（工商管理专业论文）广东再担保公司金融服务信息系统规划研究.pdf

b a n k i n gs e r v i c i n gi n f o r m a t i o ns y s t e mo fg d f r g c b y z h a n g h o n g y u b e ( h u n a nu n i v e r s i t y ) 2 0 0 0 at h e s i ss u b m i t t e di np a r t i a ls a t i s f a c t i o no ft h e r e q u i r e m e n t sf o rt h ed e g r e eo f m a s t e ro fb u s i n e s s sa d m i n i s t r a t i o n ( m b a ) i f it h eg r a d u a t es c h o o l o f h u n a nu n i v e r s i t y s u p e r v i s o r p r o f e s s o rz h o us h a o h u a j u l y , 2 0 1 0 湖南大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所 取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任 何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的 法律后果由本人承担。 作者签名：獗乡工五 日期： 伽啤7 月阳日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意 学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文 被查阅和借阅。本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或部分内容编 入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇 编本学位论文。 本学位论文属于 作者签名： 导师签名： l 、保密口，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密。 ( 请在以上相应方框内打“4 ”) 日期：别晖夕月潮 日期：年月日 广东i q ：c n 保公司金融服务信息系统规划研究 摘要 信息化是国家现代化的基本标志。金融信息技术的应用，往往是从初始的支 持金融业务到运作金融业务、再到改造金融业务的过程，信息技术可以看做是金 融业发展和创新的重要因素同时，金融行业信息化也存在如下一些问题，i t 治理 不完善，信息系统研究欠缺；信息化战略不明确，规划不合理；信息化建设滞后， 信息共享不足；软硬件及核心技术欠缺，系统安全存在隐患。加强信息化监管和风 险控制、推动平台建设、加快金融信息服务与合作机构的一体化是目前金融业信 息化的主要着力点。 论文研究的原型为广东再担保公司( 简称“广东担保”) ，作为一家省级的再 担保公司，公司己纳入银监会监管。本文将i t 战略贯穿于对广东担保的信息系统 的总体规划、全面设计中。为充分地发挥电子金融服务的功能，将s o a 的设计理 念、电子商务平台、评级管理系统和智能决策系统、知识管理系统也一并予以考 虑。i t 的实施步骤和保障措施方面，结合组织结构、项目管理保障及方法和风险 监控平台等方面做了一些探索。借鉴了金融业信息技术的研究成果，结合i t 行业 的从业经验，对整个系统进行风险识别、潜在风险的处理、风险的防范。 广东再担保属于政策性担保机构这一特殊的经济单元，所以论文对于同类型 的政策性再担保公司有一定的借鉴意义。因其公司战略区别于商业担保、商业银 行等金融机构，对其信息化建设仅作适当参考。 关键词：广东再担保公司；金融服务流程；信息系统规划 i i a b s t r a c t i ti st h eb a s i cs i g no fm o d e r n i z a t i o ni nt h en a t i o n u s u a l l yt h es u p p o r tf i n a n c i a lb u s i n e s st h a ts t a r t sf r o m f i n a n c i a lb u s i n e s s ，t or e f o r mt h e p r o c e s so ff i n a n c i a l t e c h n i