（工商管理专业论文）我国担保业营销理论与实践研究.pdf

内容摘要 担保原本是商业银行开展信贷业务的辅助工具，是一种信用保证形式。伴随着 我国银行业的改革，既要提高商业银行运行效率，又要有效防范风险，客观上要求 金融领域进行更为明细的分工，以达到提高效率、分散风险的目的。在这种背景下， 担保成为一个独立行业从银行体系中分离出来。担保行业在我国作为一个新兴的服 务行业从事营销实践的历程比较短，且其营销模式囡行业特殊性而具有区别于与其 它服务行业的显著特征，有关担保业营销的研究还没有形成完善的体系，本文意图 在此方面做些有益的尝试 全文共分四章。第一章概括性描述中外担保行业的发展状况，各国担保体系的 特点、成熟的行业管理经验和业务操作模式，我国信用担保行业的发展历程、在宏 观经济体系中的地位与作用，目的在于为担保营销分析提供背景分析。第二章是全 文的理论基础，回顾服务行业的市场营销基本理论，尤其是服务营销的相关理论， 为担保业营销实践策略选择提供理论依据和铺垫。第三章重点分析我国担保行业和 担保机构目前所面临的市场总体状况，主要从营销环境、市场需求、细分市场、目 标客户和市场竞争几个方面进行分析，并以此预测我国担保机构的市场机会。第四 章在上述分析的基础上对担保行业营销提供相关建议和策略选择，本章为全文结论 部分，提出了市场选择、风险控制、价值链、市场导向等营销策略。 本文从行业背景出发，以营销理论为基础，结合我国担保市场的现状和未来发 展趋势为担保业和担保机构的营销提出相关建议和策略选择。 关键词：担保业 营销 信用保证风险管理 a b s t r a c t g u a r a n t e ei s o r i g i n a l l y a n a s s i s t i n gt o o l t o d e v e l o pt h ed e b tb u s i n e s si n t h e c o m m e r c i a lb a n k i n gb u s i n e s s ，i t sat y p eo fc r e d i t g u a r a n t e e i n gf o r m a t i o n w i t ht h e r e f o r m a t i o no ft h ec h i n e s eb a n k i n gi n d u s t r y , ni sr e q u i r e dt oi n c r e a s et h ec o m m e r c i a l b a n k i n go p e r a t i o ne f f i c i e n c ya n da tt h es a m et i m et op r e v e n tt h er i s k se f f e c t i v e l y , t h e r e f o r eo b j e c t i v e l ym o r ed e t a i l e da l l o c a t i o ni sr e q u i r e di nt h ef i n a n c i a lf i e l dt or e a c ht h e p u r p o s eo f t h ei n c r e a s i n gt h ee f f i c i e n c ya n dp r e v e n t i n gt h er i s k s u n d e rt h i sb a c k g r o u n d ， g u a r a n t e eh a sb e e na ni n d e p e n d e n tf i e l ds e p a r a t e df r o mt h eb a n k i n gs y s t e m a san e w d e v e l o p e ds e r v i c ei n d u s t r y , g u a r a n t e ei n d u s t r yh a sv e r yl i t t l ee x p e r i e n c eo nt h em a r k e t i n g p r a c t i c e s ，a n da tt h es a l l l et i m e ，t h em a r k e t i n gm o d e lh a so b v i o u sd i f i e r e n t i a t i o nf r o mt h e o t h e rs e r v i c ei n d u s t r yd u et oi t su n i q u ei n d u s t r y e n v i m m n e n t n l es t u d i e so nt h e m a r k e t i n go f g u a r a n t e ei n d u s t r yh a sn o tf o r m e dac o m p l e t es y s t e m ，t h i sa r t i c l ei si n t e n d e d o nt h es t u d i e so f t h i sf i e l d 1 1 1 ea r t i c l