（管理科学与工程专业论文）建设工程相关职业责任保险研究.pdf

中文摘要 建设工程相关职业责任保险是职业责任保险中的重要险种，它为工程勘察、 设计、监理、咨询等专业服务机构及其从业人员提供了转移其职业责任风险的重 要途径，消除了他们的顾虑，从而使得他们能够提供更为广泛的服务。同时，建 没工程相关职业责任保险又承担了上述专业服务机构及其从业人员的经济赔偿 责任，间接保障了业主和第三方的利益。因此，该险种对建设市场乃至整个社会 经济的发展都起着重要的推动和保障作用。 本文在研究国外建设工程相关职业责任保险制度的基础上，在认真调研我国 建设工程相关职业责任保险制度现状的前提下，借鉴国外相关经验和教训，考虑 我国具体国情，采用定性和定量相结合的研究方法，对我国建设市场责任规则制 度体系、建设工程相关各方职业责任认定、保险中介机构的发展以及保险费率的 确定等问题进行了深入的研究。 利用e v i e w s 软件，对我国建设工程相关职业责任保险市场的需求进行了定 量预测；提出将“过错推定原则”作为确定建设工程相关专业技术人员民事责任 的归责原则；归纳了监理工程师承担安全责任的前提条件；提出了吸引保险中介 进入建设工程相关职业责任保险这一新兴市场的具体方法；建立了新的保险费率 厘定模型：最后总结了建立和完善我国建设工程相关职业责任保险制度的指导思 想和具体措施。 关键词：职业责任： 责任规则制度体系； 工程师职业责任保险： 保险中介；保险费率 a b s t r a c t a sa l li m p o r t a n ti n s u r a n c ep r o d u c to fp r o f e s s i o n a li n d e m n i t yi n s u r a n c e ( p i i ) ，p i i f o re n g i n e e r i n gp r o f e s s i o no f f e r sav i t a lw a yt os h i f tp r o f e s s i o n a ll i a b i l i t yr i s k sf o rt h e p r o f e s s i o n a l s e r v i c eo r g a n i z a t i o n s ，s u c ha s e n g i n e e r i n gi n v e s t i g a t i o n ，d e s i g n i n g ， s u p e r v i s i n ga n dc o n s u l t i n g e n t e r p r i s e s ，a n dt h e i re m p l o y e e s p l if o re n g i n e e r i n g p r o f e s s i o nd i s p e l st h e i rw o r r i e sa n de n a b l e st h e mo f f e rm o r ee x t e n s i v es e r v i c e sf o r c u s t o m s m e a n w h i l e ，p i tf o re n g i n e e r i n gp r o f e s s i o ne n s u r e st h ei n t e r e s t so fo w n e r a n dt h et h i r dp a r t yi n d i r e c t l yb yb e a t i n gt h ee c o n o m i cc o m p e n s a t i o nr e s p o n s i b i l i t i e s o fa b o v e m e n t i o n e dp r o f e s s i o n a ls e r v i c eo r g a n i z a t i o n sa n dt h e i re m p l o y e e s s o ，p i i f o re n g i n e e r i n gp r o f e s s i o np l a y sas i g n i f i c a n tr o l ei n e n s u r i n ga n dp u s h i n gt h e d e v e l o p m e n to f b u i l d i n gm a r k e ta n de v e nt h ew h o l es o c i a le c o n o m y o nt h eb a s i so fs t u d yo ns y s t e mo fp i if a re n g i n e e r i n gp r o f e s s i o na b o a r da n d c u r r e n ts i t u a t i o no f t h i ni nc h i n a ，w i t ht h er e f e r e n c eo f f o r e i g ne x p e t i e n c e sa n dl e s s o n s ， c o n s i d e r i n go u rn a t i o n a lc