（产业经济学专业论文）移动支付平台的运营模式研究及其架构设计.pdf

对外拦济易 学顾论文 y 8 6 3 0 9 7 摘要 移动支付作为种崭新的支付方式，其育方便、快捷、安全等优点，可以在任何 时间、任何地点为用户提供安全有力的支付媒介，开辟了新的支付天地。移动支付为 今后电子支付的发展开辟了新方向，世界各国对此展开的研究方兴未艾。 文章对目前国内移动支付平台的运营模式进行分析，采用演绎的研究方法，大胆 提出一个新的移动支付平台运营模式移动运营商与银联、银行等多家机构跨行业 合作，按股份制建立移动支付平台。目的是避免现有移动支付提供商，在产品开发、 资源共享等方面存在的先天性障碍，迅速实现对金融信息服务的共享与管理。 针对在建立新移动支付平台时会遇到的系统集成等问题，文章介绍了基于 w e b l o g i c 平台的现代化遗留系统解决方案，分析了其在建设移动支付平台时的应用， 结合对移动支付业务流程的分析，设计了一个易扩展的移动支付平台架构。该架构借 鉴了现代化遗留系统解决方案的核心思想隔离与集成克服了传统系统存在的缺 点，可为未柬的移动支付提供一个开放、整合、兼容的应用平台，支持从大型机到移 动通信设备的广泛应用。作者在此试图总结先进的信息系统设计方法，为我国信息化 建设提供有益的参考。 作者对移动支付平台的转账模块进行了程序编码。需要说明的是，作者在开发时， 采用的快速原型法，忽略了一些细节，从一定程度来看，离真正意义上的实现还有 定差距。 关键词：移动支付电予支付支付平台转账 对外经济贸导 学硕士论空 a b s t r a c t m o b i l ep a y m e n ti sab r a n d n e wp a y m e n tm e t h o d ，i t sa d v a n t a g e si se n n v e n i c n t ，f 缸ba n d s a f e ，c a ng i v en s c r sp a y m e n tm e d i aw i t l ls t r o n gs e c u r i t ya ta n yt i m ea n da n yp l a c e ，a n do p e n u pn e wp a y m e n tv i s t a m o b i l ep a y m e n th a so p e n e dan e wd i r e c t i o nf o r t h ef u t u r e d e v e l o p m e n to f e l e c t r o m cp a y m e n t , a n dt h er e s e a r c ha b o u ti ti ss t a r t i n gi nt h ew o r l d t h e a u t h o r r e s e a r c h e so n m o b i l e p a y m e n t i n t h e p a p e r , i n t h e f i r s t p a r t o f p a p e r f r o m t h e i n d u s t r i e si n t e g r a t i o n ，a n a l y s i sd o m e s t i cm o b i l ei n d u s t r y , u s ei n t e r p r e t a t i o nr e s e a r c hm e t h o d , p r e s e n t i n gan e wm o b i l ep a y m e n tp l a t f o r mo p e r a t i n gm o d e l 一- m o b i l eo p e r a t o r s ，b a n k c o n s o r t i u ma n db a n k i n gf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sc r o s s i n d u s t r yc o o p e r a t e d ，i na c c o r d a n c ew i t h t h ea b a r d a o l d i n ge s t a b l i s h i n gm o b i l ep a y m e n tp l a t f e r m , i no r d e rt oa v o i dt h ee x i s t i n g t h i r d - p a r t yp l a t f o r mp r o v i d e rs h o r t c o m i n g si ni n f o r m a t i o ns e c u r i t y , p r o d u c td e v e l o p m e n t , r e s o n r e cs h a r i n g , a n do t h e ra s p l ，2 t so f t h ei n h e r e n to b s t a c l e s ，s n c c e s si nf l n s n c i a li n f o r m a t i o n s e r v i c e ss h a r i n g a n d m a n a g e