（工商管理专业论文）金融电子商务在海虹控股的应用及发展趋势.pdf

摘要 摘要 随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在金融业的应用和推广， 金融业的服务效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增 强，金融业开始进入了一个新的历史发展阶段金融电子商务发展阶段。金 融电子商务的兴起，是适应信息技术和互联网的发展，全球电子商务的发展， 是金融业创新和竞争的需要。 电子商务在金融业的应用和发展，大大促进了金融企业的创新，提高了金 融业的服务效率和效益，降低了企业的运营成本，同时也增加了服务的种类和 质量。 。 目前，发达国家的金融电子商务已经进入了职能化发展阶段。同发达国家 发展状况相比，我国金融业正处于从电子化、半电子化向信息化转变阶段，我 国的金融电子商务发展的电子生态环境尚未形成，人们使用电子商务的能力有 待提高。但是，从我国金融电子商务自身发展来讲，金融业也面临着全球经济 一体化和全球金融一体化带来的无限机遇。 本文首先介绍了电子商务的概念及当前中国典型的电子商务模式，接着从 市场、法律及人才环境等方面对我国金融电子商务的运行环境进行全面分析， 并结合海虹控股的案例分析了金融电子商务在企业管理中的应用情况，从模 式、特点、创新等方面进行研究分析，指出了海虹模式的不足之处，并提出茂 进意见。最后对我国金融电子商务的发展趋势做出了自己的判断。 关键词：金融电子商务模式应用趋势 a b s t r a e t 、b s t r a c c w i t ht h ea p p l i c a t i o na n dp o p u l a r i z a t i o no fm o d e r ni n t e m e tt e e l m o l o g yi nt h e f i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，t h ee 自f i e i e n c ya n df u n c t i o nh a v eb e e ng r e a t l yi m p r o v e d , a n dt h e t e n d e n c yo f f i n a n c i a lg l o b a l i z a t i o na n dg e n e r a l i z a t i o nh a sb e e ne n h a n c e d a sar e s u l t ， t h ef i n a n c i a li n s t i t u t i o n sh a v es t e p r ，e di n t oal l c wh i s t o r i c a lp h a s e - f i n a n c i a le c o n l m e r c ep h a s e t h ei n n o v a t i o no ff i n a n c i a le - c o m m e r c ea d a p t st ot h ed e v e l o p m e n t o fi n f o r m a t i o nt e e l m o l o g y ，i n t e m e ta n dg l o b a le - b u s i n e s sa n dm e e t st h en e e d sf o r f i n a n c i a li n n o v a t i o na n dc o m p e t i t i o n t h ea p p l i c a t i o na n dd e v e l o p m e n to fe - c o m m e r c eg r e a t l yp r o m o t e dt h ef i n a n c i a l i n s t i t u t i o n s i n n o v a t i o n , e n h a n c e dt h ee f f i c i e n c ya n db e n e f i t so ff m a n e i a li n s t i t u t i o n s s e l v i c c r e d u c e dt h ec o s to fi n s t i t u t i o n s , s i m u l t a n e o u s l ya l s oi n c r e a s e dt h et y p e s 潭证 q u a l i t yo f s e r v i c e s a tp r e s e n t , t h ef i t m e i a lp c - c , o m m c l r v ei nd e v e l o p e dc o u n t r i e sh a sa l r e a d ye n t e r e d i n t ot h ei n t e l l i g e n tp h a s e c o m p a r i n gw i t ht h ed e v e l o p e de o l m t r i c s ，o u rc o u n t r yi s b