（工商管理专业论文）黑龙江省建设银行个人消费信贷业务发展研究.pdf

哈尔滨t 秤大学i ：商管理硕十学位论文 摘要 开展个人消费信贷业务，对于启动消费品市场，拉动内需，促进经济增 长，以及改善商业银行的资产结构、提高资产质量、开拓全方位的个人金融 服务，具有十分重要的意义。 自1 9 9 9 年3 月中国人民银行发出关于开展个人消费信贷的指导意见 以来，各家国有商业银行结合自身的发展，开始稳步发展个人消费贷款，先 后推出了个人住房贷款等二十来个贷款品种，取得了一定的成果。但与西方 发达国家的商业银行相比，国有银行的个贷规模还很小，个贷结构还不够合 理，发展的脚步还比较缓慢。为促进国民经济的增长，提高国有商业银行的 盈利水平，增强国有银行迎接挑战的竞争能力，如何促进国有商业银行的个 人消费贷款的发展问题就成为迫切需要解决的课题。 本文以黑龙江省建设银行为主要研究对象，首先从消费信贷的供给、需 求和经济政策三个方面，系统剖析了制约黑龙江省建设银行消费信贷业务发 展的各种因素。然后在本人多年从事消费信贷业务的经历基础上，借鉴国外 商业银行发展消费信贷的成功经验，从银行内部的小环境和外部的大环境两 个方面入手，针对存在的各种制约因素，相应的提出了促进黑龙江省建设银 行消费信贷业务发展的措施和建议。 关键词：商业银行；消费信贷；资产结构 哈尔滨。f ：稗人学i ：商管理硕十学佗论文 a b s t r a c t i ti sv e r yi m p o r t a n tt od e v e l o p i n gi n d i v i d u a lc o n s u m p t i o nc r e d i tf o rs t a r t i n g u pt h ec o n s u m p t i o nm a r k e t ，e n l a r g i n gt h ed o m e s t i cd e m a n d ，p r o m o t i n gt h e e c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，a n di m p r o v i n gt h ea s s e t ss t r u c t u r eo ft h ec o m m e r c i a l b a n k s ，e l e v a t i n gt h e i ra s s e t sq u a l i t y , d e v e l o p i n gt h ef u l l - s c a l ei n d i v i d u a lf i n a n c i a l s e r v i c e ，a sw e l la sm e e t i n gt h ec h a l l e n g ef r o mt h o s ef o r e i g nc o m m e r c i a lb a n k s a f t e re n t e r i n gt h ew t o t h ec o m m e r c i a lb a n k so fc h i n ah a v em a d en o t i c e a b l ep r o g r e s ss i n c et h e p e o p l e s b a n ko fc h i n ai s s u e dt h e g u i d i n gb o o ko fd e v e l o p i n g i n d i v i d u a l c o n s u m p t i o nc r e d i ti nm a r c h19 9 9 e a c ho ft h e ms t a r t e dt ow o r kh a r di nt h e a b o v ef i e l df r o mt h e i ro w np o i n to fv i e wa n do v e rt w e n t yc a t e g o r i e so fi n d i v i d u a l c o n s u m p t i o nc r e d i th a v eb e e nm a d ek n o w nt ot h es o c i e t y h o w e v e r ，c o m p a r e dt o t h ec o m m e r c i a lb a n k so ft h ed e v e l o p e dc o u n t r i e s ，c h i n e s ec o m m e r c i a lb a n k s s c a l e so fi n d i v i d u a lc r e d i ta r er a t h e rs m a l l ，t h e i rs t r u c t u r e sa r e c o m p a r a b l y i l l o g i c a la n dt h e r ei sal o n gw a yt og o t h e r e f o r e ，h o wt op r o m o t et h ei n d i v i d u a l c o n s u m p t i o nc