（工商管理专业论文）中国银行业金融电子化的发展策略.pdf

e l e c t roni c de ve l op me nt s t r a t e gy of c hi na me rc hant s b a nk ab s t r act s i n c e 1 9 8 0 s a c c o m p a n i e d _ w it h r e v o lu t i o n a ry d e v e lo p m e n t o t i n f o r m a t i o n t e c h n o l o g y , a s t o r m y i n n o v a ti o n w a v e c o m e s f o rt h in t o m a y o r g l o b a l f i n a n c i a l ma r k e t a n d m a k e s g r e a t s y s t e m , f i n a n c i a l i n s t i t u t i o n a n d m o n e t a ry t e c h n o l o g y i s p e n e t r a t i n g w i d e l y i n t o v a r i o i m p a c t t o p r e v i o u s f i n a n c i a l p o l i c y . b y t o d a y , i n f o r m a t i o n u s f i e l d s o f h u m a n s o c i e t y t h a t h a s d e e p l y c h a n g e d e v e ryo n e s s u r v i v a l m e t h o d s a n d v a l u e c o n c e p t s a s a r e s u l t , t h e r e f o r e l e a d fl o w d i r e c t i o n a n d t o s i g n i f i c a n t i t s e c o n o mi e s a n d f ina n c i a l s t r u c t u r e a c t i v i tie s . r e f o r m o n s o c i a l c a p i t a l f l o w v o l u m e , a n d b r i n g g r e a t c h a n g e s f o r h u m a n 走 i n g l o b a l f i n a n c i a l f i e l d , c e n t u ry a l l i a n c e b e t w e e n f i n a n c i a l i n d u s t ry a n d h i g h t e c h n o l o g y h a s n o t o n l y m a d e f i n a n c i a l i n d u s t ry b e c o m e a h i g h t e c h i n d u s t ry i n t e g r a t i n g c o m p u t e r , c o m m u n i c a t i o n t e c h n o l o g y , i n f o r m a t i o n t e c h n o l o g y a n d f in a n c i a l s e r v i c e i n t o o n e e n t i t y , b u t a l s o p r o d u c e d a s e r i e s o f s u r p r i s i n g l y t r a n s m u t a t i o n s i n t h i s t r a d i t i o n a l f i e l d : mo n e t a ry f o r m s t o e v o l v e f r o m r e a l m o n e y t o e l e c t r o n i c m o n e y : c a p i t a l f l o w t o d e v e l o p f r o m p a p e r c e r t i f i c a t e e x c h a n g e t o e l e c t r o n i c p a y， b a n k c o n c e p t t o p r o g r e s s f r o m e n t i t y b a n k t o v i r t u a l b a n k : c o u n t e r s e r v i c e t o c h a n g e f r o m p e r s o n t o p e r s o n c o n v e r s a t i o n a l m o d e t o p e r s o n t o c o m