（管理科学与工程专业论文）我国网上银行安全交易的主要问题与对策.pdf

摘要 3 摘要 随着网络技术的提高以及电子商务的发展，网上银行这一新生事物逐渐被人 们所接受和喜爱，它是未来银行业发展的主流形式，网上银行的安全问题同样的 也就是目前银行业关注的重点问题。因此，深入研究网上银行的交易安全问题对 促进我国银行业的快速发展是十分必要的。 首先，本文以网上银行的交易安全问题为研究对象，通过对网上银行含义的 介绍，在深入研究我国网上银行的发展现状的基础上，从本质上给出了我国网上 银行发展过程中形成的具有中国特色的特点。 其次，作为研究分析问题的依据，本文通过问卷调查和引用知名咨询公司 i r e a s e a r c h 公司对2 0 0 7 年中国网上支付和网上银行及用户发展情况的统计数据， 并经过详细的整理，现实地分析了中国网上银行的发展现状和存在的主要问题。 即服务器系统、客户端身份认证、数据传输和非技术等四个方面的问题。 最后，从战略发展的高度和实际应用的角度，系统的提出了若干推进国内网 上银行身份认证的安全管理模型以及改进s s l 在网银中的应用等，最后提出了我 国网上银行的安全管理模型，以求有更广泛的实际意义。 关键词：网上银行身份认证安全管理模型对策 a b s t r a c t 5 a b s t r a c t e b a n k i n gh a sb e e na c c e p t e da n da d o r e db yp e o p l e 弱t h ep r o g r e s s o ft h en e t t e c h n i q u ea n dt h ei m p r o v e m e n to ft h eec o m m e r c e i tw i l lb et h em a i n s t r e a mi n t h e d e v e l o p m e n to fb a n k i n t e r n e tb a n k i n gs e c u r i t yi s s u e si st h es a m ef o c u so f t h ec u r r e n t b a n k i n gp r o b l e m s s oi ti sv e r yi m p o r t a n tf o ru st or e s e a r c ht h es e c u r et r a n s a c t i o n si n t h eo n l i n eb a n k i n g f i r s to fa l l ，a st h es e c u r i t yp r o b l e mo fo n l i n eb a n k i n gf o ri t ss u b j e c t ，t h r o u g ht h e c o n c e p to ft h eo n l i n eb a n k i n gt h i sp a p e rg i v e st h em e a n l go f t h eo n l i n eb a n k i n ga n d s t u d i e st h ep r e s e n td e v e l o p m e n to fi t a f t e rt h i s ，w eg i v et h en a t u r eo fo u re - b a n k i n g d e v e l o p m e n t i nt h ep r o c e s so ff o r m a t i o nw i t h t h ec h a r a c t e r i s t i c so fc h i n e s e c h a r a c t e r i s t i c s s e c o n d l y , 弱as t u d yb a s e do na n a l y s i so ft h ep r o b l e m ，t h ep a p e rq u o t et h es u r v e y a n dw e l l k n o w nc o n s u l t i n gf i r mi r e a s e a r c hc o m p a n yi n2 0 0 7c h i n ao n l i n ep a y m e n t a n di n t e r a c tb a n k i n gu s e r sa n dt h ed e v e l o p m e n to fs t a t i s t i c a ld a t a ，a n da f t e rf i n i s h i n ga d e t a i l e d ，r e a l i s t i ca n a l y s i so fc h i n a si n t e r n e tb a n k i n g ，t h ed e v e l o p m e n to ft h ec u r r e n t s i t u a t i o na n de x i s t i n gp r o b l e m s t h a ti s ，s e r v e r - s i d es y s t e m s ，c l i e n ta