（工商管理专业论文）我国发展银行保险之研究.pdf

中文摘要 摘要：银行保险( b a n c a s s u r c e ) 是在金融服务一体化的框架下发展起来的 保险公司与银行合作的一种模式，起源于2 0 世纪8 0 年代韵欧洲，至今只有二、 三十年的时间，但银行保险的发展十分迅速，现在已经影响到世界的许多国家， 对国际保险业乃至整个金融业的发展产生了重大而深刻的影响。我国银行保险出 现于上个世纪9 0 年代中期，由于我国金融管理体制存在弊端等方面的原因，使得 银行保险的发展过程中不可避免的存在一些比较突出的矛盾和问题，一定程度上 对我国银行保险的发展产生了影响。如何发展与完善我国的银行保险，成为现阶 段我国金融保险经营必须尽快妥善解决的主要问题之一。本论文通过对外国及我 国银行保险的现状、问题和个别案例进行分析，得出了我国银行保险的发展现状 和存在问题，指出银行与保险公司的合作不利的深层次原因，尤其细致分析了影 响我国银行保险发展的各种因素。得出在中国金融业日趋明显的综合经营趋势下， 银行保险将朝着由简单代理的初级方式转向深层合作、由短期多头代理转向建立 长期战略合作伙伴关系、进一步拓展银行产品范围、提高销售活动的专业化和组 织化程度的方向发展的结论，大胆提出我国发展和完善银行保脸的一些对策和策 略，这些不仅是多年从业经验的总结，更是对未来发展的前瞻思考，由于本文着 重对案例和实际数据的分析，所以本文填补了国内业界对银行保险领域研究的空 白，同时也可为国内学术界提供参考。 参考文献3 3 篇。 关键词：银行保险；保费；代理销售 分类号：f 8 3 ；f 8 4 j e 基窑煎左堂圭些壅生位监窑曼墨! 星! a b s t r a c t a b s l 玎触c r ：b a i l c 船s u 瑚c ei sak i i l do fc o o d e r a t em o d eb e t w e e na s s u 瑚c e 唧明y 舡l db 缸l kd e v e l a p e di | i 】d e r 舳m eo f 五n 卸c i a ls e r v i c ei n c 唧o r a t e ，c o m eo f e l 】m p e 面2 0c 即m r y8 0d m 哪柚dk l v em o r e 曲a n2 0y c a r sh i s t o mi td c v e l o pr a p i d l y 越l di 1 1 f 】l i e r l c ea1 0 to fc o m 向e si nm ew o r l d i ti s 埘n a r k 矗b l c 觚dp r o 仍u n df o r m t c 巾a d o n a l 抽翱瑚咀c e 州饥v 响o l ef i n 柚c ed e v e i o p m 钮t h io i l rc o u n l 珂b a n c a s s l 啪c e c o m 鹤o fm i d d l e9 0t i n i 朗i 嚣tc 锄n l r yb u ti n e v i t a _ b l ye n c o u n t 盯蛐eo u t s t a i l d i n g c o n i c ta n dp r o b i 皿sd u et 0a h u s eo ro t l l e rb a df h c t o r si n 丘n a n c i a lm 髓a g e m e n ts y s t 咖， “缸r 碰b a n c a s s i l r a n c ed e v e l o p m 饥tac e r t a i ne x t e n ti no u tc o i l i l 打mh o wt od e v e l o p 锄dp 刊tb 卸c 硒5 u r a n c eb c c o m e so n eo f p r o b l l s 勰dt ob es o l v c di m m e d i a l e l yi n a i 】rf i 】a a n c i a la s s m 锄c em a n a 鲫吼tn o w t l l i sp a p c rp o i mo u rs 啪sa n dp r o b l 哪s 妯 b a n c 船翻脚o f o l l rc o u n 仃yv i a 舭“y z es 协m s ，p r o b l 锄sa n ds o m ec a s e s 【i s t si n0 1 l r c o u n l wo r 细d 四l 细c 嬲研l 册o e 舡l dc o n c l u d el a c “n gl o n g t e m lb e 丘ts h a f eb e t 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c a s s u 瑚c e t 砧sa r t i c l e 面v e