（管理科学与工程专业论文）大学生信用卡风险管理研究.pdf

i 中 文 摘 要 信用卡最早出现在西方一些国家，经历了近 50 余年的历史，并逐渐成为推动经 济快速发展的重要动力。在国外，信用卡业务被视作许多商业银行金融业务的主要 产品，信用卡业务给银行带来了很大的利润，目前己经成为国外发达国家和地区商 业银行的重要金融产品。 随着中国金融市场的开放、外资银行及商业银行的进入，我国信用卡业务也得 到了快速发展，信用卡发放已经进入一个新的高峰，竞争也愈来愈激烈。大学生信 用卡市场的蓬勃发展对于我国银行业也有着不小的贡献，但发卡行面临的风险也逐 渐凸显。有数据显示，信用卡信用风险所造成的损失达到各类信用卡其它总风险损 失的 90%，是造成信用卡业务资产损失的重要原因，因此必须有效控制。 在当前形势下对大学生信用卡风险管理的研究具有特别重要的意义。无论是理 论界还是从业界均应慎重的考虑使信用卡在大学生群体中健康发展，在保持潜在客 户的同时，尽减少风险。 大学生信用卡风险管理的研究必然涉及两个参与主体，即大学生和大学生信用 卡发放银行，因此本文首先分别对大学生和大学生信用卡发卡银行两个参与主体进 行研究，总结出两个参与主体的特征，并且分析了大学生信用卡管理中存在的风险， 进而在此基础上，提出了加强大学生信用卡风险管理的对策与建议。 本文采用理论研究和统计分析的方法。通过搜集、整理大量的关于信用卡方面 的中外文献资料并进行分析研究，从而获得大学生信用卡方面的理论、研究方法以 及相关的观点和结论。再通过分析、比较和综合这些理论和观点，提出和形成自己 的观点，设计了调查问卷，通过向大学生群体发出调查问卷的方法获得关于大学生 群体消费结构方面的信息。最后，进行统计分析，以揭示大学生信用卡群体消费的 特征和内在规律。 通过理论和统计分析研究，我们认为一个完善的风险管理策略应该包括市场策 略、利润评估、信贷政策、风险监控及风险评价等诸多方面。针对大学生信用卡的 特征，通过采取以下策略：采取积极、稳妥的市场策略；准确实际的利润评估； 制订适度的信贷政策；采用行为评分，实时跟踪、监控客户动态；利用核心 数据库，开发多种mis报表，建立风险预警系统；建立风险信息共享信息库，加强 相关机构之间的沟通交流等。并提出了以下建议：给大学生群体提供理性消费、 合理理财等方面的知识服务；加强对大学生用卡知识和理念的引导；发卡银行 ii 在发卡前应充分调研用信人资信情况；在发卡环节, 加强审批, 严格把关, 做好 风险的预防； 加强对大学生信用卡的后期管理和服务； 加强持卡人账户监控, 透 支后加强防范追讨手段；对大学生进行信用评级, 建立大学生个人征信系统。 通过本文研究分析可知，对于我国庞大的大学生群体来说，大学生信用卡的持 有率和使用率仍然非常低，大学生信用卡市场存在的巨大的发展空间，同时存在着 巨大的市场风险。发行银行应积极采取措施，建立健全关于大学生信用卡的风险控 制体系，在给大学生提供便利的消费、理财工具的同时，发行银行能够有效地控制 大学生信用卡风险。 关键词关键词：大学生；信用卡；风险管理 i abstract credit card, which is originated in the west, has experienced different stages from business credit payment cheque that attracting customers, increasing turnover to getting overdraft interest and transaction fees via providing consumer credit and prepaid cash to the card holders, their common characteristic is that they both act as the mainly means of personal electronic payment, thus to be the driving force of promoting the rapid development of new economic forms. the oversea commercial banks take the business of credit card as their core product of personal financial transaction. the credit card has become a big part of profit in the banking system. credit card has become a major financial product in foreign countries and regions commercial banks. credit card, from the card, system, value-added services, data analysis is in accordance with the professional development path of marketization, and