u t h e n t i c a t i o n ，d a t a t r a n s m i s s i o na n dn o n - t e c h n i c a li s s u c s f i n a l l y , f r o mas t r a t e g i ch e i g h ta n dt h ed e v e l o p m e n t o fp r a c t i c a la p p l i c a t i o np o i n t o fv i e w , t h es y s t e mh a sm a d ean u m b e ro fd o m e s t i ci n t e r n e tb a n k i n gt op r o m o t et h e d e v e l o p m e n to fc o n c r e t em e a s u r e sa n dm e t h o d s ，i n c l u d i n gb u i l d i n gac o m p r e h e n s i v e s e c u r i t ys y s t e ms e r v e r , a u t h e n t i c a t i o no fe - b a n k i n gs e c u r i t ym a n a g e m e n tm o d e l ，a sw e l l a si m p r o v e ds s li nt h en e t w o r ka p p l i c a t i o ns u c ha ss i l v e ra n df i n a l l ym a d eo u ri n t e r n e t b a n k i n gs e c u r i t ym a n a g e m e n tm o d e li n o r d e rt oh a v eaw i d er a n g eo fp r a c t i c a l s i g n i f i c a n c e k e y w o r d s ：o n l i n eb a n k i n g a u t h e n t i c a t i o nt r a n s a c t i o ns e c u r i t y c o u n t e r m e a s u r e 创新性声明 西安电子科技大学 学位论文创新- l 生声明 秉承学校严谨的学风和优良的科学道德，本人声明所呈交的论文是我个人在 导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标 注和致谢中所罗列的内容以外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成 果；也不包含为获得西安电子科技大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的 材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均己在论文中做了明确的说 明并表示了谢意。 申请学位论文与资料若有不实之处，本人承担一切的法律责任。 本人签名：j 酲龃 日期丝啤业 西安电子科技大学 关于论文使用授权的说明 本人完全了解西安电子科技大学有关保留和使用学位论文的规定，即：研究 生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属西安电子科技大学。学校有权保 留送交论文的复印件，允许查阅和借阅论文；学校可以公布论文的全部或部分内 容，可以允许采用影印、缩印或其它复制手段保存论文。同时本人保证，毕业后 结合学位论文研究课题再撰写的文章一律署名单位为西安电子科技大学。 ( 保密的论文在解密后遵守此规定) 本学位论文属于保密，在一年解密后适用本授权书。 本人签名：圭、辽逝本人签名：2 、3 竺盏丝 导师签名：一簟不f j ，它7 导师签名： f 。了，确一f 代夕 日期毕纠l 蝴卜。 第一章绪论 第一章绪论 本章首先介绍了论文的研究背景和研究意义，包括网上银行产生的背景及其 意义；接着，介绍了国内外研究现状；最后，论述了论文的研究内容及研究方法。 1 1 研究背景 自2 0 世纪7 0 年代以来，世界各国出现了一场以金融创新为标志的金融革命， 这场大规模的金融革命对世界各国的经济发展产生了巨大震动，使各国的银行业 受到了巨大冲击。金融创新使金融产品和金融服务的技术含量增加，且便捷化。 为了获得更多的利益，需要在金融活动中充分导入计算机技术和网络化技术，最 后导致了以电子计算网络技术为核心和基础的网上银行的产生，网上银行正是这 场革命的产物。 网上银行是与电子商务密切联系在一起的，是网络经济发展的产物。2 0 世纪 9 0 年代以来，在信息技术取得了突破性进展的基础上，电子通讯网络技术也得到 了飞速的发展。这极大推动了以互联网为基础的电子商务的发展。电子商务通过 互联网以及其他多种电子途径，实现信息的交流、网络上的消费、货币的转账、 支付和结算三位一体。形成低成本，高效率的经济活动。电子商务是网上银行的 商业基础，而网上银行又是电子商务赖以生存和发展的核心。 