e i n gi nt r a n s f o r m a t i o ns t a g ef r o mt h ee l e c t r o n , h a l fe l e c t r o nt ot h ei n t e l l i g e n t t h e e l e c t r o n i ce n v i r o n m e n to ff m a n e i a ll c o m m e l c eh a s h tb e e nf o r m e di n0 1 1 1 c o u l 姆 t h ea b i l i t yo f p e o p l eu s i n gc - c o m m e r c eh a si m p r o v e d i - i o w c v e l , a sf a ra st m a n e i a le - c 0 1 1 1 m e i _ c ei no u rc o u n t r yi sc o n c e r n e d t h ef i n a n c i a li n s t i t u t i o n sa f a c i n gt h ei n f i n i t e o p p o r t u n i t yt h a tt h ew h o l ew o r l de c o n c = n i c sa n dt h eg l o b a lf l n a n c l oa i n t e g r a t i n g t h i sa r t i c l ei n t r o d u c e st h ec o n c e p t sa n dp a t t e m so fe - c o m m e r c ei no u l c o u n t r ya l f i r s t , a n dt h es e a - r a i n b o w sc a s eh a sb e e nu s e dt oa n a l y z et h ea p p l i c a t i o no ft h e f i n a n c i a le - 幻日加e 麟i nt h eb u s i n e s sm a n a g e m e n t t h e nt h ea r t i c l er e f e r st h e d e f i e i e n e i e so fs e a - r a i n b o w sp a t t e r na n d 舭t h ei m p r o v e m e n t sc o m m e n t s a f t e r t h a tt h ea r t i c l ea n a l y z e dt h ee n v i r o n m e n to f f i n a n c i a le - c o m i n e l c ei no u rc o u n t r yf r o m t h ea s p e c t so fm a r k e t , l a w , m a n p o w o re t c f i 口a i l yt h ea r t i c l em l l k c $ af o r e c a s to f f i n a n c i a lt e n d e n c yi no u rc o u n l r y 赶 独创性声明 本人郑重声明：今所呈交的金融电子商务海虹控股 的应用及发展趋势论文是我个人在导师指导下进行的研 究工作及取得的科研成果。尽我所知，文中除了特别加以 标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰 写的内容及科研成果，也不包含为获得首都经济贸易大学 或其它教育机构的学位或证书所使用过的材料。 作者签名墒蚕丝日期痧年年么月兰日 关于论文使用授权的说明 本人完全了解首都经济贸易大学有关保留、使用学位 论文的有关规定，即：学校有权保留送交论文的复印件， 允许论文被查阅、借阅或网络索引；学校可以公布论文的 全部或部分内容，可以采取影印、缩印或其它复制手段保 存论文 ( 保密的论文在解密后应遵守此- - 规r 定) 储签婚师签名瞬期：钆月一日 1 1 研究的背景 1引言：问题的提出 随着信息化浪潮以前所未有的速度和力量席卷全球，日新月异的信息技术 已深刻地影响着社会经济的每个层面。近年来，借助于i n t e r n e t 的蓬勃发 展，伴随着信息化建设的推进，电子商务迅速堀起，电子商务市场在全球范围 内急剧扩大，各发达国家都把发展电子商务作为拓展全球市场的有效手段，积 极地参与协商和合作。电子商务已经无可否认地改变了整个社会的政治、经 济、文化与生活的方方面面，金融业在这股潮流的冲击下也面临着前所未有的 发展机遇和挑战i 电子商务从产生至今己有2 0 多年的历史，最开始是通过p d i ( 电子数据交 换) 专用网进行商务活动。到目前，已从p d i 专用网转移到i n t e r n e t 上进行商 务活动，从而推进了电子商务活动进入它的高级阶段。1 9 9 8 年，i b m , h p 等国 际大公司为了抢占市场，纷纷与国内各家商业银行合作，已经在各大城市开展 了各种网络银行尝试，取得了显著成效。