s 印e c i 丘ca n a l v s i st om es c e n 撕o s 龇ds t a d s “c so f c u l 掰l tc h j n e s eb ，m c a s s l l r r a n c e t h e r e f 0 陀，i t 他p 磷e 1 1 扭aw b o i ep i c n l r co fc u ts i t l i 撕o nf o rc h i n e s eb a n c a s s m 独c e ， a l s oo 任b 培娜i s 觚a n ds u p p o r cf b r ”s e a r c h 档柚d 既p c r t sj nt h e 丘e l do fc h i 】s e b a n c 鹤s u 娜c es 嘣e s r e 缸3 3 1 ( e y w o r d s ：b 卸c 船s l l r 卸c e ；p r 朗1 i u m ；b ec o m m i s s i o n e dt os c l l c l a s s n o ：f 8 3 ：f 8 4 致谢 本论文的工作是在我的导师裴劲松老师的悉心指导下完成的，裴劲松老师严 谨的治学态度和科学的工作方法给了我极大的帮助和影响。在此衷心感谢三年来 裴劲松老师对我的关心和指导。 裴劲松老师悉心指导我们完成了科研工作，在学习上和生活上都给予了我很 大的关心和帮助，在此向裴劲松老师表示衷心的谢意。 裴劲松老师对于我的科研工作和论文都提出了许多的宝贵意见，在此表示衷 心的感谢。 在撰写论文期间，深圳保监会粱鑫杰、平安保险吴伟锋等朋友对我论文中的 保险行业数据研究工作给予了热情帮助，在此向他们表达我的感激之情。 另外也感谢家人，他们的理解和支持使我能够专心完成我的学业 序 业务一体化成为当前世界各国金融业普遍呈现出的一种趋势。银行保险是指 银行与保险公司为提供金融一体化服务所采取的战略。银行保险方面的研究在我 国还只是起步阶段。本人作为一个从事保险工作7 年的从业者，把毕业论文定位 为我国银行保险的研究，也是为了更好的理论联系实际，争取学有所用。 由于在工作中银行保险业务相关，知道现阶段无论国内商业银行还是实务领 域的保险公司的从业人员，都在思考关于银行保险实证绩效课题：商业银行有无 涉及保险领域的必要? 保险业务能为金融集团带来多大的利润贡献? 银行保险能 否真正发展到一体化的程度? 构建银行、证券、保险、资产管理为一体的金融集 团是否具有可发展的前景? 如何有效监管银行保险业务? 本文试图通过对外国及我国银行保险的现状和问题进行分析，回答以上问题。 在本文的编写过程中，导师裴劲松教授给予了悉心指导，深圳保监会粱鑫杰、 平安保险吴伟锋等朋友对我论文中的保险行业数据研究工作给予了热情帮助，在 这里我要再次表示忠心的感谢。我还参阅了大量的学者和银行保险从业人员的著 作，对这些未能谋面的理论家和实践者充满敬意和感谢。希望本文能与理论家和 实践者的著作一起为国内的银行保险事业的发展贡献积极之力。 d i 塞窑通丕堂童些亟堂鱼i 金塞至l 直 l 引言 1 1 问题的提出 近年，我国银行业金融创新正呈现出金融业务综合化的趋势和特点。业务一 体化成为当前世界各国金融业普遍呈现出的一种趋势。在我国，商业银行通过组 建金融集团、设立基金公司以及探索设立保险公司，尝试着银行资金的跨业流动。 同时，我国的保险业也已经积极参与金融综合经营。这种综合经营的主要产品表 现就是银行保险。银行保险是指银行与保险公司为提供金融一体化服务所采取的 战略。 国外的银行保险虽然发展只有十几年，但是相关的著作研究报告已经相当的 多了，而反观我国对于银行的理论研究也只能算刚起步，从一定程度上说，商业 银行渗透保险领域也好，保险公司合并商业银行也罢，都是银保双方改善自身金 融环境，为求最优效应的博弈的结果，全面系统的研究银行保险有益于思考转型 期金融集团的发展方向，因此在银行保险方面的研究在国内还是显得十分迫切必 要的。 另外，现阶段无论国内商业银行还是实务领域的从业人员，都在思考关于银 行保险实证绩效课题：商业银行有无涉及保险领域的必要? 保险业务能为金融集 团带来多大的利润贡献? 银行保险能否真正发展到一体化的程度? 构建银行、证 券，保险、资产管理为一体的金融集团是否具有可发展的前景? 如何有效监管银 行保险业务? 本文试图通过对外国及我国银行保险的现状和问题进行分析，回答以上问题 1 2 研究思路和方法 l 、归纳方法与演绎方法相结合 本文在研究中注重运用归纳分析方法，通过对于国外及国内的银行保险案例 进行分析，归纳出成功的银行保险模式的框架，并对其重要组成部分进行论述与 总结。在此基础上，研究我国银行保险的方向。 2 、注意运用国内外比较的分析方法 本文在论述过程中，对于国内外金融机构的实践经验予以具体介绍，为我国 银行保险发展、管理及政策制定提供了可以借鉴的经验。 