与传统银行相比，网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域 等诸多方面具有显著的优势，这些优势无疑是网上银行得以迅速发展的根本，正 是由于有比传统银行无可比拟的优势，网上银行在我国的发展非常迅速，在全球 网络经济的巨大推理下，我国网上银行呈现出爆炸式增长。 现如今，网上购物、网上银行等新的生活方式正在逐渐影响我们的生活，尤 其是近几年网上银行的快速发展，在为我们的生活提供便利的同时，也改变了我 们的生活方式和习惯，已成为银行的主流形式【。从1 9 9 6 年中国银行首次将传统 银行业务延伸到i n t e m e t 上，到目前国内几乎所有的大的商业银行都推出了自己的 网上银行或者在i n t e m e t 上建立了自己的主页和网站，我国银行纷纷把业务搬上互 联网，积极抢滩网上银行市场。 网上银行蓬勃兴起的同时也带来了网上银行安全问题，如钓鱼攻击1 2 1 2 、 p h a r r a i n g i 引、中间人攻击【4 j ，通过网络盗用客户资金的案件时有发生，这些说明了 网上银行安全问题很严重，安全隐患成为网上银行发展的重要障碍。在美国，每 年因电子商务安全问题所造成的经济损失高达7 5 亿美元。而在我国，电子商务金 融系统发生的计算机犯罪也呈上升趋势，犯罪总金额以每年3 0 n , 6 的幅度递增。近年 2 我国网上银行安全交易的主要问题与对策 来最大的一起犯罪案件造成的经济损失高达人民币2 1 0 0 万元。在日本，1 6 0 0 万日 元突然从自己的账号中不翼而飞。网上银行案件再次给网上银行的使用者提了醒： 网上银行的安全问题并不如想象中那样简单和容易解决。 ，c c f c a ( 2 0 0 6 中国网上银行调查报告显示：在被调查的l o 个经济发达城市中， 6 1 6 7 的个人用户和5 6 1 的企业用户关心网络安全。调查数字表明：目前安全是 网银用户最为关心的问题【5 1 。 1 2 选题目的和意义 网上银行相对于已经有几百年发展历史的传统商业银行来说，还是一个新兴 的事物，国内外都站在同一个起跑线上，这是我国商业银行再次发展的巨大机遇。 因此，我国商业银行应好好把握这个机遇，实现传统经营理念和方式的转变。据 中国互联网网络信息中心( c n n i c ) 于2 0 0 8 年1 月发布的第2 1 次中国互联网 络发展状况统计报告显示：截止2 0 0 7 年1 2 月3 1 日，我国网民总数已达到2 1 亿人，略低于美国的2 1 5 亿，位居世界第二，其中网上银行使用率为1 9 2 n 。 可见我国的网上银行仍有较大的发展空间。但根据中国金融认证中心( c f c a ) 的 2 0 0 6 年中国网上银行调查显示：我国有6 1 的非网上银行用户由于怀疑网银 安全性而不使用网上银行，网银的安全性仍旧是制约网上银行发展的主要因素门。 网上银行相对于传统银行来说，的确更加依靠技术和虚拟网络，在交易中任何一 个环节出问题都可能会给客户和银行带来巨大的经济损失。 由于世界经济一体化趋势的加深，我国也很快的加入新的金融革命之中，资 料显示，最近十几年我国的网上银行也发生了巨大的变化，得到了突飞猛进的发 展。但是在蓬勃发展现象的背后，存在着许多的问题，如：网上银行网站被假冒； 网银服务器被攻击；用户资料被窃取；键盘登录1 8 l 使密码被盗；用户的网上银行数 字证书文件被窃取；用户被伪装的网上银行弹出窗口，骗取其账号、密码。这些 事件严重影响了人们对使用网上银行的兴趣。如果不对这些问题加以重视，在不 久的将来它们势必会影响网上银行的健康发展。因此人们积极努力做好网上银行 安全工作，目前关于网上银行安全的各个方面的研究著作逐步在发表【弘1 2 l 。 所以，本文通过对我国网上银行的现状进行总结，分析目前我国网上银行发 展中存在的主要问题，针对问题提出相应的有效的对策，目的在于保障网上银行 交易安全，使网上银行取得长期健康的发展。 第一章绪论 3 1 3 国内外网上银行发展现状 1 3 1 国外网上银行发展现状 1 9 9 5 年l o 月1 8 日，全球第一家完全建立在互联网上的虚拟银行美国“安 全第一网上银行( s e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ，s f n b ) 1 3 l i e 式开业，这是世界 上第一家将其所有银行业务都通过i n t e r n e t 处理的开放式银行。这家没有地址只 有网址的银行每天2 4 小时营业，置身这个虚拟银行的“营业大厅”中，你不会感 到有什么不方便，因为你可以看到“开户、“个人财务”、“咨询台 、“行长等 柜台，甚至还有一名“保安 ，用户只需点动鼠标就能完成交易。 美国和欧洲是网上银行发展最为迅速的地区，也是服务水平最高的地区。在 美国，利用互联网开展银行新业务，营业电子化已成为银行业发展的趋势。除了 s f n b 率先在互联网上开展银行业务外，美国俄亥俄洲哥伦巴斯的惠灵顿国家银行 的若干客户依靠互联网传送资金支票和执行其它交易，美国美洲银行( b a n ko f a m e r i c a ) 1 1 4 1 等也推出了网上家庭银行业务，美国大通曼哈顿银行宣布向客户提供 免费网上银行服务，大通曼哈顿银行在纽约地区有1 5 0 万个人和商业支票，1 9 9 8 年有2 5 万客户使用网上银行服务。 