forms a global industrial chain. with the opening up of chinas financial market, and the entering of foreign banks and commercial banks, the credit card business in china has got a rapid growth. the issue of credit cards issued has also reached a new peak. so the competition will be more intensified. the domestic acceptance environment has been improved apparently, the goal of universal bank card network has been basically achieved, by the diversification of market players constitute the initial form of credit card industry chain formed by multiple market has a initial size. the prosperous of college students market has a great contribution to our banking industry. while, the issuing banks are also facing accumulating risks, for instance, the credit, the circulation and the market. according to the analysis of research data and practice statistics, the losses caused by credit risk accounts for 90% of the losses of commercial banks. therefore credit risk is the main cause of credit card asset loss, commercial banks must carry out effective measures to manipulate the credit risk. in theory and practice, it is essential to identify and measure the risk. as a matter of fact, the study on college student credit card risk management under current circumstances has a special significant. both the theorists or the industry should be more discreet in the development of college student credit card, while maintaining the ii potential customers, they have to weaken the risk. the goal of credit card risk management is to find a balance point between risk and income, weigh the costs and benefits of risk from aspect of banks strength and ability of risk-taking, and gain great benefits with little cost, if only the benefit overweighs the cost. at the same time, in the operation of credit card risk management, they need to set reasonable credit policy and approval processes, monitor and track the usage, use the foreign methods and techniques which are more mature to analyze the client information and using habit, summarize and identify the risk characteristics of the card holders, manipulate when review and authorization, reduce the credit risk by a large scale, and thus reduce the bank losses caused