这些大型信息企业具有建设网络银行 的丰富经验，他们的技术代表了国际领先水平，提出了电子商务的策略和解决 方案，以及相应的平台技术及电子商务的工具软件，更进一步加速了电子商务 的发展，使中国金融电子商务的进程紧跟网络银行发展的世界潮流。 1 9 9 8 年3 月6 日，中国银行网上银行业务系统成功办理了我国大陆第一笔国 际互联网问的电子交易，从而拉开了中国大陆网上银行业的序幕。从那时开始 ，电子商务已对经济和商务活动产生了巨大而深远的影响。从1 9 9 7 年至2 0 0 5 年 ，连续八届国际电子商务大会在中国的召开，引起了社会各界的广泛关注。2 0 0 5 年7 月2 1 日，中国互联网络信息中心( c n n i c ) 在京发布“第十六次中国互联网 络发展状况统计报告”1 。报告显示，截止到6 月3 0 日，我国上网用户总数突破1 亿，为1 0 3 亿人，比2 0 0 5 年初相比，半年增加了9 0 0 万人。根据此次调查，我 国上网计算机数达到4 5 6 0 万台，比去年同期相比增长2 5 。6 ，网络国际出口 1 中国互联网络信息中心第十六次中国互联网发展状况统计报告 ，2 0 0 5 年7 月2 1 日 i 引言：问题的提出 宽带总数达到总容量为8 2 6 1 7 m ，网站数量达至 j 6 7 7 万个。根据报告的热点数 据分析，我国网上购物达到2 0 0 0 万人，网上购物市场巨大，网上购物者在2 0 0 5 年半年内累计购物金额达到1 0 0 亿元，半年内通过网络购买的手机在3 0 0 万部以 上。可见，1 亿多网民的背后蕴涵着一个巨大的市场，任何能抓住l 亿多网民需 求的互联网商业应用，都可能产生非常可观的经济效益。 1 2 研究的意义 进入2 1 世纪后，全球经济一体化和金融一体化的进程加快，人类步入了 数字经济新时代。这是一个空前发展、变革的时代，是一个充满机遇和挑战的 时代。经济的发展，社会的进步，对金融业提出了愈来愈高的要求，全球的金 融业都因此而面临新的挑战。我国金融业必须不断提高电子化和信息化水平， 来迎接新时代的挑战。 我国的金融业要走向世界，要在与国外金融业的竞争中求生存，求发展。 中国在加入w t o 五年后，中国的金融业已实现完全的对外开放，外资银行在办 理外币和人民币业务时，不再受地域和客户限制。因此，我国的金融业面临着 掌握先进技术的外资金融机构的激烈竞争。为了应对这种竞争，我国的金融业 必须要有高度的忧患意识，要深化金融体制改革，加快金融电子化和信息化建 设步伐。 随着电子商务魅力的日渐显露，虚拟企业、虚拟银行、网络营销、网上购 物、网上支付、网络广告等一大批前所未闻的新词语正在为人们所熟悉和认 同，这些词语同时也厥另一个侧面反映了电子商务正在对社会和经济产生的影 响： ( 1 ) 电子商务将改变人们的消费方式。网上购物的最大特征是消费者的 主导性，购物意愿掌握在消费者手中，同时消费者还能以一种轻松自由的自我 服务的方式来完成交易，消费者主权可以在网络购物中充分体现出来。 ( 2 ) 电子商务将改变企业的生产方式。由于电子商务是一种快捷、方便 的购物手段，消费者的个性化、特殊化的需要可以完全通过网络展示在生产厂 商面前。为了取悦顾客，制造业中的许多企业纷纷发展和普及电子商务，如美 国福特汽车公司在1 9 9 8 年3 月，将分布在全世界的1 2 万个电脑工作站与公司 的内部网连接起来，将全世界的1 5 万个经销商纳入内部网。福特汽车公司 的最终目标是能够按照用户的不同要求，做到按需供应汽车。 ( 3 ) 电子商务将给传统行业带来一场革命。电子商务是在商务活动的全 过程中，通过人与电子通讯方式的结合，极大地提高商务活动的效率，减少不 2 l 引言：问题的提出 必要的中间环节。传统的制造业由此进入小批量、个性化的时代，“零库存” 成为可能，传统的零售业和批发业开创了无店铺网上营销的新模式。 ( 4 ) 电子商务将带来一个全新的金融业。由于在线电子支付是电子商务 的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件，随着电子商务在电子交 易环节上的突破，网上银行、银行卡支付网络、银行电子支付系统以及网上服 务、龟子支票、电子现金等服务，将传统的金融业带入一个全新的领域。 对于中国金融业而言，电子商务既给中国的金融业带来了前所未有的冲 击，也为其提供了极其难得的发展机会。电子商务在影响金融机构的经营行为 和消费者的消费行为的同时，也影响着金融业未来的竞争能力。 笔者认为，如何在现有的金融网络业务平台上建立起富有特色的电子商务 平台，吸引更多的消费者，是目前中国各金融机构亟待解决的问题。中国金融 业通过电子商务开办网上金融业务，改变金融机构自身以及用户的传统观念， 使金融服务能够满足不同层次客户的需求。通电子商务赋予金融机构以新的活 力，提高金融机构的行业竞争力，使金融机构获得更大的市场份额。金融电子 商务的实行，将通过全国的金融网络，增加金融机构的信息载体，提高金融机 构的内部管理水平，树立金融机构不断创新的形象。