r e d i to fc o m m e r c i a lb a n k so fc h i n ab e c o m e sae m e r g eq u e s t i o nt o b es o l v e d b yt h i s ，t h eg d po fc h i n ac o u l d b ei n c r e a s e da n dt h ep r o f i t so f c h i n e s ec o m m e r c i a lb a n k sc o u l d b ei m p r o v e d f i r s to fa l l ，t h i se s s a y , w h i c hs t a n d sa tt h eh e i l o n g i i a n gb r a n c ho fc h i n a c o n s t r u c t i o nb a n k ，p o i n to fv i e w , a n a l y s e st h ef a c t o r st h a tp r e v e n tt h e mf r o m d e v e l o p i n gi n d i v i d u a lc o n s u m p t i o nc r e d i ti nt h ef i e l do fs u p p l y , d e m a n da n d e c o n o m i cp o l i c y a n df i n a l l y , o nt h ee l e m e n t so fi t sw r i t e r sy e a r so fb a c k g r o u n d o fw o r k i n gf o r t h eh e i l o n g ii a n gb r a n c ho fc h i n ac o n s t r u c t i o nb a n ko ni n d i v i d u a l c o n s u m p t i o nc r e d i ta n dt h ee x p e r i e n c e so ff o r e i g nb a n k si nt h i sf i e l d ，a sw e l la s t h ee n v i r o n m e n t si n s i d ea n do u t s i d et h o s eb a n k sa n dt h er e l a t e df a c t o r sd i s c u s s e d a b o v e ，t h ee s s a yb r i n g sf o r w a r dt h em e a s u r e sa n dr e c o m m e n d a t i o n sw h i c hc o u l d p r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fi n d i v i d u a lc o n s u m p t i o nc r e d i ti nc h i n e s ec o m m e r c i a l b a n k s k e y w o r d s ：c o m m e r c i a lb a n k ；c o n s u m e rc r e d i t ；a s s e ts t r u c t u r e 哈尔滨工程大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：本论文的所有工作，是在导师的指导下，由 作者本人独立完成的。有关观点、方法、数据和文献的引用已在 文中指出，并与参考文献相对应。除文中已注明引用的内容外， 本论文不包含任何其他个人或集体已经公开发表的作品成果。对 本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式 标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 作者( 签字) ：哞刻 f ， j 日期： ? 舻年月z 日 l 4 哈尔滨工程大学 学位论文授权使用声明 本人完全了解学校保护知识产权的有关规定，即研究生在校 攻读学位期间论文工作的知识产权属于哈尔滨工程大学。哈尔滨 工程大学有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件。 本人允许哈尔滨工程大学将论文的部分或全部内容编入有关数据 库进行检索，可采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本 学位论文，可以公布论文的全部内容。同时本人保证毕业后结合 学位论文研究课题再撰写的论文一律注明作者第一署名单位为哈 尔滨工程大 本论文 待解密后适用本声明。 即可口在授予学位1 2 个月后口 触嚣嚣- 辩贿挪等篡，篙k 莉 日期：争秆年卢钐日 o ，牛-i-,月i - - ie l 哈尔滨t 挥大学f ：商管理硕十学位论文 第1 章绪论 1 1 论文的写作背景和意义 1 1 1 论文写作背景 改革开放以来，我国经济实现2 8 年的高速增长，g d p 平均年增幅9 以 上，这对一个1 3 亿人口的大国，非常不容易，创造了世界奇迹。