在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为：法国、奥地利、德国、英国、 意大利和瑞典。有关资料显示，到1 9 9 8 年初，欧洲己有1 5 4 家银行上网，建立了 自己的网址。1 9 9 9 年欧元的启动，对欧洲的网上银行产生了更为重大的影响。据 波士顿咨询公司统计，2 0 0 1 年底，有5 1 0 0 万欧洲人选择网上银行，即每6 个欧洲 人中有1 人使用网上银行。 、 在法国，他们的b n p ( b a m q u en a t i o n a ld ep a r i s ) 【1 5 】银行推出的一项基于互 联网的的新业务，它初步允许用户查看3 0 天以前的交易记录，用户可以将交易详 细情况下载到e x c e l 等电子表格中。b n p 银行计划强化此项业务，使用户可以将钱 从一个帐户转到另一个帐户。另外还能让用户下载股票投资及使用信用卡进行交 易的最新情况。 在北美洲，约有1 5 0 0 家银行设立和拥有互联网站点，用户可以通过它查账或 转帐。在亚太地区，如日本、澳大利亚、新西兰、新加坡等几乎所有的银行也先 后宣布提供互联网金融业务。目前，网上银行业务已成为世界金融业发展最快的 领域。 4 我国网上银行安全交易的主要问题与对策 1 3 2 国内网上银行发展现状 一、国内网上银行总体现状 1 、交易规模 随着电子商务的日益发展以及网上银行用户群体的不断增加，中国网上银行 的交易额也保持快速增长。2 0 0 6 年中国网上银行的交易额为9 3 4 万亿元，2 0 0 7 年该交易额增长为1 1 8 3 万亿元，年增长率达到2 7 。i r e s e a r c h 预测【1 6 1 ，2 0 0 8 年 中国网上银行的交易额将达到1 4 1 8 万亿元，未来几年中国网上银行交易额规模 将继续扩大，2 0 1 0 年该规模将达到1 8 8 8 万亿元，详细的i r e s e a r c h 的预测趋势 如图1 1 所示。i r e s e a r c h 分析认为，目前中国网上银行交易额中绝大部分属于企 业网上银行交易额，个人网上银行所占比例还非常低，主要原因在于企业网上银 行每次的交易金额一般都很高，而个人网上银行交易金额一般很少。 图1 12 0 0 5 - 2 0 1 0 年中国网上银行交易额规模 2 、用户规模 随着国内各银行网上银行业务的大范围推广，中国网上银行用户规模发展迅 猛。2 0 0 6 年中国网上银行用户规模为7 1 0 0 万户，2 0 0 7 年该规模已经增长为11 8 0 0 万户，年增长率为6 6 。i r e s e a r c h 预测，2 0 0 8 年我国网上银行用户将达到1 5 5 0 0 万户，未来几年中国网上银行用户规模将继续扩大，2 0 1 0 年该规模将达到2 1 7 亿 户。详细的用户规模预测结果如图1 2 所示。i r e s e a r c h 分析认为，中国网上银行 用户数的大幅度增长，既与我国互联网的普及、电子商务和网络金融的迅速发展 有关，也与国内各大银行不断加强网上银行业务的推广力度有关。随着中国加入 w t 0 保护期的结束，人民币业务将全面对外开放【1 7 1 ，网上银行将成为缺少本土化优 势的外资银行争夺中国市场的有利武器，网上银行未来将会有广阔的发展空间。 第一章绪论 5 图1 22 0 0 5 2 0 1 0 年中国网上银行用户规模 二、国内网上银行发展成功个例 我国网上银行业务虽然起步较晚，但发展迅速。我国主要商业银行和股份制 银行开通网上业务的时间如表1 1 所示【1 8 】： 表1 1 我国主要商业银行开通网上银行时间 银行名称开通时间银行名称开通时间 中国银行1 9 9 9 年6 月华夏银行2 0 0 0 年l o 月 建设银行1 9 9 9 年8 月深圳发展银行2 0 0 0 年1 1 年 工商银行2 0 0 0 年2 月 广东发展银行2 0 0 0 年1 2 月 农业银行2 0 0 2 年4 月兴业银行2 0 0 0 年1 2 月 招商银行1 9 9 7 年4 月民生银行2 0 0 1 年6 月 光大银行1 9 9 9 年1 2 月浦东发展银行2 0 0 1 年6 月 中信实业银行2 0 0 0 年7 月交通银行2 0 0 2 年11 月 此外，2 0 0 2 年8 月，东亚银行经中国人民银行批准，开通个人网上银行业务； 2 0 0 2 年1 2 月，香港上海汇丰银行有限公司在中国内地开始向当地居民和国际客户 正式推出网上个人银行服务；2 0 0 3 年初，花旗银行获中国人民银行批准，对企业 和个人同时提供网上银行服务。2 0 0 4 年1 月起，香港恒生银行也在深圳、上海、广 州、福州等分行推出个人网上银行服务。 1 、中国工商银行网上银行 2 0 0 2 年，美国环球金融杂志在首次全球和地区最佳电子银行评选中，将 中国工商银行网上银行( 见图1 3 ) 评选为中国最佳企业网上银行，这是国际金融 刊物首次评选全球和地区的最佳电子银行，中国工商银行网上银行是国内唯一获 此称号的商业银行。