总之，电子商务与金融业 的结合将给中国的金融机构带来巨大的经济效益 1 3 国内外研究评述 电子商务的快速发展给中国带来巨大的机会，然而国内电子商务的理论研 究却比较欠缺，笔者对近几年唇内外权威期刊、重要会议的论文进行检索，发 现电子商务理论研究现状专题报告的四个方面2 分别是：电子商务宏观层面的理 论研究现状，主要探讨电子商务对于国民经济、产业竞争、社会的宏观影响； 电子商务微观层面的理论研究现状，主要探讨企业主体传统企业、新兴网 络企业的经营管理创新研究；电子商务的支撑环境建设研究，主要探讨政府、 社会如何营造电子商务发展的良好环境，从而弓0 导、促进电子商务在国民经济 各个领域的应用；电子商务的新技术发展，主要讨论技术发展的前沿状况。 1 3 1 电子商务宏观层面的基础理论 电子商务宏观层面的基础理论主要是从经济学和社会学角度来研究电子商 务对于经济、社会的宏观影响。具体而言可以分为两个部分，一部分是电子商 2 中华人民共和田商务部，中国电子商务报告2 0 0 4 s 2 0 0 5 ) ，2 6 年3 月 1 引言：问题的提出 务对于整个国民经济影响的实证及机智研究：另一部分是电子商务的深入发展 给广大人民群众的社会生活带来巨大影响。 ( 1 ) 电子商务对于经济影响的实证研究 电子商务促进经济发展的实证研究最早起源于1 9 8 7 年，诺贝尔经济学奖获 得者罗伯特索罗所提出的“1 1 rp r o d u c t i v i t yp a r a d o x ”信息技术生产率悖论 开始。国际信息系统方面的重要杂志，比如m i sq u a r t e r l y 、j o u r n a lo fm a n a g e - m e n ti n f o r m a t i o ns y s t e m 等，近两年都有此领域具有影响力的文章发表，或设 立专刊进行讨论。 ( 2 ) 电子商务对于经济影响的机制研究 电子商务对于经济影响的机制研究的其中重要一个方面可以沿着企业外 包、专业化分工与电子商务的广泛应用展开。制造业与服务业的融合，生产性 服务业的逐步发展，使得价值向产品设计、采购等价值链上游，以及营销、销 售、服务等价值链下游扩展。通过电子商务的应用可以大大提高生产性服务立 的效率、降低交易成本，从而实现经济整体效率的提升。 ( 3 ) 网络伦理与社会学研究 当电脑、网络等信息技术渗透到人类生活的各个层面，人们的思维方式、 交往习惯、自我认同等都会发生潜移默化的转变。不少学者从人类生存方式主 体性等角度探讨了网络对人的塑造。一些学者对网络虚拟社区和数字化沉溺带 来的社会问题进行思考，认为人很多极端的情绪和私欲在网络中毫无节制地发 挥，急需建立网络伦理道德观念。 ( 4 ) 电子商务相关法律研究 国内电子商务相关法律法规的制定研究集中在以下几个方面：一是电子商 务衍生版权问题的探讨以及过度版权或版权霸权的尝试性反思；二是对一些尚 未有法律条文限制的互联网经营行为的立法研究；三是对网络破坏行为的界定 与法律取证方面的技术研究等。 ( 5 ) 网络社区与社会知识扩散方面的研究 这个方面的研究集中在知识实际社区、学习型组织的创立、知识管理和信 息传播等方面，其中博客和维基在教学教育、知识管理和知识社区的创建方面 的应用探索研究是近两年的研究热点。 1 3 2 电子商务微观层面的基础理论 电子商务微观层面的理论研究主要从管理学科的角度研究、探讨企业，此 处将其分为传统企业及新兴的网络企业在电子商务环境下所进行的经营及管理 4 i 引言：问题的提出 的变革、创新实践。对于传统企业而言，主要是研究在电子商务的支持下所进 行的经营模式、组织结构、业务流程、管理手段的变革。对于新兴网络企业而 言，则主要是研究他们如何利用新技术所进行的经营模式的大胆创新，以及由 此产生对于理论研究新的领域，比如，电子市场设计、在线信誉机制建立等。 1 3 3 电子商务的支撑环境建设研究 电子商务发展的支撑环境建设的研究，主要是涉及政府如何营造电子商务 发展的良好环境，从而指导、促进电子商务在国民经济各个领域的应用。这包 括政策法律的制定( 比如电子签名法、电子商务的税费优惠等) 、信用体制建 设研究、在线支付( 比如第三方支付) ，身份安全认证、现代物流体系，等 等。 1 3 4 电子商务的技术发展研究。 ( 1 ) 搜索技术研究 互联网搜索能力作为一种中介能力，由于其可以大幅度降低信息交易成本 而变得越来越有价值，此方面的研究主要有：一是文本信息搜索；二是多媒体 信息检索技术；三是搜索结果排序算法；四是语义搜索。 ( 2 ) r f i d r f i d 是r a d i of r e q u e n c yi d e n t i f i c a t i o n 的缩写，俗称电子标签。r f i d 技术所解决的不仅是物流问题，它更广泛涉及到生产制造、供应链管理等领域 的自动识别和数据采集问题。 r f i d 应用研究是推动此技术在现在物流业、供应链管理、制造业、城市公 共交通支付、证照与商品防伪、集装箱通关运输管理等领域的应用。研究的主 要内容包括：r f i d 在具体行业中的相关应用研究；r f i d 应用的成本、投资收 益研究；r f i d 应用示范工程等。 1 4 本文研究方法及思路 1 4 i 研究方法 ( 1 ) 理论研究与应用研究相结合。在理论的指导下，紧密结合实际案 例，在掌握大量事实的基础上，进行分析综合，筛选出带有普遍性的问题来， 运用理论加以剖析。努力做到从实践升华到理论，再运用理论指导实践。 5 1 引言：问题的提出 ( 2 ) 比较研究方法。对国内外金融电子商务发展状况进行横向比较，考 察和借鉴其先进经验，加以比较研究，找出适合我国的办法，为我国金融业开 展电子商务提供参考。 