拙宝奎道太里主些亟茎焦量室l 盍 3 、定性分析与定量分析相结合 通过对占有资料的定性分析，结合相对成熟的理论的综合运用，增强了全文 分析的逻辑性，与此同时，重要经济数掘采集的准确性，增强了本文的科学性。 i 3 本文的结构 本文主体包括五大部分： 第一部分是导论，主要介绍研究银行保险的意义、本文的研究思路与方法、 提出本文的研究问题的方向以及本文的结构 第二部分是银行保险的基本理论介绍，首先介绍国内外对银行保险的主流定 义，并分类分折总结出三个学说：渠道说、产品服务说、经营策略说，总结出了 目前晟广义的银行保险定义：然后分析了银行保险产生的四个主要动因：社会环 境的变化、金融市场环境的变化、税收优惠政策的影响、金融监管的放松；利用 协同效应理论对银行保险现象进行了简单的经济学上的分析；最后从银行业、保 险业、客户群三个方面介绍了银行保险理论上的效用及其负面效应。 第三部分分析介绍国外的银行保险，首先介绍了欧美银行保险的大体情况， 并将其发展总结为三个阶段；然后简单列举三个国外较为成功的银行保险案例： 美国的b b t 、法国r e d i t a 面0 0 1 e 、马来西亚m a y b k ；根据案例总结外国银行保 险对我国的借鉴，并且根据案例和国外的总体概况将银行保险的过去的发展和未 来可能的发展趋势分为四个发展阶段 第四部分介绍我国的银行保险，也是本文的关键及核心部分，首先，比较详 细的介绍从发展初始到现阶段我国银行保险的现状，其中包括准确的数据，将我 国银行保险的发展阶段按时间划分为四个阶段。其次，分别以中国工商银行和平 安集团为代表案例分析了我国银行保险的分业经营和混业经营的情况，以及这些 主体的一些企业战略的得失，并对之进行了分析及思考，并以此提出对我国银行 保险业务发展的九条对策建议。再次就是根据概况及案例提出我国银行保险的发 展面临的问题、挑战和建议，其中包括：影响我国银行保险发展的三个外部因素、 影响我国银行保险的八个内部因素、对我国银行保险业务发展的趋势的四点预测。 最后，提出了四点对国内银行监管的看法及建议。 第五部分是结语，对本文简单总结。 2 银行保险的基本理论 进入2 0 世纪8 0 年代后，世界经济不断全球化，自由化，因此投资者可以在 全球范围内自由的选择投资工具和渠道，资本的融通也起了根本性的巨大变化。 为国际贸易和商品生产提供融通和结算金融服务的传统商业银行，必须寻找新的 利润增长点和具有扩展性质的资金来源，银行保险就在这样的背景下产生了。 本部分将总结国内外学者的看法和观点，旨在提出银行保险的基本理论。 2 1 银行保险的定义 到目前为止，人们对银行保险内涵的理解还没有一个统一的概念。银行保险 ( b a n c a s s u r a n c e ) 是一个法语词，有明显的“银行”和“保险”融合的特征。业 内的学者分别从销售渠道、经营策略、组织形式、业务流程的各个不同的角度给 出多种多样的定义。本文归纳了其中最有代表性的三种定义。 1 、渠道说。在世界著名的瑞士再保险公司2 0 0 2 年发表的亚洲的银行保险 报告中给出的银行保险的定义是：从最简单的形式上看，银行保险就是经由银行 销售保单。经合组织( 0 e c d ) 在2 0 0 0 年的报告世界金融服务的一体化：前途与 问题中将银行保险定义为：通常指银行销售保险产品或保险公司销售银行产品。 2 、产品服务说。美国学者m i c h a e ld l i t e 博士将银行保险定义为；由银行 或其分支机构、银行和保险公司交叉持股的机构，经营具有资产管理功能的保险 类产品、交叉营销或销售银行和保险产品所能带来的任何产品和服务。我国学者 郑伟、孙祁祥也认为“银行保险，又称银保融通。是银行和达成的一种金融服务 一体化的安排，其中，保险公司负责产品的制造，银行负责产品的销售。”张洪涛 将银行保险的定义为“由银行、邮政、基金组织和其它金融机构与保险公司合作， 通过共同的销售渠道向它们的客户提供其产品和服务名 3 、经营策略说。我国学者栾培强对银行保险的定义“银行通过各种方式向客 户提供保险产品而进入保险领域。银行既可以通过设立自己的保险公司直接销售 保险产品，也可以作为保险公司的保险中介人代理销售保险产品，还可以与与保 险公司建立合资公司经营保险产品。” 这三种定义中，经营策略学说比渠道说、产品服务说更为全面的反映银行保 险这一现象的本质属性。在对以上这三种定义的归纳比较后，可以认为，目前大 部分业界人士普遍接受的“银行通过各种方式向客户提供产品而进入保险领域” 的定义方式还是有失宽泛的。因为从金融一体化的角度来看，银行不仅仅可以销 韭塞窑通塞堂童堡亟堂焦堑毫掘短堡堕鳇垂奎堡监 售保险产品，而且还参与到保险产品的制造环节，向客户提供的银行产品同时具 有保底、保障、投资等几种功能。 如果对银行保险做出一个广义的定义，它应该是：作为经济全球化、金融一 体化以及金融服务融合的创新产物，银行保险是指银行和保险公司采取的一种互 相融台渗透的战略，是充分利用和协调双方的优势资源，通过共同的销售渠道、 为共同的客户群体、提供兼备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式 来满足客户多元化金融需求的一种综合化金融服务。 