根据最新统计，中国工商银行网上银行自2 0 0 0 年2 月推出以来， 一直呈几何级数发展，2 0 0 0 年电子银行交易额为2 0 3 3 3 亿元，2 0 0 1 年电子银行交易 我国网上银行安全交易的主要问题与对簧 颧为3 6 1 7 3 亿元，较上年增长7 8 ，2 0 0 2 年电子银行交易额为8 7 6 6 6 亿元，较上年增 长1 4 2 。中国工商银行网上银行交易量2 0 0 1 年为6 4 0 0 多亿元，2 0 0 2 年增长为8 3 5 0 亿元，2 0 0 3 年18 月网上银行交易额为1 0 5 2 9 1 亿元是2 0 0 2 年同期的3 9 倍。可见 网上银行给工商银行带来的利润是巨大的。 既墨盔田瓤露翻岛墨雹皿雹墨黑舞舅舅璺麟镕豁f 孽篓“蓬叠、望主。二童三兰监_ _ 二，g 趔 j 哩抱曼旦u 苎坠蔓塑曼生一一_ 一一_ _ _ 二一：三盔；：0 i 二1 0 h 0 曲茸jj 精毒嗽ej o ，d - ，龃f o3 雌缸筒葛荒盏薷= = 篇篇篇：r 刁_ 酉丽t 函! 工开ni n r i m 一 ，1 i 1 一 + i ；“r f 。 ，；o l o b e ! 目! 自! 2 畲雕窘l 2 一# i o 十 r 、 t 聃- 啦 * ， # - 通* 自群 。4 。 一。口盔墨l l p ， i ，_ r 一 j 龟团 匠盈 一彻t f e 1 n 3 ， t 十t ：n 一 删* ，目p 口i i 目( 日t 9 一【| 日”x 一1 一目f n e j 删- t i 螂 l r 帅i 回匝囹l l- l 一 r f 一一一。图l3 中国工商银行个人网上银行 2 、招商银行网上银行 1 9 9 7 年4 月，招商银行继中国银行之后推出了自己的网站。所不同的是，除了 一些形象宣传外，招行网站还包括了“一卡通”账务查询、股票信息查询等功能。 1 9 9 7 年，处于草创阶段的中国互联网，一般很难让银行业真正对全面开拓网上业 务产生信心。但经过认真研究和充分准备，招商银行采取了与其他银行不同的策 略。同年在国内首家推出网上企业银行和网上个人银行服务( 见图1 4 ) 。1 9 9 9 年 9 f l ，招行在全国全面启动网上银行服务，推出“一网通”这一响亮品牌，构建起 由企业银行、个人银行、同上证券、网上商城组成的功能较为完善的网上银行服 务体系。同年儿月。招行经中国人民银行正式批准开展网上个人银行服务，由此 成为国内首家经监管当局正式批准开展在线金融服务的商业银行，这为招行创立 以来所实现的十几个中国“第一”又增添了精彩的一笔。招行推出“一网通”被 评为1 9 9 9 年中国互联网发展十件太事之一“一网通”也入选中国“百佳网站”。 从2 0 0 0 年开始截至2 0 0 3 年4 月，招行网上企业银行业务交易实现5 1 8 万笔，金额总 计2 0 2 2 9 亿元：其更具影响的个人网上银行业务交易7 4 4 万笔，金额为t 2 3 9 亿。目 前，招商银行网上企业银行每月完成的现金结算量已经占到招商银行对公结算总 量的2 2 ( 按金额) 和1 3 ( 按笔数) 。 目前，招商银行利用其网l 银行系统，以低廉的运营成本，使超过5 0 9 6 的对私 第一章绪论 业务和约1 5 的对企业务实现了非柜台操作。网上个人银行一年完成的业务量己 经接近招行一家区域性大分行的水平。网上银行还为招商银行赢来了高价值的客 户群，也提高了客户对招商银行的忠诚度。凭借网上企业银行给客户带来的资金 结算和财务监管的及时性、便利性和安全性先后争取到一批重要客户，包括i o t o o r o l a 、e r r i c s o n 、联想集团等大企业，网上企业银行己经成为招商银行公司业务的 核心产品。 一同l 虚 “。17 - ”h9 555 5 一 i * w 砧l m f 血汹丘_ 盂函丘互正 # 送安全 * h a 一目j r 目 n t t 图14 中国捂商银行个人网上银行 3 、中国建设银行网上银行 建行网上银行( 见图l _ 5 ) 业务自1 9 9 9 年8 月开通以来得到迅速发展，目前网 上银行服务已基本覆盖了全国一级分行、2 0 0 多个大中城市，形成了一定的市场规 模，业务交易量迅猛增长。从1 9 9 9 年推出l0 期到目前全行已有2 4 个分行开通了网 上银行业务。建设银行网上银行业务是跳跃式增长继2 0 0 2 年取得客户超1 0 万户、 交易额达到1 1 7l 亿元的好成绩后，2 0 0 3 年继续保持高速增长势头。交易额从1 9 9 9 年末的7 5 3 万元增长n 2 0 0 2 年末的3 1 6 9 亿元。截至2 0 0 3 年6 月底，建行网上银行总 数达到5 45 万户交易金额3 5 9 8 亿元， l 2 0 0 2 年同期增长1 9 8 9 6 ，并超过去年全年 交易额。 建行还将进一步加强网上银行、重要客户服务系统、c a l l b a n k 三大核心产品 的建设与推广力度，进一步简化签约下续，基本实现网上银行、客户服务中心以 及手机银行等渠道的客户签约信息共享，逐步实现各渠道数据接口杯准的统一， 进一步提升该行电子银行产品的市场竞争能力和盈利能力。 建行网上银行业务之所以是跳跃式增长除旺盛的市场需求外，建设银行具 有的国内先进水平网上银行系统为全”j t 展网上银行业务打下了良好基础。建设 一 我国网上银行安全交易的主要问题与对策 银行网上银行业务发展也受到了行内外的普遍关注和支持。