( 万元) 2 0 0 1 钲i 7 3 52 0 9 7 9 2 0 0 2 笠3 6 1 55 0 4 4 2 2 0 0 3 年6 3 6 71 0 1 5 7 0 2 0 0 4 年 4 0 0 86 5 3 5 0 2 0 0 5 在2 2 8 83 4 7 0 8 在2 0 0 0 年用消费信贷方式购车占当车购车人数不到5 ，到2 0 0 2 年上升到 3 5 ，在车贷险的推动下，由于手续简便，门槛低贷款买车形成了消费习惯。但 随着全国车贷险贷款逾期以及车贷赔款的迅速增加，在2 0 0 3 年8 月人保公司不 得不按照上级公司的指示，停办车贷险业务。随后，各家保险公司也相继地被 迫停办车贷业务。各保险公司都成立专门的部门或小组，对车贷业务进行清理 整顿，转而对车贷逾期的借款人进行追收。由于东莞人保早在2 0 0 2 年底就成立 按揭保险部的基础上成立车贷险清理整顿办公室( 简称清收办) 。车贷险的逾期 风险是逐步显现，具有滞后性，因而停办车贷险后逾期数量逐步增加，至2 0 0 3 年底开始涌现出来。由于每个借款人的还款情况都不同，有些是开始还能正常 供款，到半年或几个月后就开始拖欠，经过催收后有些能还上一两期，甚至有 第三章国内保险公司车贷险业务发展概况 些根本莫闻莫理。因此如果不积极主动采取有效工作措施，逾一、二期贷款也 有可能转化为逾三期以上贷款、欠款金额越大，形成潜在的经营风险。为积极 有效化解车贷险业务的逾期风险，必须建立长效的清收工作机制。首先与合作 银行取得共识，保证逾期数据的准确性，实行联合清收机制，共同催收的意义 在于达到双赢。其次，实行共同委托律师事务所清收的机制，与银行协定共同 委托律师事务所对逾期三期以上的欠款人进行清收。再次，加强与执法部门联 系与协作，采取多种措施，进行联动清收。经过一系列的有力措施，车贷险的 逾期风险得到有效控制。至2 0 0 6 年底，车贷险的未了责任从最初期的1 7 2 亿 元降至只有1 1 3 3 万元，计催收台数为1 8 8 0 9 台，催收金额为8 1 5 8 万元，累计 赔付2 1 4 笔，赔款1 0 4 1 万元，至2 0 0 6 年底总赔付率为3 1 ，已累计追回4 2 5 万元，追催成效率为4 1 ，赔付较为理想，且带动了机动车保险的发展，取得 了较大的成绩。 3 4 车贷险业务发展成效及存在的问题 自1 9 9 8 年中国保监会批准财产保险公司试办机动车辆分期付款售车信用 保司险，各大财险公司相继推出了分身的汽车消费贷款保证保险，车贷险在中 国正式起步，此后，随着银行汽车消费贷款的不断升温，车贷险得到快速的发 展，同时，由于各家保险公司为追求保费规模，争取市场份额将目标锁定在车 贷险有其带动的汽车险保费上，一时间，车贷险成为各在保险公司竞相争奇的 “蛋糕”，车贷险业务也以平均每年2 0 0 的速度迅猛增长。其中人保总公司业 务发展情况如表3 - 3 所示 表3 3 人保总公司业务发展情况 承保数量保费收入( 万元)已决赔款( 万元) 已决赔付率( ) 2 0 0 0 芷5 4 4 5 28 2 0 81 0 9 0 41 3 2 8 2 0 0 1 年 1 2 9 1 4 22 3 7 9 87 4 7 7 33 1 4 2 同比( )1 3 7 1 21 8 9 9 25 8 8 7 41 8 1 4 由上表中我们可看出，从2 0 0 0 年到2 0 0 1 年承保数量和保费收入同比增长达 到1 3 7 、1 8 9 9 ；但同时已决赔款支出同比增长达到了5 8 8 4 。 按当时的市场状况，经营车险业务的保险公司有1 1 家，他们为争夺市场份 额展开了激烈的竞争，由于车贷险快速增长的同时带来了车险业务的同步增长， 第三章国内保险公司车贷险业务发展概况 因此市场上各家保险公司都陆续进入汽车消费贷款市场，以争一杯，一些小公 司拓展业务，也通过各种手段开展了强大的攻势最为激烈。其次，随着中国加 入w t o 和世贸关于中国对外开放的日程表的执行，中国金融保险业已经成为对 外开放的前沿阵地，外资保险公司和金融服务业产生了巨大的冲击，而占据财 产保险市场6 0 份额的汽车保险，会首当其冲成为竞争焦点。国外一些著名的 汽车生产厂商和金融服务机构已进入中国市场，对中国汽车保险和金融服务给 予了极大的关注与投入，都力图占领这块肥沃的服务市场。他们的进入，进一 步加剧了保险市场的竞争。从发展趋势和发展动态来看，国内外保险公司和金 融机构都开始从源头上争夺资源，纷纷开展与汽车生产厂商和经销商的全面合 作为购车人提供贷款，保险、修理等全方位的一条龙服务。中国经济持续快速 发展，带动了我国汽车工作的进一步发展，同时也使得人均国民收的进一步增 长，私人轿车消费成为我国的又一大消费热点。统计资料显示，我国私人购买 轿车的年平均增长率为2 8 1 大大超过了同期国内非私人汽车需求呈平均增长 6 8 的速度，显示出汽车消费信贷市场的巨大潜力和发展空间。从国际私人汽 车消费的筹资渠道和筹资构成来看，私人购车款项的7 0 是通过融资渠道获得 的，3 0 是用现金支付的。其中，美国私人购车的融资比例最高，为8 0 - 8 5 ， 相比之下，中国的做法和国际经验相去甚远。截至2 0 0 1 年年底，在中国的汽车 销售中，所有金融机构对个的汽车消费贷余额为4 3 6 亿元，私人贷款购车的比 例只有6 4 ，很显然，随着中国居民经济收的提高和消费观念的改变，私人贷 款购车的比例将会有很大的增长空间，它显示出汽车消费贷款保证保险业务的 巨大市场潜力。 由于车贷险业务的高速发展带来了高额赔付，导致业务发展中的经营风险 陟增，同时由于银行的贷款风险完全转嫁给了保险公司，所有风险都由保险公 司承担，银行与汽车经销商基本上不承担任何风险，这将使保险公司的经营风 险过于集中，由此车贷险业务的发展存在很多问题，这主要表现在： 3 4 1 保险公司对风险认识不足，缺乏必要的风险控制 车贷险开办之初，保险公司没有认识到车贷险的风险严重性对保险公司而 言发展车贷款看重的不仅仅是汽车贷险保费，更主要是由此带来的车险