2 2 银行保险产生的动因 银行保险产生与发展的动困是多方面的，既有社会、经济宏观方面的动因， 也有银行业、保险业自身微观利益的驱动。 l 、社会环境的变化 随着医疗卫生条件的不断进步和生活水平的不断提高，2 0 世纪8 0 年代以来， 西方发达国家人口的平均寿命显著提高，而人口增长率却不断降低，导致d r 指数 ( i h c d c p 锄d 舶c yr a t i o ，指退休人口与工作人口的比例) 急剧上升。人口老龄化趋 势对发达国家的社会养老金计划造成了极大的压力，为了缓解压力，西方国家政 府采取了各种方式以刺激私人养老金计划。从而为保险行业的进一步发展提供了 良机。 2 、金融市场环境的变化 由于人口结构的变化、收入的增长以及对更高生活水平的期望，人们的储蓄 方式也发生了很大的变化，对高收益的长期储蓄保障型金融产品的需求不断增加。 同时，随着技术进步和金融一体化的发展，资本市场日益发达。伴随人们金融意 识的逐渐增强，资本市场上日益增长的复杂的投资工具也比低收益的银行存款更 具有吸引力。低通货膨胀率也使得人们愿意购买如银行保险这样的长期的金融产 品。这与正在寻找利益增长点的银行企业的想法一拍即合。 3 ，税收优惠政策的影响 税收因素对银行保险的影响在很多国家可能是最大的。银行出售的储蓄及投 资产品均须交纳所得税，而保险产品的保费和给付则在很多国家得到减税甚至免 税的优惠待遇，所以深受顾客欢迎。银行也就很自然的青睐于保险产品，尤其是 投资性质的寿险和养老金产品。 4 、金融监管的放松 2 0 世纪7 0 年代，世界经济形势发生了剧烈变化，金融创新和金融自由化浪潮 风起云涌。鉴于此，西方国家纷纷放松金融管制，默许银行、保险、证券合业经 4 韭塞窑煎左堂童些亟兰焦监窑照短握隍酸基奎理监 营之后又从法律上加以确定。如英国、日本先后于1 9 8 6 年、1 9 9 7 年实行“大爆 炸”式的金融改革，放松监管，允许合业经营。美国也于1 9 9 9 年1 1 月废除了1 9 3 3 年的( 格拉斯一斯蒂格尔法，通过了金融现代化服务法案，正式从法律上允 许合业经营。金融监管的不断放松使得银行能够进入保险领域，为银行保险的发 展提供了制度安排。 2 3 银行保险的经济学效用分析 经济学理论对于银行保险的存在、发展具有重要的贡献，因为他们不仅给出 了银行保险产生的原因，而且还为其未来发展提供了研究依据和基础。 只要银行业和保险业融合的协同效应大于摩擦成本，在前台销售层面，保单 销售速度与保险公司销售保单速度无异，在最终的市场份额方面高于其他渠道， 银行保险就具有赢利性，就还有生存空阃，银行保险就有存在和发展的价值。 著名战略管理专家a | 1 s o 仃在公司战略专著中，提出了“协同效应”的定 义：“一种使公司的整体效益大于各个组成部分总和的效应”，是“通过互相的合 作而导致的2 + 2 = 5 的效应”。任何一个系统都是由各个部分构成的整体，然而，一 个系统所具有的功能却不是组成部分的简单叠加，往往是系统可以产生各个子系 统相加不能完成的整合效应，这就是协同效应的体现。 银行保险的最终目标就是银保一体化，银保一体化，即集保险产品的制造环 节和销售环节合二为一，在银行体系内部相伴相生、形成协同的情形。 银保一体化，不仅包括产品的融合、销售的协同，更重要的是技术系统的统 一化和定位的一体化，不仅是银行保险发展的最高层次，也是最难实现的发展模 式，至今我们仍然无法找到完全实现银保一体化的金融集团案例。 在银保一体化的环境中，银行产品与保险产品应该是无缝连接的，拥有共同 的后援平台、共同的销售渠道和共同的客户群，为的是为客户提供“一揽子”的 金融服务。可以说，银保一体化是对银行保险协同效应的最好体现。 银行保险是在经济全球化和金融自由化的宏观背景下，银行产品与保险产品 工具复合、银行业务与保险业务交互渗透、银行资本与保险资本互相融合的产物。 发展银行保险，不仅能够体现银保合作的协同效应、规模经济和范围经济，更是 现代金融集团实施技术创新管理创新和制度创新的重要步骤。许多全球有影响力 的大型金融集团都不同程度地通过新建、合资、并购、销售协议等形式发展银行 保险，国内各家银行也将其视为构建多元化经营格局、打造金融集团的重要支柱 型产业。 韭立窑煎厶堂童些亟兰僮监塞餐短握睦笪基奎垄：i 幺 2 4 银行保险的效用 银行保险业务之所以经过短短3 0 年就取得了巨大的发展，是因为这种服务机 制在最大限度上满足了银行、保险和客户三方面的利益，实现了三赢原则。 2 4 1 对银行业的效用 作为经营货币、信用的特殊企业，银行也必然追求利润的最大化，而实现利 润最大化的途径无非就是增加收入的同时，不断降低成本。 如前所述，技术进步、金融一体化进程、金融管伟l 放松等，导致银行经营环 境恶化一方面，银行同业内竞争加剧，另一方面其他金融机构，如非银行金融 机构、外国银行、金融产品的零售商等不断挤占本国银行业的市场份额。