从2 0 0 2 年开始，建设 银行总行公司业务部、中间业务部等多次与网上银行联合，进行了对大企业集团 客户如财政部、诺基亚公司、南方航空公司、一汽集团等的营销工作，取得了客 户的好评。 图1 5 中国建设银行个人网上银行 1 4 本文的研究内容和研究方法 研究内容： 首先，本文以网上银行的交易安全问题为研究对象，通过对网上银行含义的 介绍，在深入研究我国网上银行的发展现状的基础上，从本质上给出了我国网上 银行发展过程中形成的具有中国特色的特点。 其次，作为研究分析问题的依据，本文通过问卷调查和引用知名咨询公司 i r e a s e 缸c h 公司对2 0 0 7 年中国网上支付和网上银行及用户旋展情况的统计数据， 并经过详细的整理，现实的分析了中国网上银行的发展现状和存在的主要问题。 最后，从战略发展的高度和实际应用的角度，系统的提出了若干推进国内网 上银行发展的具体措施和方法，提出了国内网上银行的安全管理模型，以求有更 广泛的实际意义。 研究方法： 1 、理论分析与实际相结合 依据s s l 坼议，结合互联网的最新调查的网上银行攻击类型提出相应对策。 第一章绪论 9 2 、定量分析与定性分析相结合 采用量化的统计结果并结合网上银行客户端认证实际情况，提出了网上银行 客户端身份认证的安全管理模型。 3 、图表分析 本文采用了图标分析方法，使得对问题的分析更为直观和清晰。 第二章网上银行概述 第二章网上银行概述 自从2 0 世纪8 0 年代开始，以计算机信息处理技术和电子通信技术为代表的 高新技术得到了不断的发展和创新，并且逐渐改变了人们的生活方式。在这场创 新中，作为社会经济命脉的金融业无疑受到高新技术的深刻影响，一种全新的商 业银行经营方式正在逐步被人们所接受，这就是网上银行，网上银行( o n l i n e b a n k i n g ) 是2 0 世纪金融领域出现的最具影响力的创新之一。 2 1 1 网上银行的概念 2 1 网上银行的概念及含义 网上银行，又称为网络银行、在线银行，是指金融机构利用因特网网络技术， 在i n t e m e t 上开设银行，这是一种全新的银行客户服务提交渠道，使得客户可以不 受上网方式( 如p c 、手机、p d a 顶置盒等) 和时空的限制，只要能够上网，无论 在家里、办公室、还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行 的服务。 美国微软公司的前c e o 比尔盖茨曾经预言：“传统的银行就像一群行将灭亡 的恐龙 ，盖茨说的并非言过其实。在美国，有调查机构预测到2 0 0 5 年底美国将 有2 5 的家庭应用网上银行业务，网上银行利润将占银行利润的3 1 。美国和欧洲 是网上银行发展最为迅速的国家和地区，其网上银行约占世界市场的9 0 ，美国著 名的网站g o m e z 则要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种，才可称作是 网上银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务 和网上个人信息。 美国在线杂志主编凯文凯利在他写的网络经济的策略中论述到：“网 络正在不可逆转的覆盖整个世界，网络逻辑必须将逐渐接管我们的物质世界，由 于信息战胜了物质，所有商务都向网络经济过渡 。 美国著名学者玛丽j 可罗宁【1 9 1 在她编著的互联网上的银行与金融一书中 谈到：“新型数字化价值链的每一层次，都为银行和金融服务公司扩张他们的核心 业务模式，以及增加收益提供很多机会，银行与今天服务在网上的重新结盟已经 在进行之中，其发展的步伐不断加快”。 我国学者吴以雯闭j 编著的网络金融( 电子工业出版社2 0 0 3 年版) 介绍：“作 为网络经济最活跃的参与者、最大的受益者，金融业必将成为电子商务乃至新经 济持久强大的推动力量。因此，首先网络金融本身就是信息经济的重要组成部分， 1 2 我国网上银行安全交易的主要问题与对策 离开了包括金融业在内的具体产业的增长，新经济的发展将是空洞的，经济决定 金融，金融反过来推动经济增长，这一货币金融学的古老原则对新经济仍然发生 作用。其次，网络金融特别是银行网上支付是电子商务实现的必要条件，高效、 便捷、安全的网上金融服务是新经济车轮快速前进的润滑剂。第三，网络金融的 发展对信息业不断提出更高、更多的需求，从而进一步推动了信息业变革和发展 的深入，对信息科技又产生了崭新的需求，为其打开了更深远的发展空间”。 著名经济学家乌家培在其所著的信息社会与网络经济一书中论述道：“信 息技术在银行业和管理单位应用，随着量变的积累导致了质变，使银行的管理观 念和经营模式适用信息技术特别是网络技术的发展发生了变革和创新。网上银行 突出管理的整体性，服务的特殊性，面向不同客户的多样性需求，注重未来的长 远发展。网上银行的经营模式是以互联网及其不断延伸为依托，注重知识资产的 质量和深度经营的效益，把业务重心放在金融产品或服务的多样化和满足客户的 个性化需求上，不同银行间的竞争扩展到金融信息服务的开拓和深化，网上银行 能以开放，灵活的方式提供适应性更强的服务 。 2 1 2 网上银行的含义 网上银行作为互联网上的虚拟银行柜台，并非是柜台的物理延伸。网上银行 的定义可以从三个层次理解。 一、是银行提供服务的载体 在传统金融服务的方式下，客户需要到银行办公场所，通过与银行业务人员 面对面的接触，填制一系列的纸质凭证，例如各种申请表、传票等，才能获得所 需要的银行服务。