p u t e r c o n v e r s a t i o n a l m o d e . i n o r d e r t o f u r t h e r s e e k f o r c h a n n e l s t o e n l a r g e s e r v i c e , s t u d y m e t h o d s t o d e c r e a s e o p e r a t i o n c o s t , d i s c o v e r m e a n s t o p r e v e n t f r o m f i n a n c i a l r i s k s a n d s e a r c h f o r a b i l i t y t o i n c r e a s e p r o f i t , e x i s t i n g f i n a n c i u i n d u s t ry i s e n e r g e t i c a l l y p r o m o t i n g d e v e l o p m e n t o f f i n a n c e e l e c tr o n i z a t i o n d e p e n d i n g u p o n s t r o n g s u p p o r t f r o m h i g h t e c h n o l o g y , t h e r e f o r e t o c r e a t e a m o r e w i d e l y m a r k e t s p a c e f o r i t s o w n s u r v i v a l a n d d e v e l o p m e n t . i n f a c e o f g r e a t c h a n g e s o n b a n k o p e r a t i o n m a n a g e m e n t a t i n f o r m a t i o n t i m e s , c h i n a s b a n k e r s w i l l h a v e t o g r a s p i n t r i n s i c f e a t u r e s o f k n o w l e d g e e c o n o m y a n d a s m a n a g e m e n t s t r a t e g i c o b j e c t s t o p u s h g l o b a l i z a t i o n o f f i n a n c e s e r v i c e , p e r f e c t i n t e g r a t i o n o f f i n a n c e s e r v i c e a n d s p e e d u p n e t w o r k o f f i n a n c e s e r v i c e . k e y w o r d s : c o m m e r c i a l b a n k / wt o / e l e c t r o n i c b u s i n e s s / f i n a n c e e l e c t r o n i z a t i o n / k n o w l e d g e e c o n o m y 第 1 章绪论 1 . 1 选题背景 1 . 1 . 1 国际背景 放眼全球， 伴随着信息技术一日 千里的发展， 银行业的 经营范围不断扩展，向 着综合化、全能化的金融服务机构迈进， 从8 0 年代后期开始， 银行界掀起了一 浪接 一 浪的购并浪潮。究其原因，信息技术是最深刻的动因。随着电子信息技术的发展 高科技企业向银行业发起了 猛烈的挑战。在欧美， 诸如1 b m 等i t 产业商已 经插手银 行业务， 开始向 传统银行业叫 板; 在亚洲，日 本的网 络投资公司 s o f t b a n k 和 传统的制造业巨头 s o n y 公司都在策划突破行业界限， 进军网 络银行业 可以说，在电子化、信息化、自由化经济条件下，谁都可以做银行:而在网络 化、 综合化、 全能化经营方式下 银行也可以 做其它任何业务， 竞争的 胜负 将取决 于应变能力和创新能力的高下。面对这种压力， 通过兼并收购、 横向 拓展.形成无 所不能、无所不包的综合化金融机构来占据市场、抓住客户， 成为传统商业银行的 优选策略 互联网的出现可谓是2 0 世纪人类社会最具震撼力的事件之一， 它标志着人 类信 息时代的到来，由此形成了金融业全新的经营模式网上金融。1 9 9 5 年1 0 月，美 国在因特网上成立 了全球首家网络银行美国安全第一网络银行 ( w w w . s f n b . c o m )，为客户提供2 4 小时的服务。 该银行员工只有2 0 多人，营业面 积 最初仅有半层写字楼: 该银行全部的 创立费用约1 0 0 万美元，只相当于 传统银行开办 一个小型分支机构的费用; 但其业务遍布美国各州， 包括电子钞票兑付、在线交易 登记、 支票转帐等，使其客户可以足不出户地办理各种银行业务，网 点问题不再成 为银行扩张的束缚、目前，几乎所有的国内外金融企业都在考察因特网所能提供的 金融业务机会。 