o n d i t i o n s ，t h et h e s i sh a sm a d eq u a l i t a t i v ea n dq u a n f i t m i v e a n a l y s e so nf o l l o w i n gf o u rq u e s t i o n s ：l i a b i l i t yr e g u l a t i o ns y s t e mo fo u rb u i l d i n g m a r k e t ，p r o f e s s i o n a ll i a b i l i t yc o g n i z a n c eo fr e l e v a n tp a r t i e si nb u i l d i n gm a r k e t ， d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ea g e n c ya n di n s u r a n c ep r e m i u mr a t e t h et h e s i sp r e d i c t e dt h ed e m a n do fp i tf o re n g i n e e r i n gp r o f e s s i o nm a r k e ti n c h i n aw i t h e - v i e w s p r o p o s e d ”f a u l t i n f e r e n c ep r i n c i p l e ”a st h er e s p o n s i b i l i t y c o n f i r m a t i o np r i n c i p l eo fe n g i n e e r i n gp r o f e s s i o n ，s u m m e du pt h ep r e c o n d i t i o n st h a t e n g i n e e r sb e a rs a f er e s p o n s i b i l i t y , p u tf o r w a r dt h ec o n c r e t em e t h o d so fa b s o r b i n g p r o f e s s i o n a l i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yt oe n t e rt h en e wd e v e l o p i n gm a r k e t ，a n d e s t a b l i s h e dn e wi n s u r a n c ep r i c i n gm o d e l ，f i n a l l y , t h eg u i d e l i n ea n dc o t l c r e t ei i l e a s u r e s f o rt h ee s t a b l i s h m e n ta n dp e r f e c t i o no ft h ep is y s t e mf o re n g i n e e r i n gp r o f e s s i o ni n c h i n aw e r ep u tf o r w a r d k e yw o r d s p r o f e s s i o n a ll i a b i l i t y , l i a b i l i t ys y s t e m ， p r o f e s s i o n a li n d e m n i t yi n s t a n c ef o r e n g i n e e r i n gp r o f e s s i o n ， i n s u r a n c ea g e n c y , i n s u r a n c ep r e m i u m 独创性声明 本人声明所呈交的学f 、论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得的 研究成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包含其他人已经发表 或撰写过的研究成果，也小包含为获得丕生态堂或其他教育机构的学位或证 书而使用过的材料。与我同【+ 作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中 作了明确的说明并表爿ir 跚总。 学位论文作者签名：。 劭签字目期：泌年1 月如同 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完个r 解 垂盗盘鲎有关保留、使用学位论文的规定。 特授权鑫注苤茔可以将学何论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检 索，并采用影印、缩印或 l 等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。同意学校 向国家有关部门或机构送交沱文的复印件和磁盘。 ( 保密的学位论文扫：解街后适用本授权说明) 勋 泐i 导师签名：j 二，穸石 签字日期：a 时s 年文月uf t 第一章绪论 1 ，1 研究背景 第一章绪论 众所周知，大型建设工程项目的运行周期通常是相当长的。在项目建设的全 过程中，需要众多专业技术人员为其提供服务，比如建筑师、结构工程师、监理 工程师、咨询工程师、造价工程师等等。随着风险责任的落实，这些专业技术人 员承担的职业责任越来越大。但是，由于过去的计划经济体制的影响，我国尚未 建立与市场经济相协调的责任规则制度体系，参建各方在建设市场中所面临的风 险与其承担的责任并不匹配。另一方面，由于建设工程项目的特殊性，一旦工程 事故发生，对其责任的认定也是相当困难的。因此，如何合理划分和认定建设工 程相关各方在建设工程项目中的责任( 尤其是职业责任) 已经成为关系各参建主 体切身利益的大事。 勘察、设计、监理、咨询企业作为建设市场中的专业服务机构。自身的经济 实力相对较弱，经济偿付能力非常有限。一起责任风险的发生不但可能会对这些 企业产生巨大的现时影响，而且还会对其未来产生持续的负作用。职业责任的发 生是不以人的主观意志为转移的，经常地随机地发生在每个专业技术人员的日常 工作中，因此有必要采取某些善后措施，以转移、分散和控制责任风险，避免纠 纷和利益损失，保障受害方的经济利益不受损害。 从经济学的角度来看，疏忽过失导致的职业责任既然是不可避免的，这种损 失就一定会体现在专业技术人员所提供的专业服务的成本上。也就是说，由于对 未来可能发生的诉讼及赔偿的考虑，专业技术人员会限制某些高风险服务的供 给，或者对某些服务索取更高的价格，用于储备保障基金，弥补可能导致的责任 损失。因此，在供求曲线图上，价格的上升会使供给曲线左移，均衡价格升高， 消费者剩余减少。同时，均衡产量减少，供给者也会受到损失( 如图l 一1 ) 。 如果能够通过某种机制转移这种顾虑，对职业责任风险进行管理，专业服务 机构就不用储备保障基金，从而大幅度降低专业服务的价格。一般来讲专业服务 机构对职业责任进行风险管理的方式有很多，其中最为实用和有效的方法就是购 买职业责任保险。职业责任保险( p r o f e s s i o n a ll i a b i l i t yi n s u r a n c e ) ，更常被称为职 业赔偿保险( p r o f e s s i o n a li n d e m n i t yi n s u r a n c e ) ，是把全部或部分风险转移给保险 公司的一种机制，由保险公司向那些由于职业人员疏忽履行其照管的职责所造成 的损失而有权获得赔偿的当事方进行赔偿【l l o 天津大学硬j 一论文 图i 一1 供求曲线图 在国外，建设工程相关专业服务机构及其从业人员可通过投保工程师职业责 任保险，来转嫁自己可能因疏忽、过失行为造成他人损害而依法应承担的经济赔 偿责任。而我国的建设工程相关职业责任保险则起步较晚。2 0 0 0 年8 月1 日， 深圳市在全国率先施行建设工程设计责任保险制度。其保险对象为经国家建设行 政主管部门批准，取得提应资质证书并经工商行致管理部门注册登记成立的所有 建设工程设计单位。建设工程设计责任保险的实施开创了我国建设工程相关职业 责任保险制度的先河。随着建设工程勘察责任保险和建设工程监理责任保险的相 继实旌，我国建设工程相关职业责任保险制度真正进入了起步阶段。经过几年的 探索与实践，这一领域取得了一定的进展，但是由于缺乏相关经验和科学的理论 指导，出现的问题更多，严重阻碍了这一制度的发展。园此，对我国建设工程相 关职业责任保险制度进行系统的研究已经刻不容缓。 1 2 研究意义 建立建设市场责任规则制度体系，界定建设工程相关各方的职业责任，推行 建设工程相关职业责任保险制度，有着重要的理论和现实意义： 1 有利于进一步完善我国建设市场运营机制 依据我国建设市场的实际状况，确立建设市场专业技术人员民事责任的归责 原则。建立我国建设市场的责任规则制度体系，根据责任规则合理分摊建设工程 风险责任，初步构建起我国建设市场均衡机制。可以为政府的管制政策决策提供 依据，并优化资源的市场配置。这一研究成果将会对进一步完善我国建设市场运 营机制产生重要影响。 2 有利于保护业主和第三方的利益 由于建设项目的特殊性，一旦发生事故所造成的损失是巨大的。如果由于工 作失误造成业主和第三方的损失，勘察、设计、监理、咨询企业根本无力赔偿。 第一章绪论 但如果这些损失由保险公司来支付，则业主和第三方将可获得合理的赔偿，其利 益将得到有效的保护。 3 有利于保护勘察、设计、监理、咨询企业( 及其从业人员) 的利益 当业主和第三方向上述企业提出索赔时，企业必将花费大量的人力和物力进 行反索赔。如果败诉的话，巨额的赔偿足以造成企业的破产。建设工程相关职业 责任保险就为其提供了转嫁上述风险的最佳途径。 4 自然人职业责任保险的推行有利于相关从业人员的职业化 从业人员的职业化是市场经济的需要，有利于社会化分工的进一步完善。目 前我国政府正采取措施加速从业人员的职业化进程，而个人职业责任保险的推行 恰恰可以对其产生巨大的推动作用。 5 有利于我国工程建设与国际接轨 职业责任保险作为一种有效的风险管理手段，早已为世界各国建设行业所普 遍接受，已经成为通行多年的国际惯例。在经济全球化的条件下，要在激烈的国 际竞争中赢得主动，我国工程建设的政策法规、管理体制和运行机制都要符合世 贸组织的规则和国际惯例。