（工商管理专业论文）提升我国商业银行核心竞争力研究.pdf

提升我国商业银行核心竞争力研究 研究生：沈国忠导师：陈良华教授东南大学 摘要 二十世纪中国的繁荣昌盛给中国商业银行带来了勃勃生机。然而，随着国内 外金融机构竞争的日益加剧，我国商业银行的生存环境变得日益紧迫。我国的商 业银行要采取多种措施来提高竞争能力，尤其是在我国加入世贸组织后，必须加 强核心竞争力的培养和提高。 为应对金融业竞争日益激烈的挑战，我国商业银行必须采取以下措施来提升 核心竞争力： 1 、积极地培育信贷风险管理理念、提高信贷风险度量和管理技术、建立科 学的信贷风险管理体系。 2 、应用以客户为中心的市场营销战略，c r m ( 客户服务管理) 将有效地帮助 商业银行建立和提高核心竞争力。 3 、通过开发新的产品、扩大业务范围来改善银行的服务质量，提高客户的 满意度。 4 、采用先进的信息技术和网络银行业务来提高经营效率，提供更多方便和 多样化的银行服务。 5 、加强银行员工的培训和内部竞争，进一步提高和拓展银行员工的业务能 力。 6 、加快银行机构变革，通过更多地拓展网络银行业务和电子商务业务，使 客户更方便的获得银行服务，同时有利于银行资源的整合和风险控制。 本论文分为八章，第一章介绍论文的基本研究目的、内容和方法：第二章介 绍本论文的研究背景；第三章介绍核心竞争力基本概念和理论；第四章以企业要 素为主线，阐述提升我国商业银行核心竞争力的基本框架；第五章和第六章以信 贷风险管理、客户服务管理和网络银行为主要内容，通过商业银行发展战略的制 订和实施，以培养和提升核心竞争力为核心，从而建立我国新型的商业银行，第 七章以交通银行的企业网上银行交e 通为实例，介绍和分析目莳交通银行网 上银行的情况和发展前景。第八章为结论。 关键词：商业银行核心竞争力信贷风险控制客户管理网络银行 c o r e c o m p e t e n c e r e s e a r c hi nt h eb a n k i n go fc h i n a g r a d u a t e ：s h e ng u o z h o n gs u p e r v i s o r ：c h e nl i a n g h u as o u t h e a s t u n i v e r s i t y a b s t r a c t i n2 0 ”c e n t u r y , c h i n e s ep r o s p e r i t yb o o s t e dc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k h o w e v e r t h eb a n k i n ge n v i r o n m e n tr e m a i n e di n c r e a s i n g l yt o u g h e rw i t ht h eu p s u r g eo ft h e c o m p e t e n c eo f t h ed o m e s t i ca n di n t e r n a t i o n a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s t h ec o m m e r c i a l b a n kh a v et oc a r r yo u ts e v e r a lm e a s u r e sa i m e dt oe n h a n c et h ec o m p e t i t i v e n e s s a s w e l la st or e i n f o r c et h ec o r ec o m p e t e n c ea f t e rc h i n a j o i n e dt h ew t o t om e e tw i t ht h ec h a l l e n g eo f i n c r e a s i n gc o m p e t i t i o ni nt h ef i n a n c i a li n d u s t r y ， t h ec o m m e r c i a lb a n kh a st o s t r e n g t h e n i t sc o r ec o m p e t e n c eb yu n d e r t a k i n gt h e f o l l o w i n gs t r a t e g i e s ： 1 c u l t i v a t i n gt h em a n a g i n g c r e d i tr i s kc o n c e p t i o n 、e n h a n c i n gt h et e c h n o l o g yo f m e a s u r ea n dm a n a g i n gc r e d i tr i s k ，a n df o u n d i n gar n i o n ns y s t e mo ft h em a n a g i n g c r e d i tr i s k 2 i m p l e m e n t i n gc u s t o m e r - o r i e n t e dm a r k e t i n gs t r