在欧洲，己 在因特网 上建立网址的 银行有1 5 4 家， 且在未来4 至 6 年内 将以 年均9 0 % 的 速度不断递增。 n 与此同时 金融业在 “ 客户机/ 服务器时代”，更 起到无可替代的 作用 花旗银 行的a t m目前已能处理1 5 0 多种交易，从现金存取到共同 基金投资，甚至进仃股票 交易， 使客户加深了对银行的依赖程度。 同时， 以电子化为特征的新兴业务， 如a t m 1. 1。 2 近年来 国内背景 ，我国银行业的最大变迁莫过于金融电子化的发展。 “ 七 五” 打基础、“ 八五” 上规模、“ 九五”电子化的发展策略， 按照“ 六五” 做准备、 经过十几年的不断努 力 现已形成了 总投资逾5 0 亿元，具有一定规模的电子化系统格局。以中国规模最 大的中国工商银行( w w w .i c b c . c o m . c n ) 为例， 截止到2 0 0 0 年6 月， 其电子化营业网 点覆 盖率达到9 v,6 ; a t m和 p o s 终端装备数量分别超过i 万台和 6 .5 万台， 牡丹卡发卡数 量超过5 0 0 0 万张;电子化业务交易量已占 到全行业务量的比 重约为9 4 % ，主要业务 如对公、 储蓄、 银行卡、 联行、电子汇兑及代收代付业务等， 基本实现了电子 化处 理 阴 工行的 发展状况 基本代表了国内 银行的 平均电 子化水平。 与此同时，国内其他商业银行的电子化水平也发展很快，招行、广发、深发、 光大等银行率先在所有营业网点实现了大机集中处理业务的模式:在综合业务系统 方面， 工行、 建行、 农行、 光大等已 经完成了新一代综合业务系 统的开发工作、其 他商业银行也都在紧锣密鼓的开发过程中:在网上银行方面.继中国招商银行 ( w w w .c m b c w n a .c o m ) 1 9 9 5 年率先推出国内首 家网 上银行后， 工行、 建行、 广发、 深 发、 光大等银行也相继跟进， 陆续推出了 各具特色的网 上银行:在商业银行内部电 子化方面， 数据仓库技术， 数字存贮技术、电子识别技术近年也得到广泛应用 在 其他 新兴业务方面， 移动银行、 呼叫中 心、 个人外汇买卖等， 都已 有系列产品 推出 由 此可见，国内金融电子化的发展在近年来取得了长足进步，电子化手段已在国内 银行的发展中占有相当大的比重。 但是，由于国内商业银行的电子化起点较低，重复建设重复投资严重， 管理水 平低下等诸多方面原因，我国商业银行整体的电子化水平仍然较低，与国外银行的 差距仍然巨大。在中国即将加人世贸组织的 背景下， 我国商业银行在未来几年内 将 不可避免地要与国外银行进行面对面的竞争，这对尚不成熟的我国商业银行而言 无疑是一场极其严峻的挑战。因此，要与国 外银行竞争， 要与国际接轨，要在国际 金融市场中求生存、求发展，势必要熔人国际金融业的电子化时代，为客户提供不 断创新的金融电子服务。未来几年，我国金融电子化建设将以中国现代化支付系 统 建设为中心，以金融网络为重点，全面实现业务处理电子化、 支付系统现代化，信 息 、 系统网络化、 管理决策科学化的目 标。 1 . 2国内 外研究情况 1 . 2 . 1 国外研究情况 由于金融资产收益的 不确定性， 金融行业既是高收益的行业，也是高风险的仃 业为了稳健经营、 科学管理，金融工程学应运而生，金融电子化的理论研究问题 主 要涉及金融工程学的问题 金融工程是一种相对较新且涉及多 学科知识运用的金 融业务， 金融工程涉及的不仅仅是某几种 “ 次金融” 业务， 也包括各类新型金 融产 品。即使在金融业十分发达的西方国家，它的发展历史也不长，其理论体系尚 不成 熟 关干金 融工 程的概念， 大致可以 做出 这样的界定: 金融工程是新型 金融产品 包 括金融工具和金融服务) 和新型金融技术的设计、开发与实施，是利用金融技术和 信息技术创造性地解决金融问题。相应地， 金融工程学是研究金融创新产品 或金 融 产品组合及其程序的设计、开发和运用，并对解决金融问题的方法进行程式化的学 科。金融工程按照研究目 的不同，区分为狭义金融工程和广义金融工程狭义 金融 工程研究目的是防范、化解、 转移金融风险:广义金融工程的研究目的是采用金融 数学工具、 系 统论方法、 计算机技术、 特别是仿真技术模拟金融市场的 运营. 辅助 解决金融业生存、发展、 经营管理中的问题， 促进现代科学技术向 金融领域渗透 在西方国家， 金融电子化在理论范畴可以 作为金融工程学的 一个研究分支， 其 研究实质是要以知识经济时代的发展理念和发展模式来武装金融业，利用创造性的 系 统思维、 工程技术、i t 技术和金融数学等，掌握并不断提高金融业资金资源配置 和资本经营效益，防范和化解金融风险的新技术、 新方法，致力于创造出强大的智 慧型和技术型金融力量 由于商业银行是经营货币的特殊行业，因其特殊的经营对象、广泛的社会联系 和深远的影响力，已成为全社会风险聚散的焦点。 寻求最小风险下的最大盈利始 终是商业银行追求的目 标。