m m a t t h es e c o n dp a r to f t h ep a p e ri sa b o u tt h et r a n s f e rs u b s y s t e md e s i g na n dr e a l i z a t i o no f t h em o b i l ep a y m e n tp l a t f o r m ，i n t r o d u c eas o l u t i o na b o u tm o d e r n i z i n gl e g a e ys y s t e m sb a s e d o nw e b l o g i cp l a t f o r m ，a n da n a l y z ei t sa p p l i c a t i o ni nt h ep a y m e n tp l a t f o r mb u i l d i n g , i n c o n 3 u n c t i o nw i t ht h em o b i l ep a y m e a tb u s i n e s sp r o c e s s e sa n a l y s i s ，d e s i g nt h em o b i l e p a y m e n tp l a t f o r mf r a m e w o r kw i t he a s ye x p a n s i o n t h ef r a m e w o r kl i s af o rr e f e r e n c et h e m o d e r n i z a t i o no fl e g a c ys y s t e ms o l u t i o n sc o r ei d e a s - - t h es e p a r a t i o na n di n t e g r a t i o n , a n d o v e r c o m et h es h o r t c o m i n g so ft r a d i t i o n a ls y s t e m s ，p r o v i d em o p e n ，i n t e g r a t e d , c o m p a t i b l e a p p l i c a t i o n sp l a t f o r m f o r t h e f u t u r eo f m o b i l a p a y m e n t , s u p p o r t t h e w i d e ru 8 eo f m a i n f r a m e c o m p u t e ra n dm o b i l ee o m m u n i e a t i o me q u i p m e n t h e r et h ea u t h o ra t t e m p t st os u m m a r i z e a d v a n c e di n f o r m a t i o ns y s t e md e s i g nm e t h o d o l o g y , a n dp r o v i d eau s e f u lr e f e r e n c et oo u r c o t m t r yi n f o r m a t i o n i z a t i o nc o n s t r u c t i o n i ts h o u l db ep o i n t e do u tt h a td u et ot i m ec o n s 仕a i n t s ，t h ea u t h o ro n l yd e v e l o p e d t r a n s f e r r i n gs u b s y s t e mi na c c o r d a n c e 、1 mr a p i dp m t o t y p i n gi nt h ep a p e r t h ed e v e l o p m e n t n e g l e c t ss o m ed e t a i l s ，a n di th a sac e r t a i ng a pf r o mt h et r u e l l s er e a l i z a t i o ni nac e r t a i n e x t e n t k e yw o r d s ：m o b i l ep a y m e n t ，e l e c t r o n i cp a y m e n t ，p a y m e n tp l a t f o r m ，t r a n s f e r 对外经济贸易大学硕f 论文 1 1 论文的研究背景 第一章绪论 电子支付已经成为电子商务中一个关键性组成部分，随着通信技术的突破，电子 支付迎来了崭新的发展机遇移动支付。移动支付以无线通信技术作为数据传播手 段，可以在任何时间、任何地点为用户提供安全有力的支付媒介，使支付行为彻底摆 脱了互联网线路制约，开辟了新的支付天地。对用户来说，移动支付提供了随时随地 通过移动设备购买商品的机会；对于商品或服务的提供商来说，移动支付可以增加产 品与服务的价值，扩展市场并建立较高的客户忠诚度。 我国移动支付的发展相对国外发达国家来说较为落后。