q u ec a nb et h ei m p o r t a n tf a c t o ro ft h ef i n a n c i a l i n n o v a t i o n f i n a n c i a li ta p p l i c a t i o ni s t h eb e g in n i n gt o o p e r a t e b u s i n e s s ，t h ei n f o r m a t i o n i n d u s t r yd e v e l o p m e n ta n d t h ew r i t e rw o r k si nt h ei ti n d u s t r yf o rs e v e r a ly e a r s ，t h e r ei st h ed e s i g na n d i m p l e m e n t a t i o ne x p e r i e n c eo fm a n yl a r g ep r o j e c t s g e ti n t ot h eg d f r g ci n2 0 0 9 ， v i s i t i n gf i n a n c e s ，s u c ha sb a n ka n dt h eg u a r a n t e ec o o p e r a t i o n e t c i n v e s t i g a t ea n d u n d e r s t a n d ，t h i n kt h ef i n a n c i a lp r o f e s s i o ni si n f o r m a t i o n b a s e dt os t i l le x i s ta sf o l l o w s s o m ep r o b l e m s ，t h ei tm a n a g e m e n ti sn o tp e r f e c t ，i n f o r m a t i o ns y s t e mr e s e a r c hl a c k ； i n f o r m a t i o n b a s e ds t r a t e g yn o te x p l i c i t ，p r o g r a m m i n gn o tr e a s o n a b l e ；i tg o v e r n m e n t i sl a c k ，i n f o r m a t i o ns h a r es h o r t a g e ；s o f th a r d w a r ea n dc o r et e c h n i q u ea r e l a c k t h e s y s t e ms a f e t ye x i s t sc o n c e a l e de t c f o rs u f f e r i n gf r o m ，e v e ne n d a n g e rt h eh e a l t h y d e v e l o p m e n to ft h ei n d u s t r y s t r e n g t h e nt h ei tg o v e r n a n c em o d e r a t eb r e e z e s i n s u r a n c eo fc o n t r o la n dp u s hp l a t f o r m c o n s t r u c t i o n ，s p e e dt h ei n t e g r a lw h o l eo f f i n a n c i a li n f o r m a t i o ns e r v i c ea n dc o o p e r a t i o no r g a n i z a t i o n st u r n i n gi s i n f o r m a t i o n b a s e d l yaf i n a n c i a li n d u s t r yt om a i n l yp u tf o r t he f f o r tap o i n tc u r r e n t l y t h ep r o t o t y p eo ft h i st h e s i sa d o p t sg d f r g c ，a st h eg u a r a n t e ec o m p a n yo ft h e g dp r o v i n c e ，i tw i l lt a k ec h a r g eo ft h r o u g hb r i n g i n gi n t ot h eb