西方国家的商业银行目 前将金融工程及金融电子化广泛 应用于风险管理 包括风险识别、 风险分析与评估、 风险控制和风险决策等.ii i 过认真地研究风险、分解风险、利用风险，积极开发金融创新产品来吸引客户然 后从中获益 。 始于风险管理，终于收益回报” .这是花旗银行副主席柯林斯先生 ( p .c o l li n s ) 1 9 9 5 年在剑桥大学演讲中的名言和精髓， 也是现代商业银行生存和发 展的 根本 9 0 年代以 来， 国 外对金 融风险 的度量开展了 大量的 研究， 以 7 .p .m o r g a n 研 究片 发 的风险度量 ( r i s k m e n t r i c s ) 和信用度量( c r e d i t m e t r i c s ) 为代表，已 被金融部门 广泛 接受 a 统计科学中的时间序列、分位数回归、分位数过程的分析:自 然科学中的 一 些技术 和 析 成 果 如 信 号 处 理 技 术 非 线 性 分 析 、 神 经 网 络 和 遗 传 算 法 等 ， 正 广 泛 应 i h f 金 融电子化产品中 花 旗银行在信用卡欺诈检测和交易模型中，利用上述有关 技术和 方 法预测信用卡亏 损率， 结果获得了 3 0 % 的改进，十 分令人鼓舞 电子 信息技术的迅猛发展更为风险度量和分析以 及创新产品的开发提供了 强大 的工具 数据仓库和数据挖掘技术在国 外已大量应用于银行中的数据分析和处 理， 寻找出 二八定律” 中2 0 %的最优客户， 挖掘出最有实际意义的各类信息，有助于市 场细分和 市场营销以 及“ 量衣度身” 式的 个性化创新产品的设计开发， 实现以“ 客户为 中心， 的 新的经营理念: 有助于提高银行资产质量和风险防范能力， 从整体上提高经 营管理水平，增强银行的竞争实力。计算机的巨大处理和 存储能力对金融产品的建 模和风险分析发挥了 极大的作用，甚至利用计算机与可视化的手段， 对金融市场进 行模拟并显示在屏幕上， 从而更好更形象地了解整个市场的动态和发展。 1 . 2 . 2 国内研究情况 目 前， 广义金融工程已经成为商业银行研究、 开发商业银行电 子化系 统的有力 工具 按照传统结构，我国商业银行信息技术部门基本是由计算机技术人员组成 从总体上看现有技术人员，无论是知识结构，还是提出、思考、 解决金融工程技 术问题的方法论体系，都还没有脱开自 然科学技术的方法范畴，还没有足够能力在 金融新产品、 新工具、新服务的研究、设计、 开发中发挥主导作用。因此、必须将 商业银行传统的信息技术部门重组为包括金融业务、金融工程、计算机工程技术专 家在内的信息技术发展部门，开展金融工程研究、开发工作，以便促进银行业与信 息技术的融合，为我国银行业研究、 设计、 开发全新的金融产品、金融 工具和金融 服务与 此同时， 银行信息技术部门还应协助相关管理机构和管理部门承担起相应 的规范金融市场行为、强化金融宏观调控、防范金融风险的职责。 由于知识经济的迅猛发展也只是近几年的事情，因此，国内银行业的余 融电厂 化发展水平 一直比 较低，这样也制约了 金融电子化方面的理论研究水平 而 理沦 研 究水平的低下， 反过来也影响了国内商业银行金融电子化的发展商业银行普 遍感 到理论 届内 缺乏具有实际意义且能够指导现实工作的金融电子化理论， 缺乏具 有 此类交叉复 合型教育背景的人才。因此，商业银行在金融电子化工作中，集中表现 为发展思路混乱，短期行为特征明显， 缺乏前瞻性的策略眼光， 对知识经济和国际 金融电子化的发展动向理解不够深刻等 1 . 3论文研究内容及意义 当今社会 进人了 一个瞬息万变的知识经济时代，生产手段的更新导致i 产业革 命 伴随计算机网络和通讯技术的迅猛发展，尤其是因特网的普及和应用仕会 经 济正在经历 一 场巨大变革、 它使得金融电子化潮流在短短十几年便席卷全球引发 了世界范围的金融革 命，给金融业带来了前所未有的挑战， 同时也带来了崭新的 机 遇 一、论文的研究内容 ( i ) 探究在知 识经济背景下， 在中国 加人w t o 背景下， 研究中国 金融电子化面 临的主要问题， 分析存在问 题的成因; ( 2 飞 以西方工业化国家银行业的发展经验为例. 分析其金融电子化的 现状及 发 展趋势，研究国际银行业电子化的 成功经验和失败教训，以及对国内 商业银行的借 鉴意义: ( 3 ) 结合上述两点，提出中国 金融电子 化的发 展策略。 二、论文的研究意义 1 、学术意义: 目 前.国内财经、金融及mb a 院校，对于金融电子化的研究，长期以来停留在 两个 极端一 是理论和实际案例过于陈旧，没有适应现今金融电子化高速发展的形 势;二是片面引述西方发达国家的先进理论和案例，导致与国内实际情况脱节、 本 论文将试图从以上两方面作出突破。 2 、 实际意义 长期以来，工业化国家的金融市场发展较为成熟，其银行业经营理论研究方面 也一直居于世界领先地位。特别是在美国。其高科技运用、 发展及研究名列国际金 融同业前茅、 因此， 从某种意义上讲， 探究美国金融市场金融电子化的 演变轨迹， 当 能约略梳理出整个国际银行业金融电子化发展的来龙与去脉 虽然 卜 业化国家的政治、经济、社会等诸多方面，与我国相比存在着巨大 是异， 在金融制度、 经营体系等方面也迥然不同， 但是，随着国际金融一 体化、全球化的 发 展趋势.