ei sm a d eo f 4c h a p t e r s n l ec h a p t e rli ng e n e r a ld e s c r i b e d t h ed e v e l o p m e n t s t a t u so ft h eg u a r a n t e ei n d u s t r yb o t hd o m e s t i c a l l ya n do v e r s e a s ，t h ec h a r a c t e r so ft h e i n t e r n a t i o n a lg u a r a n t e es y s t e m , a n dt h e nr e v i e w e dt h em a t u r e di n d u s t r ym a n a g e m e n t e x p e r i e n c e sa n d 也eb u s i n e s sm o d e i s a f t e rt h a t , t h ea u t h o rr e v i e w e dt h ed e v e l o p m e n t h i s t o r yo ft h ec r e d i tg u a r a n t e ei n d u s t r yo ft h ec h i n aa n di t sp o s i t i o na n df u n c t i o n si nt h e m a c r oe c o n o m ys y s t e m ，s oa st o p r o v i d et h eb a c k g r o u n da n a l y s i sf o rt h eg u a r a n t e e m a r k e t i n ga n a l y s i s n l ec h a p t e ri st h et h e o r y f o u n d a t i o no ft h i sa r t i c l e t h ea u t h o r r e v i e w e dt h em a r k e t i n gt h e o r i e si nt h es e r v i c ei n d u s t r y , e s p e c i a l l yt h er e l a t e dt h e o r i e si n t h es e r v i c em a r k e t i n gf i e l ds oa st op r o v i d et h et h e o r yb a s i sf o rt h em a r k e t i n gs t r a t e g y s e l e c t i o no fg u a r a n t e ei n d u s t r y n l ec h a p t e r3a n a l y z e dt h eo v e r a l lm a r k e t i n gs i t u a t i o no f t h ec h i n e s eg u a r a n t e ei n d u s t r ya n dg u a r a n t e ep l a y e r s ，t h ea u t h o rs c a n n e dt h em a r k e t i n g e n v i r o n m e n t s ，t h em a r k e t i n gd e m a n d , m a r k e t i n gs e g m e n t a t i o n ，t a r g e t e dm a r k e ta n d m a r k e tc o m p e t i t i o n ，b a s e do nt h i s a n a l y s i s ，t h e a u t h o rp r e d i c t e dt h em a r k e t i n g o p p o r t u a i t i e so ft h ec h i n e s eg u a r a n t e ei n d u s t r y t h e4 0c 1 1 a p t e rp r o p o s e dt h em a r k e t i n g s t r a t e g ys e l e c t i o na n dr e l a t e ds o l u t i o n sb a s e do nt h ep r e v i o u sa n a l y s i s a sas u m m a r i z a t i o n o ft h i sa r t i c l e ，t h el a s ts e c t i o np r o v i d e das e r i e so fm a r k e t i n gs t r a t e g i e si n c l u d i n gm a r k e t s e l e c t i o n ，r i s kc o n t r o l ，v a l u ec h a i na n dm a r k e t i n