a n k i n gg o v e r n a n c e c o m m i t e e ，i no r d e rt oc r e a t em o d e r nf i n a n c i a ls e r v i c ei n d u s t r y h a v et os t r e n g t h e n i n f o r m a t i o n - b a s e dc o n s t u c t i o n ，i si m p o r t a n c et h a tc o n t r o l sf i n a n c i a lr i s ka n dp r o m o t e s f i n a n c ec r e a t i v ea n dp u s h e st oa ni n d u s t r yd e v e l o p m e n t ，a n di s a g a i n s tr i s ka n dt h e i m p o r t a n tt o o lo ff i n a n c ei ng u a n g d o n gp r o v i n c es t a b i l i t y t h ew r i t e rc o m b i n e st h el i g o e st o w a r do ft h em a n a g e m e n tc o n s u l te x p e r i e n c ea n da s c e n dt h ei ta s c e n s i o na s c o m p a n ys t r a t e g y ，c a r r yo nv a l u ea n a l y s i st oi n d u s t r ym o d e la n dp r o d u c to fc o m p a n y ， i nt h ei ts t r a t e g yt h ec o r ec o m p e t e n c i e so ft h ef u l le m b o d i m e n tc o m p a n y t h ei t s t r a t e g yp i e r c et h r o u g hi ng d f r g co ft h et o t a lp r o g r a m m i n g ，o v e r a l ld e s i g no f i n f o r m a t i o ns y s t e mi n i nc o n s i d e r a t i o no ft h ew h o l et e n s i o no f s y s t e mi st h ef u n c t i o n t h a ta d e q u a t e l yd e v e l o p se l e c t r o n i c sf i n a n c es e r v i c e ，l e a dt h es o a d e s i g np r i n c i p l e ， e l e c t r o n i cc o m m e r c ep l a t f o r mi n t oa m o n gt h ew h o l es y s t e m t h ew h o l es y s t e mn o t o n l ys a t i s f yt r a d i t i o n a lc o r eb u s i n e s sd e m a n d ，m o r ee m p h a s i z et h a tt h er a t i n gm a n a g e s 广东弭担保公司金融服务信息系统规划研究 s y s t e ma n di n t e l l i g e n c et om a k ep o l i c ys y s t e mt ob r i n gi n t os y s t e mc o n s t r u c t i o n w i t h c r e a t eo n ev i b r a n to f , w i s ei n f o r m a t i o ns y s t e mf o rt a r g e t t h ef i n a n c i a l p r o f e s s i o n a l s ob e l o n g st ok n o w l e d g ei n t e n s i v ep r o f e s s i o n ，t h eo c c u p a t i o no ft h ed e s i g n ，r i s ko f