但目前我国 经济增长到了一个新的阶段，从主要依靠投资出口带动经济增长，逐步转变 为以消费带动经济增长，经济发展将由主要依赖出口逐步向主要依赖国内市 场和国内需求转变，也就是说经济最有活力的动力将从投资和出口转向消费。 因此，研究如何通过金融手段优化社会消费环境，改变居民消费方式，就成 了各金融单位必须研究的重要课题。在这个大课题当中，如何评价国有商业 银行为个人客户提供的消费贷款业务的现状，如何借鉴国外先进经验解决目 前国有商业银行个人消费贷款业务中存在的难点和问题，是落实国家经济政 策、推动个人消费的关键。 1 1 2 论文研究的意义 消费信贷在我国出现至今不过十年的时间，近几年，得益于改革丌放和 市场经济的发展，我国消费信贷发展迅速，规模不断扩大，消费信贷在全部 贷款中的比重不断提高，但目前我国消费信贷仍处于发展的初级阶段。与国 外相比，我国的消费信贷起步晚、起点低，市场规模与发育程度低。我国商 业银行消费信贷在发展的过程中有许多不完善的地方，存在一些问题和制约 因素。主要表现在三个方面：l 、需求因素，受收入水平、传统观念、收支预 期等因素影响而出现的国内消费需求不足，导致消费信贷需求下降；2 、供给 因素，由于业务品种单一、经营模式落后等原因导致的商业银行消费信贷供 给不足；3 、经济政策因素，由于利率政策、社会信用度、经营管理水平、社 会环境因素，以及个人信用制度、社会保障、担保保险制度等配套体系建设 的不健全等方面。具体来说，本文的研究意义主要表现在以下几方面： ( 1 ) 发展个人消费信贷可以扩大内需，促进经济增长，通过消费信用支 持需求扩张，达到启动消费品市场，带动经济增长的目的。同时，通过消费 哈尔滨一i ：稃大学t 而管理硕十学位论文 信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，可 以有效促进产业结构高速变化和升级，实现经济结构的优化，促进经济的良 性发展。 ( 2 ) 发展个人消费信贷有利于实现市场供需平衡。从市场供需关系来看， 一方面，我国随着市场经济的深化，商品市场上已出现卖方市场向买方市场 的转变，新产品不断推陈出新；另一方面，居民消费的增加需要一定时期的 货币积累，我国居民消费水平结构j 下逐步升级，这与我国城镇居民收入的增 长是密切相关的。但仅靠攒钱难以促进大额商品的消费，因此，产生供给与 消费间的时间差是不可避免的。发展个人消费信贷，有利于摆脱货币积累的 束缚力，实现远期消费向即期转化，弥补生产与消费的缺口，实现市场供需 平衡。 ( 3 ) 发展个人消费信贷可以有效分散银行经营风险。我国现阶段，企业 是最主要的信贷资金需求者，然而，由于过去我们不注意贷款的有效性，造 成大量呆账坏账，银行为此承担了高额的经营风险。企业贷款一般用于项目 投资，在当前处于买方市场、产品销路未b 的情况下，其风险程度远远高于 个人消费信贷。从事个人消费信贷业务对于银行来说不仅有利可图，而且由 于其通过担保、抵押等方式发放，分期归还贷款本息，安全性相对较高。 ( 4 ) 发展个人消费信贷有利于优化银行信贷资产结构、改善经营效益。 一直以来，我国商业银行在信贷业务经营中只为企业的商业性活动提供大额 批发贷款，忽视向个人消费者的消费行为发放小额零售贷款，形成负债业务 以自然人为主，资产业务主要面向企业法人的传统资产负债结构，合理增加 贷款，扩大内需；另一方面要强化内部约束机制，防范信贷风险，逐步优化 信贷资产质量。开展个人消费信贷，成为银行规避信贷风险、适时调整结构， 寻找新的效益增长点的自然选择，也很好地适应了银行在新时期、新环境下 继续发展的要求。 1 2 国内外研究现状及综述 1 2 1 国外研究现状 国外消费信贷理论的研究主要有两条主线：其一是，开展消费信贷的宏观 经济动机，着重于消费信贷对宏观经济的作用机制研究；其二是，开展消费信 2 哈尔滨t 稗大学一i j 商管珲硕十学位论文 贷的微观主体动机，着重于消费信贷需求凶素及消费信贷供给因素的研究。 此外，对消费信贷资产证券化的研究是消费信贷理论研究的重要组成部分。 国外对消费信贷理论的研究，起始于凯恩斯主义消费函数，经过生命周 期假说和持久收入假说的补充和发展，对消费信贷的微观主体动机形成了比 较成熟和完善的理论体系。1 9 6 2 年美国的詹姆斯摩根在其著作美国收入与 福利一书中提出收入影响消费决策的观点。d a v i d d u r a n d ( 1 9 4 1 ) 在分期付 款消费贷款中的风险因素中提出的消费信贷评分模型，最早将借款人的收 入、存款等个人资料进行量化评分，从而对其信用进行评级，对我国目前的 个人信用评级研究仍有借鉴意义。 1 2 2 国内研究现状 国内对消费信贷理论的研究较早、较为系统的是董寿昆教授( 董寿昆， 1 9 8 3 ) 。一方面，董教授提出储蓄和消费信贷的祸合理论，阐述了消费信贷在 提高消费资金利用效率方面的作用；另一方面，董教授提出的银行资产与负债 平衡理论强调了消费信贷对于银行现代经营管理的意义：此外，董教授对住房 金融也进行了一定的研究。