by it. currently, there is little theoretical research on this system, practice operation is still in the exploratory stage, and there is a lack of systematic and effective overall structure that cover the external economical environment and the internal risk management in the commercial banks. therefore, the study of credit card risk management can promote the banking service innovation, facilitate the construction of risk management framework. it has a profound practical significance on maintaining the continuance, steady and healthy development of the banks. the college student credit risk management involves two main bodies, the college student and the card issuer. so this paper will study them first, summarize the main features of the two involved. then analyze the risks in college student credit card management. on this basis, and then put forward the suggestions on strengthen the management. this paper adopts the theoretical studies and statistical analysis methods. firstly, by collecting, sorting and analyzing a large number of chinese and foreign literature on the credit cards information, ive got theory, research methods and related views and conclusions on college student credit card. secondly, via analyzing, comparing and integrating these theories and methods, i identify the issues, propose and develop my own point of view, design a questionnaire based on the research subject, obtain information on the consumption structure through the issuance of the questionnaire to college students. at last, i do some statistical analysis to reveal the characteristics and internal rules of college student credit card consumption. through the theoretical and statistical analysis, i reckon that a perfect risk iii management strategy should include marketing strategies, profit assessment, credit policy, and risk monitoring and risk assessment. as for the characteristics of college students, we should take the following strategies: take positive and reliable market strategy ;accurate and practical profit assessment;develop appropriate credit policies;grade, real-time track and monitor customers behaviors;use the core database, develop mis report and set up a risk warning system;establish a