go r i e n t a t i o ne t c r e f e 而n gt ot h ec u r r e n ts i t u a t i o na n df u t u r et r e n do ft h ec h i n e s eg u a r a n t e ei n d u s t r y , t h ea r t i c l ec l a i m e dt h ep r o p o s a l so fm a r k e t i n gs t r a t e g ys e l e c t i o nf o r t h eg u a r a n t e e i n d u s t r y k e yw o r d s ：g u a r a n t e ei n d u s t r ym a r k e t i n gc r e d i t a s s u r e r i s km a n a g e m e n t 前言 刖吾 担保作为一个独立的行业尽管在国外尤其是西方发达国家已经存在了近百年， 但在中国发展历史却很短。从中国成立第一家官方担保机构到现在也只有十年时间， 而担保发展成为一个行业也就是进入新世纪以后的事情。因此，在中国担保业还算 是一个新兴领域，甚至于有人将其称之为“朝阳行业”。 一、问题提出背景 担保业在中国的出现具有一定的历史必然性，可以说是中国市场经济改革的产 物。在由计划经济向市场经济转变的过程中，信用也随着社会财富由政府转移分散 至社会各阶层，市场经济是信用经济，信用是市场关系的基本准则，是进行正常经 济活动的前提和基础。商品交换是以社会分工为基础的劳动产品交换，基本原则为 等价交换，交换双方都以信用作为守约条件。随着交换关系的复杂，日益扩展的市 场关系便逐步建起彼此相联，互为制约的信用关系链条，维系着错综复杂的市场交 换关系和正常有序的市场秩序。若一方不守信用，等价交换关系就会遭到破坏。可 见，从最初的交换到现代的市场关系，都是以信用为基本准则的。没有信用，就没 有秩序、没有交换、没有市场，经济活动就难以健康发展。良好的信用关系是国民 经济健康运行的基本保证，它奠定了现代经济、金融体系的基础，也促进了信用担 保业的发展。 担保行业的主要服务对象是中小企业。中小企业是我国国民经济中非常活跃的 组成部分，在各行业尤其是民用生产、生活资料供给方面发挥了极大作用，为我国 经济的发展和人民生活的改善做出重要贡献，因此国家必须采取相应措施帮助中小 企业发展壮大，以促进我国经济、社会快速发展。根据世界银行所属的国际金融公 司( i f c ) 对北京、成都、顺德、温州4 个地区的私营企业的调查表明：我国的私营 中小企业在初始创业阶段几乎完全依靠自筹资金，9 0 以上的初始资金都是由主要的 业主、创业队成员及家庭提供的，而银行、其他金融机构贷款所占的比重很小。在 创业后追加投资时，内部融资占融资总额的比例在1 9 9 5 年和1 9 9 8 年分别为5 2 和 6 2 ：外部融资渠道中，非正式渠道、信用合作社和商业银行贷款所占的比例大致相 前言 同，但都不大；外部股权，包括公众股权以公众债权市场所起的作用不大【i l 。由此可 见，银行等金融机构对中小企业资金支持相当有限，对中小企业贷款占这些机构总 贷款额度的比例不足1 ( 见表1 ) ，中小企业的融资瓶颈很大程度上限制了我国中 小企业的发展，如果中小企业不能及时融到资金，将会失去良好的发展得机会，甚 至丢掉已有的市场份额。 表1 中小企业占金融机构各项贷款比例 ( 单位：亿元人民币) 年份 民营中小企业贷款额各项贷款总额比例 1 9 9 4 年1 5 5 94 0 8 1 0 10 3 8 1 9 9 5 年 1 9 6 25 0 5 3 80 3 9 1 9 9 6 年2 7 9 86 1 1 5 2 80 4 6 1 9 9 7 年 3 8 6 77 4 9 1 4 7 0 5 2 1 9 9 8 年4 7 1 68 6 5 2 4 10 5 5 1 9 9 9 年 5 7 9 19 3 7 3 4 30 6 2 2 0 0 0 笠 6 5 4 69 9 3 7 1 0 7 0 6 6 2 0 0 1 年 9 1 8 1 1 2 3 1 4 7o 8 2 2 0 0 2 芷1 0 5 8 81 3 1 2 9 3 9o 8 1 资料来源：根据历年中国统计年鉴整理 在社会经济活动中。由于信用体制不完善造成的信用缺失无形中提高了经济运 行的总成本，在我国集中体现在广大中小企业信用主体地位低下，融资困难或融资 成本高。但作为资金供应方的商业银行和其它金融机构又迫切要求开拓中小企业资 金市场，但在信用制度不健全的情况下需要借助其它机构的配合开展信贷活动，以 达到转移和分散风险的且的。以输出信用作为立身之本的信用担保机构成为连接资 金供求双方的信用中介，既满足银行对资金安全需求，同时满足中小企业对资金的 需求。因此担保业的产生是适应市场经济发展的客观需要，也是信用制度建设的重 要措施，而担保机构自身的经营和管理成为影响这一新兴行业未来发展的关键。 二、研究的目的和意义 同其它任何行业的企业一样，担保机构也是通过有效的市场营销手段取得市场 地位和收益。但在现阶段，我国担保业由于出现时间不长，发展得不成熟。