近年来，很多研究机构和 学者发表了大量的移动支付研究报告和学术论文，从各个不同的角度对我国移动支付 的健康发展提出了自己的意见。从产业全局角度研究移动支付的观点，普遍认为产业 内部的分工合作，是促进我国移动支付发展的必然要求，但是还没有提出一种可行的 产业运营模式。 1 2 论文的研究目的和内容 移动支付要为大众市场所接受，还需要解决四个问题：便捷性、安全性、业务联 网和产业链的顺畅。作者在文中总结移动支付各方面的相关理论成果，分析发展现状， 提出发展建议。 本文研究目的之一是找封有效的移动支付平台运营模式通过产业整合，建立 一个整合能力强大的第三方移动支付平台，在产业链中起到整合资源的作用，从而解 决后面两个问题即业务联网和产业链的顺畅。 本文研究目的之二是设计一个易扩展的移动支付平台构架并开发该平台的转账模 块。移动支付平台的架构设计应保证其是开放、整合、兼容的，支持从大型机到移动 通讯设备的接入。 本文共分为六章，各章的主要内容和观点如下： 第一章绪论。简单明了的介绍了论文的研究背景、研究目的和内容。 第二章移动支付概述。本章全面总结移动支付的相关理论和发展现状。介绍电子 商务、电子支付和移动支付的概念，对比电子支付与移动支付的联系和区别，指出了 移动支付的主要优势；介绍移动支付的现状以及发展趋势；对移动支付的相关技术进 行了简单说明。 对外绎济贸易大学硕+ 卜沦文 第三章移动支付平台运营模式的研究。本章分析了移动支付产业链的组成，分析 了移动支付现有运营模式的局限性创造性的提出新的移动支付平台运营模式。 第四章移动支付平台的架构分析与设计。本章介绍了基于w e b l o g i c 平台的现代化 遗留系统解决方案，分析了移动支付的业务流程，并借鉴现代化遗留系统解决方案的 优点设计移动支付平台的架构。 第五章移动支付平台的转账模块设计与实现。本章利用快速原型法对该平台的转 账模块进行设计和实现，给出了开发过程中的一些技术细节，对得到的模块模型进行 了黑盒测试。 第六章结论。总结本文的价值和研究思路，并指出本文存在的局限。 对外经济贸易大学硕十论文 第二章移动支付概述 2 1 电子支付与移动支付 2 1 1 电子商务、电子支付与移动支付的概念 1 电子商务的基本概念 二十世纪九十年代以来，计算机网络通信技术得到了飞速发展，网络化和全球化 成为不可抗拒的世界潮流。以因特网为代表的现代信息网络正在以惊人的速度急剧增 长，其应用范围也开始从单纯的通信、教育和信息查询向更具效益的商业领域扩张， 电子商务便应运而生了。下面是一些组织和研究人员根据自己的理解，给电子商务作 的一些定义。 联合国经济合作和发展组织在有关电子商务的报告中对电子商务的定义：电 子商务是发生在开放网络中的包含企业之间、企业和消费者之间的商业交易。 美国圣迭戈大学的g a r yp s c h n e i d e r 在著作电子商务( 第六版) 中认为： 电子商务包括所有利用电子数据传输技术手段进行的商务活动，这些技术手段不但包 括i n t e r a c t 和万维网，而且包括其他技术，例如应用无线传输的手机和个人数字助理 ( p d a ) 。 中国学者方美琪教授认为：从宏观上讲，电子商务是计算机网络的又次革 命，旨在通过电予手段建立种新的经济秩序，它不仅涉及电子技术和商业交易本身， 而且涉及到诸如金融、税务、教育等社会其他层面；从微观角度说，电子商务是指各 种具有商业活动能力的实体利用网络和先进的数字化传媒技术进行的各项商业贸易活 动，这里要强调两点，一是活动要有商业背景，二是网络化和数字化 。 综上所述，我们对于电子商务可以这样认识：电子商务概括起来就是利用电子手 段来进行商务活动。电子商务包括了两方面的含义，一是商务活动所利用的电子手段， 二是商务活动的具体内容。 2 电子支付的基本概念 2 0 世纪6 0 年代末，发达国家的一些银行应用的计算机由单机处理发展为银行内部 联机作业，这些银行纷纷建立电子支付系统，称为电子资金划拨系统。2 0 世纪8 0 年代， 网络信息技术快速发展，银行开始将网络系统延伸到商业公司内部的财务部门、商场 崔援民主编，电子商务：理论技术实务北京，经济管理出版杜，2 0 0 2 年4 月，第3 贞。 【美】g a r yp s c h n e i d e c ，电子商务，北京机械t 业出版社，2 0 0 5 年9 月第六版，第5 页。 方美堪主编，电子商务概论，北京清华大学出版社，2 0 0 2 年第二版，第3 页。 对外经济贸易大学硕士论义 以及个人电脑，a t m 、p o s 系统开始普及。2 0 世纪9 0 年代，互联网显示了巨大的发 展潜力，各主要金融机构开始上网，建立自己的网站。1 9 9 5 年在美国出现了第一家办 理网络支付和交易的网络银行，是银行真正进入网络银行时代的标志。网络银行的产 生和发展对现有的银行体系产生巨大冲击，电子支付成为银行的主要支付方式。 电子支付已经成为电子商务中一个极其重要的关键性组成部分，下面是教科书中 几种关于电子支付的定义： 电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过安全 电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。 电子支付就是在网上进行买卖的双方之间的金融交换，这种交换的内容通常 是某种形式的电子货币，比如数字现金、加密过的信用卡号码或是电子支票等 。 