然而，笔者认为，董教授提出的消费信贷理论较 早，没有我国的消费信贷发展实践作为重要参照，因此，董教授关于消费信 贷理论的阐述不够详细和深入。实证分析：消费信贷的宏观经济意义( 陈敏， 2 0 0 2 ) 一文提到过消费信贷对消费的乘数作用，但是并没有对消费信贷对宏观 经济的作用原理、传导机制进行进一步的说明。对消费信贷资产证券化的研 究较为系统、全面的专著有资产证券化：中国的模式( 何小锋，2 0 0 2 ) 和银 行信贷资产证券化( 涂永红，2 0 0 0 ) 。在专著资产证券化：中国的模式中， 何小锋对资产证券化的基本理论、风险与收益模型，中国信贷资产证券化的 制度、产品、突破模式进行了细致深入的分析。在专著银行信贷资产证券 化中，涂永红等将信贷资产证券化作为商业银行重要的资产负债管理方式 进行较为全面的论述分析。随着中国消费信贷的快速发展，关于中国消费信 贷的实践分析也取得了较大进展，主要包括以下方面。 关于中国消费信贷现状的调查分析，如中国居民消费信贷调查报告 ( 2 0 0 3 ) 等：关于中外消费信贷体系比较的研究，如中美消费信贷体系比较与 启示( 宁明军，2 0 0 2 ) 等；关于消费信贷制约因素及对策分析，如当前发展 哈尔滨下程大学。1 ：商管理硕十学何论文 消费信贷的制约因素及对策分析( 张腊风，2 0 0 2 ) 、创新风险防范机制，拓 展消费信贷业务( 沈丽，2 0 0 2 ) 等；关于消费信贷业务运作流程的研究，如探 索消费信贷新模式( 华文，2 0 0 2 ) 等。此外，在发展我国消费信贷理论与 实践的探讨( 陈琼，2 0 0 2 ) 、我国消费信贷理论与实践的研究( 韦恒，2 0 0 1 ) 等硕士毕业论文中，对我国消费信贷的理论与实践也作出了一定的研究分析。 1 2 3 国内外研究综述 国外对消费信贷的研究很早，研究的也比较全面，在实际操作中取得了很 好的效果，但受国情及经济发展状况影响，研究成果并不完全适合我国。与 国外相比，我国的消费信贷起步晚、起点低，市场规模与发育程度低，大多 数的研究停留在宏观层面，且针对近年来我国区域性经济、社会因素变化的 分析较少。 1 3 论文思路、主要内容与研究方法 1 3 1 论文的写作思路 本文拟从黑龙江省建设银行的消费信贷的经营现状入手，针对个人消费 贷款业务发展缓慢的问题，首先介绍国外银行特别是西方发达国家银行办理 个人消费贷款的基本情况，总结其成功经验和先进做法，而后剖析省建行在 个人消费贷款领域存在的问题和不足，进而以比较借鉴的方式提出解决这些 问题的建议和措施。 1 3 2 论文的主要内容 1 、首先介绍和分析了国外银行个人消费贷款的发展情况，介绍了以美国、 英国为代表的西方发达国家银行个人消费贷款业务的基本情况和基本成型的 个人消费贷款产品，进而阐述了国外银行个人消费贷款业务蓬勃发展的基本 原因，总结国外银行发展的基础因素，从业务管制、市场竞争、信贷证券化 三个方面分析了当前国际上个人消费信贷业务的发展趋势，以便与国内银行 的情况进行比较，发挥其借鉴作用。 2 、以黑龙江省建设银行为例，通过经济学研究方式，分别从需求、供给、 经济政策三个大的方面分析和评述了现阶段国内银行个人消费贷款业务发展 中存在的问题和不足。通过这些研究，为下一步研究有针对性的解决对策做 4 哈尔滨i ：程大学l i 商管理硕十学位论文 好准备。 3 、根据目前黑龙江省建设银行在经营方面存在问题，结合本人在工作实 践中的经验，借鉴国外先进商业银行的一些做法，提出了一些有益于个人消 费贷款业务发展和风险防范的措施。针对外部环境存在的问题，建议完善社 会保障体系，建立建全与消费信贷有关的法律法规，逐步建立个人资信网络 体系，加强和促进担保评估机构的建设为消费信贷的发展提供宽松有利的市 场环境。针对银行内部环境存在的问题，建议加强个人消费贷款业务的创新， 提高营销和服务水平，实现消费信贷证券化，从银行自身出发全面提升消费 信贷的业务经营能力。 1 3 3 论文的研究方法 1 、系统分析的方法 本文将对国内外个人消费贷款的发展情况进行系统的分析，在总结国外 银行发展的先进经验的基础上，根据目前黑龙江省建设银行在经营方面存在 问题，借鉴国外先进商业银行的一些做法，提出了一些有益于个人消费贷款 业务发展和风险防范的措施。 2 、比较分析的方法 论文通过介绍美国、英国和日本开展消费信贷的情况，从供给、需求和 宏观经济政策三个方面与黑龙江省建设银行消费信贷业务的发展情况进行比 较，针对存在的各种制约因素，相应的提出了促进黑龙江省建设银行消费信 贷业务发展的措施和建议。 3 、实证分析的方法 论文以黑龙江省建设银行为例，根据目前黑龙江省建设银行在经营中实 际存在问题，提出了一些有益于个人消费贷款业务发展和风险防范的措施。 1 4 论文的创新之处 第一，系统剖析了制约黑龙江省建设银行消费信贷业务发展的各种因素， 从微观和宏观两个方面进行系统的分析，提出了解决的方案；第二，论文通 过介绍美国、英国和日本开展消费信贷的情况，从供给、需求和宏观经济政 策三个方面与黑龙江省建设银行消费信贷业务的发展情况进行比较，并提出 哈尔滨t 程大学下商管理硕十学何论文 了可借鉴之处，第三，在借鉴国外先进经验的基础上，以黑龙江省建行的实 际情况为基础，对消费信贷业务的发展和风险防范进行全面研究，针对省建 行消费信贷业务的实际情况，对制约个人消费信贷业务发展的因素进行全面、 细致分析，在优化贷款流程上、在防范风险上，以及如何面对国家宏观调控 政策上提出解决方案。 