尽快推行建设工程相关职业责任保险制度，有利于与 国际接轨。 6 有利于经济杠杆作用的发挥 职业责任保险制度在建设市场运行机制中起到经济杠杆的调节作用，利用经 济规律建立了市场淘汰机制，使优秀的勘察、设计、监理、咨询企业通过职业责 任保险的调节作用，纳入到企业质量保险市场企业( 更高层次) 良性发展轨道。而服务质量不好的企业将会陷入到恶性循环之中。这种经济规律 形成的优胜劣汰的市场运行机制，实现了合理利用和调配资源的作用【2 j 。 7 有利于保证法律的贯彻执行 在我国，建设工程相关的法律法规有很多。如建筑法第7 3 条规定：“建 筑设计单位不按照建筑工程质量、安全标准进行设计造成损失的，承担赔偿责 任。”建设工程委托监理合同( 示范文本) 第2 6 条规定：“如果因监理人过失 雨造成了委托人的经济损失，应当向委托人赔偿。”如果相关责任法人或个人因 经济情况无法进行赔偿，受害人的权益将得不到保障，法律规定就失去了意义。 因此，推行职业责任保险，能够有效地把民法中的损害赔偿与刑法中的刑事处罚 结合起来，从经济上维护法律的尊严，保证法律的贯彻执行，对于大力完善、健 全法制建设有着重要的意义。 8 有利于改善经济环境，吸引国际投资 充分完善的保险市场是经济大环境的重要组成之一。加大建设工程相关职业 责任保险制度的建设力度，可以改善建筑市场经济环境，促进建筑市场的繁荣， 天津大学硕士论文 而好的经济环境必然会吸引更多的外资投资，反过来又可以促进市场的进一步繁 荣。 1 3 研究内容与创新点 1 3 1 研究内容 在以后的篇章中，本文将主要对下列问题进行分析与研究。 1 国外建设工程相关职业责任保险制度的现状分析 重点分析加拿大、澳大利亚、美国等工程师职业责任保险发达的国家推动工 程师职业责任保险制度的方式和方法，试图通过对比找出国外应用环境及方法的 异同，在相似之处借鉴国外现有的成熟的管理方法与技术，尽量避免在国外保险 制度中出现的弊端，为更有效地推动和完善我国该项保险制度体系提供理论依 据。 2 我国建设工程相关职业责任保险制度现状分析 详细阐述我国建设工程相关职业责任保险制度的发展历程；从供给和需求两 个方面入手，利用定量和定性的分析方法对这一市场的广阔发展前景进行了预 测：在深入调研的基础上，深入剖析我国建设工程相关职业责任保险制度的现状， 指出其中存在的主要问题。 3 针对我国建设工程相关职业责任保险制度的现状，对其中存在的主要问 题进行针对性研究 ( 1 ) 建设市场责任规则制度体系研究 重点研究建设市场专业技术人员民事责任的归责原则，总结归纳相关各方的 具体责任与义务，建立建设市场的责任规则制度体系。 ( 2 ) 建设工程相关各方职业责任的认定研究 重点研究职业责任的认定方法，分析职业责任中存在的“单方集体约定现 象”，提出职业责任图谱的概念。 ( 3 ) 建设工程相关职业责任保险中介市场培育研究 重点研究如何吸引专业保险中介机构进入建设工程相关职业责任保险这一 新兴市场，提出发展专业保险中介机构的具体措旌。 ( 4 ) 建设工程相关职业责任保险费率厘定研究 以建设工程监理责任保险为例，重点研究影响建设工程监理责任保险的因 素，并提出新的保险费率模型。 4 建立和完善我国建设工程相关职业责任保险制度的构想 第一章绪论 根据以上问题的研究成果，提出建立和完善我国建设工程相关职业责任保险 肖4 度的指导思想和具体措施。 1 3 2 技术路线 本文首先研究了职业责任保险发达国家推行建设工程相关职业责任保险制 度的理论和方法，同时对我国建设工程相关职业责任保险制度的发展现状进行了 认真的调研；借鉴国外经验和教训，考虑我国具体国情，采用定性和定量相结合 的研究方法，完成了对我国建设市场责任规则制度体系、建设工程相关各方职业 责任认定、专业保险中介机构发展及保险费率厘定等问题的研究；最后提出建立 和完善我国建设工程相关职业责任保险制度的指导思想和具体措施。 调 查 研 究 查 阅 资 料 借鉴 国外 经验 结台 我国 国情 总结 定性研究 定量分析 1 3 3 创新点 国外工程师职业责任探险制度理论 与方法比较研究 我国建设工程相关职业责任保险制 度现状分析 我国建设市场责任规则制度体系研 究 建设工程相关各方职业责任界定方 法研究 建设工程相关职业责任保险中介市 场培育研究 建设工程相关职业责任保险费率厘 定研究 建立和完善我国建设工程相关职业 责任保险制度的指导思想 建立和完善我国建设工程相关职业 责任保险制度的具体措旌 图卜2 技术路线 形成建 设工程 相关职 业责任 保险理 论 形成建 设工程 相关职 业责任 保险的 具体操 作方法 ( 1 ) 利用e v i e w s 软件，对我国建设工程相关职业责任保险市场的需求进 行了定量预测； ( 2 ) 提出将“过错推定原则”作为确定建设工程相关专业技术人员民事责 天津大学硕士论文 任的归责原则，并明确写入相关的行业法规，废止现行的“一般过错原则”； ( 3 ) 将“单方集体约定现象”引入建设工程服务行业，并提出了解决这一 现象的具体措施： ( 4 ) 在总结国内外相关具体案例的基础上，提出了监理工程师承担安全责 任的前提条件： ( 5 ) 在分析了我国专业保险中介机构现状的基础上，提出了吸引保险中介 进入建设工程相关职业责任保险这一新兴市场的指导思想； ( 6 ) 在分析了我国现行建设工程监理责任保险费率确定方法的基础上，提 出了新的保险费率厘定模型； ( 7 ) 提出了完善建设工程相关职业责任保险相关法律法规的具体意见。 