1 4 2 研究思路 本文参阅了大量的相关书籍、论文以及相关电子商务案例，融合了国内外 金融领域电子商务的研究成果和应用实践，浏览了众多金融电子商务应用的网 站，从电子商务系统的基本理论出发，结合中国金融机构和企业的具体情况来 展开应用研究。采用的是归纳学习的方法，对电子商务进行归纳分析，对金融 业务进行系统研究，从中找到两者的结合点。 本文在研究过程中采取以逻辑演绎为主，从理论到实践再到理论的分析思 路，辅之以实例说明和实证分析。第一部分对国内外电子商务的发展状况做了 比较分析，重点分析了目前中国比较典型的电子商务模式，为下面引出实际案 例打下基础。第二部分主要是研究分析金融电子商务在海虹控股的应用，对海 虹控股的创新和不足之处提出自己独到的见解。第三部分主要是对中国金融电 子商务运行环境进行分析，重点从市场环境、法律环境、人才环境等方面进行 研究。第四部分通过分析金融电子商务所面临的机遇和挑战，对金融电子商务 的创新方向提出自己的见解。最后是结论部分。 1 5 本文创新及不足之处 与国内同类研究成果相比较，本文在以下几个方面有一定的新意。 一是用发展的、动态的和创新的眼光来紧紧把握中国电子商务的典型模 式，而不是简单的使用国际上的划分标准。由于电子商务发展的环境、背景和 市场等差异，如果简单使用国际上电子商务的划分标准，不能准确的反映我国 电子商务的实际模式。本文里面介绍的四种电子商务模式是目前在中国市场比 较成功和流行，广受政府、研究、媒体的关注和研究，更具有实际的应用价 值。 二是在进行金融电子商务研究分析的时候，紧密结合实际案例，更能清 楚、明晰的说明我国金融电子商务在企业管理中的应用情况，通过对具体案例 的分析，找出模式存在的问题并提出自己的改进意见，为从事金融电子商务的 同行们提供操作性更强的可行模式，从而使本文的研究更具有实际意义。 本文的不足之处在于本人的水平有限，对一些问题只做了粗浅的探讨，没 有更深刻的研究和分析。另外，由于宏观环境不断变化发展，加上金融电子商 1 引言：问题的提出 务是一个相对较为新颖的研究课题，本人对未来金融电子商务的发展趋势做出 一些判断难免有些偏颇。 7 2 国内外金融电子商务模式 2 1 电子商务的概念与模式 2 1 1 电子商务的概念 ( 1 ) 国际上对电子商务的定义 在国际上，电子商务有三个“名字”，它们是e - b u s i n e s s 、e - c o m m e r c e 和 e - w o r d ，分别是i t 界的巨头i b m 、i n t e l 和h p 起的。i n t e l 认为，电子商务= 电子市场+ 电子交易+ 电子服务；i b m 认为电子商务= w e b + i t ，强调的是在计算机 网络环境下的商业化应用，是把买方、卖方、厂商及合作伙伴在因特网、企业 内部网和外部网结合起来的应用； i p 则认为“电子商务是通过电子化手段来完 成商业贸易活动的一种方式”。 世界贸易组织在电子商务专题报告中指出，电子商务是通过电信网络进行 的生产、营销、销售和流通活动，不仅指基于因特网的交易，而且指所有利用 电子信息技术来解决问题、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动，包括 通过网络实现从原材料查询、采购、产品展示、订购到出品、储运以及电子支 付等一系列的贸易活动。 美国在 全球电子商务纲要中描述电子商务时指出：“电子商务是指通 过因特网进行的各项商务活动，包括广告、交易、支付、服务等活动，电子商 务将会涉及全球。” 欧洲议会关于电子商务的定义是：“电子商务是通过电子方式进行的商务 活动。它通过电子方式处理和传递数据，包括文本、声音和图像。它涉及许多 方面的活动，包括货物电子贸易和服务、在线数据传递、电子资金划拨、电子 证券交易、电子货运单证、商品拍卖、合作设计和工程、在线资料、公共产品 获得” ( 2 ) 国内对电子商务的定义 电子商务专家李琪在中国电子商务一书中认为，客观上存在着两类依 据内在要素不同而对电子商务的定义：第一，广义的电子商务定义，是指电子 工具在电子商务活动中的应用。现在商务活动是从商品的需求活动到商品的合 理、合法的消费除去典型的生产过程后的所有活动；第二，狭义的电子商 务定义，是指在技术、经济高度发达的社会里，掌握信息技术商务规则的人， 2 国内外金融电子商务模式 系统化运用电子工具，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种活动的 全过程。第一类定义可以简称为电子商务化，第二类定义可以简称为电子商务 系统。 上海市电子商务安全证书管理中心给电子商务下的定义是：“电子商务是指 采用数字化电子方式进行商务数据交换和开展商务业务活动。电子商务( e c ) 主要包括利用电子数据交换、电子邮件、电子资金转账及i n t e r n e t 的主要技 术在个人间、企业间和国家间进行无纸化的业务信息的交换。” 综上所述，电子商务可以分为狭义和广义的概念。狭义的电子商务是指各 种具有商务活动能力的实体( 生产企业、商贸企业、金融机构、政府机构、个 人消费者) 利用网络和现在信息技术进行的各类商务活动。