6 哈尔滨t 程大学t 商管理硕十学何论文 第2 章相关理论基础 2 1 个人消费信贷业务概述 2 1 1 消费信贷的含义与分类 2 1 1 1 消费信贷的含义 贷款业务是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户 承担债务责任的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最 终承担债务为条件。包括对企业贷款业务和对个人贷款业务。本文仅针对个 人贷款业务的发展进行分析和论述。顾名思义，商业银行个人消费信贷是以 银行业金融机构为贷款人，以自然人个人为借款人，按照银行的经营管理规 定，借贷双方签订借款合同，按约定由贷款人下向借款人提供贷款，以帮助 借款人支付个人或家庭购买消费品或支付其他与个人消费相关的费用，借款 人到期返还本金并且支付利息的一种信贷业务；同时也是借助商业银行的信 贷支持，以消费者的信用及未来购买力为放款基础，旨在通过信用方式超前 预支远期消费能力，刺激或满足个人即期消费需求的一种银行资产业务。 个人贷款业务通常称作消费信贷，与其它形式的贷款相比，它有两个显 著的特点：首先，消费信贷的贷款对象是个人和家庭，有用法律术语来说， 是“自然人”，而不是各类企业、机构等“法人”。其次，从贷款用途来看，消 费信贷是用于购买供个人和家庭使用的各类消费品，这与向企业发放的用于 生产和销售的信贷有着本质的区别。 目前，我国已开办的个人贷款业务主要包括个人住房贷款、个人商业用 房贷款、个人消费贷款、个人住房装修贷款、个人存单和凭证式国债质押贷 款、助学贷款等六类二十多种。 2 1 1 2 消费信贷的种类 根据不同的分类标准，消费信贷可以分为以下几类： 1 、根据消费信贷提供者的不同，可以分为零售商业信贷和零售银行信贷。 前者是由零售商等向消费者提供的用于购买商品，主要是耐用消费品的贷款； 银行信贷是由银行和其他金融机构提供的用于购买各种消费品或其它用途的 7 哈尔滨+ i ：程大学下商管理硕十学何论文 贷款，我国目前发放的消费信贷均是由商业银行提供的。 2 、根据消费信贷的用途，可以分为商品信贷和服务信贷。前者是用于购 买如住房、汽车、电脑等耐用消费品和非耐用消费品的贷款。后者是用于支 付诸如旅游、教育、医疗、婚庆等服务费用的贷款。 3 、根据贷款的担保情况来划分，可以分为信用贷款和担保贷款。前者是 贷款的提供者完全基于消费者的信用而发放的贷款，借款人仅仅提供一种书 面的还款承诺就可以获得贷款。而后者除了这种书面承诺外，还需要由借款 人提供某种还款保证才能获得贷款。这此保证有由第三者担保或某种财产担 保两种。 4 、根据还款方式的不同，可以分为分期付款信贷和一次还清贷款。在分 期付款信贷中又可分为分期付款协议和循环信贷两种，前者是消费者与贷款 机构就使用贷款购买某种特定商品而签定的协议，协议允许消费者分期偿还 贷款本息，若还需使用贷款，则必须重新申请，还清贷款后协议就终止，是 一种一次使用的信贷。而循环信贷是一次申请，多次使用的信贷，在一定的 期限内消费者可以在贷款机构批准的信用额度内多次使用贷款，并在规定的 期限内分多次偿还贷款，如信用卡就属于此类。 5 、根据贷款期限来划分，可以分为中、短期消费信贷和长期消费信贷。 前者的贷款期限一般在五年至七年以内，最长的十年。后者大多在十年以上。 2 1 2 消费信贷的产生和发展 消费信贷有着相当悠久和曲折的历史。信贷活动早在原始社会就已经产 生，一些古代文明的历史中就曾经有过人们以实物进行相互借贷的记录。进 入封建社会，一种以获取高额利息为目的借贷活动高利贷产生和发展起 来，它可以说是现代消费信贷的前身。现代意义上的消费信贷是在工业化和 城市化的进程中逐步产生和发展起来的。在美、英等西方发达国家，现代零 售商业信贷产生于十九世纪，当时在英国北部和苏格兰地区赊销成为商品销 售的主要形式。n - 十世纪初，随着市场需求和法律环境的变化，现代零销 银行信贷也正式产生，其标志就是商业银行进入消费信贷领域和专营消费信 贷业务的金融机构的产生。 现代消费信贷产生后，除了三十年代的世界经济萧条和第二次世界大战 8 哈尔滨t 稃大学t 商管理硕十学何论文 期间受到压抑而停滞不前外，其余年份均获得了较快的增长。战后五十多年 的经济增长、消费者对负责消费态度的转变、可供购买的消费品种类的数量 不断上升、金融机构和零售商积极的市场竞争战略以及个人消费信贷制度和 法律环境的建设等等，都为消费信贷的顺利发展提供了极好的经济、金融、 法律和社会环境。正是在如此众多因素的推动下，消费信贷市场获得了空前 的发展，贷款规模逐年上升，贷款品种不断创新，消费信贷市场已经成为整 个金融市场的重要组成部分。 2 1 3 消费信贷对消费者的作用 l 、提高生活水平。当消费者解决了基本的温饱之后，追求更高质量的生 活就成为下一步的需求，如购买汽车、住房，接受高等教育、出国旅游等。 而对于工薪阶层来说，要实现这些愿望必需要积累足够的储蓄才能办到，这 需要相当长的时间。消费信贷可以将消费者未来的收入转化为现在的收入， 使消费者提前购买需要的商品和服务，从而尽快提高生活质量。 2 、安全阀功能。