电子支付是指以计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代 传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。 这些定义具有三个层面的含义：一是目的上，与传统的支付手段一样，都是为了 实现价值的交换，资金的转移；二是手段上，利用现代信息技术改造支付手段，将传 统的支付方式电子化，即以电子通讯方式取代传统的支付手段；三是内容上，传递的 是电子货币，不再是传统的现金、票据。 电子支付方式主要有：电子现金、信用卡、电子钱包、电子支票、智能卡和移动 支付。 3 移动支付的基本概念 随着通信技术的突破，移动电话通信走出第一代( 1 g ) 以语音通信为主的限制， 传输量更大的电信系统如g p r s 以至第三代移动通信( 3 g ) 相继诞生，移动通信设备 的功能也越发强大。此时，电子支付迎来一个崭新的发展机遇移动支付。下面是 几种关于移动支付的定义： 诺盛电信咨询对移动支付的定义如下：移动支付也称手机支付，是指交易双 方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，遥过移动通信网络实现的商业 交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、p d a 、移动p c 等o 。 移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务，通过移动设备进行的商业交 易，它是实现移动电子商务的必要手段。 移动支付是指借助手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通 过手机短信、w a p 等多种方式进行的银行转账、交费和购物等商业交易活动 。 简单来说，移动支付就是使用移动通信设备，利用无线通信技术，完成支付活动 胡桃、吕廷杰，电子商务技术基础及应用，北京，北京邮电大学出版社，2 0 0 2 年，第1 1 5 页。 才书g t l ，电子支付与网上金融学，沈阳东北大学出版社，2 0 0 2 年，第7 0 页。 王蜀黔，电子支付法律问题研究，武汉，武汉大学出版 十2 0 0 5 年，第l 页。 诺盛电信咨询网站，h t 啦：w w w n o r s o nc o m c “。 崔鹏，移动支付一问题与希望并存，北京，电子商务世界，2 0 0 3 年1 0 月，第卜期，第7 5 页一第7 8 页。 马涛，我国移动点付业务发展分析广州华南金融电脑，2 0 0 5 年3 月，第三期，掉9 页一第1 0 页。 4 对外经济贸易，l 、学坝卜论文 的一种新型支付方式。 2 1 2 电子支付与移动支付的联系和区别 普通的电子支付手段+ 无线通信技术= 移动支付移动支付是电子支付发展到一定 阶段后，拓展出来的全新应用模式，是电子支付的一个子集，是电子支付的自然延伸。 以网上银行为代表的普通电子支付手段，为移动支付培养了消费者使用习惯，创造了 良好的应用环境。 目前，电子支付主要是通过互联网技术来实现的，在一定程度上打破了支付行为 在时间和空间上的限制。移动支付以无线技术作为数据传播手段，可以在任何时间、 任何地点为用户提供安全有力的支付媒介，使支付行为彻底摆脱了互联网线路制约， 开辟了新的支付天地。在手机能够使用的地方，移动支付都能大显身手。 虽然移动支付和电子支付有着天然的联系，但是两者也有很大的区别。移动支付 应用程序和电予支付应用程序有着明显的区别，大多数无线设备界面只能显示少量的 文字和基本图形，还不能显示全色彩的、充满大量信息的站点。 2 1 3 移动支付的主要优势 移动支付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、安全等优点，在电子商务 以及移动商务中( 尤其在移动商务中) ，具有其它电子支付无法比拟的优势。目前的电 子支付方式无法满足移动商务的特殊需要，移动支付在这种情况下应运雨生，它具有 如下优点： 1 移动支付不受时间和地点的限制，不受计算机和连接线的限制； 2 移动支付效率高，大大节省用户的交易时间； 3 移动终端的身份固定，能够向用户提供个性化的服务。 2 2 国内外移动支付现状 2 2 1 移动支付种类 1 移动钱包 在移动支付市场中，移动钱包是最常见的交易软件。移动钱包优于电子钱包 。和 电子钱包一样，移动钱包也允许用户保存付款和送货信息。用户通过移动设备进行网 上购物时，只需一次点击操作就可以访问这一信息。对于移动网上购物者来说，操作 简单非常关键，因为移动设备数字键盘很小，输入数据非常麻烦。许多移动钱包供应 商允许客户在网上输入他们的付款和送货信息，以设立移动钱包用户。在访问账户之 电子钱包是一个可以由持卡凡用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件。 对外弊济贸易人学畹上论文 前，需要注册用户名和密码，这样可以保证手机或p d a 用户获得授权用自己的手持 设备进行购物。 2 p o s 交易 有的公司在移动设备上安装了p o s 付款系统。p o s 交易是传统的零售付款系统。 用户可以进入一家商店，使用他们的移动设备进行购物，而不是将信用卡交给收银员 刷卡。r e g i s t r y m a 画c 公司使用蓝牙技术为服务业中的交易提供p o s 解决方案，用户可 以用他们的移动设备进行登记、结账、付款。 