information base for risk information sharing, enhance the communication between relevant agencies. and then make following recommendations:provide services on rational consumption, and reasonable financial to college students；strengthen the guidance on the card-using knowledge and concept； card issuing banks should fully investigate the users assets and credit conditions before give him a card；when issuing the cards, the bank should strengthen the approval, take precautions against risks；enhance the later management and service of credit card；strengthen the monitoring of cardholder accounts, and the means to ask for payment of debt after overdrafts；rate the college students credit, establish a credit system. according to the research of this paper, compared to chinas huge amount college student, the holding and using rate of credit card are still in a low level. there is a huge room for development in the student credit card market, but there are also huge market risks. card-issuing banks should take active measures to establish a useful risk control on college students credit card system, control the risk of credit risk while facilitating students with a consumer and financial tool. key words: college student; credit card; risk managemen 承诺书 43 承 诺 书 承 诺 书 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师指导下独立完成的， 学位论文的知识产权属于山西大学。如果今后以其他单位名义发表与在 读期间学位论文相关的内容，将承担法律责任。除文中已经注明引用的 文献资料外，本学位论文不包括任何其他个人或集体已经发表或撰写过 的成果。 作者签名： 20 年 月 日 学位论文使用授权声明 44 学位论文使用授权声明 学位论文使用授权声明 本人完全了解山西大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学 校有权保留并向国家有关机关或机构送交论文的复印件和电子文档， 允许论文被查阅和借阅，可以采用影印、缩印或扫描等手段保存、汇 编学位论文。同意山西大学可以用不同方式在不同媒体上发表、传播 论文的全部或部分内容。 保密的学位论文在解密后遵守此协议。 作者签名： 导师签名： 20 年 月 日 绪论 1 第一章第一章 绪论绪论 随着社会的进步与科技的发展，目前大多数人对信用卡已经不再陌生，对信用 卡的品种也知之甚多，甚至信用卡已经成为大多数人生活中不可缺少的消费、理财 工具。但是，在信用卡给使用者带来便利的同时，也使信用卡的使用者和发卡银行 不可避免地面临着各种风险，尤其是发卡银行承担着较高的信用风险。因此，如何 降低信用卡的风险成为研究者较为关注的问题。 1.1 研究背景及意义 1.1.1 研究背景 信用卡最早出现在西方一些国家，经历了从最早作为客户购货消费的凭证、购 货的赊销凭证、消费信贷和预付现金、透支利息、商品交易等若干阶段，且作为主 要的个人电子支付手段，逐渐成为推动经济快速发展的重要动力。目前信用卡具有 透支、免息还款期、具有信息信用等特征，还可享受持卡在银行的特约商户消费或 者享受折扣消费、积累个人信用、增添诚信记录、在有银联标识的 atm 和 pos 机上 取款或刷卡以及可以境外消费境内人民币还款等便利。 在国外，信用卡业务被视作许多商业银行金融业务的主要产品，信用卡业务给 银行带来了很大的利润，目前己经成为国外发达国家和地区商业银行的重要金融产 品。