即在消费者个人或家庭遭遇意外事故时，如生病住院、 失业、家庭财产损失等，急需要用钱的时候，家中的现金会很快被用尽，这 时，消费信贷可以帮助消费者解燃眉之急，通过满足消费者的即期现金需求， 使消费者顺利地度过危机。 3 、提供了一种安全、方便的消费方式。例如，消费者如果拥有一张贷记 卡，那么无论是购买商品，还是支付服务费用，也无论是在国内消费还是出 国旅游，消费者都不再需要随身协带大量的现金，使购物消费变得更加方便 和安全。 2 2 消费函数理论 l 、绝对收入假定 经济学家凯恩斯认为，人们的现期消费取决于他们现期收入的绝对量； 边际消费倾向( 即增加的消费在增加的收入中所占的比例) 将会小于平均消费 倾向( 即消费在收入中所占的比例) 。当代西方经济学界把这一理论称为“绝对 收入假定”。边际消费倾向递减规律指出，消费在收入中的比例将随收入的增 加而不断下降，收入与消费之间的差额将越发扩大，因而一导致对消费品的 9 哈尔滨一1 ：程大学t 商管理硕十学位论文 需求不足。收入水平越高的人边际消费倾向越低，而收入水平越低的人边际 消费倾向却越高。同时，边际消费倾向与收入分配的差距大小有着很强的关 联性。因此，影响消费需求的因素可归结为：居民的现期收入水平及现期收入 分配的差距。 2 、持久收入假定 美国经济学家密尔顿弗里德曼1 9 5 7 年的消费函数理论一书是“持久 收入假定”的代表作。根据他提到的理论，消费者的收入可以分为两类一时 收入”和“持久收入”，同样消费也可以分为“一时消费”和“持久消费”。“持久收 入”指消费者可以预料到的长久性的带有常规性质的收入，如工薪收入、股息、 利息收入等。因此，消费者为了现期消费可以按照一定的贴现率把“持久收入” 折算成现值。根据这一假定，人们的消费支出主要不是同其现期收入有关， 而是与他可预见的未来收入即“持久收入”有关。一个人尽管目前的收入不多， 但只要他决定购买，他可以动用未来可预计收入。可见，一个人的现期支出 可以远超出其现期收入，这就克服了凯恩斯的“短期消费”。 3 、生命周期假定 这一假定的代表者是莫地利安尼，布伦贝和安多。它假定一个人总是想 把自己毕生的全部收入在消费支出中进行最优分配，以便得到一生最大满足。 该理论认为人一生中可以分为赚取收入大于消费支出的时期( 壮年时期) 和赚 取收入小于消费支出的时期( 老年和少年时期) ，而一个人对于消费的安排是 从一生中各个阶段的收入与消费或收入与储蓄的关系来考虑的，比如说在少 年时需要借款才能使收入等于消费。这一分析强调了预期和消费效用的提前 满足。另外，在某一点上消费者的收入可以大于现期收入，这时消费者若没 有可以利用的以前资产来弥补不足，就必须具有不受约束的借贷能力。 4 、消费决策影响收入假定 1 9 6 2 年美国的詹姆斯摩根在其著作美国收入与福利一书中提出该观点， 被认为是有关收入与消费关系理论的新发展。他认为一个家庭的收入虽然可 以分为现期收入和未来收入，但无论怎样划分，收入总包含不确定因素。即 家庭作出消费决策后，通过某种努力可以使收入中的这种不确定部分变为确 定，从而使收入增加，比如家庭想要购房，就要设法筹款，可以进行家庭借 款，也可以向金融机构借款。而且由于消费决策影响收入，即消费者可以根 l o 哈尔滨1 。：稗人学t 而管理硕十学何论文 据支出的多少寻找收入，因此在一定时期内一般消费者可以使自己的购买力 超过现期收入。也就是说，消费者对未来收入有信心，现在就可以大胆超过 现期收入而负债消费。 2 3 消费层次理论 恩格斯指出人们的消费需要分为生存需要、享受需要、发展需要三个层 次。在一定的生产力发展水平下，人们总是最先满足基本的生存需要。随着 人们经济收入的不断增加和社会的进步与发展，人们会追求高层次的享受和 发展需要，并力争得到满足。消费需要由简单到复杂、由低层次向高层次的 变化，反过来又反映出社会经济的不断发展和消费质量的不断提高。消费需 求对经济增长具有推动作用。马克思认为：“消费需求是经济增长的重要因素， 是社会再生产过程中的一个决定性环节，是社会生产力的最终目的。”凯恩 斯同样认为消费就是一切经济活动的唯一目的和唯一对象，并且认为消费需 求不足是经济增长的主要障碍。自凯恩斯以后的大多数经济学家也都倾向于 将刺激需求作为摆脱经济衰退和促进经济增长的主要手段之一。美国现代著 名心理学家马斯洛的需求层次理论指出：人的需要分为五个层次，即：生理需 要，包括衣、食、住等方面的生存要求；安全需要，指免遭危险和威胁；社交需 要，指人需要有归属感；尊重需要，即人的自尊心、荣誉感等的需要；自我实现 的需要，指个人获得成就的欲望和个人抱负的需要。马斯洛还认为，人处于 不同阶段会以不同层次的需要为主要追求目标，而较低层次需要得到满足， 就会追求较高层次需要。 2 4 消费信贷理论及其发展 消费信贷是随着社会化大生产的发展而不断发展的，反映社会经济发展 的必然趋势。马克思在谈到信贷制度时早就指出它的发展必然是同大工业 和资本主义生产的发展并行的。”“资本主义生产按它现在的规模，没有信 用制度显然不能存在。”马克思还特别强调消费信贷的作用：“按社会规 模来说，信用制度只有在不仅加速生产，而且加速消费的情况下，才会使周 转发生变化。”市场经济越发展，消费需求的导向作用和拉动作用越大，消 费信贷的作用也越大。