尽管现 在担保机构的数量已经相当可观，但各担保机构在层次、规模、市场认可程度差异 中国中小企业状况调查中国发展出版社2 0 0 3 年。4 8 页。 前言 较大，此外不同类型的担保机构没有明确的职能分工，如政策性担保机构和商业性 担保机构业务上互相交叉，没有形成良性的市场竞争状态。“政府信用”在担保机构 的市场资源要素中所起到的作用是至关重要的，政府信用含量越高，其所掌握的市 场主动权越大。因此，根据“政府信用”所占比重的不同，我国的担保行业出现明 显的两极分化：一些有政府背景、资金实力强的担保机构银行信任程度高，业务来 源广泛，盈利水平虽然受额度限制，但由于选择余地大，可以挑选优质企业和优质 项目提供担保服务，相对而言风险可以大幅度降低。这一类担保机构属于强势一方， 数量并不多，但却占据担保市场绝大部分份额；另一方面，许多民间资本的商业性 担保机构尽管注册资本并不小、经营管理也都是按照市场化运作，但由于缺少政府 支持，自身信用等级低，难以获得银行和其它金融机构认可，在客户和业务上没有 多少选择余地，为维持自身生存，只能承接强势担保机构不愿意受理的高风险项目。 这一类机构在行业中处于弱势地位，但却占有相当大的比例。这是我国担保业发展 初期，各种相关制度和法规不完善及管理滞后所造成的特殊情况。 随着我国市场经济的发展和信用体制建设的推进，政府直接参与经济活动的程 度逐步弱化，政府除保留个别机构发挥专门职能外，将逐步退出担保市场竞争，政 府信用仅体现在针对中小企业、个体经济和弱势群体的扶持上。担保业的发展趋势 必将是市场化程度越来越高，机会均等、竞争公平，担保机构的生存和发展只能依 靠自身的信用积累、资本实力增强和有效的市场营销。但由于我国担保业起步本身 就晚，同时缺乏市场约束机制和管理法规，因此我国担保业还没有形成公平合理市 场竞争环境。尽管是市场经济催生的新事物，但整体来讲，我国担保机构尚未摆脱 计划经济的惯性思维，普遍缺乏市场观念。造成这种局面有体制的原因，也与信贷 市场的卖方市场特性有关。从我国现有各类型担保机构业务实践来看，政策性担保 机构因含有政府信用而享有较高的资信等级，同时属于政府扶持性质，更注重社会 效益，在收费上给予担保对象较大优惠，在每个行政地区一般都是独家地位，具有 一定的垄断性因而业务来源广泛，基本上是等客上门。民间资本的商业性担保机 构相对而言实力较弱，资信低，基本处在依附于银行的从属地位，业务量由银行认 可程度决定。随着我国金融市场迸一步放开，担保业必将逐步市场化，行业格局最 终由市场来决定。尤其是商业性担保机构只有通过有效的市场营销为自己争取生存 和发展机会，被动的“守株待兔”结果只能是“坐以待毙”。 担保业自身成长、发展以及提高竞争力的需要，使其产生了理论渴求感。我国 前言 担保业不仅面对国内同行业的竞争，而且面对国际强大的服务企业的严峻挑战。目 前我国有关担保业营销理论的文献十分有限，说明理论界在这一领域的研究还不充 分。究其原因，首先是担保机构自身的市场观念淡薄，对这一方面的需求不大；其 次，担保所属的金融服务行业在我国本身就是一个新兴领域，可供研究的实践积累 不够，应用范围有限。本文的宗旨是以作者有限的市场营销理论知识和对行业的了 解进行尝试性研究，作为这一领域研究不足的补充，希望能为我国担保业和担保机 构探索一条可持续发展的途径。 三、研究方法和文章结构 本文理论结合实际的研究方法，以服务营销的基本理论为基础，结合当前担保 业的现状和我国担保行业所面临的市场状况，对我国担保机构应采取的营销方式进 行分析并提出相关策略。全文共分四部分( 如下图所示) ： 全文结构图示 前言 第一部分是国内外担保行业现状的一般性表述，在于了解行业特性和我国担保 业目前所面临的问题：第二部分是服务营销基本理论和相关知识的介绍，该部分是 全文的理论基础，目的在于为其后的分析和策略选择提出理论依据；第三部分对我 国担保市场状况进行系统分析，明确担保机构面对的市场环境和机会：第四部分依 据上述分析为我国担保行业和担保企业提供可行的市场营销策略和建议。前三部分 从行业现状、营销理论和市场环境等几个方面分别进行基础性分析，为第四部分的 策略选择作铺垫。行业状况是背景、营销理论是依据、市场环境是条件，市场策略 选择是结果。 第一章中鲆担保行业发展概况 第一章中外担保行业发展概况 本文所指担保业是指以提供信用担保为主要业务的专业担保领域，包括以盈利 为主要目的的商业担保和带有扶持性质兼有盈利特征的政策性担保。需要强调的是， 本文研究对象针对的是整个担保行业，并非指某个企业或某类担保业务。前些年炒 得沸沸扬扬的企业间互保、尤其是上市公司担保仅是一种担保行为，且是在我国市 场经济发育不成熟阶段出现的不正常现象，不会形成主流业务，更不可能发展成独 立的业务领域，因此不属于本文的研究范围。 第一节中国信用担保业的历史定位 计划经济时期的信用活动集中于政府和由政府控制的金融领域。随着经济发展 和市场经济深化，社会财富由国家和政府向企业和私人转移，来自社会各阶层的金 融服务需求和信用服务需求急剧扩大，一段时期内呈现出对金融服务供需之间结构 性矛盾，民间融资难、成本过高，成为制约经济发展的瓶颈。之所以出现这种局面， 一方面是由于市场经济改革的步伐超出人们尤其是决策者预期，而金融体制因关乎 社会经济稳定，改革相对滞后；更为重要的是，人们在计划经济体制下长期形成的 轻视信用的观念，成为建立健全信用制度的最大障碍。