金融市场活动存在着内 在普遍性和关联性。因此， 科学地、 理性地探究 工 业化国家金融业电子化发展过程中 所取得的 成果和经验，当可对我国商业银行提 供很多可资借鉴的经验， 在知识经济挑战金融业的背景下， 在中国即将加人w t o 的新形势下，国内金融 业面临着前所未有的新机遇和更为严峻的新挑战。本文对在金融领域内，分析国内 银行业电子化存在的问题， 借鉴国外银行业的先进经验， 提升国内金融电子化的发 展水平4有积 极意义:同时。 本论题对于国内金融业的决策层，具有理论和实践两 方面参一号 价值) 第2 章中国金融电子化的发展背景 为了 进一 步寻求扩大服务的渠道，探究降低经营成本的途径，发现规避余融风 险的手段寻 找增加利润的能力，2 0 世纪8 0 年代以来， 在美国、 西欧等国际主要金 融市场上涌现出一股声势浩大的金融创新浪潮。中国商业银行金融电子化正是在 这 种国际背景 下开始发展起来的， 并且与工业化国家金融电 子化的发展轨迹不同.当 前中国金融电子 化的发展， 还同 时受到知识经济浪潮及中国 人世在即的双 重压力 2 . 1金融电子化意义 金融电子化是指采用各种电子化设备、通信技术、网络技术等现代化技术手段 以实现各类金融业务处理自 动化， 从而为客户提供多种快捷方 便的服务， 并为各级 管理者的经营决策， 提供及时、完整、 科学、 准确信息的过程。电子信息技术的巨 大生产力改变着社会生活的各个领域，多媒体之父尼葛洛 庞帝在 数字化生存入 中 指出:“ 计算机不再仅与计算有关， 它决定我们的生存。” 作为金融企业，只有 不断满足这种变化世界的种种要求， 才能求得生存和发展。 金融企业的任何业务都 离不开货币， 并受制于支付方式、金融全球化以 及客户行为， 而这些要素已 经不可 逆转地受到了电 子信息技术的深刻影响 一、从金融史的角度看 货币形态经历了从实物货币到贵金属， 从贵金属到纸币， 从纸币 到电子货币的 一系列演变 每一次货币 形态的演变， 不断为金融企业引入更为良 好的经营基 础 人类的支付手段从过去的金银、 现钞、存折，到现在的银行卡、网上支付，都与技 术进步密切联系。现代人在a t m、消费终端、电话银行、 智能卡识别机、个人电脑 甚至 在手机上接受种种金融服务， 这就是电子货币给人类生活方式带来的 便利 二、从支付方式角度看 现代经济生活中， 除了现金收付外，任何支付最终都必须通过银行完成支 付 行为从提出到完成是一个体系，由 银行内支付系统、国内银行间支付系 统和国际银 行间支付系 统所组成目前，完全手工操作的银行支付体系已经走向消亡，rp : 加讲 求速度和安全的现代化电子清算体系正在建立、它促进了资金在全球范围内决 速流 动，可以 毫不夸张地说，“ 资金在跟着太阳走” 。以s w i f t 为例， 它由大约2 .0 0 0 家 全球性金融机构于1 9 7 3 年在比利时合伙设立，由网上向8 8 个国 家的超过3 ,5 0 0 家余融 机构传递金 触信息、支付指令、外汇交易 确认、 证券交割等服务.一夭2 4 小时、 周7 天实时在线地连续工作。1 9 9 8 年，该系 统平均每个营业日 处理的业务量高达2 5 7 万笔.金额约达5 万亿美元。14 1 如果没有金融电子化的高度发展，实现上述业务是 不 可想象的、 三、 从金融全球化角度看 金融电子化导致全球资本市场急剧扩张。1 9 9 9 年底， 在国际货币 基金组织1 8 2 个 成员国中 资本帐户比 较开放的国家有7 0 多个. 其中， 2 0 多个国家的 货币成为了有 代表性的可兑换货币， 银行跨境债权总额从1 9 9 2 年1 , 8 5 5 亿美元增加到1 9 9 7 年9 .0 3 州 乙 美元、 国际融资总额从1 9 9 2 年2 , 1 4 9 亿美元增加到1 9 9 7 年8 . 8 万亿美元， 外汇交易市场 日 均外汇交易从1 9 8 9 年5 , 9 0 0 亿美元猛增至目 前1 .5 万亿美元， 当前全球流动资本已 达 7 . 2 万亿美元全 球证券市值高达2 5 万亿美元，1 9 9 8 年全球有代表性的十大证券市场成 交2 3 万亿美元5 1 。 所有这些金融市场全 球性成功的背后， 都离不开金融电 子化 四、 从人们的 行为观念角度看 计算机由 机械结构到电子管结构，到半导体结构， 再到集成电 路结构，又借助 现代通讯系统实现网络化联接， 运算能力以几何级数递增， 极大地改变着人们的生 活方式，并成为现代人必须掌握的基本生活技能。人们已经比 较普遍接受了电子信 息技术给人们生活带来的方便，将来的金融企业不运用金融电子化发展业务.将吸 引不到优质客户 2 . 2金融电子化作用 马克思主义认为“ 生产力是任何社会中最活跃的因素”;邓小平指出 科 学技术是第一生产力”:江泽民强调， “ 创新是一个民族进步的灵魂，是国家兴旺 发达的不竭动力” 由电子信息技术与金融分析方法相 结合的 现代银行经营 模式 金融电子化，是金融业的第一生产力。