t h el i s tp r i c e ，p r o j e c to f p r o d u c tj u d g e sa ne t c i n f o r m a t i o n ，c a nf r o md i s p e r s i o no ft h e k n o w l e d g ep a s s a s i e v i n g ，s o r t i n g t ob e c o m es t a n d a r d i z i n go ft e m p l a t e ，p a s s k n o w l e d g em a pd i s p l a y ，b e t t e rs e r v i c eb e n e f i t sr e l a t e d ，s od e s i g nl i e u t e n a n tg e n e r a l k n o w l e d g em a n a g e m e n ti nt h es y s t e mt oa 1 s oa l o n gt o g e t h e rg i v ec o n s i d e r a t i o n i nt h et e x ts t i l lf r o mt h ei t i m p l e m e n t a t i o ns t e pa n dg u a r a n t e em e a s u r e ， c o m b i n e dt o o r g a n i z es t r u c t u r e ，i t e mt om a n a g eg u a r a n t e ea n dm e t h o dm o d e r a t e b r e e z e si n s u r a n c es u p e r v i s i o np l a t f o r me t c t od os o m eq u e s t s d r e wl e s s o n sf r o ma f i n a n c i a li n d u s t r yi n f o r m a t i o nt e c h n i c a lr e s e a r c ha c h i e v e m e n t ，c o m b i n ei tp r o f e s s i o n o ff r o ma l r e a d yc h e c k ，c a r r yo nr i s kt oi d e n t i f yt ot h ew h o l es y s t e m ，t h eg u a r d i n g a g a i n s to fp r o c e s s i n g ，r i s ko fl a t e n tr i s k b e c a u s et h ei t e mi n v o l v e so ft h es y s t e mi s h u g em i s c e l l a n e o u s ，n u m e r o u sp e r s o n n e la n do r g a n i z em o r e ，l e a di n t ot h em e t h o do f s o f t w a r ei t e m m a n a g e m e n t t h e q u a l i t y o f i t e m ，t i m e ，s a f e t y ，o r g a n i z a t i o n ， c o m m u n i c a t i o n ，a n dr i s k e t c c a r r yo nt h o r o u g ha n a l y s i st oe n s u r et h a tt h ew h o l e p r o je c th a sm a n e u v e r a b i l i t y k e yw o r d s ：t h er e g u a r a n t e ec o m p a n yo fg u a n g d o n g ；f i n a n c es e r v i c ep r o c e s s ； i tc o n s t r u c t i o n i v 工商管理硕：i ：学位论文 目录 学位论文原创性声明和学位论文版权使用授权书i 摘要i i a b s t r a c t ：i i i 插图索引v i i 附表索引一v i i i 第l 章绪论1 1 1 选题背景与研究意义1 1 1 1 选题背景1 1 1 2 研究意义2 1 2 文献综述一4 1 2 1 相关概念界定4 1 2 2 中国担保行业金融服务现况5 1 2 3 担保行业企业信息战略规划1 0 1 3 研究内容与论文框架一1 1 1 3 1 研究内容1 1 1 3 2 论文框架1 2 第2 章广东再担保公司金融服务与i t 现状1 3 2 1 广东再担保公司概况1 3 2 2 公司金融服务业务分析。