计划体制下，政府包办一切 经济活动，社会整体信用集中体现为政府信用，没有也不需要独立运行的信用管理 体系：市场经济强化了社会分工，政府直接参与经济活动的程度越来越小，更多地 扮演社会经济管理者的角色，许多原来由政府承担的责任逐渐转移给各个独立的职 能部门，这种角色和职能转换的速度和程度取决于所涉及领域对经济发展的影响程 度。正是由于政府在金融领域职能转变滞后，导致社会信用管理体系相对缺位，出 现信用混乱，表现为微观信用秩序无法自然建立、信用对称成本过高。经济转轨期 的社会信用失真是制约中国市场经济健康运行的严重问韪。 第一章中外担保行业发展概况 作为经济结构的重要组成部分，中小企业在金融领域中处于边缘地位，商业银 行向中小企业贷款的风险相对较高、规模效益低，因此中小企业在金融市场中将会 承担比大型企业更高的融资成本。而由于中国利率没有市场化，商业银行无法通过 价格手段使风险与收益匹配，进而降低持续向中小企业提供贷款的意愿，这样就造 成企业对资金迫切需求与银行惜贷之间的矛盾，需要借助第三方将双方的利益统一 起来。商业担保就是在这样的趋势下应运而生并悄然发展起来，实质上是信用制度 创新与金融服务创新的必然产物。 计划经济体制下，政府代表国家拥有绝大部分社会财富，自然也成为唯一最有 代表性的信用主体。随着财富向社会各阶层转移，信用也分散在企业和私人之间。 市场经济下经济主体的信用价值体现为可用货币表现的资产价值或可被市场认同的 经营成效，即是说，商业信用在市场经济中具有现实经济意义，是实实在在的无形 资产。同时商业信用通过信用主体的市场表现可以被市场评估，这是商业信用与政 府信用的本质区别。正是由于商业信用具有市场化特征，也为商业担保提供了市场 化运作的基础，这与政府提供带有扶持性的政策性担保具有明显的不同之处。计划 经济体制下由于没有对商业信用与政府信用加以明确区分，导致国有银行非企业化， 正是使国有资产在国有银行和国有企业之间形成死结的深层次原因。从这个角度来 讲中国建立市场化信用体系和商业担保市场不仅是解决中小企业资金融通的必由 之路，更是健全和完善金融市场功能的大势所需。 中国市场经济改革的前2 0 年基本上是由政府主导自上而下进行的，在几乎一切 领域完成量变之后，却开始原地徘徊，无法跨越实质性的一步，似乎从中国经济的 内部已经无法产生足以引发质变的决定因素。因此许多学者甚至包括决策层将希望 寄托于加入世贸后从外部引入推动中国经济改革进入实质性阶段的力量。但外因必 须通过内因而起作用，中国经济改革如果没有形成完善的经济法律环境，即便再先 进的技术、理念和商业规则也不可能将中国带入一个纯正的市场经济社会。尽管在 中国经济改革的问题上，经济学家、社会学家、法学专家等不同领域的人士各有不 同的角度和见解，但几乎一致的认识是，相对于经济发展水平和技术的落后，中国 的民法制度建设水平比发达国家落后的程度更深，至少有1 0 0 年的差距。因此中国 经济改革的关键已由最初的增加经济总量、提升技术水平，转变为培育适合市场经 第一章中外担保行业发展概况 济发展的法制环境，尤其是与私有产权关系密切的民法制度和信用体制，因为只有 建立对个人权利和私有财产给予充分法律保护的经济环境才能根本改变涉及所有制 改革的整体局面。建立在担保物权基础上的商业担保是推动民法体制发育的制度性 因素。担保是民法在实践中的体现，担保不仅降低交易成本、简化交易程序，甚至 可以达成原本不能实现的交易，是商业活动的催化剂。基于市场选择的担保行为本 身是对信用价值的评估和判断，是信用价值最直接、最真实的反映。因此担保作为 独立的行业存在和发展，是适应市场经济发展的必然选择，是符合市场经济逻辑的 制度安排。 第二节世界各国担保业现状和比较 担保业在西方国家发展历史比发展中国家悠久，担保体系建设完善程度和担保 市场发育程度都达到很高的水平，但亚洲国家担保业发展速度却相当迅速，与发达 国家差距越来越小，有些国家和地区如新加坡、台湾、香港已经接近和发达国家水 平。 一、世界各国担保体系概况 最早的商业担保业务于1 8 4 0 年起源于瑞士，但真正发展起来始于2 0 世纪3 0 年 代。为了配合商业银行对中小企业的信贷支持，一些发达国家先后成立了专门为中 小企业融资提供信用担保的专业担保机构。这些机构大多是由政府直接设立或者带 有政府背景。建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业发展的通行作法， 是各国政府综合运用市场经济手段和宏观经济调控措旌的成功典范，是变行政干预 为政策引导的有效方式，是重塑银企关系、强化信用观念、化解金融风险和改善中 小企业融资环境等的重要手段。随着商业银行对担保机构依赖程度加深，担保业商 业化特征也越来越明显。到2 0 世纪中期，担保业务已经发展到证券化的阶段，能够 提供1 0 0 余种担保业务。美国出现了像房利美、屋利美这一类纽约证交所上市的大 型蓝筹专业性抵押担保公司。 在世界各国中，最早开始建立中小企业信用担保体系的国家是日本。1 9 3 7 年就 第一章中外担保行业发展概况 成立了地方性的东京都中小企业信用保证协会，1 9 5 8 年成立全国性的日本中小企业 信用保险公库和全国中小企业信用保证协会联合会，形成了中央与地方共担风险、 担保与再担保( 保险) 相结合的全国性中小企业信用担保体系。