3 条形码付款方式 移动付款的条形码技术在有的国家非常流行。日本开发了移动付款的条形码技术， 用户通过它可以交纳公共事业费。用户用手机登录公共事业公司，输入一个i d 和密码， 随后手机屏幕上会出现一个条形码，可以到任何一家便利店扫描屏幕上的条形码，这 样就交纳了公共事业费。 2 2 2 移动支付标准 1 远程移动钱包标准 远程移动钱包标准由全球移动商务兼容性小组1 1 制定，并获得了无线标准化组织 ( 如欧洲通信标准委员会) 的广泛认可。该标准突出了安全交易和不同设备上用户体 验的一致性，核心是远程钱包服务器，服务器内有一个用户信息数据库。要想设立一 个移动钱包账户，用户应该访问钱包供应商的网站，并输入账单信息和送货信息。用 户必须提供一个密码，或者手机的s i m 卡作为身份标识。 2 移动电子交易标准 移动电子交易( m e t ) 标准由移动电子交易小组1 2 制定，该标准要求每部手机除正 常的s i m 卡外，还需要一个充当安全设备的s i m 卡，每部手机都是通过添加到双卡手 机中的这个安全设备来验证信息和交易，当然，如果获得技术支持，两个卡完全可以 合并。安全设备保存着身份验证用的密钥对或证书。 2 2 3 国内外移动支付发展现状 1 国外移动支付发展现状 在发达国家移动支付发展较快，很多移动运营商、银行机构、支付产品厂商以及 商业组织，都先后推出了移动支付业务。 韩国金融界一直十分重视移动支付，韩国央行公布的一份数据显示，仅在2 0 0 4 年 1 全球移动商务兼容性小组( g l o b a lm o b i l e c o m m e r c e i n t e r o p e r a b i l i l t y g r o u p ) ，由移动业大公司( 如诺基亚) 和金 融机构( 如德意志银行) 等提供赞助，是一家非盈利机构，致力于开发安全的、可互用的移动支付标准。 2 移动电子交易( m o b i l e e l e c t r o n i c t r a n s a c t i o n ，m e t ) 小组，由爱立信、摩托罗拉、诺基哑、松下、西门子和索 尼对该小组提供了赞助。m e t 的目标是为移动技术开发开放标准。m e t 也加入了g m c l g 参与制定兼容性标 准。 6 对外经济贸易，、学坝1 论文 6 月份就有5 8 1 万名韩国人利用手机完成4 0 0 万笔金融交易；在日本，n t td o c o m o 等移动运营商均把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前已有3 0 0 万手机用户使 用移动钱包服务，他们可以在2 万家商店和自动售货机用手机付款”；在欧洲，随着 3 g 商用进程的逐步加快，各大移动运营商也在积极推广移动支付业务，比如从2 0 0 4 年5 月开始，芬兰国家铁路局在全国推广电子火车票，乘客不仅可以通过国家铁路局 网站购买车票，还可以通过手机短信订购电子火车票。 2 国内移动支付发展现状 早在1 9 9 9 年，中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一 些省市开始进行移动支付业务试点。近几年来，中国通信运营商通过加强产业合作， 全面加快了移动钱包业务的开发和市场推广步伐。2 0 0 4 年8 月，中国移动与民生银行 联合宣布，在全国范围内正式推出“手机钱包”业务。用户可以使用手机短信、语音、 w a p 、k - j a v a 等操作方式，管理自己指定的银行账户或小额中间账户，并实现从账户 中进行扣费。2 0 0 4 年1 2 月9 日，中国联通也与中国建设银行联手推出手机银行业务。 2 0 0 5 年5 月，湖南移动怀化分公司外呼组对数据业务进行电话营销，当月，开通移动 支付5 0 0 多户；2 0 0 5 年8 月，深圳联通传出消息：移动支付月交易额突破5 0 万元关口 。移动支付业务在全国各地的务实推进，显示出这项业务的强劲生命力。 2 3 移动支付的主要技术基础 2 3 1 无线应用协议( 卧p ) w a p 是w i r e l e s sa p p l i c a t i o np r o t o c o l 的英文缩写，该协议是用来标准化无线通信 设备，可以让使用者通过移动电话上网，获取因特网服务，如电子邮件、电子商务及 信息等服务。目前它已经成为数字移动电话、因特网或其他个人数字助理机( p d a ) 、 计算机应用之间进行通讯的全球统一的开放式标准。w a p 技术将移动网络和i n t e m e t 以及公司的局域网紧密地联系起来，提供一种与网络类型、运营商和终端设备都独立 的移动增值业务。w a p 是建立移动网络的基石，提供移动应用服务的开发平台。 2 3 2 整合封包无线通信服务( q p 盼) g p r s 是g e n e r a lp a c k e tr a d i os e r v i c e 的英文简称，也叫通用分组无线业务，是一 种基于g s m 系统的无线分组交换技术，它在g s m 和t d m a 网络上执行封包数据传输 服务及第三代移动通信( 3 g ) ，提供端到端的、广域的无线毋连接。g p r s 与现有的 g s m 语音系统最根本的区别是，g s m 是一种电路交换系统，而g p r s 是一种分组交 换系统。