新保险法宣导课件(以此为准).ppt

1,新保险法宣导课件监察部二九年五月,2,目录,一、概述二、指导原则和内容简介三、修订的具体内容四、对公司的影响,3,近年来，我国保险业快速发展，保险业发展的外部环境和内部结构发生了深刻变化。原保险法在保险市场主体、保险公司业务范围和资金运用渠道、监管手段、保险经营行为等方面都存在不足，已不能完全适应当前保险业改革发展的需要。鉴于此，十一届全国人大常委会第七次会议于2月28日表决通过了新修订的保险法，将于10月1日起实施。此次修改是一次系统、全面的修订。业内人士评价，修订后的保险法对促进保险事业健康发展，保护保险活动当事人的合法权益将起到积极的作用。,一、概述,4,（一）立法进程,5,1、结构：（1）章数没变,仍为八章。原第五章保险业的监督管理、第六章保险代理人和保险经纪人，作顺序调整，改为第五章保险代理人和保险经纪人、第六章保险业监督管理。（2）第二章中原第二节财产保险合同、第三节人身保险合同，作顺序调整，改为第二节人身保险合同，第三节财产保险合同。2、条文：原保险法共158条，新保险法共187条。本次修订在原保险法基础上增加条文48个，删除原保险法条文19个，修改条文126个，保持不变的仅为13个。,（二）修订概况,6,（一）坚持以人为本，注重保护被保险人的利益1、限制保险人合同解除权，约束保险人抗辩权。明确保险人行使合同解除权的期限，设立禁止反言的规则。2、规范格式条款，保护弱势被保险人。规定保险人对保险合同中的免责条款有提示和明确说明的义务，没有提示或说明的，免责条款无效。3、明确保险人理赔的程序和时限，以利于被保险人保险金请求权的实现。4、在保险标的转让时，允许受让人成为保险合同的新主体（保险金的请求人）。,二、指导原则和内容简介,7,（二）坚持科学发展，完善保险经营规则1、扩大保险公司业务范围，规定保险公司可以从事“国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务”。2、拓宽保险资金运用渠道。将原法规定的买卖政府债券、金融债券修改为买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券，允许保险资金投资不动产。删除了保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业的禁止性规定。3、完善保险公司市场退出机制。根据企业破产法的有关规定，对保险公司破产的特殊事宜做了规定。4、完善对保险中介的管理。明确了保险兼业代理机构、保险公估机构以及个人保险代理人的相关规定。,二、指导原则和内容简介,8,（三）坚持防范化解风险，强化保险监管1、明确保险监管机构职责，强化监管手段和措施，包括现场检查、监管谈话、调查取证、查封涉案财产等限制措施。2、强化偿付能力监管，健全和完善偿付能力监管制度。明确保险监管机构对偿付能力不足的保险公司可采取限制业务范围、限制向股东分红、限制增设分支机构、限制高管薪酬等十项监管措施。3、完善公司治理监管，健全内控与合规管理制度。对保险公司主要股东、高管的资格条件作出明确规定。明确保险公司应当建立对关联交易的管理和信息披露制度，并规定保险公司的控股股东、实际控制人、董事、监事、高管人员不得利用关联交易损害保险公司利益。,二、指导原则和内容简介,9,（四）坚持规范市场秩序，明确法律责任1、强化保险公司及其工作人员责任。规定保险公司高管人员执行公司职务时违反法律法规或者公司章程，给公司造成损失的，应当承担赔偿责任。同时，对保险公司及其工作人员在保险业务活动中的13种违规行为，明确了处罚措施。2、强化保险中介机构责任。对保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中的10种违规行为，明确了处罚措施。3、强化保险监管部门工作人员责任。明确对保险监督管理机构从事监督管理工作人员的7种违规行为，依法给予处分。,二、指导原则和内容简介,10,1、保险利益（第12条、第31条、第48条）修订：(1)明确保险利益的时点：人身保险：保险合同订立时；财产保险：被保险人在保险事故发生时。(2)拓展了保险利益的主体范围：投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。而原保险法仅仅限于投保人。(3)推定投保人对与其有劳动关系的劳动者有保险利益,且此种情况不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人（第39条）。影响：结合新法第34条，对团体保险业务影响甚大：只要不是以死亡为给付保险金条件的合同，单位为其员工投保就不需要得到被保险人的同意，可以直接投保。即便是以死亡为给付保险金条件的合同，也只要得到被保险人的同意，而不是原保险法规定的书面同意，在业务操作上更为简便，推动团体保险业务的发展。,三、修订的具体内容（一）一般规定,11,2、如实告知义务（第16条）修订：保险人对投保人违反告知义务的合同解除权受如下限制：（1）投保人需存在故意或重大过失，轻过失不视为违反告知义务；（2）故意或重大过失情形下，仍要满足“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的”，保险人才有解除权；（3）投保人未如实告知的，保险人的合同解除权为自保险人知道解除事由之日起三十日内；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除；（4）合同订立时，保险人知道投保人未如实告知的不得解除合同。影响：此规定对保险公司业务影响甚大。