其次是美国、德国 和加拿大，分别于1 9 5 3 年、1 9 5 4 年和1 9 6 1 年开始实施中小企业信用担保体系。我 国的台湾和香港也分别于1 9 7 4 年和1 9 9 8 年开始实施中小企业信用担保。据加拿大 卡尔顿大学的学者统计，截止1 9 9 9 年8 月底，全世界已有4 8 的国家和地区建立了 中小企业信用担保体系。从已收集到的3 0 个国家和地区有关中小企业信用担保体系 的资料看，按其成立时间的排序是：日本、美国、德国、加拿大、意大利、马来西 亚、中国台湾地区、韩国、西班牙、英国、法国、芬兰、荷兰、奥地利、瑞士、葡 萄牙、卢森堡、比利时、菲律宾、印度尼西亚、尼泊尔、新加坡、泰国、印度、匈 牙利、波兰、保加利亚、埃及、中国香港特区、中国。由此可见，世界五大洲均都 开展了中小企业信用担保业务。 随着各国中小企业信用担保体系的迅速发展，旨在促进各国中小企业信用担保 机构之间相互交流的国际性组织也开始出现。在亚洲，成立于1 9 8 8 年1 0 月的亚洲 中小企业信用保证协会( 也称亚洲中小企业信用保证制度实施机构联盟) 是世界第 一个有关中小企业信用担保方面的区域性国际组织。在欧洲，欧盟为促进成员国之 间的融合、创造就业机会和刺激民间投资，于1 9 9 4 年成立了欧洲投资基金( e i t ) ， 总部设在卢森堡，其资金由欧洲投资银行、欧盟和1 5 个成员国的银行以股权提供， 选择1 5 个成员国的2 5 个商业银行作为协作银行( 如果发生风险，协作银行与欧洲 投资基金各承担5 0 的责任) ，为雇员在1 0 0 人以下的欧盟境内中小企业提供信用担 保服务。在美洲，已开展中小企业信用担保的国家也于1 9 9 6 年开始交流各国实践经 验并研究区域性合作问题。 二、各国担保机构的分类 各个国家和地区的中小企业信用担保体系因国情不同，其运作方式多种多样， 运作主体既有政府部门、也有协会、公司和专门银行等。但是，他们的共同特征有 三个：一是政府出资、资助和承担一定的补偿责任。二是担保体系和机构绝大部分 由政府负责中小企业的部门负责组织和管理。三是都设有专门从事中小企业担保的 商业性担保公司。各个国家和地区的中小企业信用担保体系由于资金运作方式、操 第一章中外担保行业发展概况 作主体和目的的不同，其模式和类型也有所不同。 各国和地区中小企业信用担保体系按资金运作方式可划分为两类：实收制的中 小企业信用担保体系和权责制的中小企业信用担保体系。实收制以实有资金作为保 证的事前保证：将担保资金存入协作银行：发生损失后由专门账户直接拨给银行作 为补偿。采取此类体系的国家和地区有：日本、韩国、泰国、印度尼西亚和中国( 包 括台湾、香港) 等。加拿大联邦区域性中小企业担保体系也属于此类。其好处是： 政府仅以出资额对担保机构承担有限责任；担保机构以担保资本金为限承担担保风 险；以担保机构为主决定是否担保；政府、担保机构、银行、企业之间的关系明确， 有利于担保机构独立进行市场化运作和担保风险的事前控制。其不足是：中小企业 申请取得担保和贷款的手续复杂一些；如责任不明确，则协作银行有可能会出现转 嫁贷款风险的行为。权责制的中小企业信用担保体系特征是：以事前承诺作为保证 的事后补偿；一般对协作银行采取授信管理；发生损失后由银行向担保机构申请补 偿。采取此类体系的国家和地区有：加拿大( 区域担保除外) 、美国、英国等。其好 处是：中小企业申请取得担保和贷款的手续简单：协作银行的责任心相对较强；以 协作银行为主决定是否担保：政府不必事先出资，减轻当期财政资金支出的压力。 其不足在于政府以承诺方式对担保机构( 间接地对被担保企业) 承担连带责任( 无 限责任) ：担保机构以保证方式承担担保风险：政府与担保机构之间的关系不明确； 担保机构以政府身份进行运作；不利于担保风险的事前控制。 按实施主体划分，各国和地区中小企业信用担保体系分为政府直接操作型和市 场公开操作型。政府直接操作型的中小企业信用担保体系特征是：银行向政府机构 申请作为协作银行：政府机构批准申请并给予授信额度；在额度内由银行自主决定 担保贷款；银行发放担保贷款后将收取的担保费上缴政府机构；发生不能清偿时， 协作银行向政府机构申请补偿；政府部门经审查后按规定比例补偿；由政府专门的 行政机构负责操作，大部分直接由负责中小企业的政府部门操作，也有的在主管中 小企业的部门中专设一个中小企业信用担保管理部门。采取此类体系的国家和地区 有：美国( 联邦中小企业管理局) 、加拿大( 联邦工业部中小企业贷款管理局) 、英 国( 贸工部中小企业贷款担保办公室) 、香港( 特区政府工业署与出口信用管理局) 等。市场公开操作型的中小企业信用担保体系特征是：银行向政府机构申请作为协 第一章中外担保行业发展概况 作银行：担保机构将担保资金存入协作银行或央行指定的银行；银行收到企业贷款 申请认为需要担保时，由企业向担保机构申请担保：担保机构同意出具保函并收取 担保费；发生不能清偿时，担保机构经审查后按规定比例直接补偿银行，如有再担 保机构( 信用保险机构) 则由担保机构申请再担保( 保险) 。设立独立于政府之外的 法人实体进行操作，政府部门不能直接从事和干涉具体担保业务。