金融市 场的激烈竞争使银行产品的可替代性越来越大，银行客户的忠诚度不断下降，资 金来源日益困难，经营能力相对过剩。西方国家金融市场已经是高度成熟的市场， 银行不太可能进行价格竞争，于是不得不去寻找新的利润增长点相比较而言， 其他金融服务产品和市场却有了笈展良机，如投资产品，年金产品以及承诺高回 报的一揽子寿险产品等，受人口老龄化趋势的影响，市场需求迅速扩张，利润增 长较快。银行介入保险业正是看中了这一点。 实际上，银行经营保险既可获得直接利益，也可获得间接利益。这主要表现 在： 1 、银行开展银行保险业务的边际成本极低。这是因为银行具有其他机构无可 比拟的分布广泛的分支机构和高科技设各，开展银行保险可充分利用现有韵人力、 物力资源，提高设备利用率和员工工作效率，获得营销的经济性。 2 、充分利用信息资源，提供优质服务。银行拥有基本的现金账户，这是开展 多样化业务的平台，也是银行客户信息来源。银行据此开展保险服务可以使交易 过程更为简单、便捷，提高服务质量和效率。银行还可以据此掌握有关客户购买 习惯、经济状况和财务管理手段等，从中发现未被注意到的销售机会。 3 、实现金融一体化服务，增强客户忠诚度。作为金融机构的客户，他所得到 的服务种类越多，其忠诚度就越高。无论是退休金储蓄、住房投资、子女的教育 储蓄，还是金融市场的其他投资，客户总希望在一家金融机构得到满意的服务， 否则，他就有更换金融机构的可能性。银行开展银行保险业务，实现金融一体化 服务，可尽力满足客户对不同金融产品的需求及对投资增值的关注，从而增强客 户忠诚度，增强银行资金实力，提高市场竞争力。 此外，银行可借助其卓越的晶牌价值，优良的信誉，拓展保险市场的广度和 深度 目前，在银行保险最为发达的法国，来自保险业务的利润占银行全部纯利润 的比重达1 0 一1 5 。 2 4 2 对保险业的效用 保险业经过多年发展，传统的营销手段已经不能给保险公司带来业务上的突 飞猛进，而银行保险为保险公司开拓了新的营销渠道，提供了发展机遇。 1 、借助银行资源，提供新的服务，扩大营业规模。银行、保险合业经营使 保险公司能够使用银行数据系统深入了解客户，可以针对客户要求提供新的服务 产品，如提供具有投资功能的保险产品等，为保险市场注入活力。利用银行分支 机构作为保险销售渠道，可以解决保险公司分支机构不足的问题，使保险公司有 机会接触数量巨大的潜在客户，因而有可能大幅度地扩大营业规模。 2 、可以降低分销成本。通常通过银行保险这一方式的分销费用约为保费的3 ，而传统意义上的代理人销售费用可高达8 5 ( 上述比例为平均水平，且不舍 管理费用) 。使用银行的人员和柜台销售产品，有可能使保险公司营销成本降低， 而且不必管理销售人员( 酬劳、培训或人员流动等) 。 3 、保险公司借助银行与客户业已形成的信任关系，可以有效地缩短保险产 品和客户之间的距离，并借助银行品牌和形象优势，扩大保险公司对市场的开发 深度。 2 4 3 对消费者的效用 消费者即客户是保险创新的动力和源泉，更是保险创新的最大赢家。因为在 银保合作中，随着银行和保险公司双赢局面的实现，客户也必将得到越来越多的 服务。一方面银行和保险公司经营成本的降低、赢利水平的提高，客户获得价格 更加低廉的服务。另一方面，银行保险业务这种“一站式”服务模式，可以更好 地满足客户对不同金融产品的需要以及对投资增殖的关注。保险产品可以帮助客 户解决退休金储蓄、住房投资、子女教育投资等多种问题，使客户享受便利快捷 的服务。 2 4 4 负面效应 当然，银行保险业存在着可能的缺陷，比如金融风险蔓延，即是指一笔业务 7 韭瘟窑夔盔堂主些亟堂僮监塞堡红堡隍鳇基奎理篮 或一家成员公司的损失可能会影响到整个金融服务集团。例如，一家银行拥有一 家财产责任保险公司，如果该保险公司损失严重，银行则很可能将大量资本转向 保险进行财务救援，从而使整个集团面临金融风险。 另外措配出售也是另一个不可忽视的问题。一家提供多种金融产品的金融机 构，在提供一种产品时必须使客户附带接受另一种产品，而这往往不符合客户 的最佳利益。例如，一家有权销售保险的银行，在向客户提供一笔资金贷款时有 可能会附加条件，如必须购买某种保险，也就是将购买保险作为提供其他产品的 条件。这实际上是一种对消费者不公平的行为。 最后，监管规避，也是银行保险可能带来的一个潜在问题。这里的监管规避 指的是实现银行保险之后的金融集团有可能通过内部的业务转换，全部或部分地 规避金融管制。例如，如果一个集团认为政府的保险管制要比银行管制宽松一些， 就可能把一种储蓄产品的生产和销售活动转移到其保险子公司去，这样，这方面 的业务就可以避开严格的银行管制了。因而，银行保险加大了金融监管的难度 韭塞塞重点堂圭些亟堂擅逾塞垦经鳇握踅握堕筮短 3 国外的银行保险简析 在欧美发达国家，无论银行业还是保险业都有着悠久的历史，与之相比我国 的银行保险业务更是相对滞后，因此如果想要找到发展我国银行保险的正确途径， 研究和探讨国外银行保险的案例和发展历程也是十分必要的。 