1 4 2 3 金融服务信息系统建设必要性分析1 6 第3 章广东再担保公司金融服务信息系统规划构建1 7 3 1 公司i t 战略一1 7 3 1 1 战略终极目标1 7 3 1 2 实施路径图一1 8 3 2 金融服务信息系统规划构建指导思想与原则1 8 3 2 1 指导思想18 3 2 2 建设原则要求19 3 3 金融服务信息系统应用系统框架一2 0 3 3 1 业务架构蓝图2 0 3 3 2 应用系统架构2 0 3 3 3 系统总体应用架构2 l v 广东再担保公司金融服务信息系统规划研究 3 4 金融服务信息系统技术架构一2 4 3 5 金融服务信息系统投资核算一2 5 第4 章广东再担保公司金融服务信息系统应用系统功能2 6 4 1 应用系统描述一2 6 4 1 1 公司担保业务管理子系统一2 6 4 1 2 协作机构管理子系统3l 4 1 3 评级管理子系统一3 l 4 1 4 平台管理模块3 2 4 2 电子商务子系统3 3 4 3 知识管理子系统3 6 4 4 接口设计3 7 4 4 1 系统内部间接口设计3 7 4 4 2 与相关银行的网上银行系统接口3 8 4 4 3 与相关协助机构的系统接口一3 8 4 4 4 与客户的系统接口3 8 第5 章广东再担保公司金融服务信息系统实施与保障3 9 5 1 金融服务信息系统实施步骤3 9 5 2 金融服务信息系统实施风险与应对3 9 5 2 1 金融服务信息系统的风险识别一4 0 5 2 2 金融服务信息系统的风险防范4 1 5 3 金融服务信息系统实施管理体系一4 3 5 3 1 项目实施策略一4 4 5 3 2 实施指导原则一4 5 5 3 3 阶段实施流程图4 6 5 4 金融服务信息系统项目管理一4 6 5 5 广东担保金融服务信息系统建设的预期价值4 9 结j 沦51 参考文献5 3 致谢5 5 t 商管理硕i ：学位论文 插图索引 图1 1 建立虚拟的产业园区图2 图1 2 波特价值链：一7 图1 3 内部业务系统1 0 图1 4 电子商务系统架构 图1 5 电子商务系统与业务系统的关系1 1 图1 6 论文框架图一1 2 图2 1 业务流程梳理汇总表1 5 图3 1 电子商务平台覆盖网络_ 1 7 图3 2 实施路径图1 8 图3 3 广东担保涉及到的主要业务架构2 0 图3 4 应用系统架构2 0 图3 5 金融服务中心应用分布一2 2 图3 6 担保机构应用分布2 3 图3 7 企业应用分布一2 3 图3 8 银行应用分布2 4 图3 9 中介应用分布2 4 图3 10s o a 的分层体系架构示意图一2 5 图4 1 企业信用评级系统功能模块3 l 图4 2 产品目录管理模块3 3 图4 3 订单管理模块功能3 4 图4 4 支付管理模块功能3 5 图4 5 营销管理模块功能3 5 图4 6 机构管理模块功能3 5 图5 1 总体工作计划3 9 图5 2 项目实施管理子任务4 4 图5 3 阶段实施流程图4 6 v 1 i 广东再担保公司金融服务信息系统规划研究 附表索引 表1 1 产品对比4 表5 1 应用价值体现表4 9 v i i i t 商管理硕f j 学位论义 第1 章绪论 1 1 选题背景与研究意义 1 1 1 选题背景 当前，金融创新已成为金融企业的核心竞争力，然而9 5 的金融创新的实现， 都极度依赖信息技术；其次金融管理决策正在向智能化方向发展，由信息技术构 建的金融工具，能实时对金融风险进行识别、度量和控制，提高金融管理决策效 率；而且信息技术还使得复杂金融产品的交易成为可能。因此，金融信息化正成 为当今面对的重要课题，从更广阔的视角研究中国金融体制改革和中国金融信息 化的总体战略，实现金融信息系统的整合，全面提升金融竞争力，是促进金融业 快速发展和国民经济持续发展的现实需要。 1 金融信息化的含义 金融信息化就是指金融业在新的历史条件下试图借助计算机和网络为核心的 信息技术再次实现全方位的提升，以基于信息化的服务功能和运营形态承载全球 社会经济发展赋予它的使命，同时，它在持续不断的信息化演进和变革中也将在 新的高度实现自身价值。 所谓金融信息化就是在金融管理与服务工作的各个环节、各个方面应用现代 信息技术，深入开发、广泛利用金融与经济信息资源，加速金融现代化的进程。 