因此，g p r s 特别适用于间断的、突发性的或频繁的、少量的数据传输，也适 3 匿名，“手机钱包”引拉支付革命北京，电脑爱好者，2 0 0 5 年第1 7 期，第6 页一第8 页 4 匿名，“移动支付”全面搜索，北京，当代通信，2 0 0 5 年第2 2 期，第2 7 页。 7 对外经济贸易人学硕l 论文 用于偶尔的大数据量传输。这一特点诈适合大多数移动互联的应用。 2 3 3 蓝牙技术( b iu e t o o t h ) 蓝牙技术是一种无线数据与语音通信的开放性全球规范，它以低成本的近距离无 线连接为基础，为固定与移动设备通信环境建立一个特别连接，同时形成一种个人身 边的网络，使得身边的各种信息化的移动便携设备都能无缝地实现资源共享。蓝牙以 无线l a n 的i e e e 8 0 2 1 l 标准技术为基础，使用全球通并且无需申请执照的2 4 5 g h z 无线频带。系统设计通信距离为1 0 c m 1 0 m ，如增大发射功率，其距离可长达1 0 0 m 。 2 4 国内移动支付发展趋势 2 4 1 移动支付发展阶段 来自各个咨询机构连篇累牍的报告中，我们感受到了移动支付产业发展的强劲动 力以及远景的辉煌。诺盛电信咨询认为：我国移动支付的发展可分为四个阶段，各阶 段特征如下： 2 0 0 2 2 0 0 4 年：移动支付业务一直发展的不温不火，由于技术上的安全问题尚未 解决、产业链不成熟、用户使用习惯欠缺，处于缓慢的业务导入期。 2 0 0 4 年下半年2 0 0 7 年：移动支付领域有若干业务( 手机缴费充值、手机购买福 彩、公用事业费支付等) 的商业模式成熟、用户使用习惯得到培养，其应用的地区快 速增多，已经进入地域快速扩展的快车道，但市场规模仍然有限，业务种类单一，处 于地域扩展期。 2 0 0 7 2 0 0 9 年：基于较好的用户使用习惯和产业链的逐渐成熟，移动支付的业务 种类迅速丰富、消费者使用的比例逐渐升高、进入市场规模快速增长的拐点，处于规 模扩张期。 2 0 0 9 年以后：移动支付业务渗透率( 移动支付用户数移动通信用户数) 达到2 0 以上，提供的业务种类丰富，用户使用习惯成熟稳定，进入产业成熟期。 2 4 2 移动支付的市场规模和滏力 移动支付将成为未来几年内的社会热点，并形成巨大的市场空间。我国拥有这样 一个宏伟的市场蓝图：手机用户众多，并且连年增加，根据信息产业部公布的2 0 0 5 年通信业发展统计公报显示，2 0 0 5 年我国每月新增移动电话用户在4 0 0 万户以上， 全年新增移动电话用户5 8 6 0 4 万户，总数达到3 9 3 4 2 8 万户”，这为移动支付产业的发 展提供了无限的商业潜力。图2 1 中深色折线所示为移动电话增长情况。 5 信息产业部蝴站，h t t p ：w w w m i ig o vc n 。 对外经济贸易太学硕士论文 k r 撕增穆动电话压无歧市诺用户亡= 了辆嗣情铣口定电增用户 槲一撬增雷定电话用户十糍增罄功电话用户 l 、 k 图2 12 0 0 5 年各月电话用户增长情况比较 资料来源：信息产业部，( 2 0 0 5 年通信业发展统计公报 图2 2 用户在网络购物的付款方式 资料来源：2 0 0 5 中国在线支付和移动支付市场研究报告1 6 , 第9 页 但是，移动支付应用不会在一夜之间为大众市场所接受，图2 2 表示了到2 0 0 4 年 1 1 月为止和电子商务相关的各种支付手段所占比例，移动支付相关的手机短信支付所 占比例很低，显然，移动支付的发展还要产业各方花费周折以教育消费者接受移动支 付理念。目前，面向普通用户的移动数据应用市场主要由销售数字内容f 如铃声和游戏1 构成。随着下载j a v a 游戏、音乐等其他移动应用开始趋于流行，基于移动数据应用市 场这一渠道的移动支付市场将保持快速发展的势头。事实上，移动支付产品还可以应 用于售货、上网购物和数字电视等不同消费渠道中。 6 水清术华研究中心网站，h t t p ：w w w p d a y c o m c n 。 9 吾|黜彻瞄姗珊和瑚伽o善|锄瑚啪锄枷蕃瑚仰o 对外经济贸易夫学硕上论文 2 4 ，3 移动支付面临的问题 面对最终用户群的拓展，移动支付产业各方合力打造的移动支付业务需要解决四 个问题：安全性，便捷性，业务联网和产业链的顺畅。 1 采用先进的技术确保安全性问题。虽然说移动支付一般都还是小金额支付，而 且移动支付的安全性很高，但是作为一个新事物，用户对于其安全性的怀疑是显而易 见的。因此，要采用先进的技术和设备来确保移动支付的安全性，提高移动支付的安 全性。 2 采用先进的技术解决移动支付的便捷性和操作速度问题。目前的移动支付系统 还主要采短消息的方式，便捷性和操作速度还不够高。移动运营商应该多和商家合作， 扩大移动支付系统的覆盖范围，只有手机用户随时都能方便地使用移动支付业务，用 户才能感受到移动支付的便捷和快速，移动支付业务才能得到大规模的使用。 3 移动支付业务联网。用户可以使用移动支付业务进行跨行交易，方便用户使用。 4 产业链的顺畅。移动运营商、金融机构、服务提供商和用户四方，共同支撑起 了移动支付这个运行架构。这就意味着，假如这条链子中的某个环节出现问题，整个 框架也就面临着坍塌的危险。而从目前国内的实际应用来看，这条链子中的每个环节， 都或多或少地存在一些问题。 