3 1 国外的银行保险发展概况 银行保险发端于欧洲，银行保险是近些年来才引起各国学术界关注的，但实 际上银行业与保险业相互结合已经有悠久的历史了例如，比利时的c g e r 、西班 牙的g 出钓o fb a r c e l o m 以及法国的c n p ，这些公司自从1 9 世纪就已经全面提 供银行与保险服务了。 在比利时、意大利、德国、英国、荷兰、瑞士等国，其实现的保费收入占寿 险市场业务总量的2 0 3 5 ，而在法国、西班牙、葡萄牙、瑞典等银行保险相对 更为发达的国家，这一比例曾达到6 0 。目前，欧洲5 0 0 家大银行中4 6 的银行 拥有专门从事保险业务的附属机构；保险公司也广泛涉足银行业务，在英国有1 7 家银行为保险公司所拥有，法国有9 家保险公司拥有1 2 家银行。目前，欧洲是世 界上银行保险发展最快的地区，而法国尤为突出。经过3 0 多年的发展，法国无论 在经验、管理、技术还是银行保险的市场成熟度上都处于领先地位。有统计数字 表明，1 9 9 7 年银行保险占欧洲寿险市场的2 2 ；在欧洲银行保险寿险市场中，法 国占4 6 。 限于立法，美国在这方面发展稍逊于欧洲，但已有赶超之势。由于受1 9 1 6 年国家银行法和1 9 5 6 年银行控股公司法案的影响，银行保险业务开展得比 较缓慢，直至1 9 9 9 年金融服务现代化法案的通过，清除了银行保险业务开展 的法律障碍，才使得银行保险业务迅速发展。据统计，美国已有4 0 0 0 多家银行从 事保险业务，银行保险迅猛的发展势头令世人瞩目。 在东南亚和拉丁美洲，许多发展中国家和地区已开始重视欧洲银行保险的经 验，银行保险作为一种新的营销方式正逐步推广。在新加坡，银行和保险的并购 活动非常活跃。在香港，银行在推出与按揭贷款相联系的保险产品的同时，也推 销家居保险、火灾保险、责任保险，许多保险公司也纷纷与银行合作，推出一些 与信用卡销售有关的小额免核保的寿险产品。可以说，银行保险的发展在全球范 围内已经成为大势所趋。 经总结，国外银行保险发展主要可概括为以下的三个时期 第一时期，在1 9 8 0 年前，银行保险仅仅局限在银行充当保险公司代理人这一 层面上，严格意义上的银行保险尚未真正出现。 第二时期，大约开始于1 9 8 0 年，银行推出一些与传统业务大相径庭的理财产 品，开始全面介入保险领域。 第三时期，是银行保险发展的关键时期，大约开始于上世纪s o 年代末。银行 采取各种措旆( 如新设、并购、合资等) 来满足保险公司的激烈竞争对其全面拓展业 务的需要。银行介入保险的形式以及银行保险的组织形式也日趋多样化。1 9 9 8 年 n 月美国花旗银行兼并旅行者集团将银行保险推向了高潮。在亚洲，银行销售保 险渐占上风，香港的银行销售保险业方兴未艾。可以说银行保险的发展在全球范 围内是大势所趋。 3 2 国外的银行保险的案例 1 、美国的b b t ( b r 柚c hb 锄衅t r u s tc o m p 孤y ) 在完成了开展保险业务 的基本并购后发现，他们必须大量的使用，甚至依赖保险批发商去满足他们的客 户，而且这些客户通过该行的转帐的保费高达l 亿美圆，因此b b t 收购了全美 第四大保险代理商傩c ( d o o n c yr i l 【a r d c w 血) 。以便更深入保险领域，这个收 购意味着b b t 不仅将得到新的收益增长点，同时也将得到重要的保险业务管理 方式和业务操作人员和信息资源。在收购完成的两年后，在b b & t 金融平台的整 体运作概念下，银行与保险两者皆呈现喜人的业绩成长。 通过收购，b b t 增加新的收益并延伸了经营领域，b b & t 现在已经占据了 交叉销售的有利市场位置，特别是他们针对中产阶层的各类产品大获成功。同时， c r c 去年的年保费额也增长了一倍。自从加入b b t ，c r c 从全美第四大保险商 升为第二大保险商。 2 、r o d i ta 嘶c o l c ( 简称c a ) 是法国最大的全能银行，拥有1 5 0 0 万个可户，约 3 3 的法国人拥有该银行的帐户。c a 在1 9 8 6 年成立了全资寿险子公司p 硎i c a ， 嘣i 提供综合性产品系列，瞄准了确定的客户群，并在一些客户群中利用c a 的强大的银行地位。对于个人客户，p r o d i c a 提供诸如遗产储蓄、养老储蓄、资本 增值和传统的人保险储蓄。对于飞行员、贸易人员和个体户群体提供全面的财务 保护产品，在这方面p r e d i c a 已经占有很高的市场份额。p r e d i c a 还将推出一种特定 的产品系列，专门提供给高净值客户。该公司还为其客户提供特定的养老年方案 和离职补偿。到2 0 0 0 年初，p r e d i c a 在法国的寿险市场份额达到1 1 ，威为法国第 三大保险公司。 3 、m a y b m k 在马来西亚第一次进入寿险业是在1 9 9 2 年，进入寿险也可以帮 i o 韭塞奎鱼盍堂童业亟圭堂擅监窑鱼签笪堡在堡缝蓝蚯 助其完善金融集团的组合。