a t e g i e s c u s t o m e r r e s o u r c e m a n a g e m e n t w i l lh e l pb a n kt os t r e n g t h e ni t sc o r ec o m p e t e n c e 3 d e v e l o p i n gn e wp r o d u c t sa n db r o a d e n i n gb u s i n e s ss c o p e t o i m p r o v et h e q u a l i t y o f t h eb a n k ss e r v i c ea n dr a i s ec u s t o m e r ss a t i s f a c t i o n 4 a d v a n c i n gt h eu s eo fi n f o r m a t i o nt e c h n o l o g ya n di n t e m e tb a n k i n g s e r v i c ef o r m o r ee f f i c i e n to p e r a t i o n st op r o v i d em o r ec o n v e n i e n ta n dd i v e r s es e r v i c e s 5 r e i n f o r c i n gs t a f ft r a i n i n g t o f o r t i f yc o m p e t a i v e n e s st o f u r t h e rd e e p e na n d b r o a d e nt h ec a p a b i l i t yo f h u m a n r e s o u r c e s 6 r e s t m c t r i n gt h eo r g a n i z a t i o nt o e n h a n c ei n t e m e tc o n t r o li nl i n ew i t ht h e g r e a t e ru s et h ei n t e m e ta n d e - c o m m e r c et og i v ec o n s u m e rm o r ec o n v e n i e n ta c c e s st o b a n ks e r v i c e s ，a sw e l ta st or e i n f o r c er e s o u r c ei n t e g r a t i o na n dr i s kc o n t r 0 1 k e yw o r d ：c o m m e r c i a lb a n l ，c o r ec o m p e t e n c e ，m a n a g i n gc r e d i tr i s kc o n t r o l ， c u s t o m e rr e s o u r c em a n a g e m e n t ，i n t e r n e tb a n k 东南大学学位论文独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得 的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含 其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得东南大学或其它教育机构 的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均 已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 研究生签名：立塑至j 兰 日期：鲨台 东南大学学位论文使用授权声明 东南大学、中国科学技术信息研究所、国家图书馆有权保留本人所送交学位 论文的复印件和电子文档，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。本人 电子文档的内容和纸质论文的内容相一致。除在保密期内的保密论文外，允许论 文被查阅和借阅，可以公布( 包括干u 登) 论文的全部或部分内容。论文的公布( 包 括刊登) 授权东南大学研究生院办理。 研究生签名：洫丝导师签名：獬日 期：旦易、z 占 东南人学硕士学位论文第一章绪论 第一章绪论 1 1问题提出 2 0 0 1 年1 1 月初多哈会议中国被接纳为w t o 成员国，按照服务贸易总协定 尤其是金融服务协议，我国的金融业将实现三原则：透明度、逐步自由化和国民 待遇。根据中国人民银行披露的有关信息，我国商业银行业务开放的进程大致是： 中国正式加入w t o 时，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行 可以对中资企业和中国居民开办外汇业务。逐步取消外资银行经营人民币业务的 地域限制：加入时，开放深圳、上海、大连、天津；加入后一年内，开放广州、 青岛、南京、武汉；加入后二年内，开放济南、福州、成都、重庆；加入后三年 内，开放珠海、昆明、北京、厦门；加入后四年内，开放汕头、宁波、沈阳、西 安；加入后五年内，取消所有地域限制。