是金融业务与管理的一项创新，它极大地拓 展了金融市场体系 一， 拓展了 金融服务领域 金融电子 化能够融合银行、证券、 保险等分业经营的金融市场， 减少各类金融 企业针对同样客户的 重复劳动， 拓宽金融产品的创新空间，向 客户提供更多量体裁 衣的金融服务 由此，金融企业将有条件从事全能银行业务， 它既 包括传统业务如 存 贷款、习 际结算等:又包括各类新兴业务 如财务顾问、证券经纪、 信 托、 保险代 理等 在西方工业化国家， 近年更推出全能银行概念. 银行可以 从事如资信评沾、 气象发布 甚至联合其他实体的网络， 从事旅游组团、 商品零售等 此外，国际金 融业也 呈现出混业经营的新趋势， 而金融电子化的发展无疑为这种趋势提供了 技术 上的保障 二、 提高了金融服务质量 金融电子化提升了金融自 动化的水平，使金融业务能够突破时间和空间的限制: 金融电子化促进了无形金融市场，即虚拟化金融市场的形成和发展。随着金融电子 化的发展. 银行建设虚拟化金融市场， 其受固定营业网点的空间局限不再存在. 其 受固定营业时间的时间局限也不再存在理论上，只要有网络和通讯能够到达的地 方，都可成为银行的市场范围，客户可以坐在家中，办公室，或远在异国他乡 悠闲 休假时享受特定的银行服务。 万事达国际组织指出: “ 因特网的广泛流行正使得传统金融业务从固定销售方 式转变 为随 时随 地的 销售方式”“ 有银行业 务， 没 银行网 点” 、“ 银 行3 6 5 天、 2 4 小时水不关门”等等，这些银行的宣传口 号都揭示了金融电子化对银行服务带来的 深远影响因此，商业银行的服务目 标将是提供 “ a a a 式服务”，即在任扣 丁 时候 a n y t im e ) 、 任 何地点( a n y w h e r e ) 、 任何方 式( a n y h o w ) 为客 户提 供金融 服务， 这种 服务包含更多的针对性、个性化和人情味，也只有金融电子化使得银行提供此类服 务成为可能j 三、降低了 金融服务成本 根据英国m i l t o n 国际管理顾问公司调查，利用网络进行付款交易的每笔成本 平均为1 3 美分或更低，而利用银行本身软件的个人银行服务为2 6 美分，电话银行服 务为5 4 美分，银行分支机构服务则高达1 0 7 美分 ( 见表2 -1 )， 金融电子化的引人和 深化持续降低银行的经营成本。 网上 银行在成本方面更为低廉，也代表着未来银行业发展方向 网上银行的经 营成本只占经营收人的1 5 -2 0 %，相比之下传统银行的经营成本则占到经营收人的 6 0 % 左右见表2 -2 )由于网上银行无须开设分支机构、 雇员 极少，由 此省f 的 巨 额资 金可以 用来提高利息， 如花旗银行储户必须在活期账户上有6 万美元余额，才 能获得1 % 的利息，而亚特兰大网络银行规定的最低限额是1 0 0 美元， 存款所付利急 为 4 % ;另以一 年定期存款的利率为例，花 旗银行为4 . 8 0 % ，而亚特兰 大网络银行为 t o 6 % 高利息增加客户 收益的同时。 也壮大了银行的客户基础， 6 :将来.许多金融业 务可以 通过广泛的企业网和社会公共网 来完成， 进而使金融 企业可以借 助别人的 成 本 来完成自己的业务 显然，电子化支持金融业务， 将能够极大 地改善银行 的盈 利能力 表2 -1 :美国 银行分梢渠道的交易成本 s 1令 7 - 车 - 二 。n 。，一 ， 盲 s o .m巧 一 认 . 一2060 9 1 1 1 = 营业网点3 = 信函5 = 电话银行7 = a t m 9 = f c 银行1 1 = 网上银行 资料来源: 浮 现中 的数字经济，美国商务部1 9 9 8 年 表2 -2 :传统支 票支 付方式与电 子支票支 付方式的比 较 每张帐单的费用支出 项目传统支票支付方式 一 电子支票支付方式 一 一 票据签发人费用1 . 6 5 - 2 . 7 0 u sd 0 .6 0 -1 .0 0 0 s d 一 客 户 签 发 支 票 费 用0 . 4 2 u sdo . 0 0 0 s d 银行处理支票费用0 . 1 5 u s d0 . 0 5 - 0 . 1 0 u s d 合计.3 8 0 亿u s d1 1 0 亿一 1 8 7 亿u s d 资 料来源: 浮现中的数字经济，美国商务部1 9 9 日 年。 四、 改变了 传统银斤 与现代银行的 关系 经济学人 ( t h e e c o n o m i s t ) 认为: 传统商业银行实力来源于资金与信贷 能 力，而未来商业银行实力在于 投资与决策的智慧; 传统商业银行的优势在于 资产负 债的比例 而未来商业银行的优势在于 信息技术: 传统商业银行构筑于 物理网络之 上， 而未来商业银行构筑于电话、调制解调器和国际互联网之上: 传统商业银行的 业务范围清晰，而未 来商业银行的疆界已 经不清楚了。特别是基于国际互联网的电 子商务， 打破了 地区与国界的限制，国际互联网和电子银行对传统商业银行已构成 冲击， 并彻底改变了 传统银行与现代银行的关系。 五、改变了银行的经营理念 传统商业银行在历史上成功的法宝之一是掌握和运用经济学中“ 规模效益， ( e c o n o m i c s o f s c a l e ) 经济规律，以该理论作指导开发的 银行产品和银行经营管理 为 传统商业银行打下一片江山。