在当地，拥有强大的代理机构的保险公司在市场上占 据主导地位，这些保险公司占有6 0 的市场份额，因此，对于新进入市场者，如 果使用类似的销售渠道将是难有所作为的，在此情况下，m a y b k 决定采用在欧 洲被广泛采用而且取得巨大成功的银行保险。m a y b kl i f c 3 n m l c e 成立于1 9 9 6 年3 月，目标是利用广泛的银行网络和庞大的银行客户数据库专门从事银行保险 而m a y b k 在马来西亚经营了3 5 年，有很强的银行品牌，在创新方面也一直 享有盛誉。m a y b a n l 【l 谕a m 的产品包括储蓄型寿险产品、少儿教育金保险、 与抵押相关的定期寿险、长期寿险、投资型产品等等。m a 如a 缺差不多拥有5 0 0 万的客户群，m a y b a | 1 1 c l i f e a u f c e 的渗透率还不到1 0 根据马来西亚的寿险 协会的数据( 1 9 9 7 年7 月到2 0 0 0 年6 月) ，m a y b k l i f e 山m n 在马来西亚的 市场份额已经达到7 9 市场排名第六。 3 3 国外银行保险的发展对我国的借鉴 银行保险业务的发展在欧洲已取得令人瞩目的成绩，在美国、皿洲市场也获得 了一定进展。相比之下，我国银行保险业务的发展才初现端倪。探讨欧洲、亚洲银 行业、保险业跨业经营的发展动囡和模式，借鉴其成功经验，将有利于推动我国银行 保险的发展。在我国现行的金融法律制度框架下，完善我国现行的金融经营模式 合理构筑我国银行保险发展的平台，是我国金融体系向纵深发展的制度保证。 经过对相关资料的查询我们可以了解到，在以股票时常为主导的英国、美国， 资本市场占据金融市场主导，保险公司的发展也相当强势，银行保险的发展因此 受到影响，相反以银行为主导的德国、法国等欧洲大陆国家，银行的信誉以及发 展要优于保险业，银行进入保险领域发展银行保险似乎具有天然优势。在这些欧 洲大陆国家，通过并购方式建立子公司、实现银保融通最为常见，销售联盟和交 叉持股也是这些国家银行保险的主要特点。 在我国的金融市场中银行就占据着主导地位，所以其经验对我国的银行保险 的发展很有借鉴价值。 与国外银行保险相比，我国的银行保险业务仍处于国外8 0 年代以前的初级阶 段。除少部分业务外，银行仅仅是简单的兼业代理人，其所代售的产品也是保险 公司的代理人可以销售的；还未达到保险公司根据不同的代理单位所面对的不同 顾客，设计有针对性的产品，也就是那种在国外被称为“因人而异”的产品的阶 段。另外，由于我国实行严格分业经营的宏观政策，更没有形成银行下设保险公 司或保险公司下设银行，同时提供保险和银行的产品的模式。目前，国内保险公 司和十几家银行签订了保险代理协议，建立了业务合作关系，并取得了一定的成 韭基窑道盍兰童些亟堂焦盈彦国赴的塑短埕睑茴扭 绩。 从各国银行保险业务开展的实际情况可以看出，法国银行保险的成功开展 最主要得益于一些特定保险产品的税收优惠和国家的大力支持。如美国受本国立 法的限制，银行保险业务发展比较有限，而法国1 9 8 8 年“资本化契约”的税收优 惠政策取消后，其银行保险的增长率便迅速下降了。由此可见，银行保险与各国 的立法、历史或税收因素有很大关系，其发展水平并不平衡，也没有统一的模式 可以遵循。对于我国来讲，由于普遍认为金融市场的秩序还没有完全建立，金融 监管的力量和技术也有待加强和提高，暂时不能取消分业经营的限制，从而决定 了银行保险的发展不具备足够的灵活性。 而总结国外这些国家银行保险的大概发展趋势，我们可以得出一些国外银行 保险的发展阶段： 第一阶段是分销协议。银行与保险公司签订保险产品分销协议，这是银行保 险业务合作的初级形式，主要内容是银行利用自身的经营网点代理保险公司销售 其产品，通过代理业务获取手续费收入。其特点是只进行单纯的销售代理，较少 涉及到银行客户资源的共享，银行与保险公司之间没有相互的投资。 第二阶段是建立战略联盟关系。在战略联盟框架下银行与保险公司合作的深 度比签订分销协议前进了一步，双方不仅在保险产品的销售方面，而且在产品开 发、服务配套和销售渠道的管理方面进行多方面、多层次的紧密合作。战略联盟 关系涉及到客户资源共享，同时要求双方进行信息技术的投资和销售人员的培训。 第三阶段是银行和保险公司共同出资成立合资公司。它的核心在于通过股权 渗透的方式，银行和保险公司形成风险共担、利益共享的共同体，二者在合作中 更好地挖掘各自的优势和潜力。成立专营银行保险业务的合资公司，客观上要求 银行和保险公司对这一新的业务领域和合作方式达成共识，并具有长期的承诺。 第四阶段是金融服务集团。银行、保险等金融机掏，在组织形式上整合成金 融服务集团，从根本上改变了以往各方相互合作、渗透的性质，最终实现了各类 金融业务的一体化。这既是银行保险业务融合的最高形式，也是金融业实行混业 经营的具体体现。金融服务集团的兴起和发展，使银行和保险公司之间在优化资 源配置和深化产品，服务创新上开辟了广阔的前景。