采取此类体系的 国家和地区有：日本( 日本中小企业信用保险中央公库和5 2 个区域性中小企业信用 保证协会) 、台湾地区( 中小企业信用保证基金) 、德国( 区域中小企业信用保证公 司) 、法国( 国家中小企业担保公司) 、意大利( 中小企业信用保证协会) 、奥地利( 国 家担保银行) 、中国( 省级再担保机构与城市担保机构) 等。 按担保目的划分，各国和地区中小企业信用担保体系分为政策扶持型和社会互 助型。大部分已开展中小企业信用担傈业务的国家和地区均属于政策扶持型，世界 各国一般都把建立和实旌中小企业信用担保体系作为政府扶持中小企业发展的政策 体系和社会化服务体系的重要组成部分。其特征是政府出资或资助建立中小企业信 用担保体系。世界各国中不组建政策扶持性担保机构，只推行社会互助型中小企业 信用担保体系的国家较少，仅有埃及( 由银行与保险公司及中小企业共同组织的中 小企业互助担保公司) 和葡萄牙( 中小企业协会) 等少数国家。但是，也有一些国 家和地区在政策扶持型中小企业信用担保体系之外，同时开展社会互助型中小企业 担保业务，如中国的重庆、云南、贵州等省和台湾地区( 如：中小企业互助担保基 金和互助担保公司) 。 各国建立中小企业信用担保体系的背景和条件有所不同，但目的基本相同，都 是为扶持本国中小企业的发展。在开放的国际环境下，各国互相借鉴交流，形成了 一些跨越国界为各国一致认可的运行程序和通行规则。归结起来主要有以下几项： 一、担保资金预算：一般由中央和地方政府编列中小企业信用担保资金预算。担保 资金纳入政府年度预算额度最多国家是：美国( 每年2 亿美元) 、日本。二、担保放 大倍数：担保资金( 或承诺保证) 的放大倍数一般在1 0 倍左右。担保放大倍数最高 的是日本( 6 0 倍) 、美国( 5 0 倍) 。三、担保机构和协作银行承担责任比例：担保机 构一般承担7 0 ，其余部分由协作银行承担。担保机构承担责任比例，如法国是5 0 、 同本是5 0 8 0 、德国是5 0 8 0 、美国是8 0 、加拿大是8 5 。四、担保贷款期限： 第一章中外担保行业发展概况 多数国家都是以对中小企业的长期银行贷款提供担保，所以担保期限较长，一般都 在2 年以上，最长的是美国( 1 7 年) ，最短的是中国( 3 个月至半年) 。五、担保收 费：多数国家一般为1 左右，最高的是美国( 4 左右) 、加拿大( 3 ) ，最低的是 法国( 0 6 ) 、中国及台湾地区、香港特区( o 5 左右) 。六、担保贷款限额：一般 都有最高限额，如美国为7 5 1 0 0 万美元、加拿大为2 5 万加元。七、协作银行：大 多数国家都规定了协作银行从事中小企业信用担保业务的条件和要求。协作银行最 多的是美国( 8 0 0 0 家) 、加拿大( 1 5 0 0 家) 。八、担保风险控制：政府直接操作型一 般采取事后管理，通过对协作银行实施授信管理来控制风险，但是，操作难度较大。 市场公开操作型一般采取事前管理，以担保资金的放大倍数来控制风险。 第三节我国担保业发展现状与问题 一、我国担保业的发展状况 我国的担保业起始于2 0 世纪9 0 年中后期，是伴随着金融体制改革而形成和发 展起来的，距今不超过1 0 年的历史，因此在我国，担保业还算是一个新兴的行业。 经过近1 0 年的发展，并借鉴国外担保行业的经验教训，我国担保行业大致经历了四 个发展阶段并形成自身的发展特点。2 0 世纪9 0 年代中期以来，我国市场经济体系初 步确定，非公有制经济被明确纳入国民经济重要组成部分，但作为非公有经济主力 军的中小企业“融资难”的问题越来越成为制约经济发展的瓶颈，受到中国政府的 高度重视。从1 9 9 5 年开始，针对中小企业“融资难”问题，建立专门的担保机构以 帮助这些企业增强融资能力，成为各级政府扶持中小企业发展的重要措旋。1 9 9 8 年 1 0 月，“全国推动中小企业发展工作小组”决定将解决中小企业融资难、担保难的问 题作为推动中小企业发展的突破口。同年1 2 月，全国经贸工作会议决定着手组织开 展“全国中小企业信用担保业体系建设试点”。1 9 9 9 年6 月，国家经贸委下发关于 建立中小企业信用担保体系试点的指导意见( 国经委9 9 年5 4 0 号文件) ，财政部也 颁布了中小企业信用担保机构风险管理暂行办法。以此为标志，全国中小企业信 蒋超良、金钟，商业银行与西方金融运作，中国发展出版社，1 9 9 4 年版，第4 5 4 6 页。 第一章中外担保行业发展概况 用担保正式进入试点阶段。2 0 0 0 年8 月，国务院办公厅转发国家经贸委“关于鼓励 和促进中小企业发展若干意见的通知”( 国办2 0 0 0 年5 9 号文) ，明确提出加快中小 企业信用担保体系建设的要求。2 0 0 1 年国家税务总局下发通知( 国税2 0 0 1 年3 7 号 文) ，对纳入信用担保体系的试点机构免征三年所得税，加大对担保行业的政策支持。 在此基础上，我国初步建立了以中小企业信用担保机构为主体、涵盖政策性机构和 商业化机构并存的全国担保体系，并进入了规范运行的新阶段。信用担保体系的建 设，在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，推进了中小企业的发展。 与政府的政策支持相对应，我国在信用制度建设方面的立法工作也在逐步完善 中。