保险产品销售市场上大量存在诱导投保人不如实告知以及不引导如实告知的情形，而到理赔时加强审核，违反如实告知则解除合同。新法的规定下，保险公司的这种行为将付出极大代价。因此，公司应大力整顿销售误导行为，严格规范核保程序。,三、修订的具体内容（一）一般规定,12,3、格式条款（第17条、第19条、第30条）修订：明确和细化了对保险人提供的格式条款的规制：（1）新增保险人提供的投保单应当附格式条款，并向投保人说明其内容。（2）提示与说明：保险人应对免责条款作足以引起投保人注意的提示和说明，否则，该条款无效。而原保险法仅要求明确说明，不要求作相应提示。（3）无效规则：新增判断格式条款无效的规定，即免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任，排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的条款无效。（4）格式条款解释：争议时按照通常理解予以解释。有两种以上解释的，作出有利于被保险人和受益人的解释。适用对象为采用保险人提供的格式条款订立的保险合同。,三、修订的具体内容（一）一般规定,13,4、保险事故发生时投保方的及时通知义务（第21条）原保险法规定了投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。但是没有明确不及时通知的法律后果。修订：明确不及时通知的法律后果，保险人仅在投保人、被保险人或者受益人故意或者因重大过失未及时通知的情况下有权免责，而且免责的范围限于因上述人员未及时通知导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的部分。但是对于保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的，不得以投保人、被保险人或者受益人未及时通知为由拒绝承担赔偿责任。影响：但书的规定是考虑到对于一些重大的保险事故，如地震、火灾等，保险人完全可以从其他途径，如新闻媒体等得知，投保人、被保险人或者受益人是否及时通知并不影响其及时查勘定损。这对保险公司的业务运作提出了更高要求的注意义务。,三、修订的具体内容（一）一般规定,14,5、理赔程序（第22条、第23条、第24条、第25条）修订：保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的，除另有约定外，应当在30天内作出核定；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。影响：上述规定是为解决保险业普遍存在的“理赔难”问题。保险公司应按照规定时限来完成理赔程序，这对公司的理赔工作和计算机系统支持等都将产生重大影响。,三、修订的具体内容（一）一般规定,15,6、受益人故意制造保险事故的法律后果(第27条)原保险法：受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。修订：新保险法删除了上述规定。因为新法第43条规定，受益人故意造成保险事故的，该受益人丧失受益权。因此可以分析得出，在此情况下，保险人仍应按法律规定向被保险人承担赔偿或给付保险金的责任，但造成保险事故的受益人依法丧失受益权。另外，新法第43条的修订是规定受益人丧失受益权情形包括其故意造成被保险人死亡、伤残、疾病，以及故意杀害被保险人未遂,在原法基础上增加了疾病。另外还明确规定是造成保险事故的受益人丧失受益权。,三、修订的具体内容（一）一般规定,16,1、不真实申报年龄的法律后果（第32条）修订：新保险法删除了原法第一款中“但是自合同成立之日起逾二年的除外”的规定，改为保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。将保险人解除合同后退费的规定改为“按照合同约定退还保险单的现金价值”。,三、修订的具体内容（二）人身保险合同,17,2、合同效力中止（第36条）修订：增加了确定宽限期的方式，即增加经保险人催告之日起三十日内作为确定宽限期的另外一种方式。这样宽限期的产生方式有三种，分别是保险合同约定的期限，经保险人催告之日起三十日内，以及超过约定的期限六十日内。说明：催告的时间，应为履行到期后的催告，而非履行到期前的催告；催告的生效，以到达投保人时生效。,三、修订的具体内容（二）人身保险合同,18,3、受益人和被保险人死亡顺序推定（第42条）修订：增加规定受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。说明：最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见第2条：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的人先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”实务中存在两种不同的做法：一是将此规定直接适用于保险领域；二是在保险案件中不适用此规则。为解决此问题，本着保护被保险人利益的原则，对此明确规定。,三、修订的具体内容（二）人身保险合同,19,4、自杀条款（第44条）修订：明确自杀不赔的时间是自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，并增加规定被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。