银行、保险公司虽各自均为 独立法人，但属同一集团控股，在集团发展战略和经营策略的统一协调下，就能 在业务运作和管理制度层面对银行保险业务进行高度体化的整合，开发新的金 融产品。同时，金融服务集团使充分利用银行现有的客户资源和其他金融服务设 施，为客户提供一站式金融服务成为了可能 丝壶塞逼鑫譬童些亟堂焦蛰塞毯置曲堡短堡睦简蕴 4 我国的银行保险简析 4 i 我国银行保险发展的现状 我国银行保险的发展已经有整整十个年头了，这十年可能对成熟的欧洲市场 来说只是一个开始，但中国银保市场在这十年里的发展并非一帆风顺。 国内银行和保险公司的合作起步于1 9 9 5 年，当时，华安、泰康、新华等一些 新设立的保险公司，为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议，开始尝试联手 开拓市场。迈出了我国发展银行保险业务的第一步。到1 9 9 9 年，国内开始出现了 “银保合作”热国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分殷份制银行在内的 1 0 家银行都已建立业务合作关系，发展势头迅猛。 2 0 0 0 年底，中国人民保险公司与工商银行、中国银行、交通银行、建设银行， 农业银行开始合作。在加入世界贸易组织的大背景下，中国招商银行也与新华， 泰康、中国人寿三家保险公司签订了战略合作关系协议。工商银行。交通银行 华夏银行与中国人寿，华夏银行与泰康，中国银行与美国友邦美亚保险全面携手 合作。目前，招商银行与太平洋、光大银行与太平洋、农业银行与平安也纷纷建 立战略伙伴关系。我国的银行保险如今仍以签订代理协议合作方式为主，辅咀少 许间接资本融合。从资本关系来看，中国工商银行通过旗下的工银亚洲持有太平 洋保险公司2 4 9 的股份；有招商银行背景的信诺合资寿险公司以及中信集团和英 国保诚人寿合资成立的寿险公司信诚人寿都是银行集团和保险公司的合资公司； 另外，工商银行是平安保险公司股东，交通银行是太平洋保险公司股东。 我国银行代理保险虽然起步较晚，但发展迅猛。2 0 0 1 年全国银保业务保费收 入只有5 0 亿元，在寿险总收入中所占比重不到3 5 。2 0 0 2 年银行保险已夺取了 总寿险收入1 7 1 的份额，银保收入3 8 8 亿元；2 0 0 2 年国内寿险总保费收入增长 1 6 5 6 ，同期银保增长则达到4 0 0 。总的来看，2 0 0 3 年我国银行保险保费收入高 达7 6 5 亿元，已占人身保险保费收入的2 6 在2 0 0 1 年至2 0 0 3 年这快速发展的三年之后，2 0 0 4 年，银行保险业务增速骤 然下降，仅为4 ，多数寿险公司锭保业务规模收缩。2 0 0 4 年底，央行的升息举 措无疑是对银行保险市场的雪上加霜，2 0 0 5 年的1 5 月银行保险业务收入仅为 3 2 0 亿元，同比下降了1 3 ，我国的银行保险发展出现了低潮期。 而从2 0 0 5 年7 月开始，银行保险业务一改一年多的增速下降的趋势，当月即 实现保费收入7 6 亿元，周比增长了1 1 1 6 ，2 0 0 5 年下半年保持持续发展，平均 增长率为6 8 7 6 ，实现保费收入5 0 3 7 亿元，占到了全年银保保费收入的5 6 。 而到2 0 0 6 年一季度结束，我国银行保险业务实现保费收入4 1 1 6 亿元，同比 北直窑堡太望童些耍堂位监塞嚣国教堡盈握险茴盘 增长1 0 0 3 ，业务量占到了寿险公司总保费收入的3 3 9 和全行业总保贽收入 的2 5 7 。银保业务的快速增长成为推动全国寿险业快速增长的主导力量，一季 度全国寿险业实现保费1 0 9 8 8 亿元，同比增长7 2 7 。同时，一季度银保业务的 快速增长也为银行业带来了可观的中间业务收入，l 一3 月份银行代理手续费收入 为1 5 亿元左右。 这种增长表明银行保险在经历保险监管部门大规模现场检查、股市分流以及 央行紧缩银根等系列影响之后，经营主体的市场预期和经营策略逐步稳定，发 展趋于平稳。除了保险公司，银行也成为了银保合作的真正受益者中间业务快 速增长成为现代商业银行利润新的增长点。从工农中建四大行晟近发布的前三季 度数字来看，银行卡收入成为银行中间业务增幅最猛的一块利润田，其次，银行 保险代销手续收入及保险保费代缴代付的收入也成为中间业务的后起之秀。 特别是2 0 0 5 年以来，我国银行保险的业务量被动幅度很大，这也表明我国银 行保险市场还很不成熟，银行和保险公司之间的合作基础并不牢周。 今年以来，工，农，中、建、交5 家银行相继提出了设立保险公司的意向。 银监会和保监会已就如何加强协作、推动银保合作深入发展举行了高层会谈，两 大监管机构均表示积极支持银保在资本层面加强合作。商业银行适应市场发展需 要，稳健探索跨业经营，拓展了业务领域，增强了资金运营效率和盈利能力。已 经开始的深层次的银保合作已经开始，在银行代理销售保险产品的基础上，银行 和保险在股权层次