发展消费信贷有利于扩大内需，推动经济增长。消费 哈尔滨t 稗人学t 商管理硕十学何论文 和投资是经济增长的两个轮子，要使投资拉动经济增长的念势得以持续，消 费需求必须及时跟上，发展消费信贷正是扩大消费需求的一种重要途径。从 全社会来看，由于消费与生产不可能完全同步，消费总是滞后于生产，两者 之间存在一定的滞差，消费信贷可以增加即期消费，使生产与消费保持良胜 循环，由此推动经济的增长。从短期看，市场格局呈现为“买方市场”，大量 商品供过于求，生产出来的产品只有部分商品的价值被实现：而消费信贷通过 增加即期消费推动需求曲线向右移动，使市场供需达到均衡。从长期来看， 消费信贷通过提高有效消费需求刺激投资需求，投资需求的提高一方面使得 总需求进一步扩大，即推动总需求曲线加速右移；另一方面，投资又会提高使 国民经济平稳快速增长。近代商业和近代消费制度发展的还实践证明：在社会 经济发展到一定阶段，政府可以通过消费信贷引导消费者的支出投向，有意 识地加速或延缓消费。当社会是一种生产过剩而需求相对不足时，可以通过 消费信贷这一有效途径来加速消费的社会实现。消费信贷还可以避免银行信 贷资金过于集中于生产领域，使信贷资金的风险向消费领域分散，达到分散 风险的目的，同时促进信贷资金的良性循环。 对于银行来说，其信贷资金发放主要有两种途径，一种是向企业发放生 产性贷款，另一种是向消费者发放消费贷款，在银行产生的初期，银行的信 贷资金主要流向工商企业，银行的生产资金流入企业后，企业通过投资将其 价值转入商品，通过出售商品实现价值补偿，从而回收投资，偿还贷款当市 场上的商品供给总量超过总需求时，剩余部分商品的价值就无法得到实现， 进而使得企业生产资金循环受阻，影响生产企业偿还信贷资金。在这种情况 下，银行向消费者发放消费信贷，通过增强居民即期消费能力，促进剩余部 分商品的价值的实现。1 9 4 9 年，赫伯特v 普罗克诺在定期放款与银行流动 性理论一书中提出了预期收入理论，该理论认为：贷款能否到期归还，是以 未来收入为基础，只要未来收入有保障，长期信贷和消费信贷同样能保持流 动性和安全性，稳定的贷款应该建立在现实的归还期限和贷款的证券担保基 础上。在此影响下，二战后中长期设备贷款、住房贷款、消费贷款等迅速发 展，成为支持经济增长的重要因素。发达国家的消费信贷发展目前已相对完 善，但其中也存在一些问题，经济学者阿瑟克罗伯就指出：“由于消费信贷的 发展，在一段时间内，旧贷款的拖欠率即便很高，也会被新贷款的巨大数额 1 2 哈尔滨l ：程大学丁商管理硕十学何论文 所掩盖”。可见，即使存在信用保障，也可能会导致经济的减速。发达国家的 理论界和政府普遍认同通过法律措施促进和保护其发展的做法。美国在2 0 世纪3 0 年代早期的大萧条时期，消费信贷被证明是可靠而又有益的。1 9 6 9 年消费信贷保护法案和1 9 7 4 年统一消费信贷法典，是美国消费信贷法 律制度的基石。英国涉及消费信贷的立法保护包括：销售证法案、放债 者法案、 分期付款销售和租购立法、( ( 规范租购和有条件销售协议的 成文法、权限管制、自愿法案、消费信贷法改革白皮书以及 消费信贷法案。 2 5 本章小结 本章对个人消费信贷的含义及种类进行了介绍，同时对相关理论包括： 消费函数理论、消费层细理论、消费信贷理论进行了描述。为后面分析国内及 国外的消费信贷分析打下基础。 1 3 哈尔滨丁祥大学t 商管理硕十学何论文 第3 章黑龙江省建设银行个人消费贷款业务 发展分析 解决问题，就要找到产生问题的原因，然后对症下药，解决我国消费信 贷业务发展缓慢的问题同样如此。本人在建设银行从事多年个人信贷业务， 通过对各家银行的经营情况进行了解，发现省内国有商业银行的消费信贷的 发展情况与全国的总体情况非常相似，很有代表性。因此，分析和解决黑龙 江省银行在经营消费信贷业务中存在的问题，将有助于一窥国有商业银行此 项业务发展缓慢的症结所在。从而有的放矢，借鉴西方的先进经验，寻求解 决问题的办法。 本章将从省内国有商业银行，特别是建设银行经营情况入手，深入分析 阻碍我国消费信贷业务发展各种制约因素。 3 1 黑龙江省建设银行个人消费信贷业务的发展状况 黑龙江省的各家国有商业银行从1 9 9 8 年起陆续开始开办个人住房贷 款及其它消费信贷业务。1 9 9 9 年和2 0 0 0 年消费信贷业务得到进一步发展。 2 0 0 6 年以来年发展迅速。表3 1 列出了截止2 0 0 8 年上半年黑龙江省内各家国 有银行各项消费信贷的余额和行际间余额占比。 表3 1 个人住房贷款2 0 0 8 年6 月底全省同业余额占比单位：亿元 余额余额占比 6 月底余额比上月比年初占比比上月比年初 人行2 5 8 9 4 1 8 1 1 6 3 工行 6 3 2 8o 2 01 0 32 4 4 4 o 0 9 0 2 4 农行 1 8 8 7 0 3 1 1 9 47 2 9 0 1 7 o 7 0 中行 2 6 1 4o 1 4o 2 0l o 1 0 一0 1 3 一0 0 1 建行 8 1 3 7o 5 61 0 33 1 4 2 0 o o 0 2 0 交行 3 2 0 80 1 4o 2 0 1 2 3 9 o 0 3 o o o 其他3 7 2 01 3 62 7 71 4 3 7 0 4 3 1 1 5 1 4 哈尔滨t 程大学下商管理硕十学何论文 表3 2 个人消费其他贷款h 业情况对比表单位：亿元 余额余额占比 6 月底余额比上月比年初占比比上月比年初 合计 5 2 2 9 0 0 8o 7 0 工行 2 3 4 6o 5 31 8 54 4 8 61 0 84 0 8 农行 1 3 7 20 1 1o 6 52 6 2 4o 1 80 8 9 中行 1 0 5 40 5 61 6 42 0 1 61 0 32 8 2 建行 4 5 7o 0 60 2 68 7 40 130 3 7 资料来源：内部资料 由上表可见，截止2 0 0 8 年黑龙江省已发放各类消费贷款余额3 1 1 2 3 亿 元，其中个人住房贷款2 5 8 9 4 亿元，占8 3 2 0 。