关于对金融信息化的理解，陈逢吉教授曾有过如下一段描述：“金融信息化是以采 取统一的技术标准，能以不同的速率传送数据、语音、图形图像和视频影像的综 合信息网络为基础，将具备智能交换和增值服务的金融信息系统互连在一起，采 用集中式的数据管理、分布式数据处理和友好的人一机接口，提供数字化的金融 信息、金融经营管理和金融服务的长期系统工程；金融信息化的目标是在网络环 境之下，创造金融经营、管理、服务的新模式，极大地提高我国金融服务与金融 竞争的能力；金融信息化构筑在国家信息基础结构( 通信网络、计算机、信息资 源和人力资源诸要素) 之上，以人为本，为社会提供全方位的金融信息服务，从 而深刻影响人们的生活、工作和相互交流沟通的方式，把我国金融业带入一个信 息化的时代。” 金融行业涉及面较多，本文以新入选金融行业的广东省再担保公司为例，进 行专项研究。再担保机构就是帮担保公司提供担保，通过国家财政和社会注资方 式，帮助担保机构分散风险和扩大信用，帮助中小企业寻找更多融资方式和手段， 帮助国家公共财政撬撬动一个更大的融资市场，同时，成为行业规则的引导者， 广东m 担保公司金融服务信息系统) ；! l ! 划研究 建立整个担保产业链的新秩序。 本论文对银行再担保担保中小企业的整个价值链的有效运行模式展开思 考，通过信息化来提高运作效率，将风险管理控落实到整个综合管理平台。 通过对国内外的文献参考，主要集中在银行保险业信息化还有中小企业融资 难的问题，部分关注担保行业的风险管理，极少有文献关注再担保这个新鲜的命 题，对于信息化国内外有很丰富的研究成果，但是在担保行业，特别是一个价值 链的信息化研究还没有太多可参考研究报告。 1 1 2 研究意义 担保体系金融服务平台方面的研究，将帮助改善担保行业管理薄弱，公司治 理混乱，彼此不信任的行业信息传递体系。以再担保业牵头，借助于政府的公信 力，开展产业链的担保机构与企业的信用管理评级，规范行业的信用体系，起到 社会信用库的示范作用。 - t 商管理硕_ 1 学位论文 无法体现出上下的协同，保证担保流程的畅通无阻。省担保、企业、银行、产业 园区、咨询机构等在一个平台，形成虚拟的运营体系。充分实现信息的共享、业 务的联动、管理的彼此推动。 信息化可以协助建立科学的项目决策程序和内部风险控制机制。 ( 1 ) 实行“审保分离 ，强化项目决策的约束机制。担保机构中直接办理担 保业务的部门要与项目评审部门分开，建立“横向平行制衡”的约束机制【2 3 1 。经 办部门直接面对客户，其职责是营销并管理担保业务，负责对客户的初审和在保 项目的跟踪管理；评审部门的职责则是在经办部门工作的基础上，独立对客户的 资信情况进行调查评估，提出评审意见，供业务部门和领导决策参考。通过在系 统中定义严格的用户管理，权限管理，不相容业务检查，可以很好地规范岗位流 程。 ( 2 ) 严格授权管理，强化决策程序的制约作用。担保机构内部应建立严格的 内部授权管理制度，在建立风险管理制度的前提下，明确规定各级领导、分支机 构的决策权限额度和责任。对于超过一定额度的项目必须经过项目评审委员会( 或 风险控制委员会) 的审议和表决方可做出决策。担保公司可以通过设计担保业务 流程来实现严格的管理，提高项目运作效率和风险控制水平。担保业务的操作流 程体现了担保机构的业务运作水平和经营管理理念。在信息化中，通过工作流引 擎，可以将项目评审流程标准化、程序化。例如项目经理调查评审部门评审 委员会审议表决决策人员审批经办部门实施项目管理，单据经系统工作流驱 动，进行事项审批和单据流转。 ( 3 ) 信息化帮助落地具有前瞻风险预警体系。制定科学的放大倍数、单笔限 额，将可能出现的风险控制在机构可承受的范围之内。按照国际惯例，担保机构 单笔担保额度不应超过机构净资产的l o 。至于放大的倍数，应依据机构的业绩 情况和银行的认可程度来科学制定，而不应主观地认定为3 倍或5 倍。 另外还应设定财务预警指标，定期审查企业财务报表并走访企业，了解企业 生产经营情况，预测企业还贷能力，及时发现坏帐信号，采取补救措施。定期对 在保项目进行质量分级，并设定不同的监管频率和监管要求。 对机构整体业务设定科学的警戒坏帐率，如果坏帐率超过1 5 ，应暂停开展 新的担保业务，重新评估业务操作程序和各种评价指标的科学性及可操作性，并 及时进行修改。 ( 4 ) 信息化的建设逐渐建设行业的信用库。作为与信用密切相关的行业，再 担保机构应责无旁贷地成为社会信用建设的主力军，在征集企业信用资料的基础 上，将业务逐步由抵押担保向信用担保过渡，促进社会信用意识的增强和社会信 用信息的共享，这样才能从整体上降低担保机构业务操作中面临的各种风险，实 现业务的良性循环和机构的可持续发展1 1 0 】。 广东再担保公司会融服务信息系统规划研究 1 2 文献综述 1 2 1 相关概念界定 广东担保。