经历了 50 余年的漫长发展历史，信用卡从一张卡片到增值服务再到数据分析等 不同环节均能沿着专业化和市场化的发展轨迹，形成了全球的产业链。任何一种其 它金融产品都不能如信用卡在遍布，且还能得到持卡人广泛认可、发卡机构的极度 重视。 随着中国金融市场的开放、外资银行及商业银行的进入，我国信用卡业务也得 到了快速发展，并逐步与外资银行联合推广业务，各发卡银行的发卡数量也骤增， 信用卡发放已经进入一个新的高峰，市场竞争也愈来愈激烈，地域性竞争尤为突出。 随着我国信用卡市场的逐步完善，银行卡可以联网通用了，由多元化市场主体构成 的信用卡产业链初步形成，具有民族品牌的银联组织作为国内信用卡，己经初步具 备和国际信用卡组织竞争的能力。早在五年前，我国信用卡业务就已经骤长，信用 卡新增发行量超过 500 万张，交易总额为 2400 亿元人民币。到 2005 年末，信用卡 透支总额直逼 150 亿元人民币，同比增长 50%左右，占个人消费信贷比例的 10%， 同比增长 2.6%，2006 年末，国内信用卡发卡总量、总交易量和总透支额等主要指标 大学生信用卡风险管理研究 2 均比 2005 年同期增长近 2 倍。 万事达卡国际组织在最近的一项调查中发现，有超过 80%的受访大学生拥有信 用卡或认为有必要申请自己的个人信用卡。在学生宿舍楼的信箱中，随时可以看到 很厚一叠银行寄给学生的信用卡账单，现代大学校园中已经开始出现了一个人数不 少的“刷卡一族” ，而且伴随着学生之间的互相影响，信用卡消费在大学生中还有进 一步蔓延的趋势。 向大学生发卡现象已经蔚然成风，大学生信用卡市场的蓬勃发展对于我国银行 业也确实有着不小的贡献，但是任何事情都是双面的，大学生信用卡也不例外。 各银行为了促使大学生办理信用卡进而更多用卡消费，均把目标锁在大学校园，并 且推出办卡即送礼品、免年费、当年刷卡满 6(或 3)笔即免次年年费等一些列优惠活 动。这样做第一是激发了学生办卡的欲望，有相当一部分学生办卡的目的就是为了 拥有赠品；第二是刺激了学生的消费欲望，有些已经办了卡的学生为了能免去年费， 尽力能刷够银行规定的次数，甚至还请别人帮忙来刷卡。久而久之，被迫使用信用 卡的学生逐渐感受到刷卡的便利，甚至有时候都有一些免费购物的感觉，这些都刺 激了学生由被动用卡族变成主动用卡群，刺激了消费额的增加。大学生市场成为各 家银行信用卡业务“跑马圈地”的必争之地，但这个被认为拥有巨大消费潜力的群体， 因为没有固定工作和稳定的收入来源， 近年来成为信用卡业务的“高危人群”， 尤其是 近两年以来持续蔓延的金融危机，令银行信用卡业务风险凸显。 1.1.2 立项意义 大学生信用卡市场的蓬勃发展对于我国银行业也有着不小的贡献，但发卡行面 临的风险也逐渐凸显，如信用、流动、市场等风险。特别是信用卡作为无担保的信 用贷款金融产品，虽然贷款建立在消费基础上，但由于消费基本额度不大、客户数 量剧很多且审核手续不复杂，在发卡行对客户信息收集、筛选中都面临不对称信息 问题，客户的收入变化或者恶意拖欠都会给银行造成很大的信用风险，即便是存在 有效的风险监督控制机制以及事后逾期催缴手段，但却同样面临很大的交易成本。 有数据显示， 信用卡信用风险所造成的损失达到各类信用卡其它总风险损失的 90%， 是造成信用卡业务资产损失的重要原因，因此必须有效控制。 因此，发卡机构应该非常慎重的考虑怎样培养自己的大学生信用卡群体，在保 持潜在客户的同时，最大可能减小信用风险。风险是与机会并存的，如果拒绝风险 那么就等于拒绝收益，所以大学生信用卡风险管理的目标，就是在风险和收益之间 寻求平衡点，以极小的成本获得极大的收益：只要收益成本，风险就能承受。 绪论 3 对于信用卡风险管理的运作过程，便需要制定科学合理的审批流程以及授信政 策，且要全过程监控和跟踪客户，借鉴西方国家比较成熟的信用风险管理方法和技 术分析客户的个人信息、用卡习惯等，总结出持卡人信用风险的特征，严格控制审 核以及授权环节，最大可能地降低信用风险，减少银行的经济损失。目前我国缺少 对此较为成熟的理论研究，在实务运作过程中也处于探索阶段，并且缺乏系统的风 险管理机制，故信用卡信用风险管理这一论题的研究对创新银行业务、构建银行风 险管理框架，保持银行业持续、稳定、快速和健康发展具有深刻的现实意义。 1.2 研究内容和研究方法 1.2.1 研究内容 大学生信用卡风险管理的研究必然涉及两个参与主体，即大学生和大学生信用 卡发行银行，因此本文首先分别对大学生和大学生信用卡发卡银行两个参与主体进 行研究，总结出两个参与主体的特征。然后根据两个参与主体的特征，分析了大学 生信用卡管理中存在的风险。进而在此基础上，提出了加强大学生信用卡风险管理 的对策与建议。 西方在研究过程中需要解决的关键问题有： （1）分析大学生群体特征； （2）分 析大学生信用卡发行银行的特征； （3）对大学生信用卡的风险进行研究； （4）提出 大学生信用卡风险管理的目标与原则以及实现目标的对策与建议。 1.2.2 研究方法 在本文的研究中运用了以下三种的研究方法对大学生信用卡风险管理进行研究 与分析： （1）文献研究法 本文通过搜集、鉴别、整理大量的关于信用卡方面的中外文献，并通过对这些中 外文献进行研究，从而获得大学生信用卡方面的新论据，找到新的视角，发现新的 问题，提出新的观点，形成新的认识。 （2）问卷调查法 问卷调查法又称“书面调查法”或“填表法” 。是用书面形式间接搜集研究材料 的一种调查手段。本文通过向大学生群体发出调查问卷的方法获得关于大学生群体 消费结构方面的信息。 （3）统计分析法 大学生信用卡风险管理研究 4 不足及进一展望 结论及政策建议 大学生群体特征研究 大学生信用卡发行银行特征研究 国内外大学生信用卡的研究现状 大学生信用卡风险分析 统计分析法是指通过对研究对象的规模、速度、范围、程度等数量关系的分析 研究，进而认识和提示事物间的相互关系、变化规律和发展趋势，借以达到对事物 的正确解释和预测的一种研究方法。本文对大学生群体消费结构进行统计分析，以 达到认识和提示大学生群体消费的特征。 1.3 基本思路与研究框架 1.3.1 基本思路 依据大学生的收入与消费对大学生的特征进行总结与研究，依据大学生信用卡 发行银行发行大学生信用的卡规模与对申请人的要求对大学生信用卡发行银行的特 征进行分析，在此基础上，提出大学生信用卡存在的各类风险，针对这些风险提出 了加强对大学生信用卡风险管理的对策与建议，来有效的防范大学生信用卡风险。 1.3.2 研究框架 本文研究框架如图 1-1 所示： 图 1-1 绪论 5 1.4 研究目标 本文通过向大学生群体发放调查问卷的方式，获取关于大学生群体消费结构的 数据，对所获取的数据进行统计与分析的基础上，总结与归纳出大学生群体消费特 征。然后，对大学生信用卡发行银行的发行特征进行研究分析，形成对大学生信用 卡发行银行的发行特征的认识。最后，结合大学生群体本身特有的风险，总结与归 纳出大学生信用卡的风险。同时，在所做研究的基础上，对大学生信用卡风险管理 提出相应的策略与建议，希望对大学生信用卡风险管理能有所帮助。 本章小结 大学生信用卡作为一种新生事物，有很大的市场潜力，但同时不可避免的存在 着风险。通过对大学生信用卡进行研究以降低大学生信用卡的风险，实现大学生群 体自身与发行银行的“双赢” ，使大学生信用卡市场得到稳定长久的发展。 大学生信用卡风险管理研究 6 第二章第二章 大学生信用卡风险研究大学生信用卡风险研究 2.1 大学生信用卡业务的金融特征 2.1.1 大学生信用卡的概念界定 大学生信用卡是银行贷记卡中的一个特殊的类型，是在原有贷记卡功能的基础 上，根据在校大学生的特点和需求而设计，以在校大学生群体为发行对象，持卡人 是在校大学生，附加了大学生毕业前需要债务清偿、如果不进行续卡便自动作废、 学生毕业前不能清偿则向其监护人追偿等条款的信用卡。大学生信用卡具有个人信 用管理的功能，发卡机构为每个持卡的在校大学生创建个人信用档案。在其毕业时， 发卡机构将为持卡人出具个人信用证明，在就业过程中，持有该信用证明的大学生 将会增加其就业成功率。在以后的工作中，信用档案会继续记录，这样将会增加持 卡人的个人信用等级，并提高持卡人在以后的金融行为中信用额度。 2.1.2 大学生信用卡的产生、发展以及现状研究 2004年9月20日，金诚信用和广东发展银行联名发行了国内首张“大学生信用 卡”，第一张大学生信用卡诞生。当时准入的门槛也比较低，凡是正规全日制高校 在校生都可以个人身份申领。2005 年5 月, 中国建设银行向浙江大学在校师生和全 国各地浙大校友公开发行大学生信用卡，命名为龙卡名校卡, 即浙大龙卡。2005 年 10 月, 招行推出了国内首张面向全国发行的双币大学生信用卡“young 卡”。2005 年底开始，工商银行、民生银行、中信银行和兴业银行等也在北京、上海、广州以 及其他个别城市先后推出大学生信用卡。大学生信用卡蓬勃发展的序幕由此拉开。 现在，大学生的生活、学习已经和银行卡密不可分。首先，大学生对信用卡存 在着一定的潜在需求，例如网上购物、透支消费等管理自己的奖学金、补助费用等。 还有就是大学生信用卡市场潜力巨大，由于大学生很容易接受新鲜事物，更喜欢超 前的消费方式，所以对于银行人员来说，营销的难度会相应减少很多，故很容易成 为各大银行所争夺的主要客户资源。 万事达卡国际组织曾对北京、上海等地20多所大学2000多名在校本科生、研究 生和博士生的调查发现, 大学生的持卡比例已较前些年有大幅上升，但现金仍然是 大学生消费的主要付款方式。不过随着时间的推移，有越来越多的大学生正在打算 申请银行信用卡， 据东方网报道， 尽管90%的大学生的收入主要来自父母， 但却有58% 的学子对拥有自己的信用卡表示出强烈的渴望。 大学生信用卡风险研究 7 2.1.3 大学生信用卡的类型研究 按照发卡银行来划分，目前有六种大学生信用卡，分别为中国工商银行发行的 “牡丹学生卡”、 中国建设银行发行的“龙卡大学生卡”、 中国农业银行发行的“优 卡”、招商银行发行的“young 卡”、广东发展银行发行的“fantasy 卡” 和中信 银行发行的“i 卡”。 这六家银行发行的大学生信用卡，在功能上基本与普通信用卡没有多大区别， 都提供 50 天或者 56 天的免息期，都不收取异地存款费用，并且提供分期还款方式。 在激活方式上，这六种大学生信用卡分为两种：一种是建行、招行两家银行发 行的信用卡，即使未激活也要交年费，另一种是工行、农行、中信、广发四家银行 的信用卡，如果持卡人没有致电客服热线要求激活，则不会产生年费。 