0 对仆绎济贸易夫学颤j 一论文 第三章移动支付平台运营模式的研究 3 1 移动支付产业链的组成 在移动支付产业中，一般说来其产业链由银行、信用卡组织、移动运营商、移动 支付平台运营商、商业机构、移动设备制造商、消费者等多个环节组成。各个环节在 支付过程中表现出不同的功能，它们之间相互配合使整个产业链表现出应有的功熊。 总的说来移动支付产业链具备四种功能：提供商品的功能、消费者认证功能、支付授 权功能和支付结算功能。 消费者是指那些持有移动设备并且愿意用它来购买商品或服务的组织和个人。购 买的商品或服务可以是书籍、饮料等实物。也可以是通过网络下载到的数字产品，例 如：音乐、电影、软件等。 商业机构出售产品或服务给消费者。在商场和零售店部署移动支付系统，在一定 程度上能减少支付的中间环节，降低经营、服务和管理成本，提高支付的效率，获得 更高的用户满意度。 移动支付平台运营商具有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系 的能力，能为手机用户提供丰富的移动支付业务。支付平台运营商的角色可以由移动 运营商、银行或信用卡组织等金融机构、或者是独立的支付平台运营商来担当。 金融机构作为与用户手机号码关联的银行账户的管理者，需要为移动支付平台建 立一套完整、灵活的安全体系，从而保证用户支付过程的安全通畅。 移动运营商为移动支付提供安全的通信渠道，在推动移动支付业务的发展中起着 关键性的作用。 设备制造商负责提供移动通信系统设备，还提供包括移动支付业务在内的数据业 务平台和业务解决方案，为运营商提供移动支付业务奠定基础。 3 2 移动支付平台运营模式及其局限性 当前，移动支付平台的运营模式主要有以下三类：以移动运营商为运营主体的移 动支付业务、以银行为运营主体的移动支付业务和以独立的第三方为运营主体的移动 支付业务。 对外经济钌翳人学颀l 论立 3 2 1 移动运营商为运营主体 当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商会以用户的手机话费 账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用金部从用 户的话费账户或小额账户中扣减。 2 0 0 0 年1 2 月，中国移动参照国外模式提出“移动互联网”，并将自己定位在“移 动门户+ 移动网络提供商”，启动了基于移动增值业务的“移动梦网”品牌。在随后的 两年中，成千上万的s p 汇聚旗下，为用户提供各种商品( 主要为手机图片、铃声等数 字产品) 。但是，由于“移动梦网”在发展初期缺乏对s p 资质与产品的审核与认证， 部分s p 开始提供大量的非法产品，并通过移动运营商代收费模式盈利。2 0 0 4 年4 月， 中国移动启用了新一代计费和认证系统( m i s c ，移动信息服务平台) ，弥补了以上不 足。 移动运营商主要从以下三个方面获得利益： 1 来自服务提供商的佣金，佣金比例在3 也o 之间； 2 基于语音、s m s 、w a p 的移动支付业务，可以为运营商带来数据流量服务； 3 移动支付业务可以刺激用户产生更多的数据业务需求，同时稳定现有客户，并 吸纳新的客户。 以移动运营商为运营主体的移动支付业务具有如下特点：直接与用户发生关系， 不需要银行参与，技术实现简单：运营商需要承担部分金融机构的责任，如果发生大 额交易将与国家金融政策发生抵触；无法对非话费类业务出具发票，税务处理复杂。 3 2 2 银行为运营主体 银行自建计费与认证系统，并通过与移动运营商搭建专线，将银行账户与手机账 户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。银行为用户提供交易平台和付款途径， 移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。 2 0 0 4 年1 2 月，中国建设银行与中国联通合作，基于准3 g 平台在全国推出“新一 代手机银行”，在规定时间内，异地存款时资金可以做到时势到账，其他时间可在两 个小时内到账。当前我国大部分提供手机银行业务的银行( 如招商银行、广发银行、 工行等) 都由自己运营移动支付平台。 银行的收益来自四个方面： 1 来自手机银行账户上的预存金额，可以增加存款额度： 2 与移动运营商、商户的移动支付业务利润分成： 3 降低银行支付渠道的经营成本( 如网点、a t m ) ： 4 通过移动支付业务激活银行卡的使用，巩固和拓展客户群。 以银行为运营主体的移动支付业务具有如下特点：各银行只能为本行用户提供手 机银行服务，移动支付业务在银行之f u j 不能互联互通；各银行都要购置自己的设备并 开发自己的系统，因而会造成较大的资源浪费；对终端设备的安全性要求很高，用户 需要更换手机或s t k 专。应当看到，每位用户正常情况下只拥有一部手机，但他可能 同时拥有几个银行的账户。如果一部手机只能与一个银行账户相对应，那么用户无法 享受其他银行的移动支付服务，这会在很大程度上限制移动支付业务的推广。 3 2 3 第三方移动支付平台为运营主体 移动支付平台运营商是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体，同时也是连 接移动运营商、银行和商家的桥梁和纽带。通过交易平台运营商，用户可以轻松实现 跨银行的移动支付服务。 