逐步取消外资银行经营人民币业务的客 户对象限制：加入后二年内，允许外资银行对中国企业办理人民币业务；加入后 五年内，允许外资银行对所有中国客户提供服务。外资银行的技术能力和业务能 力是国内商业银行难以抗衡的，国内商业银行将面临“内战”和“外御”的双重 任务。如何能够克服我国商业银行目前固有的问题，尤其是在我国加入世贸组织 以后，商业银行面对宏观环境的变化，如何积极利用信息技术，抓好资产质量和 负债业务，不断培植和提高核心竞争力，克敌制胜，确保生存，并谋求发展，这 是我国商业银行面l 临的最大课题。 1 2 研究的目的 核心竞争力( c o r ec o m p e t e n c e ) 这概念来源于能力理论，又译核心专长、核 心能力等。1 9 9 0 年，美国经济学家普拉哈拉德( p r a h a l a d ) 和哈默( h a m e l ) 在哈 佛商业评论上发表文章，将核心竞争力定义为“组织中的积累性学识，特别是 如何协调不同的生产技能和有机结合多种技术流派的学识”。近年来的研究普遍 认为，核心竞争力是能使公司提供附加价值给客户的一组独特的技能和技术，是 企业持续竞争力之源。它能使企业不断地进行产品创新，扩展市场能力。运用核 心竞争力方法进行战略管理的过程常常会导致对价值观、假设前提、业务流程以 及关键技能组合的重新思考和重新定义，为未来竞争培养和拓展优势，在最终导 致组织转型。 东南大学碗十学位论文第一章绪论 如何将核心竞争力理论应用到我国商业银行的经营实践中去，帮助我国商业 银行适应经营环境，树立先进的经营理念，改变经营手段，注重培育核心竞争力， 最终实现我国商业银行经营模式的变革? 笔者认为，核心竞争力的源泉是企业的 资源和能力，包罗了企业存在的所有要素，我国商业银行应加强对环境的分析， 立足于现在，放眼未来，以动态的眼光看待核心竞争力，制订切实可行的发展战 略，紧紧围绕核心竞争力的培育和提升，以创新为变革的动力，这样才能打造出 具有持续发展能力的我国新型商业银行。 1 3 研究的方法和思路 本文采用理论研究和应用研究相结合的方法，对商业银行的信贷风险管理、 客户服务管理和网络银行的相关理论作了比较透彻的阐述和研究，针对目前我国 商业银行经营管理中的薄弱环节，提出了以核心竞争力的提升为中心，对经营管 理中的问题进行剖析，归纳出打造我国新型商业银行的有效途径。 1 4 研究的内容和本论文的结构 本文主要以我国的经济环境为背景，研究我国商业银行提升核心竞争力的有 效途径，主要包括了三方面的内容：信贷风险管理、客户服务管理和网络银行。 这三方面的内容不时互相割裂的，而是商业银行不断更新经营观念，适应宏观环 境，不断追索核心竞争力的三个相辅相成的过程。 本论文分为八章，第一章介绍论文的基本研究目的、内容和方法；第二章介 绍本论文的研究背景；第三章介绍核心竞争力基本概念和理论：第四章以企业要 素为主线，阐述提升我国商业银行核心竞争力的基本框架；第五章和第六章以信 贷风险管理、客户服务管理和网络银行为主要内容，通过商业银行发展战略的制 订和实施，以培养和提升核心竞争力为核心，从而建立我国新型的商业银行，第 七章以交通银行的企业网上银行交e 通为实例，介绍和分析目前交通银行网 上银行的情况和发展前景。第八章为结论。 东南大学硕士学位沦文第一章绪论 论文主要结构图 加强客户服务管理，实现商业银行客户结 构调整、提高产品创新能力。 实现商业银行的网络化，应用新技术，降 低银行经营成本，以更便捷和多样化的服 务提高客户满意度。 东南人学硬一l 学位论文 第二二章研究背景：我周商业银行面临的问题，挑艘 第二章研究背景：我国商业银行面临的问题与挑战 2 1我国商业银行面临的宏观环境 我国的金融体制改革始于2 0 世纪7 0 年代末，1 9 7 9 年初，中国人民银行正 式从财政部独立出来，同年，中国农业银行、中国银行和中国人民建设银行相继 独立或分离。1 9 8 4 年1 月1 日，中国工商银行和剥离商业银行业务后的中国人 民银行同时成立，中国人民银行成为我国的中央银行。1 9 8 5 年我国首家股份制 商业银行一交通银行宣布成立，起后深圳发展银行、浦东发展银行、广发银行、 招商银行、福建兴业银行等区域性、全国性商业银行陆续成立。经过二十多年的 改革发展，逐步形成了以国有独资商业银行为主体、股份制商业银行为新兴力量、 城市商业银行和外资银行为补充的多层次商业银行体系。近年来，各商业银行之 间竞争日趋激烈，商业银行在服务意识、服务手段、服务质量上都有了很大提高。 但是，由于各种原因，商业银行在资产经营上累积了大量风险，严重动摇了商业 银行的经营稳定性。 中国加入世贸组织，表明中国要把本国经济融入国际社会，也表明国际社会 在经历艰难曲折后终于在法律上接纳中国。加入w t o 后中国的金融业，尤其是商 业银行面临的挑战将是严峻的，来自国内外激烈的竞争将迫使我国的商业银行采 取主动的措旌，积极变革，提高竞争力，应对挑战。 2 2 我国商业银行面临的主要问题 加入w t o 对我国商业银行的问题集中表现在我国银行的竞争力不强，面临生 存和发展的强大压力。主要表现在： i 、类似于国营企业的带0 度弊病，如单一的产权制度、政企不分的管理制度 和权责利分离的人事制度。由于我国商业银行是国家独资商业银行或间接控股， 处于代理地位的国有商业银行在经营过程中，必然缺乏追求利润最大化的动力机 制。