自1 9 9 8 年至2 0 0 8 年上半 年省内银行业共投放贷款近4 0 0 0 亿。个人其他消费贷款的发放量只占总贷款 投放量的1 6 8 0 ，与全国的平均水平尚有一定差距。各家银行中由于建设银 行开办住房贷款时间较早，因此个人住房贷款占比较大。工行在汽车贷款和 旅游贷款方面比其它几家银行发展较快一些。在助学贷款和耐用消费品贷款 方面，各行的发展情况没有太显著的差别。 下面重点介绍一下近些年黑龙江省建设银行的个贷发展情况，它基本反 映了省内国有商业银行个贷业务的发展现状。表3 3 统计的是2 0 0 5 年至2 0 0 8 年上半年建行各项个人消费贷款的余额。 表3 3黑龙江省建设银行各项消费贷款余额表单位：亿元 顿目住房个人消费个人小额汽车个人助助学其它 合计 年劳 贷款额度贷款质押贷款贷款业贷款贷款贷款 2 0 0 57 1 2 26 7 2 5l 。6 70 4 3o 8 70 0 5o 9 5 2 0 0 68 1 6 57 6 7 83 0 40 4 60 4 8 0 3 lo 0 30 5 5 2 0 0 78 7 2 38 2 3 9 3 7 8 o 2 3o 0 20 4 9o 0 2o 3 2 0 0 8 年 8 5 9 68 1 3 73 7 3o 1 80 0 10 4 3o 0 2o 2 2 上半年 资料来源：内部资料 哈尔滨丁稃大学r ：而管理硕十学位论文 黑龙江省建行在省内是最早开办住房贷款的国有商业银行，近些年随着 住房贷款为广大客户所接受，该项业务获得了迅速的发展，不但创出了“乐得 家”品牌，而且取得了相当的规模。从表3 - - 2 可以看出，至2 0 0 8 年6 月末余 额己达8 1 3 7 亿，在省内国有商业银行的行际间占比3 1 4 2 ，比2 0 0 0 年的 3 1 2 5 亿元增长1 6 0 。在追求经济效益的今天，消费贷款成为黑龙江省建行 的重要利润增长点。仅就2 0 0 7 年而言，消费信贷就创造利润3 1 亿，而省建 行全年利润为11 亿元，贷款不良率仅为2 8 7 ，可以说这是一块相当优质的 资产。随着消费信贷的发展，这部分优质资产对于优化黑龙江省建行的资产 结构必然起到重要的作用。 综合分析以上数据，我们看到近些年黑龙江省建设银行的个人消费贷款 业务尽管取得了一定的发展，形成了相当的规模，但信贷余额占比还很小， 2 0 0 8 年6 月末占全部贷款的1 9 5 4 ，与国外银行相比，还有很大的发展空 间需要挖掘，建设银行2 0 0 6 年9 月在香港成功上市后，美国银行与建设银行 成为战略伙伴，美国银行在个人贷款占比在5 0 左右。且各类贷款的发展极 不均衡，个人住房贷款在消费贷款中占有极高的比重，其它各类贷款发展缓 慢，需要发展的空间更大。同时建设银行个贷业务的发展低于全国的平均水 平，有待采取更有力的措施促进其进一步的发展。 3 2 制约黑龙江省建设银行个人消费信贷业务发展的因素 黑龙江省个人消费贷款业务发展缓慢，其原因复杂多样。按照经济学的 观点，从建设银行入手笔者将这些因素归纳为需求、供给和经济政策三方面 进行研究，希望能充分阐述造成国内个人消费贷款业务发展缓慢的原因。 3 2 1 需求因素 1 、经济因素 ( 1 ) 居民现期收入低下，承贷能力较弱，消费需求相对放缓。一般而言， 居民收入水平越高，对消费信贷的经济承受能力越强，消费信贷所能发挥的 作用越明显。城乡居民家庭经济承受能力弱是制约黑龙江省建设银行消费信 贷发展的重要原因。近年来，我国居民收入水平虽然有所提高，但从发展消 费信贷来说，目前收入水平还远远不够，能完全符合消费信贷条件的居民数 1 6 哈尔滨。r 程大学t 商管理硕十学何论文 量有限。随着住房货币化、教育产业化、医疗制度等领域的改革不断深入， 居民住房、教育、医疗等大额费用支出大幅上升，城镇居民实际净收人的增 幅不大。目前居民收入水平差距不断拉大的情况下，一方面，高收入家庭的 消费需求已基本得到满足，消费倾向较低，其收入在社会总收入中比重的持 续上升将拉低社会整体的消费倾向；另一方面，低收入家庭虽然有强烈的消费 欲望，但面对社会保障的缺乏和预期收入的不稳定性，消费能力受到抑制， 消费需求得不到满足。在城镇住房、医疗等支出大幅增长的背景下，城镇居 民收入水平增长幅度有限，较强，信用消费的社会环境较差，信用消费的缺 失使得中小城市不能倡导形成新的消费模式，广大群众的生活质量不能迅速 改善。较低的收入水平严重制约了消费信贷的发展。据统计，目前哈尔滨城 市居民家庭平均月收入在2 4 0 0 元