而在竞争日 益激烈、客户市场日 益细分的今天，商 业 银行则 需要掌 握和 运用“ 深 度效益” ( d e p t h o f s c a le ) 经 济 规律. 它表 示 单个商 业 银 行最小单元对客户销售的深度。“ 深度效益” 规律将客户细分为不同的客户群， 跟踪 每位消费者个体及其个性化需求， 它在营销方面 实施交 叉销售 这便是“ 关系营销” 的基础 “ 深度效益， 策略强调的是同客户的长期关系，向现有的客户销售不同的银 行产品和服 务 随着银行与客户“ 关系 ， 加深， 向 客户销售的边际成本便会下降. 而 ， 规 模效益 ” 规律是销售成本与客户数量并行增加 以深度效益为指导的关系银行，银行前台专注销售、专注高价值的客户来创造 竞争优势， 而把传统的交易业务转移到银行后台。因此， 关系银行需要更新目 前的 应用软件系 统， 使原来的交易处理改变为以客户为中心进行的 业务处理。 关系银行 的核心在于集中解决客户同银行各种各样的关系，这里的关系指客户在该银行所开 的储蓄帐户、信用卡帐户、贷款帐户和投资帐户等。 综上所述、金融电子化的作用对于银行而言，已经发挥了相当重要的作用随 着知识经济浪潮的迅猛发展，金融电子化的作用将愈加突出，并为商业银行的发展 提供巨大的动力 2 . 3知识经济与金融电子化的关系 社会经济形态经历了农业经济、 工业经济阶段后知识经济时代的到来给余 融 业带来了 新的机遇与 挑战，必然会引起金融业的巨大变革。面对2 1 世 纪知识经济的 挑战，国有商业银行的金融电子化策略如何与之相适应，是一个很有现实意义的研 究课题 、 2 . 3 . 1 知识经济含义界定 知识经济于1 9 8 0 年代兴起的高科技革命中 初露端倪，1 9 9 0 年代开始 “ 爆炸式” 的发展该理论形成于1 9 8 0 年代美国加州大学教授保罗 罗默发表的论文，他提出 了 新经济增长理论”，主要观点包括知识是一个重要的 生产要素，它可以 提高 投资的收益: 应把知识列人生产函数， 计算科技对经济的贡献率;对知识的投资不 仅增加知识的积累， 而且增加了 其它经济要素的生产能力;与其它生产要素的不同 点在于它可以重复使用， 且在使用过程中 价值不减反增。 因此， 知识具有连续增长、 报酬递增的特征， 从而改变了传统的资本增加、 边际效益递减的规律 知识经济目 前广泛认同的定义是国际经济合作发展组织 ( o e c d ) 在 “ 以知识为 基础的经济” 报告中的定义:知识经济是指建立在知识和 信息的生产、 分配和使用 基础上的新经济模式。知识的非磨损性、 可共享性和无限 增值性， 使得知识经济长 期高速增长成为可能。从现代高新技术发展显示出勃勃生机的 情况来看，知识经济 必将成为2 1 世纪的主导型经济形态。 2 . 3 . 2 知识经济与金融电子 化的关系 一、金融电子化具有知识产业的特性 知 识经济是 一种全新的基于最新科技和人类知识精华的经济形态，它具有如下 几个重要特征: 科学和技术成为首要的基本生产要素;日 新月异的 信息同新技术构 成知识经济的基础:高新技术产业在知识经济中扮演了重要角色。 金融业作为沟通 储蓄与投资、 调节资源配置的中枢环节，其本身具有知识产业的特性，因而与知识 经济有着千丝万 缕的关系 在知识经济时代，传统的土地、 劳动力和资本的资源约束已 被弱化，知识 成为 推动经济增长的第一要素。银行业的竞争优势已由资本转向知识，金融业也由资本 密集型产业转向知识密集型产业。 宏观经济分析、 行业分析、 项目 评 估、金融工程、 市场营销等专 业知识和技能对金融业的运作也日 益重要。金融 业在 组织架构 运作 方式、 业务品种等方面 都日 益复杂化和专业化。 传统的信贷业务核心作用正 逐渐衰 弱.而各 种各样的中间业务，尤其是知识密集、附加值高的中间业务如信息咨询成 为 银行利润的新增长点。同时传统的 信贷业务也日 益向知 识密集型企业倾斜 随着信息技术的发展和网上交易的普及，金融业经营过程中 涉及的 信息流iq 越 卡 越大，f 言 息的采集、 加工、 处理能力对金融业越来越重要。同 时， 随着支 r 结算 等业务逐渐变成廉价的商品型业务，银行将逐渐转化为理财机构， 投资和理财的智 慧将成为决定成败的关键。 金融电 子化的发展使筹资、 融资、 投资的方式更加灵活， 更加方便.为客户提供了 更加多 样化的 选择，更好地满足了客户多 元化的需求同 时也在一定程度上降低了 金融机构的经营风险， 提高了 各金融 机构的 竞争能力 二、 知识经济推动金融电子化的大力发展 金融业通过信息技术的 应用提高了 竞争能力，主 要表现在以下 方面 ( 1 ) 由于 信息化水平的提高， 金融业可以借助信息技术开发新的 金融工具， 扩 大服务空间， 改进金融服务的 质量和时 效性， 更好地满足了客户多 样化的服务 需求， 提高了 金融资本效率和金融 竞争力。 ( 2 ) 信息技术改变了金融机构的营销理念， 促使其从粗放经营向 集约经营 转化， 向高科技要效益。 银行可以 凭借信息技术的支持，打破金融服务半径的局限，拓展 金融服务领域， 从而突破资金实力的束缚，为 银行发展赢得空间。