另外，商业银行的行长由国家任命，代表国家行使经营权，再由国家来监督 其经营活动、考核其经营成果。这就形成了国有商业银行法人治理结构的不合理。 由于所有者虚化，产权主体缺位，无法形成有效的法人治理机制、资本金补充机 制及内部管理机制，自主经营、自我约束的商业化行为得不到保障。这些问题根 4 东南大学硕七学位论文第二章研究背景：我国商业银行面临的问题与挑战 本上决定了我国商业银行缺乏活力。 2 、严格的“分业经营、分业管理”使得我国商业银行经营自由度变小，无 法与外资银行竞争。由于实行“分业经营，分业管理”制度，造成商业银行经营 手段雷同，所经营的产品高度同质化，同业间可替代性强，难以形成独特的竞争 优势，与外资银行相比差距明显。目前发达国家的一些商业银行，如美国花旗银 行集商业银行、投资银行、商业保险于一身，成本大大降低，在激烈的竞争中应 对有余。而我国商业银行8 0 的业务是存贷款业务，中间业务品种单一，仅限 于汇兑结算、代收代付、票据贴现、银行卡业务和保管箱业务，中间业务收益不 超过5 。“分业经营，分业管理”模式不仅会限制国内商业银行的业务发展空 间与利润增长空间，造成国内商业银行与外资银行业务经营竞争的不平等，而且 不利于国内商业银行提高服务水平和拓展业务领域，限制了国内商业银行竞争力 的增强。 3 、垂直型的组织结构不利于市场竞争。我国商业银行目前的组织结构形式 都是采用总分行制，即总行一一级分行一二级分行一支行一办事处一储蓄所。这 种组织模式的弊端，一是管理层次较多，控制跨度过窄，信息采集、传递以及决 策速度慢，市场反应不灵敏，机构运行成本高。二是各级银行部分内设机构职能 虚设，造成大量机关冗员，人力资源利用效率低下。三是受统一政策指导，采取 统一的管理模式，不利于同一银行的各地分支机构根据不同地区经济发展状况采 用适合当地市场运行特点的经营策略，给商业银行的业务创新、满足客户需求带 来了巨大的压力。四是在统一法人的总分行管理模式下，通常对经营权限的划分 采用授权和转授权的方式。但是由于分支机构太多，各分支机构管理水平相差很 大，难以避免有的分支机构违规和越权经营形成较大的风险，最终由全行承担。 3 、经营理念、管理观念落后，管理水平低，基本属于粗放型经营，造成资 产质量差，不良贷款占比较高，效益低下。我国商业银行的资本收益率、人均利 润率、税前利润、利润增长率等效益指标水平较低。下表的对比数据可以说明问 题。 东南人学碗上学位论文第二章研究背景：我国商业银行面临的问题与挑战 资本收益率( )资产收益率( )收入利润率( )人均利润( ) 中国工行2 0 1 0 0 91 9 80 8 1 中国银行4 ，6 20 1 01 6 85 5 7 美国花旗2 0 51 7 62 1 37 3 9 英国汇丰 2 4 72 0 01 9 76 9 7 4 、人才机制僵化，既不利于商业银行人力资源的使用，又导致高素质人才 的流失。我国的商业银行是外资银行的人才培训中心，外资银行只要付出较高的 年薪就可得到优秀的员工，同时也可获得一批优质的客户。 5 、技术落后，业务发展为旧传统和习惯所制约。我国商业银行的电脑的运 用速度、深度和广度都不尽人意。业务软件的开发不仅速度慢，而且软件的可用 性较差，这也与商业银行缺乏高素质的技术人才有一定关系。 2 3 我国商业银行面临的主要挑战 在信息技术飞速发展和金融自由化国际浪潮推动下，我国的商业银行也将发 生深刻变革，在通向未来的过程中，面临着多方面的挑战。 l 、现代信息技术发展的挑战。当前商业银行面临的最大挑战来自信息技术。 信息技术对传统商业银行产生前所未有的冲击，它对传统银行的业务类型、经营 方式、组织机构、管理体系和员工结构产生革命性的、意义深远的影响。传统商 业银行要保持或成为一家一流的商业银行，必须紧跟信息技术的发展步伐，应用 电子化设备和电子金融产品最新成果，否则就有可能因技术落伍而处于竞争劣 势，最终被淘汰出局。 2 、客户多样化需求的挑战。客户将对商业银行提出更为多样化的服务需求， 银行面临无所不包、无所不在的服务需求的挑战，商业银行要以经营方式的转变 来应对这一挑战。 3 、控制金融风险的挑战。2 1 世纪的商业银行不仅面临传统的信用风险，还 面临着银行业务电子化、综合化所带来的潜在风险。资金的流动将不再有地域和 空间的限制，电子化风险防范日益重要，系统安全更要万无一失。 4 、管理效率的挑战。对迅速变化的金融市场作出反应，不仅体现在业务的 变革，商业银行的管理体制和管理方式也要作出调整，确保商业银行提高管理效 率，能够跟上时代的潮流。 6 东南大学硕上学位论文 第二章研究背景：我国商业银行面临的问题与挑战 5 、人力资源管理的挑战。现代商业银行的发展对银行员工素质、人力资源 的有效配置和建立有效的激励机制提出更高的要求。 整体而言，对我国银行来说发展的机遇是存在的，加入w t o 后面临的生存问 题将给我国商业银行带来革新的动力，俗话说“生于忧患、死于安乐”，如果没 有外来竞争者的强大压力，没有与发达国家银行业的交流，那么我国的商业银行 改革必然是裹足不前，难有新气象。 