6 第二章国外建设工程相关职业责任保险制度的现状分析 第二章国外建设工程相关职业责任保险制度的现状分析 在西方一些发达国家，建设工程相关职业责任保险制度已经步入成熟和稳定 的发展阶段。职业责任保险产生于1 9 世纪末欧美资本主义国家保险市场上的医 生职业责任保险，属于一项“较具时代性的保险”1 3 1 。建设工程相关职业责任保 险属于过失责任保险中的工程蚵j 职业责任保险。工程建设领域的专业工程师职业 责任保险在国际保险市场上出现的时问大约是在2 0 【吐纪4 0 年代。但是提供这 一服务的保险公司的数量一直在变动，因为市场条件支配着保险公司提供保险的 能力，也支配着保险的条款和费用。其中，美国的工程师职业责任保险市场发展 撮为典型。 1 9 4 8 年，美国国家工程师协会( n a t i o n a ls o c i e t y o f p r o f e s s i o n a le n g i n e e r s ) 首次投保工程师职业责任险。1 9 5 6 年，英国伦敦劳台社( u o y d so f l o n d o n ) 已经 在美国经营几乎所有已有的责任保险业务，但丁程师熙责任保险的服务对象仅 限于得到认可的工程师组织。1 9 5 7 年，美国大陆健康保险公司( t h ec o n t i n e n t a l c a s u a l wc o m p a n y ) 开始向联邦工程师协会和美国建筑师协会提供责任保险h j 。2 0 世纪6 0 年代咀来，工程损失开始以稳定的速度增长，因此保险费也相应地增加。 到了2 0 世纪8 0 年代，由于巨额工程损失，美国保险公司的职业责任保险费开始 以惊人的速度提高，工程师职业责任保险步入了成熟和稳定的阶段。美国咨询工 程师协会f a c e c ) 下属的风险管理委员会曾调查过4 8 3 家不同规模的设计公司 2 0 0 2 年执行职业责任保险的情况，结果显示只有1 5 家设计公司没有购买该保险， 其中大多数是那些小规模( 1 5 人) 的设计公司。与美国类似，澳大利豫工程师协 会2 0 0 3 年3 月的职业责任保险调查报告表明，2 0 0 3 年，在接受调查的5 6 9 名职 业工程师中，有7 1 的工程师对职业责任进行了保险，且另有至少2 的工程师 正在寻求职业责任保险p i 。由此可见，工程师职业责任保险在世界发达国家已经 成熟和稳定。 目前，国外工程师职业责任保险大体有三种形式：一种是政府赋予工程师协 会权利，完全由协会来做( 如加拿大) ；一种是保险公司和客户通过中介机构来 做( 如澳大利亚) ：还有一种是根据业主的要求客户自己去找保险公司来做( 如 美国) 。前两种是政府规定的强制保险1 6 j 。下面将分别对加拿大、澳大利亚和美 国的工稗师责任保险制度进行详细的分析。 国的工程师责任保险制度进行详细的分析。 7 天津大学硕士论文 2 1 加拿大的工程师责任保险制度 加拿大咨询工程师协会的保险计划很有特色。其保险委员会负责咨询工程师 的保险业务，咨询工程师每个项目都必须参加协会的保险，缴纳保险费。这是政 府专门批准为保护咨询工程师行业而设定的非盈利组织，只为行业服务，不参与 社会上的其他保险业务，也免交税收。保险计划每年都为咨询工程师的各种事故 提供经济上的赔偿，同时也为协会提供了经费叽 以加拿大安大略省建筑师协会( o a a ) 为例：其保险委员会负责建筑师的设计 保险业务，建筑师每个工程设计项目部必须参加o a a 的保险，缴纳保险费。保险 计划每年都为建筑师的各种事故提供经济上的赔偿，同时也为o a h 提供了经费。 由于全部操作均由o a a 主办，运转起来比较单纯。 2 2 澳大利亚的工程师责任保险制度 澳大利亚在法律上要求咨询工程师在进行工程设计、监理服务对都要进行保 险，有的是给公司每年或每半年上一次保险；有的是对单项工程保险；还有的是 每年上过保险的公司，根据业主的要求还要再进行单项工程的保险。在澳大利亚， 保险公司一般是通过中介公司给咨询公司办理保险业务的。中介公司以独立公证 人的地位帮助工程师推荐保险公司与保险的险种，帮助签订合同，在保险中为工 程师提供多方面的服务。其中澳大利亚皇家建筑师协会主办的皇家保险经纪人有 限公司是最大的一家，承担近7 5 的业务量。该公司总部在墨尔本，并在波斯、 香港等地有分公司。该公司职员虽然只有2 4 人，但聘用了大量各个方面的专业 技术人员，包括律师、建筑师、结构师、会计师、工程师等。中介公司对投保的 咨询公司高度负责，对咨询公司与业主和咨询公司与保险公司的合同都认真审核 提出意见，特别是把业主给咨询工程师的风险降到最低。 上文已经提到，澳大利亚的工程师责任保险已经比较普及，工程从业人员的 保险意识较高。即使如此，澳大利亚的工程职业责任保险业仍存在一定的问题。 以西澳大利亚省为例，在澳大利亚工程师协会2 0 0 2 年1 2 月份提交的调查报告中 指出，在西澳大利亚省，通过对工程师协会成员进行随机抽样调查，发现在过去 的五个财政年度中，保险费用显著增加( 平均增加3 9 ) ，同时保单中规定的免 赔额也明显增加( 平均增加5 0 ) 。