因此， 采用信息 技术较多的 银行，其产品开发和营销能力都随之提高， 从而能在激烈的 竞争中 获得 较大的市场份额;而那些忽视信息技术开发的金融机构， 则会在竞争中 缩小市场份 额，甚至面临破产的危险。 ( 3 ) 面对信息技术引发的金融创新浪潮， 银行开始 转变经营方式， 从存放款的 中介机构变成投资理财机构。银行利用互连网络直接向客户促销并发现潜在客户. 并针对客户需求设计金融产品， 从以前的产品导向转变为现在的客户导向。同时， 新型金融工具应运而生， 使金融体系更为完善， 极大地繁荣了金融市场， 满足了市 场需求 拓展了 金融业务。 三、金融电子化对知识经济发展的反作用 在知识 经济中， 创新使产业交替和高级化的步伐不断加快， 特别是对资金这种 资源流动、 配置的效率和合理性提出了更高的 要求， 这就需要有高度发达的金融业 来充分发挥作用。而要满足上述要求，没有发达的金融电子化产业是不可想象的 2 . 3 . 3 知识经济给金融业带 来的挑战 随着知识经济重要性的上升，知识型企业对金融业的依赖性降低， 金融业的发 展面临 严重 挑战， 这主要表现在以下方面: 一、知识经济改变了原有社会资源配置 知识经济社会对资本的定义发生了很大的变化，推动社会发展的原动力从传统 工业社会的资源资本、金融资本转向知 识资本、 资源资本、 金融资本并重一知 识资 本价值上升，导致企业对其他资本的需求下降。 无论是金融资本还是劳动，一旦失 去了与知识资本的结合， 不仅失去了 使自 身价值增值的条件， 其原有的价值也可能 归于消失、 另一方面 知识资本价值的 上升导致企业对金融资本需求下降， 这又会 加剧银行业 之间的竞争， 银行过剩现象将进一步恶化。 二、 金融机构非中 介化过程的加快将对金融机构的生存造成威胁 信息技术的发展打破了金融机构的垄断地位， 金融机构的信用中 介地位开始受 到挑战，金融机构与其他行业的界限开始变得模糊了， 开设金融机构变 得容易了 许多企业可以 利用自 身的技术和资金的优势从事金融业务。并且。 许多企业开始绕 过金融机构直接通过互联网自 行提供股票交易服务。例如， 美国电 子股票咨询 公司 从1 9 %年开始 利用互联网为客户提供股票交易服务，美国春城啤 酒厂作为第一 个在 互联网上发行股票的公司，直接在网络上向3 ,5 0 0 个投资者募集了1 6 0 万美元资本 并在网络上发展一套交易系 统来交易 该公司的股票。 17 1 三、金融业安全 性问题日 益突出 电子货币的应用和网络银行的发展， 使金融领域的 犯罪已经超越了暴力犯罪阶 段 犯罪手法更加隐蔽，造成的 危害更加巨大。 他们通过伪造大量的电 子货币， 或 浸人银行网络， 侵吞客户的财富。随着金融 创新的 发展，新型金融产品如金融衍生 工具， 虽然用以规避风险。 但同时带来了 新的风险。 金融的全球化与信息化，使金 融风险扩散更 快、 危害更大。 在信息金融条 件下。 金融风险可以 从一个国家或地区 的金融市场迅速向其他社会经济领域扩散，在极端情况下，甚至引发全社会的经济 危机，东南亚金融危机便是个典型的例证。 2 . 4中 国金融电 子化发展的 入世背 景 中 国 加人wr o已 是历 史的 必然， 这无疑 将为中国 经 济的 进一 步繁 荣注 人活 力 但 这 一 事 件 也 必 将对 未 来中 国 的 经 济、 文 化、 科 技结 构 产 生 冲 击 。 金 融 业 既 是中 国 加 人世 贸 组 织的 谈判 焦 点 又 是中 国 加人世 贸 组4 q l受冲 击最大的 行业之 一。 邮勃口 人w70， 中 国 商业 银行 需要积 极 研 究人世9 j 策， 彭民 自 身的 缺陷， 提高 竞争力， 抓 住 v u m ， 迎 接 挑战 一、 w i 。 带 给中国 银行 业 的 挑 战 根据中美关 于中国 加人w t o的刃 u h 协议: 外资 银行 在两年后， 可向 国内 企业提供 人 民币 业务服务: 5 年后，向国内个 人提供 人民币业务服务; 在获准经 营的 地域内 享受国民 待 遇: 5 年内 取消 对 外资银行 的 地域 限 制。 18 1 由 此可 见， 加 人w t o 将 加 速 我国 经济和金 融参与 国 肺 烤 琶 争、 按照国 际规 则t 1 沛场 机制 运 行的 转圳 随程， 也 将使 我国 金融面 临巨大 的 挑战 加 人w70， 将对中国 的 商 业银行 产 生 深远的 影响， 也 必 将 使中 国 的 商 业银行自 接 面 对国 外商 业银 行的 竞争。国 有商 业银行 需要 认真分析自 己 的 差 距和优 势、 国 外银 行的 强 势和 弱势，以做到扬长避短。 应当 承认在较长时间内，国 外银行比 我们 具有明 显的竞 争优 势， 这突出表现在 经营管理水 平、 服务质量、 人员素质等方面。 首 先， 外资 银行规模庞 大， 资金 实 力 h n 享 ， 资产 质 量优良 。 以 z 创 a 集团 为例， 其 资产 总额高 达7 0 0 亿 美元以 上， 相当于 我国四 大国 有商业 银行资 产的 总 和 ; 美国 商业 银 行目 前的 不良 资产比 率为0 .6 7 %， 而 我国四 大国 有 商业银行的 不良 资 产比 率 保守估计 超 过 2 0 % 9 ) 。目 前， 我国 政舟 对于国 有 商业 银行