按照授信额度来划分，六家银行对在校本科生提供的授信额度从 500 元至 300 元各不相同，其中中国工商银行发行的“牡丹学生卡”、 中国农业银行发行的“优 卡”授信额度为 500 元， 中国建设银行发行的“龙卡大学生卡”授信额度为 1000 元， 广东发展银行发行的“fantasy 卡”授信额度为 2000 元，招商银行发行的“young 卡”和中信银行发行的“i 卡”授信额度则为 3000 元。 2.1.4 大学生信用的功能研究 各家银行开发的大学生信用卡，都是专门针对在校大学生量身打造的，其功能 主要包括消费贷款功能、小额资金助学功能、特色分期付款功能、免费异地存款功 能、优惠取现服务功能、打折消费功能、先消费后付款功能、建立信用档案功能等。 小额消费贷款功能：银行允许持卡学生凭借信用卡进行信用购买并通过部分还 款实现分期付款购物。 小额资金助学功能：个别银行如广东发展银行，还给持卡大学生提供每月5000 元的小额资金助学贷款。 特色分期付款功能：在购买心仪的电脑等大件商品时，大部分银行信用卡均提 供分期付款服务，期限从 3 个月到 24 个月不等。 免费异地汇款：父母可以凭借持卡学生的卡号在异地存入现金，学生本人在本 地取款，几乎所有银行信用卡均无需支付任何手续费。 优惠取现服务功能：持卡学生可以在发卡机构的网点柜台或 atm 提取自己信用 卡帐户的储蓄存款，也可以预借现金，有些卡还可以享受免手续费优惠，如广东浦 发银行fantasy 卡。 打折消费功能：学生可以持信用卡在某些特约合作商户消费时享受打折优惠。 大学生信用卡风险管理研究 8 先消费后还款：持卡学生刷卡消费后，银行会在 20 天以后再向学生收款，期间 无需支付任何利息或费用。 建立信用档案功能：各大发卡行几乎都建立了大学生信用档案、出具个人信用 报告等增值服务。毕业生求职时，可根据持卡期间生成的信用档案申请定制“个人信 用报告”，作为求职、贷款购房购车或其他消费贷款的信用参考。 2.2 大学生信用卡业务的市场研究 2.2.1 大学生信用卡业务市场的环境分析 （1）大学生信用卡市场发展潜力巨大。 如今，“持卡消费”成为大学校园里的新风尚。可以说，持卡消费既安全又便捷， 深得学子们的青睐。在校大学生对信用卡的很多服务项目有了一定的了解，表现出要 办卡用卡的强烈愿望，大学生信用卡市场有着巨大的发展潜力。实际上近年各发卡 银行已陆续走进大学校园并且也已经和与校方尝试合作。由于大学生对新鲜事物的 接受能力普遍较强，在“网上购物”和“信用卡透支”等专业化程度较高的服务上， 更能容易接受这种超前的消费理念。因此，大学生群体也成为各大银行所争夺的主 要客户资源。 现在大学生群体中拥有信用卡的比例还不大，但增加趋势相当明显。据一项在 北京、上海和广州三地对众多大学生进行的理财和信用卡观念调查显示，在目前大 学生中，现金仍被当作最普遍的付款方式，绝大多数人在日常的学习和生活中仍旧 选择现金作为支付方式。但同时，随着信用卡逐渐走入大学生人群，大学生拥有贷 记卡的比例已呈现加速上扬趋势。目前在大学生信用卡已经推广的大学，办卡学生 人数占学生总数的55%以上。大学生申请信用卡的主要目的是主要是为了理财、应急 和提前消费。其中消费水平是大学生选用信用卡的首要影响因素，月消费水平越高， 信用卡的申请与使用意愿越强；其次是周边信用卡使用环境的便利性，环境越便利 则申请与使用意愿越强。据上海银监局的一组数据显示，到2007年9月底，上海各大 银行对在校大学生已发行的17万张大学生信用卡，使用率为25.6%，经过研究分析， 发现办卡学生的比例与本人消费水平有着直接的联系。每月生活费在300600元以 上的学生办卡的比例50%， 因为处于这个消费水平的学生人数最多， 消费能力较强, 也就具有透支消费的巨大需求。在信用卡透支方面，经调查分析显示，在已办的大 学生信用卡中， 有过透支行为的占27%， 平均最高透支额412元。 月生活费在601900 元之间的学生是透支比例最高的群体，因为他们普遍家庭条件较好，对昂贵的消费 大学生信用卡风险研究 9 品需求较为旺盛，且因从小就接触透支消费，消费意识超前，家庭方面也有能力且 愿意对其子女透支额加以补还。月生活费超过900元的学生，透支比例较小，因为这 类学生占大学生总体的比例较小，且家庭富裕，平时支出以现金或现款为主，很少 会碰到透支的机会。当有过透支行为的大学生被问及“透支后银行还款提示及时否” 时，绝大多数的大学生都认为目前银行的还款提示及时有效，且方式多样。 同时，有信用卡申请意愿的人兼职比例高，使用银行卡支付的比例更高，现金 支付比例更低。 在办卡学生中， 持有1张大学生信用卡的占70%， 持有两张卡的占25%， 持有3张或3张以上的占5%。在办卡学生平均人均持卡1.3张。有调查表明相当一部分 学生表示愿意在校期间申办信用卡，比例高达40%。 （2）大学生信用卡市场具有一定的信用卡潜在需求。 大学生对信用卡存在着一定的潜在需求。主要表现在以下两个方面：一方面是 借贷需求。通过调查分析，有相当一部分学生有购买电脑、数码设备等大件商品的 需求，继而产生借贷行为，信用卡正好可以在一定程度上满足这种借贷需求。