修订理由：一是为了预防被保险人在保险合同效力中止期间，产生自杀念头，而在交纳所欠保险费使保险合同复效后，采取自杀行为。这不仅造成被保险人的逆向选择，而且保险制度成为鼓励自杀行为的制度，违背保险法的宗旨。二是自杀须以被保险人有意思能力为前提。最高人民法院2002年3月6日关于如何理解第六十五条“自杀”含义的请示的答复中曾指出，“本案被保险人在投保后两年内因患精神病，在不能控制自己行为的情况下溺水身亡，不属于主动剥夺自己生命的行为，亦不具有骗取保险金的目的，故保险人应按合同约定承担保险责任。”,三、修订的具体内容（二）人身保险合同,20,5、犯罪条款（第45条）修订：增加保险人不承担给付保险金的责任的情形，即被保险人抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的。说明：需要注意的是，本条保留了原保险法规定的投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值的规定。新保险法对退费问题统一作了规定，即不区分二年以上还是以下都退保险单的现金价值，但有两处例外，一是第43条投保人故意造成保险事故的情形下，二就是本条，体现了对犯罪行为的否定性评价。,三、修订的具体内容（二）人身保险合同,21,1、公司制度建设(1)建立合规报告制度（第85条）保险公司应当聘用经国务院保险监督管理机构认可的精算专业人员，建立精算报告制度。保险公司应当聘用专业人员，建立合规报告制度。(2)关联交易的管理和信息披露制度（第108条）保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，建立对关联交易的管理和信息披露制度。(3)保险代理人登记管理制度（第112条）保险公司应当建立保险代理人登记管理制度，加强对保险代理人的培训和管理，不得唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动。,四、对公司的影响（一）对公司经营管理的影响,22,2、业务流程规范（1）销售。新保险法第16条规定，合同订立时，保险人知道投保人未如实告知的不得解除合同。在保险销售市场上，存在大量诱导投保人不如实告知的情况，因此，应大力整顿销售误导行为，加强对保险公司销售人员以及个人代理人的诚信道德建设。（2）核保。新保险法第16条规定的如实告知义务对核保影响很大。此条款对时间的限定将增加客户逆选择风险，加大核保审查难度，对公司的经营非常不利。要求核保人员加大审查力度，严格核保。（3）理赔。新保险法关于理赔的程序规定，要求规范理赔程序，按照规定时限来完成理赔工作。,四、对公司的影响（一）对公司经营管理的影响,23,（4）保全。新保险法对解除合同的退费规定原则上统一为不区分以上以下，统一退还现金价值，有两处例外。另外，新法第41条规定保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。要求保全人员注意与原保险法规定的不同，并融入具体操作。（5）法律。新保险法的通过，要求法律部积极做好新保险法的学习宣传和落实工作，及时梳理产品条款、业务流程，做好与新保险法的衔接工作。（6）合规。按照新保险法规定，应当聘用专业人员，建立合规报告制度，按照监管要求，报送合规报告。（第85条、第86条，法律责任第171条、第172条）,四、对公司的影响（一）对公司经营管理的影响,24,（7）审计。按照新保险法规定，应按监管规定报送有关报告、报表、文件和资料，并要求如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。(第86条,法律责任第171条、第172条）（8）精算与产品开发。新保险法注重保护投保人、被保险人的权益，加大保险公司的义务与责任，要求精算从新保险法的规定出发重新审视精算处理，积极应对。同时，新保险法对保险公司格式条款的规制非常严格，要求审慎制订条款，遵循公平原则。否则，既有可能面临保监会审批条款不通过的风险，更有可能带来极大诉讼风险。（9）信息技术支持。新保险法对理赔程序等的规定，对计算机系统支持都将产生重大影响。,四、对公司的影响（一）对公司经营管理的影响,25,3、处罚风险加大（1）处罚情形增多。（2）处罚种类增多，如禁止责任人员一定期限直至终身进入保险业。第一百七十九条违反法律、行政法规的规定，情节严重的，国务院保险监督管理机构可以禁止有关责任人员一定期限直至终身进入保险业。,四、对公司的影响（一）对公司经营管理的影响,26,1、董事、监事和高级管理人员（1）保险公司设立条件之一（第68条）（2）任前资格核准（第81条）（3）民事赔偿责任（第83条）（4）禁止利用关联交易损害公司利益（第109条）（5）公司破产时，薪酬限制（第91条）（6）偿付能力不足时，可限制其薪酬（第139条）（7）监管谈话（第153条）（8）保险公司在整顿、接管、撤销清算期间，或出现重大风险时，可限制上述人员出境，限制其财产权利（第154条）（9）法律责任承担采双罚制，单位处罚之外，须对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员处罚（第173条）（10）终身禁入条款（第179条）,四、对公司的影响（二）对相关主体的影响,27,2、工作人员(1)增加保险从业活动中的禁止性行为规范（第116条）拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务；故意编造未曾发生的保险事故、虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行