广义的电子商务不 仅包括企业间的商务活动，还包括企业内部的商务活动，涵盖了企业的采购、 生产、管理、财务、营销等各个方面，通过网络化的过程，实现企业内部的信 息共享，并且通过供应链对企业的上下游合作伙伴进行整合，促进企业的业务 流程重组，形成协同化的作业，提高经营效率、降低运行成本，增强企业竞争 力。 2 1 2 电子商务的模式 电子商务模式，其实质是对电子商务的经营方式的抽象和概括，也是对企 业电子商务( 或商务网站) 的发展和盈利方式进行归纳。伴随互联网的普及和 电子商务的应用，我国对电子商务模式的认识、讨论和分析也相应开始。由于 电子商务发展的环境、背景和市场等差异，中国电子商务模式与国际上不尽相 同，对中国电子商务模式的认识需要有新认识。 典型电子商务模式，主要是这些模式目前在中国市场比较成功和流行，广 受政府、研究、媒体和自身行业的关注和研究，通常来说，这些模式具有以下 的特征： 以实用为导向，追求效益； 是一个良性生态系统，良好竞争和供给服务； 可不断进化和转型，第三方平台应具有外包理念； 为服务者提供新商业机会，如信息服务、交易服务等； 能够基于整体，并整合各种资源； 模式所采用的技术系统具有较高的智能化； 可复制能力：能够移植到其他行业或者地区； 收益模型：具有良好的收益，保障自身的可持续发展； 2 国内外金融电子商务模式 创新性与本土化：能够结合本国本地的实际情况进行创新； 生命力：具有可持续发展空问，能够不断完善； 商业环节的改变：对传统商业的某个或某几个环节具有明显的改善。 在传统社会经济过程中，一直就存在两个经济类别，一个是企业之间的经 济活动，一个是企业和消费者之间的经济活动。从经济活动来讲，无论是企业 之间，还是企业与个人之间，只存在两种经济活动方式：一种是提供产品，一 种是提供服务。电子商务是从传统生产和经营活动中发展起来新的社会经济运 作模式。因此，电子商务模式实际上是对传统商业模式基于互联网的映射，或 者基于互联网的创新的不同于传统商业模式的领域，总体来看，仍然可以分为 四大类3 ： ( 1 ) 第一类模式 企业通过网络实施面向消费者的商品经营。企业的主要收入来源于低价买 进商品，高价卖出产品，赚取产品差价，或者把自己生产的商品不通过传统的 分销渠道而直接通过网络卖给消费者。它与传统零售模式的区别是用虚拟的店 面陈列代替实体商场，消费者节省了去店面购买的时间以及其他成本，企业可 以面向全球消费者销售商品，而不像传统商场那样仅能面对“街坊邻居”传 统零售企业也可以采用这种商业模式与实体商场结合，而电子商务创业者可以 利用这种模式创新很多新的特色模式。 第一类模式中，消费者通过网络初期主要购买书籍、c d 等标准化、大众化 以及质量容易辨别的商品，现在开始拓展到其他传统商品，如服装、化妆品、 首饰等。美国亚马逊公司、美国。d e l l 公司、中国卓越公司、中国当当公司也 是采用这种模式，而中国新浪公司、中国搜狐公司等门户网站也开展了这种模 式的业务。 这种模式随着不断的实践也有不少演变，其中最主要的是分两类：一类是 企业自己建立面向消费者的网站，企业负责建设和运营网站，一般大中型企业 选择这种方式；另一类是企业不单独建立网站，而依托第三方提供的销售平 台，给平台提供者一定的服务费。中国新浪公司就是提供这样的平台给中小企 业通过网络售卖产品给消费者，中国搜狐公司是建立自己的平台售卖产品给消 费者。 ( 2 ) 第二类模式 中华人民共和田商务部，中国电子商务报告，2 0 0 6 待3 月 2 国内外金融电子商务模式 企业通过网络实施面向消费者的服务经营。企业的主要收入来源于通过网 络给消费者提供服务。它与传统服务模式的区别是企业可以面向全球消费者提 供服务，而不像传统服务提供者那样仅能面对“街坊邻居”。 第二类模式给传统的服务行业带来了革命性的变化，如旅游服务、订票服 务、应聘服务、游戏服务、教育服务等。随着网民数量急剧扩大，网民的个性 化需求越来越广泛，中国的电子商务创业者利用这种模式创新了很多新的特色 的业务模式。 一是数字点卡、数字内容服务。该类模式主要特点是不需要物流服务，网 民通过多种付款方式得到数字化的产品，如电子书、数字视频、数字音频等， 这些产品是把传统的有形产品数字化，为消费者提供有偿下载内容服务。数字 卡是把传统的电话卡、游戏卡、教育卡进行数字化，不通过传统的电话卡、游 戏卡、教育卡的线下代理体系，网民可以直接在线上获得一个账号和密码，通 过账号和密码再去享受某种服务。 。 。， 二是即时交流和通讯服务。从业务拓展来看，随着宽带的普及，即时交流 和通讯服务的内涵也开始变化。与过去的纯文本交流不同，新型的即时通信业 务融合了视频、音频交流等宽带应用元素。目前各种即时通信除提供了基本的 即时互动交流外，还能提供视频、语音通信服务，在短信收发、文件共享、数 据传输、游戏、娱乐、个性化设置等方面也都有大的开拓和创新。 三是网络化娱乐服务。通过网络向消费者提供网络化娱乐服务的模式种类 繁多，层出不穷，目前发展态势比较好的有网络游戏服务。网络游戏运营厂商 每年通过运营网络游戏所产生的直接营业收入的总和，包括直接营业收入、点 卡收入、销售相关游戏软件及出售虚拟物品的收入，还有广告收入和来自实物 周边产品的收入。 四是网络开店服务。拍卖在网上已经逐步演化成一种网上开店服务，网络 服务经营商为个人店主提供各种营销服务，经营者也越来越专业，从单一的销 售个人收藏品、二手品到日常生活用品转移，消费者也慢慢把这样的市场看作 网络大的“百货商场”并进行消费。