即广东省中小企业信用再担保有限公司的简称。 再担保。通俗来说，就是为担保人设计的担保，也是就是担保的担保。当担 保不能独立承担担保责任时，再担保要将按合同约定比例向债权人继续剩余的清 偿，以保障债权的实现，最终目的就是为担保机构分担风险，扩大整个担保行业 的放大倍数。 再担保机构。目前全国经批准成立再担保机构有：东北中小企业信用再担保 股份有限公司( 2 0 0 8 年2 月2 8 成立，注册3 0 亿) ，北京市中小企业再担保公司 ( 2 0 0 8 年1 1 月16 日成立，注册1 0 亿) ，江苏省信用再担保有限公司( 2 0 0 8 年月 12 月2 3 同成立，注册3 0 亿) ，广东省中小企业信用再担保有限公司( 2 0 0 9 年2 月2 5 日成立，注册2 0 亿) 等等。 再担保机构成立的背景：由于注册资本金少，资信能力不够，很多中小企业 达不到银行的贷款条件。因此，政府为提高中小企业资信能力，设立了担保机构 提供担保，使其满足贷款条件，帮融资困难的中小企业求得正解。“中小企业数量 多，对社会贡献巨大。每年产值约占g d p 的比例不小，吸附就业更是占到了近八 成左右，这样的贡献无论对社会稳定，还是经济建设都是巨大的。” 然而，随着担保行业的发展，深层次矛盾和问题逐步显现，如骨干担保机构 担保放大倍数已达极限，一般商业担保机构参与中小企业融资支持的动力不足、 行业整体放大倍数较低等。由于国家规定了担保机构的担保额度不能超过本金的 10 倍，从而避免风险，所以很多担保机构的规模接近上限后，此担保机构将无法 再为更多的中小企业提供担保。所以需要扩大担保机构的放大倍数，显得尤为重 要。再担保公司的合作对象是担保机构，担保机构的对象是企业，即再担保公司 通过担保公司实现业务运作。 “速保通”担保品种是中国建设银行广东省分行与广东省中小企业信用再担 保有限公司( 以下简称我公司) 共同开发的专门针对经营情况良好、有一定抵押 物的中小企业，由担保机构提供有效担保、广东再担保承担固定比例再担保的信 贷新产品。与其它融资品种的优惠对照表，见表1 1 表1 1 产品对比 工商管理硕i j 学位论文 从上述表中，我们可以看到，速保通它有四个特点： 一是额度增加了，抵押率扩大了；二是期限更长，最长可以3 年了；三是快 速融资：建行广东分行为此速保通产品开通了绿色通道，优先审批。四是免保证 金：提高企业融资额，降低企业实际融资成本。 “机构再担保”担保品种即为担保机构进行放大倍数的担保，或者一定额度 的担保，周期一般为一年，此担保机构做的项目不需要向再担保公司报批。 “园区建设担保品种。与各地的园区管委会合作，成立园区的金融服务中 心，为园区本身建设或者园区的中小企业解决融资问题。 一体两翼中的一体是中小企业信用担保机构的担保资金和业务经费以政府预 算资助和资产划拨为主，不以盈利为主要目的。两翼是指在城乡社区中以中小企 业为服务对象的互助担保机构和商业担保机构，从事中小企业直接担保业务。中 小企业互助担保机构的担保基金主要来自会员企业的出资，独立法人，自担风险， 但不以盈利为主要目的。中小企业商业担保机构主要由企业或其它非政府的投资 主体出资组建，独立法人，商业化运作，以盈利为目的。 天使计划是指广东再担保通过采取一系列的措施，促进担保行业的健康发展， 培育担保行业的龙头企业。 3 6 l 直销模式是指通过行政、资本、业务3 条纽带，建立政府有关部门、行 业监管机构、广东担保、金融机构、担保机构、相关中介机构6 个环节，优势互 补、功能互动、利益共享的生态联盟系统，打造1 个中小企业金融服务综合平台。 金融服务中心。广东再担保已经与顺德、南海、中山、梅州、肇庆等地区开 展了担保体系建设合作，并联合银行、担保机构在顺德的龙江镇、伦教镇、中山火 炬开发区、肇庆高新区等地与地方政府试点共建金融服务中心，即把全省大部分 的产业园区、产业集群和专业镇区纳入业务合作范围。 联保是担保机构之间联合起来进行担保，其担保责任共同承担，在法律上联 保的责任没有严格的比例，所以对于实力小的担保机构有利，但对于大的担保机 构不利，所以此业务开展比较少。 分保或称作合作担保是若干个保证担保人共同为一个被担保人提供保证担 保，分散保证责任，同时，分保也是保证担保人扩大业务、增强担保能力的一种 手段。目前省再担保，一般会把一些直保项目( 对银行来说就是直保) ，分给其它 的担保机构进行分保，之间有担保责任承担比例的。 1 2 2 中国担保行业金融服务现况 1 2 2 1 担保业的发展特点及其规律 行业之间在其特征和结构方面有着很大的差别，所以行业及竞争分析往往首 先要从整体上把握行业中最主要的经济特征。