调查同时表明，保险公司正将某些职业保险 服务撤出市场，这就意味着工程r ) 币f i g 在职业责任保险市场上的选择性更加小【8 】。 保费增加以及保险服务类型的减少，这些趋势对于职业责任保险的发展是非 常不利的。澳大利亚工程师协会就工程职业责任保险问题公布了一系列的调查报 告。在报告中，澳大利亚工程师协会认为，职业责任保险市场的以上发展变化会 第二章国外建设工程相关职业贾任保险制度的现状分析 对整个经济运行秩序产生重要的影响。首先，工程服务费用将会增加。由于保险 费用的增加，工程师为了减少风险，可能会增加工程服务的收费，也就是说，保 险费用的增加最终将被传递给消费者。其次，保费的增加会使工程服务市场上的 竞争减少。只有能够承担保费的大公司还能保持竞争力，而小公司将被迫退出市 场。同时，保费的增加将导致某些工程服务项目的消失。服务公司为了降低风险， 可能会将某些无法得到保险的服务项目取消。职业责任保险如果出现了问题，将 会对整个行业造成不利的影响。澳大利亚工程师协会认为，职业责任保险的不健 康发展不利于澳大利亚工程行业的繁荣和整个社会的利益。同时，澳大利亚咨询 工程师协会通过调查也发现了上述问题，并向政府提出了有关职业责任保险的建 议。咨询工程师协会的建议包括以下几条。 1 联邦和州政府的立法方面，为了在对进行工程服务时造成损害的责任进 行追究时保证公平，必须在立法方面做出一定的改变。这些改变包括： ( 1 ) 在规定职业责任的职业标准立法方面进行全国统一，包括所有的行政 区域，并消除法令之间的冲突； ( 2 ) 在贸易惯例、公平贸易立法、合同和相关立法中确立成比例的责任而 不是连带责任； ( 3 ) 对索赔的时效期进行统一的规定； ( 4 ) 对相关的法律法规进行回顾和调整，以确保有利于职业责任的合理判 定； ( 5 ) 对司法制度进行改革，减少因损失导致的索赔所引起的诉讼成本，但 同时保证对损害或损失进行合理的赔偿。 2 对业主而言，在考虑各方控制风险、管理风险、承受风险的能力的基础 上，对项目各方进行合理的风险分配。 3 咨询工程公司自身加强风险管理，提高抗风险的能力。 咨询工程师协会的建议是针对咨询工程师、咨询公司而提出的，但这些建议 对于与建设工程相关的其他行业也有一定的指导意义。 2 3 美国的工程师责任保险制度 在国际保险市场上，美国的工程师职业责任保险发展最为典型。在美国工程 相关职业责任保险发展的许多年中，美国建筑师协会( a m e r i c a ni n s t i t u t eo f a r c h i t e c t s ) 、美国建筑工程师委员会( a m e r i c a nc o n s u l t i n ge n g i n e e r sc o u n c i l ) 、 美国土木工程师协会( a m e r i c a ns o c i e t yo f c i v i le n g i n e e r s ) 、美国国家工程师协 会( n a t i o n a ls o c i e t yo fp r o f e s s i o n a le n g i n e e r s ) 以及他们在各州的组织机构都在 积极参与推进职业责任保险制度的改革。其所作的努力包括在连带责任方面的改 9 天津大学硕士论文 革以及一些具体的法律改革。 近年来，美国的职业保险市场出现了保费增加、保单的限制条款增多等状况。 美国国家工程师协会对已经成功地进行了建筑师工程师( a e ) 责任改革的州的 实际做法进行了总结： ( 1 ) 成立由来自各职业组织和协会的代表组成的“a e 责任联合会”； ( 2 ) 对职业责任的法律语言进行改进，并得到所有的职业组织和协会的同 意： ( 3 ) 通过整个产业界的更广泛的联合会发挥作用。 同时，这些协会还鼓励建筑师和工程师积极参与各州的联合会，为相关的立 法献计献策，最终目的是减少对建筑师和工程师的索赔和诉讼，保障本行业的利 益。这些参与的确对职业责任保险的发展起到了积极的作用。尤其是在有关职业 责任立法方面，例如，对于向设计人员提出的某些索赔，为了防止索赔是没有根 据而平白无故浪费工程师们的时间和精力，美国某些州根据实际情况，对法律进 行了修正，要求原告在提出索赔要求之前，应向独立的第三方设计工程师咨询， 认真审核与该索赔有关的合同、事实和证据，只有第三方工程师认为根据合同及 法律，有足够的理由进行索赔时，才允许原告提出请求。 同时，美国相关的行业协会也为其成员及工程公司投保职业责任保险提供咨 询和帮助。如，在美国国家工程师协会的网站上公布有符合职业责任保险资格的 保险公司的名称，同时，对工程从业人员及公司的具体投保事项，也会给出定 的建议。网站上也设有职业责任保险的论坛，可以为需要帮助的工程师提供服务。 这些无疑为工程师职业责任保险的发展和普及提供了良好的氛围和媒介基础。 作为一种比较成熟的保险产品，美国的工程师职业责任保险不仅仅是由保险 公司将保险销售给工程公司或个人，而是真正起到了促进工程相关行业发展的作 用。美国的保险公司在推出各种职业责任保单的同时，还免费向被保险人提供专 业的风险管理服务，例如帮助被保险人建立科学的风险管理战略，举办各种风险 管理讲座等。