东南火学硕士学位论文第二三章理论综述：相关核心竞争力理论与文献 第三章理论综述：相关核心竞争力理论与文献 3 1核心竞争力的定义与内涵 3 1 1 核心竞争力的定义 上世纪9 0 年代，西方战略学家普拉哈拉德( c k p r a h a l a d ) 和哈默( g a r y h a m e l ) 在哈佛商业评论上发表的论文题目首次使用了核心竞争力( c o r e c o m p e t e n c e ) 这一概念，他们认为企业核心竞争力是“t h ec o l l e c t i v el e a r n i n g i nt h eo r g a n i z a t i o n ，e s p e c i a l l yh o wt oc o o r d i n a t ed i v e r s e p r o d u c t i o n s k i l l sa n di n t e g r a t em u l t i p l es t r e a m so ft e c h n o l o g i e s ”。对此，国内一般 译为：组织中的积累性学识学说，特别是如何协调不同的生产技能和有机结合 多种技术流派的学识知识。 对于核心竞争力的定义，国内外学者进行了大量的研究，产生了多种不同的 定义与观点，大致有以下几种：“资源论”，持这一类观点的研究者认为，企业核 心能力是一种企业以独特方式运用和配置资源的特殊资源。“能力论”，认为核 心竞争力是企业一系列能力的综合。“资产、机制融合”论，认为企业的核心能 力是企业核心资产的一个重要组成部分。“消费者剩余”论，认为核心竞争力是 以企业核心价值观为主导的，旨在为顾客提供更大( 更多、更好) 的消费者剩余 的企业核心能力的体系。“体制与制度论”，认为企业体制与制度是最基础的核 心竞争力。“创新论”，认为核心竞争力是指一个企业不断创造新产品和提供新 服务以适应市场的能力，不断创新管理的能力，不断创新营销手段的能力。 我认为，对于核心竞争力的理解必须从几个方面考虑，一是核心竞争力的物 质基础是什么? 二是核心竞争力的特点是什么? 三是为什么需要核心竞争力? 四是核心竞争力来自哪里? 一个企业提供产品或服务的主要目标是实现自身价 值的最大化，达到目标的物质基础是企业的产品或服务，在实现目标的过程中必 然碰到生产或提供同样产品或服务的企业的竞争，这给目标的实现带来了困难。 企业需要采取各种方法和手段来战胜竞争对手，根据波特的竞争战略企业可以通 过总成本领先、目标集聚、差异化三个基本战略来确立竞争优势。但是这种优势 的维持的时间是不确定的，企业必须将它的核心一产品( 服务) 不断优化，企业 资源的取得和运用的战略和战术必须围绕“产品( 服务) ”展开才能确立长期的 东南大学硕士学位论文第三章理论综述：相关核心竞争力理论与文献 优势。所以我认为，核心竞争力是能够给企业提供最大战略价值且有别于竞争对 手的组织资源的组合，使企业获得可持续竞争优势的核心能力。 3 1 2 核心竞争力的内涵 核心竞争力是指某一组织内部一系列互补的技能和知识的结合，它具有使一 项或多项业务达到竞争领域一流水平、具有明显优势的能力。简单地说，就是企 业在经营过程中形成的不易被竞争对手效仿的能带来超额利润的独特的能力。它 是企业在生产经营、新产品研发、售后服务等一系列营销过程和各种决策中形成 的，具有自己独特优势的技术、文化或机制所决定的巨大的资本能量和经营实力。 核心竞争力主要包括核心技术能力、组织协调能力、对外影响能力和应变能力， 其本质内涵是让消费者得到真正好于、高于竞争对手的不可替代的价值、产品、 服务和文化。其中创新是核心竞争力的灵魂，主导产品( 服务) 是核心竞争力的 精髓。 3 2 核心竞争力的特征 1 、价值性。企业核心竞争力在提高企业效率、降低成本和创造价值方面能 比竞争对手做得更好，同时也应给企业的目标顾客带来独特的价值和利益。 2 、异质性。企业不同，核心能力不同。核心能力是特定企业的特定组织结 构、特定企业文化、特定企业员工群体综合作用的产物，是在企业长期经营管理 实践中逐渐形成的，是企业个性化的产物。因此竞争对手在短期内也很难超越。 衍生出“异质性”特性的核一c , , t l 力中难以用语言、文字、符号表征的部分内容， 更造成了核心竞争力的不可交易与不可模仿。因此，有人将其表述为“不可模仿 性”、“整体性”或“暗默性”。 3 、延展性。在企业能力体系中，核心竞争力是母本、是核心，有溢出效应， 可使企业在原有竞争领域中保持持续的竞争优势，也可围绕核一c , , t l 力进行相关市 场的拓展，通过创新获取该市场领域的持续竞争优势。 4 、资源集中性。企业只有将资源集中于少数关键领域才有可能建立起在这 些相关领域的核心竞争力，最终保持持续竞争优势。 5 、绝对性和相对性。在某一时期，企业的竞争能力能够给企业带来持续的 超过竞争对手的价值，那么这种能力就是企业的核心竞争力，这是绝对的。然而 9 东南大学硕上学位论文第三章理论综述：相关核心竞争力理论与文献 企业核心能力总与一定时期的产业动态、管理模式以及企业资源等变量高度相 关，随着彼此相关的变化，核心竞争能力的动态发展演变是客观必然的，曾经是 核心能力可能演变为企业的一般能力，这是核心竞争力的相对性。 6 、非均衡性。创新和研究开发能力是核心能力的本质体现。企业在构建核 心能力的过程中，既有继承性的技术渐进发展，又有突破性的技术革命。 3 3 核心竞争力的构成 核心竞争力来源于于企业拥有的资源和各种能力，包含多个层面： l 、核心层面是企业的资源，包括内部资源和外部资源。