在网上银行服务方式下，客户无须到银行办公场所，无须与银 行业务人员见面，通过填制电子表格、电子凭证【2 1 1 ，借助虚拟的网络空间，即可 以享受银行服务。 二、是银行服务的场所 在传统金融服务方式下，银行需要在繁华、方便的中心地带建造或租用体面 的办公楼，需要配备设备齐全的营业柜台，需要在营业场所制定和落实周全的安 全措施的情况下，才能向客户提供银行服务。在网上银行方式下，银行只需设计 友好的用户界面，借助可以自用的个人电脑、手机或其它智能设备就可以向客户 提供服务。也就是说，网上银行的服务前台已经转移。 三、是银行服务的“延伸” 通过网上银行客户不仅可以享受存放汇银行服务，还可以享受因信息技术应 用而带来其他服务。实际上，由于网上银行的交互性特征，网上银行提供的服务 已经不局限于以上方面，还跨越了银行业的界限。向证券、保险和其他行业渗透。 第二章网上银行概述 1 3 以上三个层次的内涵也是网上银行的最基本特征。 2 2 我国发展网上银行的动机 首先，我国商业银行无论是在服务方面还是业务方面，与西方发达国家相比 差距都是巨大的。但是由于网上银行是新鲜事物，它的历史只有短短的十几年， 虽然中国与西方发达国家之间还是有一定的差距，但是与传统商业银行的差距比 起来，我们在网上银行方面几乎是西方发达国家站在同一条起跑线上的。应该看 到，发展网上银行是我们追赶先进商业银行的一个难得的契机。我国的大小商业 银行都应该抓住这个难得的机会，增加紧迫感，认真研究国外网上银行的发展经 验，争取少走弯路，最大限度的缩小与发达国家商业银行的差距。 其次，人民币业务开放后，我国的商业银行马上要面临与众多外资银行的全面 竞争，而我们在经验、服务质量、技术等许多方面都存在明显的不足。外资银行 在物理网点的设置上不如国内的商业银行，所以就一定会在网上银行方面加强建 设和服务，来弥补物理网点上的不足。在这样紧迫的情况下，我们更应该认真研 究网上银行的发展现状，解决我国网上银行的发展中存在的问题，积极防范网上 银行的风险，争取在与外资银行的竞争中掌握主动。 最后，发展网上银行也是商业银行自身发展的需要，互联网的迅速发展给电子 商务的兴起创造了条件，而网上银行又在电子商务中起到不可替代的作用。银行 从自身利润最大化的角度来讲需要适应客户的需求。打破时间和空间的界限，从 深度和广度两方面来拓展自己的业务。下大力量来进行业务的创新和客户关系的 维护。使自己在不失去老客户的同时，又赢得电子商务大潮带来的新业务。 2 3 网上银行的特点 网上银行在其发展过程中形成了很多的特点，这些特点可以分为共同特点和 我国自身特点。 2 3 1 网上银行的共同特点 一、3 a 的银行 3 a 即是指网上银行能够在任何时间( a n y t i m e ) 、任何地点( a n y w h e r e ) ，以任 何方式( a n y h o w ) 提供服务。即是2 4 小时的银行、全球化的银行、服务方式多样 化的银行。网上银行的服务突破了时间和空间的限制、突破了服务手段的限制。 客户可以随时上网办理相应的网上银行业务，可以在全球各个地方通过上网办理 网上银行业务，只要有网络在，哪怕客户在南极或者北极一样可以享受和在纽约 1 4 我国网上银行安全交易的主要问题与对策 一样的网上银行业务。随着网上银行的发展，客户不仅可以享受到信息查询、资 金转账等基础银行业务，客户还可以通过网上银行享受证券投资、保险、信托、 理财等其他金融方面的服务。 二、速度型银行 由于网上银行是通过网络进行运作，它的处理业务的速度以计算机的处理能 力能为依托。据统计，计算机芯片的发展速度遵循顿罗尔定律，即每1 8 个月处理 速度增加一位，世界上第一批个人电脑在1 9 7 9 年问世时，其芯片处理速度为每秒 钟3 3 万个字符，三年后，诞生的因特尔2 8 6 芯片每秒钟能处理1 2 0 万个字符。现 在，芯片的处理速度要用：“m i p s ”表示。最新奔腾处理每秒的处理速度已超过 5 0 0 m i p s 。计算机科技的迅猛发展让以它为基础的网上银行的运行速度远远高于传 统的速度。因特网使银行服务活动的节奏大大加快。因此与传统银行相比，网上 银行服务提供时间短、产品更新快、服务创新时间短。所以速度是网上银行区别 与传统银行的一大优势。 r 三、低成本运行 采用网上银行这种新的交易方式，可以极大的降低银行的经营成本。传统银 行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，传统银行的建立需要大量的人力、 物力、财力的投入。比如：场地费用、室内装修、照明及水电费，支点的人员的 工资等。而网上银行的主要销售渠道是计算机网络系统，它是虚拟的，没有固定 的场地，只需要在网络上设置相应的网站服务，所以网上银行的成本比传统银行 低得多。从下表2 1 可以看出，在各种不同的金融机构中，网上银行的单位成本 是最低的。这种低成本的优势造就了网上银行在银行体系中的竞争优势，使得网 上银行的发展有很大的空间。随着网上银行规模和业务的进一步扩大，网上银行 经营的单位成本有可能继续下降，仍然占有绝对的优势，从很大程度上促进网上 银行的发展。 表2 。