例如，c b i z 福利和保险服务公司( c b i zb e n e f i t sa n di n s u r a n c e s e r v i c e s ) 的风险管理讲座的内容包括合同审核、协商、沟通技能、项目管理服 务、索赔案例学习以及商业案例等课程。这些内容对于工程企业和从业个人减少 工作中的失误和疏忽、保护自身利益，起到了很好的作用，因此受到公司和个人 广泛的欢迎。 2 4 小结 通过对加拿大、澳大利亚和美国职业责任保险发展的分析，我们可以得到以 下结论或启发。 1 0 第二章国外建设工程相关职业责任保险制度的现状分析 1 政府应通过改善立法以指导和调控本国职业责任保险制度的发展 尽管各国政府在是否强制推行工程师职业责任保险这一问题上的立场并不 完全相同，但是我们可以看到，各国政府均在通过立法、司法和行政三大部门来 指导和调控职业责任保险制度的发展。 2行业协会在推动职业责任保险制度的建立和市场的完善方面起重要作 用 自从多年前行业协会成立以来，其在责任保险方案的制定及其管理方面起到 很大的作用。在美国首先向工程师和建筑师提供广泛和普遍的责任保险的公司之 所以这样做，完全是由于主要的行业协会，美国建筑师协会和职业工程师国家协 会为其各自相应的职业提供支持与公开担保。美国咨询工程师协会也同风险管理 公司合作，支持成立单独的公司向工程设计公司提供职业责任保险。这些协会并 不直接掌握或开具保险单，在该计划中也无任何经济责任或分摊经济后果，不管 是好是坏。但是每个协会设立一个特殊委员会，由其成员对计划进行监督，并定 期与保险公司的总裁及其经营代理人会面。这些委员会听取有关计划各个方面的 详细情况，并鼓励他们对保险单的用语、索赔的处理及计划的总体管理提出建议。 在澳大利亚，行业协会对职业责任保险的实施情况进行调查监督，并为政府 决策提供依据。作为澳大利亚咨询工程师协会成员的一个条件是要求表明已进行 了职业责任保险或具有类似的资金支持。这样就无形中促进了职业责任保险的推 行。同样，新西兰也具有类似规定。新西兰咨询工程师协会要求其成员的职业保 险的保险单保持在规定的最低水平以上。这一金额作为责任限制列入了聘用协议 的推荐条款中。有些专业协会已发起了集团保险计划或对其予以支持，比如澳大 利亚咨询工程师协会、加拿大咨询工程协会、丹麦咨询工程协会、德国咨询工程 协会v b i 、新西兰咨询工程师协会、挪威咨询工程师协会、南非咨询工程师协会、 瑞士咨询工程师协会、英国咨询工程师协会等。 3 工程师职业责任保险的发展不仅仅取决于协会做出的努力，还与工程行 业的发展息息相关 近些年来，适用于d e s i g n & b u i l d 类型项目的职业责任保险就是一个很好的 例子。d e s i g n & b u i l d 类型的项目中，如果职业设计人员承担起主要责任，那么 他就必须对项目的按时竣工、项目的质量等原本不属于设计人员负责的问题负 责。在这种情况下，传统的职业责任保险已经无法保护职业设计人员的利益。 d e s i g n b u i l d 类型的项目使得项目相关方的职责和权力进行了重新排列，设计 责任和建设责任之间的差别消失，这些特点要求有一种新的工程职业责任保险出 现。于是，d e s i g n & b u i l d 项目的工程职业贾任保险应运而生1 9 。从这一点可以 看出，为项日的实际需要服务，为工程相关专业技术人员服务是工程职业责任保 天津大学硕士论文 险的核心功能，因此职业责任保险的发展也应必须考虑行业发展的实际情况。 4 科学合理的保费是工程师职业责任保险制度顺利施行的保障 即便是在工程师职业责任保险制度相当成熟和发达的西方国家，如何科学合 理地确定保费也是一个非常令人困扰的问题。澳大利亚和美国最近出现的保费上 涨导致工程师职业责任保险出现危机的现象就很好地说明了这一点。如何很好地 解决这一问题也是本文研究的一个重点。 第三章我国建设丁程相关职业责侄保障制度的现状分析 第三章我国建设工程相关职业责任保险制度的现状分析 3 1 我国建设工程相关职业责任保险制度发展历程 建设工程相关职业责任保险在我国尚处于调研与试点阶段，其业务面非常狭 窄，且仅仅局限在法人职业责任保险。 建设工程设计责任保险是我国首先试行的建设工程相关职业责任保险险种， 主要承保的是工程设计单位因设计人员工作中的疏忽或过失，导致所设计工程发 生工程质量事故，造成工程本身的物质损失及第三者的人身伤亡和财产损失“。 对于设计责任险，1 9 9 9 年建设部下发了关于同意北京市、上海市、深圳市开 展工程设计保险试点的工作通知启动了设计保险试点的工作。2 0 0 3 年底，又 颁布了关于积极推进工程设计责任保险工作的指导意见，要求在2 0 0 4 年年底 前，在全国范围内建立建设工程设计责任保险制度。1 9 9 9 年5 月，中国人民财 产保险股份有限公司与深圳市合作出台了全国最早的建设工程设计责任保险条 款草案，推出了全国首个建设工程设计责任保险品种。2 0 0 0 年6 月，深圳市 颁发了关于试行建设工程设计责任保险的通知，从2 0 0 0 年8 月1 日起在深圳 开始试行建设工程设计责任保险制度。其保险对象为经国家建设行政主管部门批 准，取缛相应资质证书并经工商行政管理部门注：| l | 登记成立的所有建设工程设计 单位。保险类别分为职业责任保险( 简称为年保) 和单项工程设计保险。单项工 程设计保险一般需一次性购买，按确定的保险期限保险额度等因素确定保险金 费率。