企业的内部资源指 企业所拥有的资金、生产设施和设备、劳动力、研发设施和资产以及信息系统等 等。外部资源指与企业相关的用户、供货商、政府部门、投资商、学术机构和其 他企业等等。 2 、第二个层面是企业技术开发能力。技术开发是指利用从研究和实际经验 中获得的现有知识或从外部引进技术，为生产新的产品、装置，建立新的工艺和 系统而进行实质性的改进工作。目前，国外一些大的企业或公司，像i b m 、松下、 西门子、微软等公司都成立了专门的技术开发机构，在激烈竞争中，抢得先机， 形成自己的人力积累，使别人难以模仿和超越，确保企业的竞争优势。 3 、第三个层面是企业的支撑能力，包括企业的战略决策能力、企业的核心 市场营销能力、组织协调企业各生产要素，进行有效生产的能力、市场应变能力。 ( 1 ) 企业的战略决策决定了企业核心资源的配置。在产业发展相对稳定的 时期保持企业核心能力和积累的一致性，准确预测产业的动态变化，适时进行企 业核心能力的调整。企业决策应从企业核心能力的培育、成长和积累的角度来考 虑企业的战略问题。 ( 2 ) 企业的核心市场营销能力。它涉及企业营销网络及渠道的管理和控制。 运用科学的营销方案，培养优秀的营销队伍，配合各级营销点，有效利用广告效 应，将企业的技术优势外化为市场竞争优势。 ( 3 ) 组织协调企业各生产要素，进行有效生产的能力。面对不断变化的市 场，企业要有优势，必须始终保持生产、经营、管理各个环节、各个部门协调、 统一、高效。它涉及到企业的组织结构、企业战略目标、信息传递、激励机sr j 干n 0 东南大学瑚士学位论文第三章理论综述：相关核心竞争力理论与文献 企业文化等方面。根据生产中不同阶段要求，有效组织资源，并使其在各自的位 置上正常运转。 ( 4 ) 市场应变能力。客观环境时时都发生变化，企业决策者必须具有敏锐 的感应能力，保持经营方略适应外部环境的变化。若出现无法预料的事件，如某 项技术的发明、政府政策的调整等等，企业就必须迅速、准确地拿出一套应变的 措施和办法，把可能对企业自身的影响减少到最低程度。 企业的资源是企业竞争优势的重要来源，但并非所有的资源都可以成为企业 核心竞争力的源泉。同样，一个企业通常具有多种能力，但并不是每种能力都同 样重要。因此，不同行业所要求的核心竞争力可能有所不同，不同成功企业背后 所拥有的核心竞争力也可能有所不同。既然竞争力是企业资源和能力的综合反 映，那么核心竞争力就应该是企业关键资源( k e yr e s o u r c e s ) 和( 或) 核心能力 ( c o r ec a p a b i l i t i e s ) 中那些最为关键的、最能使企业获取和保持竞争优势的因 素( 组合) 。 东南大学硕十学位论文第p q 章核心竞争力框架：形成和提升我国商业银行核心竞争力基本框架研究 第四章核心竞争力框架：形成和提升我国商业银行核心竞 争力基本框架研究 4 1 商业银行核心竞争力的内涵和特点 41 1 商业银行核心竞争力的内涵 商业银行核心竞争力是形成商业银行可持续竞争优势的基础和源泉，不仅是 商业银行的基本资源能力，即商业银行的存贷规模、客户数量和层次、人力资源 队伍的服务技术和商业银行所具有的硬件能力，更表现出来的是商业银行的管理 运作能力，即商业银行组织存储的能力、鉴别贷款项目的能力、信贷的动态监测 和回收能力、商业银行服务产品创新的能力，两方面表象的有机整合便形成了商 业银行自身具有的蕴含在商业银行内部的核心竞争能力，展现给外界的是商业银 行的核心服务技术以及核心服务产品。具体形式上可表现为营销优势、产品服务 的品牌优势、人力资源优势等。 4 1 2 商业银行核心竞争力的特点 结合核心竞争力的特点，商业银行的核心竞争力可以描述为：第一，它是 竞争差异化的有效来源，使银行具有独特的竞争质素而难于被竞争对手模仿；第 二，它具有客户可感知的价值，能为客户提供根本性好处；第三，它的影响可以 覆盖银行多个产品和服务，能为银行进入多个潜在的市场提供条件，提升对资源 的利用效率，实现最大程度的范围经济；第四，它既产生于商业银行内部效率， 又取决于国际、国内或产业的环境。与财富指标相比，核心竞争力更具有前瞻性， 它描绘银行未来的竞争前景，综合反映银行未来竞争能力的源泉，反映银行管理、 创新、盈利和责任等方面的有效程度，并密切关联着金融创新、金融资源、金融 可持续发展等现代金融理念。 东南人学硕士学位论文第凹章核心竞争力框架：形成和提升我国商业银行核心竞争力基率框梨研究 4 2 形成和提高我国商业银行竞争力的几个有效手段 4 2 1加快商业银行产权制度创新 加快国有独资商业银行产权制度创新，按照市场经济条件下，法人治理结构 的核心要求，进行股份制改造。完善国有商业银行的现代企业制度，要从以下三 方面人手：1 界定产权，明确产权。2 进行所有制结构调整。对国有商业银行 而言，变为多元投资主体；对社会而言，分为国有、混合经济、私人独资、中外 合资、外商独资等各种类型。3 健全与完善法人治理结构。即按现代企业制度 的要求，使董事会、监事会、总经理各尽其职，并形成有效的相互制衡关系。实 行股份制改造是加快国有商业银行的商业化进程，改善国有商业银行经营效益的 根本途径之一，其核心是实现产权主体多元化，将国有商业银行逐步改造为国家 控股、企业入股和个人挣股，在适当条件下允许外资参股的股份制公司或有限责 任公司，改国有独资商业银行为国家控股的股份制商业银行。