就大 学生办理信用卡内在原因来看，在满足这种借贷需求的同时，统计数据显示，“刷 卡消费方便、时尚”、“申请信用卡可以获得免费小礼品”、“享受信用卡透支功 能”、“受信用卡外观时尚吸引”等原因位于大学生办卡原因前四位。其中能够享 受透支功能是“中产阶层”家庭学生追求的主要品质，而信用卡漂亮时尚的外观和 办理信用卡时发放的精美小礼品，则对于大学生信用卡营销效果具有重要的影响。 另一方面是大学生信用卡所具有的支付需求。许多大学生在日常生活和学习中要用 到信用卡来进行支付结算，比如参加各类考试报名以及网上购物等。 （3）大学生是银行的潜在优质客户。 大学生这一群体是一个高素质、高知识、高能力的群体，并具有较高的成长性。 大学生拥有较高的学历意味着其潜在高收入的机率较高，并且中国目前还是一个非 常重视文凭的社会，拥有较高的学历也就有了各种就业机会的敲门砖。当这些大学 生毕业以后走上社会，相当一部分大学生可能会成为引领未来社会经济发展的主要 中坚力量，成为高消费阶层。从另外一个普遍意义上来讲，大学生毕业以后在社会 上的地位和收入都是其他低学历者所无法比拟的，而这一阶层人士正是信用卡的主 要发行对象，更是各家商业银行所青睐和争夺的对象。因此，大学生群体成为各银 行抢占的潜在优质客户资源自不待言。大学生所具有的高素质和好奇欲、求知欲， 使网上购物、超前消费、一卡代缴等一系列业务，在大学生群体中更能被迅速接受， 发展前景广阔。在校时对这些学生初步提供一些服务，普及一些信用卡知识，有助 大学生信用卡风险管理研究 10 于他们日后成为其消费惯用的服务，也有利于成为银行的终身客户，因此，各家银 行对发生大学生信用卡都趋之若鹜。 2.2.2 大学生信用卡业务市场的风险分析 虽然说大学生信用卡市场巨大，且潜在客户群的培养也能为银行占领市场份额 提供帮助，信用卡进驻校园市场也能给银行带来长期收益，但各家银行也应该理性 地看待大学生消费群体这一市场。在大学生这一巨大市场获利的同时，更应冷静的 分析随之而来的风险。 （1） 信用风险是所有风险中最主要的风险。 信用风险是由于免担保、循环信用额度、申请人额度审批过松等原因而形成的。 大学生相对于社会工作人员来说还不太成熟，他们钟爱信用卡的主要因素是：方便 的支付方式；时尚的支付感觉；超前的消费体验；贴切的配套服务。在这几大因素 里，大学生对于超前消费这一理念更可谓是情有独钟，它可以帮助自己实现现实生 活中不可实现的目标，比如采取分期付款，购买自己梦寐以求却又暂时没有经济实 力购买的注入数码相机、电脑等高档消费品，可以做到既无还款压力，有可先行享 受，真谓两全其美。再者目前大学学子中消费攀比心理比较强，不能很好调整自己 的心理，盲目消费，往往会造成消费失控，助长了学生的消费“透支”行为。在校 大学生几乎都是没有经济来源的，还要依靠父母才能生活，透支之事又不愿告知家 长，使得还款能力下降。还有，过度消费透支后，一旦免息期内贷款不能按时还上， 之后长生每天万分之五的利息，进一步增加了学生的还款负担，从而造成贷款、产 生利息、再贷款、再利息的恶性循环，甚至因此而引起其他一些违法行为的发生。 大学生信用卡的大面积发放面临着很大的信用违约风险。 目前大学生对信用卡的基本使用知识也相当浅薄，许多大学生对于信用卡、借 记卡、循环利息等基本概念了解不多，对银行透支利息认识也比较匮乏。一部分大 学生因不知道信用卡的便利消费等特点、利息计算方法等而对办理信用卡表示出没 有兴趣的态度；另有一部分则因为不明白还会因为循环利息而导致产生复息，从而 家中自己的还款负担；最后，虽然有20%的大学生拥有国家助学贷款，同时也有一部 分大学生有毕业以后房贷、车贷的想法，但是他们却对银行贷款利率等基本信息一 知半解。 据一份调查问卷显示:在解答“你了解信用卡资费及优惠政策吗？通过什么途径 了解的？a、非常了解 b、比较了解 c、不太了解 d、根本不了解”选项时，有 近七成的学生选择了“c 不太了解”；三成的学生选择了“b、比较了解”，在这些 大学生信用卡风险研究 11 学生中又有41%的学生回答是通过“营销人员”了解的，34% 的学生回答是通过“同 学介绍”了解的。在解答“你了解因信用卡使用不当而可能引起的信用风险方面的 知识吗？”选项时， “充分了解”的学生比例找到16%；68% 的学生则表示“听过， 不太熟悉”；有16%的学生表示 “没听过、更不了解”；有32%的学生表示仔细拜读 过信用卡申请注意事项及相关条款。不了解信用卡知识、不清楚信用卡持卡人权利 和义务就盲目办理银行信用卡，成为大学生不能科学合理使用大学生信用卡的最重 要原因。 （2）其次是政策风险和欺诈风险。 政策风险是大学生本人无力操控的。在我国个人信用制度还亟待完善，完整的 信用违约处罚政策也没有，对于持卡人在使用信用卡的过程中由于本人不慎而产生 的如被卡内资金被盗等问题，亦没有相关合理的赔偿及处理办法，如若发生这方面 的情况而产生纠纷，便是银行需要面对的风险之一，而这一风险则对大学生信用卡 的相对影响较小。 大学生欺诈风险主要表现在透支过度又无力偿还欠款而导致银行产生坏账，但 是同一般信用卡的欺诈风险相比，大学生欺诈风险又分为两种情况:一是由于大学生 主观原因也就是恶意透支而引发的欺诈风险，恶意透支的目的很明确就是为了违约； 二是大学生客观原因也就是无意透支引发的欺诈风险，这类违约是因为主观意识上 没有要欺诈银行的目的，只是事实