局不完全统计，中国网上拍卖市场上总共 约有4 2 5 0 万件商品，而所有这些登录商品的成交率约为4 嘶，总成交商品量约 在1 7 0 0 万件左右，所有成交商品的平均交易价格约计2 0 0 元。2 0 0 4 年中国网 上拍卖市场规模实现了2 1 7 8 的增长，全年成交金额从2 0 0 3 年的l o 7 亿元人 民币直增至3 4 亿元人民币。 五是网络旅游服务。目前，国内网上旅游服务企业的经营模式多数基于 “酒店+ 机票”，并以酒店业务为主要收入来源。在此基础上，根据各自的资 1 f 2 国内外金融电子商务模式 源与优势，各旅游网站同时还附带经营展会策划、汽车租赁以及消费折扣等业 务。旅游服务类主要包括网上订房、网上订票、网上订旅游三大业务。2 0 0 4 年，中国网上旅游订房市场规模仅为5 亿元人民币。 ( 3 ) 第三类模式 企业通过网络实施面向企业的商品经营。企业的主要收入来源于低价买进 商品，高价卖出产品，赚取产品差价，或者把自己生产的商品不通过传统的分 销渠道而直接通过网络卖给其他企业。中国的制造业和流通业现在发展迅速， 具有特色的两种模式如下： 一是分销型电子商务。分销型的企业投入到电子商务的实践中来，使分销 业务能够在互联网平台上运行。下级经销商通过分销型电子商务平台完成产品 定购、交易等工作。分销型电子商务平台改变了代理商的工作方式。代理商可 以直接或者通过呼叫中心或者委托负责他的销售员向分销型电子商务平台查询 订单、价格、库存、促销等信息，从填订单开始，订单信息就处在分销型电子 商务平台的管理之下了。 二是采购型电子商务。企业与企业之间通过网络实施产品经营，主要包括 产品供给的两方：即需求方和供应方。在传统商业关系中，这两方一直存在， 但是两方的作业系统没有进行信息的有效交换。企业应用电子商务技术，通过 网络能够实现订单交互、库存信息交互、结算信息交互等，大大提高信息共享 水平，提高交易活动效率，降低整个社会的成本。 ( 4 ) 第四类模式 企业通过网络实施的面向企业的服务。企业的主要收入来源于通过网络给 企业提供服务。它与传统服务模式的区别是可以面向全球企业提供服务。传统 的企业与企业之间的服务，如广告服务、招聘服务、信息服务、设计服务等在 互联网商大放异彩。 一是广告服务。中国的网络广告市场的产业形态发展的更加成熟完整，从 日益专业化的网络媒体，到数量不断增加的网络广告代理公司，到技术不断升 级的网络广告管理系统技术提供商，再到提供网民访问监测和竞争品牌分析的 专业调研公司的介入，正常网络广告的产业链发展更加完整，产业更加成熟。 各个行业的网络广告主在2 0 0 4 年在网络广告投入的总费用超过1 8 亿元，其中 i t 、网络服务、手机通讯、交通汽车、房地产分别是前五大行业。 二是网络人力资源服务。2 0 0 4 年中国网上人力资源服务的市场规模为5 5 亿元人民币左右，到2 0 0 6 年将增长到1 7 亿元人民币，平均增长率为7 4 。获 得网络人力资源服务的企业主要为信息技术互联网，加工制造，生物制药 1 2 2 国内外金融电子商务模式 保健医药，耐用消费品，电子技术，贸易，咨询业，快速消费品，广告业， 房地产及中介等行业。 三是网络信息与平台服务。从宏观层面，为中小企业提供信息服务的电子 商务模式又可以分为：第三方平台拉动型、地区扶持型和行业推动型三种。 第三方平台拉动型。通常是指通过第三方平台所提供的服务和管理，拉动 中小企业开展电子商务；而中小企业通常不需要自己的专门网站和技术维护； 典型案例有阿里巴巴，其特点是国际贸易信息服务、交易撮合与服务型模式； 中企网，特点：带领和辅助中小企业开展电子商务服务；中商网，特点：贸易 撮合型，为各个行业企业提供便捷可信的第三方服务。 地区扶持型。通常是指当地政府部门，为促进当地大量的中小企业开展电 子商务而提供的公共服务，通过政府的提供网络平台、人员培训和信息服务 等，促进本地中小企业进行电子商务活动；典型案例有泉州：外向型中小企业 服务模式；义乌是小商品集散地服务模式；南海是公共知识服务型模式，其特 点是解决中小企业关键问题，例如服装行业的设计问题，提供增值服务。 行业推动型。通常是一个行业的中介机构或行业中的主导企业，根据行业 价值链的特征，为其相关的中小企业提供网络交易富翁，促使行业内企业之间 开展电子商务活动；典型案例有四川联通农业信息网，其特点是农业信息交易 与信息服务型，与通信结合进行创新。 2 1 3 金融电子商务的概念和模式 金融电子商务是一种新型的金融市场运作模式，是互联网应用和金融业发 展到一定阶段的必然产物。金融电子商务的出现，改变了传统金融业竞争的标 准，是的金融机构从追求营业网点的广泛分布、营业场所的豪华程度等硬件指 标发展为追求网络平台的完善金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括 银行业、保险业和证券业等。笔者也按传统的分类方式将金融电子商务划分为 三类，即：银行电子商务、证券电子商务和保险电子商务。 ( 1 ) 银行电子商务 银行电子商务是指银行经营活动的各个方面全面实现电子化。它涵盖资产 负债管理、内部机构管理、市场营销、产品营销、客户接入、资源管理等各个 方面的电子化，以及利用电子技术提供的新的可能性对银行体系进行全面再 造。 ( 2 ) 证券电子商务 1 3 2 国内外金融电子两务模式 证券电子商务是指投资者利用互联网资源，包括因特网、局域网、有线电 视网、无线网络等各种电子手段和现代化的信息媒介，传送交易信息和行情资 料，并进行各种与政权交易相关的活动，包括获取国内外各交易所的即时报 价、查找国际国内各类经济金融信息、分析市场行情、投资咨询并通过互联网 委托下单、进行实时交易等一系列服务。 ( 3 ) 保险电子商务 、保险电子商务是指保险公司或保险中介机构以信息技术和网络为基础，利 用互联网作为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。 本文主要选取了其中一个分支银行电子商务作为研究分析对象。 目前我国金融电子商务的模式主要有企业银行系统、银企互联系统、银证 通、网上信用证等。 2 2 国外金融电子商务的发展 从2 0 世纪5 0 年代开始，发达国家就开始了金融电子商务的建设，使整个 金融业进入了革命性的变革过程。美国于1 9 7 1 年创立的n a s d a q 系统，标志着 金融电子商务这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。到了2 0 世纪9 0 年 代电子商务的步伐开始进一步加快了，发达国家金融业开始以明晰的理论为指 导，有选择地把新技术纳入金融系统，一批新概念和新理论，如系统集成、个 性化金融产品、理财服务、网上支付和网上金融服务等纷纷涌现。在这场历史 性的金融变革穴潮中，美国金融业捷足先登，充当了金融变革的领头羊。自9 0 年代起，美国金融业加大投入力度，自下而上地全面推进新的金融变革：在推 广随需应变的个性化综合金融支付服务的基础上，大力研究开发以信息技术为 核心的智能化信息增值服务和建立较完善的金融监管体系，加快数字化金融市 场和数字化金融企业建设，全面开展金融电子商务活动。1 9 9 5 年1 0 月1 8 日美 国3 家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行。安全第一网上银行” ( 简称s f n b ) ，预示着金融电子商务已进入迅速发展的新阶段。在这之后1 0 年的时间内，金融电子商务的快速发展，给传统金融产业带来了巨大冲击，迫 使它从经营理念和管理结构等方面不得不进行全新的探索和改革。 2 3 我国金融电子商务的发展 我国金融电子商务的建设，经过二十多年的努力，已经取得了重大的进 展。但是，同发达国家的电子商务相比，还存在很多差距：也还不能满足 1 4 2 国内外金融电子两务模式 我国国民经济快速发展的要求；用数字经济时代的需求衡量则差距更大。我国 的金融电子化建设，按照“六五”做准备、“七五”打基础，“八五”上规 模、“九五”电子化的发展战略，经过二十多年的不断努力，我国的金融电子 商务的基础建设已经初具规模，并已初步建立了与我国现代银行体制相适应的 支付体系。从“七五”开始，我国已将金融电子化列入国家重点发展的重大应 用系统工程项目和国家重点科技攻关项目。“三金”( 金桥、金卡和金关) 工 程的提出和发展，加速了我国金融电子化的发展进程。我国的金融电子化建设 始于2 0 世纪7 0 年代。经过2 0 多年的建设，已经取得了很大的发展。 2 3 1 建立金融数据通信网 经过2 0 多年的努力，我国已建成了金融数据通信网的基本框架。我国的 各大国有商业银行建立了各自的具有相当规模的全国数据通信网。在商业银行 的数据通信网内，运行着各种零售的和批发的应用系统，为客户提供电子支付 服务。中国人民银行围绕货币政策、金融监管和支付结算等主要职能，进行全 方位的电子化建设，包括建设金融数据通信网、现代化支付系统和金融管理信 息系统。人民银行的数据通信网将各个商业银行的数据通信网互联在一起，组 成了我国统一的金融数据通信网的基本框架。 2 3 2 银行传统业务电子化 我国的金融机构，基于上述金融通信网，开发运行了一系列的应用软件和 应用系统，使银行的传统业务处理实现了电子化。在金融卫星通信网上运行的 主要系统包括全国电子联行系统、金融信息系统、金税信息系统和中国证券交 易系统等中国人民银行在全国3 0 0 多个城市建立了同城电子资金清算系统， 采用计算机互联网处理或交换磁介质方式进行资金清算，并在1 5 个大、中城 市建立了同城票据自动清分系统。从1 9 9 7 年启动的中国现代化支付系统 ( c n a p s ) 试点工程建设，到1 9 9 9 年底己取得重大进展。中国现代化支付系统 是中央银行为各金融机构提供支付服务并完成最终结算的系统。 上述一系列应用系统的开发和应用，实现了城市范围以至全国范围的对 公、存储业务的通存通兑，方便了广大客户，提高了银行的工作效率和服务质 量，减轻了劳动强度，增加了金融交易的安全可靠性，使我国传统的金融业务 处理方式发生了根本性的变化，并取得了显著的社会经济效益。 2 国内外金融电子商务模式 2 3 3 开发了新型金融服务 自从1 9 8 5 年中国银行率先推出长城卡至今，我国的银行卡业务也取得了 可喜的成绩。全国发卡行达2 0 多家。到2 0 0 0 年底，我国的银行卡发卡量已超 过2 7 7 亿张。2 0 0 0 年全年银行卡交易额4 5 3 0 0 亿元，特约商店约1 0 万家， 全国a t m 装机量超过3 7 万台