此举可以有效盘活 国有金融资产，扩大其对社会资本支配的数量和范围，意味着国有金融资本作用 的放大。股份化将使国有商业银行还原为地地道道的金融企业，通过建立现代化 的公司治理结构和灵活有效的经营机制，不仅能使它们真正为赢利的目标而经 营，而且还有利于资本运营效益的提高。另外，产权的多元化还有利于吸纳非国 有股权投资者资本的注入。民间姿本进入以后，董事会的决策也就变成了多元投 资主体的代表们的共同决策，外部监督的加强，也有利于各项现代管理制度效益 的发挥。 4 2 2 改变商业银行组织结构及其设置方式 改变组织结构及其设置方式，建立持股公司制的现代化商业银行组织结构模 式。组织创新是增强核心竞争力的关键环节，国有商业银行要适应市场经济和向 跨国经营发展的要求，应当按照“以市场为导向，以效益为目标”的原则，实行 组织结构改革。一是改总分行制为银行持股公司制，实行分级管理。采用持股公 司制，总行和各分支机构之间的关系是集团与子公司关系，而集团的主要职能是 制定政策、监督管理，不搞经营，集团不干涉子公司的日常经营活动，只负责派 往子公司的董事和提名的总经理等人事、财务、收益、重大投资和内审、风险监 督的管理事项和政策业务指导工作。这有利于正确决策和提高运营效率。子公司 完全独立经营，独立核算，又具有经营责任约束机制，也有利于分散经营风险。 东南大学硕士学位论文第四章核心竞争力框架：形成和提升我国商业银行核心竞争力基奉框架研究 二是打造核心竞争力还必须组建特殊的专业人才团队。国有商业银行可以把内部 的各种人才聚集起来( 必要时还需借助外部人才) ，并提供特殊工作环境，由其进 行高效率的技术攻关活动，以尽快形成某种核心竞争力。专业人才团队在组织模 式上应当是一种矩阵结构，纵向管理层由银行高层管理人员、事业单位( 如事业 部、子公司) 管理专家和职能部门管理专家组成；横向专业技术人才层由研究与 开发、营销、财务、人事等部门的专家组成。这种团队不是一个长期组织，只是 为服务特定任务而组建的临时弹性组合。它能根据变化的市场需求随时组织，而 且能及时地进行合理性调整。它避免了长期组织中僵化和充满惰性的弊端，具有 很强的任务、环境适应性。由于团队成员都是被选拔出的技术和技能专家以及经 营管理人才，具有较丰富的经验和知识，集中起来进行合理的组织分工，既便于 互相交流、合作和工作协调，又便于充分利用企业的信息资源、工具和其他条件。 在这种任务分工明确、精力高度集中、容易受到启发、既有激励又存在一定竞争 压力的特殊环境下，最容易产生特别的创新绩效。而且，这支高素质的人才队伍 还能有力地带动全体员工，实现由团队开发核心竞争力到企业形成核心竞争力的 转变。三是要改变按行政区划设置分支机构为按业务发展需要设置，构建灵活高 效的、扁平式的新型组织模式，大幅精简中间管理层，实现集约化经营。四是要 建立企业内部的市场化组织。国有商业银行可以根据自己的特点，分别围绕研发、 运转和营销来组建核心团队，将其他部门改造为外部资源构成中心的单元，将市 场交易原则引入组织内部，在各业务部门、职能部门、研发部门、营销部门、后 勤服务部门和信息部门之间实行独立核算并建立成本利润中心，以开展有偿交 易。内部组织的市场化能从根本上克服组织的官僚主义，激发组织的活力和创造 力。 4 2 3 建立技术创新制度 建立技术创新机制，实行“差异化竞争”，充分利用科技手段，积极开拓中 间业务领域。我国国有商业银行与国际先进的商业银行相比，差距主要是传统业 务边际收益递减中间业务赢利所占比重低，在采用现代化手段的程度和先进的 管理模式方面严重滞后。国有商业银行应当抓住机遇，加快科技创新步伐，本着 以客户为中心的原则进行产品开发设计和销售，树立品牌观念，立足自身优势、 客户需求和与国际接轨的需要，把科技创新和金融工具创新、产品创新有机结合 东南大学硕士学位论文第四章核心竞争力框架：形成和提升我国商业银行核心竞争力基本框架研究 起来，提高金融产品的档次和质量，全面提升业务创新产品开发设计、销售和售 后服务水平，实现创新效益的最大化。加快高新技术的推广和应用，迅速推进网 络金融工程，发展忠诚客户，争取在今后激烈的竞争中占据先机。 4 2 4 建立人才培养和激励机制 建立人才培养和激励机制，尽快培养适应金融业务全能化和经济金融全球一 体化趋势的专业人才。核心竞争力来源于创新，创新能力又取决于企业制度和人 才。任何行业的竞争，从本质上来说都是人才的竞争。加入世贸后，各类优秀人 才成为内资银行和外资银行争夺的主要对象。而目前国有商业银行的激励机制存 在很大的缺陷，个人收益与业绩联系不紧密，使得员工、特别是高级员工和业务 骨干缺乏足够的动力。对此，国有商业银行必须确立人才资本的提升战略，在人 才的规划、引进、使用和培养上，深化用人机制改革，建立利用良好的培训制度， 改革利益分配机制，建立有效的激励机制，可以在学习借鉴国外先进的金融人才 教育模式的基础上，培养和造就更多的高层次、高素质本土人才，特别是熟悉国 际金融业务、电子网络技术和市场营销的复合型人才以及各专业创新项目带头 人。也可在适当时机通过高薪聘用、委以重任等形式直接从海外引进优秀人才。 4 2 5 加强商业银行间的联合 转变观念，加强合作，组建知识联盟，实行强强联合，形成集团竞争优势。 