上海捷银信息技术有限公司的“捷银移动支付平台”、北京康泰亚洲科技有限公 司的“万信通”平台等，就是由独立的平台运营商运营的移动支付平台。 第三方移动支付平台运营商的利润主要来源于向移动运营商、银行和商户收取的 信息交换佣金。 以第三方移动支付平台为运营主体提供移动支付业务具有如下特点：银徭、移动 运营商、平台运营商以及s p 之间分工明确、责任到位；平台运营商发挥着“插转器” 的作用，将银行、运营商等各利益群体之间错综复杂的关系简单化，从而大大提高了 商务运作的效率：用户有了多种选择，只要加入平台中即可实现跨行之间的支付交易： 平台运营商简化了其它环节之间的关系，但在无形中为自己增加了处理各种关系得负 担；在市场推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面，都要求平台运营商具有 很高的行业号召力。 表3 1 提供移动支付的各方的优势和不足 标准银行移动运营商第三方移动支付平台 动机拓展服务渠道，增加竞获得新的服务形式获得商业机遇 争力和收入 移动服务技巧 金融服务技巧 小额支付能力 大额支付能力 用户数量 商户数量 灵活性 部署能力 实例瑞典s e b 银行 o r a n g e p a v b o x 资料来源：移动支付应用和发展研究” 7 张峰、赵壮、肖瑗，移动支付心用和埕展研究，北京，中园争融电脑，2 0 0 6 年，第2 期第6 3 - - 6 5 页。 对外经济贸易大学顾1 一论丈 3 3 新的移动支付平台运营模式的提出 中国在固网电子商务、电子支付甚至银行卡支付尚不发达的情况下迎来了移动支 付时代，因此，中国移动支付产业在赢得机遇和普遍关注的同时，也面对着众多的挑 战。在移动支付产业中，移动运营商、银行和第三方移动支付平台运营商拥有各自不 同的资源优势。只有彼此合理分工、密切合作，建立科学合理的移动支付业务的运营 模式，才能推动移动支付业务的健康发展，实现各方之间的共赢。 3 3 1 跨行业合作运营移动支付的必然性 银行在移动支付产业链中左顾右盼，犹疑不决。银行明确需要不断推出适应经济 发展和人民需求的金融新产品。但是在银行卡业务进展迟缓，网上银行也未发挥应有 作用而又要为移动支付单独购置设备和开发支付系统的情况下，他们对移动支付业务 持观望态度。此外，银行机构担心移动运营商控制其金融交易过程，在交易的过程中 容易引发矛盾也让银行对移动支付业务持观望态度。 移动运营商认为，银行有承担风险的能力，自己只有设备及技术上的优势，不能 管理风险。此外，移动运营商更倾向于自己成为移动支付业务提供商，大力发展无须 银行参与的业务品种，无形中将“手机钱包”“手机银行”业务束之高阁。 第三方移动支付平台运营商的市场推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方 面，都要求有很高的行业号召力和认知度。目前国内尚缺乏一个整合能力强大的第三 方移动支付平台运营商能够在产业链中起到整合资源、变多点接入为一点接入的作用。 移动支付在我国尚处于市场的开发阶段，产业中的各个组织和企业必须看清移动 支付的发展方向和影响移动支付发展的关键因素。对于金融机构而言，向社会提供代 替现金的各种支付手段已成长为现代商业金融业务中最突出的一个领域。金融企业作 为社会支付体系的功能得到不断加强，开始由传统的资金媒介主体向社会支付主体转 变。对于通信业来说，随着原有技术的升级换代和新技术的推出，使其成本收益率呈 现边际递减的趋势。如何在竞争中留住客户、为客户提供更多更好的服务，成为通信 巨头关注的焦点之一，而与金融机构的合作无疑提供了一个良好的契机。因此，移动 支付的产业整合势在必行，金融机构和移动运营商应该合理分工，密切合作，避免过 度的竞争，共同推动我国移动支付产业的健康发展。 3 3 2 跨行业合作建立新的移动支付平台 1 演绎逻辑 演绎逻辑是从一般前提到特定结果或结论的推理过程，经济理论极大的倚重于演 4 对外经济贸易夫学坝 论殳 绎逻辑珏。从思维的角度看，演绎的方法是以一般性的知识为前提，推理出对个别事物 的结论。演绎推理是从一般到特殊、从合理的前提得出结论的推理过程。 2 新的移动支付平台运营模式提出 现在，应用演绎的研究方法，分析我国移动支付的发展。让我们先看一下一组事 实： ( 1 ) 国家的宏观调控能力强，具有极强的资源整合力。 ( 2 ) 通信和金融领域内，国有资本的保持着绝对主导地位。2 0 0 6 年3 月1 4 日，温家 宝总理会见中外记者，谈到关于国有商业银行的改革时指出，“国家绝对控股，从而 保持对经济命脉的控制权，防范金融风险”1 9 。 ( 3 ) 银联的成立及成功。银联2 0 0 2 年3 月2 6 日成立，是经中国人民银行批准的、 由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构。公司采用先进的信息技术 与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范 围内的联网通用，推动我国银行卡产业的迅速发展，实现“一卡在手，走遍神州”， 乃至“走遍世界”的目标2 0 。 ( 4 ) 国际上已经出现了移动支付的标准化组织，目的是制定兼容性标准。全球移动 商务兼容性小组( g l o b a lm o b i l ec o m m o l - c ei n t e r o p e