l 不同机构给出的分销金融业务单位成本比较( 单位：美元) j u p i t e r英国艾伦米 其他 量 美国商务部 电信数 尔顿国际管 机构 类型 据集团理顾问公司 分行 1 0 71 0 71 0 8 1 2 5 邮件 0 73 电话o 5 2o 5 2o 5 40 4 0 自动取款机 o 2 70 8 0 网上银行 o 0 1o 0 1o 13 0 0 1 第二章网上银行概述 1 5 四、站式服务的银行 因为网络具有很好的交互性，客户除了可以办理一般的银行业务，还可以通 过网上银行全面的了解保险、证券、基金等金融产品的详细的介绍，而少量的网 上银行的专业人员可以通过网络很方便的回答全球的客户提出的各类问题。因此 这样的互动，使网上银行销售保险、证券基金等金融产品很容易成功。从西方发 达国家国际银行提供的网上银行服务来看，网上银行已经成为一站式服务的金融 超市。客户不仅可以得到各种银行服务，还可以在网上银行的平台上进行各类证 券投资，购买不同的保险产品。甚至可以获得其他行业的交易信息。借助网上银 行完善的交易记录，网上银行可以对客户的交易行为进行分析和数据挖掘，从中 发现重要的价值客户。通过对客户行为偏好的分析。细分服务市场，利用互联网 交互性的特点，投其所好的营销策略和服务内容，对产品进行金融创新，从而为 而客户提供量身定制的服务。 2 3 2 我国网上银行发展的自身特点 我国的网上银行在发展过程中在体现共同特点的同时，也具有其自身的特点： 一、我国网上银行形式都是分支型网上银行，其业务依赖于母行 各商业银行专门成立了网上银行中心，大力发展网上银行业务。但目前尚无 纯网上银行的出现。网上银行的业务依赖母行，使得其提供的服务可能只是原来 传统业务在网上的一个简单的延伸，很难形成盈利。 二、跳跃性发展 国外银行从传统银行发展到网上银行，一般都经历了三个阶段：银行办公自动 化阶段、内部网络电子银行阶段和网上银行阶段。而我国的商业银行基本上没有 经历内部网络电子银行的发展阶段，直接由银行办公自动化阶段进入网上银行发 展阶段，业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互 式信息检索阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进 入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般 网站向网上银行的转变。跳跃式的发展和业务方式的迅速演变，使得有关网上银 行交易的权威认证机构的建设和金融法规的出台明显滞后，在我国这样一个信用 体制本来就不发达的国家，银行要承担由此带来的很大风险。 2 4 本章小结 本章首先介绍了网上银行的概念，并通过对概念的分析，总结了网上银行的 含义，其次探究了我国网上银行的发展原因，最后，总结了网上银行的发展特点， 1 6 我国网上银行安全交易的主要问题与对策 并结合我国网上银行的实际情况，给出了我国网上银行发展的自身特点。 第三章我国网上银行安全交易中存在的主要问题 1 7 第三章我国网上银行安全交易中存在的主要问题 随着网络通信技术的飞速发展，因特网的被广泛地运用于各个行业，网络的 发展又促使人们消费观念和商务系统的运作模式发生了深刻的变化，越来越多的 人，通过i n t e r n e t 进行商务活动，形成了将网络技术和知识经济金融融合在一起 的复合型新兴行业，即电子商务。电子商务做为一种新的经济模式和手段，是国 民经济和社会信息化的重要组成部门，出现后便以惊人的速度发展，由此催生了 网上银行。1 9 9 5 年1 0 月美国安全第一网上银行建立了全球第一家无任何分支机构 的网上银行，由于开业短短几个月，就有近千万人次的上网浏览，给金融界带来 了巨大的震撼，其发展必将引起金融领域的革命。随着全球经济一体化的发展， 网上银行正凭借其快速、便捷的特性而获得越来越多的用户的青睐i z z j 。 网络信息技术的发展和电子商务的普及，对企业传统的经营思想和经营方式 产生了强烈的冲击。以互联网技术为核心的网上银行使银行业务也发生了巨大变 化。网上银行在为金融企业的发展带来前所末有的商机的同时，也为众多用户带 来实实在在的方便。作为一种全新的银行客户服务提交渠道，客户可以不必亲身 去银行办理业务，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够 全天安全便捷地管理自己的资产，或者办理查询、转账、缴费等银行业务。据美 国一家金融机构的统计i z 3 】，办理一笔银行业务，通过分行方式的费用是1 2 5 美元， 使用a t m 机是8 0 美分，使用电话银行是4 0 美分，使用拨号方式是1 0 美分，使用 互联网仅仅需1 美分。网上银行很大程度上降低了商业银行的管理维护成本。网 上银行只需要雇佣少量的业务人员，节省大量的工资支出，还可以节省场地租金、 室内装修、水电等日常费用。 在网上银行显示了其巨大的发展潜力和空间和网上银行的优越性非常明显的 同时，让人们感受到了一个最大的疑惑：网上银行安全吗? 人们有这种顾虑不无道 理。银行业务网络与互联网的连接，使得网上银行容易成为非法入侵和恶意攻击 的对象，加上目前网络秩序较混乱，黑客攻击事件层出不穷，也给人们的心理造 成了一定影响。当我们还没来得及感叹网上银行的快捷与便利，病毒与黑客的不 断得逞就已经把许多用户吓了好一哆嗦。难道说