在今后的中外银行竞争中，国有商业银行应当改变传统的发展思路，打破习惯于 自我寻求业务创新的观念，开展多层面的合作，积极寻找境内、境外甚至跨行业 的合作伙伴，通过发展紧密型战略合作关系或购并等资本运作，创建或加入知识 联盟。采取技术互换、特许交换、合作开发等形式，使自己能够获得其他组织( 如 外资银行、行业协会、中介机构、科研院所、高等院校等) 的知识、专长和技术 能力，并且与其他组织合作创造新的专长和交叉性知识，最终实现集团化、多元 化经营。 4 2 6 加强商业银行信贷风险管理 加强商业银行信贷风险管理，提高信贷管理水平。商业银行信贷风险管理是 东南火学碗上学位论文第四章核心竞争力框架：形成和提升我同商业银行核心竞争力基本框架研究 商业银行的生命线。现在商业银行的贷款利息收入占其总收入的8 0 以上，商议 银行经营的状况高度依赖于其信贷资产的质量，这样的情况在一段时间内维持下 去。现在商业银行提出了发展中间业务，目标使中间业务收入在商业银行的收入 中占主要部分。这个目标作为商业银行业务多元化战略和竞争战略的一部分，虽 然是商业银行必然的发展方向，但受到我国经济发展水平和生活水平的制约，这 个目标短期内很难实现。因此，商业银行的生存和发展主要取决于信贷资产质量， 将来的发展取决于现在的质量。加强目前商业银行的信贷风险管理，为发展打下 坚实基础，是商业银行必须采取的发展战略，也是目前提高商业银行生存能力和 竞争能力的有效方法。 4 3 形成商业银行核心竞争力行动计划 如何形成和提升我国商业银行的核心竞争能力? 在我国商业银行的不同发 展阶段，核心竞争力具有不同的表现形式，诚如核心竞争力的定义，在一定的时 期，必须注意培养能够给商业银行带来最大战略价值的有别于竞争对手的能力， 才能在竞争中保持有利地位，形成商业银行的持续稳定的发展能力。核心竞争力 的形成不是一蹴而就的，必须有计划、按步骤，根据实际情况制订不同的战略策 略，逐步完善。 4 3 1 短期目标( 三到五年) 完善商业银行的贷款风险管理 目前根据我国的国情，商业银行的贷款业务仍将是商业银行收入的主要来 源。因此，通过加强收入源头的管理，提高信贷资产质量，来增强商业银行的竞 争实力，是进行形成核心竞争力的短期目标。 4 3 2 中期目标( 五到十年) 建立以客户为中心的经营体系 商业银行必须树立“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，加强客户 服务管理，建立客户服务中心，实行客户经理制度，完善市场营销体系，实现商 业银行业务重心的转移，逐步与国际商业银行在服务水平上接轨。通过商业银行 经营体系的变革，扩大收入来源，分散经营风险，提高商业银行的市场占有率， 增强竞争实力，这是形成核心竞争力的中期目标。 东南人学硕= 匕学位论文第四章核心竞争力框架：形成和提引我国商业银 亍核心竞争力基本框架研究 4 3 3 长期i i 标( 十年以后) 商业银行的网络化 无论是加强和完善商业银行的贷款风险管理还是客户管理，其核心都必须依 靠信贷资金的运作，这与我国商业银行在经济生活中扮演的“资金供应者”角色 分不开的。商业银行要发展，必须依靠贷款的发放，获取利润或吸引客户，而商 业银行面临的风险也加大。商业银行的发展战略面临两难选择：扩大规模的同时 面临更大风险：而不发展就失去生存的权力。因此必须充分利用现代信息技术和 网络技术，发展我国的网络银行，根本l 改变我国商业银行的经营战略和经营模 式，以技术为依托，降低经营成本，形成我国商业银行的核心竞争力 网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些 产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子帐务支付。以及其他一些诸 如电子货币等电子支付的产品与服务。网络银行以先进的技术为依托，具有经营 成本低、营销方式灵活、竞争力强的优势，是未来商业银行发展的必然趋势，也 是我国商业银行发展变革的长远目标。 目前我国的一些商业银行也开发了一些网络银行服务项目，但和真正意义上 的网络银行相比还有很大的差异，主要在技术的先进性、经营模式、组织构架上 有相当大的差距，只能说是初步的尝试。此外，在外部环境方面也有很多不利于 我国网络银行发展的因素，如人们的使用习惯、我国的网络立法不健全等等。因 此我国商业银行必须做好长远规划，充分认识到发展网络银行的艰巨性和长远 性。要利用一切技术和资源，制订好发展战略和战术。学习发达国家现有网络银 行的经营方式和管理理念，为我国商业银行的网络化发展作出努力。 东南大学硕士学位论文第五章核心竞争力战略：形成和提，_ f 我国商业银行核心竞争力发展战略石j f 究 第五章核心竞争力战略：形成和提升我国商业 银行核心竞争力发展战略研究 5 1完善商业银行信贷风险管理 对贷款风险进行管理和控制，无非是要在贷款发放前对贷款风险进行识别和 界定，贷款审批时对审批程序进行组织和管理，贷款发放后对贷款风险进行监测、 转移、分散和补偿，从而达到防范和化解贷款风险的目的。因而，从银行内部组 织和管理入手，完善贷款风险管理应按以下程序进行： 5 1 1 完善贷款风险评定制度 ( 1 ) 建立规范的企业风险等级评定制度。要对企业风险划分出等级，就要 建立确定风险等级的标准，即风险评级因素。评级因素应当包括以下内容： 如公司成立时间，管理经验，经营战 ( 1 )