年保就是设计单位按年度购买一次额度保险，该保险包括了设计单位在此 期间的所有设计项目。为了配合建设部对这一发展的需求，中国人民财产保险股 份有限公司分别于1 9 9 9 年1 0 月1 9 日、2 0 0 1 年9 月1 0 日和2 0 0 2 年1 0 月1 8 日 推出了建设工程设计责任保险条款、单项建设工程设计责任保险条款和建 设工程勘察责任保险条款，并由中国保险监督管理委员会核准备案，向全国全 面推广。目前已有北京、上海、河北、贵州、宁波、哈尔滨、山东、辽宁等地开 展了设计责任险试点，全面地展开了与中国人民财产保险股份有限公司的合作， 取得了良好的成效，为以后的发展打下了坚实的基础，并为其它省市积累和提供 了丰富的经验和做法。 截至2 0 0 2 年年底，有1 0 0 家设计单位投了年保，中国人民保险公司深圳分 公司收取的设计责任保险年保保费累计达1 0 2 5 万元；累计约有1 5 个工程投了单 项保险，单项工程保费达1 6 2 万元。以上两项合计，中国人民保险公司深圳分公 天津大学硕士论文 司共收取设计责任保险保费累计达11 8 7 万元，为深圳市的设计保险市场的健康 发展奠定了坚实的基础。同时，两年多的实践也大大提高了设计单位风险管理和 投保的意识。迄今为止，深圳市共发生设计责任保险索赔案例3 起，赔付金额约 1 2 万元。2 0 0 2 年，在政府主管部门不再明确要求强制投保的情况下，仍有6 5 家 设计单位继续投了年保“。 工程建设中另外一个重要的职业责任保险就是建设工程监理责任保险。监理 工程师责任保险承保的是监理工程师对在监理过程中，因疏忽而导致未能克尽监 理工程师职责引起的建设单位损失的赔偿责任。2 0 0 2 年4 月，上海在全国率先 试行监理责任保险制度。凡经建设行政主管部门批准，取得相应资质证书并经工 商行政管理部门登记注册，依法设立的工程建设监理企业，均可作为本保险的被 保险人。保险费率的计算根据监理企业的资质等级分为两档六级，以监理企业的 前一年营业收人作为依据。根据保险条款，在保险期内，投保的建设监理单位由 于疏忽或者过失而未履行监理合同所规定的监理义务或指令错误，致使委托方在 保险期内或随后的关键期内提出索赔要求，这部分赔偿责任将由保险公司承担 【1 2 】 o 上海市推行监理责任保险两年多来取得了一定的成效，主要表现在；一是监 理企业的风险意识有所增强，不少企业对于监理责任保险已从过去的被动接受逐 步转为主动参与。据上海市监理协会向会员单位发出的问卷调查，有8 5 的单位 认为有必要开展监理责任保险，7 5 的单位认为监理责任保险为自身增加了保 障；二是在推行过程中，从上海监理行业的实际出发，对有关承保政策和保险条 款进行了必要的调整。使其更加适应不同监理企业的需求，更加方便企业的投保 工作；三是为了完善保险管理机制，在建立引进保险经纪人制度方面做好了准备 工作。 3 2 我国建设工程相关职业责任保险的需求分析 3 2 1 建设工程相关职业责任保险的需求方 开展职业责任保险业务能够保障被保险人的利益，解决其后顾之忧，同时也 有利于经济秩序和法律的贯彻执行。而且，随着经济全球一体化的到来，我国的 建筑业面临着一定的挑战。要想在激烈的竞争中获胜，必须完善建设市场的规则 制度，建立良好的市场秩序，提高我国建设相关企业的竞争力，否则，只能被淘 汰。在这样的条件下，推行建设工程相关职业责任保险制度就显得尤为重要。 同时，由于我国已加入世界贸易组织，这对于与建设工程紧密联系的工程勘 察、设计、监理、咨询等行业的发展有着双重的影响，利益与风险并存，机遇与 第三章我国建设工程相关职业责任保险制度的现状分析 挑战同在。入世后的中国工程建设市场已经进入世界水平的实力竞争新时代，现 有的建设工程勘察、设计、监理、咨询市场的不规范秩序将受到冲击和影响，而 逐步走向健全和完善。工程勘察、设计、监理、咨询等行业属于技术、知识密集 型的产业，加入w t o 以后，上述行业的缺点已经逐渐暴露出来，比如知识面狭 窄、实践经验不足、动手能力较差、整体素质不高、对国际惯例不熟悉等。在这 种形势下，开展建设工程相关职业责任保险，必然会遇到一定的困难。但是，如 果能够成功地在我国的工程勘察、设计、监理、咨询等行业推行职业责任保险， 那么这将不仅仅有利于职业责任保险这一保险服务在我国的发展壮大，而且对于 建设工程相关行业在经营模式、服务内容、技术方法、服务质量等方面进行的改 革，也将起到推动的作用。 3 2 2 建设工程相关职业责任保险需求量分析 3 2 2 1 定性分析 我国在建设工程相关职业责任保险方面的市场潜力巨大。无论是建设勘察、 设计、监理、咨询等专业服务机构还是其从业人员的数量每年都有所增加，表 3 - 1 ，3 - 2 和图3 1 ，3 - 2 反映了近年来我国建设勘察、设计、监理行业的发展趋势。 截止到2 0 0 3 年年底，全国有工程勘察设计单位1 2 3 7 5 家，从业人员8 3 3 2 万人“。 截至2 0 0 4 年年底，全国工程监理企业总数为6 2 2 6 家，其中甲级资质企业1 0 2 1 家，占1 6 4 0 ；乙级资质企业2 4 5 7 家，占3 9 4 6 ；丙级资质企业2 7 4 8 家，占 企业总数4 4 1 4 。全国监理从业人员约有2 7 万人，取得监理工程