为了规范信用行为，1 9 9 5 年我国颁布实施了中华人民共和国担保法。2 0 0 0 年1 2 月，最高人民法院制定了关于适用( 中华人民共和国担保法) 若干问题的解 释，进一步规范了担保行为。至此，我国初步建立了以合同法、民法为基本 法，以担保法为核心，以最高人民法院司法解释为补充的担保法律体系。 2 0 0 3 年1 月1 日生效的中小企业促进法，明确指出信用担保在积极扶持中小企业 创立与发展，从而充分发挥其在缓解就业压力和拉动民间投资等方面的重要作用， 进一步加大了对担保行业的法律保护力度，为我国的信用担保市场的健康发展奠定 了坚实的基础。 我国担保行业产生至今的短短几年，呈现快速上升的发展势头。截至2 0 0 3 年6 月底，全国专业性信用担保机构共计9 6 6 家，其中省级担保机构4 3 家，地市级担保 机构4 3 6 家，其他类型4 8 7 家；从投资主体来划分，政府完全出资设立的担保机构 3 0 5 家，政府参与出资3 2 1 家，纯民间资本担保机构3 4 0 家，在我国担保机构的资本 构成方面，政府资本与民间资本所占比重相当；从担保机构自身性质来划分，企业 法人性质担保机构7 0 1 家，事业法人性质1 8 1 家，社团法人8 4 家，这表明我国的担 保机构基本上是以市场化运作的企业形式为主( 见图1 1 ) 。9 6 6 家担保机构的资本总 额人民币2 8 6 5 亿元，平均每家资本不足3 0 0 0 万元，其中政府资本1 2 1 8 亿元，占 资本总额4 2 5 。截至统计，9 6 6 家担保机构累计担保总额1 1 7 9 亿元，共计为4 8 3 1 8 家企业提供超过1 0 万笔贷款担保服务，累计实现担保收入2 1 亿元。 第一章中外担保行业发展概况 我国担保机构行政划分 我国担保机构资本构成 我国担保机构主体构成 圉卜1 我国担保机构的构成 资料来源：喻敬明等国家信用管理体系，社会科学文献出版社，2 0 0 0 年版。 目前中国中小企业信用担保机构中地方财政预算拨款占4 5 ，经贸、科技、计 划及主管部门等出资占3 0 ，会员企业和个人出资占1 5 。这些机构所对应的信贷 市场规模远远超过其自身的承保能力，仅上海市一个城市企业贷款的平均规模年均 3 0 0 0 亿元人民币，同期个人贷款的规模达3 0 0 亿元人民币，并以较高的年增长率继 续扩大，预计全国个人贷款每年市场份额将以5 0 的速度增长。显然，巨大的市场 在等待着开发，信用担保业的发展前景十分广阔。发达国家近百年以来，特别是二 第一章中外担保行业发展概况 战以后，充分发展了个人信用市场。随着个人支配的财产越来越多，中国个人信用 市场近几年来从无到有，发展异常迅猛。目前，个人信用市场仅有住房抵押贷款形 成规模。信贷信用卡和个人消费信贷等发达国家常见的个人信用担保服务，几乎是 中国信用市场未开垦的处女地。从发达国家情况来看，个人信用担保市场应远远大 于企业信用担保市场，而目前，中国个人信用担保市场规模还不到企业信用担保市 场的二十分之一，可见其市场潜力十分广阔。 二、我国信用担保模式分类 按照国务院办公厅国办发( 2 0 0 0 年) 5 9 号文件的基本要求和“指导意见”的基 本框架，我国中小企业信用担保体系建设的实践模式，归纳起来包括信用担保、互 助担保和商业担保等三种具体模式。 信用担保：中小企业信用担保机构是社会化的中小企业发展促进体系的重要组 成部分，也是建立政府促进中小企业发展的政策体系的重要基础，探索市场经济体 制和经济全球化形势下政府扶持中小企业发展的通行作法。在中小企业信用担保体 系中，中小企业信用担保机构是核心，为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持 机构，属非金融机构，不得从事金融业务和财政信用，不以盈利为主要目的，设立 具有法人实体资格的独立担保机构( 企业法人、事业法人、社团法人) ，实行市场 化公开运作，接受政府机构的监管。中小企业信用担保机构的资金来源有政府预算 拨付、国有土地及资产划拨、民间投资和社会募集等资本金以及政府信用担保基金、 再担保准备金、会员风险保证金、国内外捐赠等：中小企业信用担保机构包括城市、 省、国家三级中小企业信用担保机构，国家中小企业信用再担保机构以省级中小企 业信用担机构为再担保服务对象，省级中小企业信用再担保机构以城市中小企业信 用担机构为再担保服务对象，城市中小企业信用担保机构以社区商业担保机构和互 助担保机构为再担保服务对象并从事授信担保业务。 互助担保：中小企业互助担保机构分布在我国城乡社区，以中小企业为服务对 象，从事中小企业直接担保业务，是中小企业信用担保体系的基础。中小企业互助 担保机构是中小企业为缓解自身贷款难而自发组建的担保机构，它以自我出资、自 我服务、独立法人、自担风险、不以盘利为主要目的和主要特征。中小企业互助担 保机构的资金来源有会员入股、其它民间投资等资本金以及会员风险保证金、国内 外捐赠等，一般设立为社团法人或企业法人。中小企业互助担保机构依据国家规定 第一章中外担保行业发展概况 和协议约定可以享受中小企业信用担保机构提供的再担保服务和风险分担。从未来 发展情况看，互助担保机构将有三个特点，一是每个担保机构的规模相对较小；二 是与区县级同业公会密切结合；三是通