一个产业是由一群生产相近替代产 广东再担保公司会融服务信息系统规划研究 品的公司组成的，概括某一产业的经济特征时所要考虑的因素一般来说基本上是 一致的。下面针对担保行业来进行具体分析： ( 1 ) 竞争区域的范围。在现有的4 0 0 0 多家担保机构中，大部分属于政策性 的，由于地方政府的主导作用，使得担保公司的竞争区域比较稳定，大多集中在 所在城市的范围内。虽然存在几家在全国范围开展业务的担保公司，但所占的市 场份额仍然较少，在未来几年行业的兼并整合的速度将加快。 ( 2 ) 市场增长率。担保市场的增长率一方面与中小企业贷款在总贷款中的比 例直接相关，另一方面也受企业债、国内信用担保等新业务量的增长速度的影响。 鉴于中小企业在国民经济中的作用同显重要，随着各项政策措施的落实和加强， 担保业务在近五年内将呈现快速增长的态势，五年后预计企业债担保业务将进入 高速发展阶段，所以，担保业的市场需求在逐年增长，正处于市场的成长期。 ( 3 ) 行业中的竞争对手的情况。行业内的公司分为两类，一类是政策性担保 公司，数量多但普遍竞争力不强，它们更强调政策性目标；另一类是商业性担保 公司，发展迅速但市场的集中度还很低。从区域分布来看，北京、上海、深圳和 江浙等地的担保机构明显走在前面，具有较强的实力和竞争优势。 ( 4 ) 购买者的数量及其相对规模。担保产品的购买者主要有：一是中小企业， 是主要的购买者；二是发行债券的各类企业，在未来将成为越来越重要的购买者； 三是政府，所占比例较低。 ( 5 ) 前向、后向整合的程度。对于商业性担保公司来说，在掌握了核心资源 和管理团队打造完成后，势必要参股甚至控股银行或证券公司，或者在收购各地 担保公司实现全国布点后进入资信评级业，进行前向、后向的整合。 ( 6 ) 进入和退出难度。目前担保业还没有制定统一的准入标准，只对注册资 本在一亿元以上或跨地区开展业务的担保公司需要有关部门审批，故进入的门槛 并不高；但由于担保业务风险暴露的滞后性和高风险性，决定了其退出难度是较 高的。 ( 7 ) 技术革新的速度。信息技术发展和金融创新的速度决定了担保产品开发 的广度和深度以及服务的效率，快速的技术革新对担保业来说是有利的。 ( 8 ) 产品特色。担保产品具有多样性和时效性的特点，不同的公司提供的产 品是不一样的。 1 2 2 2 担保业价值链分析 由美国哈佛商学院著名战略学家迈克尔波特提出的”价值链分析法”( 见图 1 2 ) ，把企业内外价值增加的活动分为基本活动和支持性活动，基本活动涉及企 业生产、销售、进料后勤、发货后勤、售后服务。支持性活动涉及人事、财务、 计划、研究与开发、采购等，基本活动和支持性活动构成了企业的价值链。不同 丁商管理硕j j 学位论文 的企业参与的价值活动中，并不是每个环节都创造价值，实际上只有某些特定的 价值活动才真正创造价值，这些真正创造价值的经营活动，就是价值链上的”战略 环节”。企业要保持的竞争优势，实际上就是企业在价值链某些特定的战略环节上 的优势。 企扯基础设瘁( 财务、计划等) ! 人力斑源管理 r 、疟 、 、 研究与开发 、厮 采购 进料发货 营暑乃 后勤 生产销售 服务确 后勤 、- i _ - 一， 基本活动 图1 2 波特价值链 根据上述模型，将其引入到广东担保这样的再担保机构，认为担保行业的价 值链是由银行、担保机构、再担保机构、中小企业组成。中小企业是银行信贷产 品的消费者，处于价值链的底端。处于价值链顶端的银行是金融产品的提供者。 银行贷款作为金融机构的一项业务和产品，从根本上看是以市场为导向运作的， 也是有一定价格的( 利息) 。而处于价值链中端的担保机构( 包括政策性担保机构、 商业性担保机构和互助性担保机构) 正是为化解交易双方的不对称信息而产生的 一种信用中介活动。 由于广东担保行业起步较晚，行业整体处于发展初期，各种类型的担保机构 发育程度不一致。其中政策性担保机构由各级财政出资设立，其经营目标本应是 政策性导向，准公共品特征较为明显，一方面由于各级政府普遍没有建立较为完 善的风险补偿机制和阶段性增资机制，为保证公司持续发展和资本金安全，大部 分政策性担保机构选择市场化发展方向；另一方面，政策性担保机构受其体制和 治理结构约束，市场化取向并不彻底。相当部分的政策性担保陷于政策性导向和 市场化取向的两难境地，业务拓展不够顺利，并没有很好地帮助解决中小企业融 资难问题。而商业性担保机构的经营目标是盈利最大化，但受制于担保业务本身 的“两高一低 特点和“两大瓶颈的制约，纯粹的经营担保业务不能满足商业 资本追求利润最大化的价值取向。因此，一部分民营担保机构开展边缘业务，从 事过桥贷款、典当等高利润业务；一部分沦为集团企业融资工具；一部分担保机 构抽调资金到体外循环，进行高风险高收益的多元化投资，从事纯担保的专业化 担保机构较少。 价值链增